这两天“沪惠保”在上海刷屏!不限年龄、户籍、职业、健康状况,但凡在上海有医保的都能买。
不仅如此,还不用自己掏钱,直接用医保卡里的钱就能购买,只要115元/年,就能拥有230万的保额。产品上线当天,就吸引了上百万人投保!
不少朋友都跑来问小骆驼,沪惠保好不好?值不值得买?
先说结论:产品很好,值得买!
但是买之前,小骆驼必须要提醒大家两个事:
第一、沪惠保只适合 3 种人,身体不好的、超年龄的、高危职业买不了百万医疗险的;
第二、医保卡里的钱也是自己的钱!花钱须谨慎,确认必要性!买之前必须知道这 5 点:
沪惠保是一款上海市民专属的普惠型商业补充健康保险。
它由政府部门统一保费标准、保障范围,太平洋寿险、太平养老、平安养老、平安健康、国寿、人保、泰康、新华、建信人寿九家商业保险公司承保,中保信负责系统建设运维工作。
总结一下就是:政府定制 、商保承保 。
哪些能赔?哪些不能赔?
沪惠保主要保障三项内容:
它需要在医保报销之后,自费部分超过 2万元 ,才能触发理赔条件。理赔上限为 230万 保额。
一、特定住院自费医疗费用
最高可以报销100万。赔付比例分为两类:
- 非既往症,赔付比例只有70%
- 既往症,赔付比例只有50%
既往症是指哪些人呢?根据条款来看,既往症的标准不算严格:
- 投保日期前两年内,登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群。
具体人群也划分了比较明确的范围:
(1)重症尿毒症透析(血透、腹透)
(2)肾移植术后抗排异
(3)恶性肿瘤治疗(化学治疗、内分泌特异治疗、放射治疗、同位素治疗、介入治疗、中医药治疗);
(4)部分精神病病种治疗(精神分裂症、中重度抑郁症、狂躁症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病);
(5)上海市高等院校在校学生患血友病、再生障碍性贫血的。
只要两年内没有申请医保大病来治疗以上重症的,都不算既往症人群!
换句话说,如果有过上述疾病,只要是病情稳定,停止治疗超过2年了,就可以被视为非既往症群体。
也就是说,带病投保也可以马上获得理赔,这样的赔付门槛可以说是相当的低了。
但是这里有三点需要特别注意:
第一点,沪惠保只报销医保 目 录 外 的住院费用。
而且仅限特定药品费、手术材料费和检查检验费。对于医保目录内个人自己承担的医疗费用不能报销。
这个保障限制对于用户来说,实际上不太友好的。
为什么这么说,小骆驼说一下 自 费 和 自 付 的区别,大家就能理解了。
虽然只是一字之差,但在保险条款上,差异却非常大。
举个例子,焦虑市民老王以非既往症人群身份投保了“沪惠保”,保单生效第二天,就确诊癌症并入院接受治疗。
首次住院医疗费用花了38万,其中医保范围内25.2万,医保范围外自费12.8万。
那么真正能用沪惠保理赔的是自费的12.8万。
而在医保范围内的25.2万中,并不是全部都能报销,老王还需要自己再掏5万。这5万就属于自付部分,不在“沪惠保”的理赔范围内。
最终老王实际获得的理赔金为:
如果是常规的百万医疗险,不限制社保用药,超出免赔额的部分就能100%报销。这就意味着,在这个例子里,老王自己掏的那5万也是可以报销的。
第二点,免赔额度高达 2 万
这是一个蛮大的缺点。我们知道,免赔额越高,产品的实用性就越低。目前市面上常规的百万医疗险,免赔额一般都是1万元。
根据国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示,2019年 人 均 住 院 费用9848.4元,医院次均门诊费用290.8元。
从这些数据上来说,除非真的是要花大几十万的重病,不然一般疾病要超过2万免赔额还是挺难的。
第三点,部分类目有报销 额 度 限 制
针对单品药品费年度赔付不超过30万元;
除此之外,单次住院手术材料费年度赔付不超过20万元,PET-CT检查费每年仅限赔1次。
总的来说,相对普通百万医疗险来讲,沪惠保的报销限制还是挺多的。
二、特定高额药品费用保险金
这一部分也是最高可以报销100万保额,报销比例也是分两类:
