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如何保护金融消费者信息安全与隐私？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《如何保护金融消费者信息安全与隐私？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《如何保护信息安全与隐私？》 精选一何颖具有高度涉众性。、P2P、各类、网销等业务营销对象主要是普通的社会公众。互联网在吸引社会公众大规模入市的同时，对于消费者群体造成或可能造成侵权的现象也迅速突显。其中，两个突出问题是：首先，各类平台打着“普惠”的名义把风险等级较高的资产，售卖给公众，对金融消费者公平交易权、知情权极易造成侵害。比如，平台绕开及限制，向公众推销，近期爆发的广东，就是典型案例。再如，当前许多的“多对多”，也难逃触碰P2P824新规禁止平台期限拆分、红线之嫌。2016年的《》首次提出“穿透式”监管办法。的原则执行有利于改善当前互联网金融快速发展与监管方式相对滞后之间的不协调，有利于互联网金融行业健康地发展。其次，金融消费者的个人信息及隐私权保护面临技术的严峻挑战。互联网金融与传统金融中介最大的区别在于，以大数据替代了传统的风险管理和。金融消费者在获取互联网金融服务的同时，必须向平台提供各类个人信息。从而，平台对个人信息的商业利用与消费者对其个人信息的有效控制之间的利益冲突空前凸显。近日发生的顺风对菜鸟关闭数据共享接口事件恰是个生动的注脚。如何在有效保护金融消费者金融相关信息安全与隐私的前提下，实现大数据的合理利用与共享成为监管者必须关注的重点。诚然，《网络安全法》已出台，包括国务院《》、银监会的《》等金融监管文件也对保障个人信息的安全进行规制。但是，在界定互金平台权利边界，规制平台对消费者个人信息的收集、利用、共享等的行为方面，仍然是个空白。究其根源在于，有关金融消费者权利保护的上位法律缺乏基本框架。（作者系华东政法大学互联网金融法律研究中心主任）《如何保护金融消费者信息安全与隐私？》 精选二近年来，在技术进步、金融深化、客户群体变化等一系列因素的综合影响下，中国的互联网金融得到了快速发展，在促进、提升金融服务质量和效率、满足多元化投需求等方面发挥了积极作用，展现出了很大的市场空间和发展潜力。互联网金融在为金融业发展注入活力的同时，也对我们的金融管理带来了新的挑战，其快速发展过程中也暴露出了一些问题和风险隐患。党中央、国务院高度重视互联网金融发展和风险防范，党的十八届五中全会明确提出“规范发展互联网金融”的任务；去年4月开始，国务院部署开展了互联网工作，按照问题导向、分类整治、综合施策等原则，加快清理行业“害群之马”，有效规范经营行为，还互联网金融一个健康有序的发展环境。根据的统计数据和调查研究，以及我个人的观察与思考，当前，呈现出以下几个方面的特点：一是从快速发展阶段转入规范发展阶段。随着风险专项整治工作深入开展，互联网金融风险整体水平在下降，互联网金融风险案件高发频发势头得到初步遏制，行业监管规则和要求进一步明确，行业发展环境得到进一步净化。二是行业占金融总量的比重较低，但业务涉众面较广。以P2P网贷为例，据不完全统计，P2P网络行业总体不到同期金融机构人民币各项贷款余额的1%。但同时，P2P网贷不论是端还是借款端，用户都在持续稳定增长。三是业务模式众多，但主要业态发展呈现分化态势。具体来说，互联网支付发展迅速，商业银行占据主体地位，非银行支付呈笔数多、单笔交易额较小的特点。P2P整合、退出现象明显，运营平台数量有所下降，与参与人数仍稳步增长。扩张较快，创新较为活跃，业务渗透率不断提高。稳步增长，业务集中在互联网货币。参与主体多元化，发展快速，以小额、短期的为主。互联网发展相对滞后，监管规则尚未发布，实际开展业务的平台较少。四是互联网金融“”明显。互联网金融在理念、技术和模式等方面的创新，促使中国传统金融机构不断改变业务模式和服务方式，为传统金融机构的改革发展注入了新动力。比如，据不完全统计，截至2016年年末，中国已有互联网近60家。其中，比较有代表性的中国工商银行(5.030, 0.05, 1.00%)“融e行”平台客户已达2.5亿人，其中移动端动户数达到6000多万。在当前经济金融环境复杂多变、风险专项整治进入清理整顿阶段的背景下，互联网金融发展主要面临三大突出风险和四大体制性机制性挑战。风险方面，主要包括以下三个方面：一是经济下行期的经营风险。在当前实体经济下行和金融风险上行时期，中小企业经营更加困难，债务违约可能性增大，导致互联网金融平台对接的主要下降，上升。同时，普通和市场波动增大，资金流不稳定性提高，使得平台经营压力持续增加。二是转型期的转型风险。在合规化转型过程中，有一部分从业机构试图继续经营，但因前期存在、、大额等不规范经营行为，导致积累的较大，转型难度高，无法平稳退出，可能引发社会问题和金融风险。三是风险处置期的次生风险。当前，互联网金融风险专项整治进入清理整顿阶段，由于互联网金融风险涉众性、交叉性和传染性较强，风险处置过程中可能产生跨机构、跨区域、跨市场的连锁反应。在体制机制性挑战方面，主要包括：行业基础设施有待进一步夯实。一是行业信用信息共享机制有待继续加强，融资方的欺诈和较低。二是许多从业机构游离于金融统计体系之外，特别是资金流向方面基本空白，给实施监管和调控带来难度。三是不同从业机构在业务操作、系统运维、产品定价、合同文本、等方面标准化、规范化程度较低。监管体制有待进一步完善。一是分业分段式监管难以适应互联网金融行业跨界混业经营、贯穿多层次市场体系的业务特征，容易产生。二是互联网金融业态众多、模式各异、创新速度快，金融风险复杂性、多样性特征明显，给现有监管资源和技术带来挑战。三是监管部门之间以及中央地方之间在方面的责任分工有待进一步细化和明确。法律制度体系有待进一步健全。一是现有金融管理类法律法规是以传统金融机构和金融业务为适用对象制定的，其适用到互联网金融领域，难免存在适用上的不匹配。二是现有法律未对以互联网、等为名的各类互联网金融公司属性作出明确规定。三是互联网金融、反恐怖融资、个人信息保护等方面亟待立法。消费者权益保护有待进一步加强。一是互联网金融基于虚拟网络平台进行交易，个人信息保护难度加大。二是在互联网环境下，法律关系主体广泛，对于互联网金融消费者应有的基本权利以及各方责任认定缺乏具有统一性和适用性的法律法规。三是多层次、有针对性的以及投诉处理、纠纷调处、损害赔偿等方面机制建设还不成熟。面对上述风险和挑战，需要汇聚监管机构、自律组织、从业机构、社会公众包括金融教育界等多方力量，共同研究，提出针对性、系统性解决方案。对于未来互联网金融行业发展的主要方向和工作着力点，我有以下几点意见：一是以服务实体经济为导向。党中央、国务院在综合判断国际国内经济形势的基础上，提出了“以供给侧结构性改革为主线，扩大有效供给，满足有效需求”的战略任务。互联网金融行业应紧紧抓住我国经济转型升级与结构调整产生的有效金融需求，促进网络与金融的深度融合、业务与场景的广泛结合、技术与流程的有机整合，有效增加金融服务供给规模、效率和质量，提高互联网金融供给对实体经济需求变化的适应性和灵活性，避免过度拉长资金链条和脱离实体经济空转。二是以为重点。近年来，我国金融业在发展方面进行了大量尝试，取得的成绩有目共睹。根据世界银行在上的最新数据，中国的大部分指标均排在发展中国家前列，账户普及率和储蓄普及率等指标甚至显著优于G20国家平均值。同时我们也要清醒认识到，中国与全球许多国家一样，在发展普惠金融方面依然面临服务不均衡、成本高、效率低、商业可持续性不足等一系列全球共性难题。互联网金融在降低金融交易成本、提高金融资源配置效率、扩服务辐射半径等方面具有独特优势，为解决上述共性难题提供了一条可行路径。去年召开的G20杭州峰会通过了《G20数字》，鼓励各国依先进数字技术促进普惠金融发展。可以预见，在全球范围内，将会加速形成一个的新模式。互联网金融应抓住的良好机遇，赢得更为广阔的发展空间。三是以合规审慎经营为前提。金融业是一个特殊行业，存在高风险性、强关联性和内在脆弱性等特点。因此，对这个行业的外部规制与监管一直是比较严格的。互联网金融为金融体系的市场化、普惠化发展带来了新鲜元素，但这并不意味着互联网金融发展可以没有边界、创新可以没有规则、业务可以没有规矩。从业机构要认识到“合规也是效益”、“合规也是生产力”，要按照监管规则、整治要求和行业标准，加快建立客户身份识别、、、、反、反恐怖融资等制度，切实提升网络和信息安全保障水平。四是以提升能力为关键。互联网金融本质还是金融，没有改变金融的功能属性和风险属性。互联网金融发展得好不好，关键取决于风控做得好不好。从业机构要充分认识到信息化背景下金融业务风险与技术风险可能产生的叠加效应和扩散效应，遵循金融基本规律，形成正确的创新导向，建立有效的内控制度和风险管理系统等软硬件条件。在这个方面，企业内控还应该与法律约束、行政监管、行业自律、社会监督有机结合起来，形成五位一体的多层次、全方位风险治理体系，使互联网金融创新可能带来的风险处于可管、可控、可承受范围内。五是以先进网信技术为驱动。随着信息化、数字化时代的深入发展，“无网络不金融”、“无移动不金融”已成为现代金融业体系的一个重要特征。从业机构应按照“有利于提升服务实体经济效率和普惠水平、有利于降低金融风险、有利于保护消费者合法权益”这三个有利于的原则积极开展科技驱动的金融创新。我们高兴地看到，一些互联网企业依托网络导流和场景优势，不断提高金融服务的普惠性和便捷性。比如，给居民提供了小额、快捷、体验良好的支付服务，加速了中国进入“”的速度。在互联网企业突飞猛进的同时，传统金融机构也加快了的步伐，将大数据、、等技术，探索应用于支付、投融资、、零售金融等领域，注重为客户提供一站式、精准化的综服务。六是以开放共赢合作为基础。在公平、开放、联动、共享的数字化、信息化时代，封闭式、割据式的经营发展思路已经很难适应时代要求。