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　　“妈妈的二甲双胍吃完了，拿你医保卡去买”

　　“爸爸的降压药吃完了，拿你医保卡去买”

　　等到想买保险的时候，就有这样操作过的粉丝来问十步：“我医保卡给爸妈住过院或门诊开过药，能不能买XX保险？”

　　每每遇到这样的粉丝，十步都很痛心，因为这会非常影响你买保险。

　　十步劝过大家无数次，千万不要外借医保卡，一是外借医保卡违法，一是对买保险影响很大。

　　十步今天就来给大家讲解一下医保卡外借如何买保险，本文会分为以下几部分内容：

1. 医保卡外借的严重的后果？

2. 　　已经外借，如何补救？

3. 　　已经外借，怎么买保险？

　　大家可以自行跳到想看的位置。

　　医保卡外借的严重的后果？

　　十步在开篇的时候说过，一是违法，二是对买保险影响巨大。

　　我国的医保卡分两个账户，一个是个人账户，一个是统筹账户。

　　个人账户很简单，就是每个月向我们的医保卡里汇入的钱，个人账户的钱是我们可以自由支配的，比如用自己医保卡内的钱去药房给家人买药，用的是个人账户的钱，这并不构成违法，也算不上骗保。就算是骗保，也骗的是自己。

　　而统筹账户是指归医保基金统一调配的部分，简单点说，就是我们去找医保机构报销的账户。

　　统筹账户相当于大家的公共账户，如果骗取的是这部分的钱，就违法了。

　　比如我们把医保卡借给别人住院或看门诊就属于骗保了。

　　因为住院和门诊，医保基金都会有报销的。

　　查到了轻则暂停医疗费用联网结算3至12个月，并处骗取金额2倍以上5倍以下罚款。重则可能就要判刑。

　　再说对买保险的影响。一是影响你买，二是影响你赔。

　　先说买，咱买保险的时候，都要通过健康告知对吧？其中会问到既往症和现病史，以及检查异常。如果我们把医保卡借给别人使用，这些记录都会变成我们的。不涉及健康告知的，核保问题不大。

　　但是如果疾病比较严重，又不能证明自己清白的，就会被拒保。

　　比如你医保卡借给别人住院，查出来乙肝大三阳，这个记录都记在你的名下，过健康告知的时候，问到了乙肝大三阳，且对乙肝大三阳不承保，你还得证明你没有乙肝大三阳，并且你证明是你证明，保险公司接受不接受还另说。

　　再说赔，保险公司在理赔时会第一时间去调查我们的医保卡记录，这些疾病记录在白纸黑字上都归在我们的信息之下，你说不是你的，是别人的，说服力也不强。保险公司很可能会认为是你当时带病投保，给你拒赔。