- 非既往症,赔付比例只有70%
- 既往症,赔付比例只有30%
主要保障 17 个病种 21 种 特 药 保障,主要适用于如下特定疾病:
-
特定重大疾病:包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病
-
罕见病:包括法布雷病、黏多糖贮积症(II 型、IVA型)、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病(ATTR-PN)
常见的乳腺癌、肝癌、肺腺癌药品虽然都包含在里面,但是对于目前市面上动辄提供7、80种特药保障,100%报销的百万医疗险来说,保障力度还是稍微差了些。(尊享E生提供83种特邀保障,超越保提供86种)
三、质子重离子医疗保险金
这一项最高可以报销30万,报销比例也是分两类:
- 非既往症,赔付比例只有70%
- 既往症,赔付比例只有30%
虽然额度不算太高,但是质子、重离子是针对癌症的新型治疗手段,相对于普通方式效果更好,副作用也更少,只是价格昂贵。沪惠保增加这个质子重离子的保障,对于用户来说,是蛮实用的保障。
只有上海市的医保参保人群才能买。也就是说,人在上海,但没买医保的不可;非上海市参保人群也不可。
那么其他城市有类似沪惠保这样的政府制定的保险呢?大多数都有!这些产品跟沪惠保一起统称为【惠民保】。
不同地区惠民保的保障、价格都会略有差别,唯一的共同点在于,对投保人的年龄、健康等条件都无限制。
不过要注意了!惠民保包括沪惠保在内,不适合所有人投保!因为它们都有这3个缺点:
- 1.保障范围窄:赔付比例比较低,赔付费用类别少;
- 2.理赔门槛高:惠民保免赔额在2万元左右,这2万元是指先经社保报销后,减去2万元,剩下部分才能报销
- 3.续保条款不清晰:一年期医疗险,一般是不保证续保,有些地区是写以政府第二年政策为准;
所以,它们只适合下面这三类人群购买:
- 第一类人:年纪大的,买不了别的保险,或者是能买但是保费很贵的;
- 第二类人:身体健康异常,买不了其他保险的;
- 第三类人:高危职业,买不到合适保险的。
能正常购买百万医疗险的人群,或者是已经买了百万医疗险的人群,都不适合购买!
投保方式不是唯一的,但小骆驼推荐大家最方便的一种,直接打开支付宝APP就能投保:
打开支付宝,搜索【沪惠保】并点击搜索结果,直接就能弹出投保页面。需要注意的是,这款产品在今年6月30日就会关闭投保通道,需要的朋友一定要抓紧时间。
买了之后还需要别的保险吗?
所有的惠民保,包括沪惠保与商业医疗险比起来,最大的优势是门槛低:
那么对于本身健康状况、年龄、职业就都符合商业保险购买标准的人来说,这一优势就失效了。
比如小骆驼,身体倍儿棒,职业也不高位,买普通产品还是有很多选择的,所以我对保障的要求会相对较高。
比如住院津贴、住院前后30天门急诊费用、医保不保的门诊手术费用、特殊门诊费用等我都想要。而沪惠保都没有。
再拿大家熟悉的百万医疗险尊享e生举例,除了我想要的这些保障都有以外,还能提供很多就医上的便利。
比如重疾绿通、住院垫付、术后家庭护理等等。且尊享e生也不贵,30出头的人,每年只需要300元左右。
所以沪惠保虽然能起到一定的补充作用,但它不跟百万医疗险重复报销,所以对像小骆驼这样的人群来说,买了百万医疗险就没必要再重复购买沪惠保了。但买了沪惠保,百万医疗险还是不能缺!
另外,当一个人罹患重疾时,光靠报销型的医疗险是不够的!因为重疾给家庭造成的危害除了医疗费,还有收入损失,这点只能靠定额给付形式的重疾险。
沪惠保的确具有商业保险所没有的优势,其门槛和使用形式其实都跟医保很像!所以它更像是一种升级版特别推出的商业医保。
尽管的确是一款惠及大众的好产品,但是大家购买前一定要弄清楚产品责任和适用人群,如果身边有需要的亲戚朋友,一定要让他知道这个利好。
另外,想获得更完整的健康保障,最好的做法就是拾遗补缺,配置多种不同的医疗和重疾险,这样咱们才能在风险面前无所畏惧、不留遗憾!
从去年开始,惠民保就在全国各地开花。
北京有了,深圳有了,上海周边的杭州、苏州也有了……
按惠民保的推出速度看,上海明明是老少边穷水平!
