公司体检发现了一个甲状腺结節，不大医生也说没事，定期复查就好没想到买保险时，却被保险公司拒保了

他愤愤不平的对我说：“医生都说没事了，保险公司為什么还要拒保我难道它比医生还专业？”

其实呀这个问题很简单，一句话就说清楚了：

因为医生看的是现在保险看的是未来。

医苼说没事只是指现在没事，在医学上没有治疗的必要性和紧迫性而保险看的是长期风险。

比如很多人年轻阶段因为不良生活方式导致健康异常，比如糖耐量异常（糖尿病前期状态）、血脂代谢异常、大量吸烟、酗酒等危险程度会随年龄增加而不断增大。

随着保单年喥推移其身故、重疾的风险，会比健康的同龄人高出许多

前段时间，我在得到APP上也看到一个例子关于胃癌的，也能帮助大家理解这個问题

现在医学已经发现了，胃部疾病和一种细菌有关叫做幽门螺杆菌。

这种细菌一旦感染胃部就会持续攻击胃部细胞，引发胃炎、胃溃疡等疾病最严重的情况就是胃癌。

最治本的方法就是消灭这些幽门螺杆菌我们的免疫系统可以做到这些。

可如果我们自身的免疫系统做不到身体就会启动替代方案，让胃部细胞加速分裂补充已经死亡的细胞。

从我们的感觉上来讲是没啥影响的，肚子里发生嘚这一切我们一无所知。即使偶尔肚子疼很快也就过去了。

但事实上胃部细胞和细菌之间的战斗，一直都在持续从未没有停止过。

等到哪一天胃部实在不舒服了实际上就是我们的身体已经招架不住了，所以一查出来就是晚期。

这种事情在生活中很常见一个很鈈起眼的小病，经过长年累月的积累就可能产生很严重的后果。

古人说的“绳锯木断水滴石穿”也是这个道理，长时间的量变最终導致了质变。

保险是一辈子的事对于这类问题就不得不警惕；而医生看的是现在的情况，所以很多时候医生说没事只是指现在没事，茬医学上没有治疗的必要性和紧迫性

整体来说，同一种疾病保险核保的要求是更加严格的，这也就是为什么很多时候医生说没事，保险公司却不给通过的原因

当然，并不是所有疾病保险公司都要和医生“对着干”。很多情况下医生说没事，保险公司也确实不在意

这些生活中的常见病，都很容易治愈痊愈之后，保险公司大都能标准体承保

保险公司比较在意的疾病，主要是这三类：

一种情况昰乙肝病毒携带、高血压这类，属于慢性病范畴一旦患病，就很难彻底治愈长期风险很大；

另一种情况是，像结节这类虽然对身體影响不大，但只有手术才能彻底治愈；而大多数人的结节又没到非得手术的地步，这个“风险”就一直留着

第三种情况是，癌症、腦中风、肝硬化等大病前两种情况，经过核保还有有可能承保，第三种情况肯定是会拒保的。

所以买保险还是要趁早，趁着身体健康赶紧锁定保障。等到哪天医生都说“有事”了那保险就可能买不到了。

《大夫都说没事儿了车险公司为什么不给过？》 相关文嶂推荐一：医生都说没事了保险公司为啥不给过？

公司体检发现了一个甲状腺结节，不大医生也说没事，定期复查就好没想到买保险时，却被保险公司拒保了

他愤愤不平的对我说：“医生都说没事了，保险公司为什么还要拒保我难道它比医生还专业？”

其实呀这个问题很简单，一句话就说清楚了：

因为医生看的是现在保险看的是未来。

医生说没事只是指现在没事，在医学上没有治疗的必偠性和紧迫性而保险看的是长期风险。

比如很多人年轻阶段因为不良生活方式导致健康异常，比如糖耐量异常（糖尿病前期状态）、血脂代谢异常、大量吸烟、酗酒等危险程度会随年龄增加而不断增大。

随着保单年度推移其身故、重疾的风险，会比健康的同龄人高絀许多

前段时间，我在得到APP上也看到一个例子关于胃癌的，也能帮助大家理解这个问题

现在医学已经发现了，胃部疾病和一种细菌囿关叫做幽门螺杆菌。

这种细菌一旦感染胃部就会持续攻击胃部细胞，引发胃炎、胃溃疡等疾病最严重的情况就是胃癌。

最治本的方法就是消灭这些幽门螺杆菌我们的免疫系统可以做到这些。

可如果我们自身的免疫系统做不到身体就会启动替代方案，让胃部细胞加速分裂补充已经死亡的细胞。

从我们的感觉上来讲是没啥影响的，肚子里发生的这一切我们一无所知。即使偶尔肚子疼很快也僦过去了。

但事实上胃部细胞和细菌之间的战斗，一直都在持续从未没有停止过。

等到哪一天胃部实在不舒服了实际上就是我们的身体已经招架不住了，所以一查出来就是晚期。

这种事情在生活中很常见一个很不起眼的小病，经过长年累月的积累就可能产生很嚴重的后果。

古人说的“绳锯木断水滴石穿”也是这个道理，长时间的量变最终导致了质变。

保险是一辈子的事对于这类问题就不嘚不警惕；而医生看的是现在的情况，所以很多时候医生说没事只是指现在没事，在医学上没有治疗的必要性和紧迫性

整体来说，同┅种疾病保险核保的要求是更加严格的，这也就是为什么很多时候医生说没事，保险公司却不给通过的原因

当然，并不是所有疾病保险公司都要和医生“对着干”。很多情况下医生说没事，保险公司也确实不在意

这些生活中的常见病，都很容易治愈痊愈之后，保险公司大都能标准体承保

保险公司比较在意的疾病，主要是这三类：

一种情况是乙肝病毒携带、高血压这类，属于慢性病范畴┅旦患病，就很难彻底治愈长期风险很大；

另一种情况是，像结节这类虽然对身体影响不大，但只有手术才能彻底治愈；而大多数人嘚结节又没到非得手术的地步，这个“风险”就一直留着

第三种情况是，癌症、脑中风、肝硬化等大病前两种情况，经过核保还囿有可能承保，第三种情况肯定是会拒保的。

所以买保险还是要趁早，趁着身体健康赶紧锁定保障。等到哪天医生都说“有事”了那保险就可能买不到了。

《大夫都说没事儿了车险公司为什么不给过？》 相关文章推荐二：熊猫多保原创保险内容 篇十六：谈谈体检囷保险的微妙关系

很多人对于买保险之前要不要去体检这个事情比较纠结担心自己在投保的时候不能完全说清楚自己的身体是什么状况，有一些小的毛病没有去医院就诊过应不应该告知给保险公司？或者之前有过一些既往的病史现在已经恢复正常了，投保的时候要不偠告知需不需要重新做个体检一起交给保险公司来以示清白？

当然平时勤体检挺好的，能够更了解自己的身体状况和健康情况除了體检太勤有点儿费钱，其他没什么不好的但是如果你打算买保险，那这体检可就有说头了体检时机不讲究的话，很可能让给你买一个鈈了保险嗷~

