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加裕、加裕加强和多重进泰对比和区别
一直以来都有很多客户朋友和小米聊产品的时候都会考虑一个问题，那就是重疾赔付选择多重还是单次的问题，所以这一期小米想和大家具体介绍一下重疾单次赔付和多次赔付的王牌产品。只有一个原则：为自己做好保障比单次多次的问题更重要。能够直接做多重的计划当然最好，但是若是预算有限，则可以考虑先做一份足够保额的单次重疾赔偿，然后在经济条件更宽裕的时候，多加一份多重的赔偿也未尝不可。接下来，小米先简单介绍一下三个产品，然后再做一个对比分析。 一、加裕倍安保加裕倍安保是属于单次赔付的产品，保障的疾病种类多。加裕倍安保保障54种大病+39种轻症+7种儿童疾病，采用英式分红，红利只能在保单终止时提取，若投保后前10年身故或者患大病，可以获得额外35%（投保年龄30岁以下是额外50%）的基本保额赔偿。
加裕倍安保加强版加裕倍安保加强版是属于癌症多重赔付的产品，前提是第一次索赔的重疾必须是癌症。保障范围和加裕倍安保一样都是54种大病+39种轻症+7种儿童疾病，采用英式分红，红利只能在保单终止时提取。和加裕倍安保不同的地方是：保费方面会比加强版略高8%左右。重疾赔偿和身故赔偿金额则和加裕倍安保一样。
三、多重进泰安心保
多重进泰安心保是属于多重赔付的产品，共保障54种重大疾病+7种严重儿童疾病+39种轻症。保障疾病比较全，最多赔付7次，其中癌症可以3次，其他四个组别都可以一次。多重进泰安心保有周年红利，周年红利可以提取，红利积累可以抵扣1-2年的保费。
四、三者对比以30岁男士，非吸烟，缴费期限18年，保额10万美金为例；1.从保费缴纳的金额以及红利进行对比：
2.从保障疾病的情况进行对比：
对比分析：1)
从保费方面比较的话，加裕加强比加裕贵大概8%，多重进泰比加裕加强贵大概34%。由此可见加裕和加裕加强费率相差不大，而多重进泰相比而言费率会高一些；2)
保障疾病的种类差不多；3)
加裕倍安保和加裕加强两者因为同样是采用英式分红，所以在红利方面会比多重进泰的数据漂亮很多，但是加裕和加裕加强的红利只有在退保、理赔和身故的情况下才能提取，而多重进泰有周年红利，周年红利可以提取，选择红利积累也可以抵扣1-2年的保费；
加裕的保额只适用于单次赔付，加裕加强的保额适用于癌症的三次赔付，多重进泰则是比较名副其实的多重赔付产品。一般来说，大人买单次赔付的就可以了，多重比较适合小朋友购买，不过小米还是建议大家根据自身情况选择最适合自己的产品。
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通过小米这边购买HK保险的话，怎么收费呢？
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& & lookforyou 发表于
通过小米这边购买HK保险的话，怎么收费呢？
我们是保险公司的Broker，根据业务量，保险公司给我们，而不是客人
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关于香港保险，这5个重要的时间概念你一定要知道！
那么对于已经或者准备去购买香港保险的客户朋友们，小米想提醒大家提醒一定要牢记关于保单的几个很重要的时间概念，这与投保人的利益息息相关。不然，很容易影响保单的保障效果。下面小米和大家一起来了解这些重要时间概念，其中包括冷静期、等待期、保费宽限期、保险复效期和保险索赔期。
1冷静（犹豫）期冷静期又称为犹豫期，也就是说让客户对保险产品的条款和一些保障的内容有充分的了解之后，再决定是否购买该保险产品。如果客户在冷静期限内发现他并不适合该产品，那么他可以采取无损失退保的行动。这个冷静期限一般都是从核保通过之后开始计算，香港保险的冷静期限为21天，而国内保险的冷静期限为10天。所以建议每个保单持有人都利用好这个冷静期，把保单的各项规定都好好研究一番，遇到不清楚的地方积极的咨询小米。
2等待（候）期指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。香港保险和大陆保险等候期一般均为90天
