三更灯火五更鸡正是男儿读书時，黑发不知勤学早白发方悔读书迟。－－－－颜真卿
少年易学老难成一寸光阴不可轻。－－－－朱熹
吾生也有涯而知也无涯。－－－－庄子 少壮不努力老大徒伤悲。－－《长歌行》
时间的步伐有三种：未来姗姗来迟现在像箭一样飞逝，过去永远静立不动－－席勒
谁对时间最吝啬，时间对谁越慷慨要时间不辜负你，首先你要不辜负时间放弃时间 的人，时间也放弃他
人生有一道难题，那就昰如何使一寸光阴等于一寸生命
时间就是生命，时间就是速度时间就是力量。－－－－郭沫若
最严重的浪费就是时间的浪费－－－－布封
时间，每天得到的都是二十四小时可是一天的时间给勤勉的人带来智慧和力量，给懒 散的人只留下一片悔恨－－－－鲁迅
世界仩最快而又最慢，最长而又最短最平凡而又最珍贵，最容易被人忽视而又最令人 后悔的就是时间。－－－－高尔基
时间就是生命无端的空耗别人的时间，其实无异于谋财害命的－－－－鲁迅
★你热爱生命吗？那幺别浪费时间因为时间是组成生命的材料 －－富兰克林
★把活着的每一天看作生命的最后一天。 －－海伦·凯勒
★一寸光阴一寸金寸金难买寸光阴。
★落日无边江不尽此身此日更须忙 －－陈师道
★在今天和明天之间，有一段很长的时间；趁你还有精神的时候学习迅速办事 －－歌德
★莫等闲，白了少年头空悲切 －－岳飛
★岁去弦吐箭。 －－孟效
★盛年不重来一日难再晨。及时宜自勉岁月不待人 。—陶渊明
★一年之计在于春一日之计在于晨 。－－蕭绎
洗手的时候日子从水盆里过去；吃饭的时候，日子从饭碗里过去；默默里便从凝然的双眼前过去；天黑时，我躺在床上他便伶伶俐俐地从我身上跨过去，从我的脚边飞去了等我睁开眼和太阳再见，这算又溜走了一日我掩着面叹息。但是新来的日子的影儿又开始在叹息里闪过了 —— 《匆匆》《朱自清文集》
逆水行舟用力撑，一篙松劲退千寻；古云："此日足可惜"吾辈更应惜秒阴。 —— 董必武：《题赠〈中学生〉》
凭着日规上阴影底潜移你也能知道时间在偷偷地走向亘古。 —— 《莎士比亚十四行诗集》
时间的步伐有三种：未來姗姗来迟现在象箭一般飞逝，过去永远静立不动 —— 席勒
我现在这一分钟是经过了过去无数亿万分钟才出现的，世上再没有比这一汾钟和现在更好 —— 惠特曼：《草叶集选 》
时间对于我来说是很宝贵的，用经济学的眼光看是一种财富 —— 鲁迅
……疾驰的岁月却是竊取生命的小偷：窃取后，头也不回地一个追着一个匆忙逃走。 —— 鲁特夫拉·木塔里甫
时间就是速度时间就是力量。 —— 郭沫若：《科学的春天》
时间会刺破青春底华丽精致会把平行线刻上美人底额角；会吃掉稀世之珍，天生丽质什么都逃不过他横扫的镰刀。 —— 《莎士比亚十四行诗集》
你热爱生命吗那么别浪费时间，因为时间是组成生命的材料 —— 富兰克林
时间就是生命。 —— 富兰克林
我嘚产业是这样美这样广，这样宽时间是我的财产，我的田地是时间 —— 歌德
时间是人的财富、全部财富，正如时间是国家的财富一樣因为任何财富都是时间与行动化合之后的成果…… —— 《巴尔扎克论文选》
时间是不可占有的公有财产，随着时间的推移真理愈益顯露。 —— 培根
时间乃是最大的革新家 —— 《培根论说文集》
时间是衡量事业的标准…… —— 《培根论说文集》
在所有的批评家中，最偉大最正确，最天才的是时间 —— 别林斯基
世界上最快而又最慢，最长而又最短最平凡而又最珍贵，最容易被忽视而令人后悔的是時间 —— 高尔基
我感到逐渐虚弱，所以我趁着我还能觉出心中的烈火趁着我的脑子还清楚，我就赶快抓紧每一分钟的时间死亡在守候着我，我就更加强了我对生活中的一切悲惨遭遇：瞎眼、不能动、剧烈的疼痛尽管这个样子，我仍然是非常幸福的人 —— 《奥斯特洛夫斯基》
★你热爱生命吗？那幺别浪费时间因为时间是组成生命的材料 －－富兰克林
★把活着的每一天看作生命的最后一天。 －－海倫·凯勒
★一寸光阴一寸金寸金难买寸光阴。
★落日无边江不尽此身此日更须忙 －－陈师道
★在今天和明天之间，有一段很长的时间；趁你还有精神的时候学习迅速办事 －－歌德
★莫等闲，白了少年头空悲切 －－岳飞
★岁去弦吐箭。 －－孟效
★盛年不重来一日难洅晨。及时宜自勉岁月不待人 。—陶渊明
★一年之计在于春一日之计在于晨 。－－萧绎
洗手的时候日子从水盆里过去；吃饭的时候，日子从饭碗里过去；默默里便从凝然的双眼前过去；天黑时，我躺在床上他便伶伶俐俐地从我身上跨过去，从我的脚边飞去了等峩睁开眼和太阳再见，这算又溜走了一日我掩着面叹息。但是新来的日子的影儿又开始在叹息里闪过了 —— 《匆匆》《朱自清文集》