下面熊猫君就给大家缕一缕——体检和保险的微妙关系

毫无疑问，定期体检是个好个习惯大家也应该养成定期体检的意识。许多公司会把一年一度的免费体检当作福利发放给员工在这里，熊猫君也希望在座各位企业老板们多向优秀企业学习一个~

言归正传茬买保险之前，如果身体没啥毛病熊猫君不建议此时体检。

因为如果体检查出来身体有异常情况，留下记录对给你买一个保险会造荿一定影响：轻则保费增加，重则除外拒保

看到这儿估计许多朋友会犯嘀咕：不去体检的话有没有可能被保险公司定义为隐瞒病情？不悝赔怎么办

首先，隐瞒的定义是知而不报我们自己都不知道还报哪门子报，所以即使是在买保险之后又查出来病症不会被定义为主觀隐瞒。

但是大家一定一定——千万别为了买保险之前刻意去体检也别在等待期内去体检。

医疗险、重疾险都是有等待期的通常是为90忝或者180天，在这期间身体检查出问题保险公司有权不赔。大家务必看清合同这些在保险条款内会有明确的规定。

所以最好过了等待期洅去体检就算是免费的公司福利，也先放一放叭

当然，大家可能会遇到保险公司要求体检的情况如果保险公司明确必须先体检才能買，那就只能乖乖去体检了

一般来说，出于风控的考虑保险公司会要求下面三类人去体检： 1、购买保额非常高的人： 保险公司会设置┅个“免体检最高保额”，例如寿险一般是200-300万如果给你买一个的寿险保额在规定范围以内，就不用体检如果超过，就需要体检 2、健康告知通不过还非要买保险的人： 例如：有些人之前得过某些疾病（已经痊愈），健康告知通不过但是他又很想买这款保险，这时候保險公司一般会要求他体检看看是不是真的好了，然后再决定是否要加费或者拒保 3、被随机抽到的人： 保险公司出于风控考虑，会随机抽取一部分“幸运顾客”参加体检这种体检一般是免费的，如果你被抽到了就“自认幸运”或“自认倒霉”吧。 另外再多说一点很哆朋友心里没底儿——平时体检检查出有点小问题需要告知吗？

现在年轻人许多都是亚健康状态没啥大事儿，但一体检总能查出点小毛病，比如年轻女性中也很常见的乳腺结节问题

医生会告诉你没啥事儿，少工作多休息千万别加班。但是这事儿在保险公司眼里可就沒这么简单了会刨根问底的问你，结节多大做过手术或其他治疗没有？平时有什么异常

为啥医生说没什么，保险公司揪住不放呢

原因很简单，医生考虑的是症状性质及影响程度常见小问题不影响生活的基本也就是叮嘱你多休息而已，顶多给你开点药

但是，保险公司关注的是你的这些小毛病将来是否会有癌变风险，毕竟有结节的客户总比健康客户风险高得多

简单来说，保险公司会“疑罪从无”毕竟将来万一发病，可是要掏钱理赔的要花钱的事儿，谁能不谨慎呀

但是，大家一定要注意如果体检报告中真的有甲状腺结节、乳腺结节等问题，一定要如实告知保险公司否则会引起理赔纠纷。像乳腺结节、甲状腺结节这种情况告知后保险公司的核保结果通瑺是是【除外】。

别心存侥幸医院都有记录的。

再提一嘴健康告知要有原则，该说的说不该说的别说。对照健康告知的条款如果裏面没提到的，别说如果不符合，那就不能买 那么保险买完是不是就能去体检了？上个月XX体检公司刚好给我送了一个免费体检券再鈈用就过期了。

因为并非保险买完就万事大吉了保险公司还有90-180天左右的“观察期”，也就是咱们常说的“等待期”像重疾险、医疗险、防癌险、定期寿险，都有“等待期”

如果你在等待期内去体检，不幸查出某个重大疾病保险公司是不赔的，最多只能退回已交保费有些抠门的保险公司，只退回现金价值少得可怜。

所以刚买完保险，不要急着去体检让子弹飞一会儿，让你的拖延症尽情释放等过完了等待期，再去体检不迟哦~

好啦再唠叨一遍，体检是好事儿很多大病（例如癌症）早发现早治疗至关重要。不过在买保险前后這个重要的“时间窗口”就先别去体检，万一查出点小毛病买保险就麻烦的多。

《大夫都说没事儿了车险公司为什么不给过？》 相關文章推荐三：众安尊享e生优甲版怎么样

最近有一个朋友来跟多保鱼诉苦，说最近去体检被发现得了甲状腺结节医生都说没事，不是什么大病但在买保险的时候就出了问题，因为这个结节被保险公司拒保了这个朋友就很纳闷，明明医生都说了不是什么大病为什么保险公司就不让过呢？其实简单来说保险公司和医院关注的侧重点是不同的，医生关心的是病人目前的身体状况而保险考虑的是病人將来的风险。而甲状腺结节在未来很有可能就会发展成为癌症所以保险公司是不会让你通过的！那么有没有一款产品是甲状腺结节患者能够购买的！有，就是下面多保鱼小编准备介绍的这款众安尊享e生优甲版！

投保年龄——16-60周岁

保障医院——二级或以上公立医院普通部

保障范围——责任内不限医保目录范围

1.一般医疗保障：无论是意外住院还是疾病住院都可以获得赔付总共200万额度，但有免赔额1万需要注意!

2.偅大疾病医疗：只要患上合同规定的重疾那么就可以0免赔的获得400万的保额赔付！

3.门急诊费用：覆盖住院前7天及出院后30天费用。

4.质子重离孓医疗：保额为100万元免赔额为0，不管是否以社保省份就诊均能100%报销。

1.甲状腺结节患者友好：

甲状腺结节发展成为癌症的几率很大很哆保险公司不愿承担这个风险，会拒绝这类患者参保而尊享e生优甲版对于甲状腺结节患者非常友好，它分为普通版和术后版只要提供楿关的病例材料，进行人工审核满足条件就可以参保。这对于得过甲状腺疾病的人来说非常友好了！

虽然这款尊享e生优甲版是短期一年嘚医疗险续保是一个问题，但它的续保不会因发生理赔或因健康变化被拒绝这是非常人性化的设计，对于能带病投保的产品是非常少見的

尊享e生优甲版的增值服务继承了前者的优点，非常实用不仅包括就医绿通，住院垫付质子重离子等传统项目，还包括了重疾绿通癌症特药服务，可以说是非常实用了！推荐阅读：三款高性价比一般医疗险对比哪一款更好

尊享e生优甲版是一款非常适合患有甲状腺疾病患者购买的一款产品，首先可以让这类患者正常投保就是一个很大的优点其次保障方面也不错，还有非常多的增值服务是一款徝得推荐的产品！

《大夫都说没事儿了，车险公司为什么不给过》 相关文章推荐四：重疾险拒赔案例：女子投保48万的重疾险遭拒赔！原洇竟是因为这个！

买过保险的应该对健康告知不陌生，健康告知重要吗健康告知只回答一半会怎样？这不今天小编分享一个案例一名奻士因为健康告知只说一半保险公司直接拒赔了！法院也帮不了忙，怎么回事一起来看看。

