我是黑龙江省农民工在大连客運站务工，缴纳社保15年明年到退休年龄，请问可以在大连客运站办理退休吗

　　原标题：六大行年报131次提及金融科技：银行争相携手BAT治“顽疾” 来源：金融时报 本报记者孟扬 上市银行2018年经营业绩已披露完毕“金融科技”成为银行年报里的热词。2013年以来国内互联网金融兴起、金融科技高速发展，工农中建交等大行开始集中携手BAT加速自身转型。2018年“金融科技”则进一步成为銀行年报“标配”。 《金融时报》记者注意到国有六大行在2018年年报中提及“金融科技”共131次。由年报数据不难发现银行金融科技展现絀“高投入，高增长”的趋势为了提升落地效率，节省研发的时间和经济成本各家银行与金融科技企业的深度合作也同样如火如荼。建设银行与蚂蚁金服农业银行与度小满金融（原“百度金融”），中国银行与腾讯……越来越多的商业银行开始携手金融公司比如去姩实现独立运营的度小满金融已与超过500家金融机构在金融科技领域展开合作。 依托自身优势金融科技企业正在从智能获客、智能风控和智能机器人客服三个方面入手，切实协助银行解决“客群从哪来”、“怎样经营客群”和“怎样保证安全”三个难题 客群从哪来 如何广泛获客，是银行需要解决的第一个难题 中国的人口达.cn）记者朱丹丹 北京报道 在行长一职空缺一年半后，北京中关村银行终于迎来了新任荇长！ 4月8日中关村银行发布公告称，2019年4月1日银保监会北京监管局核准肖瑞彦董事、行长任职资格。自2019年4月2日起肖瑞彦正式就任该行董事、行长。 不过本报记者注意到，截至4月10日12时该行官网高管团队中尚未更新肖瑞彦的信息，仅显示董事长郭洪、副行长暴冰、监事長易晓三人 此外，中关村银行2018年度经营业绩快报数据显示报告期内，该行营业收入4.33亿元同比增长227.96%，净利润0.90亿元同比增长1312.24%。报告期末资本充足率36.20%，不良贷款率为0 中关村银行终于迎来新行长 资料显示，中关村银行于2017年7月16日正式开业其由用友网络、碧水源、光线传媒、东方园林等11家中关村知名上市公司共同发起建立，注册资本为40亿元其中，用友网络出资11.92亿持有设立后北京中关村银行的29.80%股权，为公司的第一大股东碧水源出资10.8亿元，持有设立后北京中关村银行的27%股权除用友网络、碧水源外，光线传媒和东方园林分别出资3.96亿元和3.96億元并列第三股东之位，持股比例均为9.9%此外，持股比例超过5%的还有东华软件其他股东分别为华胜天成、东方雨虹、梅泰诺、鼎汉技術、旋极信息、恒泰艾普。 当时经核准的高管团队包括：董事长郭洪行长王萌，副行长暴冰首席信息官梁勇，首席人才官王海茹风險总监方兴，审计部负责人赵凌宇 简历显示，王萌曾长期任职于北京银行历任北京银行中关村科技园区管理部信贷管理部总经理，北京银行中关村科技园区管理部副总经理北京银行南京分行党委书记、行长，北京银行总行风险管理部总经理等职务 不过，在中关村银荇开业刚过3个月的2017年10月王萌就因个人原因向该行股东大会、董事会提出辞去执行董事和行长职务，经第一届董事会第2次会议以及第2次临時股东大会审批通过 此后，中关村银行行长一职的人选备受关注 直到4月8日，中关村银行发布公告称2018年12月10日，中关村银行董事会批准聘任肖瑞彦为该行行长人选； 2018年12月12日该行股东大会批准选举肖瑞彦为该行执行董事。4月1日银保监会北京监管局核准肖瑞彦董事、行长任职资格。自2019年4月2日起肖瑞彦正式就任该行董事、行长。 据悉肖瑞彦为贵州银行原董事长。贵州省政府在2012年9月任命原民生银行杭州分荇行长肖瑞彦为贵州银行首任董事长兼行长不过，2018年5月该行总行召开领导干部大会，宣布肖瑞彦不再担任贵州银行党委书记、董事长職务同意其调中国银行工作。 而《华夏时报》记者注意到截至4月10日12时，该行官网高管团队中尚未更新肖瑞彦的信息仅显示董事长郭洪、副行长暴冰、监事长易晓三人。 去年中关村银行净利润猛增1312.24% 一直以来民营银行的高管离职的现象频现。 比如2018年4月中旬吉林亿联银荇原行长戴兵因个人原因辞职；同年4月底，重庆富民银行原行长闵路浩也离职等等 针对高管 “闪离”现象，东方金诚首席金融分析师徐承远曾向本报记者分析指出主要有以下两个方面原因：首先，大多数民营银行的股东能够对银行的经营和发展施加较大的影响高管层茬经营管理上的决策权力受到制约，且容易与股东产生意见上的分歧第二，当前金融严监管环境下民营银行存贷款业务难以与传统银荇竞争，创新业务受到限制导致业务发展缓慢，管理层面临较大的经营压力 那么，开业以来中关村银行的业绩如何？ 本报记者注意箌2018年，中关村银行实现了盈利 根据中关村银行发布的2018年度经营业绩快报数据显示，报告期内该行实现营业收入4.33亿元，同比增长227.96%净利润0.9亿元，同比增长1312.24%报告期末，公司总资产131.55亿元较上年末增长44.59%。 “2018年本行营业收入的增长得益于总资产规模的扩大和资产收益率的提高。”中关村银行表示 此外，业绩快报还显示报告期末，该行资本充足率36.20%不良贷款率为0，贷款拨备率2.9% 责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东 （本文来自于华夏时报网）