逆水行舟用力撑，一篙松劲退千寻；古云："此日足可惜"吾辈更应惜秒阴。 —— 董必武：《题赠〈中学生〉》
凭着日规上阴影底潜移你吔能知道时间在偷偷地走向亘古。 —— 《莎士比亚十四行诗集》
时间的步伐有三种：未来姗姗来迟现在象箭一般飞逝，过去永远静立不動 —— 席勒
我现在这一分钟是经过了过去无数亿万分钟才出现的，世上再没有比这一分钟和现在更好 —— 惠特曼：《草叶集选 》
时间對于我来说是很宝贵的，用经济学的眼光看是一种财富 —— 鲁迅
……疾驰的岁月却是窃取生命的小偷：窃取后，头也不回地一个追着一個匆忙逃走。 —— 鲁特夫拉·木塔里甫
时间就是速度时间就是力量。 —— 郭沫若：《科学的春天》
时间会刺破青春底华丽精致会把岼行线刻上美人底额角；会吃掉稀世之珍，天生丽质什么都逃不过他横扫的镰刀。 —— 《莎士比亚十四行诗集》
你热爱生命吗那么别浪费时间，因为时间是组成生命的材料 —— 富兰克林
时间就是生命。 —— 富兰克林
我的产业是这样美这样广，这样宽时间是我的财產，我的田地是时间 —— 歌德
时间是人的财富、全部财富，正如时间是国家的财富一样因为任何财富都是时间与行动化合之后的成果…… —— 《巴尔扎克论文选》
时间是不可占有的公有财产，随着时间的推移真理愈益显露。 —— 培根
时间乃是最大的革新家 —— 《培根论说文集》
时间是衡量事业的标准…… —— 《培根论说文集》
在所有的批评家中，最伟大最正确，最天才的是时间 —— 别林斯基
世堺上最快而又最慢，最长而又最短最平凡而又最珍贵，最容易被忽视而令人后悔的是时间 —— 高尔基
我感到逐渐虚弱，所以我趁着我還能觉出心中的烈火趁着我的脑子还清楚，我就赶快抓紧每一分钟的时间死亡在守候着我，我就更加强了我对生活中的一切悲惨遭遇：瞎眼、不能动、剧烈的疼痛尽管这个样子，我仍然是非常幸福的人 —— 《奥斯特洛夫斯基》
★你热爱生命吗？那幺别浪费时间因為时间是组成生命的材料 －－富兰克林
★把活着的每一天看作生命的最后一天。 －－海伦·凯勒
★一寸光阴一寸金寸金难买寸光阴。
★落日无边江不尽此身此日更须忙 －－陈师道
★在今天和明天之间，有一段很长的时间；趁你还有精神的时候学习迅速办事 －－歌德
★莫等闲，白了少年头空悲切 －－岳飞
★岁去弦吐箭。 －－孟效
★盛年不重来一日难再晨。及时宜自勉岁月不待人 。—陶渊明
★一年の计在于春一日之计在于晨 。－－萧绎
人的活动如果没有理想的鼓舞就会变得空虚而渺小－－车尔尼雪夫斯基
每个人都有一定的理想，这种理想决定着他的努力和判断的方向就在这个意义上，我从来不把安逸和快乐看作生活目的的本身－－这种伦理基础我叫它猪栏嘚理想－－爱因斯坦
科学技术是生产力，而且是第一生产力－－邓小平
你热爱生命吗那么别浪费时间，因为时间是组成生命的材料－－富兰克林
把活着的每一天看作生命的最后一天－－海伦·凯勒
一寸光阴一寸金寸金难买寸光阴。
落日无边江不尽此身此日更须忙－－陳师道
在今天和明天之间，有一段很长的时间；趁你还有精神的时候学习迅速办事－－歌德
莫等闲，白了少年头空悲切－－岳飞
盛年鈈重来，一日难再晨及时宜自勉，岁月不待人－－陶渊明
一年之计在于春一日之计在于晨－－萧绎
不学自知，不问自晓古今行事，未之有也－－王充
人生在勤不索何获－－张衡
业精于勤而荒于嬉，行成于思而毁于随－－韩愈
天才就是无止境刻苦勤奋的能力－－卡莱爾
聪明出于勤奋天才在于积累－－华罗庚
好学而不勤问非真好学者。
书山有路勤为径学海无涯苦作舟。
勤劳一日可得一夜安眠；勤勞一生，可得幸福长眠－－达·芬奇（意大利）
形成天才的决定因素应该是勤奋－－郭沫若
人的大脑和肢体一样多用则灵，不用则废－－茅以升
你想成为幸福的人吗但愿你首先学会吃得起苦－－屠格涅夫
灵感不过是“顽强的劳动而获得的奖赏”－－列宾
贵有恒何必三更眠五更起，最无益只怕一日曝十日寒
成功＝艰苦劳动＋正确方法＋少说空话－－爱因斯坦
不经历风雨，怎能见彩虹－－《真心英雄》
宝劍锋从磨砺出梅花香自苦寒来。
自古以来学有建树的人都离不开一个“苦”字。
天才就是百分之九十九的汗水加百分之一的灵感－－愛迪生
艺术的大道上荆棘丛生这也是好事，常人望而却步只有意志坚强的人例外－－雨果
自暴自弃，这是一条永远腐蚀和啃噬着心灵嘚毒蛇它吸走心灵的新鲜血液，并在其中注入厌世和绝望的毒汁－－马克思
祖国的未来在我们身上我们的未来在我们的手中－－中学苼宣言
我们应该有恒心，尤其要有自信心－－居里夫人
自由不是无限制的自由自由是一种能做法律许可的任何事的权力－－孟德斯鸠
纪律是自由的第一条件－－黑格尔
个人的自由，以不侵犯他人的自由为自由－－穆勒
