重大疾病保险详解之【等待期】 - 知乎专栏
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_问吧_向日葵保险网
保险等待期是多少天才能理赔理赔
问吧——中国最大的保险咨询社区
361641 位用户的保险疑问
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给谁投保：
出生年份：
已完善了保障计划
共57个回答
要看您的保单，是怎么讲的？
如果是平安的，小病是30天，大病是90天的等待期。
希望对您能有所帮助。
如果您还未买保险的话，可能您这次投保，保险公司不一定会承保哟。因为，保险是特殊商品，它是要被保人身体健康的时候，才能投保成功的。
你好！& & &你现在已经是有疾病了，所以在投保的时候应该如实告知，但是，保险公司对你的这个手术是不会承担的，换句话说，就是公司有可能是拒保的。& & &所以，保险应该在健康的时候购买。
你好朋友，一星期左右就理赔到账。你现在买养老意外可以，疾病类的买不了了。保险公司和医院信息已经联网，5月1日起凡是住过县级以上(含县级)的医院，基本上就失去投保的资格，特别是不能治愈的疾病，如高血压.糖尿病.乙肝及病毒携带.高血脂等，这样的话会有很多人会被保险公司拒之门外。今天你拒绝保险，明天你会被保险拒绝。
保不了，有疾病保不了，
保不了，有疾病保不了，
您好，平安公司医疗险等待期30天，重疾90天等待期，但是你已经检查过了，记录留在那里，像目前的情况是不能得到理赔的
您好！我是新华人寿的客户经理许小琴，不知道您的肿瘤是良性的还是恶性的，您可以尝试投保并如实告知，但估计会被拒保，如不如实告知，即使侥幸投保成功，也将不会得到赔付。望您慎重考虑。祝您早日康复！
您好，保险保的是标准体，也就是健康的身体，您现在查出来了有肿瘤，医院有记录，如果不如实告知承保了，以后做手术花的费用，保险公司也是 不给理赔的，所以还是要在身体健康的时候投保，防范风险发生时要着急用的现金。
每家保险公司的大病等待期都不一样，平安的等待期是90天，是最短的。希望能帮助到您
您好，平安的小病医疗的观察期是30天，重大疾病是90天的观察期。根据公司不同，观察期最长有一年的，所以看您够买的是哪家公司的产品，是否附加住院医疗。
一般保险等待期大病少的是90天，多的由180天，也有一年的。你现在已经检查出来是肿瘤了，保险公司一般是不会承保的。即使你现在买 了保险然后在等待期后去做手术，保险公司到时候也会因为你的情况给你退保，不会理赔。因为保险是健康人购买的商品。
你好，中国人寿的是90天！
重疾的免赔等待期一般是90天，也就是说购买重疾保险九十天内和买保险以前在医院没有检查出患有重大疾病，九十天以后不幸发生重大疾病就可以获得赔偿
你好!大病给付是180天后才生效，意外z4小时生效，不过你是很清楚带病投保，国家保险法规定带病投保两年后生效
您好、平安重疾是90天等待期、但是如果您现在已经查出来病因、那您是买不了了、保险需要如实告知的、希望您可以谅解
您好，大病险的等待期至少90天，有的180天甚至一年，因此，买保险不能等的。
请输入您的好评
好评成功！&&&我，是一个5周岁男孩的妈妈，宝贝已经幼儿园大班啦！
&& 同时，我又是一名保险经纪人，不知不觉中已经在保险中介行业中走过了两年多的时间 .白板出身，没有经受过保险公司的流水线的培训，没有话术和套路，和客户交流时只以保险条款和保险利益为准，致力成为一个有温情又专业的保险人，正行进在路上。刚进入岗位不久，就亲身经历鱼刺卡入喉咙住院差点动手术，被家里的猫意外抓伤脸部打进口疫苗，深入领会保险的功能和意义，比理论学习来的更感受深刻。
& 从今天开始，我在这里记录我每天的工作与生活的点滴，也是激励自己在温度和专业的保险路上，不断的走下去，欢迎大家围观和鼓励。
电话： &&&微信：F&&&QQ：
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发表于：17-01-10 20:10
先过来顶个帖，加油！
发表于：17-01-13 00:49
& & & & &网络信息发达的今天，信息越来越公开、透明；就拿保险产品来说，只要你输入关键字，就会跳出满屏的介绍和推荐；
这两天，同一个客户，先后拿来不少于10款重大疾病保险的产品，咨询到底买哪款最划算……
和这位先生有同样问题的人不在少数，有保险意识了，想买了，身边有人推荐了，结果却纠结在产品对比中……
过程就是：找来一批产品➝对比➝纠结，再找产品➝再对比➝再纠结，就这样陷进耗时耗力的恶性循环中…
买保险真心是专业的事情，不是对比几款产品就可以放心去买了，或是看别人买了什么也跟风买了，意在大家都买这个肯定是没错了；有多少客户在我问到都买了哪些保险？多少保额？保障内容、保多久时回答不出来？保险确实买了，但都保了哪些却不清楚，问他们有没有看过条款，几乎都没看过，或者说看过却没看懂……
我们每年花几千元甚至万元的保费买保险，为什么不认真看看条款、买的清楚明白踏实呢？
就像这位先生，应该只想买份保障，但是到底买什么、怎么买、买多少肯定是没概念的，所以即使对比更多的产品，也会越来越眼花缭乱了……
给了他一份保险咨询问卷，具体内容就是家庭的实际情况，包括收入、支出、负债、家庭成员结构，分析保障缺口，
然后是想买保险的初衷，为什么买保险？担心什么？通过保险解决的问题，多少保额能解决？经济承受范围内愿意花多少钱去解决……
&明白自己的实际想法和需求，根据这个需求筛选产品就容易多了，而不是看着数不清的产品找需求。
发表于：17-01-24 20:37
&&[第2版 01-24 20:37]
&&&&&周五，公司全国视频早会，有公司总裁做最后一季度的总结和公司2016年全年的业绩报告及2017年公司发展规划。
上午10点半，由签约公司的培训讲师给我们讲诉讼财产保全保险；
&&&&&下午，应约去本市的一个镇见一位客户，因为之前已经微信沟通过，所以拿出建议书再详细讲解保障内容和条款；
感觉很顺利，客户说要老公做投保人，附加投保人保费豁免，要等老公回来签字。
&&&&最后要结束时，客户突然问我：“这款产品是重疾提前给付吗?&
&&& 我回答说，这是寿险和重疾共用的保额呀,怎么问这个提前给付的问题？
“这样啊…& 可是人家xx公司的保险只要患了大病，不用等治疗结束就提前赔钱……”客户一脸不悦的表情…
“这是谁说的呀？提前给付重疾是这么解释的吗
&&& 是我条款没讲明白吗…
&&& 提前给付重大疾病保险，是指寿险为主险时，附加了一份重疾险，如果发生了合同约定的疾病，赔付了重疾保险金后，主险的寿险保额等额减少，如果主险保额等于重疾险保额时，赔付重疾保险金后，合同的基本保额为零，此时合同就结束了，所以在制定这种保险方案时，一般主险保额都大于附加的重疾险保额；
& 举例说下：
大家都熟悉平安的平安福，这是典型的提前给付型重疾：
&比如小A买了平安福，终身寿险保额30万，附加提前给付重疾28万，后面附加的什么住院、意外都不说了，
主险是寿险，30万保额，保身故责任的，附加险是重疾，保额28万，
&几年后，小A被确诊患了恶性肿瘤，符合理赔的定义标准，那么保险公司赔付了28万重疾保险金后，寿险保额等额降低，就是30万减去28万，主险保额还剩两万，N年后小A病故，还可以再赔付2万元的身故保险金。
& 提前给付并不是生病了提前赔付，任何商业重疾险的赔付条件都要符合条款里的疾病定义解释的，
“确诊即赔付”不是指所有重疾…
& 客户应该是明白了，她让我把条款发给她再研究研究，等她先生回来再最终确定。
今天就说这些啦……
发表于：17-01-24 20:38
&&[第3版 01-24 20:38]
最近两天都在忙于收拾行李，准备今晚就开启的全家回东北的春节之行，回来再与各位分享来自冰天雪地的美食美景。
