父母、孩子、自己应该买什么保险？|界面新闻oJMedia
一提到商业保险，很多人都会说，&我有了社保，不用买其他保险了！&越女只能说，这种想法toosimple.
本期布谷课堂，越女请来资深保险从业者侯会军老师，给大家扫盲社保与商业保险的区别，教我们以最小的保费规划最高额的人身保障。如何加入布谷课堂，请关注越女读财公众号了解。
侯老师是AFP持证人、中国人寿北分特约培训讲师、北京星空财富首席风险规划顾问，讲课风格非常的浅显易懂又幽默。
有社保，为何还要买商业保险？
在社保中，大家最关心的医疗保险和养老保险，经常人说社保的医疗报销的比例挺高的（85%-97%），公司还给上了补充医疗，所以我根本就没必要上商业保险了。我们一起来分析一下，看是否真的是这样。
我们先看一个图片：
这个图是我原创的，大家先看看。
生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药，社保可以报销公费药，自费药是不能报销的，有的企业给员工上了补充医疗，补充医疗也是报销的公费药，一般是社保起付线以下，和起付线以上剩余的部分。
比如，北京社保住院的起付线是1300，那么1300以下，以及1300以上按照85%-97%报销后剩余的部分可以补充医疗来报销。小毛病补充医疗是完全够的，因为花费中自费药的比例是很低的，如果出现大的毛病，则自费药的比例就非常高了。比如，我的一客户白血病做骨髓移植，花了100万，其中社保只给解决了30%，剩下的70%都是自费的，这些是社保解决不了的。
90%的人着眼点在直接损失上，其实暗含的间接损失也是要命的。什么是间接损失？
一个人生病了，肯定就不能再工作了，如果一个人的年收入是20万，休息一年他的损失就20万，休息两年他的损失就是40万。在医学上有个词叫五年生存率，也就是说得了病之后如果没五年，不能称得上是完全恢复，而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。
另外，一个人生病，需要陪床护理，如果家人不可以不上班来护理，那么就得请护理人员，这样的开销也是不可小看的。所以即使有社保，即使公司给上了补充医疗，甚至是公务员可以100%报销，也有必要上重大疾病保险。
社保和补充医疗是拿发票报销的，而重大疾病是确诊给付的。假设我的重大疾病的保额为50万，那么只要确诊我就可以获得50万的赔付，而这50万的重大疾病理赔金怎么花保险公司是不干涉的，我可以用于自费要的开销，我也可以那这笔钱去疗养度假，甚至请几个漂亮的护士来护理也是可以的。
我一般建议客户重大疾病保额，有两个标准。第一、5倍年收入，即花5年的时间疗养，我的生活品质都不会受影响。第二、（15-20万）+（2-3倍的年收入），即有钱看病，有钱疗养。
把保额确定了，再根据自己的预算来配置产品。长期的和短期的，消费型的和储蓄型的相结合。一定要保证保额。
保险就管两件事
该挣的钱确保能挣下。什么是该挣的钱确保能挣下？
比如一个30岁的男性，他的年收入是10万，那么到他60岁退休。在静态下，他可以创造的财富是10万*30年=300万。可以说，这300万关系着家庭是否幸福。因为爱人的生活费、孩子的教育金、老人的养老金、房贷、车贷都得从这里边出，所以这300万非常的重要，所以我们一定要确保这笔财富。
怎么来确保？
可以用定期寿险来确保，那么可以投保保额为300万，保障期限为30年的定期寿险。如果平安工作至60岁，那么就可以创造这笔财富。如果在这30年中因疾病或非疾病身故了，那么保险公司赔300万。平安的话，自己能创造这笔财富；不平安的话，保险公司给赔这笔财富。这样可以给家庭的幸福一个确保。
定期的保险责任就保障人因意外或者非意外身故，有些定期寿险还包含全残的责任。也就是确认人工作期间家庭收入中断的风险。
定期寿险是保障身故和全残，如果没有达到全残的程度，定期寿险是不负责赔付的。这时候就需要意外险了。
意外险保障意外身故、和残疾。残疾分为1-10类残疾，不同的残疾程度按照不同的比例来赔付。假设意外险的保额是100万，那么一级伤残就是保额的100%，即100万；10类残疾赔保额的10%，即10万。
定期寿险和意外险是保障一个人的收入能力。当然刚才我们在举例的过程中，说年收入10万的人保额为300万，大家肯定觉的保额高，但如果用投资回报率来折现的话保额就没那么高了。一般规划中意外险的保额是定期寿险的2倍。
大家一定听说过一个原则是双十原则，即用年收入的10%，做到年收入的10倍的保额，这就是指的寿险保额。所以,保险规划的保障一定是家庭的顶梁柱，是收入的主要贡献者。