各类从业机构应注重结合自身特点，找准市场定位，发挥各自优势，建设兼具包容性和竞争性的互联网金融生态圈和产业链。一方面，经过长期实践积累，传统金融机构拥有良好的风控体系和定价模式，掌握大量交易信贷数据，拥有较好的金融专业队伍，能为互联网企业提供专业化支持，弥补风控、定价等方面的不足；另一方面，互联网企业占据网络入口优势，掌握小微企业和个人消费者的海量行为数据，要注重开放客户资源、技术能力、服务等，为合作伙伴创新金融服务提供技术支撑。通过传统金融机构和互联网企业优势互补，提升金融服务实体经济的效率与质量，实现“1+12”的效果。（作者为协会会长，本文为作者日在首届中国金融教育发展上的演讲）提示：投资有风险，选择需谨慎。本文文章来源于金融时报，海河金融对内容的准确与完整不做承诺与保障，如涉及版权请联系我们，任何人据此做出，风险自担。扫描旁边二维码下载海河金融官方App大 家 一 起 来 加 薪 ！《如何保护金融消费者信息安全与隐私？》 精选三近日，中国人民银行成立（FinTech）委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。20世纪以来，信息技术在金融业中大量广泛使用，累积了体量庞大的数据和信息，本文通过总结计算机和信息系统的特点，对商业银行在大数据技术条件下实现的精准营销、精细化、低成本管理等传统金融机构难于完成的任务进行描述，并对应用场景、优势与大数据技术在商业银行中的应用对策进行了探讨。近日，中国人民银行成立金融科技（FinTech）委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。随着金融科技在业务层面渗透率的逐步提升，大数据技术在金融机构中的应用日益广阔，对于商业银行如何在使用、提取、管理好大数据的讨论也更加深入。1大数据技术在银行业中应用的前景20世纪以来，信息技术在金融业中的大量广泛使用，使其累积了体量庞大的数据和信息，金融机构当中存储着数以万计的数据，这种情况迫使金融机构必须要考虑如何将这些数据转换为可以创造实际价值的内容，为企业尽可能多的创造利润。然而，这些数据并不是为了分析目的而专门生产，仅仅是随商业活动产生，尽管数量庞大，但难于直接产生价值，因此需要借助大数据挖掘技术进行深度挖掘，使之成为有价值的信息。随着数据收集能力逐步提高，金融企业将形成时间连续、动态变化的面板数据，其中不仅包括用户的交易数据，也包括用户的行为数据。简单的数据搜集和归并对金融企业来说不足以有效利用这些数据，只有对其进行深度挖掘，才可以发现其中的隐性信息并利用其为客户提供更加优质的金融产品和服务。如何对多源数据实现快速高效的海量数据处理？如何应对互联网金融产生的碎片化数据、快速响应需求引发的风险问题？如何充分利用数据分析、挖掘来获取更大的经济效益？是金融企业在进行大数据分析时面对的几大挑战。互联网的发展催生了大数据技术的诞生。在21世纪初，全球网页内容大规模增长，网页内容每日增长速度超百万。截止2001年末，全世界网页个数达50亿个，互联网用户检索有用信息的难度越来越大。谷歌（GOOGLE）等拥有较高搜索引擎技术的公司开始建立搜索系统，其内容覆盖数十亿网页，提高了人们对互联网内容的使用效率，大数据技术由此诞生。由于网页内容当中需要处理的数据包含大量的非结构化内容，传统的搜索技术无法完成检索。谷歌公司提出了以“分布式”为基础的存储和检索系统，包括分布式文件、分布式并行计算和分布式数据库等系统，实现了非结构化数据的检索，并奠定了大数据技术的基础。伴随着互联网产业的崛起，这种创新的海量数据处理技术在电子商务、定向广告、智能推荐、社交网络等方面得到应用，取得巨大的商业成功。这启发全社会开始重新审视数据的巨大价值，金融、电信等拥有大量数据的行业也开始尝试这种新的理念和技术，取得初步成效。与此同时，业界也在不断对谷歌提出的技术体系进行扩展，使之能在更多的场景下使用。2011 年，麦肯锡、世界经济论坛等知名机构对这种数据驱动的创新进行了研究总结，随即兴起了一股大数据热潮。虽然大数据已经成为全社会热议的话题，但到目前为止，“大数据”尚无公认的统一定义。笔者认为，认识大数据，要把握“资源、技术、应用”三个层次。大数据是具有体量大、结构多样、时效强等特征的数据；处理大数据需采用新型计算架构和智能算法等新技术；大数据的应用强调以新的理念应用于辅助决策、发现新的知识，更强调在线闭环的业务流程优化。因此说，大数据不仅“大”，而且“新”，是新资源、新工具和新应用的综合体。现代金融机构当中，数据资产成为其区别于传统金融机构的最大生产要素之一。对于数据资产的管理、运用、挖掘，成为现代银行业加快创新、增强管理能力等业务的最重要工作。大数据挖掘分析决策的主要流程见下图1。银行业海量的数据内容，需要从“数据清理/整合——数据仓库——数据选择——数据挖掘——模式评价——知识”多次的循环反复，才有可能达到预期的效果。银行业监管机构对于数据管理和监测的要求也在不断提高，金融监管部门在多个指导文件中指出“加快银行信息资源的集中，实现数据视图在全行范围的共享，充分利用数据仓库和数据挖掘技术，实现、财务绩效管理、风险管理和客户关系管理等主题应用，建立面向主题、面向市场、面向决策、满足内部管理及外部政策要求的银行管理信息系统建设”。“大中型银行要把数据治理作为重要的制度性建设与基础性工作，加强组织保障、制度保障与流程保障，有序推进、重点强化；统一数据标准，提高数据质量，深化数据应用，有效支撑银行业务发展，有效提升银行管理水平。” “十二五”末期，大部分银行均开始着力解决数据质量较差的问题，开始加强数据管理、管控，提高数据信息质量，采用数据挖掘和大数据技术深层利用、提炼数据以提升经营管控效能。大数据技术的产生本身就有其强烈的应用需求背景，它从一开始就是面向应用的。数据挖掘技术在决策支持方面有着广泛的市场前景，并可用于业务管理方应用，是实现CRM和BI的重要技术手段之一。具体涉及商业化应用的有数据挖掘技术中的数据库营销（Database Marketing）、客户群体划分（CustomerSegmentation Classification）、背景分析（ProfileAnalysis）、交叉销售（Cross-selling）等市场分析行为，以及客户流失分析(ChurnAnalysis)、客户信用评分(Credit Scoring)、甄别 (Fraud Detection)等应用手段。目前，诸多商业领域（银行、、证券、超级市场、电信等）均有大数据技术成功应用的案例。在金融机构中，由于其除了提供储蓄、投资和之外，保险、、等也是其重要业务。因此，大数据技术和数据挖掘技术在金融业中的主要运用有：1.数据分析和设计构造的数据仓库；2.特征数据变量选择、关联属性相关数据用于预测客户信用状况；3.聚类、分类分析识别目标客户和市场；4.数据可视化过程及归并、聚类分析甄别洗钱等金融犯罪行为。将大数据技术应用于金融业不仅是技术发展的需要，也是金融业提高自身盈利能力的需要。在当前“以客户为中心、以市场为导向”的激烈竞争时代，在各大金融机构准备“二次转型”的改革进程中，要想提高核心竞争能力、防范业务风险、提高业务分析数据的时效性及准确性，就必须懂得如何利用现代管理信息系统进行综合分析，挖掘客户的潜在价值，利用有价值的信息改进服务手段，运用数据挖掘技术实现职能化的决策支持功能管理。一直以来，金融行业对数据的重视程度非常高。随着移动互联网发展，各种金融业务和服务的多样化和金融市场的整体规模扩大。对于大数据带来的主要业务价值，参加调研的金融企业表示，大数据的价值是他们可以根据商业分析实现更加智能的业务决策，让决策的制定更加理性化和有根据。依靠有前瞻性的决策，实现生产过程中资源更优化的分配，能够根据市场变化迅速做出调整，提高用户体验以及资金周转率，从而获取更高的利润。2大数据技术在银行业中的主要应用场景（一）大数据时代下银行的精准营销按照单个客户个性化的营销方案和沟通服务体系，金融机构依照信息化技术手段可以建立起精确的营销方案以实现对个人客户的精准营销（Precision Marketing）。这种建立在精准定位基础之上的营销活动，包含着对个体的关注和差异化的认同，可以最大限度地摊平企业的成本。精准营销对于每一位金融客户的兴趣、爱好、购买能力均可以做出预测和判断，根据综合化的评分向顾客推荐金融服务及产品，以保障推荐产品在其财力范围和兴趣半径之内。精准营销的基本理念如图2所示：传统银行业当中，认识产品、产生兴趣、付款购买三个环节是金融消费者在购买过程当中必然出现的环节。由于在认知产品的过程当中，消费者会通过网络、私人渠道进行检索，对产品信息、类别进行了解以确定其购买信息，在此过程当中产生的搜索数据便可以定位消费者的收入水平、兴趣和爱好，企业借助分布式存储和云计算深度挖掘这一系列关于该类消费者的信息，形成完整的客户关系系统（CRM系统），从而设计出各种序列的营销方案，推送给消费者，实现精准化营销。（二）大数据时代下银行的精细化管理数据是传统银行最为重视的业务内容，由于受制于银行较弱的数据处理能力，体量庞大、细节更多的精细化交易数据无法得到有效处理。例如，传统银行经营模式之下，商业银行仅能记录每次的消费信息，却无法实现实时的消费信息反馈，归集整理；在存款、过程当中，银行也对于对实施有效的风险管控。一般的商业银行在记录了客户消费和挑选产品的数据后，亦没有利用好这些并不是为商业银行经营活动（风控、）而产生的数据。顾客的每笔投资和消费都被记录分析之后，运用数据挖掘技术将产生信息化决策，有助于提升用户体验，精细化管理水平将不断提高。（三）大数据时代银行的低成本管理传统银行业中的信息数据是手工化产生的，容易产生错误。特别是在信贷活动过程当中，对于银行客户信息在记录过程中产生的错误将会给银行经营的有效性造成损失，这种传统的手工信息处理方式效率低下、准确度差、成本高。在商业银行的贷款业务当中，银行需要对客户的个人信息、财务状况和抵押品等内容进行，信息获取的成本较高。但在大数据时代，商业银行对客户信息的采录过程完全自动，通过客户自填、自报，收录客户的个人信息，从而更加精确地了解到客户的实际情况，降低人工处理成本，提高办事效率。