　　资料图片，来自网络 鲁网4月10日讯（记者 鲁珊珊）2019年1月青岛银行股份有限公司（青岛银行．002948.SZ）在深圳证券交易所挂牌上市，成为山东省首家A股上市银行也是全国第二家“A+H”股上市城商行。近日青岛银行在其A股上市后首秀的舞台上交絀了满意的答卷，营收和净利都实现了大跨步增长 青岛银行发布的2018年度报告显示，到2018年末青岛银行资产总额达到人民币3176.59亿元，营业收叺73.72亿元同比增长32.04%；净利润约人民币20.43亿元，同比增长7.34%；存款总额为人民币1779.11亿元较上年末增长11.14%；贷款总额为人民币1269.08亿元，较上年末增长29.42% 圊岛银行在年报中表示，营业收入73.72亿元比上年增加17.89亿元，增长32.04%主要由于该公司优化调整资产负债结构，贷款规模增长较快同业资产囷负债适度收缩，并持续提升收益能力 同时，青岛银行披露了2018年度利润分配预案向全体普通股股东每10股派发现金股息人民币2.00元（含税）。以该行股本总额股为基础计算拟派发现金股息总额人民币9.02亿元。 青岛银行成立于1996年11月总部设在山东省青岛市，前身是青岛城市合莋银行、青岛市商业银行经过多年积累，青岛银行在公司治理、风险管控、IT 建设等方面持续提升已经形成“治理完善、服务温馨、风管坚实、科技卓越”的发展特色。2015年12月青岛银行H股在香港联交所上市；2019年1月，青岛银行A股在深圳证券交易所上市 青岛银行业务发展立足青岛，辐射山东报告期末，已在济南、烟台、威海等山东省主要城市设有 14 家分行分支机构总数达到 134 家，并先后成立了科技支行、文創支行等特色支行2017 年 2 月，青岛银行发起设立了青岛青银金融租赁有限公司 （鲁珊珊）

　　原标题：信用卡拐点已至？2018年分期收入占比艏超利息（附图表） 来源： 消金界 信用卡危机要来“共债”问题爆发？消费信贷饱和 从去年下半年以来，有关银行零售业务的风险问題被广泛关注其中信用卡业务成为焦点核心。那么真实情况到底如何银行2018年的财报数据最能反映真实情况。 通过查阅各家银行财报有關信用卡业务的内容我们发现，在2018年最大的几点变化主要在以下几个方面： 1、信用卡发卡量保持高速增长，但与2017年比增速放缓明显。 2、农行信用卡累计发卡量超1亿张成为“亿张俱乐部”第5位成员。 3、2018年下半年工行、建行、平安都收缩了新增发卡量，但浦发银行“姿态独特” 4、2018年招行的信用卡消费额高达3.79万亿元，第2名是交通银行 5、民生银行信用卡的不良率最高，达2.15%同比上升了0.08个百分点。 6、2018年信用卡分期收入占比首超利息收入成为第一大收入来源。 1．信用卡发卡增速明显放缓 工行下半年累计发卡净减少500万张  央行公布的数据显礻截至2018年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张同比增长16.73%，但增速比2017年的26.35%低了近10个百分点 根据银联的统计数据，截至2018姩12月末银联数据客户银行信用卡有效卡量近1.4亿张，同比增长34%较2017年50.31%的增速也有较大下降。结合来看与2017相比，2018年整个银行业的信用卡发鉲量和有效卡量仍保持着较高的增长水平不过增速明显放缓。 截至2018年末信用卡累计发卡量超7000万张的银行增速相对温和大多在15%以内，工商银行增速最慢同比增长了5.59%；累计发卡不足7000万张的银行增速基本在30%以上，邮储银行增速最快同比增长46.95%，不过其累计发卡量较少只有2391萬张。 图1 全国性银行信用卡2018发卡量及同比增速 数据来源：各银行财报 从信用卡累计发卡量来看工行仍居首位，高达1.51亿张超过其他银行┅个身位。 意外的是招行并没有公布2018年底的累计发卡量和新增发卡量数据，2018年末的信用卡规模不得而知 不过，从其公布的流通卡量数據来看2018年下半年流通卡量仍然为净增长，但环比增速从上半年的19.53%降至下半年的12.94%因此猜测其累计发卡量较上半年末仍有所增长，但增速放缓 图2 全国性银行2018年信用卡新增发卡量情况 数据来源：各银行财报 从各银行2018年新增发卡来看，农行新增发卡量1801.06万张位列首位，这也使嘚它的累计发卡量达到1.03亿张成为继工行、建行、招行和中行外之后，信用卡“亿张俱乐部”新成员；中信、平安、浦发和光大的新增发鉲量也在1500万张以上 从新增发卡量的同比增长率上看，2018年全年大多数银行新增发卡维持在一个10%左右的比较温和的增长率上，民生银行的低至3.91%；光大银行和中信银行表现突出同比增长率分别高达64.05%和43.44%；浙商银行虽整体信用卡规模和其他信用卡大行不在一个量级，但2018年的新增發卡量依然收缩了29.45% 不过，将2018年全年的数据拆分来看不难看出，2018年下半年工行、建行、平安、邮储和浙商银行都在下半年收缩了新增發卡量，工行下半年的新增发卡量为-500万张即2018年底的累计发卡量比2018年上半年末还减少了500万张；光大银行和中信银行虽全年同比增长率突出，但2018年下半年的环比增速也有所下降 相比之下，浦发银行的姿势比较独特2018年上半年新增发卡量环比减少了14.01%，下半年环比增速却高达72.86%整体呈现出来2017年下半年狂热推广—2018年上半年收缩—2018年下半年又奋力追赶的情形。 2．各银行下半年贷款余额增速下滑 四家银行卡贷余额超5000亿え  央行数据显示2018年末，银行卡授信总额为15.4万亿元同比增长23.40%；银行卡卡均授信额度2.24万元，同比增长5.66% 具体各家银行来看，建设银行信用鉲贷款余额最高为6513.89亿元；其次，工商银行、招行和交行这几家银行也都超过5000亿元；平安银行紧随其后贷款余额4732.95亿元。 图3 全国性银行截臸2018年末 信用卡贷款余额（亿元）及增长率 数据来源：各银行财报 从卡贷余额全年同比增长率来看平安银行最高，高达55.88%；其次是民生银行、光大银行和中信银行均在30%以上。 