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大病医疗补充保险个人部分可以由单位交纳吗
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我的咨询提醒两会看保险｜被总理两次提到的大病保险 基本医保
两会看保险｜被总理两次提到的大病保险 基本医保
本素材来源：保监微课堂　　【两会看保险】　　在第十二届全国人民代表大会第四次会议中，国务院总理李克强作政府工作报告。在这个报告中当然也少不了与保险相关的关键词，在接下来的一周内，晓保会陆续会大家进行科普、详解。今天，咱们先从被总理两次提到的大病保险和基本医保开始吧！　　晓保　　妈妈，为什么爸爸今天看电视这么入迷啊？因为现在是两会期间啊，也会有很多与保险行业相关的话题，爸爸自然要多关注喽！　　晓保妈妈晓保这么厉害呀！让爸爸也给大家讲一讲吧！好嘞，爸爸马上看完，这就给你们开讲哈！晓保爸爸备受重视的医疗问题之大病保险《报告》两次提到大病保险&在对2015年工作回顾时，《报告》中提到“全面推开县级公立医院综合改革，拓展居民大病保险，建立重大特大疾病医疗救助制度，困难残疾人生活补贴和重疾残疾人护理补贴制度”。&《报告》在提出2016年重点工作“切实保障改善民生，加强社会建设”中指出，“协调推进医疗、医保、医药联动改革”，“今年要实现大病保险全覆盖，政府加大投入，让更多大病患者减轻负担”。为什么大病保险如此重要？“大病保险“作为一项非常重要的、关乎民生的工作。当前，我国7000多万贫困人口之中，有1000多万是患慢性病或者大病的，一人得病全家致贫，脱贫后一人得病全家返贫。解决因病致贫、因病返贫问题是脱贫工作的重点。从这个层面上来看，大病保险是扶贫攻坚工作的重要内容。“&还不太了解“大病保险”？晓保来普及概念：大病保险是对大病患者发生的高额医疗费用，在基本医疗保险报销后，再次进行补偿的一项新的制度性安排。全面实施大病保险制度，是一项关系全国十几亿人民的重大政策，意味着将惠及更多的人群，老百姓能够享受更多的保障。性质：大病保险的实质是基本医疗保障制度的丰富和发展，它的存在是为了实现人人享有基本医疗卫生服务的目标。照此说法，大病保险仍然属于基本医疗保障的范畴，而不是一个纯粹的商业医疗保险。费用&报销：大病保险所需资金从城镇居民医保、新农合基金中划出一定比例或额度，不再额外向城镇居民、农民个人收取费用，不增加城乡居民的负担。报销方面，按照规定，大病医保报销比例不低于50%，按照医疗费用高低分段制定支付比例。具体的划分方法和支付比例，视各地的财政、人均可支配收入水平等情况而定。经办机构：大病保险为什么要交由商业保险机构经办？答案其实就在大病保险的指导原则里。有关大病保险的指导原则，其中一条就提到：“坚持政府主导，专业运作”。商业保险机构有独特的专业优势，支持他们承办大病保险，能更好地发挥市场机制作用，提高大病保险的运行效率、服务水平和质量。备受重视的人民的医疗问题之基本医保同样，《报告》两次提到基本医保&《报告》在回顾2015年工作中提到“基本医疗保险实现全覆盖，基本养老保险参保率超过80%”。　　《报告》在提出2016年工作“协调推进医疗、医保、医药联动改革”部分中指出，要“整合城乡居民基本医保制度，财政补助由每人每年380元提高到420元”。基本医保基本医保对于很多人而言都不陌生，一般来说，很多消费者都有基本的社保，单位都给买了五险（医疗、工伤、失业、生育、养老）的保障，消费者可以通过社保中的医疗保险报销门诊和住院的费用。2015年我国加大医疗保险全覆盖、提高参保率的同时，2016年又将财政补助由每人每年380元提高到420元。从这里也可以看到，基本医保对于人们的医疗帮助将会越来越大。晓保提醒由于社保是国家强制的保险，而且要照顾到大多数企业和个人的缴费能力的情况，所以保费和保额相对比较低，给职工起到一个最基本的保障作用。在这个基础上，为了能让自己和家庭有更全面的保障，可以购买商业医疗保险作为补充。&结语大病保险和城乡居民基本医疗保险一起，构成居民医疗保障的“双保险”，有效降低居民看病医疗的费用，避免因病返贫现象的发生。　
