家有患“病”者该怎样买保险
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　　方案一：须投保健康险　　健康保险必不可少　　朱女士因为先生患了肝炎，所以有了给全家人购买保险的想法，正应了一句俗话：“临时抱佛脚。”伍先生目前病假休养在家，这势必给工作和家庭财务带来影响和损失。这实际上也给所有尚未投保的健康者敲响了警钟：劳累的工作和巨大的生活压力让现代人的健康雪上加霜。我们社会中的许多父亲大都处于健康风险之中，他们虽然大部分都有基本的保障，但对于他们的家庭责任和人生价值来说，是远远不够的。因此，他们更应该在健康时，需要商业保险来为家庭保驾护航，以此顺利实现人生价值。　　肝病是一种危害很重的疾病，若不加注意，此后可能转为肝硬化、患重症肝衰竭或肝癌，这都需要很高的治疗费用，因此，伍先生与一般的健康同龄人比较，将来患重大疾病的几率高很多，急需重大疾病的费用保障和生命保障。此外，肝炎病一般具有遗传性和传染性的特征，因而朱女士以及10岁的女儿的保险也应该以健康类产品为主。　　重疾保障迫在眉睫　　伍先生患病已成事实，患重大疾病的概率远远高于正常人，医疗保险是肯定不能购买了。但是重大疾病保险和寿险还存在可以投保的机会，投保时保险公司会根据其具体健康状况，做出相应的费率调整或延时投保等决定，也有可能作除外责任或拒保处理。最乐观的情形是“加费同意投保”，也就是说，由于伍先生已属非标准体，所以保险公司将根据其具体健康状况，提高保险费率。这样的话，可以购买20万元保额的重大疾病保险，同时购买30万元保额的寿险。　　如果经保险公司审核，伍先生被拒保，那么应该实施第二套投保方案，即通过购买一些分红类的养老保险，为未来可能出现的医疗费用作财力的储备和补充。　　朱女士和孩子的保险，同样以重大疾病保险为主，笔者建议各自购买20万元的保额。此外，朱女士为家庭经济的重要来源者，将来倘若先生收入下降或者中止，身上的担子更为加重，因此也应该购买30万元的寿险，做好未雨绸缪的思想准备和实际行动。　　健康理财放在首位　　理财的范畴很广，它不仅仅体现在财务理财方面，还有思想理财、学习理财、健康理财等等。笔者建议伍先生将健康理财放在重要位置，坚持治疗和康复，保持良好的心态，注意劳逸结合，适当增加锻炼。同样，家庭成员也要做好健康理财的自我提升和相互配合工作。有了健康的体魄，才能创造财富。　　具体投保方案　　伍先生的第一套投保方案：投保“太平福禄双至终身寿险（分红险）”，附加“真爱提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期30年，保障期至100周岁，年缴保费7960元。投保5万元保额的“太平一世终身寿险”，保障至105周岁，附加25万元的“真爱定期寿险”，保障20年。缴费期20年，年缴保费2945元。　　伍先生可以享有的保障有：90天后初患“重大疾病”可获得20万元+红利的赔付，在未领取重大疾病保险金的前提下，因疾病身故20年内可以获得45万元+红利的赔付、20年后可以获得25万元+红利的赔付。　　伍先生的第二套投保方案：投保“太平一诺千金终身寿险（分红险）”+“太平成长型年金保险”，保额15万元，缴费期20年，保障期至100周岁，年缴保费7365元。投保5万元保额的“太平一世终身寿险”，保障至105周岁，附加25万元的“真爱定期寿险”，保障20年。缴费期20年，年缴保费2945元。　　伍先生可以享有的保障有：60周岁开始领取养老金至84周岁，累计领取334485元（含中档红利）。因疾病身故20年内可以获得25万元+红利的赔付，以及一诺千金保费的返还+2.5%的单利/年+红利、20年后可以获得5万元+红利的赔付，以及成长型年金领取差额或者一诺千金保额的5%。　　朱女士投保计划与伍先生的第一套方案类似；孩子的保险除了参加学校的“学平险”外，同样投保“太平福禄双至终身寿险（分红险）”，附加“真爱提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期至55周岁，年缴保费2800元。　　以上的健康保险方案关注了朱女士全家所面临的主要问题，年总保费2.1万-2.5万元左右，占家庭年收入的13%左右，没有超出他们的经济承受能力，针对已有高风险的疾病，有了重大疾病保险的健康保障和预防疾病发作的健康管理，为今后的幸福安康生活打下一份坚实的基础。　　方案二：病人可推迟购买健康险　　财务现状分析　　通过对朱女士一家资产负债比例分析可看出，在这个家庭的资产分布中，现金资产占6.15%，定期存款占4.61%，投资资产占3.1%，家居资产占86.14%，保险占比为零。　　