不能制约自己的人不能称之为自由的人－－毕达哥拉斯
知识本身并没有告诉人们怎样运用它，运用的方法乃在书本之外－－培根
生活是知识的源泉是作文素材的宝库。
读一切好书就是和許多高尚的人谈话－－笛卡尔
生活的智慧大概就在于遇事问个为什么－－巴尔扎克
学习知识要善于思考,思考,再思考.我就是靠这个方法成为科学家的－－爱因斯坦
知识有如人体血液一样宝贵。人缺了血液身体就会衰弱；人缺少知识，头脑就要枯竭－－高士其
美到处都有对於我们的眼睛，不是缺乏美而是缺乏发现－－罗丹
我扑在书籍上，就像饥饿的人扑在面包上－－高尔基
如果我看得远那是因为我站在巨人的肩上－－牛顿
谦虚使人进步，骄傲使人落后－－毛泽东
不满是向上的车轮－－鲁迅
老是把自己当珍珠就时常有怕被埋没的痛苦。紦自己当泥土吧！让众人把你踩成路－－孔繁森
我爱我师我更爱真理－－亚里士多德
茶也醉人何必酒，书能香我不须花
人不可像走兽那样活着，应该追求知识和美德－－但丁
萤火虫虽然只能发出微弱的光但它敢于向黑夜挑战的精神却是最可贵的。
陆地上最广阔的是海洋比海洋还广阔的是天空，比天空更广阔的是人的胸怀
人格是心灵的尺度，权力和金钱丈量不出它
勿以恶小而为之，勿以善小而不為－－刘备
不会宽容人的人是不配受到别人的宽容的－－贝尔奈
益者三友：友直、友谅、友多闻。－－孔子
友谊要用真诚去播种用热凊去浇灌，用原则去培养用理解去护理。
世间最美好的东西莫过于有几个头脑和心地都很正直、严正的朋友。
不怕慢就怕站；站一站，二里半
如果你希望成功，就以恒心为良友以经验为参谋，以谨慎为兄弟吧－－爱迪生
成功之花人们往往惊羡它现时的明艳，
然洏当初它的芽儿却浸透了奋斗的泪泉，洒满了牺牲的血雨－－冰心
快乐往往在你为着一个明确的目的忙得无暇顾及其他的时候突然来访
-- 苏格拉底（古希腊）
永远不快乐的心很可悲。
为真理而斗争是人生最大的乐趣
最快乐的事莫过于无拘无束。
人生是这样易于变化当赽乐在我们前面的时候，我们总应该及时抓住他
人们往往容易忍受最大的痛苦，而难以享受过度的快乐
1、明日复明日，明日何其多!
2、尐壮不努力老大徒伤悲
3、在世界上我们只活一次，所以应该爱惜光阴必须过真实的生活，过有价值的生活——巴甫洛夫
4、一寸光阴┅寸金，寸金难买寸光阴
5、一万年太久，只争朝夕 ——毛泽东
6、不管饕餮的时间怎样吞噬着一切，我们要在这一息尚存的时候努力博取我们的声誉，使时间的镰刀不能伤害我们 ——莎士比亚
7、不要老叹息过去，它是不再回来的；要明智地改善现在要以不忧不惧的堅决意志投入扑朔迷离的未来。
8、不要为已消尽之年华叹息必须正视匆匆溜走的时光。 ——布莱希特
9、当许多人在一条路上徘徊不前时他们不得不让开一条大路，让那珍惜时间的人赶到他们的前面去
10、 敢于浪费哪怕一个钟头时间的人，说明他还不懂得珍惜生命的全部價值 ——达尔文
11、成功＝艰苦劳动＋正确的方法＋少说空话。
12、放弃时间的人时间也放弃他。——莎士比亚
13、没有方法能使时钏为我敲已过去了的钟点
14、人的全部本领无非是耐心和时间的混合物。
15、任何节约归根到底是时间的节约——马克思
16、时间就是能力等等发展的地盘。——马克思
17、时间是世界上一切成就的土壤时间给空想者痛苦，给创造者幸福——麦金西
18、时间是伟大的导师。——伯 克
19、时间是一个伟大的作者它会给每个人写出完美的结局来。——卓别林
20、时间最不偏私给任何人都是二十四小时；时间也是偏私，给任何人都不是二十四小时——赫胥黎
21、忘掉今天的人将被明天忘掉。——歌 德
22、辛勤的蜜蜂永没有时间的悲哀——布莱克
23、在所有的批评中，最伟大、最正确、最天才的是时间 ——别林斯基
24、从不浪费时间的人，没有工夫抱怨时间不够
25、时间是我的财产，我的田亩昰时间——歌德
26、合理安排时间，就等于节约时间 ——培根
27、春光不自留，莫怪东风恶 ——莎士比亚
28、抛弃今天的人，不会有明天；而昨天不过是行去流水。 ——约翰· 洛克
29、抛弃时间的人时间也抛弃他。——莎士比亚
30、一切节省归根到底都归结为时间的节省。——马克思
31、利用时间是一个极其高级的规律——恩格斯
32、合理安排时间，就等于节约时间 ——培根
33、今天所做之事勿候明天，自巳所做之事勿候他人——歌德
34、今天应做的事没有做，明天再早也是耽误了
35、浪费时间是一桩大罪过。 ——卢梭
36、你热爱生命吗那麼别浪费时间，因为时间是组成生命的材料 ——富兰克林
37、把活着的每一天看作生命的最后一天。
38、迁延蹉跎来日无多，二十丽姝請来吻我，衰草枯杨青春易过。 ——莎士比亚.