以上是保险管的第一件事，该挣的钱保证能挣到。保险管的第二件事是什么呢？挣到的钱跑不掉。
人生中有许多风险、比如婚姻的风险、不肖子孙的风险、企业经营的风险等等。比如我们辛辛苦苦创造的财富，一旦婚变则需要分一半，怎么用保单来保全资产？怎么用保单来隔离家庭资产与企业资产？怎么保障孩子一辈子衣食无忧，无论他成才与否？这都是保险可以实现的功能。
另外，对于咱们大多数老百姓来说，保险的财富转移功能是很重要的。大家也知道，社保的养老是很少的，需要做养老规划。大家都会觉的保险收益很低，尤其是现在股市这么好。其实在我看来，保险的最大的优点就是可以，让大家在股市赚的钱，在别的投资上的钱，安全的安全的转移到退休，把今天的钱转移到明天来用。
无论今天创造了多少财富，如果没能留下来，都不算自己的财富。打个比喻，股市投资就像种地，而保险就是仓库，无论你多么好的收货，都需要仓库来留到冬天，并且在这个过程中做到保值。
当然除了这些保险还有一些别的功能，今天时间有限就不能展开来讲了，大家有什么疑问我们可以交流。
Q（越女读财粉丝）：重大疾病买什么险种呢？
A（侯会军老师）：重大疾病保险中，保险行业协会与中国一时协会共同定义了25类重大疾病，也就是说保险公司所保的重大疾病，只要超过25类，那么前25类的疾病是一个字都不差的，所以选择重大疾病时，如果所包含的病种超过25类都是可以的，不必要贪多，有些病种是摆设。
Q：父母五十出头的年纪适合什么保险？
A：父母这个年龄是需要保险的，而这个年龄可选择的保险确是最少的，一般由于身体原因已经失去了购买的资格，即使能买保费也是比较贵的。所以一般出了意外险和意外医疗，可供老年人选择的保险并不多，当然市场上有专门针对老年人的防癌险，如果经济能力能承受也是可以选择的。其实，父母的最好保障是我们，我们给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这是我们给予父母的最好责任。
Q：寿险一般家庭是不是买的，去保险公司都说除非你身价比较高，一般不推荐，为什么？
A：寿险尤其是定期寿险是家庭风险规划的灵魂。为什么一般人不给介绍，是因为保费低保额高，稍微做一点就需要体检，甚至财务证明，一般客户不愿意体检，客户一般也不认可，保费也没几个钱，所以业务员一般不给介绍。
Q：我想问问家里有小孩的，有合适的综合型保险推荐吗？包含意外、疾病和教育的。
A:综合的不一定好，关键是搞明白需要规划哪方面的风险，再针对问题组合产品，没有一个产品是可以解决所有问题的。
Q：新华保险的健康福星怎样，保费五千保额才十万，说保额长，想给我老公买，现在他没有固定工作，没有不良嗜好，年收入大概五万，今年估计三四万，请教老师？
A:保额增长是一个噱头，为什么会增长？是因为前期的保额低，打个比方，会增长的保险就像小孩，需要你不断的培养成成年，才可以为您打工，而保额固定的产品一般是生下来就是成年，不需要培养他就可以为您打工。所以我的建议是把保障的着眼点放在眼前，而不是未来。当然如果您有足够的保费预算，可以买保额增长型的保险。
Q：请问如果本来有一份重疾险，但觉得额度不够，是申请提高额度还是另外再买一份好呢？
A:您说的应该是万能型附加重疾吧？一般的产品是不能提高保额的，万能是可以的。能不能提高保额，得实际做测算，如果测算出可以，尽量提高保额，不要再购买别的保险。但现在的重疾产品病种更全面，如果考虑病种的话也是可以适当补充一些别的险种的。
Q:定期寿险一般是定期到多少岁？那到期后如何补充下呢？
A:上边给大家介绍的是寿险规划中的一种方式叫生命价值法，还有一种方式叫做遗嘱法。定期寿险的保障期限是和家庭责任是息息相关的，比如我有房贷80万，房贷时间20年，那么你就可以做保额为80万，
保障期限是20年的定期寿险。如果贷款是30年则可以选择30年。同理，如果家庭责任是孩子的教育、老人的养老，则责任尽完就可以。
Q:像我们农村人，买保险应该先买什么，还是趁年轻一下买齐了寿险重疾意外医疗？知道应该先给顶梁柱买，但不知道该买什么，觉得保费太高的话怕以后交不起。
A：其实最需要的是意外险和定期寿险，只是一般农村人不认可，一年扔几百上千的钱是不认可的，偏偏认可分红理财保障低的产品，这样的产品会有缴费压力，意外和定期寿险是保险里最便宜的，只要有观念保费肯定是可以交的上的。当然重疾险也是需要的，它的投入就多了点，看自己的财务能力了。
Q：保险遇到极端的通货膨胀怎么办？譬如30年后我60岁时，保险公司返还给我30万，那时的30万还有意义吗？&&&&&&&&&&&&&