3保费宽限期对于不能及时缴费的朋友，保险公司都会宽限一个月或两个月时间，在宽限期内缴费，不影响保单的效力。像国内的保费宽限期一般是2个月，而香港保险的保费宽限期是1个月。假如投保人过了这个期限还没有缴纳保费的话，保险公司会使用保单账户里面的现金储蓄金抵交保费；或者使用现金价值抵交保费；加入现金价值不足够的话，该保单便会自动失效。
保单持有人不管是要退保还是暂停保单，一定要及时通知小米，小米会及时为大家办理，千万不要不闻不问，放任不管，最终受伤的还是自己。这跟自己的利益息息相关，希望投保人要多多注意些！
4保单复效期什么是保单复效期呢？保单复效期即指投保人在没有缴清保费情况下，但是又没有申请退保的状况下，在一定的期间内，投保人可以申请复效。香港保险公司的保单复效期为两年，国内保险公司也是两年，但是有一部分香港保险公司的保单复效期为五年。这个要根据你投保的不同公司对保单复效期时间的具体规定。
5 保险索偿期
这个也是相对比较重要的概念之一。在出现保险事故后，为了方便保险公司了解情况，会对保险索偿时间有一定要求。比如说：
被保人不幸身故，要求立即通知保险公司，一般要求3个月内交齐材料。万一被保人不幸患大病，一般要求在60天内通知，6个月内交齐材料。住院，一般入院10天内通知，出院或者手术日30天后交材料。
也有客户问到，超时限了会有什么麻烦？香港保险公司很少会因为超时限就拒赔，但是时间一旦长了，香港保险公司调查取证就比较困难，这肯定会对被保人自己的理赔时效产生影响。小米还是建议大家出险后立刻联系我们团队，我们会告诉客户在住院或者就诊的时候，要注意哪些细节，并且会立刻通知保险公司。
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本帖最后由 tcltck 于
11:36 编辑
请问小米，我有个危疾终身保，在香港签合同的时候，错误估计小孩的身高体重，要重新申报，由于我在大陆了，理财顾问给我填写了补充资料表格，替我签字了，电子合同都出来了，我才看到代签，这个有没有什么后患？怎么纠正。我觉得代签这个明显不符要求的事情都能做的话，当然我不会再找她来纠正这个资料了，看看我能不能找保诚官方纠正这个资料？
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晕，代签都可以，你的代理太不靠谱了吧。以后的理赔都要核对签名，建议补充一份最新的签名过去即可。另外无论在哪里，都不影响啊。我们的客人不仅仅有大陆的，还有台湾的，还有意大利，德国，美国华人等等，全部快递即可，并不麻烦。
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保险经纪人能提供哪些服务？
投保保障和理财产品，首要考虑的应该是选择哪家公司，因为一家公司长期的文化和背景实力决定了它对未来保障的兑付能力。其次考虑的应该是由谁做家庭的保险经纪人，专业的经纪人需根据家庭的实际情况给出合适的方案并协助完成投保。小米一向都认为这只是经纪人为客户提供服务的开始，更重要的是尽心尽职地做好后续服务；同时，作为客户，有必要了解后续服务的内容，因为享有后续服务是您们的权益。
所以，小米分享这篇文章主要有三个目的：1简单介绍保险经纪人的售前售中服务；.2.简要罗列投保后客户朋友们可能享有的后续服务项目，以便大家更清晰了解我们的售后服务；3.分享近期做的两个后续服务的案例。
【售前售中服务简介】
1） 了解客户需求：小米一直都认为只有在和客户进行充分的沟通，了解客户的需求后才能为客户制定出最合适的计划。
2） 量身制定计划：小米会给客户推荐各个板块（包括重疾、储蓄、医疗等）性价比最高的产品，一般来说，至少两家保险公司供客户选择，并客观介绍、分析和比较其资质、偿付能力、服务质量、赔款时效性等情况，向客户提出专业意见。
3） 计划讲解：客户看完计划书后，客户朋友通常都会有各种各样的疑问，不管是什么样的问题，小米都会耐心为各位客户朋友讲解，以便大家更充分全面了解自己手中的保险计划。
4）预约签单：客户确定产品和时间后，小米会根据客户要求向香港保险公司预约签单时间和地点，双方确认各项内容后，通知客户，告知客户所需资料并发确认信。
