保险要做的不仅仅是赔付，这已是众多商业保险公司的共识。商保公司如何更好地切入大健康领域？医、药、险的融合或是一条可行的路径。在医、药、险闭环的构建中，需要将保单、就医、用药、支付、后续健康服务等环节打通，站在更高处而言，则是一场保险、医药、医疗等产业链的整合。除了保险公司，还有哪些参与方正摩拳擦掌，各方如何在这场产业大整合中各显神通？澎湃新闻行业观察与产业调查栏目“痛点”推出《打通医·药·险》专题，对上述问题逐一探究。
说起药企，多数人首先想到的是研发创新、生产制造、销售等核心业务，实际上，随着高价值创新药的引入或上市，如何更好实现药品的可及性和可支付性也成为药企们面对的一个常规课题。
在中国，医保是医药健康最大的买单方，近几年，药企们通过积极参加国家药品谈判，争取进入国家医保目录的机会，即是扩大药品可及性的重要举措。但值得重视的是，患者负担重的疾病多而医保目录覆盖范围有限，让许多患者的诊疗需求无法得到满足，未进入医保目录的企业产品也需要在医保覆盖的市场之外探索出路。于此同时，即使药企有产品进入医保，但药品价格往往经历谈判砍价，单价下降，盈利空间可能缩减，开拓其他市场，通过其他支付方式，获取更多市场也成为一个选择。
2020年3月，国务院颁布《关于深化医疗保障制度改革的意见》也明确提出，到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。
可以看到的是，除了国家医保，不少药企正在通过与商业保险公司或者第三方保险平台合作，探索解决创新药可及性的新方式。毕竟，医保的保障特点是“低保障、广覆盖”，而药企与商业保险的对接无疑又提供了一种新的支付方式来增加药品可及性的可能。
医药+保险解决肿瘤、罕见病等疾病用药负担
“被医保踢出来以后，找一些其他支付方法。”医疗战略咨询公司Latitude Health创始人赵衡向澎湃新闻记者表示，实际上，很早之前就已经存在药企和保险的合作，但当时药企并没有特别在乎，4+7集采、医保谈判后开始看重这件事情。
如今，国内外药企牵手保险公司/平台的合作已然十分热闹。
今年6月初，本土创新型生物制药公司再鼎医药（NASDAQ：ZLAB）在海南联合初保基金会、镁信健康等多个合作伙伴启动了名为“晴乐相伴”的援助项目及全程支持项目，针对的是胃肠间质瘤患者，这种肿瘤的发病率仅次于胃癌和结直肠癌，中国每年约有30000名新诊断患者。
再鼎医药介绍，从2018年第一个商业化产品则乐到肿瘤电场治疗爱普盾再到今年上市的产品擎乐，每一个上市产品都选择了商业保险作为合作伙伴。则乐累计纳入超过65个商业健康险药品目录；爱普盾是第一个纳入商业健康险的创新医疗器械，累计纳入超过14个城市定制险。
武田制药是总部位于日本的知名跨国药企，其业务覆盖肿瘤、消化、神经科学及罕见病领域。今年1月，武田中国也与镁信健康宣布达成战略合作协议，开展全国范围的合作，通过医疗健康与保险服务的融合创新开展深度合作，积极探索高质量的先进医疗服务和探索多元化的创新支付模式。
类似的还有阿斯利康，今年4月的太湖会议期间，阿斯利康宣布与镁信健康达成战略合作，此次战略合作的重头戏是“心享未来药品福利保障计划”。
从公开的数据来看，上述计划为患者准备了两套保障方案，一套3年，一套5年。以3年的保障方案为例，患者在完成入组缴费后，前18个月可以到指定药房免费取药，后18个月享受药费报销。
除了药品福利这一主项以外，患者还可以享有镁信健康单独为项目设计的并发症保险——入组期间，如果出现急性心肌梗塞，患者可以获得最高4000元的保险赔付。此外，项目还附赠药康付199元会员福利、疾病知识教育服务、用药打卡提醒等权益。
镁信健康这类第三方健康服务公司，更多扮演的是在保险和医药间“搭桥”的角色。2020年11月，辉瑞中国与镁信健康、中再寿险的合作，三方将通过医疗健康与保险服务的融合创新，开展深度合作，积极探索高质量的先进医疗服务、多元化的创新支付手段。