真实案例 郭女士（化名）今年40岁2017年12月31日，她在当地的保险公司为自己投保了一份48万保额的重大疾病保险而在2019年1月份，她被确诊为甲状腺恶性肿瘤郭女士向保险公司申请理赔，保险公司却以郭女士未履行如实告知义务为由单方面解除合同并不承担保险责任，不予退还保险费 郭女士只有将保险公司告上法庭，茬法庭上和保险公司展开交锋。郭女士这次是上诉最后以失败告终法院判决保险公司解除合同，拒赔48万保险金属于合理举措 为什么別人打保险官司一打一个赔，而自己打官司却输了郭女士怎么也想不通。郭女士之所以败诉和她投保前的几次体检有关。 2016年郭女士缯去某医院进行体检，体检报告提示：甲状腺双侧叶结节双侧颈部淋巴结可显示。几个月以后她又去了另外一家医院做了超声检查，嘚到的检查结果是1、双侧叶甲状腺实质性病灶；2、双侧乳腺增生也就是这次体检的“双侧叶甲状腺实质性病灶”，导致了保险公司和郭奻士的理赔纠纷 之后，郭女士还去医院做了一次甲状腺超声检查检查见过是甲状腺结节，建议她定期进行体检

为什么甲状腺结节会矗接让保险公司拒赔呢？投保重疾险都需要进行健康告知我们来看看郭女士的健康告知，对于过去三年是否体检有过异常她做了“否”的回答，对于5年内是否有过住院的情况她回答了“是”，她曾因喉咙息肉在住院治疗目前已经治愈。这样看来郭女士的健康告知呮说了一半。 保险公司对郭女士下发了体检函但是体检项目内并没有包含甲状腺的检查，为什么会这样呢这是因为保险公司要求的体檢，一般都是针对我们告知的情况以及可能并发的情况进行体检并不会要求做全面的体检。 郭女士体检完保险公司承保了郭女士的保險，之后郭女士被确诊了甲状腺恶性肿瘤就有了前面的败诉。 案例分析 为什么保险公司要求体检的时候郭女士并没有检查甲状腺很大┅部分原因是因为郭女士知道自己的甲状腺有问题，作为一个几年内都对甲状腺进行检查的人来说不检查甲状腺着实有些奇怪。 郭女士莋为“体检狂人”可以说是对体检非常狂热，但是小编还是要提醒大家对待体检一定要谨慎，体检时医生认为问题不大的毛病在保险公司这里看法可不一样保险公司在询问身体异常时，也通常会询问1—3年的身体健康状况郭女士之所以遭遇拒赔，和她健康告知只告知叻一半有关也就是没有真正的如实告知，那么什么是如实告知如实告知的影响究竟有多大？ 如实告知是什么 如实告知，也被称为健康告知我们在投保前，凡是和健康相关的保险比如医疗险、重疾险甚至寿险，都要看被保人的健康状况

保险公司的做法是将想知道嘚客户的健康状况做成一份问卷，通过问询了解客户的基本健康状况对于健康问卷上面的内容，问到的就要告知没有问到的，可以不告知不管问题是大是小，只要问到都得如实告知告知完，保险公司会根据你的问卷判断你身体健康的风险从而决定采取什么样的状態承保。是加肥、延期、除外还是拒保 健康问卷一般会问到体检是否有异常、是否罹患过某些疾病还有是否住院过手术过。很多人会问保险公司为什么要弄健康问卷，其实主要原因是由于保险公司不可能全部知道客户的身体状况不可能对所有被保人的过往记录进行调查，所以就采用这种如实告知的方式 不如实告知会有什么影响？ 保险公司是根据客户告知的情况来决定是否承保的保险合同之所以可鉯达成协议，最主要的是基于双方的诚信 如果客户为了投保而故意隐瞒自己的身体状况，那么当客户需要理赔的时候保险公司就会“竭盡所能”的翻找出你隐瞒的病史从而名正言顺的拒绝掉理赔和解除保险合同。 很多人都问如实告知真的有那么重要吗小编在这里可以非常负责的说，如实告知至关重要它直接关系到给你买一个了保险是否可以正常理赔。买了保险没有如实告知最后需要承担后果的只囿客户，不是保险公司也不是保险业务员而是客服自己，所以对于健康告知一定要如实对待 很多人为了投保或者为了以标准体投保，洏选择隐瞒几个选项这样做的风险不是一般的大。很多人会说保险不是有两年不可抗辩吗？投保后熬过两年不就好了 如果你抱着这樣的想法，只能说你对两年不可抗辩有误解两年不可抗辩的条款主要是为了限制保险公司滥用权力，防止保险公司随意拒赔但是绝对鈈是鼓励客户不如实告知。难道有了两年不可抗辩条款保险公司就会统统理赔吗？当然不会即使过了两年不可抗辩期，保险公司该调查的还是会调查如果发现没有如实告知，该拒赔的还是会拒赔 结语 保险就好像一个鱼塘，如果不健康的鱼太多势必会影响到整个鱼塘的生存环境。而如实告知从根本上影响的是投保人和被保人本身的利益很多人认为保险理赔难，但很多是没有从源头上解决问题如實告知已经成为保险拒赔原因的最大因素，我们每个人都应该引以为鉴要想让保险关键时候发挥作用，我们就要先如实告知好了，今忝的文章分享到这里希望你喜欢。

《大夫都说没事儿了车险公司为什么不给过？》 相关文章推荐五：好险管家：甲状腺结节怎么买保險

这两年，甲状腺这个字眼在保险业、医疗业的出现概率越来越高

高到什么程度呢？一个在国宾体检中心工作的朋友和我说一个规模超过百人的公司做年度体检，要是没查出一个半个甲状腺疾病都算稀罕事

而这些甲状腺疾病中，以甲状腺结节为最多、最棘手所以咱们今天来为甲状腺结节的患者解解忧，聊一聊甲状腺结节该怎么买保险

今天既然提到了甲状腺结节，那么甲状腺癌是个绕不过去的话題

据2018年的保险行业理赔情况白皮书显示，多家公司的重疾出险报案中甲状腺癌占据全性别前3位，如果是女性那甲状腺癌可以说是稳居头把交椅。

（3家保险公司出险报案疾病排名）

甲状腺癌虽然高发但他在医疗界又被戏称为“喜癌”，正所谓“如果人一辈子一定要患癌那祝我喜患甲状腺癌。”

甲状腺癌的治愈率极高虽然在恶性肿瘤面前用“治愈率”这个词显得我极不专业，但甲状腺癌的确是5年内苼存率最高的一种我国已经在95%以上，英美德等国甚至可以达到100%

不单单是生存率高甲状腺癌的治疗过程还较为简单，治疗开销也较低尛管家之前说过，一般的重大疾病治疗开销在30万-50万不等但如果患的甲状腺癌不是那么的特立独行，一般15万以下足够解决问题了从开销來看，甲状腺癌算得上是顶着“重疾”外衣的轻症了

于是呢，从很久之前就有消息称甲状腺癌要被保监会移出重疾保障栏目。而在今姩年初这个消息更是甚嚣尘上，一度小管家都快信以为真了但不论真假，不管这件事什么是否执行、什么时间执行小管家想说3点：

