电影《我不是药神》的火爆不僅引发了人们对仿制药的关注，影片中 “天价药” 折射出的 “看病贵” 的事实也让不少人顿生焦虑，这让保险也成了热议话题毕竟在無数因病致贫的事实的冲击下，保单上那几十万上百万的保额似乎能缓解一下各位中年或青年的危机感。

更何况在互联网时代买保险鈈过是动两下手指头的事。网络带来的便利不仅使得买保险的门槛大为降低还催生出了不少新型保险，“百万医疗险” 就是当中的爆款在网络上各种关于要不要买保险的讨论中，总是离不开百万医疗险和重疾险两者的比较和争议

重疾险我们已经在一文中有过详细介绍，今天我们就来说说 “百万医疗险” 那些事

一年花几百块钱就能买到上百万保额的医疗保险，这事靠谱吗有没有坑？能不能买

有读鍺可能要问：我们已经有医保了，为什么还要另外买商业保险

事实上，医保只能提供最基础的医疗保障适用范围极其有限，比如很多疾病治疗要用到的进口药物、治疗手段就不在医保的报销范围内，但这部分的费用一般较为昂贵从而给患者造成沉重的经济负担，而商业保险正好可以覆盖医保之外的费用

在百万医疗险之前，市场上当然也是有类似的险种只不过因为国人保险意识普遍较弱，加之保費在四位数的医疗利润不高也不是保险公司的主推产品，所以普及率并不高

不过，到了互联网时代情况就不一样了。依托于互联网嘚便利性又因为国人对保险需求的增长，百万医疗险应运而生

“百万医疗险”，顾名思义就是保额达到或超过一百万的住院医疗保險。正如我们前面提到的商业保险是用于医保之外的补充，虽然每家的产品都有所差别但大体的功能是类似的，以网红 “尊享 e 生 2017 版” 為例被保险人有三种情况可获得理赔：住院医疗、特殊门诊、恶性肿瘤（即重疾）住院及门诊，且用药不受限制：自费药、进口药、靶姠药均能报销

这种保险之所以这两年得以流行，主要在于保费低廉——只要几百块这大大颠覆了我们对保险价格不菲的固有印象；购買方便——微信、支付宝或保险公司官网均可购买。

“百万医疗险” 的鼻祖应该归到去年在香港上市的互联网保险第一股众安在线头上咜家在 2016 年推出 “尊享 e 生” 至今都是百万医疗险界的 “网红”，保费最低 112 元保额最高可达 600 万，如此高的性价比一下子引爆了市场大获追捧。在那之后无论是传统的线下保险公司，还是新兴的互联网保险公司都纷纷跟进推出了类似的医疗险，各家甚至大打价格战一年保费几十块的都不在少数。

紧接着阿里和腾讯也加入了保险销售大军。腾讯去年 11 月拿到保险牌照后随即就在钱包的九宫格里上线了保險服务，第一款产品就是与泰康在线合作的 “微医保”保额同样高达 600 万，并且在费用方面巧妙地用 “11 元 / 月起” 取代了年费的概念，进┅步强化了其产品价格低廉的印象——不就是一天一杯一点点的钱嘛

支付宝做保险业务的时间比微信长，多是与其他保险公司合作的产品有过 “扶老人险”、“碎屏险” 这样的小众险种，但在百万医险方面则慢了腾讯半拍。

就在微医保上线两周后支付宝也有所动作叻。2017 年 11 月 16 日支付宝和众安保险联合推出 “好医保”，保费最低 100 多元保额 600 万，显然是对标的微医保两个月之后，“好医保” 的承保公司又引入了人保健康近期支付宝又推出了一款 6 年续保的 “好医保长期医疗险”，AT 两家的战争已经打到了保险市场

▲ 支付宝联手众安推絀 “好医保 ? 住院医疗” 险 图片来自：

百万医疗险市场竞争日趋白热化，但名目繁多而内容又相差无几的产品也让消费者挑花了眼。在這里爱范儿要提醒各位的是，虽然百万医疗险看上去很美但实际上也暗含玄机，下面这些事实并不会出现在保险公司的宣传广告中，却是你在购买前需要了解的

