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　　【Jun保屋】教你买保险
　　这几天，保险圈儿被一款保险刷屏了――众安保险推出的尊享e生医疗保险。
　　当我前两天听说这款保险的时候我是有点不相信的，因为按照宣传，它好的有点不真实，网上所有关于这款保险的帖子都表达着一个观点：尊享e生，买买买！
　　这款保险是否值得买买买呢？一起来了解一下。
　　对于一款中、高端医疗保险，我最关心的有下面这几个：
是否保证续保？
社保外费用是否可报销？
保额是否够高？
保费是否够便宜？
　　以上四点排名有先后。
　　下面我们就从这四点了解下这款保险。
　　是否保证续保？
　　关于这个问题，宣传页面有这样一句话：只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费。按照这个说法，续保是不用担心的，真是这样吗？后面详细说。
　　社保外费用是否可报销？
　　这张图就很好的解答了我们的问题，查阅下保险条款，关于药品费是这样规定的：
　　药品费指实际发生的合理且必要的由医生开具的具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册证书、医药产品注册证书的国产或进口药品的费用。
　　明确说明了国产或进口药品，所以社保外用药也不用担心了。
　　保额是否够高？
　　一般疾病每年都有最高100万医疗费用保障，注意是每年100万；如果是恶性肿瘤，每年最高可以有200万医疗费用保障，是不是高的有点不真实，都在怀疑是否用的完？最好一分不要用。
　　保费是否够便宜？
　　在有社保的情况下，20岁大约200元/年，30岁大约300元/年，40岁大约400元/年，这保费真的是很便宜很便宜。
　　真的这么完美？
　　保证续保，没有社保限制，保额高，保费低，这么完美的保险真的存在中国保险市场？尊享e生真的集这四点于一身？我真的是有点不相信的，当然如我所料，尊享e生真的没有这么完美，因为它是不保证续保的，它的续保又是什么情况？往下看。
　　关于续保
　　基本可以认为尊享e生是保证续保的，为什么是基本可以认为？
　　关于续保，宣传页面是这样说的
　　曾经理赔过还可以续保么？
　　根据《健康保险管理办法》第三条和第七条规定，短期健康险需不含保证续保条款，但只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费。
　　但是尊享e生保险条款上关于续保是这样写的：
　　第十一条 连续投保
　　本合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本合同。连续投保不计算等待期。
　　本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。
　　当我第一次看到这个合同条款的时候我是绝望的，因为已经明确写了本合同为非保证续保合同。如果理赔后不能续保，或理赔后有拒保的可能性，这款保险对我的吸引力就要减少99%了。
　　我有疑问了
　　既然合同明确写了不保证续保，为何却要宣传“续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”？难道保险公司在明目张胆的虚假营销？我相信众安保险是没有这胆量的，也不会这么傻的，于是乎我走上了“漫漫求真”路。
　　我先去查了宣传页提到的《健康保险管理办法》第三条和第七条规定是什么鬼。
　　《健康保险管理办法》于日由中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，自日起施行。
第三条健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。 短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且
不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
第七条依法成立的人寿保险公司、健康保险公司，经中国保监会核定，可以经营健康保险业务。前款规定以外的保险公司，经中国保监会核定，
可以经营短期健康保险业务。
　　我们知道，众安保险全称为众安在线财产保险股份有限公司，所以众安保险是财产险公司，而不是人寿保险公司或健康保险公司，所以按照第七条的规定，只可以经营短期健康保险业务；再根据第三条的规定，短期健康保险不能含有保证续保条款。所以，众安保险是没有开发及销售保证续保健康险资格的。
　　可这也仅仅证明了众安保险没有销售保证续保健康保险的资格，并没有证明或体现宣传中所说的“只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”。
　　进而我打电话给众安保险客服电话求证，得到的答复是这样的。
　　众安客服答复说，尊享e生保险不会因为正常理赔而导致无法续保，这个答复给了我希望，这跟宣传页面上说的是相一致的啊，如果投保没有不如实告知，没有骗保，投保及理赔都符合规定，那么保险公司就不会拒绝续保。并且我也进一步确认这个答复可以代表永安保险官方的答复。
　　我的观点
　　关于续保，我觉得“只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”这个宣传是可信的，主要理由有以下几点：
众安客服的答复跟这个宣传是相一致的；
我在保险公司工作这几年，认识到保险是一个很规范的行业，特别是保监会对保险公司的监管及处罚都是很严格的，保险行业可能会有一些公司的小分支机构或业务营销人员虚假宣传，但在总公司层面虚假宣传几乎是不可能发生的，所以我并不认为众安保险会在互联网上这样虚假宣传。
这款保险续保不会因理赔而拒保，应该说是它最大的卖点，大部分客户都是冲着这一点来买这款保险的，如果以后没有遵守这个承诺，必将发生群体性投诉事件，这必将对众安保险的声誉造成巨大伤害，所以众安保险也不可能因为这款保险做虚假宣传，得不偿失。