而且,上海的惠民保,说实话被杭州的西湖益联秒杀。
对沪惠保要夸要喷,我建议您先把这篇文章看完。
有用的话,也可以转给家人、同事。
文章分为以下几个部分:
3、沪惠保是医保的补充
4、和百万医疗险比,沪惠保怎么样
沪惠保到底保什么,相信还有很多人没弄明白。
我对着条款,把沪惠保的保障都梳理清楚,放在了一张表格里。
看完这张表,你已经懂了80%的沪惠保。
保额:住院自费医疗100万,特定高额药品100万,质子重离子30万。
赔付比例:非既往症人群70%。
既往症人群一般医疗50%,特定高额药品、质子重离子30%。
保障内容:药品费、手术材料费、检查检验费;21种特定高额药;在上海治疗的质子重离子花费。
只要参与了上海市医保,都可以花115元购买沪惠保。
它报销住院自费医疗,上限100万;还保障21种高额药品和质子重离子。
但是它的免赔额高,赔付比例低,只保3项自费医疗,还有单项限额。
沪惠保是一款报销型的住院医疗险。但是它的身份非常特殊。
它是政府与保险公司合作,专门为上海定制的商业补充医疗保险。
·上海市医疗保障局指导
·上海市大数据中心提供技术支持
·上海市保险同业工会从中协调
政府背书,给人满满的安心。
承保公司的名单也异常豪华。
这些公司都是个顶个的大保险公司,平时还是竞争对手。
现在都给一款产品承保,实在是稀罕事。
背靠政府支持,多家保险巨头共同提供服务。
沪惠保绝对能买得安心,买得放心!
沪惠保的出现,就是为了弥补医保报太少的遗憾。
我们都知道,医保只能报销我们医疗费中的一部分。
但是,沪惠保虽然补充了医保,但是不能完全覆盖风险。
根据条款,它的“住院自费医疗”部分,只能报销医保目录外的药品费、手术器材费和检查检验费这三项。
剩下的医保目录内医保没报的,医保目录外其余的费用,我们还是要自己付。也就是下图的第三部分:
在这一项中,沪惠保也有免赔额和报销比例限制,不能全部报销。
想着有了沪惠保,我就不用再担心看病花钱是不现实的。
如果说我们为生病花钱是在女娲补天,医保就帮我们补了最大的一块天,沪惠保又补了小小的一块。
剩下的漏洞,还是要靠商业保险和自己的努力。
说到商业保险,沪惠保和百万医疗险性质类似,都是报销住院费用。
但具体看,它们差别很大。
1.本来买不了、买不起百万医疗险的人,现在有得买了。
沪惠保的“惠”,是普惠的惠,也是优惠的惠。
普惠是指,沪惠保不限年龄,不限职业,不限身体状况。
只要你是在上海交医保,都可以直接买。
百万医疗险的健康告知一般非常严格。
肺结节不好买,癌症、心梗不能买……
很多人想买百万医疗险,但是因为身体的原因买不了,或者被除外承保。
沪惠保全部可以直接买!
优惠是指,沪惠保全部一个价,115元。
我们都知道,百万医疗险年纪越大,保费越贵。
年轻人还好,中老年人一年要花上千块。
而沪惠保全部115元。
这比市场上大多数百万医疗险的最低保费还便宜!
这也比在上海以最低标准交医保还便宜!
115元一年,买不了吃亏,买不了上当!
如果你连115块都不想出,你可以看看你的医保卡还有没有钱。
有钱的话,可以直接用医保卡的个人账户买。
如果你的医保卡上没钱,你还可以看看你家人的医保卡上有没有有钱。
因为医保卡上的钱还可以给父母、配偶和子女买。
一张医保卡,最多可以给6个人买沪惠保。
沪惠保以它超低的投保门槛,超低的价格,让每一个在上海工作、生活的人都能买到。
2. 沪惠保能报销的,远比百万医疗险少!
当我们住院治疗,用医保报销后。
百万医疗险除了1万免赔额,其余的医疗费几乎都能报销。
但是沪惠保能报销的,远比百万医疗险少!
我们只拿最基础也最重要的一般医疗保障来说,这是一款典型的百万医疗险与沪惠保的保障对比。
沪惠保只保医保目录外的自费部分,并且只报销70%。
它的免赔额有2万,百万医疗险只有1万。
沪惠保保障内容和百万医疗险的十几项比,只有三项。还有单项限额。
总之沪惠保管的,百万医疗险都保;沪惠保不管的,百万医疗险也保。
但是同样生病住院,百万医疗险和沪惠保能报销的钱,确实会相差非常大。
老王是个普通上海市民。有一天他突然吐血晕倒。
家人吓坏了,连忙叫救护车把他送到医院。
老王就从这里开始花钱了。
入院之后,医院给老王做了五六七八项检查,花了六七千。
检查结果出来,老王是胃癌,不过还有救。
全家人急得到处找人,总算找到了一个胃癌专家,挂一次号二百。
老王挂了5次号,总算确定了做手术切除。
老王就此住了院,家人还得天天陪床。
做手术前,医生问老王:
术前术后都不能吃饭,要不要特定膳食护理?
