我交了医疗保险，单位有商保，还需要继续买重疾险吗？
财富精算师
单位给职工给职工的医保、补充医疗，是医疗保险，是费用补偿型，可以报销一部分合理的医疗费用支出。以北京为例，对城镇职工而言，医疗保险每年有支付限额：基本医疗保险统筹基金在一个年度内累计最高支付限额为10万元，大额互助资金累计最高支付限额20万元，共30万元。如果不幸得了重疾，30万元一般来说肯定不太够用。有的单位，在基本医疗之外，会为职工购买补充医疗保险，进一步减轻职工的医疗费用。补充医疗保险，一般也有限额，具体要看单位政策。当然，也有单位会为职工投保团体重疾险。在此，如果单位没有补充医疗，或者临近退休的人员，推荐买一下中高端医疗保险。市场上多家公司推出了百万医疗保险，个人根据情况择优购买。后续我们会聊到这类产品。啰嗦这么多，回到本段的问题，有了完善的社保、补充医保甚至买了百万医疗险，是不是就不用买重疾险了？答案是，错！罹患重疾之后，幸运的通过医疗治好，那后续的康复费用从而何来？因病无法工作，收入损失如何弥补？对于家中经济支柱而言，如何应对整个家庭的财务危机？医疗保险时费用补偿，补偿支出的医疗费用；话又说回来，你投保了百万医疗，当你先花钱治疗后，才能获得补偿。如果你没钱治，也就无从报销。重疾险是只要确诊了合同中约定的疾病，就会得到一笔保险金，不会管你怎么用。所以重疾险的最大作用，是收入补偿。结论是：即使单位有完善的医疗保障，还是应该考虑买一份重疾险！'为什么单位上了5险，还是要买商业保险？是必须要买... : 经理人分享
为什么单位上了5险，还是要买商业保险？是必须要买...
4分钟告诉你为什么要买商业保险很多人都觉得我有社保，就不需要商保了，其实这是一个误区，社保的确可以给报销一部份医疗费，但是社保不会给报销误工费，子女上学读书的钱、年迈父母的赡养费，家中未还完的车贷房贷等等
医学上有个5年生存率说法，就是人生不幸患重疾在治疗结束以后，要是可以平安度过5年时间，就表示过了危险期，病情复发的概率就比较小了。
什么叫治疗，治是在住院，疗是在家中，这5年时间里要持续疗养，心情要乐观，多休养，多补充营养，不能去工作！
要是5年时间不去上班，就代表着5年工资来源，那这个5年需要的康复费、柴米油盐生费活、子女的学费、老人的赡养费，从哪里来呢？你想过吗？
没有足够的钱支撑，就要像急急忙忙的回到公司上班，那能不能平安度过这5年就不好说了
我们无法预知两个偶然事件
一个人真的发生大病或残疾有三笔费用是必须面对的：治疗费、康复费、收入损失费。
治疗费我们有社保、医保解决，但康复费和收入损失费呢？举个例子，你一年可以赚30万元，不幸生病或发生意外，需要在家休息5年时间，你算过您这5年的收入损失是多少吗？
这个就是我们为什么一定要买商业保险的原因所在，因为商业重大疾病保险就是弥补收入损失的。
因为商业重疾险有提前给付功能，凭医院诊断书，提交理赔材料，保险公司就会提前赔付几十万，几百万的理赔金，帮助我们安稳的渡过5年，甚至10年。
再举个案例：有的癌症只要20万就治好，假如你买了100万重疾险，保险公司不管你是花20万还是花10万，保险公司按合同约定履行赔付100万，这些多出来的钱，就是用来支付我们家庭的生活开支。
社保是花多少报多少，商业重疾险是买多少赔多少，所以商业重疾险也叫“收入损失险” 和社保是两回事，不要再觉得我有社保，就不需要商保了！保险越早越好，花钱越少！今天你拒绝保险，明天保险拒绝你！
有社保，不愁医疗费；有商保，不愁生活费；社保加商保，生活更美好！您理解了吗？
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作者：佚名
