这是一篇专门面向50岁以上中老年人的实用投保指南！

如果你还不知道怎么给父母买保险，

或者正在考虑帮老人买保险，

但却被年龄超了、保费贵了、身体健康情况变差了等问题所困……

那么，这篇超详细的老年人投保教学＆产品推荐你一定要收藏好！

我花费了几个星期的时间和精力，

吐血梳理了市面上一百多款保险产品信息，

帮大家从中筛选出了50岁以上各年龄段适合投保的产品，

我还逐一对老年人常见疾病进行了上千次健康告知核对，

最终制作出了一份堪称知乎最全、最良心、最适用于中老人的保险产品投保指南！

一、为什么给老人买保险这么难？

在过往收到的知乎咨询和留言中，很多人都在问——

父母身体有疾病怎么买保险？有没有适合老人买的保险推荐？……

自己给自己买、给孩子买保险时能“挑保险”，

但给父母、给老人买只能“被保险挑”。

如果再把老人的健康情况考虑进去，

可选择的产品更是少得可怜，一看价格，却贵的要死。

一般来说，老人买保险当然比年轻人麻烦得多。

我总结了一下，不外乎以下几个原因：

很显然，老人很难买保险的第一个原因就是年龄。

不论百万医疗险，还是重疾险，任何商业人身保险都有明确的承保年龄范围。

承保年龄，是保险公司筛选客户时设置的第一道门槛。

在承保年龄内的，就有投保的资格；超出年龄限制的，就不能投保，这规则说简单也简单。

目前，市面上各类保险的普遍承保年龄，大致如表格中所示。

健康告知是保险公司筛选风险客户的第二道门槛。

能通过健康告知要求的，就能买；不满足健康告知和进一步核保要求的，就不能买。

很多朋友打算给老人买份百万医疗险，但他们不知道——

百万医疗险恰恰是健康告知最严格的一类保险。

百万医疗险的健康告知少则五六条， 多则有八九上十条。

从服药治疗史到疾病住院史，从身体不适症状到体检报告异常，

百万医疗险在健康告知中往往都有提及。

看到这一长串的健康询问了么？

毫不夸张的说，按照大部分百万医疗险健告的严格程度，老年人基本不太可能标体承保。

此外，老年人多发高血压、糖尿病、冠心病，

中老年女性还多发乳腺疾病、甲状腺疾病、妇科疾病，

患有这些疾病的人，被重疾险、医疗险拒保的概率将非常高。

另外提醒大家，在明知道不符合健康告知的情况下，大家千万别硬买。

你可以先尝试找一些健告、核保更宽松的产品投保，比如防癌险、防癌医疗险。

因为一旦投保被拒，就可能留下拒保记录，再想投保就更加困难了。

到时候，可能连防癌险、防癌医疗险都没得买。

大师兄在过往文章中多次强调过，买保险就是买保额。

保障期限可以短一点，附加责任可以不要，赔付次数少一些也没关系，

但是，最重要的保额你一定要买高。

关键时刻保额就等于救命钱，保额太低，出险时赔你寥寥几万块又有啥用？

说句难听的，保额太低，买了保险等于白买！

不过对50岁以上老人来说，高保额只能是奢望。

哪怕你肯花钱买，保险公司也不卖给你。风险太高的钱，保险公司宁愿不赚。

老年人买保险，保额上限究竟有多低呢？

我将市面上几十款重疾险、防癌险、定期寿险的投保规则都整理到一张表格里了。

可以看到，41-50岁买个高保额还是轻轻松松的，

重疾险、防癌险最高能买到40、50万。

一旦超过50岁，最高可买保额将大幅降低：

重疾险最高保额一般不超过20万，甚至有些产品最高保额只能买到5万！
防癌险保额一般不超过30万，某些产品最高保额只能让你买10万！
定期寿险保额稍微高一点，有机会买到一百万或两百万，但和年轻人相比，保额上限也足足少了100~200万。