今天下午，会让助理帮忙将之前写在另外一个网站的帖子内容，同步更新到此版上，为了保持一贯的延续性。
提前祝各位朋友，2017年，身体康健，心想事成。
发表于：17-01-24 14:28
&&&&&& 11月的第一天，早上迎来了连日阴雨后难得的好天气！
8点钟，准时送娃去了幼儿园；9点钟到公司开始工作，计划是先回复昨晚论坛里的留言，共回复了4位咨询者的问题，成就感满满滴！
&&&&&& 微信里有位同业伙伴想了解下多家保险公司的老年防癌险，要我帮忙做个对比表，好吧，之前有做过的，只是现在有些不全面了，把各家公司的新出来的产品添加进去，看条款、看投保规则……
&&&& 不觉中，午饭时间到了，美食不想晒了，楼下的一家简餐，去晚了连位置都找不到，捧着托盘到处寻找能坐下来的位置。
简单吃过，小坐片刻，虽然一再要求自己要吃八分饱，但知道又超量了，得转转呀！出门步行至桐泾北路地铁站又步行回来，20分钟！
&&& 午后的工作有些迟缓，总想发发呆
做好了产品对比表发给了朋友，刷刷朋友圈，看看腾讯新闻，然后计划更新下新浪博客，4点钟就可以去接宝贝放学了，正美美的计划着，一周前曾咨询保险的一位外省的客户打电话问我关于身故保险金受益人如何指定的问题：
她刚结婚2年，还没有宝宝，现在准备给自己买重大疾病保险，因为受益人是指定还是法定有些两难，指定父母，担心老公有意见，老公是投保人（花钱出保费的人），指定给老公，又担心自己是独生女，万一不幸了，老公是否能奉养自己的父母，就想和我商量可不可以法定受益人……
&&& “这个当然可以，但是法定受益人的话，万一保单的身故保险金兑现了，会给家人带来很大的麻烦：首先，被保险人的直系亲属，包括父母、配偶、子女都要同时到场，并出具证明证实和被保险人的关系，等额分配受益金，要是家庭成员结构简单还好，要是复杂的话，那将是很麻烦的……
& & & 经过沟通后，圆满解决，受益人第一顺序：妈妈30%、爸爸30%、老公40%，哈哈，老公份额最大，肯定不会有意见啦妥妥的！
&&&&& 不到4点，活动活动筋骨，整理好书本电脑准备撤了！
发表于：17-01-24 14:29
今天上午，宝贝幼儿园有社会实践课，目的地是上方山动物园。
八点一刻，把他送到教室，然后去公司。
事情不多，拿了几份投保单，决定回家办公！
电脑上的几大理财、保险论坛转一圈，看看各路大咖的经典帖子，同时也回复了几条自己专业内擅长的帖子；
其中一位22岁的大男孩，问现在保险公司哪款保险最好？能否帮他推荐一款最好的……
问他为什么想买保险？想通过保险解决哪些问题？所谓“最好”指的是哪些方面？
这位大男孩说：“我看不少人都在买保险，不知道别人买的最多的什么…”
好吧，对于保险小白来说，搞不懂正确的投保方向也是正常的，发给他一份『商业保险需求项目表』先捋捋思路，等有了大致的方向再进一步沟通吧。
某合资公司群里发了新产品宣传，还没正式上市，不过条款、费率和投保规则都出来了，赶紧学习学习！产品性价比还不错，前无古人，首创先河，保险公司也真是拼了洪荒之力了；但没有绝对100%的保险产品，任何一家公司一款产品都有其优势和不足，这款也不例外，但整体优势还是不错的。
明天中午要去荣域花园附近见一位客户，有多种健康问题，赶紧在各家保险公司群里咨询下既往相关的承保案例，同类产品，选择一家承保结果最好的，对客户利益最大化的公司投保。
发表于：17-01-24 14:46
上午到公司给团队里的两名组员解决了点工作中的问题和琐事，然后看看保险行业网的新动态；
因为中午约了客户，所以11点钟就从公司出发了。
应该说这次和客户面谈的过程出现些小曲折：
客户的健康状况是有甲状腺结节，结节并不大，另外还有胆囊息肉，小时候（12岁时）做过阑尾炎手术，其他都还好；客户的保险需求是准备购买一份终身型的重大疾病保险；
因为近两年甲状腺疾病的高发，各家保险公司对甲状腺问题特别重视，对甲功正常、结节在1cm以内的承保结果几乎都是把甲状腺疾病做了责任免除，也就是说，以后万一发生了甲状腺原位癌、甲状腺恶性肿瘤及其转移癌是不能赔付的；
对于胆囊息肉，需要提供半年内的检查报告，保险公司会参考检查结果给出最终的承保结果，会出现的几种可能：胆囊疾病做免责、增加保险费；
最后阑尾炎手术问题，做个告知就可以了，之前多例这种手术后的客户投保重大疾病保险都是正常承保的；
这几个健康问题，我能确定承保结果的就是甲状腺结节，肯定会做责任免除的，胆囊息肉就不能给出参考结果了，因为多家保险公司的回复都是说要拿检查报告给核保人员去定论；
客户显然不大愿意接受这个结果，她说主要就担心这个疾病将来恶化，买份保险预防，结果还把这项责任免除了……
客户突然问我，这个保险不是不需要体检吗？我也没住院治疗过，只是门诊检查的，我不说的话，保险公司怎么能知道呢？
“确实不需要体检，但是不体检不等于不用告知呀，虽然不需要体检，核保的时候也不会核实告知是否属实，但是在万一发生重疾理赔时保险公司核赔人员会核实客户是否履行了如实告知义务，会通过调查医疗系统中的就诊记录或通过社保就医记录来核实（提醒各位的医保卡不要随便给别人买药哦），如果证明客户投保时存在故意的不如实告知，那么很可能会遭到拒赔的……
我们买保险的目的是什么？不就是为了在发生风险时能顺利拿到理赔金吗？既然买了，就要买的踏实、买的安心……
沟通的时间较长，内容也很多，这里就不一一细说了。
最后结果：客户回去准备胆囊息肉的检查报告（需要半年内的），甲状腺的检查报告是20几天前刚做的，不用再重新检查了，计划下周一二把投保资料准备齐全，选择两家保险公司同时投保，选一家承保结果最满意的，但同时客户也表示，如果最终结果都不理想，她会重新再做考虑。
离开客户那里直接回家，准备晚上早点休息，明天公司副总裁来苏州职场开事业说明会，期待中~
发表于：17-01-24 15:04
&&&& 今天是周五，也是公司每周一次的全国视频早会培训：首先还是全国的业绩播报，绩优伙伴的展业分享……
&& 10点半钟早会结束后，开始布置会场，欢迎来自北京总公司的副总裁到苏州开事业说明会；
下午1点半钟，会议准时召开，参加说明会的有公司的同事和其他有意向了解我们公司和这个行业的人士，会场人气爆棚！
会议主题围绕四个方面：
1、中国保险业的发展与变革
2、保险经纪人的定位与未来
3、我们公司的发展历程及文化理念
4、我们公司的核心优势与愿景
满满三个小时的会议可以说在一片积极热烈的氛围中结束！
&&&& 下班后，要去晋合广场的一家健身房去健身，这几乎是每个周末一次的健身运动，因为运动量大，所以根据自己的体能情况量力而行了，只能每周运动一次；
&& 今晚的人不多，只有我们三个人，差不多是和教练一对一的训练了，项目是引力运动和动感单车……
一个小时下来，运动衣几乎已经黏在了身上，和那种无法形容的那种酸爽
发表于：17-01-24 15:14
&&[第2版 01-24 15:14]
&&&&&&& 星期六的上午，例行的休养时间，不到10点，快递小哥送来网上预订的鲜花，这次送的花有些蔫，修剪一番后放入花瓶中。有几株向日葵还没有完全开放，就把花瓶放在阳台“晒晒太阳”，希望它们迎着太阳继续茁壮成长。
中午，和昨天来苏州参加公司事业说明会的两位徐州的团队伙伴一起中饭，交流下业务方面的事情和发展规划，脚踏实地，集合现在各签约公司精选的产品优势，甚至可以考虑将把老东家---外资保险公司的保险代理人作为准客户。曾经2011年公司订制的市场首创的某款产品，可以做到让保监局内部人士和各公司精算师积极购买。事实说明，只要产品有足够的特色和性价比，同行也可以是很好的服务对象。作为一名保险经纪人，这应该是最大的价值体现。
&&&&& &下午4点，带孩子去参加足球训练课，充实的一天。
发表于：17-01-24 15:14
&&&&&&& 很忙的第一个工作日，先解决一些比较急的琐事：组员手里现有的投保资料更新了，麻烦内勤人员帮忙给快递，在线投保意外险的客户，要把电子保单逐一发给客户……
