浅析农村社会养老保险存在的问题与解决对策
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浅析农村社会养老保险存在的问题与解决对策
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摘　要：近年来，农民问题非常突出。目前对农民问题的研究很少顾及到农民的养老问题。我国农村面临着青壮年人口的大规模转移，再加上养老保障制度残缺不全，老年农民老无所养的问题越来越严重。我们要解决“三农”问题，就要在农民最基本的保障问题上下功夫，使农民老有所养，解决他们的后顾之忧。 　　关键词：　“三农”问题；农民基本保障；社会养老保险　　社会保障对国家安定和经济发展具有重要作用，“城乡二元经济”现象日益凸现，农村社会保障问题客观上成为社会保障体系中极为重要的部分。建立和完善农村社会保障制度关系到农村乃至整个社会的经济发展，并且对我国和谐社会的构建至关重要。我国农村社会保障制度尚不完善，因此有必要加强对农村独立社会保障制度的构建，尤其对农村养老制度的改革，建立健全我国社会保障体系。　　一、我国农村社会养老保险的现状　　关于农村养老，许多地区还没有建立农村社会养老体系，已建立的地区也存在很多缺陷，运行中出现了很多问题，所以完善农村社会养老保险体系的必要性与紧迫性日益体现出来。　　（一）人口老龄化加快　　随着城市化步伐的加快和农村劳动力的输出，越来越多的农村青壮年人口进入城市，年龄结构出现“两头大，中间小”的局面。中国农村进入老龄社会的步伐日渐加快。第五次人口普查显示：中国65岁以上的人中农村为5938万，占老龄总人口的67.4%.在这种严峻的现实面前，农村社会养老保险的徘徊显得极其不协调。　　（二）农村社会养老保险覆盖面太小　　中国拥有世界上数量最多的老年人口，且大多在农村。据统计，未纳入社会保障的农村人口还很多，截止2000年底，全国7400多万农村居民参加了保险，占全部农村居民的11.18%，占成年农村居民的11.59%.另外，据国家统计局统计，我国进城务工者已从改革开放之初的不到200万人增加到2003年的1.14亿人。而基本方案中没有体现出对留在农村的农民和进城务工的农民给予区别对待。进城务工的农民既没被纳入到农村养老保险体系中，也没被纳入到城市养老保险体系中，处于法律保护的空白地带。所以很有必要考虑这个特殊群体的养老保险问题。　　（三）传统家庭养老保险功能削弱　　养儿防老的观念在我国农村根深蒂固，家庭赡养一直是最重要的养老方式。在以自给自足为基本特色的农业社会中，“子承父业”这种世代交替的形式比较稳定，可以在家庭内部自然地完成赡养老人的职能，并形成相应的道德规范。但是随着以社会分工为特征的工业社会的到来，这一自然稳定的关系被打破了，也使赡养老人的传统道德约束力日益递减。随着农村经济改革的深入，农民的养老观念发生了重大的转变，养儿防老的观念则在逐渐减弱。　　（四）“土地保障”变得越来越脆弱　　根据《中国统计年鉴》提供的数据，从1978年到1998年，全国农民平均来自第一产业的收入比重由91.5%下降到了57.2%，其中纯农业收入仅占总收入的42.9%.近年来农产品的价格日益下降，从土地上获得的收益非常微薄。目前农民家庭经营收入中，大约40%来自第二产业与第三产业，1/4左右来自劳动收入，来自转移性与财产性的收入约占纯收入的5.7%.由此可见，来自土地的农业收入已难以保证农民的基本生活，以之养老更是奢望。农民的承包地被大量征用，相反，其获得的只是极少的土地补偿费。因此说，完全依靠土地来养老的选择是不可行的。 　　除此之外，贫富差距拉大，资金筹集与基金管理方面存在问题等现状，也对农村社会养老保险体系产生了一定的影响。　　二、实施农村社会养老保险的保障措施　　要建立健全符合我国基本国情的农村社会养老保险制度，必须清楚把握现阶段我国经济发展的特点，结合不同地区农村经济的现状，因时制宜、因地制宜，做到从广泛覆盖到逐步完善。　　（一）稳定农村社会养老保险的基本政策　　我国农村社会养老保险方案的基本思想是，坚持低标准起步，坚持个人缴纳资金为主、集体补助为辅的原则，坚持以个人账户为主的储备积累的保险方法，坚持自愿参加与政策鼓励相结合的政策措施，坚持社会养老保险与家庭养老保障相结合的制度。这些政策从总体上看是符合实际情况的，应当继续坚持，并要逐步完善。　　（二）确立农村社会养老保险的法律地位　　通过立法的形式建立与健全社会保险和社会保障制度，是世界各国开展社会保险工作的通行做法。经过10多年的改革探索，我国已经建立起城镇社会保险制度的基本框架，并基本形成城乡社会救助制度的雏形。