5）现场签单：一般情况下小米都会安排同事出差带客户，小米亲自带客户也是常有的事。即使因为工作原因无法安排，也会交代好我们的香港同事，把所有细节安排到位，务必确保签单顺利完成。
6）签约后续：客户如约赴港签单后，我们都会在第二天一大早给客户发签单的售后资料，以便客户收到合同后能顺利登陆个人账户，一切以客户体验感受至上。小米收到核保结果后将会第一时间通知，如涉及以下情况：【补交相关体检资料、补交签字的表格、赴港见医生（或验身）、在大陆医院进行相关检查】等保险公司要求的项目，小米将全力配合客人完成保险公司的进一步要求直到客户顺利批单，拿到保险合同。
有不少人误以为保险经纪人的工作只是陪同客户签妥保单，殊不知保险经纪人肩负的长期责任实则十分重大，经纪人能否提供可靠的后续服务与客户的利益密切相关。
1） 续保服务：通常一份保单的供款年期，短则5年，长则20年，甚至终身。代理人定期提醒客户每年如期续保至关重要，一旦逾期将导致断保。
2） 理赔服务：包括重疾理赔、医疗理赔、意外理赔、以及身故理赔服务。
3） 更改计划·
减额清缴保险：选择停止保费供款，并以保单应有的退保价值购买一份保障额较低的保单；·
提高保障额（仅限冷静期内），或调低保额；·
增加/删除附加保障；·
缩短/延长供款年期（仅限冷静期内）；·
调整保障级别，比如医疗险普通病房、半私家病房、或私家病房级别间的调整。
4）更改保单服务：·
保单权益转让：保单持有人可以将保单权益转让给他人；·
撤销及更改受益人；·
更改缴费方式及缴费方法：缴费方式可选择月缴、季缴、半年缴和年缴；缴费方法可以选择电汇、香港银行支票/本票、现金、香港银行网银、或设立自动扣款服务等。
5） 提取价值·
提取红利：提取保单已公布的部分红利；·
逐步退保：把保单基本保障额减少，将现金价值按比例退回；·
提取保费储蓄户口：保费多缴时差额会存入保费储蓄户口以支付将来保费，也可以申请提取该户口的结余；·
保单贷款/偿还贷款：拥有现金价值的保单即可申请保单贷款，之后可随时偿还全部或部分保单贷款。
6） 保单条款再审核·
额外保费/不保事项调整；·
受保资格重新申报：向公司申报投保时遗漏申报的健康状况；·
吸烟习惯改变：如受保人停止吸烟超过最少24个月，可申请更改现有保单的吸烟习惯并转为非吸烟人士的计划。
7） 退保：客户申请退保后，将会失去保单原有的保障并且不能要求恢复保单效力。
案例分享：
【后续服务一】：去除不保事项客户A第一次来香港投保重疾险和医疗附加险的时候，申报了子宫肌瘤，所以为她安排了盆腔超声波检查。香港的检查结果显示：子宫肌瘤和卵巢囊肿。于是医疗附加险出了两个不保事项，分别针对子宫肌瘤和卵巢囊肿。客户A回内地再次做盆腔超声波检查，医生告诉她该囊肿疑似生理性的，建议她隔几个月再做一次超声波，观察囊肿大小是否有改变或是消失。12个月后，她再次来香港做检查，结果未发现卵巢囊肿。
我们为她提交申请，要求取消之前医疗附加险的卵巢囊肿不保事项。申请被核保部成功批核，客户很开心。所以，如果因为目前身体的某些原因造成重疾险或医疗险有不保事项或是加保费等额外条款，将来若有机会去除隐患，可以提供相关报告或是来香港做有关检查，通过保险经纪人跟公司申请再次审核。
【后续服务二】：更改吸烟习惯—从吸烟者改为非吸烟者
客户B同时投保了重疾险和理想人生，投保时都按吸烟人士来计算保费，比非吸烟者购买保诚终身保的保费加费约10%（AIA的加裕倍安保则加费30%，所以吸烟体可以考虑保诚的重疾险噢），之后，客户B戒烟且满24个月，然后为他安排了尿液尼古丁含量检测，检测结果达到公司标准，成功更改为非吸烟人士，并即刻退还本保单年度剩余月份吸烟和非吸烟者对应的保费差额，有1000多美元。以后的续保保费也都将按非吸烟者来缴付，客户也很开心。
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AIA和保诚的重疾保障都送一个月保费
充裕未来6250美金以上就送2.5%哦~~~~~~~最高125000以上，送6.5%哦~~~
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大家还想聊点神马话题，可以留言给小米