　　买买买！
　　尊享e生这款保险基本上满足了我对一款中、高端医疗保险的所有期待：不会因理赔而无法续保、社保外费用可报销、保额够高、保费够便宜；所以，我对这款保险的态度也就三个字：买买买！
　　对于一个7口之家（夫妻2人，夫妻双方父母4人，子女1人），这样的中国常见家庭结构购买该款保险保险：
　　如果夫妻是在31-35岁，保费为349元/年；
　　父母在51-55岁，保费为949元/年；
　　小孩在0-4岁，保费为699元/年；
　　购买保险总花费=349x2+949x4+699=5193元。
　　一家7口每年总支出5000元保费（随着年龄增长有少量增长），换取每人100万/年的医疗保障，这种情况下看病真的贵吗？
　　尊享e生，值得一人一份。
　　这里是
　　关于这款保险的条款、投保小细节；关于它与永安乐健一生的比较，会在后续文章推出，可以先说一点，相较于乐健一生，我更推荐这款保险。
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楼主： [] [] [] []
等级：...&&积分：...
　　在摸爬滚打，工作小5年，楼主也有了点小积蓄。想着为父母尽点孝心，顺便也给自己多点保障，准备买三份。但发现现在的保险还是跟以前差不多，保额高点的，保费都是一年大几千，何况我得买3份…
　　不过最近朋友圈一直看到众安的尊享e生，一年保费只要几百块钱，老年人稍微高点，但保额却有100万，而且仔细看了里面的细节，保障内容也很宽泛，保险内容好的我都纳闷，这不符合我投入与产出的价值观啊，不懂保险里面的各种道道，所以不知道有没有什么我没弄明白的，烦请走过路过的跟我说说，这种保险靠谱吗?
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1楼： 发表于：[ 17:17:09]
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　　水太深，还是多看看
2楼： 发表于：[ 17:23:48]
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　　很多都是有自身的侧重点的，可能这款保险主要是为了保大病吧
3楼： 发表于：[ 17:30:15]
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　　这个尊享e生，我也有听说，当时身边有人可劲儿给我推荐，貌似保费是根据年龄来的吧，小孩到中年阶段都是挺划算的，老人可能稍贵些，所以年轻人买还不错，听说保障的内容挺多的，不限医保100%赔付，包含了很多其他保障不理赔的部分，比如进口药、靶向药、自费药、手术费、钛合金钢板费、免疫治疗费、特殊门诊、床位费、膳食费等等
4楼： 发表于：[ 17:44:57]
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　　这类的现在有不少吧，这两年金融好，保险公司赚钱的，竞争也激烈，都开始开发一些接地气儿的产品了
5楼： 发表于：[ 17:51:24]
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　　尊享e生是互联网公司众安保险新推出的一款健康险，一上市就引起了很多议论，众安保险向来以玩出保险花样为特色，这次推出的尊享e生不光是花样独特，更重要的是能让投保人切切实实享受到放心的保障，而且保费并不高，家里出生30天到60岁的人都可以投保，还可以续保到80岁
6楼： 发表于：[ 17:59:57]
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　　保大病是不错，但还是要再买一个保门诊的，算下来保费也不少
7楼： 发表于：[ 15:52:46]
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　　尊享e生对于有的人来说确实是不错的选择，也是社保的有力补充，在重疾保障这块，填补了很多其他重疾险的漏洞，至少对于投保的人来说，这个保险能让人享受到不小的保障。而且每年交一次费，年保费最低只要112块钱，而且当年理赔过，下一年还可以继续投保，这点诚意满满有没有
8楼： 发表于：[ 16:19:49]
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　　一入深似海，买买买的节奏就停不下来了，因为有保险保障的感觉确实是太好了
9楼： 发表于：[ 16:26:24]
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　　众安有马云的股份啊，小马哥的眼光应该是不会错的
10楼： 发表于：[ 16:30:55]
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　　我最近也在看这款尊享e生，也在犹豫来着，打算问问懂行的朋友
11楼： 发表于：[ 16:50:17]
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　　真的太优惠，我都不敢相信还有这种，如果是真的，我想我会考虑给自己买一份
12楼： 发表于：[ 16:57:56]
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　　每个人都需要的，尤其是我们这些IT狗。
13楼： 发表于：[ 17:05:50]
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　　买不买，买什么保险，楼主自己斟酌，每个人自身的情况都不同。
14楼： 发表于：[ 18:35:24]
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　　吃了那么多防腐剂，喝了那么多地沟油，还不给自己买份?!