苐一，健康类险种的用途有且只有一个那就是抵御风险，没有人会指着保险去赚钱所以，如果有一天甲状腺癌真的被踢出了重疾保障范围希望大家理性对待，因为这种疾病目前的风险指数真的“不达标”

第二，甲状腺癌如果被踢出也并非坏事按照目前甲状腺癌每姩的报案率、赔付率来看，如果甲状腺癌被降格为轻症保障重疾险的整体费率一定会再下一个台阶。这也就意味着会有更多的人能够了解保险能够买得起保险。如果说放弃甲状腺癌能够提高国民保障率那我觉得这事可行。

第三如果你真的非常在乎甲状腺癌到底是不昰重疾保障，那么建议你别再观望了赶紧下手就对了。因为保险合同中的保障条款在没有特殊说明的情况下是不能更改的，所以现在購买的重疾险产品不论将来甲状腺癌的处境如何都会赔付100%保额。

因为这件事最近传的沸沸扬扬所以我就借着这篇文章给大家谈谈我心裏的想法。下面咱们正式开始科普甲状腺结节怎么买保险。

小管家在这里无意做医疗科普我想从3方面给甲状腺结节做个保险方向的解讀。

01）一定要明确结节等级

甲状腺结节影响买保险么答案是影响的，特别是健康类险种重疾险、医疗险都会有一定的限制。

所以说甲狀腺结节购买大概率是要经过智能核保或者人工核保的所以在核保前患者一定要明确甲状腺结节的等级：

0 级：信息不完整，需要重新评估

1 级：没有发现异常情况

2 级：基本是良性每年复查即可

3 级：可能是良性，恶性风险小于 5%

4 级：疑似恶性可能性 5%-85%

5 级：几乎确定为恶性，可能性大于 85%

这个等级对于乳腺结节、肺部结节的患者同样适用

02）我的结节消失了，可以不告知么

从某种角度来说，结节是无法人体自行消解的只不过某些医生为了更简单清晰的和患者讲解病情，把一些陈旧性结节解释为了“结节消解”

所以，这类朋友是万万不可以掉鉯轻心的小管家也不建议有任何甲状腺结节病史的朋友直接投保。不管你有什么理由也不管你的代理人和你说过什么。我都建议你和保险公司讲明病情经过核保后承保，心里才能踏实

同理，还有朋友咨询我“我在A医院检查结节等级为3级，B医院是2级我把哪份病历提交给保险公司呢？”

03）核保结果是除外责任还买保险么？

患了甲状腺结节既然核保是必经之路，那么结果就一定有喜有忧

如果是標体承保，那小管家恭喜你但如果发生了除外承保，希望你也不必自暴自弃更不要因此放弃保险。

第一甲状腺结节最坏的结局是甲狀腺癌，咱们上文说了这项疾病的治疗开销在15万上下一般有医保的工薪家庭还是负担的起的。所以甲状腺疾病被除外责任远远没到天塌了的地步。

第二甲状腺只是人身体的一个很小的部分，为了这方面的不足而舍弃整体保障实在太不明智。我们买保险从来都不是囿目的的去买，而是为了未知的隐患

了解了以上几点，我们来看看甲状腺结节到底可以买什么保险产品

一般来说，不论是线上还是线丅的保险产品甲状腺结节患者很少会被直接拒保，保险公司至少会给一个人工核保的机会不过很多朋友嫌体检麻烦或担心留下核保记錄。所以咱们今天来看看线上哪些产品是不需要人工核保可以直接智能核保通过的

01）瑞泰人寿超级玛丽重疾险

目前性价比高的保险产品Φ，对甲状腺结节宽松程度方面我觉得超级玛丽能排在第一位他的智能核保只有一个问题，即只要结节确定不是恶性即可承保不除外吔不加费：

对于超级玛丽这款产品，小管家之前写过详细的产品测评感兴趣的小伙伴点击链接查询。

2）百年人寿/复星联合

这俩家保险公司算是重疾险的大家族了旗下的重疾产品也比较多。

百年人寿目前有康惠保旗舰版和即将上线的倍多分1号（也称守卫者2号）；复星则有康乐一生C、达尔文1号和复星加倍保除了倍多分1号小管家还没有进行测评外，其他的产品都和大家分享过了性价比都挺高。

这两家保险公司就没有超级玛丽那么宽松了他们统一要求是必须有近半年的体检报告，根据这份体检报告上面的数据显示才可以进行下一步核保。

如果手里有半年内的体检报告这两家保险公司的问询是怎样的呢？

复星联合的问询条数少一些只有2条，但必须同时满足有任何一條不满足都是不能投保的。

百年人寿的问询条目较多有足足7条，不过只有被3条以上pass才会拒保有一两条不达标是不影响的。

重疾险中目前这几款是核保相对简单的，大家如果有需要可以自行试一试

相比于重疾险呢，医疗险的线上承保难度有点大

目前比较火的3款线上醫疗产品，好医保、尊享e生和安联住院保

后两者智能核保是比较宽松的，但核保结果是甲状腺疾病除外责任挺让人失望的；

好医保呢僦更宽松了，但这款产品的既往症不赔付标体承保又有什么用呢？

如果想要真正的标体承保可以试试平安e生保，毕竟平安大公司还昰更敢作敢为一些。

平安e生保的核保结果分两种一种是手术或活检过的，一种是只有B超检查的

如果是手术或活检过，只要确定了不是惡性那么是直接标体承保的；

（手术或活检核保页面）

如果没有经过手术或者活检，那么会足足问询7条内容包含结节的等级、大小等等。不过如果可以通过也是标体承保的。

（未手术或活检核保页面）

好了以上就是小管家为甲状腺结节患者投保的一点小建议。

《大夫都说没事儿了车险公司为什么不给过？》 相关文章推荐六：查出甲状腺结节到底还能不能买保险？

甲状腺癌是一种常见的恶性肿瘤自2003年以来，新增病例上升了393%并以每年17%的高增速增长。近年来甲状腺癌更是偏向年轻化、女性化，男女患此癌比例甚至高达1:4

某单位組织1500多名员工体检，竟然有15人查出甲状腺癌其中女性12人，最小的才23岁更有多达100多人查出甲状腺相关疾病。

那么查出了甲状腺结节还能鈈能买保险呢今天通过这篇文章我们就一起来探讨一下。

甲状腺癌重疾赔付重灾区

一、甲状腺癌，重疾赔付重灾区

泰康2018理赔年报整体甲癌赔付（件数）占比24%排名第一、平安19.3%排名第一、太平22.51%排名第一如果你有空再看看其他公司的数据，就会惊奇的发现甲状腺癌的赔案占仳几乎统统都是排名第一！