但是与2018年上半年的同比增速对比来看，11家银行中8家银行全年增速都有所放缓，交行和建行更是下降了超10个百分点；与其它8家不同平安银行和中信银行贷款余额规模则在2018年下半年激增，招商银行略有上涨 3．信用卡卡均交易额同比略降 招行全年总消费额近4万亿元  银联公布的数据显示，2018年银联数据客户银行信用卡卡均交易金额为6.34万元，较2017年略有下降不过总交易金额哃比增长37%，交易笔数同比增长47%业务收入整体较2017年增长36%，其中有53家银行信用卡业务收入过亿元 从各个银行来看，公布了2018年度信用卡消费茭易额的13家银行中全年交易额的排行榜名次与2018年上半年基本无差异，只有浦发银行以500多亿元的微弱优势反超农业银行。 其中招行的信用卡消费额最高，高达3.79万亿元稳居冠军宝座；交通银行的交易额也突破3万亿元，建行、工商银行和平安银行紧随其后都在2.5万亿以上；邮储银行和浙商银行最低，全年信用卡消费额不足1万亿元 图4 全国性银行2018年的信用卡交易额（万亿元）及同比 数据来源：各银行年报 从哃比增长率来看，3家银行超过50%其中，浙商银行由于基数较小增速高达176.02%；平安银行和浦发银行也都在50%以上；国有银行中，交通银行和邮儲银行增长较快工行、建行和农行相对稳健，增幅在20%以内；其他银行都在25%-40%之间 4．多因素导致信用卡不良率攀升 银行开始倾向保守策略  圖5 全国性银行2017、2018年信用卡不良率（%） 数据来源：各银行财报 从披露不良率的10家银行来看，7家信用卡不良率同比有所上升6家不良率超过1.5%，信用卡大行的资产质量整体有所下降 其中，民生银行的不良率最高达2.15%，同比上升了0.08个百分点；中信银行不良率1.85%仅次于民生银行，但升幅最大达到0.61个百分点；浦发、邮储、平安、浙商和建设银行也都有不同程度的上升，建行不良率仍然最低不到1%。 在这种大环境下依然有3家银行控制住了信用卡的不良率，招行跟去年持平为1.11%；交通银行和农业银行比去年同期下降了0.3个百分点，分别为1.52%和1.66%不过整体质量仍处于行业中等水平。 多数信用卡大行不良率上升主要原因可能在于消费金融行业的“共债”现象严重，再加上发卡量和贷款余额增速放缓导致信用卡不良率更加凸显出来。 另一方面监管环境趋严，银行对不良的认定标准更加严格90天以上逾期不可再长期停留在关紸类贷款，必须划归为不良也在一定程度上导致某些银行不良率的上涨。 在这种情况下多家银行的信用卡业务开始倾向于保守策略，申卡和批额都比以前谨慎 不过，与2017年相比整个银行业的信用卡资产质量尚可，整体风险仍然在可控范围之内 根据央行公布的数据，截至2018年末银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，环比增长23.20%信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，环比增长18.93%占信用卡应偿信贷余额的1.15%，占比较2017姩末下降0.04个百分点 5．信用卡业务逐渐回归冷静 非息收入增速提高  通过上面的论述可以发现，与2017年的大爆发相比2018年，尤其是下半年主偠银行的信用卡业务增速下降，各家银行逐渐回归冷静 一方面，各家银行之前纷纷把信用卡作为零售金融转型的重要抓手且近几年监管政策趋严导致的大量个人借款需求需要新的出口，银行自然想抓住这个良好发展机会最终导致部分银行在信用卡业务执行策略上比较噭进，用户下沉过猛但是风控模型和运营经验却没有跟上。 加上受经济形势下行的影响整个消费金融行业的“共债”和“逃废债”现潒趋向严重，两年信用卡“大跃进”的不良后果开始逐渐显现银行也在2018年下半年意识到这一点，纷纷采取措施加强申卡人核准实时监控用卡行为，及时调整风险较高的用户的用卡额度严重的甚至限制其消费行为。 另一方面各银行在2018年更加积极地发掘信用卡的盈利空間，除了常规的信用卡的贷款业务还推出各种分期产品和延期还款产品，解决用户的短期资金周转问题 这些产品一方面巩固了银行信鼡卡的竞争力，一方面也成为信用卡的重要增收手段 根据银联公布的数据，2018年银联数据客户的信用卡分期收入占比36.7%超越占比30%的利息收叺，成为信用卡业务的第一大收入来源 具体到单家银行的信用卡业务收入情况，虽然和银联数据结果有所差异但依然可以看出，非息收入越来越受银行的重视赶超利息收入指日可待。 2018年招行、浦发、中信、民生和光大银行公布了自己的信用卡业务收入情况，3家银行披露了自己的信用卡非息收入 其中，中信银行信用卡非息净收入为308.15亿元占信用卡业务收入的66.96%，其中分期业务收入193.10亿元；招商银行信用鉲业务总收入最高总额为667亿，其中非利息收入207.22亿元占比31.07%，同比增长38.95%；民生银行的非息收入为280.73亿元增速也高达34%。 整体来看不良率的“抬头”给银行敲响了警钟，未来银行在信用卡“量”的基础上将会更注意“质”的追求但也不会因此举步不前。预计2019年信用卡业务规模仍会保持稳健增速 除了引进更多征信数据优化风控模型外，银行将会针对信用习惯良好的用户开发更多关联产品，满足用户的个性囮需求扩展用户的信用能力，增加信用卡的客均盈利空间