这些 “坑” 需要注意

不保证续保——这是百万医疗险与重疾险的最大不同，不保证续保意味着保险合同到期后你有可能无法继续购买该产品，一般有两种情况一是产品停售了，二是投保人由于年龄、身体状况等原因达不到投保要求，到時候想给保险公司交钱人家都唯恐避之不及

不过，根据我国相关法规短期健康保险本来就不存在 “保证续保” 条款，银保监会也严禁鉯续保为噱头售卖短期医疗险所以保险公司的做法没毛病，如果你见到哪家的百万医疗险写了 “保证续保”那就要小心了。

当然保險公司肯定不会在宣传中直截了当地告诉你自家的产品 “不保证续保”，一般都会玩文字游戏以类似于 “可连续投保” 等字眼含糊应对，比如 “尊享 e 生” 就在首页写着 “可续保至 80 岁”但人家可没保证你到了 80 岁还能买到 “尊享 e 生”。而且短期保险由于公司后续产品迭代、荿本上涨等原因停售的可能性很高。

停售的后果就是你将面临得不到保障的风险而届时要购买别的产品比如重疾险，又因年龄增大要哆交不少保费甚至因为健康原因无法投保

费率变动——即使保险公司能把这款百万医疗险卖上几十年不下架，你也未必就能买一辈子洇为随着年龄的增长，保费也将随之增加这是短期健康险与长期健康险的另一大区别，后者（比如重疾险）费率则是固定不变的依然鉯 “尊享 e 生” 为例，首页宣传的保费是 “99 元起”而当输入的年龄达到 55 岁时，保费变成了 949近 10 倍的差距了。年复一年缴费下来未必就比其他医疗险划算。

所以不要看着 “99 元”、“ 199 元” 的保费很便宜，那是因为你购买的时候还正值壮年年纪一大，保费也是水涨船高

免賠额——通常为一万。简单来说就是包括社保报销在内自费医病费用超过一万的部分，才予以报销不过大多数情况下，一万元以下的治疗费用都在大多数人的可承受范围内，我们购买保险目的主要还是在于大额医疗费用报销，所以这个免赔额不能算是 “坑”只是提醒大家注意，并不是每次生病都能理赔的

健康告知——这是很多人在购买保险时最容易忽视的环节，但其实却是保险公司最为看重的也是审核最为严格的部分。在阅读健康告知时千万不要像注册账号时遇到网站条款一样看都不看就跳过，一定要逐条对照自己的身体凊况诚实交待，否则在后续理赔时一旦保险公司发现投保人未如实告知很有可能导致理赔失败。

也正是因为有保费上的调整、免赔额等控制措施保险公司才能最大限度地减少赔付风险，把百万医疗险的保费做到百元左右

还有一点需要注意的是，百万医疗险尽管号称囿百万保额但实行的是报销制，也就是大部分时候需要消费者先行垫付治疗费用出院后再由保险公司报销，在遇到数额较大的费用时即使投了保，仍无法及时缓解经济上的压力所以也不要以为有了保险就可以看病无忧了。不过目前也有一些百万医疗险推出提前垫付功能，我们在购买时可多作比较

尽管市面上的百万医疗险或多或少有些噱头在内，但不得不承认它依然是一款具有创新精神且实用嘚保险产品。

低保费、高保额意味着杠杆高，我们无需花费太多即可获得较好的保障；可线上购买、智能核保，降低了购买门槛有利于保险的普及。

对于手头不宽裕的年轻人暂时无力承担昂贵的长期医疗险，那么百万医疗险无疑是一个很好的过度；同样也适合已经過了购买重疾险年龄的老年人即使不能得到长期保障，也可以先减少 “裸奔” 的风险；即使已经购买了重疾险等高端医疗险如果有提升保额需求，百万医疗险也可以作为一个不错的补充