&&&&& 这些事情处理好，还有两份纸质投保单要填写，这可是需要心静如水的活儿，既要字体工整（谢绝草书），又不能有一点点的勾抹涂改；
记得2014年刚刚进入这个行业，首次填写投保单时，因为提笔忘字的，连续作废几份投保单，后来用铅笔轻轻的写，写错了用橡皮擦掉，找回了小学一二年级的感觉然后再用签字笔一笔一划的填写，最后用橡皮擦掉铅笔写的字；
&&&&&&& &一个上午就这样过去了。
&&& && 下午，和几位团队伙伴研讨新产品的条款，真心的绕口，我们几个人总结出了不同的释义，给保险公司打电话去确认，不放心又给公司客服打电话，得到一致的回答后，决定写博客，做产品对比，深入剖析这款保险产品的形态及条款内容……
这确实是件想着容易做起来很难的一件事，首先找来两款同类型的产品，从公司性质、投保年龄、等待期、费率、保障内容、赔付方式等等方面做细致的对比，然后是条款，都保障了哪些，怎么保的，哪些是免责的（不给保的），疾病种类及其差别……
&&&&&& 从下午3点左右开始拟写，停停写写，发布出去是已经九点半了，
&&&&&& 可以说是忙忙碌碌的一天了
发表于：17-01-24 15:18
&&&& & 好冷的早上！到公司后，打开电脑，看各个论坛的帖子；
&&&&&& 某论坛有人邀请我回答一个到底是买防癌险划算还是重疾险划算的问题……
大概的意思就是说自己40多岁了，想买份买重大疾病保险，保额太低吧，万一有事时作用不大，保额高点的话保费又太高了，觉得防癌险的保费低一些，是不是买防癌险更划算些……
这是个无法给出确切答案的问题：
首先不清楚他的家庭成员的结构，健康状况，已有了哪些保障产品，包括社保、单位团补等基本信息，只能剖析下重大疾病保险和防癌险各自的优缺点，买保险不是买白菜，需要对症下药、量体裁衣才是。发给他一份问卷，填写好发我再规划吧；
&&&&&& 中午收到客户快递过来的投保资料，先生为太太买的保险，打开逐一查看填写是否有什么问题、资料是否齐全，
有一份人身投保提示书的投保人签名和其他资料的签名笔体不一样，投保人是先生，投保人处需要先生签名，被保险人是太太，被保险人处就是太太签名，发微信给客户询问情况，客户说是她替先生签的，原因是给先生签字时把这份资料漏签了，而先生出差要下周才能回来，双11那天是自己的生日，她着急在生日前办理就代签了；因为客户觉得这又不是投保单，代签也没关系的；
但是，这真的不可以的，为了日后所有不确定的万一，我们还是依据要求的流程吧；
最后解决的办法：发一份电子版的资料给先生打印签字，然后快递回来；和所属的保险公司打好招呼，在生日后5个工作日内把所有资料交给保险公司，投保日期写在生日前一天就好了；
看到客户微信发过来亲亲的表情图片，心里也是美美的
下午公司请来金融行业的一位老师，课程主题是关于银行理财产品、基金、证券、p2p等的相关知识。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
今天的工作分享就到这里吧；明天见~
发表于：17-01-24 15:24
&&& & &今天上午没有去公司，在家里研究微信公众号的文章编辑和排版，之前公众号里的几篇文章有客户朋友指出排版不美观哦
谢谢她真心实意的指点，还特意给我推荐了几个微信编辑器的链接网址和具体操作事宜；有这样的客户朋友，心里暖暖的…
&&&&& &临近中午，远在外省的妹妹打来电话，让我一个下午都觉得坐立不安；妹妹8岁的儿子前一段时间经常留鼻血，特别是有几天夜里时，直接是喷射状态，去了当地医院，初步诊断疑似白血病，但孩子的精神状态很好，也不发烧，医生建议拿血样去北京化验；今天的血样化验结果确诊不是白血病，而是化验出孩子的血液里几乎没有白血球！医生说很可能是小时候抗生素用药过量造成的……
&&&&& 现在需要注射一种进口药，应该是激素类，没记住名字，每周注射一次，促进白血球生成，每针1200元，社保不报销，直至白血球升为正常值；对于一个4线小城市，夫妻两人的月收入不足1万元，真是莫大的经济压力！不过也庆幸不是白血病。
&&&&&&& 妹妹打电话是终于想给孩子买健康险了，之前买了份教育金，还是在孩子很小的时候，我从事保险行业后，帮她整理下保单，建议她给孩子买份健康保障类的保险，她就是不肯……
可是我连续咨询了5家保险公司，得到的回复都说现在肯定是买不了，等痊愈后再说。
下午去公司，决定再给自己的孩子增加些保额…
到晚上，心里平静了很多，一位客户填好了咨询问卷，准备做方案设计，抛开所有的烦乱，好好规划！
一直到10点钟终于做好了，发到客户邮箱里。
&&&&&&&&&&&&
今天就写这些吧
发表于：17-01-24 15:24
&&&&& 上午在论坛里回复了几个帖子，其中一位客户问到夫妻互保的问题，现在很多重疾险都可以以夫妻互保的形式投保，就是先生做投保人，为太太投保，然后太太做投保人为先生投保，附加个投保人保费豁免，这样不论夫妻哪一方发生理赔风险另一方的保费都不用再交，合同的效力不变；
&&&& && 客户的问题是，现在选择夫妻互保，几年后离婚了怎么办，除了变更投保人还有其他的办法吗？
这个问题当时没有直接在论坛里回复客户，加了微信，我需要确认清楚再给客户答案；
问了几家保险公司，问了做律师的朋友，确定答案后，给了客户答复；因为篇幅较长，就不再这里复述了。
&&&&&& 下午处理些琐事，说忙也不忙的；不到4点钟，下班回家。
比较轻松的一天
发表于：17-01-24 15:28
早上六点钟多钟，就拿起手机，加入了每年一次的“剁手”队伍，一气呵成，清空了购物车里几天前选好的5、6件商品
去上班的路上，走在我前面的一位看上去差不多70岁的老人重重的摔在地上，我停下来想去扶起，但是各种负面的新闻浮现眼前…
犹豫了差不多10秒钟，后面又走来一位20几岁的女孩，她也站在了旁边，看看我、看看还趴在地上的老人，我对她说，我们扶她起来吧，女孩说，我拍个照片，然后再扶她……
和这个女孩一起蹲在老人身边，此时老人家一只胳膊撑着地面半躺半卧的姿势，嘴巴跌破了在流血，帮她活动活动肢体，问她能不能站起来，要不要给家里人打个电话？老人连声说不要，扶她站起来就好了；
老人比较胖，我们两人扶她起来很吃力，这时又走来一中年女士，她问我们和老人是一起的吗？我们说明情况，这位女士和我们一起扶起了老人，老人连声道谢，让我们走吧，她没事…
老人蹒跚的往前走了，前面大概50米路，就是干将西路的深业姑苏中心，估计老人应该是住那附近；
感慨下现在人的困惑：想帮助别人都要提心吊胆的……
&&&&&& 到了公司，迟到7分钟，早会已经开始了，前面的全国业绩播报，只听了下半场后面内容是公司总裁讲话：展望公司的未来发展；最后是公司近期活动安排；10点，早会结束。
&&&&& &忙完手头的事情，11点半去盘蠡路给客户送合同、签回执，仔细又给客户讲解了一遍合同内容及其以后的注意事项，特别是以后万一有什么健康方面的问题需要就医时，一定注意和医生的主诉不要刻意夸大其症状，如果方便，最好第一时间通知我，我会给出一些重要建议的。
&&&&&& 下午没有去公司，明天儿子幼儿园开亲子运动会，需要准备些服装和用品，我也报名参加了短跑项目的比赛。
万事俱备，早点休息，给明天的活动一个最佳的状态
发表于：17-01-24 15:29
&&&&& 上午刚到公司，就接到了两家保险公司的核保照会，是月初时那位有甲状腺结节和胆囊息肉客户的核保决定：
A公司的核保结果是：1、“双叶甲状腺结节，除外甲状腺恶性肿瘤（包括原位癌）及其转移、复发所致的保险责任&；
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
2、因“胆囊息肉，除外胆囊恶性肿瘤（包括原位癌）及其转移、复发所致的保险责任”；
B公司的核保结果是：“因被保人有甲状腺结节，故对您申请的XX保险不予承保甲状腺原位癌i、甲状腺恶性肿瘤及其转移癌。”
而胆囊息肉没有做另外说明，即胆囊息肉正常承保.