现在必须尽快健全《社会保险法》等有关法律，以促进我国社会保险制度的健康发展。作为一项全国性的法律，《社会保险法》不能仅仅面向城镇居民，而把广大的农民排斥在外。　　（三）坚持因地制宜与自愿原则　　受经济发展水平、经济承受能力、保险意识等方面的制约，短期内让全国农民普遍参加社会保险是不可能的。要避免强迫农民参加的做法，因为这不仅增加农民的负担，而且也不可能持久。只有坚持自愿原则，并通过集体补贴与政策引导，才能使这项工作健康持续地运行。在自愿的前提下，无论是贫困地区还是富裕地区，都可以实施养老保险。　　（四）完善农村养老保险个人账户补贴制度　　为了引导农民参加社会养老保险，民政部等相关政府职能部门规定了集体补贴的一些办法。大部分乡镇规定了按职业与职务给予补助的办法。为使社会养老保险制度真正发挥其社会互助功能，有能力进行补助的乡村，应尽可能采取按人头补助的办法，这样可以有效避免“穷者愈穷、富者愈富”现象，使补贴制度体现“公正、公平、公开”原则。　　（五）完善农村社会保障的管理体制　　为加快新型农村社会保障制度建设步伐，必须强化国家尤其是各级政府对其的行政管理，使其纳入规范化轨道并健康发展。一是要使农村社会保障的行政管理与基金管理、业务管理相分离，政府主要负责行政管理。二是在建立统一的农村社会保障机构前提下，明确相关部门的管理职能并使其协调有效地进行。三是要针对不同的农村社会保障项目，完善相应的管理制度，明确不同的管理内容和重点并使管理程序规范化。　　同时，还应依靠坚持个人账户积累模式，强化农村社会保障的监督机制，探索多种形式的农村社会养老保障制度等方法，实施农村社会养老保险的保障措施。　　综上所述，我们认为，解决农民老有所养问题，从农民最基本的保障问题入手，是解决“三农”问题的关键所在。这也真正体现了对农民的人文关怀，体现了科学发展观，对构建社会主义和谐社会具有重大的现实意义。　　　　1、建立农民工社会养老保险制度的初步设想〔R〕，劳动和社会保障部研究所，2002.　　2、郑功成：农民工的权益与社会保障〔J〕，社会保障，2002（10）。
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我的受益人和受益权问题
投保人或者被保险人可以指定一人或多人为保险金受益人。除另有约定外，本附加合同的保险金受益人为被保险人本人。
受益人为多人时，可以确定受益顺序和受益份；如果没有确定份额，各受益人按照相等份额享有受益权。
投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
投保人或者被保险人可以变更受益人并书面通知本公司。本公司收到变更受益人的书面通知后，在保险单或其它保险凭证上批注或附贴批单。
投保人在指定和变更受益人时，必须经过被保险人同意。
被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由本公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故先后顺序的，推定受益人身故在先。
受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂，该受益人丧失受益权。
健康险理赔都需要哪些材料？
1 理赔申请书；
2 被保险人的有效身份证明复印件（大陆二代身份证需正反面复印件）；
3 医疗费用原始凭证，即公司指定或认可的医院出具的门诊/住院费用原始发票（收据），外购药品需就诊的合法注册医院的处方及药店发票；使用急救中心及医院救护车的，需救护车费用原始凭证；如通过其他途径支付部分医疗费用，无法提供医疗费用原始凭证的，须提供第三方已支付证明原件，且须注明已支付比例或金额，并加盖费用支付者的专用印章，如理赔分割单、费用报销证明等；若被保险人在本公司理赔之后，尚需要原始单据到第三方处请求赔偿或给付的(一般为本公司赔偿金额不足医疗费用总额的50%)，应在提交理赔材料时声明，本公司将在相关原始单据上注明已经给付的金额，加盖理赔专用章后留存其复印件；
4 医疗费用清单，如门诊费用清单、处方、住院费用结算清单等；
5 疾病诊断证明复印件，即公司指定或认可的医院出具的门诊/住院病历或诊断证明，如门诊病历、住院病历、出院小结、疾病诊断证明、肿瘤复检的各类检查化验报告等；
6 受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料，如意外事故、交通事故、工伤事故鉴定、鉴定、判决等其他法律文书、机动车驾驶证/行驶证等；
7 各级机构根据当地实际需要，提供的其他材料，如授权委托书、理赔给付银行转帐存折/卡等