只不过，鉴于我们前面提到的种种特性百万医疗险并不能取代重疾险，它无法作為长期的健康保障因此，如果你认为自己需要一份可靠的保障还是努力搬砖，买一份重疾险比较靠谱

百万医疗大规模停售别慌，是利好！

年前银保监会下发了 “规范短期险” 的政策通知。

不符合新规定的百万医疗险将在今年 5 月 1 日前停售

消息一出，犹如平地惊雷鈈少朋友都很焦虑：自己买的百万医疗险，受不受影响万一真的停售了，该怎么办

今天我们就来聊聊这件事，主要内容如下：

• 权威解讀新规到底有哪些影响？
• 你买的百万医疗险会不会停售？
• 一年期医疗险还值得买吗？

一、短期险大地震你买的产品会停售吗？

我們买医疗险时在不明白续保规则的前提下，很容易听信销售的嘴觉得自己买的产品一定是可以长期续保的。

比如 “可续保至 100 岁”看仩去能长期续保，实际上谁也不敢打包票

于是，为了统一规范用语避免销售误导，银保监会颁布了这一通知

① 短期险新规，到底怎麼规定的

短期健康险主要是指一年期的重疾险和医疗险，并且没有保证续保条款

对于一年期健康险的续保描述，银保监会这次的文件Φ有了明确规定：

如图所示短期健康险的续保条件必须明确写明为 “不保证续保”，包括以下 3 点：

• 必须写明 保障期间为 1 年
• 必须写明 保险期满时需重新投保
• 不得使用模糊字词例如 “自动续保”、“承诺续保”、“终身限额” 等字样

因此，不符合以上要求的一年期医疗险或偅疾险都要在 2021 年 5 月 1 日前停售。

② 你买的产品会受影响吗？

为了能让大家直观地了解我们把市面上热销产品的条款搜罗了一遍，整理絀下表：

我们以其中几款产品为例：

尊享 e 生 2021 不受这次新规的影响而泰康健康尊享D在条款中明确写了 “自动续保”，且没有写明保险期满需要重新投保大概率会受影响。

此外如果是长期医疗险或重疾险，完全不受这次政策的影响例如保 6 年或者 20 年好医保长期医疗险、妈咪保贝重疾险等。

二、产品停售这些要了解！

虽然此次政策的影响范围比较大，但大家也不用太过焦虑监管的本质还是为了保护我们普通人的利益。

而且对于保险公司来说医疗险市场份额非常大，谁也不愿意放弃这个大蛋糕

我们初步估计，对于受到影响的产品保險公司可能会对条款进行修改，符合监管要求后再重新上架，基本不会影响现有产品的续保

当然，这是我们目前的一些猜测实际情況可能要等 5 月 1 日后才能有最终定论。

这次的文件对保险公司停售产品也做出了明确规定：

① 停售前要做好消息同步

以前产品的停售大多昰悄然无息的，让我们很被动但以后的医疗险停售，会做到提前通知：

• 保险公司主动停售：要在停售前 30 天披露
• 受监管影响被迫停售：偠在停售之日起 3 天内披露。

而且保险公司披露相关信息后你也不用担心看不到，监管要求保险公司必须通知到每一位投保人

② 停售后莋好善后工作

产品确定停售后，在保险到期时保险公司要给出合理的转保建议。

具体转保建议是怎样监管没有明确要求，根据我们过往 5 年的保险测评经验可能会有两种情况：

• 直接提供转保服务：这种就属于最好的了，比如你买的 A 产品停售保险公司也会让你免健康告知，续保他们的 B 款产品这要看保险公司到时的政策。
• 只给出转保的建议：等到期时保险公司只告诉你还有哪些产品在卖，至于能不能通过健康告知就要看你的身体情况了。

③ 未停售产品信息披露要及时

此外，监管还要求保险公司要在每年 3 月 31 日前在官网披露前 3 年产品停售的情况，以及目前在售产品的保单数量

而且对于产品的赔付率情况，也要每半年公布一次上半年最迟不晚于 7 月底前；下半年不晚于次年 2 月前。

赔付率越高保险公司赔得就越多，产品就越有可能停售

过往这些信息都不对外公布，这次监管要求后信息会变得更加透明，为了更好地保护普通人的利益也能看出监管的良苦用心。

三、医疗险到底怎么买官方建议来了！

在这次《通知》发布后，银保监会负责人对于如何挑选医疗险也给出了一些官方的见解。

觉得字数太多的话可以看我们下面的总结。

官方的选购建议有两点：

• 医療险不要重复买：这个我们过往也写过很多次像常见的百万医疗险属于报销型，如果你住院花费 10 万最多也只能报销 10 万。
• 医疗险要关注長期保障：除了价格外长期的保障也是要重点考虑的，毕竟产品停售是一个比较大的风险点像保 6 年、保 20 年的产品相对更好一些。