马上联系了客户，把电子核保函发给客户，客户说她先看看，下午给我结果。
旁边的同事来的很晚，到了工位上长叹一声，问她感慨什么，她说早上不到8：00 就去体检中心陪她的客户体检去了，投保时的告知内容写了A4纸的一多半，保险公司下了体检通知，并说最近遇到的客户，几乎都有这样那样的健康问题，除了未成年的孩童，真正健康的标准体太少了……
确实是的，我亲属有位15岁的儿子，身高176，体重90公斤，体重指数高达29，（正常范围是18.5~24）正在等保险公司的预核保结果，让他减肥锻炼，岂是一件容易的事呢？
近期有不少公司为了年底所谓的开门红，出了不少新产品，有几家公司推出了老年防癌险，因其保费较低，引来不少人的咨询，既然癌症如此高发，防癌险为什么费率比重大疾病保险低呢？
&低，一定有低的理由，整理些资料数据准备写重疾险与防癌险的博客。
下班前，我的那位客户发来消息：接受B公司的核保结果，撤销A公司的投保计划，终于圆满解决了
发表于：17-01-24 19:31
&&& 今天的电话、微信都很安静哦，解决了两名团队组员的问题后，专心在网站和论坛回帖。
吃过中午饭，翻看一遍客户管理系统，查看近期需要续费的客户情况，做好续期缴费提醒工作。下午去圆融时代广场转转，之后去晋合广场找在那边工作的朋友聊聊天并约好时间去做皮肤护理；晚上儿子要吃水饺，就近的大娘水饺吧，5周岁的小家伙吃了12个饺子竟然说没吃饱…买了一块披萨回家继续吃
&计划每天晚上11点前睡觉，就写这些吧，好轻松的一天。
发表于：17-01-24 19:32
不知道是不是昨天太清闲了，今天忙的像陀螺……
上班的时间还不到，就有客户发信息要意外险资料和方案，而且是要两家以上的方案；
还没有做好，之前的老客户介绍他朋友公司的一名外籍人员要买高端医疗，含港澳台的、全球除美的、含昂贵医院和不含昂贵医院、中文版、英文版各做一份计划……
还没吃中午饭，有客户打电话约明天苏州乐园门口肯德基见面，要给孩子买保险；
下午刚安静一会，入职不久的团队组员捧着好几本的保险合同找我，说之前自己的老客户让她做家庭保单整理，能退的就退，该补充的补充，翻看下，几乎都是XX人生、XX福，让她根据客户提供的咨询问卷，收入支出、预算等情况制定方案，然后结合客户已有的保障情况做整理；重点提示：如果客户要求退保保障类的产品，必须要等新的保单过了等待期才能退，中间不能有“真空期”，等待期内发生风险的已不在少数。
微信里有人咨询：问保险公司名气太小，同事担心以后倒闭了怎们办？
这个只能用保险法说话了，目前我还没找到关于寿险公司倒闭后，客户的保障会是怎样处理的实际案例，只能停留在法律层面；
接孩子放学回家，吃过晚饭，准备出去转转，邮箱里收到客户填写好的投保咨询问卷，看看时下时停的雨，算了不出去了，给客户做方案
吧，看过后不得不感叹，客户的健康问题很糟糕；
先把健康问题列出来，一边整理一边和客户交流，夫妻二人各有一种健康问题可能直接影响到保险公司是否承保，看看时间就不打扰各家公司的专员了。
给自己定好11点钟睡觉的计划泡汤了，他们像约好了似的，都集中在一天来了
好了，今天就写这些了明天见~
发表于：17-01-24 19:33
&&&&&& 早上到公司拿了几份投保单，和客户约10点半见面，做好准备工作后就出发了；
客户此次是给上中学的孩子买的，之前买过某安的重疾险，保额5万，为分红型，现在感觉保额太低了，想给孩子再补充30万的重疾险保额；也是纠结于几家的产品，A
公司的有绿色就医通道服务，但是疾病种类太少，B公司疾病种类多、赔付次数多，但没有绿色就医通道服务……就这样，计划书拿起来又放下，放下又拿起反复琢磨；
&&&&&& 看来还是我给客户做个决定吧：30万保额，A公司满10万保额就可以享有绿通服务，那么A公司就选择10万保额，另外20万保额做B公司的，这样疾病种类多的、有绿通服务的就都有了
，最后，两家公司30万保额顺利签单。
&&&&&& 下午把客户填写的投保资料重新整理下，看有没有错漏的地方，一切就绪；
三点多了，外面下着毛毛雨，准备收拾下就回家了，外地组员打来电话，说他有客户要买重疾险，但是想要买多次赔付的，因为保费预算有限，保额也不多，最多20万；
客户男性，34岁，有某外资保险公司的代理人给他推荐的XX终身重疾险，大病3次赔付；
我们先不说客户的家庭情况是否适合这种保险，单从产品上来说：20万保额，3次重疾赔付的，每年保费8000+，同样20万保额，单次赔付的，每年保费5000+，同样的保费，单次赔付的保额可以做到34万多的保额，先不说客户为什么看好3次赔付，在万一发生重疾的情况下，我们是希望一次性拿到34万的理赔金好好治疗，还是希望60万的理赔金分为3次拿？
重大疾病不像伤风感冒几天就好了，个人的观点是：风险万一发生时，我们要先保证有足够的资金去治疗、保证我们能平安的活下来，才有“机会”获得第二次甚至第三次的理赔……
今天就唠叨这里啦，晚安~
发表于：17-01-24 19:34
&&&&&& 工作日的最后一天，9点开始，照常的公司全国视频早会，今天的业绩播报得晒晒了：这周江苏分公司业绩第一名的是―我，奔跑的蜗牛妈
之后是新产品介绍，千呼万唤的XX新定期险终于要和大家见面了！真的是久等了…
最后是团财险课程，主要讲的是雇主责任险和诉讼保全责任险，对于诉讼保全责任险还真要好好学学，一直没研究透彻；
早会结束后已经11点多了，大家围坐一起讨论新的XX选产品和原版产品各自的优势。
&&&&&& 下午接到客户住院医疗险的核保照会，除外了甲状腺结节，另外由于“血清甘油三酯”偏高，做了加费15%
的核保决定，就是在原标准保费基础上增加了15%的保费。 这里补充下，日至日，保险公司理赔数据显示：重大疾病赔付率最高的依旧是恶性肿瘤，而恶性肿瘤排在首位的竟是『甲状腺癌』，甲状腺，已经变成了需要高度重视的健康问题了，所以目前是凡有甲状腺结节的患者，甲功能正常的，几乎所有保险公司都是做“责任除外的”。
血清甘油三酯偏高，之前投保某公司的重疾险曾经被延期6个月，简单的说就是变相的婉拒了，过了半年后可以重新投保审核，如果依然没有改变，还是不会承保的；
这次投保住院医疗，加费15%的结果，客户都没考虑就接受了。
&&&& 晚上是每周一次的健身活动，这次健身降低了运动强度，因为不少人喊‘吃不消“了
今天就写到这里吧，周末愉快！
发表于：17-01-24 19:35
&&&&&& 工作日的第一天，要处理因周末积压的一些比较急事情，有几份快递催着快快送过来需要整理，周末有客户咨询的问题无法确认的，要请保险公司的专业相关人员解答……
&&&&& 一个小上午就在几个电话中过去了，下午有关于保险条款的解析讨论，要准备多家公司的条款对比。
&&&& 下午两点，大家以讨论的形式对目前保险市场热销的几款主流保险产品的条款进行交流，并对照大家经历的不同公司的投保案例及核保结果进行探讨…
&&& 不得不说的是：貌似差不多的产品，在条款与实操中其实真的相差太多，这就是在给客户做保险规划时为什么要充分了解客户的实际情况了；
比如：有的客户经常去国外，有的准备移民，这时如果在国外发生了意外、重疾，需要怎么理赔，要注意哪些事项？各家保险公司的受理方式就不同了；
有的客户健康状况有异常的，对不同的健康问题，每家保险公司的核保标准也是有差异的，比如客户有小三阳，A公司对小三阳的核保就比较宽松，而B公司对小三阳核保就比较严格……
正如周日咨询我的一位女士，拿到方案后问我，现在XX产品不是非常畅销吗？你问什么没给推荐给我呢……
---热销的产品并不一定是适合自己的，人家推荐给你 的，可能更适合人家但未必适合你，因为XX产品对你现有的健康问题会做出比较严格的核保结果，而另外的**产品却可能在这个问题上更人性化些，个人的利益也争取尽量的最大化……
晚上转转论坛，看看保险话题、股票、基金等专栏……
今天就写到这里吧，晚安~
发表于：17-01-24 19:36
&&&&&& 今天在家办公，找个理由不去公司是因为太冷啦
&&&&&& 没有很紧急的事情，去论坛回回帖子吧！
&&&&&& 好久没去的一个我付了会员费的某知名论坛，真心不喜欢去，前几年论坛上确实有几位保险业的牛人大咖，有扎实的专业知识和独到的见解，后来论坛不断涌入大量的保险从业人员，良莠不齐、恶意灌水，牛人们陆续转战到其他论坛了或设立了个人专栏，从此在论坛上很少看到他们的精选文章和优质的回帖，满篇尽是推销和广告，转了一圈，找到一个当地的咨询者，因为他（她）给的信息太简略，所以只能简单的回复，给一个大概的选择方向。