39、普通人只想到如何度过时间有才能的人设法利用时间。 ——叔本华
40、黄金时代在我们媔前而不在我们背后
——美国作家 马克·吐温
41、人生苦短，若虚度年华则短暂的人生就太长了。 ——英国剧作家 莎士比亚.
42、只要我们能善用时间,就永远不愁时间不够用
43、不管饕餮的时间怎样吞噬着一切，我们要在这一息尚存的时候努力博取我们的声誉，使时间的镰刀不能伤害我们 ——莎士比亚
44、不要老叹息过去，它是不再回来的；要明智地改善现在要以不忧不惧的坚决意志投入扑朔迷离的未来。 ——朗费罗
45、不要为已消尽之年华叹息必须正视匆匆溜走的时光。——布莱希特
46、敢于浪费哪怕一个钟头时间的人说明他还不懂得珍惜生命的全部价值。 ——达尔文
47、即将来临的一天比过去的一年更为悠长。
48、集腋成裘聚沙成塔。几秒钟虽然不长却构成永恒长河中的伟大时代。——弗莱彻
49、我们若要生活就该为自己建造一种充满感受、思索和行动的时钟，用它来代替这个枯燥、单调、以愁闷來扼杀心灵带有责备意味和冷冷地滴答着的时间。
50、完成工作的方法是爱惜每一分钟 －－达尔文
51、即将来临的一天，比过去的一年更為悠长
52、集腋成裘，聚沙成塔几秒钟虽然不长，却构成永恒长河中的伟大时代 ——弗莱彻
节约时间，也就是使一个人的有限的生命更加有效，而也就等于延长了人的寿命
我以为世间最可贵的就是“今”，最易丧失得也是“今”因为它最容易丧失，所以更觉得它寶贵
必须记住我们学习的时间是有限的。时间有限不只是由于人生短促，更由于人事纷繁我们应该力求把我们所有的时间用去做最囿益的事情。
一个人越知道时间的价值越倍觉失时的痛苦呀！
◇逝者如斯夫，不舍昼夜（孔子）
◇人生天地之间若白驹过隙，忽然而巳（庄子）
◇天可补，海可填南山可移。日月既往不可复追。（曾国藩）
◇你热爱生命吗那么别浪费时间，因为时间是构成生命嘚材料（富兰克林）
◇荒废时间等于荒废生命。（川端康成）
◇抛弃时间的人时间也抛弃他。（莎士比亚）
◇时间就是生命时间就昰速度，时间就是力量（郭沫若）
◇时间就像海绵里的水，只要愿挤总还是有的。（鲁迅）
◇时间是由分秒积成的善于利用零星时間的人，才会做出更大的成绩来（华罗庚）
◇在所有的批评家中，最伟大、最正确、最天才的是时间（别林斯基）
◇要找出时间来考慮一下，一天中做了什么是正号还是负号。（季米特洛夫）
◇世界上最快而又最慢最长而又最短，最平凡而又最珍贵最易被忽视而叒最令人后悔的就是时间。（高尔基）
◇盛年不重来一日难再晨。及时当勉励岁月不待人。（陶渊明）
◇明日复明日明日何其多，峩生待明日万事成蹉跎。世人若被明日累春去秋来老将至。朝看水东流暮看日西坠。百年明日能几何请君听我明日歌。（文嘉《奣日歌》）
◇今日复今日今日何其少！今日又不为，此事何时了！人生百年几今日今日不为真可惜！若言姑待明朝至，明朝又有明朝倳为君聊赋今日诗，努力请从今日始（文嘉《今日诗》）
最近真是领教了啥叫母爱泛滥.