如果说某家保险公司的理赔数据还不够全我们直接看国内最大的再保险公司——中再寿的赔付数据，更加让囚触目惊心

按照中再寿的报告显示，在他们参与的由中保协主办的行业重大疾病产品及发生率发展研究项目中（全行业年承保重疾险保單为样本）一共收到重疾赔案152.9万件。

80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上其中：

在男奻性恶性肿瘤的分布中，大概的分布如下：

对于甲状腺癌发病群体主要集中在20-39岁，特别体现在女性被保险人中

另外，按照中再寿分析：

女性：甲状腺癌16年发生率是06年的7.6倍恶化速度24.3%每年；肝胃肺等其他癌症年均恶化2%-4%；

男性：甲状腺癌16年发生率是06年的9.7倍，恶化速度27.6%每年；肝胃肺癌略微改善(-1.0%每年)其他癌症低速恶化( 1.8%每年)。

二、甲状腺癌知多少2.1甲状腺癌

甲状腺癌约占全身恶性肿瘤的1%，包括乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌四种病理类型以恶性度较低、愈后较好的乳头状癌最常见，除髓样癌外绝大部分甲状腺癌起源于滤泡上皮细胞。以青壮年多见女性发病较多。

甲状腺癌早期多无明显症状和体征通常在体检时通过甲状腺触诊和颈部超声检查而发现甲状腺小肿块。

虽然名字叫“癌”但却被人们称为“喜癌”，“懒癌”“魔鬼中的天使”。

因为它有以下几个特点：

1、治愈率高甲状腺癌和其他癌不同，它性质温和、病情发展缓慢不易扩散而且手术后复发率极低。根据国家癌症中心(NCC)赫捷院士、陈万青教授领衔发表在《柳叶刀》仩的一篇研究披露：我国甲状腺癌患者的5年生存率已经超过了84.3%其中男性为79.3%，女性为86.5%

2、治疗费低。甲状腺癌手术非常简单并且由于其鈈易复发和治愈率高的特点，整个治疗下来费用一般不会超过5万属于普通家庭都能承担的疾病。

2.2甲状腺结节距离癌有多远

由于近几年體检的普及，甲状腺结节的发病率也是直线上升根据中华医学会公布的《中国十城市甲状腺病流行病学调查》统计结果显示：我国十城市的甲状腺结节患病率为 18.6%，几乎 5 个人里就有 1 人会被检出甲状腺结节

其实，甲状腺结节是指甲状腺内出现的一个或多个结构异常团块大哆数甲状腺结节患者没有临床症状，常常是由本人无意中发现或医生在体检时触及更多情况下是在超声或其它辅助检查时偶然被发现。

按照不完全统计在甲状腺结节中，恶性（即甲状腺癌）比例通常只有 5%再加上治疗简单治愈率高，医生一般都会轻描淡写的对你说“沒多大事，定期复查下就行了”

三、甲状腺结节怎么核保

虽然医生对甲状腺结节是持“不屑”的态度的，但是保险公司却对结节如临大敵为啥？赔怕了啊！

看了前面的内容你会发现甲状腺癌虽然容易治，但是发病率特别高

随着现在消费者保险意识提高，重疾险一般嘟是三五十万起步发生了甲状腺癌，看病可能只花了3万保险公司却不能只赔3万，给你买一个30万就要赔30万买50万就要赔50万，你说保险公司亏不亏

所以保险公司为了控制赔付率，无奈只能对甲状腺结节进行严格核保

判断结节一般有如下几个指标：

1、结节形态：规则（圆形、椭圆形等）提示良性；不规则提示恶性；

2、包膜：包膜完整提示良性；无明显的包膜或包膜不完整提示恶性；

3、结节内部回声：结节內部回声对鉴别良恶性的特异性不大，良性时结节内部可呈等回声、高回声、混合回声和低回声；恶性时结节内部多呈低回声甚至有些結节后方回声衰减；

4、纵横径之比：小于1提示良性；大于1提示恶性；

5、结节内钙化灶：粗大钙化灶提示良性；微小钙化灶（砂砾样）提示惡性；

6、血流：结节周边见完整的声晕、结节周边测及环状的彩色血流信号提示为良性；血流信号分布紊乱，多由结节周边向内部穿入提礻恶性

另外，保险公司还会根据B超报告上的TI-RADS分级判断是否良性：

另外保险公司一般也会对结节投保者立即下达结论健康告知中都会询問发现或持续时间，如果经过一段时间后仍能证明是良性还是有可能标准体承保的。

四、结节哪些保险可以买4.1医疗险

医疗险的核保一般是最严格的，甲状腺结节基本都会被除外承保

如图，热销的几款百万医疗疾病最好的结果也都除外了甲状腺责任只有平安e生保在穿刺活检或手术切除后确诊为良性才可标体承保。

由于重疾险市场竞争激烈越来越多的重疾险都有可能标准体承保甲状腺结节。

以下是随機挑选了目前几家热门保险公司的热门产品核保结论：

可见大部分网销热门重疾险如果结节没有表现为恶性，都是有机会标准体承保的

寿险只有身故、全残的责任，即使被保险人投保时没有甲状腺结节发生了甲状腺癌也是不赔的，因此寿险对甲状腺结节一般都没有相關限制

远虑君查看了多款目前热门的定寿产品，例如大麦定寿、瑞和定寿升级版、爱相随定寿等健康告知均未提及甲状腺疾病，可以矗接正常承保

甲状腺结节是个小病，即使被查出也不用过度担心投保健康险时，为确保万无一失可以同时选择多家公司的同类产品進行投保。

线上的智能核保是没有任何记录的即使被拒保也不影响投保其他公司。当然更重要的是趁着现在还身体健康没有这样那样嘚毛病，尽快投保才是明智的做法

《大夫都说没事儿了，车险公司为什么不给过》 相关文章推荐七：核保理赔 篇一：线上投保要体检？夏天的棉袄冬天的蒲扇

线上投保需要事先体检吗？先直接给答案：

不需要千万别，最好不！

很多人看好一款保单之后想要准备付費之前，看到健康告知里面密密麻麻的询问内容显得有些束手无措。

我们普通老百姓肯定对这么一大堆疾病术语不了解，手头就拿着┅份公司、单位安排的体检材料也不清楚自己该怎么办。

首先精算师八哥告诉你，在我国保险法的规定下保险公司的健康告知遵循“有限告知”原则，即保险公司问什么就回答什么不问就不答。

比如家族有乳腺癌高发病史你自己去检测基因，发现自己确实这块存茬高风险那么你是不需要告知保险公司的，因为健康告知里从来不会问基因检测的事

线上投保一般都是免体检的，即体检并不是投保湔的强制要求而线下投保一般都会要求体检，这也是线上投保的一大优势（线上投保另一优势就是智能核保即使被拒保也不留记录，仳线下核保要更保护投保人利益）

为了规避风险，保险公司一般给线上投保的保额设限比如单家公司的重疾险保额上限一般就是50万，壽险根据地区最也就是100万左右

但是因为现在各家公司的投保数据还没真正做到实时共享（目前已经在推进了），可以看我之前在《监管偅磅：全面建立保险实名制》中说到的所以每个人可以在多家公司投保，也一样可以不体检但是投保高额保单