　　总之，外借医保卡的影响是非常大的，不要外借医保卡。

　　医保卡外借，哪几种情况影响大？

　　看到十步前面说又影响买，又影响赔，很多人肯定慌的一批，别慌！

　　医保卡外借也分很多情况的，不是一棒子打死的。十步分情况给大家讲解一下。

　　1.医保卡外借买药

　　相比于医保卡外借去住院，用自己医保卡给家里人买药更常见。但医保卡药店买药得影响不大。

　　但注意，十步说的药店买药，仅限于用医保卡个人账户买药，不包括特殊情况，比如拿着处方去买药，或者有了疾病诊断去买药。

　　比如我们外借给父母买感冒药，咳嗽药，这些不会影响我们买保险，毕竟是一些小毛病，即使有感冒发烧，也不影响买保险。

　　如果是买一些高血压，糖尿病等慢病药物会怎样呢？影响也不大。

　　因为医保卡药店买药≠自己吃≠自己有病！在投保时，健康告知问的是被保险人是否曾患有高血压，糖尿病，如果未患有，医保卡也没有留下就诊住院的记录，自然可以直接买。

　　保险公司不能单凭我们在药房买了高血压药物就说我们有高血压，司法是讲究证据的，单纯的药店购药记录就判定有病，显然证据是不充分的。

　　保险公司也只是怀疑你买药可能有病，并没有明确的医院记录证明你有病。

　　而且司法也讲究“疑罪从无”，没有证据，单纯凭药房买药记录就判定一个人有病，是不合理的。

　　如果真的被拒赔，也一定是有足够的证据证明你在医院有记录，有诊断，且在药房买药没告知。

　　2.医保卡外借就诊

　　医保卡外借就诊，就比较严重了，医院留下的门诊病历、处方等都用你的医保卡，等于就是你得的病。这些疾病记录也都属于你。

　　如果只是感冒发烧这样的小毛病，保险产品的健康告知里也没有问到，还是可以投保的。

　　但是如果涉及到健康告知中触及到的疾病，比如健康告知问糖尿病，你医保卡借给家人在医院开过门诊，处方，甚至住院就会比较麻烦，从而影响到投保。

　　投保有两种选择：一是当成自己的病告知给保险公司，由保险公司来审核并按此疾病进行风险评估。这就完全看留下的记录是否能够通过保险公司的核保。

　　二是明确告知保险公司，你的医保卡是外借给别人留下的疾病记录，也由保险公司来审核。但是一般情况下很多保险公司不接受医保卡外借的核保，只有小部分公司接受。

　　已经外借，怎么买保险？

　　如果医保卡已经外借，还想买保险，十步给大家两个实用的建议。

　　第一个建议是，如果是不严重得病，比如感冒发烧，肺炎之类的，可以直接当成自己的疾病来投保，符合健康告知就可以。不符合的可以走智能核保和人工核保。

　　第二个建议是，如果是比较严重的疾病，可以告知保险公司医保卡外借的情况，申请人工核保，但是需要找一些接受医保卡外借的公司多家进行尝试，扩大承保的机会面，也可以从中选择一个最优的产品。

　　目前新规后还能够接受自证清白，接受医保卡外借的公司相对较少一些。

　　重疾险主要有横琴人寿无忧人生2021，海保大金刚2021，以及弘康哆啦A保2.0。

　　寿险主要有大麦2021，弘康大白定寿。

　　百万医疗险主要是众安尊享e生2021，不过众安对于医保卡外借的通过率极低。

　　虽然还是有不少产品可以支持自证清白，但是有一些情况是会比较麻烦的，比如借给亲属就诊高血压，糖尿病这些慢性疾病，由于这些疾病是可以通过药物来控制的，所以即使提供指标康复的资料，也难以证明自己确实没有这些问题，就会比较难以承保，如果是这种情况，十步更建议这类人群去购买防癌险，至少防癌险对于三高和糖尿病等是没有限制和要求的。

　　医保卡相当于我们的另一个身份证，上面会有我们所有的医疗信息，理赔的时候保险公司也会第一时间去抽调我们的医保卡记录。我们一定要保护好自己的医保卡，千万别外借。

　　如果你还没有外借你的医保卡，那以后也不要再借给别人使用。

　　如果你已经外借，并且还有买保险的需求，十步建议你可以来找十步微信shibu099。沟通，帮你解决问题。

　　最后医保卡外借的危害非常大，十步也希望大家可以转发这篇干货文章，让更多的人知道。给大家提个醒。

特别声明：以上文章内容仅代表作者本人观点，不代表新浪网观点或立场。如有关于作品内容、版权或其它问题请于作品发表后的30日内与新浪网联系。

古人能把小妾送给基友，

但你不能随便借出你的医保卡，

因为这样的话，他的病可能变成你的病。

好些人会把自己的医保卡借给家人开药，或者也搞不清状况，反正卡被别人用了。

借了医保卡咋滴，不行？

可能会影响你买商业保险！

因为就医记录如果被视为本人的话，别人的疾病诊断就算在你头上了。

那怎么办，要告知吗？还买得了保险吗？

别着急，还得分情况讨论。

01 医保卡有两个账户

首先搞清楚医保卡的构成，它包括统筹账户和个人账户。

是国家给你的专项补贴。

类似于店铺的VIP会员卡，买东西可以优惠，付钱的时候是直接减免的，但每月的优惠有限额。这张卡实名认证，只能本人使用，如果别人拿你的卡，也得报你的名字。

比如，你是淘宝某店的会员，买东西享8折，但每月的优惠上限是200元。你朋友看中这家店的一件衣服，她不是会员，就用你的账号买，这样就可以享受优惠，但淘宝的消费记录是你的ID。