偿付比率大大高于0.5，证明朱女士的家庭具有很强的偿还债务能力，家庭流动性资产可以满足6个月的开支，一般流动性比率应该控制在3比较适宜，即满足3个月的日常开支。　　由于流动性资产的收益一般不高，同时家庭月收入稳定，因此，应降低资产流动性的比率，以获得更高的收益。从储蓄比率可以看出，朱女士家庭在满足当年的支出外，还可以将近50%的收入用于增加储蓄和投资。朱女士家居资产比率较高，处在刚置新产业期，此外还有一定的投资资产，但比例较低导致投资收入较小。无生命保险金，家庭抗风险能力弱。　　鉴于目前朱女士是家庭支柱，笔者建议该家庭的保险计划重点保障女主人，月存810元给家庭和自己建立一份集意外、健康、养老于一体的保障，另购买具有5年保证续保的住院医疗险种，可以补充社保医疗报销。　　男主人伍先生因患乙肝尚有3个月康复期，因此笔者建议健康险推迟投保，先投保人生中可能存在的意外风险。建议保额在50万-100万元之间。　　方案三：　　合理成本覆盖应有保障　　笔者认为，这样的一家三口是比较普遍的工薪家庭，一家的主要经济来源于夫妻双方每月的工资收入，收入相对比较稳定，支出也维持在一定的水平，并且有相当于每月收入的50%这样一部分资金可用来规划未来的生活。综观朱女士的情况，其正处于人生中责任比较重大的承上启下时期，收入的持续稳定是家庭生活持续的关键所在。与此同时，也要依靠这部分经济来源为夫妻两人未来几十年的退休生活作相应准备。　　我们说商业保障需要成本付出，以合理的成本支出去覆盖应有的保障，是每个家庭都想达到的。但是，作为家庭财富积累的奠基石――家庭保障，多少才是合适的呢？从朱女士的情况来看，家庭的花费无外乎由生活费用、子女教育金、父母赡养金、医疗费用以及短期贷款等等组成，了解了这些生活中的大小支出，以及它们背后的数字，家庭保障计划的启动也就有了方向和轨道。如果以60岁退休这个时点来说，在60岁之前这个家庭的生活费用总额是115万元；女儿现在上小学三年级，如果以大学本科毕业为终值的话，那么整体的教育费用支出按公立学校水平最低是10万元；以社会平均年龄计，夫妻双方的父母颐养天年的年数×每年的孝养金，便有了父母赡养金的额度，以此类推，这个家庭所谓的保障缺口大小也就有了。　　接着就要看，如何来为这些不同的数据制定合适的计划。在这个案例中，我们认为，规划主要分三大类来做，首先是夫妻双方的寿险保障，以夫妻互保的方式体现，推荐在终身寿险的基础上以“守护天使家庭收入保障定期寿险”来确保收入中断风险；其次是一家三口的重大疾病医疗保障，这里保障的都是自己，当大病发生时，能有足够的钱来看病。再次是夫妻两人的退休养老计划，这个计划任重而道远，也是越早做越好，可以选择一些有投资功能的养老险产品，如“钱程似锦投资连结保险”。也可以适当考虑购买一些有固定回报、分期支取的养老险产品。考虑到朱女士的负债较少，整个计划的实施成本，笔者建议可提取家庭年收入的10%-15%，即2万元-3万元。　　朱女士的家庭资产负债率为8%，比例偏低。除掉家庭保障所支出，朱女士一家每年还有大约8万元左右的盈余，这笔钱加上已有的现金和存款，在负债压力较小的情况下，可以选择做一些稳健型的投资，近期来看，可适当进行股票型和债券型基金的组合，丰富养老准备，也为家庭资产扩容加码。　　今年37岁的朱女士现任某企业部门经理，月收入7000元，另有2-3.5万元不等的年终奖金，身体健康。女儿10岁，上小学三年级，每年需缴纳3000元费用。40岁的丈夫伍先生在一家公司上班，月收入5200元（患病前），夫妻双方收入稳定，原本一家人生活宽裕，十分幸福美满。　　家庭资产和支出情况：有现金及活期存款4万元，定期存款3万元，企业债、基金及股票2万元，房产价值50万元，汽车及家电6万元；目前负债5.2万元（主要是汽车贷款）。家庭生活支出每月6080元。　　不料最近，伍先生患了乙肝，目前病假休养在家，医生告知仍需3个月的康复时期。因之前没有购买过任何健康保险，这次生病的医药费自己也负担了不少。　　朱女士吸取了这次教训，决定给全家人都购买保险以防范日后可能发生的各类风险。现在，她想请教理财专家如何制定一套合适的家庭保险理财规划。
（责任编辑：朱瑶）