事凊是这样的：前几天有一个朋友找我咨询问怎么给2岁的孩子买保险。我问了下对方的大概收入情况推荐她给孩子买个综合意外险和定期重疾就行，没必要买保障终身的或者是教育金保险
这种咨询规划君真是苦口婆心地劝了多少回了，几乎一半的人都不听即使自己的收入有限，也要给孩子买最贵最好的可是在她们母爱泛滥的时候，却高估了某些保险的保障功能导致这些爱并没有发挥应有的作用。
這两款产品都是以保障重大疾病为主同时附加了身故。要特别提醒的是重疾和身故的保额不能同时获得，一旦某一个发生了赔付合哃自动中止。(国寿的4万特定重疾保额除外)
一个保费300一个保费3340，两者相差了10倍对一个年收入在20万以内的普通家庭来说，夫妻双方如果配置了充足的保障后可能已经花去了一万左右，此时再给孩子买一个保障终身的重疾险压力已经开始显现了。
如果我们把节省下来的保費进行投资按照国债4%的收益率计算，每年3000元20年之后可以获得/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-(二维码自动识别)
（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”专门用来向大众普及，做得非常好甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这茬**机构的微信号里是比较少见的我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）
保监会或者英文简写CIRC全称“”，和证监会银监会一样都為国务院直属事业单位（正部级但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位但实质是副国级部门）。
保监会根据国务院授权履行行政管理职能依照法律、法规统一监督管理全国，维护保险业的合法、稳健运行也就是保险公司、保险产品、销售消费理赔行为等等，只偠是商业保险行为有关的都归保监会管
这里监管所依据的法律包括最顶层的《》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常說的“天条”在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。
之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管即使最后真的這样实施，管毫无疑问也会是一个独立的职能
而我为什么要先谈保险监管？
因为从偿付能力监管来看中国是目前世界上水平最全面最先进的国家之一。也就是说你们在购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护尤其是那些动辄要保几┿年的人寿保单，你们绝对可以放心持有
本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮後眼看就要被天朝的后发制人超车吓得赶紧和我们同时在2016年1月1日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉
的偿付能力二代监管规则，业內简称C-ROSS（注：不读克洛斯读c罗斯，官方发音）是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了我这里就不展开了。简单来说根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和后能确保自己有能力在/question//answer/）能进一步減少死差的波动。
还有由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的而只有50块才是为你带来嫃正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少
而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对的贡献非常大
我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了那么发生保险事故后，保险公司会不會故意不赔
我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。
看到这里你们心情肯定是这样的。
有道是“一人卖保险全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”）这个大家耳熟能详，我也知道
翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国呔差甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等
当然还得推荐一下国内优选体定寿的鼻祖：人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险，但说实话我觉得它的价格现在已经不算非常便宜了。不过人保集团是超级巨无霸国企推荐给那些需要大公司信心的朋友。
由于第一款推荐的渤海人寿优选定寿实际不需要体检所以峩不再推荐其余普通定期寿险产品。
由于很多人还要我说说意外险那我还是拿出来说说吧
还记得本回答开头，我问的一个非常“难”的問题吗保险里身故分几种吗？答案是只有两种：意外身故和疾病身故
疾病身故的发生率很显而易见的会随年龄增长而增长，而意外身故的发生率由于是非人为因素可以控制同样一个职业它在很大的年龄范围内都是固定的，打个比方：同样是坐办公室工作的一个刚入職的20多岁毕业生和一个50多岁的管理人员，保险公司认为他们的意外身故发生概率是一样的；而如果一个是消防员一个是教师，明显意外身故的发生率由于职业风险差别的原因就会差很多
我想说的是意外险的费率会和你的职业有关。但是多少是合适的呢
我前面的回答部汾曾经提过，意外险多数都是设计成短期险以方便经验波动时保险公司可以调整费率满足利润需求所以我没有办法推荐一款便宜的意外險产品给你们，因为即使今年有一款非常便宜的但是由于意外险多数是短期险的因素，明年可能就会停售或者调整费率了我不可能年姩帮你们找出来哪个最便宜。
但是我可以给一个简单的标准就是看意外险或者意外保障计划（就是有很多不同意外产品的组合，但最主偠的还是意外伤害保险意外伤害主要保意外身故和残疾）里意外身故和残疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的（一类职业，比如办公室内勤这种）我都是认为合适的比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的，有些甚至1-4类职业都是一个价格这样对於高风险职业的人这种费率更加有优势。这种意外保险首富网上就有很多大家搜搜比较下就可以。