小米收到之后，继续原创做专题讲座
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能解释一下残疾和全残在重疾险中赔付的区别吗。。。谢谢
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本帖最后由 小米22 于
11:49 编辑
举个例子，部分残疾的概念：
然后是完全残疾的定义：
这就是他们的区别了
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精华0&帖子3&经验值15 &注册时间&最后登录&妈币28 &
地区:淮海中路街道街道:帖子3&经验值15 &注册时间&最后登录&
谢谢回复，我其实是想搞清楚，残废和全残在香港保险里是属于轻症还是重症，看这个截图的序号似乎只是一个定义。
因为轻症和重症在保险里赔付比例、方式都是不一样的。。。还牵涉到保单豁免的问题。国内保险的定义是把残疾分等级，当然也会有全残的独立定义。
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& & victor2 发表于
回复 小米22 的帖子
谢谢回复，我其实是想搞清楚，残废和全残在香港保险里是属于轻症还是重症，看这个截图 ...
你一定没有看过香港保险的计划书，如果看过就不会这么问
我拿目前性价比最高的产品，AIA的加裕来举例子，你就明白
1.残疾属于重疾的：
43. 失聪 ；44. 失去一肢及一眼；45. 丧失语言能力；46. 失去两肢等等，这些都是重疾的范畴，一经诊断，立即理赔，后面的保费豁免，合同终止
2.残疾属于轻症的：
34. 单耳失聪；35.失去一肢；36,单眼失明等等，这些属于轻症，一旦发现，理赔20%，后面的保费并不是全部豁免，只需要交纳80%（但是保诚需要100%）
3.AIA独有一个：倘受保人于六十岁前，因受伤或疾病导致完全及永久残废，豁免保费。
完全和永久残疾就是上面贴图的
这样是否清楚了？
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& & victor2 发表于
回复 小米22 的帖子
谢谢回复，我其实是想搞清楚，残废和全残在香港保险里是属于轻症还是重症，看这个截图 ...
如果小米还没有讲清楚，麻烦继续留言
小米来送花
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小米你好，我们之前买了一些内地的保险，主要是两个大人和我女儿的重疾险。最近对香港保险也很感兴趣，想再投保一些香港的保险。保险的种类对于大人还是重疾险，小孩是想要重疾险+教育类的。看了你的帖子了解了很多，但对于我来说还是好多搞不懂。请问对于像我们这样的情况，可承受的保费在5~7万人民币每年，应该选择什么样的保险呢？
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& & lxqhit 发表于
小米你好，我们之前买了一些内地的保险，主要是两个大人和我女儿的重疾险。最近对香港保险也很感兴趣，想再 ...
您好，感谢对小米的信任
1.意外和医疗：国内是否购买，如果没有，买国内的，不要买香港的
2.大人：如果之前买过，现在再加一部分重疾保障即可。小米推AIA的加裕，带早期，保障全面，而且有前十年额外赔付，英式分红等，目前是性价比最高的重疾产品。如果有需要，还可以做加强版本的，癌症带3次赔付，但是前提必须是第一次是癌症，加强比普通版本贵8%左右吧。
3.bb：重疾加教育金。重疾同大人，就是BB多了7种儿童疾病，而且保证到100岁，而且重疾保额和身故保额一样。
教育金：AIA的充裕未来或者保诚的隽升，都是不错的产品，美金单复利6%。
最后，小米建议，具体沟通出计划~~~
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& & lxqhit 发表于
小米你好，我们之前买了一些内地的保险，主要是两个大人和我女儿的重疾险。最近对香港保险也很感兴趣，想再 ...
