重大疾病保险理赔知识介绍-专题导读-慧择保险网
重大疾病保险理赔知识学习中心
重大疾病保险理赔要点
为投保者提供重大疾病保险理赔相关的保险知识，如理赔方法、理赔要点、理赔问题、理赔注意事项等，保险专家专业、详细的分析重大疾病保险理赔案例，让投保者对保险理赔能够清清楚楚、明明白白，从中学到更多的理赔知识。
重大疾病保险理赔知识目录
　　一、重大疾病保险理赔需注意三大要点
　　最近几年来，作为健康保险的一大险种——已成为人们投保时的一个首选险种，但不少消费者认为重疾险是“保死不保生”，理赔起来比较困难。从保监会《健康保险管理办法》规定，健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。从这个规定从根本上解决了关于保险病种界定方面的争议，保护了消费者的权益，规范了重大疾病的处理原则。同时，消费者在重大疾病保险理赔时还需要注意以下三大要点。
　　第一，需要医院确诊。确诊即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
　　第二，及时报案。被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
　　第三，备齐理赔资料。慧择保险网专家提醒，重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
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二、重大疾病保险理赔难不难？
重大疾病保险在我国的保险市场上已经不是一个新型险种了，很多客户已经接受了重大疾病保障的观念，并且购买了重大疾病保险。但是，目前也还有一部分客户对重大疾病保障保险仍存有疑虑，觉得投保时很容易，但是一旦发生保险事故要获得理赔金却很难，不仅手续多时间长，甚至还担心的理赔与否完全由保险公司说了算。其实客户有这样担心是没有必要的。理赔和销售一样是保险公司的重要服务体现，但因其专业性强、处理过程要求严谨，往往又会给客户造成理赔难的误解，并把这理解为保险公司的“抠门”。
事实上，保证理赔工作公平、公正、有法可依、有章可循不仅是客户的期望，也是保险公司自身健康发展的要求。保险公司的宗旨就是严格遵守合同条款约定，结合实际疾病情况做出合理理赔决定，该赔的一定赔到，不该赔的就一定不赔。如果经常发生人情理赔、随意理赔，对那些没有理赔事件的客户来说是就是最大的不公平了。
其实重大疾病保险理赔难不难，数字是最能说明问题的。我们先来看一组某保险公司的重大疾病保险理赔情况的数据。从总的重大疾病保险费收入赔付金额比率来看，2008年是45%，2009年是39%，2010年43%，这样一个赔付比率是处在国际上通行良性赔付率范围之内的。重大疾病的赔付率过高或过低都是不正常的。赔付率太低，说明客户的正当利益未得到切实保障，但赔付率过高，则会直接导致保险公司出现经营亏损，最终利益得不到保证的还是广大客户。因此，对保险公司和客户双方来说，都必须遵循正常、合理的赔付原则，这样才能使双方的利益都得到应有保障。而实际上，保险公司，特别是有着多年理赔经验的寿险公司，其在条款制定、风险控制等前期工作方面已有了较为科学、严格的测算和管控，因此在具体处理每一个客户的理赔案件过程中，更有能力以非常专业、负责、谨慎的态度来面对，并且尽最大可能保障客户的利益。
1、重大疾病保险理赔成功案例
钟小姐于2009年7月投保了某保险公司重疾险，保额5万。她在2010年12月不幸患上了红斑狼疮，住院治疗后，向该保险公司提出了重大疾病保险金的申请。保险公司在处理她的理赔申请时，对照条款中重大疾病中红斑狼疮赔付标准，发现她的其中一项指标——血肌酐清除率未达标，结合她住院期间肾功能检查结果正常的情况，无法达到重大疾病给付的标准。本着对客户负责的原则，保险公司请钟小姐进一步提供相关检查结果。但现各医院几乎不再做血肌酐清除率的检查，客户的举证就出现了困难。因此，保险理赔人员主动查找资料，终于了解到血肌酐可通过公式换算成肌酐清除率，建议钟小姐进行肌酐检查，最终，通过肌酐检查结果换算，钟小姐的肌酐清除率已达到条款约定的赔付标准。结果，钟小姐顺利地获得了重大疾病保险金，赔付金额5万元，同时豁免保费9.14万元。从这个例子中我们可以得到发现，理赔容易出现疑义的原因常在于保险条款中约定的部分重大疾病名称与临床疾病名称一致，但同一疾病有轻有重，而条款约定的部分重大疾病是某疾病严重到一定的程度，才可予以赔付。而在做疾病严重程度评判时，保险公司通常会做大量细致的分析工作，其结果也是可信的。