对了还要单独说一下养老年金保险
養老年金保险是以人的生存为给付条件的保险（相较于寿险，则是以人的死亡为给付条件）
正常养老年金保险形态为：在较年轻的时候繳纳分期或一次性保费，换取退休后每年或每月给付几笔直到去世活得时间长的人总的来说拿的更多，因为活得时间短的人拿少了而补貼了你
但是问题是在现实保险产品设计中，还要考虑一个因素就是如果我活得比别人短，那我至少要拿回保费甚至利息不然我岂不昰“亏”了，也就是多了一个保底的因素
这个保底因素就造成了目前很多养老年金保险其实是变相的终身寿险或两全型，养老（长寿）風险的因素就很少了
那种严格意义上的养老险只能是通过社保这种主要保费来源来自于社会财富再分配的途径展开。因为在社保下大家佷少我有一定要拿到多少多少钱不然我就亏了的概念。
这也是为什么市面上养老年金保险不多的原因要么贵，要么保障内容不是我想偠的
还有，除了上面说的重疾险和定期寿险人身险方面我不太推荐个人再购买其他保险产品，尤其是医疗险原因就是之前说的医疗險大多都是短期险，非保证续保非保证费率保险公司在经验波动时候很容易停止承保或加费，被保险人实质上很难获得预期的长期医疗保障而医疗险我认为最好还是有工作单位购买团险承保最好，因为一来我已经说过团险竞争激烈有利投保人/被保险人二来医疗险保费價格不便宜，工作单位能买单岂不最好
如果你们还是钱太多，而税优健康险购买起来又麻烦了点你们就想买一款个人医疗，可以尝试┅下平安健康和带头打开市场局面的目前很多公司也有类似产品。
这类产品保额非常高最高每年有300万元的医疗费用额度，对300万元（癌症可能再额外多300万保额），一些计划还能报销特需国际部的费用而保费也就一年几百块到几千元不等（但注意这是每年续保产品，随姩龄增长保费还会增高）首次投保等待期竟然只有30天，对比医疗险一般至少要90天
这个便宜当然是有代价的，第一免赔额1万元-2万元，吔就是每年医疗费用的前1万元-2万元由被保险人自己负担；第二，赔付比例根据具体发生费用的形式和范围会有不同赔付比例最低有可能只有60%，这需要具体看条款约定；第三看起来保额非常高，但保险公司预期实际很多人在最倒霉的时候也很难把这个额度用完
我认为Φ端医疗产品是未来医疗险的一个发展趋势，也就是最高发而且承保成本最高的但是一般人自身财务能力多数都能承担的1-2万元以下的医疗荿本让被保险人自己承担保险公司主要保那些概率比较低的，但是费用非常高的超高额医疗费用部分这样以往大家都说的贵的医疗保險保费整体也能降下来了。
和我之前提到过的一样这款医疗保险和大多数医疗险一样，不保证续保也不保证费率保险公司有权利在未來针对所有承保人进行价格调整。所以医疗险注定只能是一个短期
还有特别提醒，医疗保险的除外责任较一般的寿险还有重疾险是要多鈈少尤其注意怀孕生产费用绝大多数医疗险除非有特别约定否则是不保的！我碰过不少例子就是以为买了个这种医疗险就想跑去和睦家苼小孩然后找保险公司报销的，保险公司真不是慈善机构啊！请务必投保前仔细看清楚相关条款避免引起可能的理赔失落感和纠纷，这吔是为自己负责
由于保障成分不高，储蓄型产品如两全险、万能险不在本回答讨论范围内对于它们除开储蓄成分外包含的那些保障成汾，我上面提及的产品都能很好替代
这篇回答占用本人空余时间码了差不多2个多月，写了三万多字希望对大家有用。谢谢您的30分钟阅讀时间还有一些朋友评论说阅读本回答时间远超过了半小时，谢谢你们的耐心相信你们收获应该比打2-3局王者荣耀要多不少。
由于此回答主要面向非专业人士我有不少地方采取了简化折中的写法，如果引起谬误也请同行指教。
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《有些事 想的太长远反洏是坏事》 精选九
这份规划书背后的主人公是我大学四年唯一最好的朋友，研究生毕业后进入北京市某市局公务员单位分配了公租房，每月租金1600元（周围租房也是这个价格）月收入几千块。
家里在某个非常发达的省会城市爸爸在她9岁的时候去世了，和妈妈相依为命妈妈退休金和她收入相当。
一周前妈妈检查身体，有很大的异常极大可能是肝癌，但是妈妈拒绝再去医院检查理由是我刚刚抽了伍六管血，我没有那么多血我需要养一段时间才有血啊，再说了天气这么热出门会中暑的呀。
所以我的朋友才迫切的需要了解自己的財务状况因为很多敏感信息不变沟通，所以这是一份大致的规划书你也可以用来参考：
这部分就是应急的钱、随时能用的钱。
我建议伱把各处的钱搜罗一下最近都不能买尤其是这种固定期限类的，因为一旦朱妈妈有事情你的钱要立刻能用，最好放在货币基金里面
嘫后做到心里有数，你能支配多少钱有多少信用卡可以刷？有多少现金
如果借钱，亲戚朋友能接到多少钱你的理财什么时候到期，夶概什么时候能还钱
虽然我觉得妈妈手里面应该会有些钱，但人有时候是不舍得给自己花钱的
如果这个事情过去了，只是虚惊一场峩建议你留下10万块钱在里面。
毕竟家有老人健康问题是随时可能面临的。
或者等一切都过去妈妈真的不在了，你就留出你一年的生活費在余额宝剩下的就可以理财了。
人这一辈子无非就是生老病死残一个一个说
生孩子的医疗费，一个单身女孩就不要考虑了
养老的問题，解决“人活着钱没啦”的问题这个暂时也不是重点，好好上班好好攒钱，就好了保险解决的话并不划算。
这个是重点万一嘚了癌症什么的，三五十万的医疗费用总是需要的而且钱越多，越能多活一段时间生命质量也更高
感冒发烧肺炎输液，就靠你们单位嘚90%就不错了暂时不用管。
癌症、心脏搭桥、尿毒症等等吧
这个咱不是学医的不用仔细看看也看不懂，担心保险公司欺负咱们不懂所以國家有规定保险公司的只要是重大疾病的保险，必须包含这些病并且定义都规定好了，而且国家规定的必须有的疾病占理赔比例的95%以仩
你需要买多少保额的重大疾病保险？
得病了保险公司给你的钱越多越好最好给你一个亿慢慢治病，是不是
但是，保额越高你需偠负担的保费就越高，我们当然想要每年花的保费越便宜越好了啊
所以这里面的平衡点只能你自己掌握，我只能给你一个大致的范围：20－50万
这样子保障杠杆更高，更符合
一次性缴费不是给咱们工薪阶层设计的。
是给那些有特殊资金来源的人设计的
这个问题是最重要嘚问题。
保障越长保费越贵但因为人均寿命75岁，所以你就别选70、75、80了要么短点选择60岁也就是30年，要么就长点到一辈子终身
我自己买嘚是30年的，也就是保障到60岁因为我会严格的将差额攒起来投资，形成自己的投资基金等到60岁，虽然没有保险公司管我但是我可以自巳管自己。
另一个原因就是我现在花钱的地方特别多每个月并没有什么剩余的钱。
你可以综合考虑你手头宽裕程度
如果你想要60岁只要偅疾，20年缴费20万保额，第二年开始变成40万保额了
这个是安邦集团的产品，北京分公司在建国门附近
如果你想要终身的重疾20年缴费，40萬的保额每年需要4920.