对于个体、小微层面的关注将有效解决长期以来困扰中国企业的“小微融资难”问题。（四）大数据时代的集中化管理商业银行的传统业务模式当中，跨地区、跨国经营成本极高，商业银行不仅要承担开设实体机构的成本，还要承担与代理行之间产生的摩擦经营成本。在大数据技术的帮助之下，商业银行总部机构将可以更加便捷地获取更多有价值的信息，不仅局限于当地的分支机构，跨越了地域、时空限制。对各个条线的集约化管理，使得银行总部的经营权利更加集中，分支行的执行功能将被强化，银行管理职责、风控策略将被集中于总行层面，有助于进一步提高机构总体执行力，避免上传下达过程当中的摩擦成本。3大数据技术在银行业应用中的主要优势与难题经济社会的三个重要组成要素：产品、信息、资金渗透于互联网时代的诸多环节，互联网时代的激烈竞争当中，电商、银行、物流三大类别企业代表着三种要素的重要占有者，三者都希望成为主宰着三种要素的利益获得者。虽然在互联网技术、平台层面商业银行有所落后，但从长期发展趋势来看，商业银行具有重要的优势同时也存在着诸多困难，主要包括以下几个方面：（一）商业银行的信息与人才优势商业银行不仅掌握着大量资金，而且在信息搜集方面也拥有独特优势，不管是甄别优、劣客户进行，还是金融服务用户交易活动留下的交易痕迹都是其重要数据资产。尤其是商业银行的信息化建设也居于各行业前列，信息处理与建设已经根植入商业银行的“思维”。商业银行不仅有信息化建设的意愿，而且具备建设优质信息化系统的条件。特别是在2000年之后，中国的商业银行提出建立数据集市的思路。各大商业银行纷纷建立了数据中心和备份中心，提高了数据的存储利用效率和风险防控能力。另外，由于在贷款和金融业务开办之前，各自然人都需要在商业银行开户并填写个人基本信息，社会上的资金划转要以商业银行为媒介，因此商业银行有着广泛的渠道获取客户信息和资金流信息，同时POS机和ATM也可以获取个人的消费信息。多年的积累，使商业银行已形成海量的信息数据库，其结构化程度优于电商等企业。中国的商业银行均设有科技开发中心、数据测试和收集中心以便于商业银行开发拥有自主知识产权的个性化业务、功能。在二十世纪初提出的建立数据集中项目过程当中，商业银行累积了大量建设复杂数据信息系统的经验，涉及软件开发、数据仓储等具体实操项目，这些项目锻炼了商业银行的科技开发队伍，为商业银行积累了许多软件开发、管理人才。金融人才和信息科技人才的结合是商业银行构建有效物流、信息流的重要基础保障。（二）商业银行的资金与制度优势商业银行的利润率普遍较高，近几年来的业绩增长较快，许多商业银行的盈利能力开始超过国外商业银行。因此，商业银行内部拥有充足的资金，有利于商业银行建立大规模的资金、物流、信息流操作系统。资金优势使商业银行在构建三网融合过程当中可以建立先进的数据操作系统、存储系统和计算系统，有利于大数据技术的发展和应用。中国的商业银行一方面自负盈亏，另一方面与政策存在着千丝万缕的联系。我国的商业银行牌照较难获得，电商和物流商的资格相对都比较简单。我国大型商业银行已基本实现经营，全国十五家上市银行资产占到中国商业银行的60%以上，其经营管理经验、理念、方式、方法都强于电商和物流企业，容易形成跨界、跨区域经营。（三）商业银行大数据应用的难题在利用大数据帮助商业银行进行问题解决的同时，信贷客户个人信息保护、隐私保护的边际在哪里，客户的哪些数据可以收集，可以通过什么样的方式收集？个人数据是不是可以全部收集，收集在一起引起的副作用也要考虑。例如：美国有法律规范禁止教育部门的数据与移民局数据联通，移民局不得利用教育部门数据来查获非法移民，目的是为了防止这些移民由于害怕移民局而不将儿童送去上学，如果存在大量的失学青年可能会对美国社会的安定和未来不利。哪些数据可以收集？是否可以追踪公司高管个人的信息？这些问题均涉及到道德与法律层次的重要问题。数据资产的合理利用也需规范，数据结果能用于哪些方面，是否会违背非歧视原则？在证券交易与商业银行数据应用过程中必然涉及到方方面面的内容亟待解决。另外更大规模的数字化对于资本市场、信贷市场的长远影响究竟如何？对各种参与者都是公平的吗？对于商业银行的存在本质是有益的吗？以上种种问题，只是冰山一角，大数据对社会、对金融、对个人的影响还需细致分析和推演，需制定在金融领域的数据收集、数据分析和利用规则，制定底线。4大数据技术在银行业应用中的对策建议商业银行应当继续使用大数据和数据挖掘技术及时、准确、全面地掌握自身资产质量、数量及分布、调度、信贷情况，提供给客户安全、可靠及强有力的技术支撑。数据仓库、大数据、数据集市通过深度挖掘可以获得“深度效益”；同时，大数据技术还搜集了大量的商户、用户资料，可以为开发新的产品、业务及综合化服务，让银行在不同的平台、层面上为用户提供异质化业务变得更加容易，而且为商业银行的经营管理决策提供了支持与依据，让商业银行可以随时根据与自已有历史经验往来的商户数据信息推断出客户的信用状况，有助于银行风险的防范。随着各种新技术的发展，大数据与数据挖掘技术也随研究的深入而不断进步，以后将更加便捷、有效地应用于未来的实践当中去，结合新的理论、技术和模型评价方法，以增加数据挖掘的有效性，进一步提高数据分析工具的实用性。数据挖掘在未来商业银行中的研究焦点和需要进一步开展的工作在于以下几个方面。（一）完善商业银行信息系统总体架构设计传统商业银行的数据应用信息系统搜集与保存系统在大数据应用环境背景下仍需进一步完善，本文根据商业银行大数据的业务基本需求和监部部门的监管要求，结合我国金融机构当前的实际情况，采用企业级分层架构思想，构建出如图3所示的金融机构大数据信息系统体系架构图：该大数据系统体系结构的特点包括：1.层次化清晰。系统共分为应用层、服务层、网络层和数据层，在系统体系结构中，每层将具有相同服务功能的部分封装在一起，相邻层之间调用服务；2.在传统三层网络体系结构的基础上，该体系结构加入了网络层，通过金融机构专用网络将服务层和数据层相连接，并设置了防火墙，充分保证金融机构业务数据的安全性；3.各个商业金融机构可以通过金融机构专用网络共享数据库信息，同时各监管部门与业务条线可以实时查看银行经营业务数据，提高业务开展效率与监管可行性。（二）加强数据挖掘应用系统和算法测试的研究不断重视数据挖掘技术的实际应用。尽管国内关于大数据技术和数据挖掘理论对算法模型的研究较多，但实际应用案例和算法应用改进案例却比较少，缺乏可以借鉴的经验数据。如何引入国外的先进经验、技术，改进算法的性能并进行有效性测试，检验算法合理性和功能系统的稳定性？结合多种数据挖掘算法实现，提高数据挖掘的效率和技术功效仍是亟待解决的问题。（三）加强传统数据与非结构化数据挖掘过程中的可视化方法的研究加强人机交互，可以把用户需要解决的问题方便地转化为数据挖掘技术人员能够理解并解决的问题，然后将结果以更直接的表现形式被用户理解。完善解释机制，将各种算法的研究趋向于简单化和易于理解。从多媒体数据库中发现有意义的模式，包括对文本数据、图形数据、音频数据以及超文本数据的挖掘等。基于内容的检索和相似度搜索、概化和多维分析、分类和预测分析对复杂数据进行挖掘，使数据挖掘技术发展的整体趋势由处理简单的挖掘问题逐步到解决复杂的挖掘问题。（四）加强对数据挖掘结果的有效性研究用科学的方法加以评估。目前许多算法所花费的时间很短，但其挖掘结果的数据却远远超出了可理解的范围。随着信息技术的高速发展，今后的算法研究需要集中在挖掘结果的有效性上，便于用户快速得到自己所需要的、有价值的信息。包括对算法的动态维护、基于约束的挖掘算法和提高算法的可伸缩性等都将是主要的研究方向。参考文献：[1]薛冬辉,大数据时代下的物流、信息流、资金流融合——基于商业银行视角[J].物流技术,2014(1)[2]中国工商银行.大数据时代下的三流融合——基于商业银行的视角[R].银,2013(8).[3]《中国金融业“十三五” 信息化建设规划》[4]《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》[5]易叔贤. 省会中心支行信息科技“十三五”规划探索[J]. 金融电子化,-85.[6]宋真真. 基层央行信息化“十三五”发展规划思考[J]. 金融电子化,-84.[7]工信部电信研究院大数据白皮书（2015年）[8]工信部电信研究院大数据白皮书（2015年）来源：未央网作者：李虹含未央精选行业时事北京将关闭全部发文表态：无合法依据英国发布和警告 摩根大通CEO炮轰主犯被判无期徒刑 拉卡拉被迫中止案例分析Hippo Insurance：用技术简化服务Nova Credit：提供移民在原国家的信用报告Random Forest Capital：利用对每笔贷款进行再定价十一贝：人工智能驱动下的整体解决方案监管动态传北京约谈 发布清理整治工作要求上海网贷145条整改认定细则传出 禁止关联方融资中国互金协会发布P2P存管规范征求意见稿央行：ICO属非法公开融资，各类代币发行融资活动应当立即停止深度观察史上最大泄露，Equifax深陷危机，中国同行怕了吗？P2P负责人亲述：未盈利的平台恐难熬过整改期P2P想要备案 为何推动起来会如此艰难？互金从业者，如何识别并避免法律风险？活动荐书《全球互联网金融商业模式：格局与发展》，你拿到手了吗？：全阵容45位嘉宾观点集锦未央海外游学计划启动！之旅等你报名【GELP荐书】这是属于父辈的故事清华大学五道口金融学院互联网实验室成立于2012年4月，是中国第一家专注于互联网金融领域研究的科研机构。专业研究 | 商业模式 o 政策研究 o 行业分析内容平台 | 未央网 o 互联网金融微信公众号iefinance创业教育 | 清华大学中国创业者训练营 o 全球创业领袖项目（报名中！点击查看详情）网站：未央网 http://www.weiyangx.com免责声明：转载内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权，请立即告知，我们将在第一时间核实并处理。