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淋巴癌相关险种受关注重大疾病险如何投保
　　“世事无常，生命有限。原来，在癌症面前，人人平等。”9月5日晚，创新工场董事长兼CEO在新浪上发布的一段文字引起关注。9月6日，他在微博上自曝患了淋巴瘤。一时间有关淋巴癌的话题引发关注。　　中国（）行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在重大疾病保险规划的25种重大疾病中，保障的疾病范围应当至少包括六种，首当其冲就是恶性肿瘤，各保险公司还可以增加上述规范疾病范围以外的其他疾病种类。　　业内人士指出，虽然恶性肿瘤在必保范围之内，各家保险公司的重大疾病险差别不大，但投保人还需要注意到一些情况。“恶性肿瘤中还有除外情况。比如原位癌，指的是早期癌症，此类重疾一般治疗效果好；而大部分的皮肤癌都属于轻微癌症，当然，恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌除外。”该专家建议，“如果希望包涵此类保障，投保人可选择附加轻症的重大疾病险。”　　据了解，多款重大疾病保险包含原位癌等轻症保障。专家指出：“目前来看，80%~90%的重大疾病险规定，当被保险人患重大疾病之后，保险合同终止，这也使患者失去了得到后续保障的机会。事实上，得过重大疾病的投保人此时需要更多的保障。”　　该专家建议，投保人还可选择“重大疾病终身险”，此类保险的优点是保障期限长，特别是重疾险是根据诊断结果理赔，而现在老年人得大病的几率又是相当高。另一方面，终身保障险种都包含了身故保障，包括老死及病故等保障。此外，有些保险种类规定从给付之日起，还可免交以后各期保险费，减轻投保人的压力。
08/27 06:16
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38种消费型保险之重大疾病险篇
作者：陈婷
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　　购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。 　　重疾险是我们既熟悉又“不熟悉”，但却相当重要的一类健康险。　　作为确诊即可赔付的健康险，重疾险对于家庭保障的重要意义极大。　　年轻人可选择纯保障型　　重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品(或称消费型)，只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品(如两全)附加一份重大疾病险，组合而成。 　　纯保障型的重疾险，比较实惠些。我们说，买纯保障型的健康险，更像是租房。每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5 年买一次的短期重疾险，就好比1 年期或5 年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。　　而一份保障期限为10 年、20 年，或是约定保到60 岁为止、70 岁为止的长期纯保障型重疾险，就像一份长期的住房租约，能满足你在一定期限内的保障或使用需求。　　对于35 岁以下的年轻人而言，更适宜选择纯保障型重疾险，因为他们的收入比较有限(社会新鲜人)，或是家庭各项负担相当重(25~35 岁左右)，没有那么多的保费预算，但又有相当的重疾险需求。　　而且，如今重疾险的发生越趋低龄化，年轻人除了预防意外风险，重疾风险可算是最大的基础风险保障需求。　　中年人可采用“混搭”模式　　还有一类重疾险产品，我们可以称之为综合型重疾险计划。除了重疾保障利益外，通常还包含身故保障责任。　　有些则是通过两全保险与重疾险(或附加重疾险)组合的形式，不仅有重疾保障利益，还有身故保障利益，甚至满期金利益等。这类重疾险产品则好似“买房”，二三十年之后如果你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。如果个人的经济收入情况不错，保费预算也较高，那么可以选择这类产品。　　还有一种折衷的方法，比如已经35 岁或40 岁了，但又不愿意花费太多的保费，那么也可以采用将前述两类重疾险产品“混搭”的方式，分别投保10 万~20 万元，最终通过较低的保费成本，获得较高的风险保额。 　　“多次理赔型”优劣特点明显　　此外，近两三年来，重疾险市场上还逐渐出现好几款可以“二次赔付”、甚至“三次赔付”的重疾险产品，其相较于传统重疾险产品的“只一次理赔”，无疑是一种产品创新，也给市场和消费者提供了一种新的选择。　　