保险是稳定社会、造福百姓的好事，随着广大客户的保险意识不断提高，商业保险也将在人们的生活中担当起越来越重要的职责，因为对保险存在理赔难等误解而拒绝保险的情况最终也会消除。为自己投入一份合理的重大疾病保障，无疑将会给自己和家人带来一个更加安宁、安心的未来。只要是按照保险合同条款中的理赔一切都是很简单。
2、重大疾病保险理赔失败案例
2009年6月，甘先生为自己购买了一份重大疾病保险，在支付了两期保费后，因未按时缴纳保费导致合同在2011年1月。2月份时他又来到保险公司，填写复效申请书，在背面的健康告知及声明书上草草地打上几个勾，缴了费，恢复了保险合同效力。没多久因冠心病、心绞痛住院治疗，出院后，他向保险公司申请理赔。可保险公司给出的答复是“甘先生复效前因患冠心病住院治疗，复效时未如实告知我公司，根据保险法及保险条款相关规定，本公司不予赔付保险金，解除保险合同处理。”原来2011年的5月，甘先生曾因冠心病住院治疗，考虑到时间安排等原因而没采取手术治疗，待病情转好后就出院了，在申请复效时，未将此事告诉保险公司。
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审理中，甘先生表示自己并非故意不告知，是保险公司在他办理合同复效过程中没有提示他，更没有主动询问，既然健康状况如此重要，保险公司理应尽到提示、说明义务，并应主动进行了解。因此，他要求保险公司支付2万元保险金，并继续履行合同。保险公司则认为，甘先生在办理保单复效手续时，签了保险复效申请书，该申请书声明栏处特别载明了有关身体情况的声明内容，王本人也在该声明栏下方签字确认。说明其已知晓并明了自己有如实告知的义务，但他却隐瞒了自己的病情，因此公司拒绝赔付是合法的。
法院审理后认为，保险公司通过要求甘先生填写保险合同复效申请书的方式，询问他的健康状况并无不当。并且保险公司已经通过“客户说明”对办理复效应注意的事项和免责内容进行了提示和说明，甘先生未能将自己的健康状况告知保险公司，应属甘先生自己因重大过失未履行其如实告知义务。由于2011年5月，甘先生在医院治疗冠心病，足以影响保险公司决定是否同意涉诉附加险保险合同复效，或者提高保险费率，因此保险公司有权解除已复效的涉诉附加险保险合同，并对此前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任。
买保险就是给自己买一份未来的保障，可甘先生买的重大疾病险在他心脏病发作之时，却没能帮上他的忙，反而给他带来了一场官司。并且法院对这起保险合同纠纷案一审判决，驳回了甘先生要求保险公司支付保险金2万元的诉请。这个案例说明我们在买重大疾病保险时，需如实说明身体状况，认真看清保险条款，不要生病后到时拿不到保险金。
三、重大疾病异地治疗是否可以理赔？
案例：2010年8月，江西省九江市的黄先生偶然发现自己的腿上有一个肿块，到九江市人民医院就诊，初步诊断为鼻咽癌。几天后，王先生又马上到深圳市某医院住院治疗，出院诊断为低磷化鼻咽癌。2005年11月，王先生曾为自己购买重大疾病保险，并附加住院险。王先生在深圳医院住院治疗，未经九江市社会医疗保险部门审批，全部医疗费用由王先生个人承担。王先生在深圳住院治疗，未经与其签约的九江市商业保险公司批准，可以得到保险赔偿吗？可以从确诊医院、列明医院、赔偿注意事项等方面考虑，通赔通兑基本都能做到。 一、确诊医院
对于重大疾病确诊治疗的地域，保险公司没有约定。保险公司通常书面约定确诊医院的资质。“医院指经中华人民共和国卫生部门评审确定的二级或二级以上的公立医院，但不包括精神病院及专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的的医疗机构。该医院必须具有符合国家有关医院管理规则设置标准的医疗设备，且全天二十四小时有合格医师及护士驻院提供医疗及护理服务。“由此可见，王先生到深圳确诊鼻咽癌，无须保险公司审批。深圳某医院必须具有重大疾病保险条款约定的资质，该院出示的医学证明是申请重大疾病赔偿的有效文件。王先生所患的鼻咽癌只要达到重疾险列明的理赔条件，就可以得到重疾险赔偿。