A：您可以选择消费型的产品，然后把多余的钱做投资，这样您的收益会比较客观。您为什么要买60岁返您保费的呢？当然，买储蓄型的产品是可以规避人性的，买消费型的产品，用多余的钱做投资，到最后这钱能不能剩下来不一定。
人在沙漠时的一瓶水和平常时的一瓶水的价值是不一样的。保险只占资产配置的10-15%，靠这点钱保值增值？其余的资产才是抗通胀的主力。
Q：寿险和意外险都是消费型的吗？还有买保险除了通过朋友介绍还有什么途径，能给推荐一下吗？
A：寿险分为定期寿险、终身寿险、两全、年金等。定期寿险是消费型的，其余是储蓄型的。意外险大多是消费型的，也有像百万身价之类的储蓄型的产品。这样的产品一个是资金利用率有点低，另外是这种保险一般不包含半残的责任，买意外险的目的就是规避寿险所不能规避的半残，所以买这样的保险，违背了买保险的初衷。买保险的途径很多，联系群主（越女读财）就是一种方式。
Q：能不能问个题外话，CFP和AFP哪个好考，哪个作用大？
A：AFP是CFP的第一个阶段，国外是一个认证，国内是两步认证。
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最值得给孩子购买的五类险种 你知道不？
来源：沃保网编辑整理&&
孩子养育成本的上涨，使得许多家庭在为未来做规划时也将列入理财帐单中，很多家庭甚至是在有了孩子之后才开始有了保险的观念。儿童保险除了能起到了资金安全、专款专用的作用之外，还是一个很好的理财渠道。那么最值得给孩子购买的具体险种有哪些?儿童险、儿童、儿童、教育基金、人寿保险，都是不错的选择。
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导读：孩子养育成本的上涨，使得许多家庭在为未来做规划时也将列入理财帐单中，很多家庭甚至是在有了孩子之后才开始有了的观念。除了能起到了资金安全、专款专用的作用之外，还是一个很好的理财渠道。那么最值得给孩子购买的具体有哪些?儿童险、儿童、儿童、教育基金、，都是不错的选择。
1.儿童意外伤害险
儿童意外伤害是我国儿童死亡和残疾的主要原因。据统计，0至14岁儿童意外伤害的发生率约为10%，其中有1%的儿童死亡，约4%的儿童致残，由意外伤害引起的死亡率高达26.1%。
业内人士表示，小朋友基本上都没有什么风险意识，尤其是在假期，小孩子的意外事件屡屡发生，为孩子购买一份意外险是最基本的保障，而且，在购买的同时，应该附加一个意外医疗险，这样因为意外住院时也能获得补偿。
根据中国保监会规定，17岁以下未成年人的身故不能超过10万元。专家表示，在购买意外险的时候，应该考虑到这个问题，儿童意外险并不是买得越多越好。
“从目前的情况看，家庭购买这类保险的热情并不高，一般都抱着侥幸的心理，认为孩子不会出事。而且另一方面也会迷信地觉得给孩子买这类保险意头不好。”
专家说对于这种消费型的保险，每个家庭应该首先为孩子购买的基本险种是4岁以前的独生子女险以及4-12岁的学生险。这两个险种的保费很低，一般是60-80元每年，其中就包括了2万元的人寿保险、2万元的意外残疾、的意外门诊以及3万-3.6万元的住院医疗。
2.儿童医疗险
目前，我国儿童医疗未被纳入任何保障体系之中，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。但是，儿童疾病种类和发病频率都很高，一旦生病住院开销都很大，因此，很多家庭都希望利用分担孩子的医疗费支出。
3岁以下的孩子很容易患病，建议家庭最好在孩子出生30天后就为其购买医疗险。在购买儿童医疗险之前，家长要先考虑原先家庭中的保险结构以及询问清楚工作的单位是否有这方面的报销或者补贴，然后再根据情况购买。
购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。
一业内人士表示，因为儿童疾病的种类太多、发生频率又高，目前保险公司都不愿意设计针对儿童疾病的，而且现在市场上儿童医疗险的保费也很高，购买这类保险并不是很划算。
重大疾病并不是成年人的专利，目前许多重大疾病都有低龄化的趋势，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。
目前，许多保险公司都推出了针对儿童的重大。由于重大疾病保险的理赔是生存给付，因此保额不受10万块的限制。
儿童重大疾病险的保费较低，一般来讲30万的保额每年需要交付的保费才600块钱。
业内专家都表示，儿童重大疾病险应该尽可能买高一些。
4.教育基金
