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解密开鑫贷：定调准公益性 小贷公司成“毛细血管”
文章来源：证券日报&&更新时间：
&&&&开鑫贷上线一年半，成交量已突破40亿元，累计还款本金达19亿元&&&&目前开鑫贷的风险准备金在3000万元左右&&&&■本报见习记者 刘琪 南京报道&&&&今年5月下旬，央行南京分行对P2P网贷平台&开鑫贷&的调研结果报告在网贷圈子中掀起了不小的涟漪。在该报告中，央行南京分行明确表示开鑫贷平台完全合规、合法，这在P2P网贷行业中还是头一遭，也让不少人好奇：&开鑫贷有什么背景？&&&&&事实上，开鑫贷并不是一家新上线的P2P网贷平台，自2012年12月上线至今运营了一年半的时间，成交量已突破40亿元，累计还款本金达19亿元。有别于其他P2P网贷平台的&草根性&，由国开行的全资子公司国开金融与江苏省内国有控股企业江苏金农共同投资设立的背景，则为开鑫贷贴上了&国家队&的标签，这成为开鑫贷探索P2P新模式的后盾。&&&&那么，拥有如此特殊身份的开鑫贷的业务模式与其他P2P网贷平台有何不同、借款人的借款成本是多少、平台是如何进行风险控制的&&带着种种疑问，《证券日报》记者实地探访了位于江苏省南京市的开鑫贷公司。&&&&依托江苏小贷公司&&&&主打苏鑫贷&&&&开鑫贷网站显示，目前平台上共有3款产品，分别为苏鑫贷、苏鑫保和惠农贷。&惠农贷目前只做了100万元左右，大部分是苏鑫贷的产品，即江苏小贷公司的产品，项目占比达99%。而苏鑫保也是刚上线，目前与江苏国信担保公司开展合作&，开鑫贷副总经理周治翰介绍道。&&&&谈及平台的主打产品苏鑫贷，就不得不说开鑫贷所创建的独特的&P2P网贷江苏模式&&&平台与小贷公司紧密合作，由后者推荐优质项目，并进行全额本息担保，平台自身并不承担风险。&&&&在开鑫贷的整个运营链条中中，周治翰将小贷公司的作用比作毛细血管，&江苏的小贷公司都是在村、镇等最基层组织，而且经营有区域限制&。这样带来的好处就是，小贷公司向平台推荐的都是自己所在区域中熟悉的客户群体，风险比较低。另外，由于小微企业经营状况变化较快，小贷公司能及时获取最新情况，因此能有效解决信息不对称的问题。&&&&平台对小贷公司的筛选和管控则依托于江苏省内小贷公司所形成的&大数据&优势，这也是为什么会选择江苏金农作为互联网金融平台的合作方的原因。&做互联网金融比较好的方式是基于一个&生态圈&，我们在做试点时考虑到要寻找一个生态圈作为互联网金融的落脚点&，周治翰谈到，&江苏省小贷公司的综合云服务平台是由江苏金农开发并维护的，这个平台相当于全省小贷公司的核心系统，小贷公司的核心业务操作都是通过这个系统，数据也是在这里集中管理的。小贷公司的每一笔业务都在系统上有实时的反映，因此对小贷公司的情况把握比较详细，我们借助系统对小贷公司进行筛选和把控&。&&&&在这种业务模式下，与平台合作的小贷公司的质量就尤为重要。据了解，开鑫贷在江苏省金融办监管评级的基础上仅选取A级以上的实力雄厚、经营规范、风险控制严格的小贷公司作为担保机构。同时，在准入小贷公司日常运营的动态风险评估基础上，确定每家小贷公司的综合授信担保额度。目前，与平台合作的小贷公司有90家。&&&&不过，周治翰表示，平台对小贷公司的监控也很严格，一旦发现小贷公司不符合标准，如资金流动性变差、贷款的不良率水平变高等，就会暂停发布新标的。据统计，开鑫贷业已经暂停了9家小贷公司的业务。