二、列明医院
王先生在深圳的住院医疗费，属于商业住院险的赔偿范围。商业住院险列明了投保地定点医院，有治疗地域约定之实。“医院指在本附加险合同中列明的定点医院。我们保留变更定点医院的权利。定点医院发生变更时，我们会通知您，您也可以通过我们的服务电话或网站查询。”由此可见，王先生在深圳住院治疗，按照保险合同约定要住定点医院。未在定点医院住院治疗，违反了保险合同约定义务，保险公司有权拒赔。但是，在实际生活中，被保险人往往在病情稳定后才会想到曾经买过保险。因此，尽管保险公司一般从人性化角度进行理赔，仍然与客户的预期要求有距离，从而经常引发保险纠纷。
三、索赔注意事项
王先生在深圳住院治疗，未经保险公司审批，要得到保险赔偿，应该需要注意的事项有哪些？
1、第一时间向与您签约的保险公司报案
2、及时办理非定点医院住院审批手续
3、在具备重大疾病保险条款约定的资质的医院治疗
4、妥善保留医学证明及相关文件
5、重疾住院医疗费申请赔偿在知道或应该知道事故发生之日起2年内提出
6、重疾保险金索赔要求在知道或应该知道事故发生之日起2年内提出。
7、重疾身故保险金索赔要求在知道或应该知道事故发生之日起5年内提出。
四、理赔被拒投保者应注意两点？
有很多投保者买了保险，等得了疾病需要赔偿时却被保险公司拒绝，哪么这是为什么呢？慧择保险网专家告诫投保者两大重疾险投保应注意点：
第一：不如实告知病史
不如实告知，已成为保险公司拒赔重疾险的一个重要原因。例如，一投保人曾患肾炎，但他在购买重疾险时，隐瞒了这一情况。后来理赔重大疾病肾功能衰竭时，因为曾患肾炎而未告知，最终未获赔付。在不少人看来，只要在投保前没得过合同规定的重大疾病，就不存在“告知”的必要。但其实，许多重大疾病与一些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果投保人在投保时，没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定得不到理赔。因此，投保人在投保重疾险时，一定要把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理，带病投保。有条件的不妨在投保前，找有医学常识的亲朋好友咨询一下。
第二：重“量”不重“质”
投保人索赔的保险事故不符合合同约定的理赔范围和标准，是重疾险拒赔的另一大原因。出于“越全越稳妥”的心态，投保人比较倾向于投保覆盖疾病种类较多的产品。而为了迎合这一心理，目前市场上重疾险所防范的病种也在不断增加，从10种扩展到30种甚至40种。但是，事实上，买疾病覆盖种类最多的重疾险意义不大。据透露，重疾险95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤等10种左右的重大疾病中，其他很多疾病的发病概率很小，如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一。同时，不同公司对同种疾病的界定也有差异。如对于瘫痪，有的公司定义为“肢体的失能至少持续达6个月以上”，而有的则定义为“肢体的机能永久完全丧失”。
五 、投保人讲述自己重大疾病保险理赔之路
案例：邱小姐上海人，一般普通上班族，于2009年10月，邱小姐有了小宝宝，为了给孩子的未来作好准备，她希望投保一些能兼具寿险和健康保障的保险产品。后来经过权衡，邱小姐投保了某保险公司的重大疾病保险和女性保险”，保额共50万元人民币，保障比较全面。
20011年4月，邱小姐在体检时发现甲状腺上有个小结，第二天去医院进行检查，检查后医生说要作手术，她马上办理了住院手续。同时给她的代理人——陈女士打了电话，说自己要住院，陈女士告诉邱小姐需要准备的各种证明材料。邱小姐当时没有想到自己患的是癌症，以为只会产生一些医疗费用。后来手术确诊是甲状腺乳头状腺癌，邱小姐马上告诉了陈女士。住院期间，在陈女士的帮助下，邱小姐准备好了大病和住院等方面的理赔资料. 重疾险的理赔，一般需要以下材料：
