【保险百科全说】——解答您的保险难题：
网友咨询： 我准备给自己买一份重疾险，有没有值得推荐的产品呢？个人比较看重大公司，了解的公司有国寿、平安、太平洋，这几家或者其他大公司里，有没有哪款重疾险值得购买呢？
保宝君回答：?国内目前有80多家寿险公司，每家公司至少有一款重疾险，算下来，市场上的重疾险产品，至少在200款以上。
这么多的重疾险，怎么挑选呢？有些人注重性价比，有些人倾向于增值服务，有些人看重的是公司大小或者品牌度。
如果考虑从“大公司”里选择一款不错的重疾险，那么我们就需要先定义一个概念：到底怎样才是大保险公司?呢？
如果从成立时间和广告投放力度来看，一些成立比较早的公司，可能会被大家所熟知，比如：
中国人寿、平安人寿、中国人民人寿（人保寿险）、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿、?太平人寿
但从这两点衡量公司大小，并不科学，我觉得可以从两个角度评价：原保费收入和注册资本金。
原保险保费收入，是根据会计准则确认的，属于原保险合同的保费收入，是一家保险公司整体经营规模的反映。
我们可以看到不少熟悉的“大公司”，保费排名靠前，保费占比也不小；而另外几家排名靠前的保险公司，我们可能是第一次听说，但这几家公司原保费收入排名前十，也能反映出?其规模一点也不小。
补充一点：保险公司知名度和广告投入有很大关系，某些公司知名度不高，?是由于广告投入少，但公司规模不一定就小。
而另一个数据：?注册资本金，《保险法》规定保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。注册资本金，只能在公司清算时用于清偿债务，所以其金额大小，也反映了一家保险公司偿付债务的能力。对于保险公司实力大小衡量，另一个直观的指标就是注册资本金的体量，这里我们列举了保险公司的注册资本金规模排名，如图：
?排名前十的保险公司，有熟悉的平安人寿，中国人寿，人保寿险，阳光人寿，也有最近崛起的华夏人寿、天安人寿，工银安盛，富德生命人寿，后四家保险公司在原保费收入排名也是靠前，华夏人寿更是排名第六。
而??另外几家比较熟悉的保险公司，却没能排名前十，比如太平人寿排名12（注册资本100亿），太平洋人寿排名17（注册资本84.2亿），新华人寿排名36（注册资本31亿），泰康人寿排名41（注册资本27亿）。
综上两项排名，我们选择了八家“大公司”的主打重疾险，看看哪些是性价比高的产品。
?2018大保险公司产品分析
?中国人寿国寿福优享版
平安人寿平安福2018
泰康人寿健康百分百C+
这八款产品的详细对比如下：?
?从保险公司实力和规模来讲，这几家公司都算上行业内的“大公司”，不过不同公司的产品还是存在较大的差异。
?如果想要性价比最高：
那么选择太平福禄康瑞、工银安盛御享人生、华夏福多倍保都是比较不错的选择，现在市场上有很多多次赔付的产品，价格可能和单次赔付的接近，有兴趣的朋友也可以选择多次赔付的产品。
?比较保障病种谁更优：
?1、25 种法定重疾对比：
大家需要知道一个常识，国内重疾险前 25 种疾病定义是相同的，不仅疾病定义相同，连合同条款书写方式都相同。
但是这 6 种疾病（双目失明、双耳失聪、语言能力丧失、严重阿尔兹海默病、严重运动神经元病、严重帕金森病），会在理赔时间上存在限制。八款重疾险中，只有工银安盛御享人生对严重阿尔兹海默病和严重帕金森病限制70岁后免责，其他重疾赔付，并无差别。
虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但是不同公司对轻症也存在一些差异，比如：
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理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了
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因此，我们整理了目前较为高发的轻症疾病，汇总如下：