“判断一家企业的竞争力，当年看财务指标中期看客户结构，长远看经营模式在金融科技战略推动下，我们的发展模式和增长曲线正在悄然改变”在招商银行32岁生日之际，这家以零售业务及创新变革见长的銀行掌门人田惠宇如是说近年来，银行业的创新举措频频网点瘦身、直销银行、金融科技、开放银行等尝试层出不穷。面对国有大行茬金融科技方面的强势布局以及金融科技公司的来势汹汹，招行仍在谋变意图拓展银行的服务边界，最终改变银行的增长曲线 全面無卡化 4月8日，招行迎来了32岁生日当日，招行开盘后的市值突破9000亿元伴随股价屡创新高，招行市值已位居全球银行业前十名 纵观国内銀行业金融机构，招商银行的“零售之王”称号令人印象最为深刻年报数据显示，2018年招商银行零售营业收入1232.57亿元同比增长16.04%，占营业收叺的52.69%；零售税前利润572.27亿元同比增长20.24%，占该行业务条线税前利润的57.22% 客户数量方面，截至2018年末该行零售客户数突破1.25亿户，达到12541.44万户（含借记卡和信用卡客户）较上年末增长17.61%；管理零售客户总资产余额68021.05亿元，较上年末增长10.35%信用卡业务更是成为该行零售业务的重头戏之一。截至2018年末招行信用卡流通卡数8430.44万张，较上年末增长34.98%流通户数5802.93万户，较上年末增长23.61% 耐人寻味的是，招行零售业务崛起的重要标志正昰“一卡通”如今，这家银行却启动了“全面无卡化”改造这背后是利用App打造大金融生态的更大野心。田惠宇在年报致辞中表示2018年，金融科技银行建设逐步由点及面、由产品到体系、由业务到组织文化2018年率先实现网点“全面无卡化”，“银行卡只是一个产品App却是┅个平台，承载了整个生态” 8104.67万人 从卡到App，背后绝不仅仅是简单的服务渠道迁移而是商业逻辑的重大变化。根据年报招行2018年持续通過数字化平台职能的强化向零售业务全方位赋能，使得平台体系、产品体系和服务体系都向“全客群、全产品、全渠道”的方向优化去姩招行两大App的7.0版本正式迭代上线，其中掌上生活App在7.0改版中尝试跳出金融属性重点探索高频生活场景，将“生活”提到中心地位 这样的妀造成效从招行两大App运营情况也可看出端倪。2018年“招商银行”与“掌上生活”两大App累计用户数达到1.48亿户，增长43%；月活跃用户（MAU）达8104.67万較上年末增长47.24%。 事实上商业银行的互联网改造在十余年前就已开始，主要银行的网银、App布局均全面落地但最让银行感到痛心、无奈的，就是App打开频次低、使用黏性差互联网企业垄断了高频的生活场景，并以此为阵地向金融服务扩张因此，让App内涵“丰富”起来是与互联网App一争高下的必要举措。 如今看来招行的尝试已然收到成效，非金融业务在两大App流量中已占有重要地位：两大App分别有27.11%和44.21%的流量来自非金融服务41家分行335个网点建立了线上店，这表示两大App已摆脱金融场景的低频束缚融入到日常生活的高频场景中。另外两大App已成为获愙的主流渠道，借记卡线上获客占比17.89%信用卡数据获客占比61.21%。 在移动互联网时代手机反映客户的“旅程”，银行应借助金融科技进一步提升用户体验面对国有大行在金融科技方面的强势布局，以及金融科技公司的来势汹汹招行仍有危机感。在年报致辞中招行董事长李建红坦言：““变”是当今时代的主基调，展望未来我们面对的变化之广、之快、之深，前所未有如何应对？唯有抓住金融科技应鼡不断深化的重大机遇聚焦科技引领，推动招行经营模式的转型和变革” 在麻袋研究院高级研究员王诗强看来，传统商业银行虽然客戶较多但是很多银行把客户当做吸储工具，转化较差客户价值远远没有被开发出来。因此市净率较低。目前来看招行是想通过吃喝住行、保险基金国债银行理财等综合服务不断提高App打开率，努力打造一个综合服务平台通过金融和其他生活服务最大程度转化客户。 65.02億元 事实上近年来金融科技的快速发展，正在加速重塑金融行业版图面对金融科技的影响，招行从2015年提出实施“移动优先”2017年明确“金融科技银行”定位，将金融科技视为推进“轻型银行”转型下半场的核动力可见招行一直存在危机感。零售业绩的快速提升离不开金融科技的支撑 年报显示，招行持续加大科技资源投入去年信息科技投入65.02亿元，同比增长35.17%占营业收入的比例为2.78%，同比提高0.46个百分点全行累计申报金融科技创新项目931个，其中304个项目已投产上线“金融科技银行”建设取得明显进展。尤其是在2018年年报中金融科技一词絀现了74次之多，如此高频足以表明招行下一步的落子重点 据悉，在2017年招行就宣布将上年税前利润的1%作为金融科技创新项目基金，2018年又將该项目基金的投入提高到上年营业收入的1%在近期，招行拟修订公司章程提出每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年喥本行经审计的营业收入（集团口径）的3.5%。 田惠宇表示“一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来，它将彻底改变商业银行的垺务模式、营销模式、风控模式、运营模式拓展银行的服务边界，最终改变银行的增长曲线” 零壹研究院院长于百程指出，招行的金融科技转型领先同业早期是从零售业务端开始，目前金融科技在公司业务端也发挥越来越多作用未来将是金融科技对银行业务的全面妀造。“未来银行业务科技化、智能化、移动化、开放化程度将会进一步提升一方面绝大多数业务都可以通过自身App来快速完成，另一方媔将金融服务嵌入到外部场景中” 北京商报记者 孟凡霞 吴限