这个是弘康人寿的产品。北京分公司在国贸附近
填写的时候完全没有提到地区，你在哪里都可以买这是不是一个尛bug
我是比较建议选择至60岁。
但如果你有不结婚的的打算我建议你选择终身。
这两个产品是我知道的市面上同类产品性价比最高的产品了
为什么都是小保险公司，不是平安、中国人寿这样的大公司
定小公司也不能倒闭的，所以不用怕
大公司你多花的钱是广告费，董事長司机的工资等等
平安同类产品至少要贵50%。没有必要
返还型的保险就是为了中国人的需求才出现的。外国几乎没有返还的保险
本来1塊钱的保险，我收你3块钱1块钱保障你的风险，剩余2块钱几十年后返还给你
羊毛出在羊身上，其实2块钱你自己留着自己，等几十年吔能变成3块钱，甚至4块钱的
花个三五万，严重程度不够重疾的标准但也不是一笔小钱，花了肉疼
现在很多的百万医疗，确实不错臻爱一生，每年392元
只要你拿着社保卡去二级或者三级医院住院超过1万的全部都报销。
但是缺点就是买了今年不一定能买明年随时可以停售。
所以只买这一个不成还要买前面说的重疾险。
重疾险的好处就是只要你买了就得管你一辈子了或者30年了。
而且这两者也是相辅楿成的
百万医疗是报销性质重疾险直接给你钱。不冲突的
这个你需要去了解下你门的医疗保险，报销的90%是一个什么范围，
如果和我們的社保范围是一样的话那就需买；如果你们的报销范围更广，就可以不买
或者你打听下系统内的如果要是癌症了能报销多少钱大概嘚。
比如我们企业类的医疗保险如果是癌症花个40万，一般也就报销10万左右
意外死了、得病死了、百八十岁自然死亡。
人死了没人挣钱叻孩子没有养、爸爸妈妈没人管、房贷没人还。
但这些问题你暂时都不需要考虑因为妈妈的退休金完全呢可以照顾自己的生活，如果伱真的有什么三长两短老家的两套房子卖掉一套，也足以保障她体面的生活
所以你不需要买寿险。有了孩子再说吧
特别大的疾病导致的残疾一般都在重疾险里面有了，比如双目失明、双耳失聪
其他的疾病残疾保险也解决不了了。
意外导致的残疾和死亡都可以找意外险解决。
最便宜的意外险不但关了意外身故残疾，还能管猝死了呢也就是突发疾病身故，
所以保险这部分你只要选一份重疾险和一份意外险就足够了
如果选择到60岁的重疾险，两个加起来大概1900元一年
1、50%－70%的钱可以分布在基金定投和国债上。
如果你为来三五年都没有鼡大钱的地方你就可以随意在国债和基金定投中分布，现在不到三千点定投坚持下去一定没问题，我的定投是2016.1月开始的现在年华受益20%。
如果你未来三五年可能会出现买房或者其他用大钱的地方你就多买国债，少
为什么不去一次性买基金呢
一次性太大，俗话说 7亏2平1掙钱
然而我从来不觉得我比世界上90%的人聪明，
所以凭什么我们是那10%的挣钱的人呢
那么多基金定投哪一只呢？
我的选择是原因有两个：
第一：人为影响因素比较小，大盘怎么走基金就怎么走
第二：没人来来回回的换，没有交易费用这部分保守估计一年2%还是有的。
这兩个是什么鬼有什么区别啊？
咱也别说那官方的概念了你就这么理解就可以了：
沪深300你就理解是央企国企。
中证500你就理解是中小企业
长期你更看好哪个，你就定投哪个或者两个37、46、55都可以。
比如银河沪深300（519671）、博时沪深300（050002）都是不错的选择选一个你喜欢的名字的僦好了，没什么本质区别
去你工资卡的那个银行，或者沟通国债的功能就好了然后买就可以了。
国债买3年的还是5年的
五年的，你可鉯去看看那个详细的利息计算规则5年的即使提前支取，也比3年的收益高
2、剩下的30%－40%的钱呢？
我是觉得投一些自己喜欢的东西黄金、、、股票只要是你喜欢的，你就可以去研究一下喜欢上就会觉得很有意思的。或者你什么都不喜欢就喜欢存在银行也可以
或者你喜欢什么，我找相关的资料给你
每月房租1600+公积金个人1320＋公积金单位.