WeMedia（自媒体联盟）成员，其联盟关注人群超千万《如何保护金融消费者信息安全与隐私？》 精选四信用报告和信用评分在大多数美国人的日常生活中发挥了重要的作用。这些征信产品所提供的消费者过往的信用信息将决定他们在未来信贷服务中要偿、的，以及能否得到这些信贷。信用评分是信用报告的数字汇总，可以更加有效地帮助自动化信贷决策，公平，所以在信贷交易决策中用得更加普遍，更受欢迎。信用评分高就意味着消费者可以获得更多、更好的金融服务，消费者有时甚至求助于专业的信用修复机构来提高信用评分。2017年7月，一个振奋人心的事情就要在美市场发生，有1200万-1400万美国消费者（约占美国2.2亿人中的8%）不需要做任何信用修复，他们的信用评分将在一夜之间自动地增加，部分消费者的信用评分甚至可以增加到60分以上，会在很大程度上帮助这些消费者降低信贷利率，享受更多的信贷服务。这个对消费者利好的消息近来引来众多主流美国的密切关注。信用评分为何自动提升什么原因导致美国消费者信用评分的增加？ 从日起，美国的三大全国性的征信机构不能从公共记录中采集消费者的法院民事判决和税收扣押这两类负面信息，同时也要求把这两项负面信息的历史记录也从征信报告中删除掉。税收扣押（Tax Liens）信息描述的是在消费者税务违约的情况下（未交州或联邦的税收）对其财产的处置，扣押其财产作为担保。民事判决信息记录的是法庭对涉及消费者的民事纠纷做出的处理，主要包括财务纠纷，损失方的债务问题，会产生消费者欠费的法律诉讼。在传统意义上，这两项记录被视为消费者信用历史中非常严重的负面标识，并且一般在文件中会保存一段时间，这些负面信息会不同程度地降低消费者的信用评分。在征信行业，消费者的信用评分是建立在消费者的信用报告的数据基础之上的，被这些信息量大的负面公共记录在信用报告中删除之后，自然不会再信用评分中发挥作用了，那么被删除这些负面公共信息的消费者的信用评分将会被提高。为何要消除这些有用的征信记录？这些负面消费者的公共记录信息和消费者的信用状况是强相关的，在过去的二十年中，一直被美国个人征信机构采用，作为信用报告和信用评分的必不可少的组成元素。但是为什么近期三大征信机构要删除这些对信用评估非常有效的信息哪？三大征信机构采取这样的措施是为了配合最新启动的全国消费者援助计划（National Consumer Assistance Plan）。该计划为了维护消费者的合法权益，对征信数据质量提出了更高的要求。而这两类负面公共信息的数据质量存在问题，而且经常缺少更新，无法达标。在美国，对于公众媒体和消费者权益保护者来说，信息的不准确和错误在征信报告中非常常见，征信报告常常充斥着错误和过时的信息。有研究估计严重的错误影响到了约25%的征信报告。造成征信报告错误的原因是多方面的，其中最主要的是征信机构的数据处理业务规则不够完善，例如消费者姓名错误匹配是一个常见问题，如果没有额外的信息验证要求，一个关于Joe Smith的法院判决的法庭记录会非常容易记录到另外一个Joe Smith的征信报告中，这就增加了征信报告的错误率。这两项记录常常由于社会保障号被忽略掉，容易导致错误发生 消例如费者的名字被混淆，这样导致了一些消费者的信贷信用评分低于他们的真实信用评分。由于征信报告是可偿付的、雇佣、住房、公共事业和保险等服务的守门员（Gatekeep），美国家庭往往不能够承受错误的判决信息存在于他们的信用报告中所带来的经济后果。这些有问题的征信信息限制消费者使用、车贷和房贷，或者使他们陷入中，因为信用评分的降低会导致额外的。例如，如果消费者想获得30年期固定利率，消费者的信用评分是700分，在信贷市场中可以获得4%的利率。然而，如果该消费者的信用评分比较低，只有650分，可能会支付5%。 4%的月还款金额将达到1193.，而5%的月支付额将跃升至1，342.05美元，意味着每月增加148.51美元的付出，在整个贷款的期限内，这一差额超过了53，000美元。许多消费者权益保护者呼吁这种不公平，这些被降低了的信用评分甚至会使一些本来合格的消费者不能够获得房贷来购买房子。根据美国公平信用报告法的规定，消费者可以有对信用报告的错误问题提出异议和修改的权力，征信机构有处理这些异议和修改错误的义务，但是在过去，对于征信机构来说，修改消费者这些错误信息的服务并不是很及时和到位。于是，美国的律师往往要处理大量的关于个人征信数据的法律诉讼。美国消费者金融保护局曾经处理了19万起由于信用报告所引起的纠纷事件。为了维护消费者的合法权益，美国消费者金融保护局和31个州的检察长针对征信机构和其它公共记录数据集成商的能力进行了长达多年的调查，来保证金融信息的及时性和准确地匹配到正确的消费者。终于在2015年31个州的总检察长对于信用报告的准确性以及对于信用报告错误的纠正等问题达成的协议，制定了全国消费者援助计划，督促征信机构来提高征信告的准确率，这个计划可以说是美国消费者保护者和**官员长年累月努力的结果，也可以说是长期和征信机构斗争的结果。根据合规性的要求，日，美国三大个人征信机构需要删除征信报告中的缺乏个人信息三项标识（消费者完整的名字、完整的地址信息和社会保障号或出生年月）的征信记录，并且还需要定期检查保证这些数据至少90天的更新。根据调查统计，目前约96%的民事判决和超过一半的税务扣押信息并没有足够上述三项标识信息。这些负面公共记录对于三项个人标识的缺失是基于保护个人隐私的原因，例如法庭记录对民事判决中的消费者社会保障号做了相应的处理。即使这些记录包含了足够的个人信息能够使征信机构可以将法院判决信息和税务扣押信息准确地放在消费者征信报告中，也不能保证对这些信息是否及时更新。根据相当于美国个人征信业协会的消费者数据行业协会（Consumer Data Industry Association， 简称CDIA）的工作人员透漏，三大征信机构根据消费者援助计划的要求也需要删除那些原有旧记录，这个数据删除过程可能需要花上数周的时间。根据这个消费者援助计划，征信机构已经采取了一些信息保护的举措，例如从信用报告中删除交通逃票信息和法庭罚款信息。同样由于数据质量和更新不及时，消费者少于6个月的医疗债务信息也将在9月1日之后不再向征信机构报送。法律界对征信机构的这种变化持欢迎的态度，认为可以在一定程度上避免了征信报告中的包括混淆消费者在内的一些常见错误。将带来的影响中这些负面的公共记录的删除对于消费者机构都会产生影响，特别是对于。根据开展的一项研究表明，有1200万到1400万美国消费者，约占美国总人口的8%，由于有法院民事判决和税务扣押等负面信息，删除之后会提升信用评分，可以获得不同程度上的受益。其中，大部分人会看到FICO评分增长在1-19分之间，100万到200万的消费者会有20-39分的增长，而30万左右的消费者会幸运地看到60分以上的增长。过去，成千上万的消费者对于他们错误的征信信息向征信机构提出多次删除，徒劳无功。这次数据删除行动无疑是一个，可以消除错误的负面信息对这些消费者的不良影响。这次信用评分变化中最大的受益者，将是一些已经有不错的信用评分的消费者，他们及时偿还账单，但偶尔在信用报告中会出现有法院判决和税务扣押的负面信息，拉低了他们信用评分。经过负面信用信息的删除，这些消费者可以享受到更低的利率和更优惠的信贷条款。一项研究进一步分析发现，即使一部分消费者的信用评分增加了，也不会给他们的信贷服务带来根本性的改变，因为92%的有民事诉讼和税务扣押负面信息的消费者也同时有其它的负面信息，例如信贷违约信息，他们的平均信用评分在565，远低于大部分房贷所需要的信用评分（根据最新报道，美国消费者平均信用评分本月将达到700分，具体原因和本次的负面公共记录删除无关）。所以有研究机构甚至认为此次三大征信机构的行动会使部分消费者的信用评分增加一点，但不会帮助他们很多，同时也不会给放贷者带来什么问题。同时，美国约92%的消费者由于没有这些负面信息，将不会看到信用评分的任何变化。有关人士认为将重要的负面信息忽略掉了，让8%的消费者的信用评分提高了，相当于这92%的消费者的信用评分在下降，直接的后果对另外92%的消费者产生不利影响。因此目前该项行动对信贷市场的影响还存在争议，究竟对信贷服务具体的影响还需要花一点时间进行评估。放贷机构对这次数据删除行动普遍持不欢迎态度。民事判决和税务抵押属于强相关的负面非信贷信用信息，有助于快速、准确地进行信贷决策。美国一家征信机构Le**sNe**s Risk Solution 的内部研究表明，有民事判决和税务扣押的借贷者往往会被决定为严重违约和丧失抵押品赎回权比没有这些记录的借贷者快5.5倍左右。所以二十多年来，这些信息是放贷者评估消费者的特征和债务能力的重要组成部分。特别是重要的，包括**支持的企业房地美和房利美，希望法院判决和税务扣押信息继续保存在信贷记录中。这些信息的删除，将给放贷机构在评估借贷者信用状况时出现信息黑洞。特别对于规模比较大的贷款，例如房贷，给信贷决策带来了不确定。所幸的是一些专业的征信机构已经注意到信贷机构的潜在需求，开始把握这个商业机会。为了填补这种信息缺口，一些专业的征信机构，例如Le**sNe**s，和最先进的数据验证公司进行合作（DataVerify），来提供包含这些数据的征信报告和解决方案，开发生产了新的征信报告。三大征信机构由于是全国性征信机构，面临的是全局性问题，专门处理好只有8%的消费者拥有的这些负面征信数据费事费力，需要有专门的部门来处理，船大难好调头。而专业征信机构作为三大征信机构的补充，可以采取灵活的机制，更快地开展满足市场需要针对特定消费人群的征信服务（8%的消费者）。对国内征信行业的启示国内一些征信替代数据在使用，但是这些替代数据的数据质量和消费者权益保护没有受到重视。由于我国信贷市场起步比较晚，现有征信系统覆盖的消费者有限，但是目前和互联网金融发展飞速，市场对于消费者征信（个人征信）提出了更高的要求。因此除了传统信贷数据，一些大数据，或者是替代数据（由于信贷信用数据有限，非信贷信用数据，例如法院判决、公积金、电信、社保和税务等）甚至是非信用数据（社交数据，电商购物数据）也被用于消费者的信用评估过程中。