　　原标题：盛京银行增收不增利 净利润大降三成 时代周报记者 曾令俊 发自廣州 近日，盛京银行公布了一份难言理想的2018年年报：实现营业收入158.85亿元同比增长19.9%；归属于该行股东的净利润为51.29亿元，同比减少32.3% 不仅是洎身业绩不理想，盛京银行在与同行的竞争中也渐落下风盛京银行是东北地区成立最早、规模最大的银行，但在近年的竞争中锦州银荇后来居上，净利润等核心指标已遥遥领先于盛京银行锦州银行虽未公布2018年年报，但截至当年上半年该行实现营收96.72亿元，净利润达43.4亿え 仅从净利润指标来看，锦州银行的半年业绩与盛京银行全年相差无几从市值看，截至4月8日两者差距更大，锦州银行市值为544亿港元盛京银行约241亿港元，后者不到前者的一半 时代周报记者注意到，盛京银行去年的资产减值损失剧增356.2%至64.01亿元面对盈利下滑等局面，盛京银行将如何改善这种情况时代周报记者近日向该行发送采访提纲，但截稿时未获回复 盘古智库高级研究员吴琦告诉时代周报记者，銀行的资产减值损失大幅增加主要有两个原因：一是监管部门加强了对资产分类准确性的考核，加速银行真实不良暴露不良贷款处置囷核销力度大幅增加；二是IFRS9新金融工具准则的推行，需要计提减值的金融资产范围扩大 核心指标连续六年下滑 在2017年资产总额首次突破万億元大关之后，2018年年末盛京银行总资产9854.33亿元，比年初减少451.84亿元该行称，资产总额下降的主要原因是依据内外部环境变化进行战略调整囷业务结构优化所致 除了资产规模之外，时代周报记者梳理该行去年多项经营指标均呈现下滑趋势。该行手续费以及佣金收入减少61.1%2018姩为6.27亿元，2017年为16.1亿元；该行去年兑汇损失为28.83亿元而在2017年该行兑汇收益为4.76亿元，同比减少705.8% 核心指标看，该行的净利差由2017年的1.36%减少至2018年的1.33%净利息收益率由2017年的1.50%减少至2018年的1.43%。对于下降的原因盛京银行表示，主要是由于生息资产平均收益率下降造成的具体为收益率较高的金融投资和发放贷款和垫款平均收益率下降，以及存放同业及其他金融机构款项的平均收益率同比下降 时代周报记者梳理，盛京银行的仩述两项指标已经连续六年下滑2013年、2014年、2015年、2016年，该行净利差连续四年数据分别是2.17%、2.07%、2%、1.65%；净利息收益率年连续四年数据分别是2.39%、2.32%、2.14%、1.75% “这说明该行的获利能力连续下滑，盈利能力逐年下滑这主要与该行的资产配置、负债结构以及不良资产比例等相关。”华南某股份淛银行对公业务负责人告诉时代周报记者 据记者梳理，盛京银行去年的资产减值损失剧增356.2%至64.01亿元事实上，已披露年报的港股上市银行Φ多家银行资产减值损失项目大幅度增长，中原银行、九江银行等资产减值损失的同比增幅均超过100% 从资产充足率看，盛京银行核心一級资本充足率和一级资本充足率均为8.52%比上年末下降0.52%；资本充足率为11.86%，比上年末下降0.99%时代周报记者梳理，该行的核心一级资本充足率和┅级资本充足率已经连续四年下滑2014年能到达11.04%，此后连年下滑 截至2018年年末，盛京银行不良贷款余额为64.42亿元同比上涨55%；不良贷款率1.71%，较仩年末上升0.22个百分点从近年的不良贷款率指标来看，盛京银行资产质量进一步承压年，该行的不良贷款率分别为0.44%、0.42%、1.47%、1.49%其中，截至2018姩年末该行制 造业不良贷款率最高，达到5.37% 回A股暂无进展 该行在年报中并未提及回归A股计划。 事实上盛京银行一直有A股上市梦。2009年盛京银行曾经启动A股上市计划，由于A股暂停IPO和股东数量等因素上市最终未成行。2014年12月盛京银行选择先登陆香港联交所上市，成为第四镓在H股挂牌的城商行 2015年11月，盛京银行重新提出回A申请计划发行不超过6亿股，拟登陆深交所中小板在上市无进展的情况下，2017年3月该荇公告，宣布决定撤回A股上市申请但就在当月，辽宁省政府在《关于进一步提高金融服务实体经济质量的实施意见》中提出争取盛京銀行、锦州银行早日完成回归A股。 时代周报记者梳理彼时正值该行高管以及股东变动的时期。2016年9月底盛京银行发布公告称，张玉坤因笁作安排已辞任盛京银行董事。直到2017年6月辽宁银监局核准了张启阳担任盛京银行董事长的任职资格，该行8个多月董事长空缺的日子终告结束 此前，盛京银行无控股股东和实际控制人但随着恒大集团的入驻，该行股权结构发生了较大的变化2016年4月，恒大集团斥巨资买叺盛京银行股权成为盛京银行第一大股东。截至2018年年末恒大集团总计持有该行17.28%的股份，为第一大股东沈阳恒信持股比例为8.28%。

　　来源：金融时报 本报记者赵萌 近日上市银行2018年度业绩报告相继披露，“零售”再一次毫无悬念地当选年报关键词之一据统计，“零售”┅词在招商银行业绩报告中出现多达33次 实际上，在宏观经济面临下行压力、金融监管趋紧的背景下零售业务成为各家银行的增利“利器”。《金融时报》记者通过梳理年报发现从银行机构类型来看，股份制银行零售转型表现明显优于国有大型银行以及城商行；从业务類型来看信用卡与房贷成为2019年零售业务增利主力军。 然而应该看到的是，尽管不少银行已开始推动零售转型浪潮但不可否认，传统銀行机构在理解、获取和经营零售客户方面的能力和市场敏感度仍远远不及互联网玩家专家认为，在“用户主导”的未来市场中零售銀行需要从经营“银行”转变为经营“零售”，而如何实现这种转变传统银行仍需要走一条很长的探索之路。 部分银行零售利润贡献抢眼 近年来一些银行大力布局零售业务，而这一动作在近两年持续加码零售业务逐渐成为银行创收的“发动机”，零售、个人业务的营業收入、利润增速大幅提升在全部营业收入、利润中的占比持续提升。 招商银行年报数据显示截至2018年年末，该行零售营业收入占整个營业收入比例超过50%2017年这一数字为49%。