15楼： 发表于：[ 18:38:20]
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　　楼上，要不要这么夸张?
16楼： 发表于：[ 12:13:12]
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　　没有靠谱不靠谱一说，只是看您的个人需求，所谓保险骗人或是不靠谱是因为没有了解它的保险责任，这款产品不适合您，尊享E生保这款产品还是很不错的，作为医疗的补充是个不错的选择，但它是针对医疗报销这部分的，而且每年有免赔额1万的限制，如果罹患大病会有很大的帮助的。　　建议购买重疾，意外，医疗，搭配购买。越早购买越好，这样保费会低很多，一旦发生风险不至于让您辛苦挣来的钱全用来当做医药费。
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众安尊享e生医疗保险深度解析【百万医保，人人必备】
来源：英联财富作者：日期：
千呼万唤始出来。继泰康健康尊享医疗保险、平安e生保医疗保险之后，众安保险推出了尊享e生，百万医疗保险，彻底将医疗保险带入真正的全民百万医疗的格局。&下面将全面介绍并剖析此款医疗保险的条款及优势，上干货：投保人：为被保险人本人或其他有可保利益关系的人。被保险人：限身体健康，复合投保告知要求的自然人。被保险人年龄：30天-60岁，可续保至80岁。职业范围：1-4类。疾病等待期：30天。投保范围：全国。保障福利表：保障内容：一、一般医疗保险金1.住院医疗保险金：检查检验费，治疗费，床位费，膳食费，护理费，药品费，重症监护室床位费和监护费，共享年度限额100万，100%赔付。2.特殊门诊医疗保险金：门诊肾透析费，器官移植后的门诊抗排异治疗费，门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学医疗法，放射疗法，肿瘤免疫疗法，肿瘤内分泌疗法，肿瘤靶向疗法治疗费用，共享年度限额100万，100%赔付。二、恶性肿瘤医疗保险金1.恶性肿瘤住院医疗保险金：检查检验费，治疗费，床位费，膳食费，护理费，要求费，重症监护室床位费和监护费，额外限额100万，100%赔付。2.门诊恶性肿瘤化疗，放疗，免疫治疗，内分泌治疗，靶向治疗费用额外限额100万，100%赔付。&费率表：&年龄&有社保&无社保&0-4&699&1467&5-10&326&629&11-20&112&235&21-25&219&457&26-30&279&587&31-35&349&780&36-40&428&1082&41-45&474&1388&46-50&799&2606&51-55&949&3191&56-60&1269&4141&61-65&1699&5404&66-70&2451&7752&71-75&3126&9841&76-80&3897&12152理赔流程：（出险后强烈建议优先联系服务人员）一、理赔方式：1.支持线下理赔。2.3000元以下支持线上理赔。二、报案途径：1.线下报案。2.微信报案。3.官网理赔。三、理赔方式：直接转账支付给受益人，五现金支付，保障安全。理赔材料：&索赔材料&意外&疾病&理赔申请书&?&?&被保险人身份证明&?&?&医疗费用收据原件&?&?&病历&?&?&病理、血液、影响检查报告&?&?&医疗费用明细清单／处方&?&?&意外事故证明&?健康告知：1. 被保险人职业是否不属于《众安保险职业类别表》中的1-4类人员。2. 被保险人过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）,过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗（不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性胃肠炎/肺炎/上呼吸道感染住院）。3. 被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。4. 