我们看到，二次或多次赔付的设计，大多将重疾险所涵盖的重大疾病分为两到三组，然后都是把有关联的疾病放到一组。如果是同一组别归类的疾病复发，则无法得到二次理赔。　　但需要提醒的是，虽然各家产品同样都是打着“二次理赔”、“多次理赔”的旗号，但不同公司采用的可多次理赔的疾病分类、分组，以及第一次和第二次分别能拿到多少比例的保险理赔金，这些比较关键的细节还是有所不同，投保前需要仔细询问和查看清楚，免得到时候因为理解上的不同又起争议。　　同时，保障利益的增加总是要付出一定成本的，多次赔付的重疾险保费也要比传统仅单次赔付的重疾险贵得多。消费者在购买重疾险时，还是要根据自己的经济情况选择购买。　　如果是普通中等工薪家庭，那么购买重疾险未必要追求“豪华”，可以先选择能够覆盖基本大病风险的传统重疾险，同样保额保费可以便宜1/3，甚至更多。　　保障额度有讲究　　除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。　　根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则十几万元，多则几十万元甚至更高。因此，根据目前的医疗费用水平，城市工薪阶层投保重大疾病在确定保额时在30 万元左右比较合适，收入高者则可以再拉高到50 万元甚至更高。　　当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。　　14、消费型重疾险产品(定期型)推荐1:汇丰无忧重大疾病保险 保险公司汇丰人寿承保年龄30天~50周岁缴费年限18岁以下，5年；18岁以上，101520或至60周岁保险期限18岁以上人士，同缴费年限保险利益重疾给付利益等于基本保额具体保障疾病病种行业统一的25种身故、全残保障利益等于基本保额等待期60天产品特色保险责任清晰明了，价格实惠投保示例 30岁，男性，30万元保额，20年缴费，保障20年，年缴保费1890元　　15、消费型重疾险产品(定期型)推荐2:关爱专家定期重疾个人疾病保险保险公司人保健康缴费年限5、10、15、20、30年 保险期限20、30年 保险利益 1、因意外伤害原因，或者等待期180天后因意外伤害之外的其他原因导致发生本合同约定的重大疾病的，可获得重疾保险金，等待期180天内因意外伤害之外的其他原因初次发生本合同约定的重大疾病的，退回已缴保费；2、因意外伤害原因，或者等待期180天后因意外伤害之外的其他原因导致身故，获得身故保险金；等待期180天内因意外伤害之外的其他原因导致身故的，退还已缴保费等待期180天产品特色保险责任清晰，价格实惠20岁的女性投保该产品，保险金额为20万元，保障期限为30年，缴费期30年，年保费760元　　16、终身型重疾险(纯保障)产品推荐1:“康健一生”终身重大疾病保险保险公司海康保险缴费年限期缴保险期限终身保险利益 1、重疾保障，包含了50种重大疾病，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等；2、该产品还承保10种轻症疾病，包括极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风等。轻症赔付后可豁免后续保费，合同继续有效，可继续享有重疾保障。3、身故保障产品特色终身保障，轻症赔付，豁免保费功能以30周岁的女性为例，基本保险金额30万元，缴费20年，年缴保费5850元/年，可享有30万元重疾保障(赔付后合同终止)，6万元轻症保障(赔付一次为限，可免缴后续保费，合同可继续有效)，30万元身故保障　　17、防癌险(纯保障型)产品推荐1:“康爱一生”终身防癌险保险公司海康人寿承保年龄30天-55周岁缴费年限趸缴、5、10、15或20年保险期限终身保险利益轻症癌症保险金：基本保险金额的20%癌症关爱保险金身故保险金等待期(一年)内确诊：退回已缴保费的105%产品特色终身防癌保障，保费划算投保示例：李先生，30周岁，投保该产品，基本保险金额30万元，缴费20年，年缴保费4050元　　18、防癌险(纯保障型)产品推荐2:幸福无忧恶性肿瘤疾病保险保险公司太平人寿承保年龄28天-60周岁缴费年限10年、20年保险期限终身保险利益恶性肿瘤保障公共交通意外身故保障私家车驾乘意外身故保障身故保险金产品特色保障额度高，可达百万元。40周岁(含)以下100万保额免体检投保示例：肖女士，30周岁，投保 “太平幸福无忧全方位保障计划”。终身保障，分20年缴费，每年缴费9550元。肖女士在保障期限内将可获得如下利益：恶性肿瘤保障 100万元；公共交通意外身故保障100万元；私家车驾乘意外身故保障(70周岁前)100万元；一般身故保障则返还已缴保险费作为身故保险金。