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畅阅·猜你喜欢　　最近很多人跟我咨询保险，我把香港和国内两地的重大疾病类保险进行了一些对比和研究,客观的分析各个产品的优劣，选择最合适自己的重疾保险。　　　　　　　　　　　　
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　　今天wing姐有时间，来谈谈重疾险。　　首先，要对重疾险有个清楚的概念。重疾险是受保人确诊患上重大疾病的一次性赔付的补偿。跟一般的医疗消费险，和意外险不一样。医疗消费险是，受保人住院看病等的报销，实报实销。重疾险假如你投保了30万，不管你看病花了10万还是50万，保险公司都是一次性赔付30万给你。
　　其次，是不是所有的重大疾病都会赔呢？然而并不是的，要看每个保险公司在保单上列明的保障范围。只有在保障范围内的，才可以赔付。所以，在选择重疾产品的时候，有一个非常重要的考量因素，就是“保障范围”。
　　重大疾病的保障范围，一般是45-60个左右，具体要看保险产品。国内保险以平安福为例就是45种，香港保险的话会比较多点，友邦进泰安心保54种，宏利自在生活危疾保60多种。　　在这里wing姐引入一个概念。早期疾病（轻疾），有一些疾病还没有达到重大疾病的程度，但是如果不早早治疗，就会发展成为重疾。针对这些情况，有些保险产品推出了早期疾病赔付，用于支持客户及早治疗。　　在香港热卖的两个保险产品，友邦进泰安心保和保诚危疾终身保里面，早期疾病是作为主险，赔付额是保障额的20%。赔偿后，重大疾病的赔偿额要扣除掉已经赔付的20%。另外一些产品，例如宏利的自在生活或者国内的平安福，是作为附加险存在，不影响重疾的赔付额。　　早期疾病的种类：保诚危疾终身保17种，宏利自在生活42种，友邦进泰35种，平安福8种。　　在这里给个建议，由于医疗发达和国内普遍开始重视体检，早期疾病被发现的几率大很多，在投保的时候注重早期治疗，对自己的身体多做保障。
　　今天我们讨论一下重疾保单分红，简单来说，有分红的保单，赔付的保障额是会逐年递增的，没有分红的保单，无论过了多少年赔付的保障额是固定的。国内的重疾保单例如平安福是没有分红的，香港保险的重疾保单也有不同的分红方式，为了让大家更容易明白，我这边举个例子。　　友邦的进泰安心保的分红是周年红利+期满红利。周年红利是可以提取用于抵缴保费的，但是大部分人都不会提取而是用于生息。期满红利是保单赔付额达到100%，也就是保单终止的时候赔付的。　　保诚的危疾终身保就只有期满红利，而没有周年红利。　　咋眼一看，好像友邦要比保诚好点是不？然而不是的，大家不要忽略一个重要的因素，就是收益率。危疾终身保的收益率可以去到5.1%，友邦大约是4%左右。所以最终保障额是保诚危疾终身保要高。
　　今天谈谈保费豁免。　　豁免，就是不用交钱的意思。比如我买了个20年供款的重疾险，保障额是50万的，然后在投保的第二年就得了个重疾，保险公司就赔了我50万，剩下那18年的保费就华丽丽的不用交了。　　香港的重疾保险产品天然就具备保费豁免的功能。国内选择的保险产品的时候，要特别留意是不是有这个功能，如果没有记得附加这个。　　因为保费可以豁免，所以供款期选得越长就越好。一般都长达20年。
　　wing姐陪大家讲讲投保对身体的要求。投保重疾险，一般对受保人的身体状况进行咨询。受保人需要如实申报自己的健康情况。记住噢，要如实申报。如果因为欺瞒而导致后来保险公司拒保，那就麻烦了。　　曾经有个客户，他自己本身有很严重的皮肤病，但是没有申报，投保之后想去看医生，但是害怕保险公司发现他欺瞒，连看医生都不敢。　　香港法律是很较真的，大家记住，一定要如实申报，不要去挑战。