被保险人目前或过往未是否患有下列疾病：良、恶性肿瘤，白血病，2级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，舒张压大于100mmHg），冠心病，心肌梗死，脑梗死，脑出血，风湿性心脏病，心功能不全二级以上，肾功能不全，肝炎，肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，帕金森氏病，癫痫，精神病，先天性疾病，传染病，慢性阻塞性肺病、瘫痪。5. 过去1年内是否存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦（体重减轻5公斤以上）。续保规则：1.如被保险人没有不如实告知的情况，续保时不会因为被保险人个人身体健康状况或发生保险事故而不续保或单独调整保费；2.续保无疾病等待期；3.保险期间如未发生保险事故，连续投保时可选择原产品或升级为新产品续保。&解读心得：&市面上的商业医疗保险众多，但是老百姓能买得起的商业医疗保险一直寥寥无几。2015年以前，价格最有优势的中端医疗也要1千元以上（以35岁男性为对象），三口之家下来怎么也要三五千。三五千看似还不算多贵，但是不要忘记，这种医疗保险是纯消费型，就是说不出险的话，这钱就算扔出去了，拿不回来了。并且此类保险是自然费率，意思是费率会随年龄和保险公司收益状况而增长，通常15年会至少增加一倍。2015年泰康推出健康尊享，价格低廉保障基本全面，但是需要搭售其它保险产品一起。紧接着平安推出了e生保，可以单独售卖，但是额度和保障范围还是有些不足。如今，众安百万医疗即将上线，可以说，我们终于看到了一款住院医疗理赔范围广泛，能解决广大国民后顾之忧的力作。也许，它将开启全民商业医疗的先河。它将作为社保的有力补充，帮助每个家庭真正抵御疾病带来的经济风险。希望日后还会有更多面向大众的好产品出来，提高我国民众的医疗水平。&这款产品区别于其它产品的主要优势总结为：1、额度够高，一般住院医疗每年100万额度，癌症住院200万额度，没有分项限额，这点很重要，很多产品分项限额10-20万。2、特殊门诊有靶向治疗，对于癌症患者这点太重要了，因为靶向治疗的药费一般都在20-50万，国内没有一个医疗保险产品把靶向治疗明确列入特殊门诊范围，有的代理人解释说在化疗范畴，合同没有明确，理赔的时候谁又知道保险公司不去扣合同字眼呢。3、区别于社保，自费药、进口药、异地就医、社保目录外的都给报。是社保的有力补充。4、区别于绝大部份医疗保险，将“不会因为背包人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”写入合同，增加了长期持有的可靠性。5、价格够低，已经属于同类产品的最低水平，详见费率表。&&此款产品在普通医疗补充范围已经算的上NO1，8月18日正式上线。欢迎有兴趣的朋友找我咨询。&常见问题：&1.在哪些医院接受住院或者特殊门诊治疗可以获得理赔？被保险人因意外伤害或者疾病在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）二级及以上医院，或保险人认可的医院（不含特需病房、外宾病房或其它不属于社会医疗保险范畴的高等级病房）接受住院或者特殊门诊治疗的，尊享e生医疗保险报销您需个人支付的、必需且合理的医疗费用。&2.所有的住院费用都可以报销么?众安尊享e生医疗保险致力提供人人买的起的国民医疗保险，对于被保险人在二级及以上医院住院（不含特需病房、外宾病房或其它不属于社会医疗保险范畴的高等级病房）费用中个人支付超过1万元的部分，无论是否属于医保范围，均可报销，最高报销金额为100万元，报销比例100%。如果因恶性肿瘤住院治疗，最高保险金额为200万。一旦发生疾病，被保险人无需担心高昂的医疗费用，只需要选择最适合的治疗方案，众安保险为尊享e生医疗保险您的健康保驾护航。&3.如何续保，有提醒吗？在每年期满前30天，15天，期满当日和期满后10天将通过短信发送投保链接给投保人，只要在期满前30天－期满后10天内点击投保链接，完成付款即可完成续保。续保无等待期也不需要重新进行监控告知。4.曾经理赔过还可以续保吗？根据《监控保险管理办法》第三条和第七条规定，短期健康险产品中不允许出现保证续保的字样，但只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体健康状况或发生保险事故而不续保或单独调整保费。5.如果众安出了新的医疗产品续保时可以升级吗？