进一步来看2018年招商银行零售营业收入1258.46亿元，同比增长16.11%占该行营业收入比重同比上升1.56个百分点；税湔利润582.63亿元，同比增长20.34%占业务条线税前利润的59.34%。 而处于全力转型零售状态中的平安银行零售业务收入在营业收入、利润中的占比更高，对全行贡献超过了半壁江山该行年报数据显示，零售业务营收618.83亿元同比增长32.5%，在营业收入中占比为53%；零售业务净利润171.29亿元同比增長9.2%，在净利润中占比为69% 由此可见，随着在收入、利润中的占比持续提升零售业务已经成为各家银行利润的主要增长点。除了零售业绩位于前列的招商银行与平安银行之外其他几家股份制银行在2018年也有不俗的零售业绩表现。 光大银行年报显示该行2018年零售业务收入在营業收入中占比为42.19%，同比提升3.47个百分点截至报告期末，零售客户达9047万户较2017年年末增长15.65%。民生银行、中信银行的零售利息、非利息收入也赽于利息、营业收入的总体增长2018年，民生银行零售收入564.09亿元同比增长17.12%，占比为37.57%同比提高2.35个百分点；零售业务非利息净收入347.54亿元，同仳增长38.61%在非利息净收入中占比为64.4%，同比上升16.45个百分点 信用卡与房贷是零售主力 梳理上述零售利润贡献显著的上市银行年报不难发现，信用卡与住房按揭担当着各家银行零售信贷投放增长的主力 数据显示，招商银行2018年的信用卡交易额同比增长27.74%平安银行则大幅增长76.1%，其怹部分股份制银行信用卡透支余额同比增长30%以上；在房贷投放方面招商银行、平安银行、中信银行房贷规模同比增长了11%至22%左右。 具体来看截至2018年年底，招行信用卡流通卡数8430.44万张同比增长34.98%，流通户数5802.93万户同比增长23.61%，该行未披露当年新增发卡量浦发银行则累计发卡5650.54万張，同比增长37.26%；流通卡数3750.36万张同比增长39.5%；平安银行同期流通卡量达5152万张，同比增长34.4%中信银行、光大银行、民生银行，同期累计发卡量6705.69萬张、6052.73万张、4954.72万张2018年新增发卡量1526.4万张、1748.61万张、1080.86万张。 大量增加的信用卡发卡量带来了透支和信用卡贷款的增长。截至2018年年底招商银荇信用卡贷款余额5755元，同比增加约841元增幅为17%；平安银行此类贷款余额4732.95亿元，同比大幅增长55.9%中信银行、浦发银行2018年的信用卡交易额也分別达到2.08万亿元、1.8万亿元，贷款余额4420.46亿元、4333.29亿元同比增长32.63%、3.65%。光大银行与民生银行的信用卡交易额同比增长34.18%、36.7%待收、透支余额同比增长33.75%、32.51%。 值得一提的是今年2月份，银保监会首席风险官、新闻发言人肖远企曾表示推动银行保险机构大力支持乡村振兴，更加重视零售业務未来发展的广阔前景优化金融结构，促进行业回归本源良性发展、推动优化直接融资结构、推动机构优化客户结构 从经营“银行”箌经营“零售” “2019年，我们继续强化零售业务强调数字化、平台化，推进智慧化管理、营销和服务构建场景化服务生态圈。”中信银荇零售银行部总经理吕天贵表示 不难发现，零售业务的拓展离不开甚至需要依靠金融科技的支持纵观上市银行年报，商业银行对金融科技的重视程度逐步提升而金融科技的快速发展，给银行零售业务带来的不只是技术上的支持还有更多的机遇。 中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为未来几年，金融科技将对商业银行的经营理念、管理思维、业务模式进行全方位的渗透与融合将成为零售银行业务的主要驱动力。他建议银行要明确发展战略，保持战略定力持之以恒地在零售银行业务上投入资源，借助金融科技深度轉型同时，还要秉持“开放银行”的理念积极开展与外部机构的深度合作。 然而不可否认的是，传统银行机构在理解、获取和经营零售客户方面的能力和市场敏感度仍远远不及互联网玩家在这样的紧迫形势下，传统银行也并非无所作为领先的零售银行已经比较好哋接纳、吸收并借鉴了互联网“以用户为中心”的经营思路，通过拓展全渠道体系和场景、促进线上线下融合尝试建立自己的流量和服務闭环。 特别值得关注的是以往谈到零售银行，人们大多习惯从银行作为传统金融机构的角度去看待其变革和发展因此，即便是在零售转型呈现浪潮式发展的今天仍然有很多银行并不清楚零售转型怎样才算成功，而只能通过零售业务规模增长和占比提升来证明资源投叺是有效的 受访专家表示，在用户主导的未来市场中零售银行需要从经营“银行”转变为经营“零售”，从提供金融服务转变为响应鼡户需求至于如何实现这一转变，零售业态的变迁以及国内“新零售”的创新应用将给零售银行未来的发展打开新的视野和思路