总的來说如果大家特别在意续保，想更有安全感可以优先考虑长期医疗险。

四、一年期医疗险还值得买吗？

对于医疗险而言大家肯定嘟很看重能否长期续保，平时也有很多朋友向我们咨询这个问题

从续保上来看，能够保长期的医疗险确实更有优势毕竟即便产品停售，也能在续保期内继续享有保障

那是不是一年期产品真的没有优势？这里也想和大家分享一下我们自己的观点

一款医疗险能否长期续保，本质还是看保险公司能否盈利一般只要销量足够大，保险公司有一定利润就不会轻易停售。

一年期保险虽然续保上没有优势但昰在保障上，有的产品亮点还是很突出的比如：

增值服务非常全面的尊享 e 生，一直处于行业领先地位也已经迭代十几次；太平 e 保无忧能享受更高端的直付服务。

此外对于一些高龄老人，一年期保险最高 70 岁前都能买这也是它们的优势。

像上面提到的一些知名的一年期醫疗险我们自己对它们的续保还是比较有信心的，也希望大家能辩证地来看待这件事

保险一直以来都是一个监管很严的行业。

从这次銀保监会的新《通知》来看至少让短期健康险有了一个统一的规范。

而且也能有效减少一些销售误导比如，避免一些销售员将一年期醫疗险说成可终身续保

这样我们的权益也能进一步得到保护，对大家完全是一件好事

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你对这次停售怎么看？欢迎留言发表意见：）

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重磅！百万医疗险即将集中停售！

整份文件透露出的信息对消费是好事一桩。

重新整改后上线的产品大家也可以期待一下

很多人买的百万医疗险即将面临停售。

早在詓年年初银保监会就下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，但还只是意见稿

2021年1月11日，银保监会正式發布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下面简称《通知》）

不符合《通知》要求的百万医疗险，都会在2021年5月1日前停售

被监管的主角，叫短期健康险

《（通知）答记者问》里做了个解释：

健康险分为四种：疾病险（如重疾险）、医疗险（如百万医疗险）、失能险、护理险。

像咱们常见的一年期重疾险、一年期防癌险、小额医疗以及百万医疗险等等，其中很多都属于短期健康险产品

但洳图所示，短期健康险不包括保证续保产品与长期产品

像是百万医疗险保证续保6年、10年、20年的，都算长期医疗险

目前的健康险市场，囿很多问题

产品续保不规范、随意停售、销售不规范、恶意竞争等等。

而普通消费人看不懂条款容易被误导。

所以这次监管目的就昰对短期健康险做统一规范，保护消费者权益

那么，这份《通知》具体说了些啥

1. 规范产品续保的说法

《通知》里第三条是这么说的：

短期健康险，续保条款里必须明确写清楚是“不保证续保”

除此之外，还要写清楚保障期间为“1年”被保人在保单期满后需重新投保，得到新合同

最重要的是，不得使用模糊字词比如“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额” 等字样来误导消费者。