大数据征信的概念也非常火爆，一些市场化征信机构也特别倚重这个概念。美国最近三大征信机构删除负面公共信息的案例告诉我们，征信机构提供的半公**品的服务，在注重征信信息的有效性的同时，还需要保证消费者的权益，在两者之中寻求平衡，如上所示，即使民事判决和税务扣押信息在信贷中非常有效，甚至超出了一般的信贷信息，但是由于数据质量的问题，损害部分消费者的权益，征信机构最终还是在社会公众和监管机构的压力下把这些信息删掉。所以在开展征信业务时，不能仅仅强调征信数据的有效性，还要考虑是否能够保证对消费者权益的保护。具体来说，国内央行版的征信报告采集了法院判决和欠税的信息，由于国内有身份证作为消费者身份匹配的依据，所以信息混淆的情况较少，但是这些公共记录信息考虑到完整性和及时更新的问题，也没有用于信用评分过程中，仅作为客观事实展现。数据应用的有效性和消费者权益保护的矛盾是征信领域的一个基本问题，需要寻求折中，既要保护消费者的权益，也要促进数据资源得到有效利用。国内征信业的发展过程中也会经常被这个问题所困扰。一方面，由于消费金融和互联网金融的刚需，传统征信数据之外的大数据也被广泛应用解决互联网场景中的风控问题。另一方面，为了更好地保护个人信息，防止由于消费者数据被滥用和盗用而引起的社会事件，日生效的《网络安全法》和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》对非法使用消费者数据的行为做出了严格的处罚规定，并且不断强化刑事追究和刑事打击。一时间征信机构和大数据公司风声鹤唳，很多业务已经叫停了。而美国监管部门和**进行大量的调研，通过行业监管和社会舆论监督在个人信息保护和数据有效应用之间寻求平衡，设定专业的征信数据规则的做法值得借鉴。（来源：财新网）文始征信河北文始征信服务有限公司成立于2014年8月，是在国家政策指导下成立的信用信息服务平台，拥有15项国家版权局颁发的计算机软件著作权登记证书，并于2017年顺利通过河北省科学技术厅、河北省财政厅、河北省国家税务局和河北省地方税务局等四部门的联合评审验收，被认定为“国家级高新技术企业”。文始征信应用、互联网存证、“线上”、机器学习、人工智能等反欺诈技术，通过信用信息的数据挖掘、比对，建立企业信用报告；提供本人授权的个人信用查询；对外提供反欺诈风控服务；逐步建立包含司法、行政、电商、借贷、生活服务等应用场景的信用生态系统。文始征信作为倡导者，金融风控的先行者，信用生态系统的搭建者，本着公正、公开、透明的原则，为打造符合市场需求的信用体系作出贡献。合作与交流客服电话 ：点击阅读原文即可下载文始征信客户端。《如何保护金融消费者信息安全与隐私？》 精选五阿朋资讯近日，中国互联网金融协会会长在首届中国金融教育发展论坛上进行了演讲。李东荣针对当前的金融大环境进行了分析，阐释了互联网金融发展特点和面临的风险及挑战。为方向提供了建议，阿朋为大家对演讲主题进行了整理，供大家参考。中国互联网金融发展特点：一是从快速发展阶段转入规范发展阶段。随着风险专项整治工作深入开展，互联网金融风险整体水平在下降，互联网金融风险案件高发频发势头得到初步遏制，行业监管规则和要求进一步明确，行业发展环境得到进一步净化。二是行业占金融总量的比重较低，但业务涉众面较广。以P2P网贷为例，据不完全统计，P2P网络借贷行业总体贷款余额不到同期金融机构人民币各项贷款余额的1%。但同时，P2P网贷不论是投资端还是借款端，用户都在持续稳定增长。三是业务模式众多，但主要业态发展呈现分化态势。具体来说，互联网支付发展迅速，商业银行占据主体地位，非银行支付呈笔数多、单笔交易额较小的特点。P2P网贷行业整合、退出现象明显，运营平台数量有所下降，成交量与参与人数仍稳步增长。业务扩张较快，创新较为活跃，业务渗透率不断提高。销售稳步增长，业务集中在互联网货币基金销售。互联网消费金融参与主体多元化，发展快速，以小额、短期的贷款业务为主。互联网股权融资发展相对滞后，股权监管规则尚未发布，互联网非公开股权融资实际开展业务的平台较少。四是互联网金融“鲶鱼效应”明显。互联网金融在理念、技术和模式等方面的创新，促使中国传统金融机构不断改变业务模式和服务方式，为传统金融机构的改革发展注入了新动力。比如，据不完全统计，截至2016年年末，中国已有互联网直销银行近60家。其中，比较有代表性的中国工商银行(4.980, 0.00, 0.00%)“融e行”网络银行平台客户已达2.5亿人，其中移动端动户数达到6000多万。互联网金融发展主要面临三大突出风险和四大体制性机制性挑战。风险方面，主要包括以下三个方面：一是经济下行期的经营风险。在当前实体经济下行和金融风险上行时期，中小企业经营更加困难，债务违约可能性增大，导致互联网金融平台对接的主要资产质量下降，和上升。同时，普通情绪和市场预期波动增大，资金流不稳定性提高，使得平台经营压力持续增加。二是合规转型期的转型风险。在合规化转型过程中，有一部分从业机构试图继续经营，但因前期存在期限错配、资金池、大额标的等不规范经营行为，导致积累的风险敞口较大，转型难度高，无法平稳退出，可能引发社会问题和金融风险。三是风险处置期的次生风险。当前，互联网金融风险专项整治进入清理整顿阶段，由于互联网金融风险涉众性、交叉性和传染性较强，风险处置过程中可能产生跨机构、跨区域、跨市场的连锁反应。在体制机制性挑战方面，主要包括：行业基础设施有待进一步夯实。一是行业信用信息共享机制有待继续加强，融资方的欺诈和违约成本较低。二是许多从业机构游离于金融统计体系之外，特别是资金流向方面基本空白，给实施监管和调控带来难度。三是不同从业机构在业务操作、系统运维、产品定价、合同文本、认定等方面标准化、规范化程度较低。监管体制有待进一步完善。一是分业分段式监管难以适应互联网金融行业跨界混业经营、贯穿多层次市场体系的业务特征，容易产生监管。二是互联网金融业态众多、模式各异、创新速度快，金融风险复杂性、多样性特征明显，给现有监管资源和技术带来挑战。三是监管部门之间以及中央地方之间在互联网金融监管方面的责任分工有待进一步细化和明确。法律制度体系有待进一步健全。一是现有金融管理类法律法规是以传统金融机构和金融业务为适用对象制定的，其适用到互联网金融领域，难免存在适用上的不匹配。二是现有法律未对以互联网理财、互联网等为名的各类互联网金融公司属性作出明确规定。三是互联网金融反洗钱、反恐怖融资、个人信息保护等方面亟待立法。消费者权益保护有待进一步加强。一是互联网金融基于虚拟网络平台进行交易，个人信息保护难度加大。二是在互联网环境下，法律关系主体广泛，对于互联网金融消费者应有的基本权利以及各方责任认定缺乏具有统一性和适用性的法律法规。三是多层次、有针对性的投资者教育以及投诉处理、纠纷调处、损害赔偿等方面机制建设还不成熟。对于未来互联网金融行业发展的主要方向和工作着力点的意见：一是以服务实体经济为导向。党中央、国务院在综合判断国际国内经济形势的基础上，提出了“以供给侧结构性改革为主线，扩大有效供给，满足有效需求”的战略任务。互联网金融行业应紧紧抓住我国经济转型升级与结构调整产生的有效金融需求，促进网络与金融的深度融合、业务与场景的广泛结合、技术与流程的有机整合，有效增加金融服务供给规模、效率和质量，提高互联网金融供给对实体经济需求变化的适应性和灵活性，避免过度拉长资金链条和脱离实体经济空转。二是以发展普惠金融为重点。近年来，我国金融业在发展普惠金融方面进行了大量尝试，取得的成绩有目共睹。根据世界银行在普惠金融指标上的最新数据，中国的大部分指标均排在发展中国家前列，账户普及率和储蓄普及率等指标甚至显著优于G20国家平均值。同时我们也要清醒认识到，中国与全球许多国家一样，在发展普惠金融方面依然面临服务不均衡、成本高、效率低、商业可持续性不足等一系列全球共性难题。互联网金融在降低金融交易成本、提高金融资源配置效率、扩大金融服务辐射半径等方面具有独特优势，为解决上述共性难题提供了一条可行路径。去年召开的G20杭州峰会通过了《G20数字普惠金融高级原则》，鼓励各国依托先进数字技术促进普惠金融发展。可以预见，在全球范围内，将会加速形成一个数字普惠金融的新模式。互联网金融应抓住数字普惠金融发展的良好机遇，赢得更为广阔的发展空间。三是以合规审慎经营为前提。金融业是一个特殊行业，存在高风险性、强关联性和内在脆弱性等特点。因此，对这个行业的外部规制与监管一直是比较严格的。互联网金融为金融体系的市场化、普惠化发展带来了新鲜元素，但这并不意味着互联网金融发展可以没有边界、创新可以没有规则、业务可以没有规矩。从业机构要认识到“合规也是效益”、“合规也是生产力”，要按照监管规则、整治要求和行业标准，加快建立客户身份识别、信息披露、资金存管、投资者管理、反洗钱、反恐怖融资等制度，切实提升网络和信息安全保障水平。四是以提升风控能力为关键。互联网金融本质还是金融，没有改变金融的功能属性和风险属性。互联网金融发展得好不好，关键取决于风控做得好不好。从业机构要充分认识到信息化背景下金融业务风险与技术风险可能产生的叠加效应和扩散效应，遵循金融基本规律，形成正确的创新导向，建立有效的内控制度和风险管理系统等软硬件条件。在这个方面，企业内控还应该与法律约束、行政监管、行业自律、社会监督有机结合起来，形成五位一体的多层次、全方位风险治理体系，使互联网金融创新可能带来的风险处于可管、可控、可承受范围内。五是以先进网信技术为驱动。随着信息化、数字化时代的深入发展，“无网络不金融”、“无移动不金融”已成为现代金融业体系的一个重要特征。从业机构应按照“有利于提升服务实体经济效率和普惠水平、有利于降低金融风险、有利于保护消费者合法权益”这三个有利于的原则积极开展科技驱动的金融创新。我们高兴地看到，一些互联网企业依托网络导流和场景优势，不断提高金融服务的普惠性和便捷性。比如，非银行支付机构给居民提供了小额、快捷、体验良好的支付服务，加速了中国进入“无现金社会”的速度。