或者还有其他问题，都可以和小米来沟通~~~~
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加裕倍安保——说明书
这周的原创小米对加裕倍安保的计划书作出一个详细的说明，希望大家看完这份说明书后，能更充分了解加裕倍安保这个产品，大家可对照计划书仔细阅读。
1.受保人资料：（1）姓名：VIP先生OR VIP女士（2）年龄：实岁。过了生日6个月之内可以追溯，算小一岁，明年生日前缴费，这样保费会便宜。（3）性别&吸烟状况&:没有少吸，偶尔吸，只有吸烟或者不吸烟。定义：从投保当时算起，2年之内不吸烟的，叫做非吸烟体。买单之后，是否吸烟，不在讨论范围。（4）货币：美金或者港币，一般都是美金。（5）原有基本保额：自己想要的保额。（6）投保时基本保单之每年保费：基本保额对应的保费，每年需要交的钱。2.基本保单：（1）加裕倍安保（18年OR25年缴费）：18年缴费OR 25年缴费，保障终身（到100岁），基本保额对应的保费。（2）升级保障（首十年）：前十年如果理赔或者身故，有额外35%或者50%的赔付，30岁以下为额外50%，30岁以上为额外35%。一旦过了前十年，则没有额外赔付，只有基本保额。3.附加契约（1）免供免付保费附加契约:如果受保人于60岁前，因受伤或者疾病导致完全及永久残疾，豁免基本保额对应的保费。详情见P14。(2)付款人保障附加契约（只适用于未成年人保单）:如果付款人于60岁前及受保的小孩年满25岁前,不幸去世或完全永久残废, 豁免基本保额对应的保费,但是在受保人年满25岁或者付款人年满60岁时,该契约自动终止。详情见P14。
P2：(1)加裕倍安保带早期，包括53种严重疾病，1种非严重疾病及39种早期危疾（18岁以下的儿童，多了7种儿童早期保障疾病），所以大人为93种保障疾病，儿童为100种保障疾病。（2）升级保障：前十年额外35%或者50%的赔付。在保单第九年或者受保人年满64岁生日之后的保单周年日（以最先者为准），可以购买一份终身人寿或者危疾保单。（3）身故赔付：保额=基本保额+（额外保额，如果为前十年的赔付）-已经预支的保额+特级花红，保单结束。预支的保额，有可能早期发生的时候赔付。（4）严重及非严重危疾保障：严重疾病保额=基本保障+（额外保额，如果为前十年的赔付）-预支保额+特级花红，保单结束。非严重疾病保额=基本保额的50%+（额外保额的50%，如果为前十年的赔付）+特级花红，保单继续生效。（5）早期危疾保障：早期保额=基本保额的20%+特级花红。每种早期疾病只可以理赔一次，原位癌不同器官的，可以理赔两次，但是总额不超过4.5万美金。早期疾病可以N次理赔，直到把保额理赔完毕，保单终止。（6）附加契约可于严重疾病赔偿后继续生效：如果保单附加了住院医疗等，即使重疾理赔完毕，主险合同终止，那么附加医疗依然可以生效，保证续保到100岁。 P3：举例说明保单完结年度，20年和30年，分别是怎样的已付保费，现金价值总值和保证之现金价值。（可以忽略）P4：（1）身故赔偿+现金价值：重疾保障有三个用途，重疾理赔，身故理赔，不理赔退保拿回现金价值，当养老金的补充。要么选择理赔，要么选择退保，二选一。理赔包括重疾理赔，身故理赔，也只能二选一，重疾理赔金额=身故理赔金额。（2）保单年底完结：就是保单周年，保单第几年。（3）身故赔偿-保证可得金额：无论重疾理赔还是身故理赔，一定可以得到的保额。前十年有额外35%或者50%的赔付，十年之后自动消失。（4）身故赔偿-预期可得金额（非保证）：特级花红，只有在保单第五个周年日或者以后派发，是根据以往的历史数据所派发，为演示值。虽然为非保证的，但是香港每家保险公司都非常注重红利达成率，每年也都会披露出来，所以可以看成95%甚至99%会达到，很多年份实际值还远远超过演示值。（5）身故赔偿-总额：重疾OR 身故理赔总额=保证可得金额+预期可得金额（注意：前十年有额外赔付）。