《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告中说：“子女教育费在近年猛长的趋势已是不争的事实。”特别对于中产家庭而言，对子女未来的期望值更高，除了要求孩子接受一般的大学教育以外，还要学钢琴、学舞蹈、旅游、出国留学……因此，为孩子规划一笔专用的教育成长基金，也成为中产家庭理财生活的一部分。
在针对儿童设计的各类险种之中，教育基金也是最受家庭欢迎的险种。这类保险类似于强制性储蓄，要求父母按时缴费，并将这笔钱作为孩子的专项基金。如果购买的是“可豁免保费”的，一旦父母发生意外，保险公司会继续为该保单交保费之外，还可给孩子获得一份生活费。
购买这一类型的保险，更应该根据家庭本身的情况做合理的分配。首先，用购的方式储备孩子的教育基金，收益不高，但是一旦买了，就能够确保孩子在未来无论发生什么事情，都能有这么一笔教育基金，保险的“确定性”和保障功能是其它理财产品所不可替代的。
另外，如果自己本身拥有很好的投资渠道，大可以将主要的资金用于投资，这样得到的回报会更多，然后再把这些钱投入到孩子教育上。总之，孩子的教育基金不能只放在一个篮子里，应该用多元化的理财方式为孩子准备这笔资金。
5.人寿保险
给孩子购买人寿保险可以作为家庭理财的一个工具。首先，儿童的保费低，而且越早买返还的次数越多。其次，可以合理避税，将财富自动转移给下一代。
那么，中产家庭应该在儿童险上花多少钱呢?
儿童保险并不是买得越多越好，一般来说，儿童保险的保费占家庭总保费的20%就足够了，而家庭保费应该是年收入的10%--15%。
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最值得给孩子购买的五类险种 你知道不？
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5岁儿童适合买什么保险？
来源：向日葵保险网编辑：
摘要：保障对象：5岁的宝宝，以前总会为他购买一些意外的卡单。现在觉得宝宝偶尔也会生病，所以想购买一些能报销看病费用的保险。
保障对象：5岁的宝宝，以前总会为他购买一些意外的卡单。现在觉得宝宝偶尔也会生病，所以想购买一些能报销看病费用的。
5岁买什么？孩子的保险分为、、、理财保险等。已经5岁了应该在上学了，在学校一定要购买两块产品：少儿互助金、学平险，这两块都是在9月份开学时办理。它可以解决孩子日常的意外和疾病住院费用的报销问题。
吃五谷生百病，虽然已经有了最基本的医疗保障还是要考虑补充一些，防范因些对家庭经济和生活带来的毁灭性打击，而的大病险便可以起到雪中送炭、提供急用现金的作用。
至于教育和理财是在有了最基本的保障后为孩子安排一笔未来不可不支出的教育费和让孩子一辈子享受父母关爱的方式。
5岁儿童保险怎么买？具体应该考虑哪块产品，要根据您的需要和对未来的担心来决定。保费支出不要超过年收入的5%&10%（只是针对小孩子的），购时还一定要附加保费豁免，豁免由于的风险让孩子不得不中断交费的情况。
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意外保障/意外身故及伤残：保险期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照合同约定给付保险金，残疾根据残伤程度给付。
公共场所个人责任：保险公司承担被保险人因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
主险－房屋主体：房屋主体承重结构、围护结构
主险－房屋附属设施及室内装潢：房屋附属设施，包括车库、储藏室、天井、庭院、围栏、防护墙等，需分项列明；室内装潢，包括室内固定安装的各类附属设施、设备，如固定安装的供电、供水、供气、供暖管道、线路和设备、卫生洁具等
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
自驾车意外身故或残疾：20万元
住宿意外身故或残疾：10万元
飞机意外：30万元
意外医疗：20000元
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问：咨询一下中英人寿的吉..
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Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
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