有人加微信，通过后，咨询保险，大概了解下，我发给他一份投保咨询问卷，要求按照提问填写，过了一会，他回复我说，被保险人有肝血管瘤，但没住过院，要告知吗？告知后会怎样？
“一定要告知的，至于结果，提供病历资料，只能看保险公司的审核结果了，加费、免责、拒保，都可能发生……”
然后他详细询问了加费、免责、拒保都是怎么回事，一一解释后，他说保险公司真不公平，有病就不给保……并说考虑好后把问卷再发给我。
一大圈论坛出来，发现最近考虑做理财的朋友多了起来，20几岁也准备开始储备养老金了，亲：咱刚长大，就考虑养老了？做理财没错，但咱先保障再理财好吗？而且这
年收入不到5万，咱量力而行好吗……
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今天就分享到这里，晚安~
发表于：17-01-24 19:36
都说计划没有变化快，今天的计划是写一篇关于备受瞩目的某某优选产品的文章；激情满满，奋笔疾书（敲键盘而已）…
涉及到核心内容时，感觉应该加上对比表更能突出不同；
想想容易，做起来超级费功夫，期间再回复几条微信消息、QQ消息，接打几个电话，快中午吃饭时间了，刚刚完成三分之一…
& & &中午小息一会，继续工作！
&&&& 三点一刻，终于完稿，修修改改，导入到博客里，格式有变动，再调整一下，预览、保存草稿箱，最后发送，结果就在发博文这里卡住了；提示：系统繁忙，请稍后再试！试了N遍，都没有发出去！
重启电脑的功夫，眼镜总是往下滑，摘下来试图把眼镜腿往里面紧一紧，咔！清脆脆的，一条眼镜腿断了……
没有备用，只能带着7级伤残的眼镜，一路欣赏着平面世界的风景，五站地铁路，到一家眼镜店换镜架，半小时，眼镜的两条腿又华丽丽的挂在了耳朵上。
& & & &直接下班回家了。
&&&&& 饭后，先提醒一位客户这周五该续交保费了，一位意外险的客户，一年期的意外保障即将到期，发消息提醒续保，要不要调整保额和保障的项目……
一位正在咨询保险的客户发来消息问：他老婆大人说，孩子50万的重大疾病保额是不是太多了，20万就差不多了，还有医保呢……
这位先生在自己的微信圈子里经常参与“轻松筹”，很有爱心的一位宝爸，自己的宝贝两岁半了，突然也担心谈及色变的白血病风险，咨询想给宝宝买一份重疾险，通过沟通，了解了大概情况，给孩子设计了一份定期返还型的30年的重大疾病保险，保额50万，每年保费2000块，后面准备再补充一份高额住院医疗险；
“50万保额真的不高，万一发生了那种严重的疾病，100万都不多了……”
和家人再商量商量吧，以实际的案例和实际的医疗费用支出数据。
& & & 截至晚上10:30分，我的博客依旧没有发送成功，所以今天的计划以没完成告终！
& & &今天就收工了，晚安~
发表于：17-01-24 19:37
（&感恩节）
&&&&&&& 上午刚到公司，内勤人员告诉我，我客户的银行卡余额不足，缴费没有成功；
微信联系客户，客户说，我都没看到合同的样子就先扣钱吗……？
保险公司承保的流程，有的是先扣缴保险费，然后核保人员审核投保单，通过后，下发保险合同；如果有加费或免除责任的投保单，保险公司发照会，征求客户意见，是否接受这样的核保结果，如果不接受，撤销投保单，已扣缴的保险费原路返还到投保单上预留的银行卡里；&&
有的是先核保，然后再扣缴保费；
和客户解释后，客户说中午前会存钱到银行卡的。
&&&&&& 虽然问题顺利解决，但是反省下，这件事自己是有责任的，和客户之前的沟通、到签订投保单，就应该把这些基础的流程和客户讲解一下，这样，就不会出现今天的小误解了，下不为例。
&&&&& 论坛里有位宝妈回复了我的帖子，问我3岁的宝宝买什么保险划算？
“买保险，不能用划算和不划算来衡量，而是适合与不适合，首先要明白自己为什么买保险？担心什么、通过保险解决哪些问题；
比如担心磕磕碰碰受伤产生的医疗费用、猫抓狗咬疫苗的费用，那么就选择一份综合意外险，担心严重的恶性疾病，就考虑重大疾病保险、想给孩子做未来的教育储备，就考虑教育金保险……也就是说，先理清买保险的一个方向。
&&& 下午有位XX人寿的代理人打电话，想了解下我们经纪公司，让我给他讲讲公司基本法；
每家公司都有自己的基本法，用我们公司副总的话说，这就是个游戏规则；
简单和他讲讲，如果有意向可以面谈，我是需要面试的哦。
&&& 4点钟接孩子放学，计划准备一顿丰盛的晚餐，和家人一起吃饭，感恩有你们一路的相伴
发表于：17-01-24 19:56
&&[第2版 01-24 19:56]
&&&&&& &周五，公司全国的视频早会：各分公司的业绩播报，然后是职业道德讲座，最后，是公司发布公告：所有我们公司的客户，都可以在公司官网微信开通预约挂号服务的福利了！
&&&&&&&&会议结束刚好11点，分公司经理给大家讲讲某公司的终身寿险，优势是可做信托，可享有全球SOS救援服务；
有位客户年金险的保险合同发下来了，约了下午送过去，客户公司距离我们公司比较近，所以也不用出门太早；
某某公司发布了开门红新产品的PPT宣传片，真的有点应接不暇了，前面两家公司的新产品还没完全消化，又一家的紧随其后，真有风卷云涌之势，浏览一遍，产品确实牛！！！前无古人，后必有来者，但是容我吐吐槽：疾病种类再多，人从头到脚、五脏六腑就这些，赔付3次、5次，噱头大于实质，各家保险公司要是能把增加的疾病种类、赔付的次数、赔付的比例换成保费下调30%，那才叫真正的人性化呢……
当然，保险公司的费率厘定源于精算原理，我只是吐槽下心里真实的想法
&&&&&& 去客户公司，在小型会议厅讲解保险合同内容，签收回执；客户问我，她有亲戚，II型糖尿病，想买重疾险和寿险，问是否还能买？我说能买的概率很低，看看防癌险或者专门保障糖尿病并发症的保险吧；在客户公司给4家保险公司专员打电话咨询，都答复买不了重疾险和寿险了……
&&&&& 客户又不大接受防癌险和只保障糖尿病并发症的保险，税忧险可以带病投保，可客户又不想要消费型的，这个真不好办了……
&从客户公司出来，直接下班回家吧，晚上还要给客户做份计划书，学习学习新产品。
今天就分享到这里了，周末愉快！
发表于：17-01-24 19:51
& &这个星期一很清闲，一位客户举家北上，不准备再回江苏了，上午帮她做了家庭住址和电话号码的变更，并告诉她，只要我健在，不论你走到哪里，我都在你身边……
& &论坛回回帖，看看经典文章和博客。
& &晚上，一朋友推荐了一位客户，是她公司同事的姐姐，想给11岁的儿子买住院医疗，很急的样子，凭直觉，一定有问题，经过一番了解，原来是想趁孩子放寒假时，给孩子做个小手术，因为健康险都有等待期，想过了等待期做手术；
做个小普及:对于在投保前已有的疾病（既往病史），保险公司是不承担给付保险金责任的。
所以，保险不是用的时候再买，而是防患于未然…
& & & & & &
& & & & 晚安~
发表于：17-01-24 20:03
& & &今天的工作大部分时间是在写博客和公众号了，写好博客后，每看一遍，就觉得有些内容表达的不是很清楚，现在的习惯就是写好后，先发给几个要好的朋友看看，所谓的要好，就是直言不讳的那种，绝对会把你批得体无完肤；
当然，每个人的风格不同，汲取精华部分吧。
& & &第二件事就是给一位客户打印保险费的发票，然后和另一位客户通电话40分钟，一半内容是家常话了。
&&&&&既忙碌又清闲的一天！
发表于：17-01-24 20:05
& 时间过得真快，11月份的最后一天；
上午一个多小时的时间都在打电话，给新浪客服，博客账号发生异常了；给A保险公司打电话，核保流程到哪个阶段了；给B保险公司打电话，客户意外受伤了，外出的地方比较偏远，就近的社区医院门诊是否报销？给C公司打电话，客户拼车上下班，发生意外是否属于交通工具意外……
看看朋友圈满屏的&罗一笑”事件,真的要好好琢磨琢磨了，我们到底是在献爱心，还是爱心太泛滥了，这以后的轻松筹要信呢还是不信呢？
有朋友发消息要看看养老险，了解需求后做了计划，嫌保底收益太低了；亲！商业的养老险走的是稳健路线，本金肯定没问题，但是想达到那种高的离谱的收益，肯定没有的，规划养老，还是首看其功能，然后在看利益吧
下午有两位咨询的朋友，一90后的男生，要买重疾险，体重指数28，血压159/90…
最好的结果就是增加保险费承保了，问了这个男生比较中意的那家公司大概的核保结果，保险公司让提供6个月内完整的体检报告，看各项指标结果再说。