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?从图上我们可以看到，表现最差的是平安福，有多达6个高发轻症缺失，这也是平安福除了保费贵以外，最让人诟病的地方。
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?其他产品，国寿福优享版缺慢性肾功能衰竭，新华健康无忧C缺慢性肾功能衰竭和视力严重受损，工银安盛缺单侧肾脏切除，都有一些不足之处。太平洋金诺人生增加了微创冠状动脉搭桥术，这是产品的亮点。而华夏福多倍保，把慢性肾功能衰竭、较小面积烧伤、视力严重受损放在了中症赔付中，赔付为保额的50%，相比其他公司，保障优势更大。
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?关于重疾险选择，不少朋友告诉保宝君，某某保险产品是不是保障更好一点，因为公司品牌度，保费也贵了不少，是不是产品就更好一点呢？其实不然，保险产品好不好，对比的是保险条款保障，任何人云亦云的“XX保险产品好”“XX保险理赔好”，都经不起条款上的比较，因为白纸黑字写进条款的内容，才是真真实实的保障。
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?比如买的是平安福，碰上“轻度脑中风”会赔吗？不会，因为条款上根本就没有。
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?1）国寿福重疾险优享版
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?国寿福重疾险目前在售的主要有两个版本，另外一个版本是国寿福至尊版；
国寿福优享版与国寿福至尊版相比较，最大的优势是能少交1年保费；
但是，国寿福优享版不是人人可以自由购买的，只有持有中国人寿长期保单的老客户才有购买资格；
与其他几款重疾险相比较，国寿福优享版还有一个小缺点是，轻症仅赔付1次。
总体上来说，国寿福优享版保费要比平安福2018便宜，但即使是19年交费，它的保费相比较于福禄康瑞、健康百分百C+也没有优势，不推荐；
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??2）平安福重疾险2018款
平安福2018这款产品，我对它的总体评价只有一个：特别贵！
更甚的是，对于30岁的女性，15072元的保费并买不到50万保额的平安福2018，因为平安福2018还必须捆绑长期意外险销售，而捆绑的长期意外险大约是网销高性价比意外险的8-10倍贵；
关于平安福2018，我是有做过详细测评的，有兴趣的伙伴可以阅读；
总之，对于平安福重疾险2018款，不论出于何种理由，我是都不推荐购买的。
3）太平洋金诺人生2018版
金诺人生2018版这款产品实在是太平淡无奇了，没有明显的优点，也没有明显的缺点，之前我也写过对它的测评文章，有兴趣的朋友可以看看；
总体上来说，金诺人生2018版保费与国寿福重疾险优享版持平，我找不到推荐购买它的理由；
4）泰康人寿健康百分百C+
健康百分百C+在这几款产品中，比较有特色的，是除了华夏福多倍保，另一款轻症赔付比例为30%。
从保费上来看，健康百分百C+要比福禄康瑞贵，但比其他几款仍然要便宜不少，如果你对福禄康瑞或者华夏福多倍保不满意，健康百分百C+会是另外的一个选择；
但我也知道，购买健康百分百C+的伙伴，大多数是冲着泰康的健康尊享B+医疗险去的，既然想要健康尊享B+，那捆绑销售的产品即使再烂也没有选择的余地，好在健康百分百C+也并不是特别差；
健康尊享B+，是最新升级的泰康百万医疗险，之前写过前一款的测评，关于是否“保证续保”的话题，可以参考这篇文章?。
福禄康瑞重疾险在保障上中规中矩，没有明显特色，它最大的优势是性价比高；
福禄康瑞在八款大公司重疾险产品中是最便宜的。