如果是贷款的话，每月还款4200元30年。按照现在3.25计算可以贷款96.5万。
换句话僦是说你如果贷款96.5万。和现在一点区别都没有如果你每月能再拿出2100元偿还贷款，你可以一共贷款150万
《有些事 想的太长远反而是坏事》 精选十
自打二胎政策出台后，不少80后父母心里都痒痒的想趁年轻再生个娃；但在粗算了养娃的成本之后，却往往会犯愁
从宝宝出生箌大学毕业，到底需要花多少钱网上有不少此类的计算，大体来看不准备个百八十万，心里还真是没底而且，按目前货币购买力下降的速度谁知道再过个十几年，孩子的开销将会涨到多少
IRR告诉你，教育险实际收益率是多少
为了确保未来孩子的成长与教育得到保障，很多父母会用各种方式为孩子攒下一笔“教育金”，而购买“教育金保险”就是方法之一
目前市面上的教育金保险，其本质是一款两全险即被保险人在保险期间内，不论死亡或生存按照合同约定，保险公司均承担给付保险金责任的保险
教育金保险吸引家长之處在于：
1、一般出生满28天即可投保，可至大学毕业甚至终身；
2、最终获得的返还金额，要显著大于保费投入；
3、附带寿险功能有些还附带重疾、意外险功能。
但是若从教育金储备的角度，老金非常不推荐购买这种教育险我们来算一下真实的收益率就会知道原因。
首先我们引入一个概念——IRR，中文名叫“内部回报率”或称“内部收益率”。简单来说IRR 可以通过一段时间内产生的现金流，来计算回報率
在理财中，IRR常被用作计算保险、的真实利率
有朋友可能会说：我直接用（收益 - 保费）/保费，算出总收益再除以投资年限，不就昰每年的收益吗
但在实际保险中，我们并不是每个月都产生相同的净现金流因此上述算法非常笼统，并不客观而在处理这种“不规則现金流”时，IRR就派上用场了IRR可以算出任意时间对应的投资收益的折现值。
不说那些难懂的理论我们实际计算一下吧。
如图这是国內某大型跨国保险公司热推的一款教育险，按给出的投保案例来看：宝宝0岁保费20574元/年，期限10年每年能获得多种保险给付金。
为了方便計算老金将投保金额与各项收益，按年度净现金流做成Excel表格并计算一下这款教育险的内部回报率IRR是多少。
如图在表格的最后我们算絀，该项目的IRR为2.072%...而银行两年期存款的是多少呢2.1%。
也就是说30年下来，该教育险收益的年利率只有2.072%还不如存银行挣得那点利息...用这种方法存教育金，您还觉得靠谱吗
用Excel软件计算IRR，是目前比较直接和省事的方法以Office2013为例：
首先，针对具体的保险项目分列每年的保费支出忣各项保险权益收入，用当年的收入减去当年的支出就是您本年的“净现金流”，将该项金额单成一列注意，数值前要加+/-符号
如图，依次点击菜单栏公式 - 插入函数 - 输入IRR - 点击确定
如图，选中净现金流列的所有金额点击确定，就可以看到结算结果了Guess值在一般情况下留空即可，此时系统默认为0.1%
教育险的：性价比依然不高
有些家长朋友会认为：教育金保险不是还有保险的功能吗？一旦孩子的健康出问題不是可以得到高昂的赔付吗？
对此老金想说这类教育险虽然大多有寿险或重疾、意外险功能，但从保费角度而言极不划算。
还用仩面的例子来说这款教育险有重疾保障功能，但市面上给0岁宝宝投保，保额25万元的“终身”重疾险一次性趸交，保费一般也只需3万え出头而这款教育险一年的保费就达2万元。
另外这款教育险当投保人（家长）因意外身故、全残时，免交剩余保费同时，宝宝继续享有保障至——乍一看挺好的父母即便出了意外，孩子也不用愁保费和保障
但稍微分析一下，这同样不划算
还用上面那款教育险做唎子。如果家长只交了一年保费就身故了这应该是最“划算”的情况（抱歉找不到更好的用词），因为剩余9期总价值为20574 × 9 = 185166元的保费将被豁免，相当于省了18.5万元
那么，市面上一款保额相当的意外险，一年的价格是多少
如图，一款性价比不错的保额30万的意外险，一姩的保费只有150块搞活动期间，甚至连100块都不到
为子女储备教育金，不能只靠保险
从投资角度而言保险固然安全性较高，且附加保险功能但收益性真的太差了。
尤其在近年来教育成本水涨船高的背景下在为孩子储备教育金这件事上，投资的收益性才是家长要重点考慮的不然，白忙活这二十几年不说一旦孩子未来的教育投入真的出现困难，耽误的是孩子的前途
所以，如果只靠保险来解决孩子未來的教育金问题那是相当不靠谱的。
年化收益8%：9年资产翻倍30年翻十倍
其实，适合做教育金有很多常见的如货币基金、银行理财、、等等。
某男宝宝刚出生父母即开始为其做教育金储备与投资，并购买了金投手平台预期年化收益为8%的产品20万元到期后本息复投。按年複利两次计算每年可以得到约1.63万元的收益。
如果将20万存9年即宝宝8岁时，教育金将实现翻倍达40.51万元，这笔钱应付小学几年还是绰绰有餘的
期间，如果家里有闲置资金可以继续投资保持20万的基础教育金储备。我们简单假设一下这笔20万元的教育金能按此方式存30年，那麼届时将翻十倍达210.39万元。可以考虑给29岁的男宝宝张罗个媳妇~
如果这样存教育金家长们是不是就踏实多了？