忍不住多和他说了几句题外话：保险解决的只是钱的问题，对个人的健康问题是起不了作用的，天下没有一款能保我平安、不生病的保险，所以身体是自己的，健康更重要……加强锻炼！
另一位朋友是想给4岁的女儿买保险，不知道买什么，已经看了N家保险公司的计划书了，这就是典型的眼花缭乱找需求，根本还没有自己的思路和方向，帮他梳理下，明确了大致的投保方向，然后自己再冷静的想想，不要冲动性的决定，两天后再联系。
&今天就分享这些了，明天见~~
发表于：17-01-24 20:09
& &12月份的第一天，2016年的最后一个月；
上午到公司第一件事就接到保险公司书面的拒保通知，一位27周岁的客户因多发性硬化，投保的重大疾病保险和住院医疗险同时被拒保，这已经是他第二次被拒保了…
看着这份通知，有点不忍心把这个结果告知客户，刚刚九点多，如果马上告诉他，会不会影响他一天的心情？晚些再说吧。
去论坛回帖，刚好有位宝爸给刚出生3个月的宝宝咨询保险，想买重疾险和教育金险，重疾险要买保30年的就行，预算1000元以下，教育金险的预算元；
可能是受到拒保这件事的影响，我带着感性的情绪回复了他：
“……只考虑教育金，不注重保障;转嫁风险是无法用收益来衡量的，不要总考虑这份钱购买了保险收益会怎样，给孩子购买保险一定要先保障为主，然后在考虑理财收益类的保险；而且重大疾病保险最好的配置方式是终身型+定期型的组合……”
今天这位被拒保的客户，如果小时候有份长期的保障，即使后面健康状况发生改变，不能再购买商业重疾险，起码还有份保障不是吗？
下午，一位早在今年初期咨询过保险的客户发来消息，要再做份计划书，并说这个月中旬要面谈下，月底过生日，要在生日前把保险买了。
我的天，快一年了，我还以为早买过了呢；
其实，买保险不一定非要卡在生日前买，只想强调下：等待也是一种风险……
下午三点多钟，我把拒保通知书发给客户，然后微信里安慰了几句，没想到客户很淡定，回复我说：没关系，早有心理准备的，买不了健康险，我可以做做理财，多赚钱就是了！嗯，男生就是男生，有胸襟！
其他琐事就不多唠叨了，今天就记录这些吧。
发表于：17-01-24 20:11
今天没有上班，娃病了，一大早去了景德路的儿童医院；乖乖，挂号处排成了方阵，到处是背着、抱着、牵手的大小宝宝们，小一点的宝宝多数都是额头贴着退热贴，大一点的宝宝很多都咳嗽着，还有几个孩子站在离门口较近的地方，用一只小手按着脸部，半张着嘴，原来是几个看蛀牙的小朋友…
好不容易挂到号，等排到我们进诊室时已经中午了，相关的检查都要排到下午了，难怪很多人都买高端医疗，可以去私立医院、昂贵医院，就不用在这里焦急的苦等了…
下午5点多，客户打来电话，2岁多的宝宝异物吸入气管，马上做手术…
心跳都加速了，那宝贝是刚满百天时宝妈咨询保险的，后来因为附加的住院医疗险要宝宝满6个月才能买，所以宝宝还差一周满六个月时，就签了一份重疾险附加的住院医疗，投保单的日期写在宝宝六个月后…
“好好照顾孩子，后续涉及的理赔事宜不用操心，把所有的费用清单、出院小结这些资料保管好，交给我就好了……”愿宝宝早日康复！
发表于：17-01-24 20:13
& &休息了两个工作日加周末两天陪孩子，今天终于可以上班了。
上午处理些这两天积压的工作，还有两份计划书没有做出来，一个上午很快就过去了；
中午简单叫了份外卖，就赶紧做计划书，这份计划书做的相当耗时，因为这位客户填写的信息不详细，后来又沟通，给补充的信息也没有太大作用，对个人收入、日常支出这些一直回避，对需求方面也是一直强调没有什么概念……
这样的计划真的不好做，只能理论性的给出一些建议和产品方面的举例，涉及的产品组合较多，所以耗时也长。
还有一份明天做吧，今天就不急于出方案了；
泰州一位客户要给20岁的女买重疾险，女孩在十一二岁时做过阑尾炎手术，她妈妈问我这个手术对投保有影响吗？我说没什么影响，客户就说那不要告知了，告知的话还要提供病历什么资料的也没地方去找了……
可是一定要告知的，告知后保险公司是否要提供病历和检查报告就看核保结果了，之前投保过两例这种情况的，只做了书面告知，保险公司也没要求提供任何资料就正常承保了，不过每家公司的核保会有些差异；
客户的语气有些情绪化了，还是强调着，既然没有什么影响为什么还必须告知？
我们在培训期间，我的团队长就是这样告诉我们关于诚信原则：如果告知的项目不影响核保结果，那为什么不告知呢？如果告知项目可能影响核保结果，那又为什么不告知呢…
虽然是小问题，就有可能成为日后万一发生风险时理赔的一道障碍，N年后，我不可能一直健在，没有人能预测是我先离开还是客户先发生风险，我不想给我的客户留下一丁点的理赔风险，希望能理解……
客户还是很明事理的，毕竟对保险常识不是很懂，简单的解释后就完全没有之前的情绪了；
&感谢您对我的认可！
发表于：17-01-24 20:14
&&&&& 这两天好像陷入了一个怪圈，总是和咨询保险的客户意愿相悖，今天上午，一位妈妈给孩子咨询保险，保费预算，
家庭年收入不足10万，还有19年房贷，月供虽然不算高，但年度结余也不多，每年拿出1万元的保费也不算轻松了；
而且夫妻二人除了社保和各自单位有些补充医疗外，没有其他商业保险；
“为什么把承受能力内的预算保费都做给孩子呢？”
“因为就一个小孩，我们要给她最好最全面的保障！”
以上就是沟通过程中的核心内容，给孩子最好的没错，我也是为人父母，理解！
但是什么是最好的，相信不同观念的人理解的也是不同；
1000元能解决的问题为什么非要用1万元去解决呢？说人家给孩子买什么教育金啦，收益高的港险啦，这没错啊，但前提咱是不是要根据自己的实际情况量力而行呢？盲目攀比跟风不可取的，保险的缴费期一般都比较长，如果收入上没有稳定且稳步增长的空间，今年咬咬牙交了，明年呢、后年呢……
如果1万元的预算空间，孩子就算2千，剩余的夫妻二人各做些基础的保障，也够了，只要夫妻二人有持续的收入能力，孩子的问题都可以解决，但是万一大人的收入终止呢，小毛娃怎能担起家庭的重任呢……
最后客户说下班后和先生商量下再考虑考虑…
此时我还在反思：我是不是太一板一眼了，把主动来咨询的客户推出去了呢？
发表于：17-01-24 20:14
& &上午在家整理电脑文件，资料越来越多，申请了个百度云盘，之前用的360云盘已经退役了……
下午本来不准备去公司，有客户要我快递两份投保单给他，家里没有了，组员上周交的医疗险单子到现在还有承保，
正好也看看哪个环节出问题了；
投保单顺丰发走，组员的投保单被遗漏了…
去论坛，正好有客户在论坛发帖求助：2014年投保中国人寿的一份防癌险，今年9月份查出膀胱瘤，术后病理为恶性，随即向保险公司申请理赔，结果因为“不如实告知、带病投保”被拒保；
原来她在手术前医生问诊有无既往手术史，客户说在5年前曾因宫颈问题做过利普刀手术；当初投保时没有将这个问题做告知，结果保险公司根据病历上“5年前的既往病史”拒绝理赔…
这种情况只能和保险公司协商通融赔付了，如果行不通，就要走法律诉讼流程了；
医学方面不精通，不清楚宫颈糜烂和膀胱癌有没有什么因果关系，如果此次病变发生在宫颈，那么一点争取理赔的机会都没有了，如果宫颈问题和膀胱病变没有什么连带关系，通过讼诉，还有能争取到理赔金的机会，至少会争取到比例赔付，如50%或70%；
所以每天磨破嘴皮的要求如实告知，只有在发生理赔时才彻底体现出来，而我们买保险的初衷，不也是为了在风险来临时能理赔顺畅吗？即便通过法律流程或许能争取到一些，但在疾病缠身、身心疲惫时，是否还有精力去和保险公司对簿公堂呢…
发表于：17-01-24 20:15
星期五，早上公司全国视频早会，第一喜讯是我们的大团队成功晋级
今年是我们公司12岁生日，也是本命年，公司副总、一位儒雅风趣、才华横溢，有着文人情怀的*********赋诗两首，最喜欢其中这一首：
随后的讨论时间，公司培训部的一位老师，他表弟不满30岁，因急性胰腺炎，经过4个月全国各地的救治，最后还是离开了……
撇下家人，留下不少外债，治疗4个月，花费120万！虽然也买了重疾险，但是因为没有达到重疾的赔付标准，最后只赔付了身故保险金；
在治疗期间因为持续高烧，用的大多是社保报不了的进口药品，最后社保报销的部分也很少；
感触的是，之前一直觉得有社保，对医疗住院这类保险不是很重视，通过这件事，高额的、不限社保用药的住院医疗险真的是很重要，重疾险的理赔是一定要符合条款规定的定义解释，而住院医疗险也正是弥补这一块的缺憾…
晚上加个班，回复微信N条信息，眨眼间就快半夜了，就写这些了吧，休息~