总而言之，虽然老年人也能买保险，但会普遍面临保额低，保障不足的情况。

保费倒挂就是指——你交的保费，比你出事了保险公司赔你的钱还多。

比较典型的就是线下大公司的产品，

由于同时捆绑比较多的附加责任，导致整体保费比较贵，但最重要的重疾保额实际上并不高。

这里有一份转自某知友的保障计划书：

这种交22.8万（11448X20），保20万，就是一种很普遍的保费倒挂现象。

而且最关键的是，这位朋友只有38岁……

而对50岁以上的老人来说，保费倒挂的情况只会更加严重！

别说勾选这么多的附加责任了，就算只保基本责任，老人买重疾险依然很不划算。

就以55岁老人为例，我们随便拿一款重疾险来测算：

由于保额受限，55岁老人只能买10万保额，说实话保额有点太低了。

再来看保费，每年交11570元，10年交，总保费是11.57万。

也就是说，保费一共交了11.57万，不幸得了重疾，保险只赔10万，

买了保险，最终结果是连本钱都拿不回来！

大师兄建议，给老人买保险时一定要先算笔账，

如果保费倒挂情况非常严重，请大家一定要谨慎购买。

要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！

如果担心以后没钱治病，你可以把这笔钱存起来专门用作医疗备用金，

总的来说，给老人买保险确实会比年轻人麻烦得多。

年龄太大、健康情况较差、保额降低，都会限制老年人的投保选择，

但即便在如此有限的条件下，我们依然要尽可能为老人挑一份靠谱的保险。

二、给老人买保险实用教学

1、配置思路：老人的保险你要这样买！

上面咱们讲了，老人买保险难，主要受年龄限制、健康告知等客观条件制约，

而这些规则都是保险公司制定的，没办法通融和例外。

SO，不妨接受老人买保险很麻烦的事实，再来考虑应对之策。

比如老人买【重疾险】保费太贵，

那么我们干脆不买重疾险，找一款便宜点的【防癌险】来替代就行了；

又如患三高、糖尿病，买【百万医疗险】会被拒保，

那么我们不妨换个【防癌医疗险】，一般都能标体承保。

总之，承保规则是死的人是活的，

配置保险，一定要根据自身情况灵活规划。

为了方便大家快速了解各年龄段的保障配置思路，

我根据市面上不同类型产品的投保规则和特点，整理出了适用于50岁以上人群的保险购买指南：

下面，我将根据年龄段、健康情况，帮大家简单分析一下这张表格。

（1）50~60岁，身体符合健康告知要求，可配置

①百万医疗险：五六十岁正是人一生中风险较高的时候，所以医疗保障一定不能少。

目前，60岁是大部分保证续保的医疗险承保年龄的“末班车”。其中，保证续保周期最长的可以保20年。

比如60岁老人购买20年保证续保的，可以直接保障至80周岁！

虽然50岁以上投保百万医疗险，每年保费已超出800元，

但和每年高达几百万保额的住院医疗保障责任比起来，给老人买依然很划算，强烈建议购买！

防癌险只保癌症，价格略微便宜，而且保额可以买的更高（最高可达30万）。

如果年龄在55岁之前，而且有较充足的预算，建议优先考虑重疾险；

如果年龄在56~60岁之间，这时能买到的重疾保额太低（不超过5万），而且价格贵，意义不大，建议大家买杠杆更高的防癌险。

而依据经济收入和负债情况来看，50~60岁同样有必要购买一份定期寿险。

比如50岁女性，购买100万保额定寿，交10年保至60岁，每年仅1348元，

虽然保障期限短了一些，但保费撬动保额杠杆高达741倍！

（2）61~70岁，身体符合健康告知要求，可配置

①百万医疗险/防癌医疗险：60岁以上建议优先购买保终身的防癌医疗险，可以稳定保障一辈子；

其他类型产品均不推荐。

（3）70岁以上，身体符合健康告知要求，可配置

①防癌医疗险/百万医疗险：目前，有一些保险公司针对高龄人群推出一些专供保险，承保年龄更广，70岁以上也可以购买。

但问题是价格贵，而且不保证续保。除非预算特别充足，否则不推荐购买。

也有一些防癌医疗险最高也支持80周岁投保，价格略微便宜一点点。

以上两款，大家可以根据经济情况决定是否购买

②意外险：最高80岁、90岁也有可购买的意外险，虽然意外身故保额只能买的比较低了，但价格不算贵，比较推荐购买。

（4）老人身体不健康，还能买哪些保险？

现实生活中，身体完全健康的高龄老人毕竟还是少数。

比如国家卫生健康委员会曾有统计数据显示：