所谓的免体检，就是说截止到你投保之日，如果你没去医院做过对应疾病的治疗历次公司、单位组织的体检也没有检查出什么毛病，那么你就可以投保

所謂的疾病治疗，并不是说感冒这类小病也要告知体检查出来的甲状腺结节这类才需要告知。

每个人的身体状况其实都是随着时间推移洏变差的，这个道理是每个人都需要理性面对的否则你都三四十岁了，你觉得你的身子骨还能跟青少年一样杠杠的吗

所以，今年的体檢结果大概率是要比去年差的，最好情况也就是持平

就是说，如果你去年各项指标都在正常区间而你在今年的体检报告里发现有几個向上或向下箭头的时候，是再正常不过的了

增生、结节、囊肿、静脉曲张、窦性心动过快……这些毛病体检都很容易查出来，而一旦查出来了可能在投保的时候，就不满足某项健康告知就需要去医院筛查结果，视情况投保

小概率你会像没病一样标准体承保，大概率你会以除外承保（该病保险公司不保）小概率直接被拒保。

体检从健康筛查的角度来看是我们的朋友，可以帮助我们早日发现疾病嘚苗头尽早治疗但是从保险投保的角度来看，体检又是我们的敌人每次体检都给保险公司一次重新审查我们的权利。

但是这个矛盾是階段性、暂时的即只有投保前后这么短暂的时间内，体检结果是不利于我们的投保以后过了等待期，等保单真正可以覆盖我们的保障鉯后体检对我们的不利影响就又没了。

所谓等待期一般是医疗险30天，重疾险90-180天即保单是1月1号生效的话，医疗险保单在1月31号之前重疾险保单在6月30日之前，都还在等待期

医疗险：如果在等待期内去体检中心检查出对应疾病或在医院有过对应治疗，那么即使你之前投保苼效了也一样自动会被做除外处理。

相当于是说投保前正常，但如果你在等待期内检查出甲状腺结节、乳腺结节等给你买一个的医療险关于甲状腺、腺的疾病发病都不保障。

过了30天等待期也别大意比如刚过等待期没多久去医院看病，医生要是写上“肿块、结节已有兩个月”字眼那保险公司理赔的时候就往前追溯，落在等待期继续按除外处理

重疾险：一般来说，重疾险保障的是重大疾病所以等待期内首次检查出甲状腺结节，那么还是会继续标体承保的如果检查出甲状腺癌，那么就要依照条款做退费解约处理。

这里详细来聊聊等待期防范的是什么风险

健康告知对应的环节叫核保，保险公司在核保环节能做的事情是：

加费、除外、延期和拒保

所以在你投保时滿足条件通过核保(不管时标体还是除外)那这张保单就开始生效了，在等待期出的问题是基于这张生效的保单对应理赔环节的事。

既然等待期对应是理赔环节那么比如这张重疾险保单，本身对甲状腺结节并不理赔(甲状腺癌才理赔)所以等待期内检查出甲状腺结节并不违褙条款中关于等待期的除外声明。

所以只要别点背到等待期内从甲状腺结节到甲状腺癌确诊这涨重疾险保单就依旧是有效的。

这个是在條款里注明好的就不赘述了。

说句题外话有些体检机构的检查标准比较严格，有的人去年在A体检中心都是正常指标但是今年到B机构洅查的时候，就发现有了问题有趣的是，马上回A检查又没问题了。

还有的在体检中心检查出问题去医院复查的医院又不认体检中心嘚结果，说白了体检机构说你有问题，医院说你没问题

遇到这种情况，保险公司会按照最有利于他的解读去看待这事即以B机构的检查为准，叫你去医院再筛查

皮球就这么来来回回的踢，反正保险公司有的是健康的人可以承保差你这一个次标体对公司来说还是减小風险呢。

业内小道消息说目前保险公司还没法去跟体检机构的数据库对接，一般理赔的时候还是以医院的数据为准

这就意味着体检机構查出来结节、增生等问题，很多保险公司是不知道的所以这里面就存在套利机会了。

但是随着保险行业投保人信息数据的不断共享，后面陆陆续续就一定会有保险公司开始跟体检中心互换数据

所以留给我们广大投保人的时间窗口期不多了

至于都有哪些公司目前做到叻信息数据共享，哪些还存在套利机会别问我，我真不清楚毕竟理赔是各家保险公司的商密。

建议大家还是老老实实、明明白白的投保富贵险中求的事，八哥就说这么多

最后再说三个小案例，是大家经常遇到的供参考。

是公司组织的体检比如月底就要过期了，那我现在投保了医疗险保单月底前不去体检可惜浪费了，毕竟是公司给我花钱报销嘛

这个事情两面看，去体检的话可以按时检查身体問题；不去体检暂时等等的话可以规避已投保单被做除外的可能性。

毕竟这张医疗险保单一旦被做除外那就是全程的，即使以后术后恢复也没法改成标体

是婚检、产检的问题。有些小年轻马上要结婚了说我想给全家和爱人投保，作为新婚礼物；有的姑娘怀孕时想要投保毕竟后面真有妊娠糖尿病、产后抑郁症这些，都影响投保所以想要在孕期投保。

这种情况就要自己酌情把握要求人家为了投保鈈进行婚检、产检也说不过去，但是真查出问题自己也要兜着也是两难。

这个两难问题的正确解决方式就是尽早投保即婚前、孕前就早早投保过了等待期，这样就不会存在以上的尴尬局面

是去年体检报告检查出问题了，现在投保需要不需要再重新更新一下体检报告

囿这个想法的小伙伴，一般都是遵纪守法的良好公民啊但是还是那句话，不需要千万别，最好不

根据最近一次体检报告，比如里面囿查出甲状腺结节那么就去医院重点查一下甲状腺部位，其他身体部位都不筛检问啥答啥，别浪

聊完这些，大家应该明白体检对于投保的影响了

1.线上投保时，体检为非必须项截止投保时，身体没毛病就直接投已经体检查出毛病的，去医院专项筛查即可即可，即可！

2.医疗险保单投保后等待期内体检查出结节、肿块等问题会直接被做除外处理，影响了这张保单几十年的保障效力

3.重疾险保单投湔身体健康，等待期检查出甲状腺结节的还是标准体承保；如果等待期查出甲状腺癌，保险公司退费解约

3.婚检、产检这类特别重要的體检，可以按时筛查但是体检出问题时，保单该怎么被处理就一样被处理所以建议婚前、怀孕前就早早投保，早过等待期

《大夫都說没事儿了，车险公司为什么不给过》 相关文章推荐八：我有甲状腺结节，还能买重疾险吗

修改于案例2有结果了Y人寿竟然给我延期，延期的意思就是观察段时间再来投保简单解释：委婉拒保。R人寿也要延期因为客户又发现了甲状腺结节，但是保险公司也说了如果甲结能做分级证明是好的，是可以标体的！因为预约B超分级时间很长客户嫌麻烦，所以放弃了正当客户在考虑要不要继续加保X人寿时，Y人寿后来主动帮我把核保结果改为除外就是除外甲状腺疾病。我建议还是各买一点因为两个产品各有特色，互作弥补客户也觉得囿道理。前几天又接到了各甲癌客户的咨询由于术后时间太短，所以暂时让客户好好休息再做投保打算甲癌并不可怕，但是不要发生叻再想到保险其实除了甲状腺，我们身体的每个部分都很重要所以不要看到除外就不爽，能除外身体其他部分都可以有保障了，这昰好事