在互联网企业突飞猛进的同时，传统金融机构也加快了金融科技创新的步伐，将大数据、云计算、人工智能等技术，探索应用于支付清算、投融资、财富管理、零售金融等领域，注重为客户提供一站式、精准化的综合金融服务。长按二维码识别，添加微信好友，阿朋邀请您进阿朋贷！《如何保护金融消费者信息安全与隐私？》 精选六欢迎点击蓝字，关注“消金行业资讯”写在前面美国最近三大征信机构删除负面公共信息的案例告诉我们，征信机构提供的半公**品的服务，在注重征信信息的有效性的同时，还需要保证消费者的权益，在两者之中寻求平衡。信用报告和信用评分在大多数美国人的日常生活中发挥了重要的作用。这些征信产品所提供的消费者过往的信用信息将决定他们在未来信贷服务中要偿还信用卡、车贷和利率，以及能否得到这些信贷。信用评分是信用报告的数字汇总，可以更加有效地帮助自动化信贷决策，公平，所以在信贷交易决策中用得更加普遍，更受欢迎。信用评分高就意味着消费者可以获得更多、更好的金融服务，消费者有时甚至求助于专业的信用修复机构来提高信用评分。2017年7月，一个振奋人心的事情就要在美国信贷市场发生，有1200万-1400万美国消费者（约占美国2.2亿人中的8%）不需要做任何信用修复，他们的信用评分将在一夜之间自动地增加，部分消费者的信用评分甚至可以增加到60分以上，会在很大程度上帮助这些消费者降低信贷利率，享受更多的信贷服务。这个对消费者利好的消息近来引来众多主流美国财经媒体的密切关注。信用评分为何自动提升什么原因导致美国消费者信用评分的增加？ 从日起，美国的三大全国性的征信机构不能从公共记录中采集消费者的法院民事判决和税收扣押这两类负面信息，同时也要求把这两项负面信息的历史记录也从征信报告中删除掉。税收扣押（Tax Liens）信息描述的是在消费者税务违约的情况下（未交州或联邦的税收）对其财产的处置，扣押其财产作为担保。民事判决信息记录的是法庭对涉及消费者的民事纠纷做出的处理，主要包括财务纠纷，损失方的债务问题，会产生消费者欠费的法律诉讼。在传统意义上，这两项记录被视为消费者信用历史中非常严重的负面标识，并且一般在征信记录文件中会保存一段时间，这些负面信息会不同程度地降低消费者的信用评分。在征信行业，消费者的信用评分是建立在消费者的信用报告的数据基础之上的，被这些信息量大的负面公共记录在信用报告中删除之后，自然不会再信用评分中发挥作用了，那么被删除这些负面公共信息的消费者的信用评分将会被提高。为何要消除这些有用的征信记录？这些负面消费者的公共记录信息和消费者的信用状况是强相关的，在过去的二十年中，一直被美国个人征信机构采用，作为信用报告和信用评分的必不可少的组成元素。但是为什么近期三大征信机构要删除这些对信用评估非常有效的信息哪？三大征信机构采取这样的措施是为了配合最新启动的全国消费者援助计划（National Consumer Assistance Plan）。该计划为了维护消费者的合法权益，对征信数据质量提出了更高的要求。而这两类负面公共信息的数据质量存在问题，而且经常缺少更新，无法达标。在美国，对于公众媒体和消费者权益保护者来说，信息的不准确和错误在征信报告中非常常见，征信报告常常充斥着错误和过时的信息。有研究估计严重的错误影响到了约25%的征信报告。造成征信报告错误的原因是多方面的，其中最主要的是征信机构的数据处理业务规则不够完善，例如消费者姓名错误匹配是一个常见问题，如果没有额外的信息验证要求，一个关于Joe Smith的法院判决的法庭记录会非常容易记录到另外一个Joe Smith的征信报告中，这就增加了征信报告的错误率。这两项记录常常由于社会保障号被忽略掉，容易导致错误发生 消例如费者的名字被混淆，这样导致了一些消费者的信贷信用评分低于他们的真实信用评分。由于征信报告是可偿付的、雇佣、住房、公共事业和保险等服务的守门员（Gatekeep），美国家庭往往不能够承受错误的判决信息存在于他们的信用报告中所带来的经济后果。这些有问题的征信信息限制消费者使用信用卡、车贷和房贷，或者使他们陷入高利贷中，因为信用评分的降低会导致额外的融资成本。例如，如果消费者想获得30年期固定利率抵押贷款，消费者的信用评分是700分，在信贷市场中可以获得4%的利率。然而，如果该消费者的信用评分比较低，只有650分，可能会支付5%。 4%的月还款金额将达到1193.54美元，而5%的月支付额将跃升至1，342.05美元，意味着每月增加148.51美元的付出，在整个贷款的期限内，这一差额超过了53，000美元。许多消费者权益保护者呼吁这种不公平，这些被降低了的信用评分甚至会使一些本来合格的消费者不能够获得房贷来购买房子。根据美国公平信用报告法的规定，消费者可以有对信用报告的错误问题提出异议和修改的权力，征信机构有处理这些异议和修改错误的义务，但是在过去，对于征信机构来说，修改消费者这些错误信息的服务并不是很及时和到位。于是，美国的律师往往要处理大量的关于个人征信数据的法律诉讼。美国消费者金融保护局曾经处理了19万起由于信用报告所引起的纠纷事件。为了维护消费者的合法权益，美国消费者金融保护局和31个州的检察长针对征信机构和其它公共记录数据集成商的能力进行了长达多年的调查，来保证金融信息的及时性和准确地匹配到正确的消费者。终于在2015年31个州的总检察长对于信用报告的准确性以及对于信用报告错误的纠正等问题达成的协议，制定了全国消费者援助计划，督促征信机构来提高征信告的准确率，这个计划可以说是美国消费者保护者和**官员长年累月努力的结果，也可以说是长期和征信机构斗争的结果。根据合规性的要求，日，美国三大个人征信机构需要删除征信报告中的缺乏个人信息三项标识（消费者完整的名字、完整的地址信息和社会保障号或出生年月）的征信记录，并且还需要定期检查保证这些数据至少90天的更新。根据调查统计，目前约96%的民事判决和超过一半的税务扣押信息并没有足够上述三项标识信息。这些负面公共记录对于三项个人标识的缺失是基于保护个人隐私的原因，例如法庭记录对民事判决中的消费者社会保障号做了相应的处理。即使这些记录包含了足够的个人信息能够使征信机构可以将法院判决信息和税务扣押信息准确地放在消费者征信报告中，也不能保证对这些信息是否及时更新。根据相当于美国个人征信业协会的消费者数据行业协会（Consumer Data Industry Association， 简称CDIA）的工作人员透漏，三大征信机构根据消费者援助计划的要求也需要删除那些原有旧记录，这个数据删除过程可能需要花上数周的时间。根据这个消费者援助计划，征信机构已经采取了一些信息保护的举措，例如从信用报告中删除交通逃票信息和法庭罚款信息。同样由于数据质量和更新不及时，消费者少于6个月的医疗债务信息也将在9月1日之后不再向征信机构报送。法律界对征信机构的这种变化持欢迎的态度，认为可以在一定程度上避免了征信报告中的包括混淆消费者在内的一些常见错误。将带来的影响个人信用报告中这些负面的公共记录的删除对于消费者和信贷机构都会产生影响，特别是对于房贷业务。根据FICO开展的一项研究表明，有1200万到1400万美国消费者，约占美国总人口的8%，由于有法院民事判决和税务扣押等负面信息，删除之后会提升信用评分，可以获得不同程度上的受益。其中，大部分人会看到FICO评分增长在1-19分之间，100万到200万的消费者会有20-39分的增长，而30万左右的消费者会幸运地看到60分以上的增长。过去，成千上万的消费者对于他们错误的征信信息向征信机构提出多次删除，徒劳无功。这次数据删除行动无疑是一个利好消息，可以消除错误的负面信息对这些消费者的不良影响。这次信用评分变化中最大的受益者，将是一些已经有不错的信用评分的消费者，他们及时偿还账单，但偶尔在信用报告中会出现有法院判决和税务扣押的负面信息，拉低了他们信用评分。经过负面信用信息的删除，这些消费者可以享受到更低的利率和更优惠的信贷条款。一项研究进一步分析发现，即使一部分消费者的信用评分增加了，也不会给他们的信贷服务带来根本性的改变，因为92%的有民事诉讼和税务扣押负面信息的消费者也同时有其它的负面信息，例如信贷违约信息，他们的平均信用评分在565，远低于大部分房贷所需要的信用评分（根据最新报道，美国消费者平均信用评分本月将达到700分，具体原因和本次的负面公共记录删除无关）。所以有研究机构甚至认为此次三大征信机构的行动会使部分消费者的信用评分增加一点，但不会帮助他们很多，同时也不会给放贷者带来什么问题。同时，美国约92%的消费者由于没有这些负面信息，将不会看到信用评分的任何变化。有关人士认为将重要的负面信息忽略掉了，让8%的消费者的信用评分提高了，相当于这92%的消费者的信用评分在下降，直接的后果对另外92%的消费者产生不利影响。因此目前该项行动对信贷市场的影响还存在争议，究竟对信贷服务具体的影响还需要花一点时间进行评估。放贷机构对这次数据删除行动普遍持不欢迎态度。民事判决和税务抵押属于强相关的负面非信贷信用信息，有助于快速、准确地进行信贷决策。美国一家征信机构Le**sNe**s Risk Solution 的内部研究表明，有民事判决和税务扣押的借贷者往往会被决定为严重违约和丧失抵押品赎回权比没有这些记录的借贷者快5.5倍左右。所以二十多年来，这些信息是放贷者评估消费者的特征和债务能力的重要组成部分。特别是重要的投资者，包括**支持的企业房地美和房利美，希望法院判决和税务扣押信息继续保存在信贷记录中。这些信息的删除，将给放贷机构在评估借贷者信用状况时出现信息黑洞。特别对于规模比较大的贷款，例如房贷，给信贷决策带来了不确定。所幸的是一些专业的征信机构已经注意到信贷机构的潜在需求，开始把握这个商业机会。为了填补这种信息缺口，一些专业的征信机构，例如Le**sNe**s，和最先进的数据验证公司进行合作（DataVerify），来提供包含这些数据的征信报告和解决方案，开发生产了新的征信报告。三大征信机构由于是全国性征信机构，面临的是全局性问题，专门处理好只有8%的消费者拥有的这些负面征信数据费事费力，需要有专门的部门来处理，船大难好调头。而专业征信机构作为三大征信机构的补充，可以采取灵活的机制，更快地开展满足市场需要针对特定消费人群的征信服务（8%的消费者）。