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医疗费用范围不确定，大病保险可能会“大缩水”
来源：人民网-中国经济周刊
只有通过精细化的管理，科学界定并建立合规医疗费用的动态调整机制，才能实现大病保险支付比例应达到50%以上的政策目标。
日，《国务院办公厅关于全面实施城乡居民大病保险的意见》(下称“《国办文件》”)发布，提出“2015年底前，大病保险覆盖所有城镇居民基本医疗保险 、新型农村合作医疗参保人群”。这是继日国家发改委等六部委联合发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》(下称“《指导意见》”)之后，首次以国务院办公厅的名义下发文件，凝聚各地方和各部门共识，加快推进大病保险制度建设。大病保险保障水平还需提高建立和完善大病保险制度，需要提高大病保险的保障水平。《国办文件》亦明确要求，“2015年大病保险支付比例应达到50%以上”。实际上，大病保险启动之初，《指导意见》即要求大病保险“实际支付比例不低于50%”。然而根据日国务院新闻办“城乡居民大病保险相关政策例行吹风会”披露的数据，截至2015年4月，大病患者实际报销比例，即实际支付比例，在基本医疗保险支付的基础上又提高了10到15个百分点。综观全国31个省份出台的大病保险省级实施方案，大病保险支付比例多高于50%，高额医疗费用段的支付比例甚至高达80%。目前我国城乡居民基本医保制度的实际支付比例约为50%，这意味着在上述大病保险制度方案的补充下，大病患者实际报销比例应在基本医疗保险支付的基础上提高约25个百分点。这一政策目标与当前仅提升了15个百分点的实际成效之间存在巨大差异，主要因为大病保险的起付线过高、合规医疗费用过窄和封顶线过低。当前提升大病保险实际支付比例的一个重要举措，即是扩大合规医疗费用范围。《国办文件》和《指导意见》均规定，参保人患大病发生高额医疗费用，由大病保险对经城乡居民基本医保按规定支付后个人负担的合规医疗费用给予保障。《国办文件》规定，“合规医疗费用的具体范围由各省(区、市)和新疆生产建设兵团结合实际分别确定。”《指导意见》则规定，“合规医疗费用，指实际发生的、合理的医疗费用(可规定不予支付的事项)，具体由地方政府确定。”合规医疗费用范围过窄大病保险的保障水平受限从各地方政府省级大病保险实施方案来看，北京市、天津市、上海市、海南省、重庆市等地区将合规医疗费用明确限定为城乡居民基本医保的报销范围，即通常所说的基本药品目录、基本诊疗项目目录和基本医疗服务设施目录。国务院医改办主任孙志刚曾撰文指出，“城乡居民患大病时，在治疗手段和用药种类上一般都会突破政策规定的范围，这些现象客观存在”，因此，《指导意见》中规定，大病保险的报销范围不再局限于政策范围内，而是实际发生的、合理的高额医疗费用。从统计数据来看，如表格所示，随着城镇居民参保患者就医费用的增长，患者自费费用占比(即政策范围外的医疗费用占比)随之增长。具体来看，当城镇居民参保患者就医费用不超过5000元时，政策范围外医疗费用占比仅为11%，而当就医费用超过50000元时，政策范围外医疗费用占比高达26%。这就意味着，如果大病保险合规医疗费用仅限定为城乡居民基本医保的报销范围，那么大病患者超过25%以上的医疗费用是不能获得任何的补偿，并且医疗费用越高，个人实际负担的政策范围外医疗费用越高，这将显著降低大病保险实际支付比例。