&&&&平台收取服务费低于1%&&&&贷款方利息不超15%&&&&在开鑫贷的标签中，除了&国家队&之外，还有一个&准公益性&，这一点在央行南京分行的调研报告中也有所提及，称&开鑫贷公司的一大特色在于其准公益平台的市场定位，致力于小微企业、&三农&等方面的小微贷款&。平台的准公益性则具体表现在借款人最终承受的全部利率不超过15%，惠农贷免收手续费。&&&&据了解，开鑫贷2013年借款人综合年化借款利率在14.3%左右，2014年第一季为13.58%，近期则保持在13%左右。这其中除了给投资人8%-9%的年化收益之外，剩余的就是给小贷公司的手续费和担保费。平台并不向借款人收取任何手续费，盈利模式是仅向投资者收取投资收益10%（相当于投资金额的0.8%-0.9%）作为手续费用及网站服务费用。而在最近上线的惠农贷由于面向&三农&，旨在解决农户融资难题，因此综合借款利率比苏鑫贷、苏鑫保更低一些，不超过8%。而且平台除了免收借款人手续费外，也不向投资人收取任何费用。&&&&此外，开鑫贷还是唯一一家真正全过程通过银行进行资金结算和划转的P2P网贷平台，如此便省去了第三方支付的费率，有效降低借款人的贷款成本。并且，通过银行进行结算和划转还可以确保借款人的真实性、预防洗钱风险、通过电子签名保证电子合同的有效性、提高资金安全性。&&&&相较于其他P2P网贷平台而言，开鑫贷收取的服务费用是偏低的。对此，周治翰坦言，&设立平台的目的并不是为了盈利&。他谈到，当初设立开鑫贷的目第一为了是降低小微企业融资成本，第二是引导社会资金，支持实体经济，第三是引导民间借贷的阳光化、规范化。&&&&央行认定开鑫贷平台&&&&符合央行有关规定&&&&一直以来，P2P网贷行业都处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的&三无&状态，能对行业产生约束的唯有今年四月由银监会划定的四条红线，此外再无明确的监管条文。因此，调研报告中如何认定开鑫贷完全合规、合法成为行业首要关心的问题。&&&&对此，周治翰向记者介绍，该报告共分为四个部分，第一部分便是对法律合规性的评估。据报告显示，开鑫贷平台作为参与各方提供信息发布、促成合同订立等中介服务，资金供需双方在完成交易过程中，投资人与借款人直接进行资金借贷，平台本身不吸收资金、不提供担保，也不对融资项目作期限拆解、债权拆解，有效解决了非法集资的法律风险，因此央行南京分行认为开鑫贷平台是严格意义上的P2P中介。&&&&对于开鑫贷在法律上的合规，报告中指出，借款人、投资人、担保机构通过开鑫贷平台签订借款、担保三方电子合同，形成合法有效的借贷法律关系；小额贷款公司从事融资性担保业务符合《省政府办公厅关于深入推进农村小额信贷公司改革发展的意见》的规定；开鑫贷公司与借款人、投资人和担保机构形成居间合同法律关系，符合《合同法》关于居间合同的规定。&&&&平台风险准备金&&&&已达3000万元&&&&&开鑫贷的业务比较规范和严格，我们只在存量客户里面挑选好的客户推荐给平台，不好的就不做&，与开鑫贷合作的位于高淳县的隆兴小贷公司的总经理甘仲贵在接受记者采访时表示。据了解，隆兴向平台推荐的借款人必须是和公司有一年以上合作，要兼具信誉和实力。在甘仲贵看来，只有把借款人的门槛提高，才能把风险控制在前期。此外，公司还有专门的贷款专员负责开鑫贷业务，在与借款人对接后对其进行前期的调查，放款后贷款专员会定期对借款人进行回访，以保证按期还款。&&&&对于项目的风险控制，开鑫贷也做足了准备。周治翰告诉记者，&首先项目不能大。