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亲戚得了重病,需要借钱,借了又不知何年何日才能还,不借又说不过去。如果那个亲戚买了保险,看病不用借钱,你会觉得真好,不用烦到自己了。那你自己有重疾保障了吗？ 宝宝 宝宝年龄小容易患病,需要进入重大疾病保险计划的涵盖范围。在中国香港就有儿童免疫接种计划,该计划的年龄对象为初生婴儿至小学六年级学生,以预防他们感染结核病、乙型肝炎、小儿麻痹症、白喉、破伤风、百日咳、麻疹、流行性腮腺炎及德国麻疹等传染病。 少年 小孩子抵抗力弱,对疾病的抵御能力相对较差,现今社会大病重病有越来越年轻化的趋势,很多以前只大人得的病如今也会缠上少年。这种情况下,购买少年保障也应考虑到重大疾病险,以避免一人生病全家受累的现象发生。同时,由于年龄越小买越优惠,对于数以万计的医疗费用,重大疾病险的作用显得非常突出。 青年 青年刚步入社会,生活习惯不规律工作压力较大,很多人身体处于亚健康状态,突发重大疾病的比例在增加。 中年 这一阶段人的收入达到人生顶峰,经济收入越高,也就意味着一旦发生意外或突发重疾病,父母、孩子及家庭受到的打击越大,一旦丧失了重要经济来源,他们的生活有可能受到严重影响；同时,慢慢接近退休年龄,需要开始为将来的养老生活考虑。免疫能力随着年龄增长再逐年降低,容易患上疾病,疾病的保障很重要。 老年 随着老龄化趋势不断加剧,一对夫妇供养四位以上老人的情况将越来越多,如果没有足够的保障做后盾,一旦老人生病,出现意外,或者经济收入严重不足,就会给家庭带来较大的经济负担。老年人身体状况一日不如一日,身体机能都在走下坡路,患上疾病的几率加大。而据一项不完全调查显示,目前中老年人每个月的支出额度最大的当数医药费。 健康的人 当人们年轻、身体健康时投保,保费很优惠,而随着年龄增长,身体状况比较差的时候再买,很可能就是保险公司不想承保的时候,或者要花费更多的保费。因此,健康的人才有资格买保险,健康的人才更应该买保险。 亚健康的人 要在没有患病之前及时给自己的身体买保障,因为很多人都是在身体有点小问题时仅吃点药,觉得去医院麻烦,不去医院检查,到发现大问题去看病时可能病已成型,一切都太迟了。很多重大疾病都是等到中期人们才发现的。买保障只能未雨绸缪,等到身体出现问题时再投保,保险公司肯定会婉拒你。 不健康的人 很多人问不健康的人还可以买保险吗？要告知保险公司,经过体检,看是否要提高保费来购买。专家建议,如果保险公司承保,最好还是给自己买上保障。因为据医学统计,曾经患病的复发几率很高,或导致其他部位发病几率都是很高的。 穷人 上帝不偏爱每一个人,风险不会因为人贫穷就永不降临。从一定程度上讲,穷人面临风险的几率更大,因为工作原因,因为饮食原因,因为生存环境……对于穷人来说,参加保险可以强制存钱,关键时是救命的钱。对于一般家庭来说,参加保险可以强制存钱、可以预防不测,是保命的钱。 中等收入的人 有人认为,作为中等收入的人群在自己还没有实现财务的真正自由之前,没有必要考虑保险。专家认为,从保障的角度去理解,每个人都有保障需求,只是需求会随着家庭、年龄、收入、投资方式等情况的改变而改变。因此,中等收入人群不但要买,而且要尽早买,还要先给自己买纯保障型的重疾险。 富人 富人买保险有很多个理由,最重要的一个理由是企业经营存在着一定的风险,包括自身的健康风险。企业家因为有强烈的使命感、责任心和奋斗精神,以致常常忽视了自己的生活节奏忽视了自己的身心健康。企业家在人生的鼎盛时期通过保险来进行风险规划,做科学的资产配置,是一种智慧,是一种境界,更是一种谋略。 男人 35岁后男性患病几率提升。男人头上悬着3柄剑：高血脂；慢性前列腺炎；肠胃疾病。多少小康之家,幸福之家,因病致贫,一病回到解放前。随着医学的发达,也许疾病不再可怕,可怕的是无钱医治。所以及早为自己拿走忧虑,把定时炸弹扔掉。 女人 现代社会,女性疾病已经成为都市女性的一大困扰,许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高,发病时间提前的趋势。据统计,乳腺癌发病率和死亡率增长了22%,它在各种癌症发病率排第二,占癌症患者20%～30%,40～49岁为发病高峰。宫颈癌发病率在女性肿瘤中排在第二位,全世界每年有20万妇女死于宫颈癌,我国每年新增发病人数超过13万。近年来,这两种发病患者日趋年轻化,国内发现最年轻的子宫癌患者只有26岁。 总结 每个人都想投资理财,最基本的理财是保险,最稳健的投资是投资自己。规划风险是理财,风险投资是保障。生病的人想买保险,不是他认可保险了,是花自己的钱心疼了。所以,没有切肤之痛,不知道买保险的好处,总觉得买保险没有用。没买保险没出事,那是万幸；没买保险出了事,就是悲剧；买了保险没出事,那是幸福；买了保险出了事,就是庆幸。不出事锦上添花,出了事雪中送炭……只有保险能够做到。