等于就是你自己的钱，你想怎么用都行。

类似商场的购物卡，一张卡面值多少钱，结账直接用的那种。每月都给你，当月未使用的可以累积。

好比每个月给你一张星巴克的200元券，你想买什么都行，只要在星巴克消费。这个月没花，下个月也可以用，并且新的月份还会继续发。所以如果别人用了你的个人账户，等于你只是把钱给对方，至于Ta是买了拿铁还是星冰乐，跟你没啥关系。

那看病的时候，这两个账户的钱是怎么支出的？

假如去医院门诊看病，以社保身份挂号，一共300块，统筹占200，须自付100。那你去交费的时候，这个200块是直接不用理的，已经减完了，只需要付100元。这100块你可以银行卡、现金、支付宝、微信或医保卡的个人账户。

如果以自费身份挂号呢？那就用不了统筹了，但若支持医保卡结算，你可以用个人账户付300块。

假如去药店买药，只能用医保卡的个人账户。

02买保险到底要不要告知？

假设我有个亲戚贾小宝，他让我帮他开点降压药。

用我的名字挂号，不管是社保还是自费身份，不管结账用的统筹还是个人，统统算在我头上。

用贾小宝的名字挂号，结账的时候，我拿医保卡帮他付钱，这时肯定只能是个人账户。

我在药店帮他买的药，这也只能是用个人账户。

以上，①视为本人，②③无所谓。

用了统筹账户必然是本人的名字；个人账户可能是你，也可能不是你。

关键点在于，医院的电脑系统里是谁的名字，也就是挂号是谁，就表示是谁在看病，然后病史、诊断、检查、开药等一系列记录，就都在这个人名下。

03怎么告知，还能买到保险吗

如果证实确为上述内容中视为本人的情形，怎么办？

首先看是什么诊断。要是就感冒发热这种小问题，没什么影响。更多见的，还是高血压、糖尿病、冠心病这类慢性病，那大都是有影响的。

医疗险、重疾险、寿险、防癌险：要告知

意外险：看情况，不一定

年金险：很多是免告知的，可直接投

（若为团体险，根据其自身的健康告知要求来定）

最后是多家尝试。有的公司不接受，也就是拒保。有的公司可接受评估，但须提供相关资料，通常包括：外借情况（什么时间借给谁，有什么诊断，开了什么药，最好提供病历及用药清单等）、本人近年体检报告或相关检查（证明自己健康）。也可能会下发新的体检函，能不能通过以实际核保为准。

各家公司核保尺度不同，甚至同一家公司不同时段的宽松度也不同，建议找专业经纪人协助，争取更多机会。

据笔者既往投保经验，还是有不少承保案例的，也有情况复杂的拒保了。

04买完保险才想起来，怎么办

看你买的什么险、买了多久，外借医保卡的情形等等。

具体问题具体分析，有需求请垂询，此处不展开。

借了医保卡，病史算不算在你头上？核心就看，挂号/病历/诊断/检查/处方这些东西上面是不是你的名字，是就视为本人。仅仅是个人账户付钱的话，不用管。

买保险要不要告知？看诊断、看险种……健康问卷问到了的，要告知，没问到的不用告知。

投保可找专业经纪人多家尝试，争取最优结果！

也请大家提示周围的朋友，不要再外借医保卡了。

@金晖Shine：看到保险真实的样子，享受确定之美。

金晖，毕业于天津医科大学，临床医学七年制硕士，前广州三甲医院心血管内科医师，国家三级心理咨询师。明亚保险经纪资深合伙人，全球寿险百万圆桌MDRT会员（2021年度+今年仅半年即达成2022年度），IQA国际品质奖，止于至善财富管理中心联合创始人，全国型团队业绩前3。受广东分公司邀请作为七周年系列活动的分享嘉宾（仅3位）。

角色定位是咨询顾问/专业主义销售。致力于为中高产人群做人身保障规划、婚姻财产保全，为家族做财富传承，为企业做风险隔离等等。理念是「一站式综合财富管理」，涵盖保险、遗嘱、信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。

所在团队发展极为迅猛，与众多老团队相比，是一匹势不可挡的黑马，在全国700多支队伍中排第7（2021年上半年）。目前成员160+，遍布全国18个省级分公司，其中本科及以上学历占84%（硕士19%），不乏211/985名校和海外高校。既往职业有国企工程师、互联网企业高管、医生、高校老师等等。新人培训体系完善，使其快速掌握实战技能；擅长互联网营销、社群运营、个人品牌打造等。