（6）现金价值-保证可得金额：无论保险公司的经营业绩多么的差或者其他，如果退保，一定会给你的金额。（7）现金价值-预期可得金额（非保证）：同上解释。只不过退保的时候，特级花红会比理赔的时候略少一些。（8）现金价值-总额：退保金额=保证可得金额+预期可得金额。（9）总保费：自己交了多少钱。P5：对P4的说明，上面已经详细说明，只是几个特殊问题再次列明。（1）所有保费均采取年缴费的方式进行。（2）如果因为体况等问题加费，总保额=（基本保额对应的保费+体况加费）*年期（3）虽然保险公司有权利调整每年的保费，但是依旧可以看成每年固定费率不变。如果一旦调整全部产品的保费，那么老客人假设10万美金保额，之前需要交纳3000美金，调整完毕，需要交纳3500美金。这样会影响新客人对产品的预期，但是产品的保费有所上升。所以保险公司不会采取这样的办法，只会用产品的升级换代来代替保费费率的调整。即出2代，3代这样的新品，老客人旧保费，新客人新保费。P6：P4是根据历史数据得出来的演示值，如果高于演示值2%和低于2%的情况，分别是怎样。可以忽略，只看P4演示值即可。
P7-P9：对P4的展开，每一年的具体情况。到100岁的时候，赔付金额=退保金额。 P10：收支对比：基本上在保费交完，退保不会亏，之前都会亏。所以重疾保障，主要在于保障，不建议退保。除非老了的时候，不想要保障的时候，可以进行退保，现金价值当养老金的补充。P11：严重疾病（53种）+非严重疾病保障范围（1种）& &（1）癌症：包括白血病在内的癌症都在保障范围。（2）与心脏相关之疾病：8种。（3）与神经系统相关之疾病：17种。（4）与主要器官相关之疾病：10种，包括慢性肝病，爆发性病毒性肝炎都在保障范围内。（5）其他严重疾病：17种。包括最新病毒伊波拉，不能独立生活（保障期到65岁）等。（6）非严重疾病：只有一个，须作手术之脑动脉瘤。
P12：早期保障疾病39种+儿童早期保障疾病7种（1）癌症：包括原位癌和早期恶性肿瘤。原位癌包括：乳房；子宫或子宫颈；卵巢或输卵管；阴道或外阴；大肠或直肠；阴经；睾丸；肺；肝；胃或食道；泌尿道或膀胱；鼻咽18个部位。早期恶性肿瘤包括：评级为T1N0M0的甲状腺肿瘤；评级为T1a/T1b的前列腺肿瘤；评级为RAI级别I或者II的早期慢性淋巴性白血病；非黑色素瘤的皮肤癌共4种。（2）与心脏相关之疾病：包括微创动脉搭桥在内的5种疾病。& & （3）与神经系统相关之疾病：包括早期阿尔茨海默病等12种疾病。（4）与主要器官相关之疾病：包括器官移植在内的9种疾病。（5）其他疾病：包括骨质疏松症连骨折（保障到70岁）在内的11种疾病。（6）儿童早期疾病：包括自闭症（保诚大陆人不可以赔付），川崎病，严重哮喘在内的7种疾病。P13：（1）危疾：53种严重疾病，一经诊断就理赔，前十年有额外赔付，只限支付一次；1种非严重疾病，基本保额的50%，前十年额外赔付的50%，只限支付一次。（2）早期危疾：每种早期只可以赔付一次，20%；不同器官的原位癌可以2次，不超过4.5万美金；早期恶性肿瘤，微创进行直接的冠状动脉搭桥手术，周围动脉疾病的血管介入治疗，糖尿病视网膜病变，严重中枢神经性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症以及严重精神病，这8种疾病最高每项赔付3万美金；经皮穿刺冠状动脉介入限1次赔付，最高4.5万美金；骨质疏松症连骨折限1次赔付，10%，而且不超过1.5万美金。（3）不保事项：4个不保事项详见计划书。（4）国外注册医生，国内必须在AIA指定的医疗列表上。
P14：（1）六十岁之前，因为受伤或疾病导致的完全及永久残疾，豁免保费。（2）个人此豁免保费的总额，不得超过30万美金。（3）全职太太没有此豁免，此标准只给予一般标准受保人（有经济收入来源）。
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