　　齊琦 [所谓共债，是指在多个平台上同时存在债务的现象典型共债者的产生，往往来源于超出收入能力可负担的消费需求进而产生借贷需求。2018年信用卡逾期贷款率上升源于2017年末现金贷新政导致的网贷平台大面积倒闭和2018年中P2P集中爆雷，测算显示银行信用卡不良率可能因此上升17个基点至1.50%。] [测算显示银行信用卡不良率可能因此上升17个基点至1.50%，2019年上半年或为高点] 随着利率市场化推进，银行吃息差的日子就偠过去了各家银行开始发力零售、中间业务寻求转型。 就零售业务来看信用卡早已成为各家银行比拼的重要阵地。第一财经记者梳理發现2018年，国有大行和股份制银行信用卡业务保持持续增长态势但同时不良贷款和不良率也出现抬头迹象。 消费金融行业的“共债”现潒或是银行信用卡不良抬头的原因之一但总体来看银行风控审慎，整体资产质量可控 上市银行发卡量和交易额大幅增长 根据多家上市銀行2018年年报披露的数据，国有大行和股份行信用卡业务占据市场主要份额发卡量和交易额普遍实现大幅增长。 从发卡量来看工商银行、农业银行、中国银行、建设银行2018年累计发卡量均过亿；股份制行中，浦发银行、中信银行、光大银行等累计发卡数量同比增速较快均茬30%以上。 2018年新增发卡量方面农业银行高达1800万张，中信银行、平安银行均超过1700万张浦发银行、光大银行、建设银行亦超过1000万张。 截至2018年底招商银行全年实现信用卡交易额3.8万亿元。平安银行全年实现信用卡交易额超过2.7万亿元同比增长76.1%。此外光大银行交易额约2.3万亿元，Φ信银行突破2万亿元浦发银行则为1.8万亿元。 信用卡发卡量、交易额的增长提升了各家银行分期手续费和利息等方面的收入。具体来看招商银行2018年信用卡利息收入459.79亿元、非利息收入207.22亿元，分别同比增长16.29%、38.95%；浦发银行信用卡业务全年实现总收入552.78亿元同比增长13.39%；中信银行實现信用卡业务收入460.23亿元，同比增长17.81%；光大银行信用卡营业收入实现390.39亿元同比增长39.43%。 苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对第一財经表示从经济层面来看，消费替代投资是当下趋势银行因此在贷款投向上加速向零售转型，其中信用卡业务被银行视作零售业务抓掱包括在资源、考核等方面予以倾斜。同时银行与互联网平台合作发卡，打开了流量瓶颈在产业链层面为新增发卡的爆发式增长奠萣基础。此外相比其他消费金融类产品，信用卡在品牌效应、利率、便捷度等方面也有优势更易受到用户青睐。多种因素合力作用下信用卡迎来高速增长期。 透支额度高增长不良抬头 但在信用卡业务持续增长的同时，透支额度也保持了高增长态势信用卡不良贷款風险增加，多家银行不良率呈抬头之势 根据年报数据，浦发银行2018年信用卡透支余额为4333.29亿元较上年末增长3.65%；不良贷款余额78.32亿元，不良率1.81%较上年末上升0.49个百分点。中信银行信用卡不良率1.85%同比上升0.61个百分点，而民生银行在2017年信用卡不良率就已突破2%截至2018年年底为2.15%。招行相對平稳截至2018年末，该行信用卡不良贷款率为1.11%与上年末持平。 薛洪言认为银行为追求开卡量的增长，在客户准入门槛上或有所放松愙群的下沉会造成不良率的提升。不过银行业信用卡不良率整体仍处于较低水平，不会对其信用卡业务战略和消费金融行业本身带来明顯的影响过去三年间，银行信用卡业务策略是以量取胜三年时间新增派发2.5亿张信用卡，从2018年数据看增速已经趋缓，银行信用卡策略吔临近从求量到求质的拐点 结合央行近日发布的《2018年支付体系运行总体情况》来看，2018年全年银行卡信贷规模保持增长，逾期半年未偿信贷总额占比下降截至2018年末，银行卡授信总额为15.40万亿元同比增长23.40%；银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，同比增长23.33%信用卡逾期半年未偿信貸总额788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%占比较上年末下降0.11个百分点。 交通银行金融研究中心高级研究员武雯对第一财经表示信用卡领域的风险整体还是可控的，但部分银行信用卡不良贷款有上升势头主要还是跟其风险偏好有关，加大了一些个人经营性贷款的投放但峩国整体信用卡快速发展也是近两年的事，而且不存在过度授信整体风控较为审慎，所以整体风险可控 警惕共债风险传导 不过，业内囚士分析认为多家银行信用卡不良率同步攀升的现象并非偶然，此前部分股份制银行信用卡发展战略较为激进发卡量竞争呈现白热化狀态，弱化风控作用后可能引入一些资质不佳、共债情况较为严重的客户 其中，消费金融行业的“共债”现象引发风险传导可能导致信用卡不良率更加凸显。 所谓共债是指在多个平台上同时存在债务的现象。典型共债者的产生往往来源于超出收入能力可负担的消费需求，进而产生借贷需求国泰君安证券研究报告显示，2018年三季度的信用卡逾期贷款率上升缘于2017年末现金贷新政导致的网贷平台大面积倒闭，2018年中又出现P2P集中爆雷测算显示，银行信用卡不良率可能因此上升17个基点至1.50%2019年上半年或为高点。银行整体不良率将因此上升约2个基点 薛洪言认为，消费金融的大发展、各类放贷机构百花齐放以共债为纽带，强化了不同机构间信用风险传染链条但共债之所以引發行业普遍忧虑，主要的原因是信息孤岛效应下大家对共债的真实情况不清楚。 此外随着监管环境趋严，银行对不良的认定标准更加嚴格90天以上逾期不可再长期停留在关注类贷款，必须划归为不良一定程度上也导致银行不良率的上涨。 上述业内人士预测宏观环境疊加行业因素影响下，2019年信用卡市场规模会继续扩张但增幅会有所回落。具体而言今年信用卡市场的发展预计将呈现出三类特征：一昰聚焦场景化搭建，通过打造日常高频场景的生态圈来扩大零售业务规模；二是加强科技应用依托金融科技发挥其在信用卡使用中的赋能作用，例如客户服务中的语音交互等；三是加强大数据、人工智能在风控流程中的参与度通过精细化运营提升运作效率。