我们合作的90家小贷公司的注册资本在180亿元左右，平均每家为2亿元，所以我们把单笔贷款金额定在300万元以下，相当于不到平均注册资本的六十分之一，目的就是把它控制在比较小的范围之内。&&&&&对小贷公司的流动性管理也是重要的一方面。所谓流动性管理，他解释道，一般小贷公司账上会有几百万元，如果发生一两笔贷款不良，让小贷公司一天内筹集资金代偿并不困难，但如果到了上千万就有难度了。&所以对小贷公司的借款项目会进行发标前控制，不会让它在一天内有两三千万的项目需要偿还。我们规定单家小贷公司一天内到期的贷款不能超过500万元。&。&&&&&退一步来说，若小贷公司失去代偿能力，我们还有小贷公司的股东。对于准入的小贷公司，股东都是有实力的、经营情况良好的企业，这也是为了保证当小贷公司万一发生问题时股东还能给予支持。最后，我们还根据省金融办出台的江苏小贷公司开鑫贷业务管理办法，由合作小贷公司缴纳风险准备金。&据周治翰透露，目前开鑫贷的风险准备金在3000万元左右。&作为小贷公司股东的企业本身实力是有的，但万一出现暂时性的资金紧张，我们会使用我们的风险准备金&。&&&&不过值得一提的是，从上线至今，开鑫贷成交量已突破40亿元，累计还款本金达19亿元。而这期间，未出现过小贷公司代偿的情况，平台没有发生一笔逾期和坏账&&&&结束采访后，当记者走出开鑫贷的办公楼留意到，这个具有国家队身份的网贷平台与其他P2P网贷平台其实有着显而易见的区别&&当大多数P2P网贷平台都将公司设在繁华的商业区时，开鑫贷却将公司设在了雨花台区较为僻静的软件谷中，这或许是平台&低调做实事&的最好证明吧。
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人民网专题这才叫烧钱!千亿残损旧版人民币被焚烧发电
日，从南京运抵盐城的一车原值约30亿元残损人民币在发电公司卸货。
日，2015年版第五套人民币100元纸币正式与老百姓见面。不少市民在拿到新版&土豪金&时，也有一个疑问，那些残破的旧人民币都去了哪儿?记者打听到，位于江苏省盐城市亭湖区盐东镇境内的江苏国信盐城生物质发电有限公司焚烧炉，是目前江苏那些残破人民币的 &终点&，它们在这里变废为宝，焚烧转化为电能。
红色和灰绿色&砖块&为100元和50元残损人民币分开粉碎压制而成，每一块原值约3万元。
11月18日，江苏国信盐城生物质发电有限公司燃料专工朱洪伟告诉记者，残钞销毁后一 般由专人专车运送到盐城。&一车残钞大约原值30亿元，重30吨左右，一个月运来5车，全年运来残钞约1800吨，和秸秆混合焚烧。&朱洪伟说，残钞废料 到厂后卸货，再进行粉碎，这样易于燃烧。生物质发电厂愿意使用残钞废料作为原料进行发电，也是缘于残钞废料与其他生物质作为燃料相比，其特性与焚烧生物质 发电要求十分契合，且热值高，水分较低。
压成&砖块&后的残钞废料依然可以看到人民币原来的纹路。
据悉，残钞废料在生物质发电厂除了生物质发电以外，焚烧后的灰烬还可以做成建筑用砖，在建筑领域继续发挥大功用。
&一车30吨残钞废料能够发电30000千瓦时。以家庭每月用电100千瓦时计算，每月焚烧残钞废料发电可供一个家庭使用约300个月。&朱洪伟告诉记者。
2014年3月以来，该公司已累计焚烧约2000吨残钞废料，并通过充分燃烧、高效布袋除尘器、用焚烧灰烬制作建筑用砖等一系列手段实现人民币残钞废 料的无害化、可持续处理。
钞碎渣和秸秆一起被送上传送带，送到焚烧炉，从而走完它们的一生。
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