发表于：17-01-24 20:16
&上午多半时间在处理组员的投保问题，A的客户核保下通知，因健康问题，4项被做了除外责任，客户撤单不买了；
B的客户健康告知内容投保单写满了，A4纸又写了一篇，不敢贸然投保，选两家公司做预核保，这样的话即使有免责和拒保也不会留下记录……
真的想说一句，如果不排斥保险，有保险规划的想法，真的要尽快行动，钱永远都有，保险产品永远都有，但健康的身体却不一定常伴…
& 下午有位男士加微信，要做份一家5口的计划书，让人觉得感动的是，他明确的告诉我：“我住在湖南省怀化市，我只要计划书，但不会在您这购买，因为我们距离太远，我个人还是很介意后续的服务问题，所以，我会采用方案中适合自己的产品在我当地购买，我会付您咨询费用的…”不是多少钱的问题…感动！
& &晚上六点，有客户打电话，14号一行3人去伊朗，可是问了多家保险公司的旅行险都不保伊朗，咋办？确实，这些被定性为恐怖战乱的国家多数保险公司是不予承保的，刚好上个月有客户去伊朗，有保险公司不限制所去国家的，但是如果正赶当地******或参与******引起的任何风险是不予赔偿的；客户很开心：“终于找到可以承保的公司了……”
&&&&明天要去昆山见客户，早点休息咯~
发表于：17-01-24 20:18
雨天去了昆山，约见的客户是位教师。
客户想给上大学的孩子买意外险、住院医疗险和重疾险，近期因为身边亲属包括她的学生有发生严重疾病和伤残情况，所以决定给自己的孩子把保险买好，防止万一有什么风险时有充足的治疗费用；
&但是客户不想让孩子知道，可是孩子已经21岁了，已经成年了，就意味着必须他本人签字的；
她很为难的样子，觉得和孩子沟通保险的话题有种沉重感……
“现在的孩子保险意识特别强的，沟通起来肯定没有障碍的，但是您瞒着他买，反倒是对他的不尊重…”
一个多小时的沟通，最后客户拿走投保单，等周末孩子回来时再和孩子谈。
& 直接回家，打开电脑，开始逛论坛，回答几个提问者的问题，发了一篇帖子；然后准备素材，博客、公众号走起
发表于：17-01-24 20:18
& &上午，某保险公司内勤打来电话，说我办理理赔的客户提供的是保险合同复印件，现在核保要合同原件；
理赔资料清单里确实说明要合同原件的，但是客户质疑的是：你把我原件都拿走了，万一你们不赔，我是不是口说无凭了呢？
所以和保险公司的业管人员也做了沟通，业管的意思说如果是身故、重疾类的理赔，是一定要提供合同原件的，但是这种住院医疗理赔，就拿复印件吧，
然后再和理赔部的老师做做沟通；结果保险公司的核赔人员说一定要原件的，就是历来的规定……
没办法，还是找客户再谈谈吧，可以想象这个过程，我都写了保证书，保证理赔后原件奉还…
客户拿出合同原件对我说：姐，你说这保险公司哈，买保险时啥事都没有，交钱就行，往外拿钱理赔时，净事儿……
哈哈…可爱的客户
别想象的那么多了，咱提供了该提供的资料，为了就是理赔顺畅，安心在家照看宝贝吧，理赔进展我会每天跟进，放心好了……
发表于：17-01-24 20:19
保险行业开门红，新产品不断，有点透不过气，你方唱罢我登场的阵势！
做对比是最能解析产品形态的方式了，但却要耗费很多的时间，一直到中午，一份重疾险多次赔付的产品对比表终于华丽丽的登场了
& 下午，一位在微信通讯录里不知沉默多久的外省籍客户发来消息：要给父母买防癌险和意外险，聊了一会，了解到是这个月初，他的叔叔因恶性肿瘤走了，他的爸爸即伤心又担心，伤心的是弟弟还不满50岁就离开了，担心的是自从弟弟生病后自己也总感觉身体有不适感，万一…不敢想象这个家和还没成家的儿子……
沟通的过程比较长，最后选定意外险一份，120元左右的年保费，一份防癌险，10年期，1300元左右的年保费，一份住院医疗险，1500元的年保费……
等回家后再和家里人商量下决定，期间是重点要客户多关注住院医疗险的，但客户说，老爸就是担心恶性肿瘤，一定要防癌险的。
琐琐碎碎的事情就不一一分享了，明天见~
发表于：17-01-24 20:20
全国视频早会，业绩播报、行业资讯、医疗险讲座，结束时已经11点钟了；然后大家讨论年金险、增额寿险及家族信托；
下午一点钟不到，快递小哥送来一箱我们公司的台历，今年的台历与往年不同，也可以说与众不同，清新简约，
每一页面都赋有一首唐诗宋词，很是雅致；
同事的妹婿吃鱼时鱼刺卡了喉咙，去了医院花费几百元的医疗费用 ，他之前买过意外险，鱼刺卡喉咙属于意外事故， 在申请报销理赔时， 保险公司让客户
出具职业证明，客户是小个体经营者，没有固定的职业；如果根据职业类别，也属于2-3类职业，属于保障的范畴；
客户很恼火：“吃鱼被鱼刺卡了还要看是什么职业吗？吃鱼跟职业有什么关系……
后经过沟通，最后要求客户居住的社区管理委员会给开了个证明了事；
保险公司的理由是：不少客户的职业与投保要求不符，或是投保时的职业属于承保范围，中间换了高危的、不在承保范围内的职业也没有做职业变更，如果客户的职业不在承保范围内，那么保单就是无效保单，无效保单当然也不会有赔偿的义务了…
这个允许我吐吐槽，客户对职业类别肯定不是很清楚的，有的是客户自己在网上直接买了，也没问清楚甚至根本就不懂哪类职业是不予承保的，如果所从事的职业真的不在承保的范围，万一发生风险，真的理赔无望的；
另外，保险公司也挺坏的，投保时你不要职业证明，理赔时却要提供证明，这多层意思可够回味的了……
其实这种问题在实际操作中真不多，多数保险公司对这种意外医疗理赔根本不需要提供职业证明的，除非是发生严重的意外伤残或身故可能会涉及到，在这里就不点名是哪家公司了，作为国资的大咖之一，还是完善下服务体系吧！
发表于：17-01-24 20:20
& &周一，上午请某公司讲师做产品解析，之后提问时间，把事先圈划的问题逐一确认；
10点半不到，课程结束，大家又是一番热烈讨论，最近接二连三的新产品上市，说实话有时真的张冠李戴了
& &下午应之前老客户之约去了她家里，老客户生了二宝，刚刚满月，就急吼吼的要给孩子买意外险和重大疾病保险，
重疾险可选的太多了，暂定了两款，最后做筛选，意外险她看好的那款，要宝宝满六个月后才能买，我看着她掰着指头算哪月能买焦急的样子，再看看襁褓里的娃儿，对她说：“一般小孩买意外险，我都建议孩子能独立爬行，脱离大人视线自由玩耍时，磕磕碰碰的容易发生意外受伤，这么小，40天都不到，不急着买意外险的嘛…”
晚上做了几份网络版的计划书；整理下客户保单信息管理，有两位客户这周末就要交续期保费了，赶紧做备注提醒。
早点休息啦~
发表于：17-01-24 20:21
今天可以说有诸多的问题：
1、经营许久的某论坛账号莫名被封，连发三份邮件申诉，到了晚上才得到回复：过两个工作日后再重试……
2、本来计划某保险公司今天可以收到的快递资料，却出乎预料的没有送到，这可是客户的生日件资料呀……
3、一位身体健康的哥们，因为医保卡给老妈看呼吸系统问题……
4、一位29岁，身体健康的女士，医保卡给老妈看甲亢疾病……
关于医保卡借用他人，某中外合资的保险公司核保人员的原话是这样说的：
“如果你所谓说医保卡借给别人去看病，这个说法是没有办法证明的，首先你的诚信就是有问题了；
其次，你今天可能把你的医保卡借给A看高血压了，说不定什么时间你又把医保卡借给B做放化疗了，那么在万一发生理赔时，保险公司怎么去调查核实究竟是客户本人出险了还是其他人在用你的医保卡在看病呢？所以并不是你提供了体检报告资料就能解决了，对存在这样问题的客户，我们一般不受理这种投保申请……”
另一家保险公司的答复是：提供连续5年完整的体检报告。
医保卡的问题，再次强调，希望看到我日记的朋友们，一定看好自己的医保卡，不要借出去，哪怕是自己至亲的人！
发表于：17-01-24 20:22
& 今天是一位客户的生日，生日前投保重疾险，本来计划昨天快递资料能到公司的，结果今天快下班时间才收到，原因是雾霾天气导致交通管制，使快件送达时间滞后；但愿保险公司能根据特殊原因按生日件受理。
上次客户的小孩异物呛入气管做了手术，上周五递交了理赔资料到保险公司，今天上午近8千元的理赔款顺利到账，理赔时效不满3个工作日，客户非常满意，这样的保险公司为你点赞!
一位女士要给先生买定期寿险，要我帮做计划书，问了她很多关于投保的信息，最后只告诉我，老公34岁，健康……然后什么信息都没了，
这个我真不好做计划，这个回答可以做个这样比喻：我是一位医生，来了一位患者，进来就说：“我不舒服，给我拿一盒药……”
哪里不舒服？怎么个不舒服？我什么都不知道，让医生拿什么药呢?