①诊断证明书、门诊病历、出院小结/住院小结；须加盖医疗机构的有效签章：如诊断章、医务科、住院处、急诊章等。在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明。
②医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单、分割单须为有国家财政税收部门印章的正规有效报销发票收据。
③能确诊的病理、化验、影像、心电图等检查报告须加盖医疗机构的有效签章。
当客户按照保单中所规定的材料备齐后，情况属实，保险公司会按照保险合同予以理赔。所以，客户如果身患重疾，只要迅速与保险公司取得联系，准备好相应的材料，经保险公司核实无除外责任情况，是可以得到保险公司的及时理赔的。
出院结账后3天，保险公司通知邱小姐可以报销其所有的住院医疗和手术费用以及每日住院给付，共计8000多元，同时获得20万元的重大疾病理赔款(另外的20万元将在5年后给付)，只是审查理赔资料还需要一定时间。从邱小姐开始办理理赔手续到获得理赔款，一共只有1个月左右的时间，期间没有反反复复，邱小姐自己都没想到理赔过程会如此顺利。出院之后，医生建议邱小姐好好休息，时常复查、坚持吃药。现在，邱小姐的生活和往常一样健康。
经历了这一切，邱小姐觉得，重大疾病保险产品不同于社会保险，两者的功能不一样，重大疾病保险产品包括身故给付、满期给付、重疾给付和残废保费豁免在内的多项保险利益；只要投保时如实告知保险公司，及时发现、及时告知，对癌症的保险理赔是完全有可能的，不是只有死了之后才会获得理赔。
六 、投保重大疾病保险可不可以多重理赔
近年来，重大疾病的发病率不断攀升，越来越多的消费者都投保了重大疾病保险。那么，投保了重大疾病保险能多重理赔吗？以下是慧择保险专家针对具体的案例分析。
案例：张小姐的父母都死于癌症，张小姐认为自己发生肿瘤的概率较高。她打算买一款重疾险来保障自己。市面上的重疾险一般是一次赔付后合同就结束，但张小姐担心肿瘤即使治愈也还有复发的可能，如果出现这种情况，保险公司可能不再承保。
一般传统的重疾险规定，被保险人一次患病得到理赔后，合同即告终止。消费者患过重大疾病后，由于存在理赔记录，很难再购买重疾险。现大多个保险公司也已向市场推出可二次或三次赔付的重疾险产品。这些产品的二次或多次赔付的设计，是将重疾险所涵盖的重大疾病分为两到三组。一旦被保险人身患其中一组的重大疾病，在获得赔付后，剩余组合的重大疾病保障仍然有效。但复发的重疾能不能再次理赔则要看具体合同规定。如某保险公司的新产品组合中特别为恶性肿瘤提供二次理赔保障，即无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发(包括复发、转移)，都可以为客户提供每次最高达100%保额赔付。这款产品即使同样疾病复发，也依然赔付。
慧择保险网专家点评：国内另一家合资保险公司精算师表示，重疾险的理赔与发生概率关系密切，实际上人一辈子发生多次不同类的重疾概率非常小。但在重大疾病中，往往恶性肿瘤的转移和复发率是最高的，人患三次重疾的几率比不上恶性肿瘤复发和转移的几率。因此从这个方面看，信诚能推出承保复发重疾保险仍值得关注。
需要提醒投保者的是，尽管保障增多，但多次赔付的重疾险保费也要比普通重疾险贵得多。消费者在购买重疾险时，还是要根据自己的经济情况选择购买。消费者购买时还要关注符合多次赔付的条件，赔付保险金拿到的时间以及主险保费是否能豁免等条款。
七、专家提醒：重大疾病保险不是保得越多就赔得越多
投保已经成为今天人们规避风险、减少损失的重要手段。然而，当不幸的事情发生，一些人依靠多份保险获得了多倍的赔偿，而很多投保人虽然投了多份保险，却只得到一份赔偿。这是什么原因呢？
据了解，目前市场上的医疗保险主要有两种：一种为费用型的险种，一种为津贴型的险种。费用型险种按实际医疗费的支出理陪，遵循保险的补偿原则。也就是说，当被保险人的医疗费用已经在一个地方，比如别的保险公司、或是社保、或是单位报销，获得补偿之后，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿。事实上，在各家保险公司条款中，对于医疗费用型保险，作为获取医疗费赔偿的先决条件，均明确要求提供医疗费原始凭证，复印件或其他收费凭证均不被受理。