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官方微信号重大疾病险条款那么苛刻有必要买吗
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重大疾病险条款那么苛刻有必要买吗
发布日期：
导读：Q：我去年在朋友那买了太平洋的重大疾病保险，当时没仔细看，现在发现理赔的条件都很苛刻，一直考虑要不要退了，谁能帮忙指点下 A：深圳平安人寿的网友：你好，平安人寿傅慧强很高兴为您服务。买保险要选择一家实力强，信誉好，理赔快的保险公司。平安人寿标准案件，资料齐全，三天赔付，退保会有点损失，你看看现金价值有多少，退保划不划算，中途退保都会有损失。祝您生活愉快
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xyz_product-vm-ins-product2　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是业中对“重大疾病”是有明确界定的。千万不要以为买了重大疾病险，就以为什么病都可以理赔。
　　近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。
　　中德安联的保险专家皮嘉佳介绍说：“从与客户的接触来看，咨询和购买重疾险的客户比例非常大，给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的。消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果是往往难以获得理想的保障，也是不少理赔纠纷的重要原因。”
　　那么，这些常见的误区有哪些呢？且看中德安联的保险专家皮嘉佳怎么说？让我们一次性把这些误区都搞明白。
　　误区一 买了重大疾病险，所有的大病都可以保
　　“这是最常见的一个对重疾险的误区。”皮嘉佳说。
　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
　　这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如，恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。
　　误区二 重疾险产品所保病种越多越好
　　如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么，是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？
　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
　　皮嘉佳建议，消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务。比如，中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言，都是一些高附加值、更实用的保险选择。
　　误区三 现在不差钱，保费一次全交完
　　“这也的确是很多&不差钱&的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”皮嘉佳表示。
　　交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，交费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，交费压力小。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，用期交形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后，保障就开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。
　　“所以，长期交费对购买者来说是有利的，非特殊原因，我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时能够四两拨千斤，转移重大的经济风险；不发生重疾，即相当于本金零存整取的积累过程。”
　　误区四 重疾保额10万元不够，30万元又太贵
　　“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识，但是收入有限，不知重疾险保额该怎么买。”皮嘉佳说。