截至2018年底，中国2.5亿老年人口中患有一种及以上慢性病的老年人比例高达75%！

其中最常见的疾病有糖尿病、高血压、冠心病、脂肪肝、乙肝，女性好多发甲状腺结节及乳腺结节等。

那么健康情况普遍较差的老年人，该如何买保险呢？

我整理了这份高龄人群常见疾病【核保结论清单】，

你只要结合上文各年龄段的保险配置思路，共同参照核对即可得出大致答案啦。

注：绿色代表可能得到较优核保结论；红色代表可能会被拒保无法购买。

1）健康异常，能买重疾险、百万医疗险吗？

想买重疾险、百万医疗险，但问题是它们的健康告知一般比较严，

患有2级及以上高血压、冠心病、糖尿病、慢性肝炎等，大部分产品无法投保。

2）健康异常，能买防癌险、防癌医疗险吗？

如果实在没办法购买重疾险、百万医疗险，

那么承保年龄更广、健康告知更宽松的防癌险、防癌医疗险无疑是非常好的替代，

即使患有三高、糖尿病、冠心病一般也可以标体承保。

虽然保障打了一些折扣，但至少可以把最高发的癌症保障起来，价格也能便宜不少。

3）健康异常，能买意外险、定期寿险吗？

定期寿险受健康情况影响较小，只要不是患有可能危及生命的大病，不少产品还是可以正常购买的，而大部分意外险没有健康告知，投保比较容易。

4）特定疾病人群专享保险

百万医疗险健康告知很严格，大部分产品老人买不了咋办呢？

别急，市面上有一小撮保险，是专门面向特定疾病高龄老人承保的。

年龄、健康告知都特意放到最宽，即便是七八十岁，即便患有甲状腺癌、糖尿病、高血压等疾病，依然有很大机会买到这些特定一年期百万医疗险产品。

在无法购买一般医疗险产品的前提下，这些特定疾病人群专享医疗险可能是一个不错的选择。

这两年来，惠民保的鼎鼎大名，相信大家都有所耳闻。

不限年龄、不限健康情况，以及超低的价格，赢得了全国人民的广泛关注。

如果老人的健康情况较差，年龄较大，也可以考虑购买当地的惠民保产品。

关于全国各地惠民保的分析，我都写在这篇文章里面了，大家有兴趣可以看看：

看完以上内容，你可能会长出一口气。

老人买保险虽然麻烦，年龄、健康问题限制颇多，

但我们还是能找到合适的保险产品的，真的无需过分担忧。

那么，对50岁以上老人来说，市面上还有哪些高性价比的保险产品呢？

如果家里的老人还患有各种常见疾病，又有哪些产品可以给出较优的核保结论呢？

2、50岁以上适用！一份超全保险产品核保地图

大师兄从上百款产品中精挑细选，整理出了几十款性价比最高、最适合老年人购买的重疾险、防癌险、医疗险、意外险及定期寿险，每一款都是响当当的线上热门产品。

并且，针对高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等多种常见疾病，

我对每款产品都进行了全面的健康告知核对，并且逐一记录该疾病下的最优核保结论。

表格比较复杂，信息量非常多，看不懂没关系。

下面，大师兄教你怎么30秒看懂这张“藏保图”。

首先，左边栏为疾病分类及疾病程度描述，每一列的表头栏为不同的产品类型；

其次，行和列相交的区域，代表了对应的疾病情况下，可获得较优承保结论的产品名称，承保结论一般分成以下几种：

标体承保：符合健告要求，可以正常承保；
除外承保：保险公司对约定疾病不承担保障责任，其余保障不受影响；
加费承保：需多交一定比例的保费，保险公司才愿意承保。
延期承保：暂时不符合承保要求，需明确病情程度后才承保。

最后，表格中标红的产品代表性价比更高，更推荐；

向大家实操演示一遍如何正确使用这张“藏保图”，挑选到合适的产品。

首先，我们整理一下被保人的基本信息：女，52岁，2年前做了甲状腺结节手术、结节良性。

此外，我们假设被保人没有其他疾病和检查结果的异常。

接下来，我们在表格中，找到【甲状腺结节】这一疾病的相关信息：

在这里，我根据大部分产品智能核保中对【甲状腺结节】问询规律，分成了3种情况：

①结节已明确定级1~2级（有的含3级结节）；
②已手术且病理良性（复查甲状腺超声、甲功无异常）；
③未手术，且无明确分级。

而这位朋友的母亲，很显然属于第2种。

根据她的疾病情况，我在产品核保地图中找到适合的【百万医疗险】产品信息为：

20年保证续保的：泰康乐享年年20年期、平安e生保20年期；
6年保证续保的：复星联合超越保2020、瑞华医保加6年期。

以上4款产品，只要智能核保通过，都能标体承保.