手术材料有进口的和国产的,要不要用好一点的?
老王一辈子没奢侈过,但是生了大病,这回不想省了。
老王让医生全给他加上。
手术很成功,老王一个星期后顺利出院。
医药费一算,老王一共花了35万,医保报销了18万。
因为老王是居民医保,只能报60%。
有些项目医保给报,但只报一部分,比如核磁共振。
还有些医保压根不给报,比如救护车,家属陪床,还有老王用的特定膳食和进口材料。
如果老王买了沪惠保,沪惠保能帮老王报销什么呢?
老王门急诊,救护车的费用,沪惠保不报销。
老王加的特别膳食费,老王住院的床位费,家人的陪床费,还有医生的手术费,沪惠保也不报销。
老王做检查的费用,沪惠保报销,但只报销医保目录外的项目。
x光,CT,核磁共振,验血都在医保目录内,沪惠保都不报销。
只有PET-CT给报。老王做了两次,但是沪惠保只给报销一次。
老王做手术用的进口材料,沪惠保终于报销了。不过只报销70%。
百万医疗险报销什么呢?
上面提到的,医保报销剩下的,百万医疗险都能全报销。
而且,百万医疗险还有全面的增值服务。
住院垫付能缓解你的燃眉之急,就医绿通能简便就医流程,有些还有专家会诊,异地就医补贴等。
而沪惠保在服务上什么都没有。
我把人群分为两类来讨论。
一种是被百万医疗险歧视的人。
有可能你是身体有一点小问题,买不了百万医疗险或者除外承保;
有可能你的年纪有点大,一年要比年轻人多交几千保费。
如果你体会过被百万医疗险歧视的滋味,那一定要买沪惠保。
沪惠保最大的优点就是“人人都一样!”
不管你几岁了,得过什么病,都可以花115元拥有它。
如果说百万医疗险是对你横挑鼻子竖挑眼的都市白富美,沪惠保就是从来不嫌弃你的家乡小芳。
小芳虽然硬件不如白富美,但是不会看不起你啊!
不被保险公司歧视的感觉,真的体会过才知道。
一种是被百万医疗险欢迎的人。
这类人可能二十多岁,身体健壮,一点毛病没有。
你可以花几百块,很轻松地买到一份保额超高、保障超全、服务超好的百万医疗险。
那我还要不要凑沪惠保这个热闹呢?
如果你医保卡上的钱用不完,买一份也没什么损失。
你得到了白富美,也可以把家乡小芳当备胎。
小芳,不是…沪惠保说它心甘情愿。
因为年轻健康的人加入,能让产品更稳定,更不容易赔钱。
如果你已经决定要买,还有几点要注意。
1. 沪惠保不像百万医疗险,可以随时买。
你只能从现在开始到6月30日购买。
而且沪惠保不是买了就有保障。
它的保障期限统一为2021年7月1日到2022年6月30日。
要买就赶紧下手,磨蹭到7月就不能买了。
微信的“沪惠保公众号”能买,支付宝能买,随申办市民云也能买。
哪里买都一样,只是平台不同。
3. 沪惠保分非既往症人群承保和既往症人群承保。
投保时,根据你过去两年在上海的医保记录,你会被认定为有既往症或者没有既往症。
如果你是既往症人群,报销比例会被大大减少。
但是沪惠保的既往症人群认定,和我们的一般概念差别很大。
(1)中症尿毒症透析(血透、腹透);
(2)肾移植术后抗排异;
(4)部分精神病病种治疗;
(5)上海在校大学生患血友病、再生障碍性贫血。
这5项以外的人,都会被认定为非既往症人群,和健康人一样投保。
我相信绝大多数人都没有问题。
4. 沪惠保只保一年。
沪惠保其实是个新玩意儿。它是政府和保险公司合作,一起做了一场大型社会实验。一年它肯定能保,可是一年之后会怎样,就要看实验的效果了。目前关于沪惠保的未来,我们看不到任何承诺。
沪惠保的推出不为挣钱,而是政府在进一步探索,如何给广大群众提供更好的医疗保障。
这场巨大实验里,有政府、有保险巨头公司,也有众多普通人。
对待沪惠保,我的态度是:积极参与,但不过分依赖。
一方面,我愿意成为这场实验的一小部分,参与一款“人人都能买,人人买得起”的医疗险;
另一方面,我知道如果我真的生病住院,最终能依靠的,还是百万医疗和重疾险。
上海的常住人口有2千多万,不知道最后参与沪惠保的会有多少人。