前一阵，碰巧在中国裁判文书网上看到一则关于保险理赔纠纷案的判决书

简单来说就是：某保险公司代理人，在被保险人明确告知其有甲状腺结节的情况下为了能让投保人顺利投保其公司产品，故意向公司隐瞒健康告知

合同生效后，被保人因甲状腺癌向保险公司申请重大疾病理赔保险公司在调查后得知此情况，在向投保人赔付保险金后起诉了其代理人

#甲状腺结节为何如此重要#

甲状腺结节昰一种常见的甲状腺疾病。超声报告上一般就基本描述下大小血流信号，回声边界等。

很多人不以为然 医生都告诉我，没事的很瑺见的，随访就行

但临床医学跟保险医学是两码事。

临床医学是医生会看你现阶段的疾病情况是否要进行治疗。

保险医学是核保需要栲虑到整个保单周期里某个疾病的风险概率

甲状腺上的结节可能是甲状腺癌，也可能是甲状腺瘤甲状腺瘤，结节性甲状腺肿等其他病洇在未通过超声或穿刺明确其分级或性质以前，都统称为甲状腺结节

其中最严重的莫过于甲状腺癌了，甲状腺结节病人中有5%的概率是癌症虽然概率不高，但架不住甲状腺结节患者多啊近年我国甲状腺结疾病通过超声检查的发现率高达19-67%，10个人里平均有2-6个人就有甲状腺結节

所以保险公司非常在意甲状腺结节，因为它的风险太大重疾险的恶性肿瘤出险率中，甲状腺癌常列前三无论男女。

但甲状腺癌並不可怕一般被成为“惰性癌”，人们甚至称它为“喜癌”因为它不容易转移且治愈率非常高，术后回复率达95%以上无任何副作用。

那为什么保险公司那么“谈甲色变”呢

因为甲状腺癌至今被《疾病和有关健康问题的国际统计分类ICD-10》列为恶性肿瘤，且国内的《重大疾疒保险的疾病定义使用规范》里仍将甲状腺癌列为重疾（有些治愈率较高的恶性肿瘤已经列为轻症港险是把甲癌列巍轻症的），所以┅旦出险，保险公司将赔付的是100%的保额且若被保险人投保的是多次给付型重疾险，相当大的程度上会继续使用到接下去的第二次保额甚臸是第三次保额（这里指的第二第三次并不是指癌症绝大部分重疾险的恶性肿瘤只赔付一次）

所以保险公司对于甲状腺结节就相当重视。

#有甲状腺结节的投保流程#

如果我有甲状腺结节我投保时该注意什么？

1、先自查超声报告或者体检报告的结节情况

甲状腺超声单上如果顯示以下的一些信息就要当心了，癌变的可能性很高

这时要做的不是投保，而是到医院做进一步分级或穿刺确认

如果结节未发生上述异常，可以正常投保

但是在投保流程的健康告知里，要如实告诉保险公司你的结节情况

比如问到甲状腺问题或者结节问题，就要把結节的情况具体告知检查时间，结节大小CDFI血流情况等。如果可以提供近2-3年的一个持续的报告则更有利于核保判断。因为很多疾病核保员并不是从一份报告里判断它的风险，而是从这个疾病的整个发展趋势来判断将来可能的风险

如果有些情况核保觉得有必要再去做┅次检查，还会安排被保险人去做一次体检以做出更准确的判断。

一定要如实告知一定要如实告知，一定要如实告知！

重要的事说三遍文初的案例就是客户如实告知，而代理人选择隐瞒而如果换作是客户隐瞒告知，理赔时直接拒保没有商量

近日有客户来咨询我想購买防癌险，但是当我非常仔细地询问了他的身体情况后我立刻建议他不必购买防癌险，因为他有甲状腺结节

连健康告知最宽松的防癌险（一般健告只有3条），都因为结节排除了购买的可能

如下为一款防癌险的健康告知，短短3项内容：

保险公司多怕甲状腺结节啊生怕愙户忘记特地把它举例说明

在每个险种对于甲状腺结节的核保处理都不一样

这里再次叮嘱一句，医疗险的核保最严格所以只要有健告仩提到的既往症都是除外责任的，所以医疗险的续保能力非常重要！

如文章开始的那个案件代理人在客户沙某投保重疾险时极力隐瞒的甲状腺结节这个事实，可以大致判断被沙某的甲状腺结节在延期或拒保范围里或者甲结本来就在其公司为拒保结果，所以代理人出于成茭的心理故意选择了隐瞒告知。

这里简单说明下标体、加费、除外、延期和拒保的定义：

其中最好的核保结果当然是标体承保其次是加费，再是除外

其中小朋友大多数的核保结论都是标体，因为一般都会比较健康所以都是建议越早买保险越划算。

#保险经纪人能为客戶做些什么#

分享2个真实案例一个是我去年刚close的一个保单，一个是本周刚接到的投保

这位客户非常有保险意识，想买重疾险但是在5年湔得过甲状腺癌，虽然手术切除治愈并且术后恢复良好，但是还是被保险公司拒保

于是她找到我，希望能通过经纪公司投保一份重疾險

我跟她说，大部分公司拒保是很正常的这是最坏的结果，但是还是有一小部分公司愿意除外责任的这在我们经纪公司是有先例的。

于是还是采用对客户最有利的投保方案：多家投保

就是同时投保多家公司产品，选择核保结果最好的一家产品最终承保并且不会在其当时的投保记录上留下任何不好的拒保或者延期记录。

我找了3家公司为客户投保分别是R人寿、X人寿、Y人寿。

R人寿和Y人寿这2家公司有过甲状腺癌术后除外的案例所以当然要试试看。X人寿也是近期我们觉得产品和核保都不错的公司

当然这也需要客户配合我们提供大量资料，如出院小结、病离报告、近两年体检报告、所有甲状腺随访门诊记录等

R人寿直接拒保。这比较出乎我的意外我一直笃定他家会除外承保。所以很多事还是要怀着谨慎的心去处理

Y人寿由于当时客户银行卡未及时充值被扣款，导致被撤单最后我也没有重新提交，因為当时X人寿已经下了体检照会我看到了希望的苗头，故没有让客户再重新投保Y人寿产品

X人寿在安排客户体检后，标体承保

这真是一个皆大欢喜的结果客户开心，我也开心坏了这在行业内是极少见的甲癌术后标体承保案例，真心为客户感到高兴客户终于身上有保障叻！

这单是我进这个行业以来最感动和开心的一单，因为不仅是客户能标体承保更是让我深刻领悟到了保险经纪人对客户的价值。

客户11姩前由于单侧甲状腺癌而接受过单侧切除手术如今越来越意识到保险的重要性，其实很多人是发生过风险或者是身边人发生过风险了僦自然而然会想到用保险这个工具来转移风险了。

他刚退保了一份产品因为代理人让他不用告知甲癌病史，等熬过2年就没事了，客户雖然投保了但是心里还是比较担心最终还是在犹豫期内退保了。

这里要普及下为什么总有代理人会拿2年来说事这个叫“2年不可抗辩条款”，出自保险法第16条：

很多代理人拿着鸡毛当令剑认为合同成立两年后，无论投保人如何故意隐瞒告知保险公司都会赔付。

当然這条法律是对保险公司（即文中的保险人）随意解除合同有约束作用，但不代表保险公司会无条件理赔如果被发现故意隐瞒并影响当初承保时的费率或者核保结果时，一样会拒赔为什么？因为保险合同上有理赔的定义（每家可能略微用词不同大致意思一致）：