①重疾险：能标体承保的产品还是挺多的，比如完美人生2021、达尔文5号焕新版、达尔文5号荣耀版、瑞华新瑞保等多达八九款，其中性价比最高的是完美人生2021。

防癌险会被拒保，当然我们也不推荐。

②意外险：大部分都能标体承保，比较推荐长安牛盾2021意外险。

保障全面，性价比最高，289元即可购买100万保额。

③定期寿险：大部分定寿可标体承保，最推荐的是定海柱2号，性价比最高。

可以看到，通过这张产品地图，只要结合老人当前的年龄、健康情况，

以及想购买的产品类型，我们就能快速查找到合适的产品，

并且搭配出一套高性价比的保障方案，更加高效、准确不说，还能节省大笔宝贵的时间和金钱！

好了，相信通过这个案例，大家已经完全明白怎么使用这张“藏保图”了。

如果觉得这部分内容能帮到你，请麻烦点赞+收藏支持一波哟~

要是你对这份产品地图的使用方法还有不清楚的地方，

欢迎给我留言或咨询，我将一一帮大家解答！

PS：因为制表的工作量巨大，难免有一些其他疾病没有更新进来。

但大师兄保证，只要大家想看，并且多多支持我的原创，

大师兄肯定会对本文长期更新，不断丰富疾病种类和产品推荐。

毕竟，你们的支持才是我继续创作更实用保险干货的动力鸭！

三、不同年龄段老人高性价比保障方案

1、45~55岁身体健康，保障方案这样配

如果年龄在45~55岁之间，健康状况良好，建议尽量把重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险都配齐。