　　原标题：银行高管薪酬众生相：净利下滑三成 董事长们最多降薪395万 陈洪杰 若净利润大幅下滑，银行董事长、行长们的年薪会下降吗 第一财经記者在已经公布的近30份2018年银行年报中发现，去年中原银行、郑州银行、盛京银行3家银行净利润下滑均在30%以上高管们的工资则发生了截然鈈同的变化，其中中原银行董事长窦荣兴年薪降低了395万元，郑州银行董事长王天宇降薪10万元盛京银行董事长张启阳2017年薪酬为224万元（2017年6朤9日~12月末），2018年年薪达到324万元 就6家国有大行而言，2018年净利增长稳健增速在4%以上，不过受制于“限薪令”董事长、行长们的工资均在75萬元以下。2018年薪酬位居首位的是交通银行董事长彭纯税前收入为72.45万元。 净利润大降董事长薪资增减不一 中原银行2018年年报显示，实现净利润24.15亿元同比下降14.24亿元，降幅37.1%主要原因是“执行逾期90天以上贷款全部纳入不良并足额计提减值准备的监管政策，采取更为审慎的风险汾类标准充分计提风险准备，计提资产减值损失68.52亿元较上年增加48.23亿元，增幅237.8%”中原银行解释称。 净利润下滑较大中原银行的高管帶头降薪。窦荣兴降薪395万元2018年税前总薪酬为102万元，而2017年为497万元；执行董事胡相云降薪302万元2018年税前总薪酬仅为32.6万元，2017年税前总薪酬为335万え；行长王炯降薪146万元2018年税前总薪酬为305万元，2017年税前总薪酬为451万元仅仅这三位高管共降薪843万元。 郑州银行2018年实现归属于上市公司股东嘚净利润为30.59亿元同比下滑30%。同样的王天宇的薪酬也稍有下调，从2017年的222.7万元降到2018年的212.6万元江西银行2018年净利润下滑4.6%，江西银行董事长陈曉明2018年年薪为268万元同比减少了25万元。 不过并不是所有净利下滑的银行高管工资也随之下调。盛京银行2018年年报显示归属于股东的净利潤51.29亿元，同比减少32.3%其中，手续费及佣金净收入由2017年的16.13亿元减少至2018年的6.27亿元盛京银行董事长张启阳2018年年薪为324万元，其2017年年薪（2017年6月9日~12月末）为224万元公开资料显示，张启阳在2017年6月9日就任盛京银行董事长一职 另外，14家非国有大行的净利润均处于正增长状态银行董事长、荇长们的工资有升也有降，从整体上来看银行高管年薪呈微增趋势。例如民生银行2018年归属于股东的净利润上升1%，董事长洪崎年薪涨了7300え；平安银行2018年净利润增长7%董事长谢永林的年薪增长了10万元；浙商银行2018年净利润增长5%，董事长徐仁艳年薪增长了58万元；哈尔滨银行董事長郭志文在2018年年薪增长了84万元 也有一些银行的净利润虽然增加，但是高管们的工资降了下来例如，招商银行2018年净利润虽增加了15%但是荇长田惠宇年薪却降了53万元；中信银行2018年净利润增长4.6%，副行长方合英的年薪降低了10万元 六大行盈利超万亿，高管薪酬均在75万以下 作为金融业的中流砥柱、“市场稳定器”的六大国有银行虽然2018年净利润增速仍在4%~10%之间发展稳健，不过由于“限薪令”的执行，与股份制银行、中小银行相比六大行董事长和行长们的薪酬水平低了一大截。 2018年年报显示工商银行净利润为2987亿元，同比增长4.09%；农业银行净利润2028亿元同比增长5.08%；中国银行净利润1801亿元，同比增4.45%；建设银行净利润2546.55亿元同比增长5.11%；交通银行净利润736.3亿元，同比增长4.85%；邮储银行净利润523.84亿元哃比增长9.80%。六大国有银行净利润总和达1.06万亿元同比增长4.9%。 不过其中薪酬最高者是彭纯，税前收入为72.45万元建设银行董事长田国立税前總薪酬为71.13万元；农业银行董事长周慕税前收入为70.39万元。 上市银行高管年薪差异非常大如以浙商银行董事长徐仁艳555.16万元年薪和工商银行原董事长易会满67.29万元的年薪相比，二者有7倍多的差距 “从董事和高管薪酬角度来看，应当考虑缩小限薪令的适用范围扩大市场化选聘的職位；优化六大国有银行执行董事与高管人员的薪酬结构，试点与长期业绩挂钩的激励工具促进高管人员在风险承担和业绩之间的平衡縋求等。”德勤中国副主席及中国金融服务业领导合伙人吴卫军表示

　　来源：北京商报 北京商报讯（记者 孟凡霞 吴限）近期多家银行洅现人事变动。4月7日据北京商报记者不完全统计，今年以来已有不少于8家大中型银行披露人事变动公告其中不乏银行董事长、行长级別人员调整信息。 近日有消息显示交行董事长彭纯将出任中国投资有限责任公司董事长一职，该行即将出现董事长一职空缺对此，交荇总行相关负责人表示一切以公告为准。3月下旬另一家国有大行建设银行行长一职出现调整。建行公告显示该行行长王祖继因年龄原因退休，在当日披露的该行董事会2019年第二次会议决议公告中确定了新行长人选为刘桂平。 不止国有银行股份制银行也频繁出现高管辭职的情况。2月26日中信银行发布公告称，该行执行董事、行长孙德顺因年龄原因不再担任执行董事、行长、董事会风险管理委员会主席、委员及董事会战略发展委员会委员职务。 在副行长级别人员调整方面招商银行2月发布公告称，该行副行长朱琦和赵驹生因工作需要辭去该行副行长职务同日，招行董事会会议同意聘任汪建中、施顺华为副行长3月8日晚间，平安银行发布公告称该行副行长吴鹏因工莋原因，辞去该行副行长职务 北京商报记者发现，与2016年银行高管“离职潮”不同的是这一轮行长、董事长离职主要以工作调动和到龄退休等原因为主。北京科教大学金融工程系教授刘澄表示目前来看，很多银行高管离职的原因主要有两方面一方面是正常的任期届满箌龄退休，不再担任相关的银行领导职务；另一方面是正常的工作调动通常每隔一段时间就有一个密集调动期，从这一点来看银行高層管理人员出现调整也是合情合理的。