　　重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。
　　皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还有汽车贷款1200元。“他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。我就给他做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾险为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾险产品，每年交费约8000元，保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于养老。
　　误区五 买重疾，给孩子先买
　　“这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。”皮嘉佳说。家长希望把一切好的都给予子女，不少经济条件有限的家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这样做往往会事与愿违。“道理很简单。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失交费能力，那么，不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。
(责任编辑：廖廖)
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客服邮箱：已患过重大疾病还能买重大疾病险吗？以前没有买过保险_问吧_向日葵保险网
共47个回答
一个月前在线
根据您这个情况，在投保前，需要提供体检报告给保险公司进行确认是否符合投保条件，这才能确认是否可以投保重疾险。重疾险，推荐新华保险公司的《康健华瑞终身保障计划》，若有意向，可咨询本人。
一个月前在线
您好!很高兴能为您解答!要提供您的复查报告，和近期的体检报告，并如实告知曾患病的情况!能否购买就看核保能否通过了，一般有三种情况，1，通过，2，加费，3，拒保。如果想买的话，我先帮您做个计划，同意承保，我帮您提交资料审核!详情请Q我或者电话联系我!祝您:合家安康!
Ta的精选方案
一个月前在线
你好，重疾保险人一生一般只能保一次，出险后就不能再保了，希望以后您健康
一个月前在线
发生过重大疾病再购买重大疾病保险的可能性是很少的。
一个月前在线
你好：可以申请投保，能否承保，或加费，具体以公司核保为准！但需要如实告之！
Ta的精选方案
一个月前在线
您好！这个要看保险公司的核保情况，建议先给您的老公上一份保障。希望我的回答能够帮助到您，若您愿意可随时点击我QQ联系，我会尽最大努力帮助您！
一个月前在线
你好：己经不能再购买 了，重大疾病都是针对罹患重疾的客户进行赔付（初次患），建议为家庭顶梁柱购买足够的保障。
13天前在线
您好，这个说不准，具体要看你现在的身体状况，可以试着投保，保险公司会有处理方法
Ta的精选方案
您好，可以试试，如实告知看核保结果
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，您应该不能再购买重疾的商业保险了，不知道您老公有没有保障，建议给您老公买份重疾保险，巩固家庭的经济支柱，同在深圳，欢迎QQ进一步交流，谢谢！
一个月前在线
这个先给你做个计划上传看能不能通过咯，方便的话把你身份证发过来
一个月前在线
你好！我是泰康人寿石家庄公司的姚兰香，我来回答你的问题。商业保险是个人自主自愿的购买行为，前提是所有购买者都是健康体，患过病的就不能再购买商业保险了。保险就是健康时做不健康时的准备，年轻时做年老的准备。你目前的情况是不能买了，可以让家人现在拥有保障，不要让后悔的事情重演了。
一个月前在线
我这边有真实案例，他是有重大疾病，好了以后，买保险时如实告知，公司最后通过了核保。但我不是说所有病愈后都能买，最终能不能买取决于公司核保，所以，你可以尝试一下。黄科峰真诚为你服务。
一个月前在线
您好！您可以先申请，再由保险公司核保，就要看保险公司的核保结果。
具体能否买重大疾病保险，首先你得必须提供真实资料，由保险公司专业工作员审核决定！
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