对国内征信行业的启示国内一些征信替代数据在使用，但是这些替代数据的数据质量和消费者权益保护没有受到重视。由于我国信贷市场起步比较晚，现有征信系统覆盖的消费者有限，但是目前消费金融和互联网金融发展飞速，市场对于消费者征信（个人征信）提出了更高的要求。因此除了传统信贷数据，一些大数据，或者是替代数据（由于信贷信用数据有限，非信贷信用数据，例如法院判决、公积金、电信、社保和税务等）甚至是非信用数据（社交数据，电商购物数据）也被用于消费者的信用评估过程中。大数据征信的概念也非常火爆，一些市场化征信机构也特别倚重这个概念。美国最近三大征信机构删除负面公共信息的案例告诉我们，征信机构提供的半公**品的服务，在注重征信信息的有效性的同时，还需要保证消费者的权益，在两者之中寻求平衡，如上所示，即使民事判决和税务扣押信息在信贷风险评估中非常有效，甚至超出了一般的信贷信息，但是由于数据质量的问题，损害部分消费者的权益，征信机构最终还是在社会公众和监管机构的压力下把这些信息删掉。所以在开展征信业务时，不能仅仅强调征信数据的有效性，还要考虑是否能够保证对消费者权益的保护。具体来说，国内央行版的征信报告采集了法院判决和欠税的信息，由于国内有身份证作为消费者身份匹配的依据，所以信息混淆的情况较少，但是这些公共记录信息考虑到完整性和及时更新的问题，也没有用于信用评分过程中，仅作为客观事实展现。数据应用的有效性和消费者权益保护的矛盾是征信领域的一个基本问题，需要寻求折中，既要保护消费者的权益，也要促进数据资源得到有效利用。国内征信业的发展过程中也会经常被这个问题所困扰。一方面，由于消费金融和互联网金融的刚需，传统征信数据之外的大数据也被广泛应用解决互联网场景中的风控问题。另一方面，为了更好地保护个人信息，防止由于消费者数据被滥用和盗用而引起的社会事件，日生效的《网络安全法》和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》对非法使用消费者数据的行为做出了严格的处罚规定，并且不断强化刑事追究和刑事打击。一时间征信机构和大数据公司风声鹤唳，很多业务已经叫停了。而美国监管部门和**进行大量的调研，通过行业监管和社会舆论监督在个人信息保护和数据有效应用之间寻求平衡，设定专业的征信数据规则的做法值得借鉴。来源：【财新网】（作家 刘新海）作者为某大型金融机构副研究员， 《征信与大数据》作者，本文仅代表作者的学术观点，不代表任何机构观点注：（1）感谢中国信息通信研究院互联网法律研究中心法律专家何波老师的专业意见；（2） 本文参考了美国CBS，Washington Post， New York Times， CNBC， Wall Street Journal等媒体资料欢迎点击留言↓↓↓↓↓↓↓这是一个“消金人”的轻论坛大量粉丝还没有养成阅读后点赞的习惯，希望大家阅读后顺便点赞，以资鼓励！你的满意与支持、吐槽与转发，是我前进的动力！长按关注消金行业资讯微信号：chinacfi8申明：《消金行业资讯》有关的内容若涉及版权问题，请原作者或媒体联系我们及时删除。投稿请联系：《如何保护金融消费者信息安全与隐私？》 精选七欢迎点击蓝字，关注“消金行业资讯”写在前面美国最近三大征信机构删除负面公共信息的案例告诉我们，征信机构提供的半公**品的服务，在注重征信信息的有效性的同时，还需要保证消费者的权益，在两者之中寻求平衡。信用报告和信用评分在大多数美国人的日常生活中发挥了重要的作用。这些征信产品所提供的消费者过往的信用信息将决定他们在未来信贷服务中要偿还信用卡、车贷和房贷的利率，以及能否得到这些信贷。信用评分是信用报告的数字汇总，可以更加有效地帮助自动化信贷决策，公平，所以在信贷交易决策中用得更加普遍，更受欢迎。信用评分高就意味着消费者可以获得更多、更好的金融服务，消费者有时甚至求助于专业的信用修复机构来提高信用评分。2017年7月，一个振奋人心的事情就要在美国信贷市场发生，有1200万-1400万美国消费者（约占美国2.2亿人中的8%）不需要做任何信用修复，他们的信用评分将在一夜之间自动地增加，部分消费者的信用评分甚至可以增加到60分以上，会在很大程度上帮助这些消费者降低信贷利率，享受更多的信贷服务。这个对消费者利好的消息近来引来众多主流美国财经媒体的密切关注。信用评分为何自动提升什么原因导致美国消费者信用评分的增加？ 从日起，美国的三大全国性的征信机构不能从公共记录中采集消费者的法院民事判决和税收扣押这两类负面信息，同时也要求把这两项负面信息的历史记录也从征信报告中删除掉。税收扣押（Tax Liens）信息描述的是在消费者税务违约的情况下（未交州或联邦的税收）对其财产的处置，扣押其财产作为担保。民事判决信息记录的是法庭对涉及消费者的民事纠纷做出的处理，主要包括财务纠纷，损失方的债务问题，会产生消费者欠费的法律诉讼。在传统意义上，这两项记录被视为消费者信用历史中非常严重的负面标识，并且一般在征信记录文件中会保存一段时间，这些负面信息会不同程度地降低消费者的信用评分。在征信行业，消费者的信用评分是建立在消费者的信用报告的数据基础之上的，被这些信息量大的负面公共记录在信用报告中删除之后，自然不会再信用评分中发挥作用了，那么被删除这些负面公共信息的消费者的信用评分将会被提高。为何要消除这些有用的征信记录？这些负面消费者的公共记录信息和消费者的信用状况是强相关的，在过去的二十年中，一直被美国个人征信机构采用，作为信用报告和信用评分的必不可少的组成元素。但是为什么近期三大征信机构要删除这些对信用评估非常有效的信息哪？三大征信机构采取这样的措施是为了配合最新启动的全国消费者援助计划（National Consumer Assistance Plan）。该计划为了维护消费者的合法权益，对征信数据质量提出了更高的要求。而这两类负面公共信息的数据质量存在问题，而且经常缺少更新，无法达标。在美国，对于公众媒体和消费者权益保护者来说，信息的不准确和错误在征信报告中非常常见，征信报告常常充斥着错误和过时的信息。有研究估计严重的错误影响到了约25%的征信报告。造成征信报告错误的原因是多方面的，其中最主要的是征信机构的数据处理业务规则不够完善，例如消费者姓名错误匹配是一个常见问题，如果没有额外的信息验证要求，一个关于Joe Smith的法院判决的法庭记录会非常容易记录到另外一个Joe Smith的征信报告中，这就增加了征信报告的错误率。这两项记录常常由于社会保障号被忽略掉，容易导致错误发生 消例如费者的名字被混淆，这样导致了一些消费者的信贷信用评分低于他们的真实信用评分。由于征信报告是可偿付的、雇佣、住房、公共事业和保险等服务的守门员（Gatekeep），美国家庭往往不能够承受错误的判决信息存在于他们的信用报告中所带来的经济后果。这些有问题的征信信息限制消费者使用信用卡、车贷和房贷，或者使他们陷入高利贷中，因为信用评分的降低会导致额外的融资成本。例如，如果消费者想获得30年期固定利率抵押贷款，消费者的信用评分是700分，在信贷市场中可以获得4%的利率。然而，如果该消费者的信用评分比较低，只有650分，可能会支付5%。 4%的月还款金额将达到1193.54美元，而5%的月支付额将跃升至1，342.05美元，意味着每月增加148.51美元的付出，在整个贷款的期限内，这一差额超过了53，000美元。许多消费者权益保护者呼吁这种不公平，这些被降低了的信用评分甚至会使一些本来合格的消费者不能够获得房贷来购买房子。根据美国公平信用报告法的规定，消费者可以有对信用报告的错误问题提出异议和修改的权力，征信机构有处理这些异议和修改错误的义务，但是在过去，对于征信机构来说，修改消费者这些错误信息的服务并不是很及时和到位。于是，美国的律师往往要处理大量的关于个人征信数据的法律诉讼。美国消费者金融保护局曾经处理了19万起由于信用报告所引起的纠纷事件。为了维护消费者的合法权益，美国消费者金融保护局和31个州的检察长针对征信机构和其它公共记录数据集成商的能力进行了长达多年的调查，来保证金融信息的及时性和准确地匹配到正确的消费者。终于在2015年31个州的总检察长对于信用报告的准确性以及对于信用报告错误的纠正等问题达成的协议，制定了全国消费者援助计划，督促征信机构来提高征信告的准确率，这个计划可以说是美国消费者保护者和**官员长年累月努力的结果，也可以说是长期和征信机构斗争的结果。根据合规性的要求，日，美国三大个人征信机构需要删除征信报告中的缺乏个人信息三项标识（消费者完整的名字、完整的地址信息和社会保障号或出生年月）的征信记录，并且还需要定期检查保证这些数据至少90天的更新。根据调查统计，目前约96%的民事判决和超过一半的税务扣押信息并没有足够上述三项标识信息。这些负面公共记录对于三项个人标识的缺失是基于保护个人隐私的原因，例如法庭记录对民事判决中的消费者社会保障号做了相应的处理。即使这些记录包含了足够的个人信息能够使征信机构可以将法院判决信息和税务扣押信息准确地放在消费者征信报告中，也不能保证对这些信息是否及时更新。根据相当于美国个人征信业协会的消费者数据行业协会（Consumer Data Industry Association， 简称CDIA）的工作人员透漏，三大征信机构根据消费者援助计划的要求也需要删除那些原有旧记录，这个数据删除过程可能需要花上数周的时间。根据这个消费者援助计划，征信机构已经采取了一些信息保护的举措，例如从信用报告中删除交通逃票信息和法庭罚款信息。同样由于数据质量和更新不及时，消费者少于6个月的医疗债务信息也将在9月1日之后不再向征信机构报送。法律界对征信机构的这种变化持欢迎的态度，认为可以在一定程度上避免了征信报告中的包括混淆消费者在内的一些常见错误。将带来的影响个人信用报告中这些负面的公共记录的删除对于消费者和信贷机构都会产生影响，特别是对于房贷业务。根据FICO开展的一项研究表明，有1200万到1400万美国消费者，约占美国总人口的8%，由于有法院民事判决和税务扣押等负面信息，删除之后会提升信用评分，可以获得不同程度上的受益。