　　有客户问我什么情况下保险公司会要求体检。　　如果是纯理财型产品，一般不会要求体检。如果是人寿型产品，那就要看您的保额去到多少，如果超过了一定额度，各家公司都会有一个“免检额度”，会根据客户本身年龄和地域而定。　　如果有过往疾病史的，基本都要求体检。投保的时候，保险公司会对您的健康情况进行询问，回答的时候记得如实申报，5年内有突发性疾病，无论康复与否都要告知，如果是慢性疾病，那就更加要如实相告了。　　除此以外，保险公司会按比例抽检，这种情况吸烟等情况就不能隐瞒了。
　　体检结果出来之后，保险公司一般会给到四个处理结果：　　1体检通过正常投保，2加费，3除外，拒保。　　加费就是在正常保费的基础上加一定的费用核保通过。　　除外就是对某些特定疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保。　　拒保就是最严重的情况了，就是保险公司不接受保单的投保申请。　　如果被医院查出有问题，但是投保的时候又不告诉保险公司，理赔的时候一旦被查 出来，是非常麻烦的，有可能会被不赔付。
　　保险公司的核保人员，与大夫不同，他们看待体检结果，是以“对身体状况对未来的影响”为考虑重点。这就是为什么一个客户10年前做过肾脏囊肿切除手术后康复良好会被接受，但是一个糖尿病人会有可能被拒保。所以在身体没有问题的时候，尽快投保。遇到体检别紧张，找一个有经验有责任心的经纪，协助您做好每个细节的准备。同时，如果对核保结果不满意，也要和您的经纪人与保险公司抗辩，申请复检。
　　一般来说，对于身故赔付，重疾险可分为三种情况，第一种是身故没有任何赔付，第二种是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额，当然这种情况只赔其中之一，哪个先发生赔付哪个。　　而这三种情况，当然对应不同的保费，而且差距还挺大。对此，wing姐认为消费者根据自己需要选择就好，没有好坏之分。最好找三家以上的产品进行对比。
　　很多朋友不知道医疗险和重疾险的区别，现在我们来看下面的小知识讲解：　　1、 什么是医疗险？　　医疗险指的是你看病住院或者手术，保险公司对这些费用进行报销，是实报实销的。（所有的医疗险的保费都是消费型，换句话说你想用2年医疗，就交2年保费，随时可终止合约，没有任何损失。只有做医疗融资才可返本。）就好比家里的医保一样，交完一年，这一年都平平安安没有住院也没有动过手术，那么这一年交的钱也就没掉了。　　2、医保是不是医疗险？　　家里的医保也是医疗保险，不过是最最基本的普通医疗险。在地域，用药，病房等诸多方面有限制。要注意的是，医保赔付过的，医疗险不会重复赔偿，只会就医保赔付过剩下的金额来赔偿。　　3、我已经有医保了，还要不要买医疗险？　　如果说你在家里已经有医保了，你可以选择不要医疗险。但是由于医保在地域，用药，病房等诸多方面有限制，有条件的客户也会选择加多一分医疗险。
　　1、医疗险是消费型（除非用医疗融资），重疾险是返本型的。如果过程中没有理赔，账户会累积一笔钱，客户可以拿来退休，这笔钱远远超过当初交的保费。　　2、医疗险就医保赔付过的不能重复理赔，重疾险和医疗险不冲突，是额外赔偿的。　　3、医疗险保费：每年不是固定不变的，会因为年龄和医疗通胀而变。　　重疾险保费：固定的。　　4、现在环境不好，工作压力大，担心身体将来有什么问题，这种情况下建议大家买一份重疾险。因为普通的医疗险是解决不了这个问题的。当然直接买高端医疗也可以解决这个问题。产品没有好坏，只有适不适合，所以客户一定要考虑自身的需求和自己的预算，这样的产品才是适合自己的。
　　交钱容易赔付难，保险的格式条款，只有他们自己解释的通
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