保险产品会随着医疗技术的不断发展而升级，只要在保险期间内没发生理赔，就可以升级为新产品续保。6.投保前已经生的病可以报销吗？不可以！！！为了使大家可以用最优的保费获得保障，本产品不接受带病投保的行为。投保前已患有的疾病以及症状，均不属于保障范围。7.治疗的医院有要求吗？中国人民共和国境内（不含港、澳、台地区）二级及以上公立医院或保险人认可的医院（不含特需病房，外宾病房或其他不属于社会医疗保险范畴的高等级病房）。8.1万元以下的部分可以拿到单位或者其他保险公司报销吗？当然可以！1万免赔额可以用单位团体医疗，补充医疗以及个人商业医疗保险来解决。大人可用《健康宝－中国人寿救援卡》，孩子可以用《天使宝－中国人寿救援卡》来解决。9.我买了居民医保，能算有社保的吗？可以。公费医疗，职工医保，居民医保，农村合作医疗都算“有社保的人”，按有社保人群的费率来投保。10.如何购买？目前只计划在手机端上线，手机端投保，添加本人微信：，我发送您手机投保链接，您在手机端操作投保即可。与平安e生保对比：扫描二维码关注我们！公司地址：梧州市西堤三路19号国龙财富中心22楼F011联系电话：微信：关于尊享e生，我最担心的是这个
14:15|作者: 匿名|来自: 网络整理
摘要: 众安保险肯定会信守续保的承诺，保费也不会翻倍，更不会赔的太惨，但把这款保险停售掉还是很有可能的。
　　几天没更新了？
　　实在是太忙了，需要审核的保单无穷无尽，天天加班，昨天又累跑了一个同事，公司业绩在40%的增长，可核保作业人员却还在不断减少中，恶性循环呐！
　　以上是吐槽部分，今天再来聊聊尊享e生这款保险，它实在是太合我的胃口了，不能不多安利你们几次。
　　昨天跟一个咨询这款保险的小伙伴聊了很多。
　　聊了众安保险会不会信守续保的承诺，会不会续保时保费翻倍，会不会因这款保险赔的找不着北，会不会要马上就把这款保险停售了。
　　聊着聊着我的思路就很清晰了，众安保险肯定会信守续保的承诺，保费也不会翻倍，更不会赔的太惨，但把这款保险停售掉还是很有可能的。
　　我怎么知道？因为我亲身经历过啊。
　　看过我既往文章的伙伴都知道，我为我爸妈买的是泰康人寿的健康尊享这款医疗保险。
　　健康尊享的保险责任跟尊享e生几乎一样，同样是：
　　1、保证续保，保留调整续保费率的权利；
　　2、不限社保用药；
　　3、保额每年50万，终身300万；
　　4、保费跟尊享e生差不多。
　　不过，健康尊享跟尊享e生有个区别，就是尊享e生年度保额更高（100万）且没有终身限额，简直“胆大包天”，难怪会担心众安会不会赔的太惨。
　　泰康健康尊享医疗保险曾经在我心目中就是女神级保险，跟它比，其他医疗保险都是渣渣，可是销售没过几个月它就停售了，记得没错的话应该还没销售半年时间。
　　唉！一个短命的保险。
　　健康尊享的销售条件很苛刻，普通客户需先购买年交至少15000元，至少交费10年的年金保险，才能获得购买一份健康尊享的资格，即使作为内部人士的我，也都付出了巨大代价（购买了两份重疾险，年交保费6000元）才获得了2个购买它的资格，给我爸妈一人买了一份。
　　看到这儿，你们是不是特能理解我对这款保险的极度“偏爱”了，不容易得到的才显得珍贵，哈哈~
　　即使那么严格的销售条件，健康尊享还是销售的超级火爆，为拉动泰康今年业绩40%的增长有着不可磨灭的贡献，可就是这种火爆情况下，泰康就突然把它给停售了。
　　为什么？
　　赔的太厉害了。
　　半年的理赔数据让精算人员发现，出险率远远高于精算假设，风险不在控制范围内了，为了避免让公司遭受巨大损失，最明智的办法是什么？变卦说不保证续保了？把已承保的保单费率翻倍？显然这两个办法都会对公司最重要的信誉造成重大创伤，最明智的就是不卖了！及时止损，把这款保险的亏损控制在可控范围内，其他保险在盈利，这款保险亏损也是可以弥补的，已卖出去的那部分保单也是可以履行诺言的。
　　那么，尊享e生会不会像泰康的健康尊享一样，活不过半年呢？这是我最担心的。
　　尊享e生与健康尊享还是有点不同的，尊享e生它的1万免赔额是医保报销后免赔1万，而泰康的1万免赔额可以用社保抵扣，这点能不能让尊享e生的“生命”更长久一点呢？
　　你猜一猜。
　　所以，这么好的保险要懂得珍惜呐！
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