保险哪些药物不赔，据说山东省医保药物物之外的不报。麻烦帮忙看下一下哪些药物不赔！采纳后追加100.总220分！

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2012-01-19 13:59 标签： 山东省医保药物
医疗保险不予报销的项目和药物(医疗改革)
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非医保用药的赔偿问题
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商业保险医保目录限制已获突破 用医保目录外的药品也可赔付
　　医保目录以外的药品费用也可赔付 东方IC/图
　　羊城晚报讯&记者程行欢报道：生病不可怕，可怕的是生病后高昂的医疗费用。就算你买了保险，也难以全赔，因为只有用医保目录内的药品才能赔付。不过这一限制正被一步步突破。日前，已有保险公司研发出给予医保目录以外药品报销的产品。　　近年来，伴随医疗成本的上升，个人医疗支出比例也在持续上升。最新统计数据显示，中国卫生总费用保持快速增长，刚刚过去的2010年，中国卫生总费用达到近2亿元，而其中个人支出比例高达40%，即个人自掏腰包总费用达到8000万元。在商业保险市场上虽然也有很多医疗保险的产品推出，但在保险理赔上存在一些缺陷。“即使拥有医保，医疗费用也不能够全部由医保报销。门诊和住院报销有一定的起付线，报销还有目录限制，即使在目录内的费用报销也要按一定比例自付！”一个普通国企职工向记者诉苦。可见“广覆盖、低保障”的基本医保体系远远无法满足民众的医疗需求，高额的医疗费用已成为家庭沉重的财务负担。　　为什么保险公司对于医保目录外的药品费用不予赔付？中意人寿相关专业人士表示，主要是目前医保用药范围较广，对于疾病的治疗效果可以保证，因此采用与医保目录相同的赔付范围，可以使医疗类保险产品满足绝大多数客户的治疗要求，而且容易让客户接受。“不管是医疗机构还是医疗监管机构，对医保范围外的用药及治疗的管理规范都不如医保范围内项目，对于其使用的合理性及治疗效果都难以判断，也不易向客户解释。”　　而生命人寿的专家则表示，相关保险产品的缺失也事关保险理赔的原则，即保险是补偿型的。对于比较昂贵的进口药，没有一个参照标准，原则上是“不提倡，不鼓励”。此外还有一个原因是理赔风险很大，影响保险公司利润。　　不过，这一空缺正被逐步填补。如中意人寿在售的“中意乐温馨综合住院补偿医疗保险”系列产品A、B款，对于医保目录外的用药（特殊类别诸如“营养品”除外，已列示在条款中）都在一定金额内予以80％的赔付；对于检查治疗项目没有医保范围的规定。而平安则推出了专门研发的“医无忧”医疗保险产品，在目录内自付部分可报销90%，目录外（100%由个人承担）可报销60%。 程行欢
（授权转载请务必注明来源“羊城晚报”）非医保费用不予理赔免责条款无效_检察日报社多媒体数字报刊平台
第03版：法律生活
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非医保费用不予理赔免责条款无效
罗真　张净
&&&&2013年11月，李某为自己的小轿车向保险公司投保了交强险、第三者责任险和车辆损失险等。保险合同约定，非医保费用不予理赔。&&&&&日，李某驾车与同向骑电动车的张某相撞，致张某倒地受伤。经交警部门认定，李某负事故全部责任。事后，李某支付了张某住院治疗的医疗费2.3万元，其中非医保费用1万元。李某在向保险公司申请理赔时，被告知不能获得足额赔偿，遂诉至法院。庭审中，保险公司辩称，保险合同中明确约定，非医保费用不予理赔。因此，非医保费用不应由保险公司承担。&&&&&法院认为，保险合同中关于“非医保费用不赔”的约定，免除了保险人依法应承担的义务，且加重了投保人、被保险人的责任，因此该条款无效，保险公司应予理赔，判决保险公司赔偿投保人李某2.3万元。&&&&&近年来，法院审理的保险合同纠纷案件中，有不少涉及对保险合同中“非医保费用不赔”条款的效力认定。保险公司往往主张应当依照合同约定，对非医保费用不予理赔;被保险人则认为该免责条款无效。保险法第19条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款无效。据此，保险合同中“非医保费用不赔”条款应认定为无效。&&&&&基本医疗保险制度具有社会福利性质，只保障公民最低水平的医疗需求，保费也相对低廉。为防止医保基金入不敷出，国家设定了基本医疗保险药品目录，对用药范围进行了一定的限制，一些昂贵药、进口药就不属于医保报销范围。但商业保险不同，它不具有公益性质，保费也远高于基本医疗保险的保险费。如果保险公司按照商业性质收取保费，却只按照基本医疗保险的标准进行理赔，明显减轻了其理赔责任。而最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第19条也规定，医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。上述司法解释很明确，只以治疗需要为原则，并未区分医保和非医保用药，只要是治疗必需的合理费用，赔偿义务人均须赔偿。&&&&&此外，治疗过程完全是由医疗机构决定的，采用何种治疗方案和使用何种药物对伤者进行治疗是投保人、被保险人无法选择和控制的。医院在治疗伤者时，有权采取合理的、必要的治疗方案和药物抢救伤者的生命、恢复伤者的健康，即使使用了非医保药物，目的也是为了及时有效治疗伤者。因此，上述免责条款实际上是要求投保人、被保险人控制医疗过程，防止使用非医保药物，这无疑加重了投保人、被保险人的责任，因此该条款无效。&&&&&(作者单位:江苏省盐城市亭湖区人民法院，盐城市盐都区人民检察院)

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