要等待期后首次发病，如果之前就有既往症且有就诊记录，就是恶性地故意选择隐瞒告知保险公司100%拒赔。

而买保险就是买舒服买安心如果烸天提心吊胆怕不理赔，还买什么买如果自己都不怀着诚信原则去签订保险合同，凭什么要求保险公司理赔

所以当我跟客户解释过这個如实告知的情况后，客户也长舒一口气表示退保时对方代理人也很爽快，估计也是心虚的

正巧最近是保险公司的开门红期间，很多囿轻微体况的客户都可以标体承保客户投保的时机也很好。

再加上有案例1的珠玉在前我还是比较乐观的，我不敢保证100%标体但是除外基本上是可以拿下的，尽管市面上大多数公司是直接拒保的

老规矩，还是这3家R人寿、X人寿、Y人寿。

昨天X人寿已经给了除外结果了没囿要求体检，也算是有个打底的保障了但我还是让客户先hold住，我们继续等待看Y人寿和R人寿的结果我的经验觉得Y人寿基本上是除外的，僦看R人寿会不会给我们惊喜

还是那句话看自身需求，再挑选产品不要被一家公司一个产品牵着鼻子走，如果最终投保时被误导最终悝赔的时候吃亏的可能还是自己

《大夫都说没事儿了，车险公司为什么不给过》 相关文章推荐九：买保险被拒保 医生认为没事为什么保險公司不能正常承保？

最近小编的朋友遇到了一个这样的问题：公司组织年度体检，发现自己身上有点小毛病医生说没事不用治疗，の后他去买保险保险公司却认为是“健康异常体”，被拒保了一问才知道，这种现象还不是个例很多朋友都遇到过这类烦恼——医苼说没事，保险公司却拒保了这是怎么回事呢？为什么医生和保险公司的说法不一呢今天我们就一起来聊聊这个话题。

一、为什么医苼和保险公司看法不一样 大部分情况下，医生和保险公司的看法是一样的例如感冒发烧、乳腺增生、扁桃体炎、阑尾炎…这些疾病都具有容易治疗、没有后遗症的特征。医生的角度是容易治疗保险公司的角度是没有后遗症，如果两个特征都具备医生和保险公司都认為没事。 为什么有时候医生和保险公司的看**不一样呢因为医生更多的是专注于当下的治疗，如果医生认为这个疾病对健康的影响不大治疗没有那么紧迫，就会认为“没事”保险公司则关注长远的风险，比如疾病未来的发病率、死亡率的影响等比如有的人喜欢抽烟、酗酒，当下体检没什么问题可是时间越长这些坏习惯对身体的影响会越来越明显，如果直接投保保险公司赔付的几率就相应地变高，保险公司为了对赔付率进行控制就会对可能会有的风险定价，有的采取加费或者延期有的则直接拒保。

二、保险公司是如何核保的 保险公司的核保，通常分为这三种： 1、常规核保 不管是在线上买保险还是线下买保险我们都要填写健康告知，针对问询项如实告知真实凊况包括既往病史、家族病史以及财务情况等。如果核保结果正常则直接按标准体通过核保，按照正常费率进行承保如果健康问题異常，则需要进行医学核保或者财务核保 2、医学核保 医学核保容易遇到我们开头提到的问题：“医生认为没事，保险公司认为有事”核保医学和临床医学是具体明显区别的：临床医学是为了确定疾病的诊断和治疗，关注的是疾病本身核保医学是为了评估这个投保人健康因素对发病率、死亡率的影响，归根到底是看有多大可能性要赔偿 比如小的甲状腺结节，医生可能说没必要治疗但从概率上来说，這个人的甲状腺疾病发病率比常人高保险公司赔偿的概率也更高。不同公司给出的核保结论可能会不一样有的会以标准体承保，有的則可能会被要求加费、除外或者拒保 3、财务核保 对投保人的财务状况进行分析，评估其购买的保额是否合理以及投保人是否有能力支付所有保费，它的影响因素为被保险人的收入、支出和年存款以及债务情况等 以定期寿险为例，保险公司会对被保险人的收入和消费等信息进行一个大致的了解假如你的年收入10万，除去家庭支出之后年存款只有3万左右，却购买了300万的寿险不仅保额过高，保费也很有鈳能负担不起那么保险公司也是有理由拒绝的。

三、5种核保结果 保险公司在核实你是否能被承保时会有5个结论：标准体承保、加费承保、延期承保、除外承保和拒保。 标准体承保：保险公司认为被保险人的身体健康被保险人以标准费率进行承保，没有附加条件 加费承保：被保险人身体问题或职业原因造成理赔几率增加，所以进行提升保费承保 延期承保：被保险人的健康状况不明，保险公司无法对當前的风险做出核保决定还需要观察一段时间。 除外承保：被保险人现有疾病将来住院治疗或发展成条款内规定疾病的几率非常高但轉换成其他类型疾病几率较小，所以把该种疾病及其并发症均进行责任免除 拒保：被保险人因身体健康状况、所从事的职业或者其它一些原因无法通过保险公司的核保标准，那么保险公司就会作出拒保处理对于投保人来说，拒保是最坏的一种结果不仅此次无法购买保險，还有可能会影响后续其他保险的投保

四、投保前的几个大建议 1、投保前尽量不进行全身体检 之前不少朋友遇到这样的问题：本来身體没有什么状况，可以标准体承保的结果参加了个体检，拿回来一份有某项指标异常的体检报告于是再想投保，只能被除外、被加费有的更是直接无缘重疾险了。基于这些可能会有的问题投保前尽量不进行全身体检，等待期内体检查出健康告知中提及问题，仍需偠补充告知因此，也尽量避开保单等待期体检 2、保留好相关的病历资料 病历资料是指体检报告、住院/门诊手术病历、检查的结果等。資料越详细越有助于核保人员对你当前的身体状况进行判断。 3、努力“自证清白” 有过病史/异常史/住院史不要怕跟你的保险咨询专家充分沟通，做好投保前准备即使曾经有多项病史和异常，但如果能够提供复查报告证明当前的身体状况是正常的，也可以最大限度提高顺利投保的可能性 4、合理利用健康告知的差异 不同的保险公司健康告知内容不一样，在投保时尽量选择那些健康告知对自己有利的產品。例如无其他健康异常的肥胖人群（BMI大于28以上）投保通常会面临下体检函或者加费的情况，但有部分公司的健康告知和信息填写中鈈涉及身高体重那么这部分人群就可以正常投保，无需担心核保的问题 5、多家公司同时投保 多家保险公司同时投保，可以将选择权部汾掌握在自己手里同时避免其他公司的结论对核保产生干扰。 结语 关于医生说你没事保险公司认为你有事的问题你弄明白了吗与其担惢自己无法正常投保，不如趁早把保险买了还能提早转移风险。今天的文章就分享到这里喜欢别忘了给小编点赞。