更早之前的2019年1月，华泰财险与镁信健康合作推出“骨舞新生”的综合服务项目启动，正式上线针对慢性病领域的疗效保障保险，而这个项目面对的一种药物是知名跨国药企礼来旗下的骨质增生治疗药物复泰奥。
根据公开资料，该项目的主要内容是所有接受促成骨治疗的严重骨质疏松患者，在购买、服用药物治疗后免费享有对疗效的全面保障计划，产品由华泰财险承保，保费则由镁信健康承担。
医药+保险多选择通过第三方平台
从药企的角度来分析，医药+保险的合作模式覆盖了国内外药企，但并非覆盖旗下所有的产品线，合作往往以单病种来进行，具体来看，多集中在肿瘤、罕见病、慢病等需要无法彻底治愈或需要长期用药、患者用药负担较重疾病领域。
从目前公开报道可看到的合作，药企和保险的合作多会通过镁信健康这样的平台，而放眼该领域，已经出现了不少类似的公司，如思派健康、健易保等。
对此，医疗战略咨询公司Latitude Health创始人赵衡向澎湃新闻记者表示，这种现象背后的主要原因是合规，“药企不能直接触达患者”。
不过，相关企业对这种现象另有解释。
武田制药向澎湃新闻记者表示，选择平台方而非保险公司直接合作的主要原因，首先是因为这个领域比较新，平台在相关领域的认知和经验相对成熟。同时，平台可以负责测算、评估，因此从药企的角度来说，产品涉及的城市比较多，和平台也比较好沟通。
再鼎医药则向澎湃新闻记者表示，在接入商业健康险的过程中，药企不仅与保险公司合作，也会和第三方平台合作，这主要是希望与各方的技术优势形成互补，寻求共赢模式，激发协同效应。
“创新产品纳入商保不仅仅需要解决支付等问题，还有用药服务、患者管理、创新金融手段等一系列衍生需求，为患者提供‘用药+服务+保险’一体化解决方案才是初衷。”再鼎医药强调。
医险合作痛点仍在，长期发展存疑问
药企和保险的跨界联手，是否真的能够满足患者的需求？
由于武田与保险平台的合作在今年刚刚建立，所以目前尚无数据，从保司和武田的角度来说，目前是在一个不断进行宏观监测和探索的过程中。
但武田制药向澎湃新闻记者强调，相信通过医药企业与保险平台双方的强强联手，双方将有望充分发挥双方各自领域的经验优势，携手努力，为武田的产品开发更多提高可及性的创新支付方案，共同助力构建药品支付领域多层次保障体系，让优质医药资源惠及全国老百姓。
再鼎医药向澎湃新闻记者分享了一组数据：近期，公司在湖南、杭州和上海，都有脑胶质瘤患者，通过湖南的“全民保”、西湖益联保和沪惠保实现了报销，最高比例达80%的报销。
从上述数据可以看到，参保患者的确能够享受到优惠。不过再鼎医药也坦言，在以往的合作过程当中，双方总会在初次的合作沟通当中因为双方的“语言”环境不同而无法理解对方的一些诉求，同时药企希望的销量提升也与保司的控费逻辑背道而驰。
“但是，现在我们渐渐的发现这个障碍正在逐渐的消逝，双方在不断交流和磨合的过程中慢慢找到了合作的平衡点，药企提供自身在药品和临床研究领域的数据，保司基于自身的精算模型和丰富的赔付数据，双方共通打造开发垂直疾病领域的保险产品来为客户进行服务。”再鼎医药表示，未来随着国内商业健康险的蓬勃发展，越来越多的保险公司将与药企之间开展更加紧密的协作，这种协作将不仅仅只限于企业和企业之间，可能将会是两个行业之间的紧密融合。
对于医药+保险的合作模式，赵衡认为，跨界不是问题，核心问题是双方利益有冲突，“药企希望卖更多药，保险公司希望不要赔钱，保险公司来说，赔的越多，挣的越少。对药企来说，卖的越多，挣的越多。”
之所以两个看似利益冲突的领域当下能展开合作，赵衡认为，对于保险公司或保险平台，这种合作都更像是一种维系患者或者客户的手段，但目前来看，规模都较小，还没有可以拿得出手的模式，因此是不是能走长远，能给患者带来获益，还是需要打个问号。
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