而津贴型医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔方无需提供发票。无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。比如你买的是100元/天的住院补贴附加保险，那么住院期间就是每天拿100元的补贴；如果在3家保险公司都买了100元/天的住院补贴保险，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴。不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户申请报销了多少费用，只要发生手术或是住院，就能从保险公司获得理赔；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少份都进行给付。
因此，在进行医疗保险投保时，如果投保者想在不同的保险公司投两份或多份保险，就必须弄明白，这些保险是属于费用型医疗保险，还是津贴型医疗保险。如果是费用型医疗保险则只需在一家保险公司投保一份就可以了，假如是津贴型医疗保险投保多份也无妨。重疾险理赔不封顶。除了津贴型保险可以在多家公司买多份外，重大疾病险理赔金额也是不封顶的。由于人的生命、身体是无价的，不能简单地用金钱衡量，只要保险合同中约定的保险事故发生，保险人就要按照约定给付保险金，而不论被保险人损失金额的多少。
现在市场上推出的重大疾病保险，一般有提前给付或确诊初患保险合同列明的重疾险种即进行给付等几种情况。因而给付型的重大疾病保险适用上述人身险的给付原则，即使在不同保险公司投保多份，也不按比例分摊。譬如，被保险人在两家寿险公司同时投保了保额均为10万元的重大疾病给付保险，只要在保险期限内出险，最多可以领取两家保险公司共计20万元的给付金，而不需要医疗费用收据作凭证。这里也就不涉及到重复投保、额外获利的问题。各类寿险、年金保险、意外险等，也同样是考虑到人的生命无价，这些险种消费者都可以在多家公司投保，保险额度的限制主要是由各家保险公司的核保部门，根据被保险人的年龄、财务状况、已投保金额等自行加以限制。而在后期的理赔过程中，则没有互相限制的说法。
与人身险不同，财产险要避免重复投保。由于财产险是根据保险事故发生时的实际损失价值来进行赔偿，所以重复投保并不明智。以车险为例，一个人为自己的爱车分别选择了A、B两家公司的车损险，两份保单的保额分别为10万元。在发生保险事故后，如果损失为2万元，该人选择同时向两家保险公司报案，并不能分别从两家保险公司各获得2万元的保险赔偿，而是由两家保险公司按比例分摊赔偿责任，分别赔偿该投保人1万元。但如果该投保人在A公司获得2万元的赔偿，则B公司不再对其进行赔偿。除了车险之外，家财险也是如此。“保得越多，赔得越多”并不适合保障型保险，保险的首要功能是保障，希望在保险中获利的这种心态要不得。
八、重大疾病险注意四大细节让您轻松理赔
消费者买重大疾病保险时，怎样才能让理赔更顺畅？长期以来，撇开销售时的个别因素外，重疾险的争议主要集中在购买时承保疾病与免责条款、合理索赔与理赔时效问题上。投保人购买了重疾险产品在索赔时，才发觉很多索赔内容属于免责条款，切身利益并未得到切实保障，由此产生的争议不断。被一些新闻媒体报道之后，给很多消费者造成一种对重疾险“保死不保活”的印象。
当然，这只是少数人的看法，也有重疾险“受益人真受益”的实际案例：家住深圳的刘小姐曾在一年前购买了某人寿重疾险产品，后来不幸确诊自己患上肾癌，立即与保险公司取得联系，并按照公司的详细指导及时提供了资料、办理索赔手续，不到两周时间，10万元理赔款如数到账。与此同时，保险公司送来慰问信跟一张就医贵宾卡。10万元理赔款可以给刘小姐的治疗过程带来一些帮助，而该公司贴心的慰问，相信能够让在刘小姐的心中多一缕明媚阳光。由此可见，从重疾险中受益的保险客户还是大有人在！