初次投保重大疾病保险后30天内确诊患有重大疾病的被保险人能否获得重大疾病保险赔付？
&&&&&& 初次投保重疾险的客户，存在30天的等待期。在等待期内患重大疾病的，保险公司不承担保险责任，但会无息返还投保人所交的保险费。
&&&&&& 连续投保重大疾病保险的客户，其续保的保单年度无30天等待期。&
理赔一般需要多长时间，如果我想转帐需要多久？
从公司收到您提交齐全的理赔材料之日起，标准案件5个工作日完成理赔审核，复杂案件30日。结案后3个工作日完成转账。（准确、清晰的银行账户信息可提高转账速度，异地转帐或者您提供帐号不正确，会影响转账时效，不在此限；合同另有约定的，依其约定）
什么是第二诊疗意见？
客户初次患18种疾病，可通过我们联系全球相关领域的医学专家针对疾病的诊断及治疗意见进行咨询。
公司确定投保意向和方案后，还应提供哪些资料信息？
1.填写投保单，并对投保单填写信息加盖投保人公章进行确认；
&&&&&&& 2.提供参保的员工名单（加盖投保人公章的书面文档和电子文档），名单内容包括选择的保障方案、姓名、性别、生日、证件类型、证件号码等信息
&&&&&&& 3.缴纳参保员工的保险费
什么是“健行天下”？
&健行天下&是中国平安引入国际化专业健康管理技术，首次向中国市场客户推出的健康促进计划。作为中国平安的客户，您不仅可以享受我们的综合金融服务，还可通过&健行天下&健康促进计划，了解您的健康、改善您的健康，从而享受健康奖励。请致电我们的服务热线或访问www./vitality 了解详情。
在国外如何拨打客服电话呢？
中文服务请拨打+86
按1；英文服务请拨打+86
我为员工投保了福利保障计划，最近新进一批员工，该如何在原有效保单中增加这些新员工？
对于投保团体险的客户,若其有新进员工需要加入保险计划的,投保人可以向我们申请办理增加被保险人。申请时需提供载明申请事项的契约变更申请书（需加盖单位公章），必要时投保人应提供每一被保险人的健康告知书。
我单位名址有变化，该如何提出申请变更？
经原投保人与具有可保利益的新投保人一致同意，或者投保人出现更名等情况时，投保单位可以为其有效保单向我公司申请办理投保人变更。您申请时需提供保单原件、载明申请事项的契约变更申请书（需加盖单位公章）、原投保人与新投保人的身份证明，我们核对无误后留存复印件（若为个单时），或者工商行政管理部门或主管部门同意企业更名的批复。股票/基金&
问题出在保险产品上
　　文/本刊记者 邢力
　　无论是此前的案还是现在的谭睿案，本质上都是不可持续的庞氏骗局，区别只是陈怡维持的时间相对更久一些。因为120%~200%的返佣比例，理论上可以让这个骗局最长支撑2~2.5 年时间，即依靠返佣为人支付第二年和第三年的及承诺投保人的回报。从泛鑫开始这么玩到最后实在撑不下去，差不多就是两年半的时间。然而谭睿另起炉灶玩的睦友、裕景两家公司却在短短8 个月里就玩不转了，可见不管谭睿如何狡辩“这一模式可以盈利”，他的所作所为分明是在告诉所有人：打从一开始他就知道这是一场早晚要崩盘的骗局！
　　透过现象看本质，泛鑫骗局的一再上演并非只是不断提高的佣金比例把原本正常的保险制度被人为扭曲了，更关键的问题是：为什么公司在开展业务的过程中越来越依靠保代公司？
　　正是由于高额返佣的巨大诱惑，部分保险代理人采取各种忽悠手法骗保，从而实现自身利益最大化。而当这种诱惑放大到极限时，便会出现整个保代公司从上到下不惜铤而走险的泛鑫模式。而保险公司高返佣显然也是一种无奈之举，因为只有高返佣才能刺激保代公司带来客户和销量。当保险公司不惜将首期佣金提高至当期保费的100%以上，也就是投保人缴纳的所有保费全部变成佣金还不够时，便注定迟早会出现泛鑫这样的骗局。在这场金钱游戏中，保险公司和投保人都是输家。
　　试问：苹果公司在销售iPhone 6 时需要给代理公司那么高的返佣吗？显然不需要。因为iPhone 6 是无数消费者翘首以盼的香饽饽，根本无需代理公司，拿着一箱iPhone 6 往街头一站就能被迅速抢光。一样的道理，如果保险公司主推的是性价比高的，投保人真正需要的，又何愁没人识货呢？
　　正是由于我国许多保险公司主推的大多是风险和费用偏高而收益偏低，同时流动性又较差的，在激烈的投资市场竞争中，这类产品往往很难获得精明投资者的青睐。可销售情况不佳，保险公司并没有反身自问是不是产品有问题，是不是应该主推消费者更需要的保障性产品，让保险产品真正回归保障，而是把解决问题的希望押宝在了给代理人更高的佣金上，如此一来，便陷入了无法扭转的恶性循环中。
（责任编辑：HN025）
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