界定合规医疗费用范围不宜采取“排除法”与北京等地区不同，山西省、甘肃省、青海省、宁夏回族自治区等地区采取“排除法”，制定了合规医疗费用的“负面清单”。例如，《山西省建立和完善城乡居民大病保险工作实施方案》规定，“合规医疗费用是指城乡居民大病保险资金不予支付费用以外的项目的费用。”山西省大病保险不予支付费用的项目范围包括点名手术附加费等服务项目类医疗费用、美容等非疾病治疗项目类医疗费用等医疗费用。客观而言，采用排除特需医疗消费的方法界定合规医疗费用范围，极大地拓展了大病保险的保障范围，也最大程度地提升了大病保险的实际支付比例。但由于医疗科技的日新月异和诱导医疗需求，仅采取排除法界定合规医疗费用范围，难免遇到当医疗费用急剧增长时，一方面大病患者个人支出将显著增加，同时大病保险基金的支出压力也会陡增的情况。正因为如此，城乡居民基本医保经办部门多反对采取“排除法”界定合规医疗费用，各省份亦多鼓励有条件的地区将部分政策范围外的医疗费用纳入合规医疗费用。以山东省为例，当大病保险保障对象由新农合参合人员扩展到全体城乡居民，根据山东省卫生厅等部门《关于印发〈20类重大疾病新农合大病保险合规医疗费用(试行)〉的通知》、《山东省人民政府办公厅关于开展居民大病保险工作的意见》等文件，大病保险的合规医疗费用由“排除法”，回归到城乡居民基本医保的报销范围。山东省大病保险合规医疗费用“缩水”，反映了当前不同部门和不同地方对合规医疗费用的不同认识，也反映了简单利用“排除法”界定合规医疗费用范围并非长久之策。界定范围还需“排除法”和“准入法”双管齐下总的来看，大病保险合规医疗费用限定在城乡居民基本医保的报销范围，难以提高大病患者的保障水平，也不能实现大病保险实际支付比例不低于50%的政策目标。但是，过度扩大合规医疗费用范围，又将带来医疗费用的快速增长，影响大病保险基金的收支平衡，同时又将削弱大病保险的保障效果。为建立健全大病保险制度，提升大病保险的保障水平，必须通过精细化管理，科学界定合规医疗费用范围。从当前来看，界定合规医疗费用范围，应坚持“保必需、防诱导、除奢侈”的原则，以城乡居民基本医保报销范围为基础，同时采用“排除法”和“准入法”。首先，大病保险应明确列明特需医疗等不予支付项目的负面清单。其次，大病保险合规医疗费用应在城乡居民基本医保报销范围的基础上，通过药物经济学的评估与遴选，纳入治疗必需且疗效明确的药品、诊疗项目或服务设施。采用“准入法”纳入合规医疗费用的项目要建立动态调整机制，同时结合公立医院药品集中采购办法，建立公开透明、多方参与的价格谈判机制，通过竞价谈判，降低准入项目的支付价格。总之，只有通过精细化的管理，科学界定并建立合规医疗费用的动态调整机制，才能实现大病保险支付比例应达到50%以上的政策目标。(作者单位：特华博士后科研工作站、中国保险学会)
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学用医保卡买大病保险 余额超1000元才能用
12月1日起，云南省本级城镇职工就可以使用社会保障卡购买商业保险产品。这就意味着，医保卡除了可以去药店买药，到医院看门诊或者住院之外，还可以买保险。可是，市民如何购买?能够买哪些保险?带着这些问题，我们走访了相关部门和保险公司。
医保卡余额超1000元，以上部分才能用
目前，云南省和社会保障厅印发了《关于进一步完善城镇职工基本个人账户购买重大商业补充保险工作的通知》，通知规定职工社会保障卡医保个人账户累计结余超过1000元以上部分，按照本人自愿的原则，可为本人或其直系亲属购买重大疾病商业补充保险。也就是说，持有职工医保卡的市民，只要你的卡上余额超过1000元，超过的部分可以用来购买重大疾病商业补充保险。
以市民王阿姨为例，截至目前，王阿姨持有的昆明市级职工医保卡上的余额有2090元，按照云南省的有关规定，王阿姨可以用于购买商业保险的部分有1090元。这部分的钱又该怎么来买保险呢?