当然，我们也无可否认的是，重疾险相对于其它健康险种，出险时往往关系到受益人的生命安危，而且给付的理赔金相对都比较高，对生大病客户的及时治疗至关重要，因此也特别容易发生纠纷。为了减少纠纷，从日《重大疾病保险的疾病定义使用规范》开始正式实施。这个《规范》主要统一了保险行业关于重疾险产品的设计规格及免责条款中部分疾病的删减以及疾病描述，同时绝大多数公司都做出承诺，此后发生的重大疾病保险理赔过程中，对于老保单条款中的疾病定义和《规范》中的疾病统一定义，实行“从宽处理”的对照赔付方式，这样可以减少部分理赔争议。不过，对于投保者而言，最好还是做到自己心中有数。 重大疾病险四点细节助您理赔：
慧择保险公司专家就建议广大投保者：面对市面上各种各样的重疾险，消费者无论是购买还是理赔，都应该注意以下一些细节，从而减少开支、顺利理赔，以下介绍四点细节助您轻松理赔：
1、“重疾险”不能替代所有健康险。该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障。
2、承保疾病并非越多越好。新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，其余19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。承保病种越多，价格越高。而有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。事实上，据统计，尽管中国市场上的重疾险保单最多可以包括40种或更多种疾病，但是96.5％的理赔集中在10种疾病上，这一数字在女性中为97.7％，其中癌症理赔率占84.4％。
3、出险时及时与保险公司取得联系。确诊后尽快通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司或保险代理人并提出给付保险金申请，根据保险公司的指导，准备好理赔时必须的各种材料。同时，需要注意一点，重大疾病应由符合资质的医院来进行确诊。若有特殊原因，需及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，以保证赔付工作更快完成。
4、选择提供优质服务的保险公司以及专业代理人。购买时客户是否能真正详尽了解产品，理赔时效与结果是否尽如人意很大程度上取决于公司和代理人的诚信及服务的专业程度。
九、重大疾病保险理赔问答
重大疾病保险理念是由一位叫马里优斯·巴纳德的医生提出的，马里优斯医生发现，许多由他哥哥克里斯汀医生实施了心脏移植手术的病人，由于丧失收入且需支付高昂的治疗费用，使术后生活发生了很大变化，经济陷入困顿。为了缓解这些人的经济压力，他和南非的一家保险公司共同探讨开发了重大疾病保险。这种保险能在治疗前、治疗中和治疗后为病人提供经济上的支持，只要患者被确诊罹患重大疾病即可一次性获得一笔免税保险金。由于马里优斯医生的远见，重大疾病保险现在才得以在全世界广为销售。
1、为什么3岁之前的重疾赔偿按比例呢？
答：随着人们的保险意识增强，许多家长都给自己的孩子投保了商业健康险。而重大疾病的发病率逐渐年轻化，重疾险也成为了给少儿投保的主要险种。那么，为什么3岁之前的重疾赔付按比例？慧择保险网专家给出答案。
NO.1商业保险遵循自愿原则，投保人可以根据自己的需求选择适合自己的险种，自己如果认为不合理的，可以拒绝投保。
NO.2商业保险公司根据发病率等多种风险因素设计险种，既要考虑销售方便，又要考虑风险控制。
NO.3儿童3岁之前相对发病率比较高，保险公司的体检手段却相对不足，而且年龄越小自身防范能力更弱，因此，保险公司从风险控制的角度，设置了比例赔付的方法，这也是不得已的办法。
2、投了两份重大疾病险可不可以获得赔偿？
答：慧择保险专家分析，是可以同时赔偿的，并没有冲突。因为保险公司里不同的险种理赔时需要提供的理赔资料是不同的。就重大疾病这个方面的险种来说，理赔的依据是医生及医院出具的疾病诊断证明，也就是说，只要你依照保险公司要求提供关于这个病的诊断书及相关检查报告，证明生病的被保险人发生了符合条款内规定的重大疾病程度，就可以获得理赔金了。并不需要提供发票什么的，而且重大疾病保险种只要确诊就可以申请理赔，并不需要等到治疗结束。具体的情况你可以再咨询一下为你提供保险的业务员或者公司。放心吧，不会只能赔一边，两边都可以同时赔的。
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