注：1。若等待期后，2年内罹患恶性肿瘤，给付50%基本保险金额；2。恶性肿瘤保险金、一般身故保险金、私家车驾乘意外身故和公共交通意外身故保险金不可兼得保险公司人寿承保年龄出生满30天-60周岁缴费年限年缴、趸缴保险期限60、70或80周岁保险利益癌症住院津贴癌症手术津贴癌症放疗、化疗津贴癌症治疗所需肝脏移植、骨髓移植津贴诊断给付癌症关爱保险金身故保险金保费豁免产品特色癌症保障项目全面，肝脏移植、骨髓移植津贴超高，并带有保费豁免功能。投保示例：金先生，30岁，年缴保费2774元投保“守护安康”2份，保至60周岁，20年缴清。 金先生在45岁时，不幸确诊肝癌，马上住院(假设先后住院三次共计120天)，经过了化疗、肝脏移植手术等一系列治疗，病情得到了有效控制。 金先生获得如下赔付及服务优惠： 癌症关爱保险金，确诊时一次性给付 20万元；癌症住院津贴，住院每天600元，共7.2万元；癌症手术津贴6万元一次，肝脏移植津贴60万元一次；癌症放、化疗津贴 6万元一次；并享受保费豁免，免缴剩余4期保费，同时得到太平洋提供的健康服务　　20:少儿重疾险(纯保障型)产品推荐：e顺少儿重大疾病保障计划保险公司泰康人寿承保年龄0(出生满30天且出院)至17周岁缴费年限一年保险期限一年。可续保保险利益儿童重大疾病保障产品特色1、专为儿童设计，涵盖儿童易发的18种重疾保障；2、针对儿童保险不足的现状，该款产品重点地区保额提升至40万元，非重点地区保额提升至30万元，更高保额，让家长更安心。投保示例：0岁宝宝投保该产品，200元保费，保障10万元。如果不幸在投保90日内罹患重疾，返还所缴200元保费，合同终止；如果不幸在90日后罹患重疾，一旦经医院确诊，即可获得10万元重大疾病保险金的赔付，减轻家庭负担。合同期满后，连续投保，无需90天的等待期　　21、女性重疾险/健康险(纯保障型)产品推荐：附加添馨女性疾病保险保险公司友邦保险承保年龄18岁至55岁，续保年龄可至59岁缴费年限年缴保险期限一年，可续保保险利益重大疾病保险金(100%基本保险金额，含33种重大疾病)严重类风湿性关节炎保险金(100%基本保险金额)系统性红斑狼疮-III型或以上狼疮性肾炎保险金(100%基本保险金额)女性原位癌保险金(10%基本保险金额)严重骨质疏松症保险金(10%基本保险金额)女性特定手术保险金(10%基本保险金额)意外整形手术保险金(20%基本保险金额)生育关爱怀孕期疾病保险金(10%基本保险金额)生育关爱新生婴幼儿先天性疾病保险金(20%基本保险金额)生育关爱特定手术保险金(20%基本保险金额)产品特色全面保障女性健康，保费低廉投保示例：张女士(30岁)已参加医保，以自已原有主合同为基础，为自己增加投保《友邦附加添馨女性疾病保险》，附加合同基本保险金额20万元，首年付保险费1400元　　22、老年重疾险产品推荐：银发安康恶性肿瘤疾病保险A款保险公司太平洋人寿承保年龄50至75周岁缴费年限5年、10年保险期限5年、10年，可保证续保，最高可续保至100周岁保险利益1、恶性肿瘤关爱保险金：肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤或胃部恶性肿瘤：1.5倍基本保额；其他恶性肿瘤：1倍基本保额。2-身故保险金：当期已支付保费产品特色高龄老年人也可以投保投保示例：李女士，55岁，为自己投保2份《银发安康恶性肿瘤疾病保险A款》，基本保险金额10万，10年保障期限，分10年缴费，每年缴纳保费1182元，期满后，李女士可申请续保，最高可续保至100周岁，在保险期间内，李女士可获得以下保障利益：1。恶性肿瘤关爱保险金：若不幸患肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤或胃部恶性肿瘤，可获得15万元恶性肿瘤关爱保险金；若串其他恶性肿瘤，则可获得10万元恶性肿瘤关爱保险金2。身故保险金：若不幸身故，返还当期已支付保费
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关注天天基金重疾险投保需避免五大误区：不保所有大病