其中，大部分人会看到FICO评分增长在1-19分之间，100万到200万的消费者会有20-39分的增长，而30万左右的消费者会幸运地看到60分以上的增长。过去，成千上万的消费者对于他们错误的征信信息向征信机构提出多次删除，徒劳无功。这次数据删除行动无疑是一个利好消息，可以消除错误的负面信息对这些消费者的不良影响。这次信用评分变化中最大的受益者，将是一些已经有不错的信用评分的消费者，他们及时偿还账单，但偶尔在信用报告中会出现有法院判决和税务扣押的负面信息，拉低了他们信用评分。经过负面信用信息的删除，这些消费者可以享受到更低的利率和更优惠的信贷条款。一项研究进一步分析发现，即使一部分消费者的信用评分增加了，也不会给他们的信贷服务带来根本性的改变，因为92%的有民事诉讼和税务扣押负面信息的消费者也同时有其它的负面信息，例如信贷违约信息，他们的平均信用评分在565，远低于大部分房贷所需要的信用评分（根据最新报道，美国消费者平均信用评分本月将达到700分，具体原因和本次的负面公共记录删除无关）。所以有研究机构甚至认为此次三大征信机构的行动会使部分消费者的信用评分增加一点，但不会帮助他们很多，同时也不会给放贷者带来什么问题。同时，美国约92%的消费者由于没有这些负面信息，将不会看到信用评分的任何变化。有关人士认为将重要的负面信息忽略掉了，让8%的消费者的信用评分提高了，相当于这92%的消费者的信用评分在下降，直接的后果对另外92%的消费者产生不利影响。因此目前该项行动对信贷市场的影响还存在争议，究竟对信贷服务具体的影响还需要花一点时间进行评估。放贷机构对这次数据删除行动普遍持不欢迎态度。民事判决和税务抵押属于强相关的负面非信贷信用信息，有助于快速、准确地进行信贷决策。美国一家征信机构Le**sNe**s Risk Solution 的内部研究表明，有民事判决和税务扣押的借贷者往往会被决定为严重违约和丧失抵押品赎回权比没有这些记录的借贷者快5.5倍左右。所以二十多年来，这些信息是放贷者评估消费者的特征和债务能力的重要组成部分。特别是重要的二级市场投资者，包括**支持的企业房地美和房利美，希望法院判决和税务扣押信息继续保存在信贷记录中。这些信息的删除，将给放贷机构在评估借贷者信用状况时出现信息黑洞。特别对于规模比较大的贷款，例如房贷，给信贷决策带来了不确定。所幸的是一些专业的征信机构已经注意到信贷机构的潜在需求，开始把握这个商业机会。为了填补这种信息缺口，一些专业的征信机构，例如Le**sNe**s，和最先进的数据验证公司进行合作（DataVerify），来提供包含这些数据的征信报告和解决方案，开发生产了新的征信报告。三大征信机构由于是全国性征信机构，面临的是全局性问题，专门处理好只有8%的消费者拥有的这些负面征信数据费事费力，需要有专门的部门来处理，船大难好调头。而专业征信机构作为三大征信机构的补充，可以采取灵活的机制，更快地开展满足市场需要针对特定消费人群的征信服务（8%的消费者）。对国内征信行业的启示国内一些征信替代数据在使用，但是这些替代数据的数据质量和消费者权益保护没有受到重视。由于我国信贷市场起步比较晚，现有征信系统覆盖的消费者有限，但是目前消费金融和互联网金融发展飞速，市场对于消费者征信（个人征信）提出了更高的要求。因此除了传统信贷数据，一些大数据，或者是替代数据（由于信贷信用数据有限，非信贷信用数据，例如法院判决、公积金、电信、社保和税务等）甚至是非信用数据（社交数据，电商购物数据）也被用于消费者的信用评估过程中。大数据征信的概念也非常火爆，一些市场化征信机构也特别倚重这个概念。美国最近三大征信机构删除负面公共信息的案例告诉我们，征信机构提供的半公**品的服务，在注重征信信息的有效性的同时，还需要保证消费者的权益，在两者之中寻求平衡，如上所示，即使民事判决和税务扣押信息在信贷风险评估中非常有效，甚至超出了一般的信贷信息，但是由于数据质量的问题，损害部分消费者的权益，征信机构最终还是在社会公众和监管机构的压力下把这些信息删掉。所以在开展征信业务时，不能仅仅强调征信数据的有效性，还要考虑是否能够保证对消费者权益的保护。具体来说，国内央行版的征信报告采集了法院判决和欠税的信息，由于国内有身份证作为消费者身份匹配的依据，所以信息混淆的情况较少，但是这些公共记录信息考虑到完整性和及时更新的问题，也没有用于信用评分过程中，仅作为客观事实展现。数据应用的有效性和消费者权益保护的矛盾是征信领域的一个基本问题，需要寻求折中，既要保护消费者的权益，也要促进数据资源得到有效利用。国内征信业的发展过程中也会经常被这个问题所困扰。一方面，由于消费金融和互联网金融的刚需，传统征信数据之外的大数据也被广泛应用解决互联网场景中的风控问题。另一方面，为了更好地保护个人信息，防止由于消费者数据被滥用和盗用而引起的社会事件，日生效的《网络安全法》和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》对非法使用消费者数据的行为做出了严格的处罚规定，并且不断强化刑事追究和刑事打击。一时间征信机构和大数据公司风声鹤唳，很多业务已经叫停了。而美国监管部门和**进行大量的调研，通过行业监管和社会舆论监督在个人信息保护和数据有效应用之间寻求平衡，设定专业的征信数据规则的做法值得借鉴。来源：【财新网】（专栏作家 刘新海）作者为某大型金融机构副研究员， 《征信与大数据》作者，本文仅代表作者的学术观点，不代表任何机构观点注：（1）感谢中国信息通信研究院互联网法律研究中心法律专家何波老师的专业意见；（2） 本文参考了美国CBS，Washington Post， New York Times， CNBC， Wall Street Journal等媒体资料欢迎点击留言↓↓↓↓↓↓↓这是一个“消金人”的轻论坛大量粉丝还没有养成阅读后点赞的习惯，希望大家阅读后顺便点赞，以资鼓励！你的满意与支持、吐槽与转发，是我前进的动力！长按关注消金行业资讯微信号：chinacfi8申明：《消金行业资讯》有关的内容若涉及版权问题，请原作者或媒体联系我们及时删除。投稿请联系：《如何保护金融消费者信息安全与隐私？》 精选八导 读居民消费增长和升级已经成为中国经济增长的重要动力，消费金融也在优化我国宏观经济结构、推动我国金融业转型发展方面发挥着越来越重要的作用。当前，我国如何？风险几何？未来的发展思路是什么？就上述问题，6月17日，在由中国金融四十人论坛（CF40）旗下金融城、新金融联盟主办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上，CF40成员、中国人民银行金融研究所所长孙国峰发表了演讲。据孙国峰介绍，2016 年，达到 25 万亿元，比2015年增长32%，是最近5年来增长最快的一年。但与发达国家相比，我国尚有较大差距，上升空间仍然很大。孙国峰提出，目前需要注意的一个问题是，的结构发展还不够均衡，主要还是以为主，从存量来看住占比始终维持在70%上下，是绝对主力。“不过，近年来互联网、电子商务以及网络分期等新型模式出现后，由于对用户信用程度和物流的把控，非房产或购车类的消费信贷体现出了更大的增长潜力，基于真实消费背景的互联网消费金融更具优越性。”孙国峰认为，消费金融对于优化经济结构、提高宏观金融政策传导效力、推动传统金融机构转型都有重要意义。但是也存在不少的问题亟待解决，未来消费金融发展必须重视、、消费者权益保护、大数据等和的发展。针对管理和未来发展，孙国峰提出：第一，是要建立风险管理机制，机构要建立更全面的贷前贷中贷后加内控的体系；第二，要完善社会征信体系，特别是互联网消费金融的信息纳入征信系统。第三，重视金融消费者合法权益的保护，消费金融机构要明确的、以通俗易懂的语言向消费者披露相关的风险，包括要明确利率、充分提示风险等。他特别提出，要加大信息共享机制建设，防止消费金融机构叠加超过个人偿还能力。第四，为防止消费信贷演变成过度超前消费的催化器，金融监管部门、学术机构和媒体要通过网络教育等方式对消费者进行正面引导，帮助消费者树立正确的消费观念。第五，要加强对大数据的开发和应用，实现大数据风控与消费金融的融合发展。第六，要以场景消费为支撑发展消费金融。比如，电商以电商自身的为基础，完善电商生态；商业银行则通过自建电商平台或与网络零售平台等合作，挖掘入口。以下为孙国峰发言节选我国消费金融发展的现状与展望by 孙国峰消费市场新格局：多样化场景+多层次服务商结构我国目前初步形成了以为主体，、、综合款等多种贷款品种组成的消费信贷体系，种类较为丰富。但是，消费信贷的发展不平衡，结构单调。从2011年至今，中国消费信贷领域中住房贷款存量占比始终维持在70%上下，是绝对主力。这种情况主要源于银行风控体系的局限性：依靠物才可以发放贷款，这也是中国消费金融发展过去较长时间受到的主要约束。近年来，互联网、电子商务以及网络分期等新型模式出现后，由于对用户信用程度和物流的把控，非房产或购车类的消费信贷体现出了更大的增长潜力，基于真实消费背景的互联网消费金融更具优越性。消费金融场景正在趋向多样化。一方面是线上场景，主要以电商网络购物赊销为主，伴随数字技术成长起来的15-34岁的年轻人是线上消费主力军。根据《中国消费趋势报告——三大新兴力量引领消费新经济》，在2010年仅有3%的私人消费来自于线上；2015年中国网络购物者总数近乎翻了三倍，达到4.1亿，线上渠道的消费总额已占私人消费的15%。报告预测到2020年，私人网上消费将以每年21%的速度增长，并占私人消费总额的24%。另一方面，线下场景更为多样，以服务人们“住、行、学”为主，已覆盖旅游、安居（包括租房、装修）、教育（英语、职业、亲子等）、汽车（二手车）、医疗美容、婚庆等多个场景。比如：与线下商户合作，通过京东金融旗下小贷公司给用户授信，一次授信、分期还款。而且，消费金融的场景从固定场景正向开放场景延伸，向用户提供开放场景式的产品发展很快。图 电商开放式场景金融平台商结构也趋于多元化，目前已经形成了多层次的消费金融服务商体系。首先，最主