晚上冒雨就见客户，之前的问题都在线上沟通好了，所以见面就是填写保单、签字就好了。
发表于：17-01-24 20:23
& &昨天的圣诞节，淅沥沥的雨天，上午和下午约见了两位客户；
上午的客户是位单身女孩，10几天前骑电动车上班和另一位骑电动车的人发生碰擦摔倒受了点轻伤，现在想想还心有余悸的；
她的想法是，万一再发生类似事故，不幸挂了或胳膊腿缺失的怎么办？哪个保险管这个问题？
女孩年收入6万左右，除了社保没有其他保障，父母都在老家，有收入，目前无需子女赡养费用……
了解了女孩的情况和担心的问题后做了记录，今天把初步计划发给了她：
意外险：意外伤害（身故/残疾）50万保额，意外医疗3万（含3000元社保外用药）每年保费366元；
住院医疗：年度限额20万，住院津贴200元/天，25岁-29岁，每年保费723元；
寿险+重疾险：保额30万，保障20年，缴费20年，每年保费1050元；
合计：2139元
& 下午见的客户让人哭笑不得，一位28周岁的宝妈，小孩六个月了，不需要我讲什么保险需求，什么先大人后孩子的保险理论，就要给孩子买终身重疾险，再让我讲讲保险责任和豁免的功能及其费率，然后问我投保单带来没有，立马签单……
问她什么情况，为什么这么急，当时我还担心是不是宝宝有什么问题…
原来，客户老公的同学是某外资公司的代理人，总是催着给小孩买保险，因为30万的保额，保费每年5000多，她认为保费太高了，而我这边同样的保额，保障内容接近，甚至整体优势高于这款产品，保费每年3000元；但是她老公碍于人情，不好意思推脱，答应了在同学那边买；太太不愿意，她说“我买保险买的是我自己的利益，又不是人情，人情能帮我省钱吗？对于保险责任和条款也不好意思多问，问几句就说“我还能骗你们吗”……
所以她决定“先下手为强，立刻签单…”
这也太急了吧，给孩子买份保险还是两人协商的好，买保险不像买服装鞋帽，不喜欢了再买，保险可是几十年甚至一辈子的事情，一定冷静认真对待；
不管怎么说，保险是一定要买的，那就买吧，拿出投保单（包里从没少于6家保险公司的投保单）填写签名，投保资料都没有来的及复印，拍了照片回去打印吧；
临走时和她说：“合同下来有10天的犹豫期，也叫冷静期，这期间一定好好审视自己的合同，看和自己的需求到底符不符合，如果不符合，10天内无条件退保，只收取10元的工本费……
今天办理好这些事情，有些感慨，不说了，写博客去了……
发表于：17-01-24 20:24
& & 今天公司经理和内勤人员都去南京分公司开新年联欢会去了，出勤的没几个人；赶紧把昨天没做完的工作做好；
上午10点多，有微信加进来，要咨询重大疾病保险，还没等我把问题问完，他就给我发来至少5份计划书对比，什么新华的、太平的、华夏的、信诚的……
原来他准备买份重疾险，身边做保险朋友的推荐和在网上搜集的产品，搞得自己眼花缭乱，无从下手；
我告诉他，“你是掉进了以产品为主导的产品对比中：找来一批产品➝对比➝纠结，再找产品➝再对比➝再纠结，就这样陷进耗时耗力的恶性循环中…
他问我到底怎么选，选哪个，每款产品有没有什么外行人不懂的“坑”
后来直接电话沟通了，他37岁了，身体健康，体重指数略高，买了某公司保障30年返还型的意外险，公司有30万的团体意外险，暂时不考虑补充了，五险一金都有，小孩10岁，没有房贷车贷等家庭负债，有些积蓄和投资；
他的担忧是万一发生重大疾病（家族中两位亲属分别是脑出血和恶性肿瘤去世的）首先孩子未来初高中及大学的教育会受到影响，然后家庭的生活质量会被改变……
他自己的初衷并不想买终身型的重疾险，他觉得保障至65岁或70岁最好了，虽然有意外保障，但是万一因为发生严重的疾病，意外险是赔不到的，所以朋友就推荐了他们公司的终身型重疾险，20几万的保额他觉得太少了，而期望的保额，保费却远超预算了……
了解情况后，说好下午方案发给他参考。
吃过中午饭回公司，下午的职场只有我一个人了，仔细看看他发的那些产品对比和他实际需求，把几款产品统统否掉！
初步计划：
消费型重疾险（含轻症）保额50万，缴费30年，保障至70岁，每年保费5040元；
消费型定期寿险保额50万，缴费20年，保障至60岁，每年保费1650元；
住院医疗险，年度限额20万（1万元免赔额），交费一年保障一年，36岁-40岁，每年保费387元;
合计保费:7077元，和他1万元的预算要求还有结余。
初步计划发给他预留的邮箱，并说明方案的作用，即为什么这样设定方案。
下午3点半钟，收拾收拾下班回家。
发表于：17-01-24 20:25
&今天上午的工作就是在论坛里回帖了，有位保险公司的代理人在我的回帖下面评论：你们经纪公司卖的都是那些小保险公司产品，买保险还是要看保险公司的实力，我们**是央企的大保险公司、资金雄厚、历史悠久、服务好……
一直不喜欢和同业伙伴唇枪舌战的互撕，好吧，今天就浪费点时间掰扯掰扯呗：
“公司大、品牌大却不给客户实际利益，那跟客户有什么关系？如果略懂《保险法》的，都知道中国保监会对寿险公司的监管政策；
大公司、大品牌，品牌溢价这么高，谁愿意多付很高的保费去买一个不知道是否一定靠谱的服务？
举个例子说，同样的保费，A公司做35万保额，B公司做50万保额，A公司保50种重疾，B公司保60种重疾，那么：A公司品牌再大再好，真要理赔了，会给您理赔50万吗？肯定不会。A公司名气再大，患了B公司保的、A公司不保的疾病，A公司会陪给您吗？肯定也不会。那这个大品牌大公司好能体现在哪里呢？理赔时效，保险法有具体规定的，符合理赔条件的，大公司小公司都会赔的，不符合理赔条件的，大公司小公司都不会赔的，不会因为公司大就多赔一毛钱，也不会因为公司小而少赔一毛钱……
好好工作，欠客户的方案还没做呢；下午也没安心做方案，工作内的工作外的电话、信息、、思路都断了，留着夜深人静时再做吧。
发表于：17-01-24 20:27
&&& 元旦假期已过，今天刚找到点工作状态
&&&& 元月2号，被老家的邻居拉去聊保险，她把家里的保险合同摆在我面前：父母的、他们夫妻二人的、小孩的…
我简单翻看下，几乎都是某公司的XX万能险，4份年缴保费6000元的，xx星……
现在的问题是，二宝再有几个月要出生了，还要考虑买保险，但是目前现有的这些保险每年的保费已经吃不消了，大宝的xx星缴费期过了一周了，都考虑借钱交费了…
&&&&& 几年前夫妻二人都在外工作，收入还可以，父母在家做些小工也有些收入，后来父母身体也不是很好，加上经济的不景气，之前打工的服装厂、玩具厂相继关门了，妻子回家全职照看孩子、父母，又准备要二宝，经济上顿显拮据了，看着这些沉甸甸的保险合同，心情也沉甸甸的……
&&& & 保险是为了现有的生活不被改变，但是现在保险却变成了生活的负担，就丧失了保险的意义；
&&&&& 记录了他们家庭现有的情况及未来的需求、困惑及想法，准备回去后好好做下整理，该换的换，该退的就退，前提还是要等后一份保险生效并过了等待期再退；
用一句话总结：先保证自己现在能好好的活着，然后再考虑活着的长度和品质！
昨天一直在整理这些保单，按照现在的家庭保障缺口及经济状况，重新拟一份家庭保险方案，妻子在孕期，等生产后再配置。
所以，在考虑保障的同时，还要长远的考虑收入的持续性、工作的稳定性，缴费动辄二三十年，不能交完前三年就不管后三年了。
发表于：17-01-24 20:28
&&周五例行的早会，说实话有些走神，没听进去多少…
10点半早会结束，收拾下回家办公；拖欠的计划还没做好，需要安静的环境；
其中的一份计划书用了3个多小时的时间，男主一家三口，房贷100万+，还有27年，宝宝两岁半，夫妻收入相当，但保费预算有限，原因是家庭支出占比太高，年度结余不多，这种情况下，保障的额度既要覆盖家庭责任额，以确保责任期间有充足的保额应对不确定的风险，还要把保费控制在预算内，单单一个寿险，就分了三家公司，以阶梯状配置，在一定的阶段进行一定的调整，不必太多，足够就好；
女主的需求还要一份储蓄型的终身重疾险，这个对保费控制确实难度很大……
晚上六点左右，几乎把记录的方案都发出去了，不知道还有没有遗漏，有的信息过于简略的，甚至性别年龄都不肯透漏的，那也真的抱歉无法去做了。
另外一份，三个多月的男宝宝，要一份教育金附加重疾险，预算保费4000元/年，这个暂时也放放吧，这个预算真的很难达到客户的预期（18岁-21岁每年领取教育金2万-5万，重疾保额不低于30万）……
博客里几篇半成品的文章还躺在草稿箱里，公众号也有段时间没更新了，下周主要的工作重点该打理这些内容了。
发表于：17-01-24 20:31
这几天懒癌犯了，没有及时更新
重要事件：46岁的女性客户，近期感觉左侧乳房不适，11月中旬去某医院检查，门诊基本检查记录后，医生让做彩超；因为做彩超的人很多，把她安排在下午；正好下午公司有事要出差几天，所以把彩超的事情拖到了12月初，
最终各种检查会诊之后，确诊为浸润性乳腺癌……
问题来了，客户之前买了不少年金类、理财类的保险，2016年8月份才买了一份15万保额的重疾险，确诊恶性疾病后，客户向保险公司申请理赔，但是，保险公司以“等待期内发生的疾病症状予以拒赔”！
这份重疾险的等待期是90天，客户初次去医院检查时刚过等待期两天！
理赔纠纷就这样产生了，保险公司看客户病历是号就诊的，病历中记录当时客户的陈述，左侧乳房不适10天以上，手触有包块……
虽然确诊时间在等待期之后，但根据条款中的解释，理赔条件是这样描述的：被保险人于本合同生效日起90天后首次发病……”
首次发病，并非首次确诊；
发病是怎样定义的呢：“指出现疾病的前兆或异常的身体状况，或已经显现足以促使一般普通谨慎人士引起注意，寻求诊断、治疗或护理的病症。”
保险公司认为客户刚过等待期就去医院诊疗，病历记载症状发生10天以上，是故意拖到等待期后的……
而客户这边说，如果是故意骗保，也不会说10天前就有不适感……
比较复杂，最后由保险经纪公司出面和保险公司进行协调，最新得到消息：保险公司同意支付50%的保险金（7.5万）客户无异议……
目前理赔款尚未到账……
所以买份保险，真不是保额多少保费多少的问题，虽然属于个例，但是其中的细节问题、后续理赔纠纷的问题都是首要考虑的。
发表于：17-01-24 21:57
佩服楼主的责任心！！！！
发表于：17-02-05 20:25
回复 第49楼 的 @我是谁65：
多谢鼓励！
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