近年来，随着重大疾病的发病率升高，消费者对的关注也逐年升温，但对重疾险和理赔的误解仍普遍存在。近日，笔者身边的不少朋友都在考虑为自己添置一份重疾保险，但在选择相关重疾险产品时，究竟针对哪些“大病”保障，是否所保病种越多越好，应购买多大保额等问题，让他们十分困扰。一位业内保险专家在接受记者采访时表示，从他与客户的接触来看，近年来咨询和购买重疾险的客户比例非常大，“给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在，而这些误区往往是普遍性的”。该人士指出，消费者购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果就是往往难以获得理想的保障，这也是不少理赔纠纷产生的重要原因。那么，这些常见的误区有哪些呢？误区一 重大疾病险保所有大病“事实上，这也是最常见的一个对重疾险的误区”，业内保险人士表示，每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确的界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。据了解，这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。误区二 重疾险产品所保病种越多越好近日有朋友咨询，如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？对此，中德安联保险专家皮嘉佳表示，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。既然重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，皮嘉佳建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。误区三 “不差钱”时保费一次全交完当选好一款重疾险产品后，由于价格并不算贵，于是就有不少消费者考虑，是否保费可一次性交完。“这也的确是很多 不差钱 的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”一位资深保险代理人士表示。相比较而言，交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。“对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。”该人士介绍，更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。“所以长期缴费对购买者来说是有利的，非特殊原因我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时四两拨千斤，转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程。”该代理人称。误区四 纠结于该买多大保额那么选择保额多大的保险，才能提供足够保障呢？“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态：有保险意识，但是收入有限，不知重疾保额该怎么买。”皮嘉佳说。其实，重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。”
对于每月收入在5000元左右的单身人士而言，想拥有一份高额的重疾保障，其实就可以选择分阶段购买：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，建议可选择返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费还有一定分红，可以用于养老。误区五 给孩子先买重疾险对于不少家长考虑是否先给孩子买一份重疾险时，保险专家指出，这其实并不仅是购买重疾险的误区，也是很多消费者购买保险产品时的一大误区。家长希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这种情况往往会事与愿违。“道理很简单，家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”
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作者：郭家轩
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导读：问：请问下大病险该怎么买?注意哪些地方,现有的保险品... 答：看来你是比较理性的，保险就是保障。但具体什么产品适合你们，还需要深入沟通。问：老公常年出差，担心他的身体，想给他买份重大疾病... 答：您好，买到一份适合你的重大疾病保险才是好的，建议你最好结合你老公的实际年龄，身体健康状况，经济能力等各方面的情况到保险公司或者专门的保险平台对比选择，这里给你提供一个重大疾病保险怎么买的参考链接：http://t.cn/RPWzdvd
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