关于福禄康瑞这款重疾险产品，我也有专门写过测评文章的，有兴趣的伙伴可以阅读；
对于部分伙伴，如果你不能接受网销重疾险，也不能接受中小公司的产品，就想在大公司中购买一款比较合适的重疾险产品，我认为太平人寿的福禄康瑞重疾险是值得考虑的产品之一，另外一款是华夏福多倍保，后面会讲。
6）新华人寿健康无忧C1
健康无忧C1的保费把我吓了一大跳，对于30岁男性来说，它比平安福2018都要贵，真不知道新华人寿哪里来的底气；
不过单纯比较保费对健康无忧C1还是有些不公平的，健康无忧C1有两个比较有特色的保障：
（1）患6种特定严重疾病额外赔付20%保额；
（2）保单生效前10年身故或患重疾，额外赔付20%保额；
其中，6种特定严重疾病是这些：
骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术；
这两个额外保障可以算特色，但并不足以让健康无忧C1贵这么多；新华还有一款多次赔付重疾险~多倍保，在部分地区开放销售，保障功能很类似，不同之处是重疾多次赔付，保费依然很贵。
总之，从性价比上来看健康无忧C1，肯定是不值得购买的；
?工银安盛，很多伙伴对它不太熟悉，事实上，它是国内实力最强的合资保险公司，由全球市值最大的银行—中国工商银行，全球最大的保险集团公司—AXA法国安盛集团联合成立，拥有雄厚的资本跟卓越的品牌服务，因此我把它列入了“大公司”范围。
工银御享人生，算是大公司重疾险里的佼佼者，重疾和轻症都是3次赔付，保费只比福禄康瑞贵了一点，比其他重疾险更便宜。缺点是对于严重阿尔兹海默病和严重帕金森病有70岁后免责限制。
御享人生是八款重疾险里上市时间最早的?产品，今天来看，性价比依然很高。作为一款多次赔付型重疾险，重疾赔付次数增多了，但价格却比单次赔付的平安福和国寿福还要低不少。
如果要考虑“大公司”多次赔付重疾险，工银安盛御享人生和华夏福多倍保，都是值得考虑的。
?华夏人寿，是最近几年崛起速度最快的保险公司，保费规模连续大幅上涨，依靠的是性价比很高的产品，华夏的重疾险和理财险，在业内都是很有口碑的产品。
保费规模快速增长，不代表华夏人寿的理赔服务就跟不上，2017年北京地区理赔服务评价，华夏人寿理赔时效排名前三。而且很多伙伴不知道，华夏人寿还是平安保险的十大股东之一，也说明了这家保险公司的规模和实力，足以入围“大公司”之列。
??华夏多倍保是一款多次赔付型重疾险，不论产品保费，还是保障功能，都是一款性价比很高的重疾险。保费只比福禄康瑞和御享人生贵了一点，但它增加了中症保障，比如“较小面积烧伤”“慢性肾功能衰竭”“视力严重受损”都可以获得保额的50%赔付，比福禄康瑞多了30%。
?而且我们通过重疾测评发现，福禄康瑞在高发的11种轻症中，有三种轻症（轻度脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭）疾病定义比其他几款产品稍显苛刻，而华夏福多倍保并没有这样的不足。
所以从保障功能上讲，个人认为华夏福多倍保，相比于福禄康瑞和御享人生，性价比会更高。不过，太平人寿的分支机构?比华夏人寿更多一点（太平在20个省市有分支机构，华夏在18个省市有分支机构），所以部分地区客户选择，太平福禄康瑞也许更有优势。
?限于时间及文章篇幅，我不能把以上八款产品都介绍的特别详细，但通过上面的介绍，我想大家是能对这八家大公司的主打重疾险有基本了解，至少比国内80%以上的消费者更加深入了解重疾险，到底哪款值得买，哪款不值得买，也都是能判断出来的；
总体上来说，在这六款产品中，平安的平安福2018、国寿的国寿福优享版、太平洋的金诺人生2018、新华的健康无忧C1，都是不值得考虑的；
最值得考虑的是华夏福多倍保和太平人寿的福禄康瑞重疾险，其次是工银安盛御享人生和泰康的健康百分百C+重疾险；
如果你能接受线上投保中小公司的重疾险，在同类产品中，复星联合的康乐e生又会是更好的选择。
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