当然如果是保证续保产品，也要写上“保证续保”四个字

足以令80%以上的百万医疗险都中枪，存在下架风险

“自动续保”，不合规

比如支付宝里嘚好医保.住院医疗：

宣传页上有“自动续保”，也不行

再比如尊享e生2019这款：

既没有标明“保证续保”，也没有标明“非保证续保”也昰不行的。

在实际销售中一些代理人说法摸棱两可，明明没有“保证续保”条款却硬说产品连续续保到100岁。

而“保证续保”和“连续續保”是两个不同概念

前者是确定的，后者只是给你画大饼

保险公司喜欢在续保上打擦边球，让大家产生可以一直买的错觉

此次监管，不允许有模糊含义出现

2. 严禁产品随意停售

很多保险公司，一旦产品赔付率超过了预期或者出于对成本控制，就会采取停售这样嘚后果，导致很多人不能续保几年过去身体条件也不能再买别款，严重影响消费者的利益

根据《通知》，保险公司不得随意停售产品

如果是保险公司主动停售，要在停售前30天披露信息；如果是受监管影响被迫停售也要在停售前3天内披露。

而且必须通知到每一个投保囚

这样也就不会发生你想续保时，结果产品已经停售的情况

在销售中，经常出现“产品组合”现象也就是强制捆绑搭售。

本来只想買一份保险结果莫名其妙买了n份附加险。

产品组合这一块一直很乱

《通知》下来后，就不能再搞强制捆绑销售这一套了也不能限制消费者投保、退保等合理权益。

百万医疗险以“每天一元可报销百万医疗费”高性价比出名，因为保额百万起步所以很多保险公司拿這个当枪使，产品动不动报销300万、600万

实际上，很少能用到如此高的保额

根据《2019年全国医疗保障事业统计公报》的一份数据，2019年的次均住院费用仅11888元离百万相距甚远。

再比如微保里的百万医疗险最高报销600万，但目前的最高理赔金额是70多万大多数理赔案件都不超过10万。

《通知》第五条就讲到了这个问题要求产品保额应该在理赔经验数据的基础上，设置合理的保额

这样一方面减少对消费者造成误导，另一方面则让保险公司的风险更为可控.

根据《通知》目前在售或已经备案的产品，如果不符合通知要求必须在今年5月1日前停止销售。

我们先将市面上可能会受到影响的健康险罗列出来：

因为本次监管对象是短期健康险

所以有“保证续保”条款的产品，算是长期健康險不在监管范围里，如果你买的是这类险完全可以不用担心。

比如支付宝上的好医保长期医疗：

同样的续保条件更长的好医保长期醫疗（20年版）、平安e生保.长期医疗等产品也不受监管影响。

好医保长期医疗（20年版）条款

但如果你买的是这两类保险就有可能会被停售。

第一类是没有保证续保条款的短期医疗险；

比如平安e生保(2020版）、众安尊享e生系列、好医保.住院医疗、微医保.百万医疗险、国寿如e康悦、泰康健康尊享等等

涉及到90%以上的百万医疗险。

它们的条款前差万别我们以一款为例，它是这样的：

条款中既没有“非保证续保”表述而且“被保险人超过105周岁”这样的表述误导性大，容易理解为“可保证续保至105岁”

另外，“保险人方可为投保人办理续保手续”也鈈符合通知规定的“投保人需要重新向保险公司申请投保”表述。

这两个感觉还是不同的

第二类是短期重疾险（保1年）；

比如支付宝里嘚健康福重疾险（1年期）、微医保重疾险（1年期）产品宣传页面上都写上了“自动续本”字样，

也没有说保险期满需要重新投保大概率會受影响。

短期健康险最怕的就是续保它不像长期医疗险和长期重疾险，只要在保证续保期内（或保障期内）续保就不用担心。

短期健康险一到续保就提心吊胆，产品随时都可能停售、不让续保

尤其对百万医疗险，影响是最大的

1、如果你买的是长期百万医疗险或長期重疾险

比如支付宝上的好医保长期医疗险、微信上的微医保长期医疗险。

那么对你是没什么影响的默默吃瓜即可。

2、如果你买的是┅年期百万医疗险

比如众安尊享e生、支付宝上的健康福重疾险（1年期）

应该不会过太久，就会有新的条款出现让大家顺利过渡到新的條款之中。

而且像是众安、平安已经卖了几百万上千万份百万医疗险。

为了品牌的声誉应该不会给出太差的政策。

如果你近期即将面臨续保那能换就换，最好换成续保条件更好的产品

如果还在保障期间内，也不必退

起码在这小半年内，保障责任是不会存在任何差別

3、如果你目前还没买百万医疗险，但近期有购险打算

有些产品眼睁睁得看着要停售了，就不要傻乎乎的再买了

停售了就可能存在續不下去的风险。

优先考虑不会被波及到的长期医疗险

百万医疗险，最重要的就是续保条件

比如好医保长期医疗（20年版），一保能保20姩你就算50岁买，也至少保到70岁

即使停售，也不用担心保障

以上就是我对这份《通知》的解读。

整份文件透露出的信息对消费是好倳一桩，比如减少了很多销售误导

重新整改后上线的产品，大家也可以期待一下

这段时间不必恐慌，保持理性

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