因为，这可能是大家对保险“挑挑拣拣”最后的机会了。

年龄要是再大一点，一般只能“被保险挑”了。

在这里，以50岁女性为例，考虑到不同预算的情况，我详细规划了两套方案：

这套方案兼顾了重疾、定期寿险、意外险的高保额需求，以及长期医疗保障的需求。不论发生哪种风险，都能赔付高额的保险金。

虽然年交保费8731元，但却是对比了同类产品之后的最优选择：

和同样交10年的产品相比，完美人生2021的保费是最低的；
和20年交的产品相比，完美人生2021的保障明显更好，而且总保费更便宜；

比如从第11年起，方案一年交保费只要1937元，因为重疾险保费早在前10年就交完了。

客观的说，这套方案保障十分全面，性价比依然不低，适合当前手头比较宽裕的家庭。

这套方案非常适合预算有限的家庭。

5000出头即可给50岁老人配齐四大险种，而且各项保障保额还不低。

考虑到一般家庭留给老人买保险的钱不是很多，大师兄特意挑选了50岁也能20年交费的新瑞保，交费期更长，缴费压力更小。

不过和方案一相比，方案二有几个地方需要注意一下。

第一是第11年开始，方案二年交保费比方案一要多，因为方案一的重疾险保费已经交完了；

第二是重疾、定期寿险的保障责任没有方案一的保障好。

总而言之，选择权在大家手中。

买保险讲究量力而行，而不是让保费成为经济负担。

如果觉得预算严重不足，你也可以放弃重疾险和定期寿险，

大家在配置思路不变的前提下，寻找合适的替代产品即可，也可以将重疾险替换为保额更高的防癌险。

2、45~55岁身体不健康，保障方案这样配

一般来说，50多岁而且身体已经患有疾病，配置方案会比较局限。

比如2级高血压、冠心病、糖尿病患者，重疾险和百万医疗险一般都会被拒保，

所以我推荐防癌险+防癌医疗险+意外险，这套“万金油”方案也同样适用于60~70岁的老人。

在这里，针对以上情况，我制作了一份高性价比的保障方案：

防癌险：推荐昆仑健康康爱保，它可以标体承保三高、糖尿病人群，50岁最高仍可买30万保额，并且能根据预算灵活选择保定期或保终身。

和其他1年期、6年期的防癌医疗险相比，这款可终身保证续保，保障更稳定；

比如高血压1级、轻度脂肪肝、乙肝病毒携带或小三阳、甲状腺及乳腺结节1-2级。

这种情况下买保险影响相对较小，

即使是健告非常严格的重疾险和百万医疗险，依然有可能标体承保。

所以，配置方案千万不要局限在防癌险和防癌医疗险上。

这里，大师兄针对上文提到的案例，结合上文【核保地图】，来详细规划一套高性价比方案。

已知52岁女性、甲状腺结节[已手术、结节良性]（无其他异常），保障方案如下：

这套方案兼顾了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，保额很足，性价比非常高。

并且，针对案例中的疾病情况和52岁年纪，这5款产品都能够标体承保。

其中重疾险可以二选一，如果手头上现金流比较宽裕，可以选择5年交的完美人生2021。

它的保障更好，而且5年交总保费36080元，比新瑞保总保费便宜4420元。

如果预算有限，就老老实实买新瑞保，选择15年交，每年仅需2700元；

此外，意外险可以更换成50万保额的，定期寿险也可以干脆不买。

虽然整体保障小打折扣，但方案总保费可压缩到4000元以内，缴费压力会更小。

总而言之，50岁左右身体不健康，在配置保险时要具体问题具体分析。

像高血压1级、高血脂、乙肝病毒携带或小三阳、轻度脂肪肝、甲状腺结节、乳腺结节等，都应当根据疾病程度选择相应的保障类型和产品，大家可以参照[核保地图]来搭配产品。

至于其他暂未纳入核保地图的疾病，请大家留意我的后续更新。

3、56~70岁高性价比保障方案

一旦年龄超过56岁，原则上我们就不会再推荐重疾险和定期寿险了。

56~70岁的保障方案比较统一，可以重点考虑防癌险、医疗险和意外险。

其中，60周岁之前仍然有机会买到保障更好的的长期百万医疗险；

所以，这个年龄段的老人，最好根据年龄和健康情况，灵活选择百万医疗险或防癌医疗险。

这套方案以60岁男性为例，分别配齐了：

防癌险：推荐昆仑健康康爱保，可保至80周岁，10年交，每年2765元，但要注意保额已经比较低了，只能买到10万；

医疗险：如果年龄在60周岁前，健康情况尚可，建议购买好医保20年期医疗险，可以保证续保20年，对一般住院医疗也能保障；否则就买好医保终身防癌医疗险；

意外险：60岁时还能买牛盾2021的100万保额版本；如果年龄超过60岁，可以更换为小米综合意外险2020或支付宝无忧成人意外险。

整套方案包含了三大保障，最低每年仅需4203元；

当然，如果预算比较紧张，也可以不要防癌险，只买防癌医疗险和意外险。

毕竟60岁左右，防癌险普遍只能买到10万保额了，起到的作用较为有限。

4、70岁以上高龄人群保障方案

虽然市面上仍然有一些七八十岁老人也能买的百万医疗险或防癌医疗险产品，

但考虑到商业医疗险的性价比都不高，大师兄并不推荐。

如果迫切想要补足老年人的医疗保障，可以在购买社保的基础上，投保地方补充医疗，也就是上文提过的各地城惠保。

然后，再搭配一份老年人意外险，每年总保费只需要几百块就够了。

这里我以71岁男性为例，做了一份保障方案：

这套方案能够补充因重大疾病导致的大额医疗支出费用问题，

至于小病小痛是没法报销的，因为360城惠保的免赔额高达2万；

而意外险能提供较为充足的意外伤残和意外医疗保障，对于老人来说是基本够用的。

另外最重要的是，这套方案投保门槛极低。

不仅承保年龄宽松，而且2款产品都没有健康告知要求。

不管是七八十岁老人，还是哪怕是癌症患者，都可以放心投保。

但要注意一点，对于投保前已经患有10种重大疾病的患者，360城惠保是除外责任承保的。

给父母买保险虽然麻烦、困难重重，等待核保结果的过程更是令人焦头烂额。

但大师兄能读懂每一位，前来帮父母咨询保险的朋友言词中潜藏的拳拳真心。

说到底，我们还是曾经那个对父母无比依恋的少年和孩子。

曾经的我们有多渴望逃离，现在的我们就有多害怕别离；

可能迫于工作，困于生活，我们不得已离家万里，

也许再难听到父母在耳畔的唠叨。

但在长久的分别中，我们更加懂得了“且行且珍惜”的真谛！

眼看剩下的日子，双亲渐老，我亦沧桑。

除了帮他们尽力做好余生的保障，

我们更应给予他们真诚陪伴与用心呵护。

这次，该换我们来为他们遮风挡雨了！

就像小时候，他们曾为我们奋不顾身的那样。

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。