可到太平洋寿险为家人买两种保险
目前，可用医保卡里的余额来购买的重大疾病商业补充保险产品有《宝宝安康两全保险》、《附加宝宝安康重大疾病保险》和《吉瑞安康两全保险》、《附加吉瑞安康重大疾病保险》。而设有这几项保险的公司只有太平洋寿险，所以市民想要持卡购买这两个商业保险，只能前往太平洋公司。
怎么购买呢?据云南省医疗保险基金中心介绍，城镇职工社会保障卡医保个人账户刷卡购买重大疾病商业补充保险的信息系统已于近日成功通过测试并上线运行，系统是在全省医保异地就医结算系统平台上开发的可移动刷卡系统，持卡人只要电话联系相应的保险公司，就会有保险公司的服务专员上门办理，并通过社会保障卡刷卡缴费。
还是以市民王阿姨为例，王阿姨可以持自己的医保卡里的1090元，到太平洋寿险云南分公司的有关网点购买上述两项商业保险。可是，买保险到底需要花多少钱呢?
每年500元 保成人36种重大疾病
在可以供市民持卡购买的保险当中，又将保险产品分为，为未成年人提供的31种重大疾病保险保障，分期缴费每年每份为1800元;为成年人提供的36种重大疾病保险保障，分期缴费每年每份为500元。
投保人可投保一份或多份，在发生保险责任时，保险公司将给付投保人保险金。如果是投保期内，没有发生病患，也就是没有报销，等到投保期满之后，将由保险公司返还投保人所交保费的110%，保证了医保个人账户资金的保值增值。换句话说，投保人在投保期内生病而需要报销保险的话，那就会获得保险公司的赔付，但是如果投保期内没有发生病患的话，等到合同期满之后，就能够多得到投保费用的10%，比如，投保费用是1万元，那么，就可以获得1.1万元。
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大病医保可以异地报销吗
[导读]：大病保险的保障对象是城镇居民医保、新农合的参保人，所需要的资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划出，不再额外增加居民个人缴费负担。国家发改委副主任、国务院医改办公室主任孙志刚昨天就开展城乡居民大病保险工作答记者问时明确了这一核心问题。此外，对外经贸大学保险系教授孙洁与人社部门相关人士，共同对有关大病保险的部分问题作了分析。
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　　大病可以异地报销吗？
　　大病保险的保障对象是城镇居民医保、新农合的参保人，所需要的资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划出，不再额外增加居民个人缴费负担。国家发改委副主任、国务院医改办公室主任孙志刚昨天就开展城乡居民大病保险工作答记者问时明确了这一核心问题。此外，对外经贸大学保险系教授孙洁与人社部门相关人士，共同对有关大病保险的部分问题作了分析。
　　关于报销范围
　　白血病等或首批入选
　　一位人社部门的相关工作人员告诉记者，作为一项以补充类型出现的&城乡居民大病保险&，预计涉及的病种会以大病和花费较多的病种为主。如果不出意外的话，预计恶性肿瘤、白血病、肾透析、心脏支架手术等有望首批入选。虽然普通高血压、糖尿病等慢性病病程长，需要不断支出医药费，可是只要在控制范围内，这些慢性病的支出花费通常不会过于巨大，因此可能不会首批入选。但是，随着这项政策的不断推进和完善，也不排除这些慢性病以后也会入选。
　　预计不会设定起付线
　　人社部门相关工作人员分析，由于目前城镇居民基本和新型农村合作医疗都已经设置了起付线，作为补充报销的&城乡居民大病保险&，预计应该不再设置起付线了。此外，&城乡居民大病保险&应该还设置几个档次。也就是说，当参保者的医疗费没超过一定金额的档次，报销比例就应该进一步提高。不过，预计&城乡居民大病保险&应该和城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗一样，也设置一个保险年度内累计支付最高数额的封顶线，不会无限制地报销。
　　对于&城乡居民大病保险&会不会参考商业保险大病范围，对外经贸大学保险系教授孙洁表示，目前像肾透析等大病并未完全纳入各地的医保报销目录，但商业险大病通常会将其包括在内。也就是说，商业险的报销药品和病种、服务更为宽泛，新政是为解决百姓因病致贫问题，因此其病种预计会参考商业险的大病范围。
　　居民医保新农合参保者超10亿人
　　国家发改委副主任、国务院医改办公室主任孙志刚昨天就开展城乡居民大病保险工作答记者问时称，近年来，随着新医改的持续推进，全民医保体系初步建立。截至2011年底，城乡居民参加三项基本医保人数超过13亿人，覆盖率达到了95%以上。其中，城镇居民医保、新农合参保(合)人数达到10.32亿人，政策范围内报销比例达到70%左右。
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