支付宝大病互助上的好医保大病确诊了是不是一次性培付？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-08-08 09:48 标签： 支付宝大病互助
不巧，我刚好也遇到这样的事情。有位兄弟，火急火燎的来直播间质问我。他说：这医疗险 原有的病不赔我能理解。可是好医保竟然连已经治好的病，都算作既往症不赔，也太苛刻了吧。敢情以前得过肺炎好了，以后再得也不赔，这不是坑是什么？原来他是看了某大V（求生欲让我不能说出名字）讲好医保的视频，里面说好医保的既往症条款太严格。别人家既往症定义都只有3条，好医保竟然竟然有5条。这多出来的两条里，看！第4条，已经达到临床缓解或临床治愈，也就是说，我都治好了还算既往症。害！好医保真是太太太冤枉了。不得不说一句，流氓不可怕，最怕流氓有文化。临床缓解、临床治愈，彻底治愈，这几个字看着虽像，但实际差别可太大了！比如乙肝，典型的可以临床治愈，但不能彻底治愈。10-30%的乙肝患者，可以通过吃药，实现没症状、肝功能正常，两对半也转阴，这就是临床治愈。但以目前的医疗水平，人体内的乙肝病毒是没办法彻底清除的，根本不能彻底治好。 还有高血压，每天按时吃药，血压一直控制正常，没并发症，也算临床治愈。可是这代表他高血压好了吗？并不！一停药血压分分钟180。而这兄弟刚说的肺炎，吃点消炎药，就彻底好了。这种情况完全不在好医保免责范围里。所以说，好医保的既往症把临床缓解和临床治愈，但没有彻底治愈的病纳入范围，一点毛病都没有。真正懂行的，不会认为这条条款苛刻。那为什么还有那么多行内人都在黑好医保长期医疗险呢，为什么都看不起好医保长期医疗险呢？而人家好医保却依旧卖得那么好热呢？不为别的，保障到位，性价比高，真的可以称之为yyds（永远滴神）~我把详细的保障内容都放在这里了。好医保长期医疗险的保障内容图好医保优势一：院外药院外药很重要，如，癌症靶向药花费高，很多医院又都买不到，大概率需要院外购买。如果没有这项保障，几十万的院外药是打算自己掏吗？市面上能报销院外药的百万医疗险局指可数，但是好医保这两款长期医疗险都做到了。好医保长期医疗险（6年版）：作为增值服务的形式出现。好医保长期医疗险（20年版）：作为保障责任出现，具体的报销比例、保障额度都写进条款了，也是可以保证续保的。好医保优势二：续保条件好一定要认准条款上的“保证续保”这四个字，好医保这两款产品，一个保证续保6年、一个保证续保20年。在保证续保期间内，就算你出险了，身体健康情况变差了，也不用担心没保障，都能继续续保。与别的保证续保百万医疗险不同的是，好医保长期医疗险还做到了以下这一点：要是保证续保期间到了，又不巧遇到产品停售，保险公司不买这款产品了，也不用担心，可以续保到其他产品上，而且还是没有健康告知、等待期。这一点，并不是所有百万医疗险都能做到的。市面上大部分都是要重新投保，重新做健康告知之类的，要是年龄或者健康不符合，就不能买了。换言之，你没有保险的保障了。这也是续保要审核的本意：一旦发现大额报销的可能性，就不给续保了。好医保优势三：保障到位该有的保障，好医保长期医疗险都做到位了。别的百万医疗险也没有那么好的保障。如：好医保长期医疗险（6年版）：6年共享免赔额，患上重疾直接给你1万元。好医保优势四：价格便宜好医保长期医疗险6年、20年在保障内容、续保条件等方面，都可以说是绝绝子了。更绝的是，价格还那么低，放在市场上是非常有竞争力的。我也不放别的百万医疗险的价格来对比了，不是因为懒，主要是因为不想伤害别的百万医疗险，想要也行，反正我所有保证续保的百万医疗险都有，不管是线上的还是线下的，可以私信我，问我拿。
原文阅读，效果美观：先回顾一下3款产品结构癌症多次赔付，单从首次高发概率、复发/转移概率而言，是一样很不错的变革；然而再好的变化也总有它的适用范围，我们继续上篇的讨论。癌症多次赔付以外的特点和注意事项复星联合健康：小保倍优点：保障期限灵活，70岁、80岁和终身未成年人身故可赔保额（受保监会对未成年人身故保额的限制）支持非标体人工核保、支持附加条件承保（如加费、除外）可加投保人豁免轻症赔付比例：重疾保额的30%价格低（字面价格，非综合性价比）等待期内非意外导致某种轻症，该轻症不赔、责任除外；其他保障继续有效（非意外导致重疾，退保费合同终止）缺点：被保险人30岁以上，缴费期不灵活（最多20年交）和另外两款产品相比，癌症多次赔付的概率最低（顺序影响）未成年人保额受限（单独投保最高30万、和父/母同时投保最高50万、且不高于父/母保额的2倍）4. 等待期180天 注意事项：若保障期限为终身，被保险人生存至105岁未发生重疾、轻症赔付的，105岁时：现金价值为0，重疾、轻症、身故保险责任不变。信泰人寿：百万无忧优点：支持非标体人工核保、支持附加条件承保（如加费、除外）轻症赔付比例：重疾保额的30%有中症责任，赔付比例：重疾保额的50%可附加两全险：发生过重疾赔付，只要被保险人生存至指定返还年龄即可领取祝寿金。可附加投保人豁免等待期内非意外导致某种轻症、中症，该轻症/中症不赔、责任除外；其他保障继续有效（非意外导致重疾，退保费合同终止）癌症多次赔付的概率高，不受其他责任赔付影响缺点：1.40岁以后的投保人，投保人豁免费率较高2.轻症/中症无高发轻症之一：冠状动脉介入手术国华人寿：好医保重疾（国民超满意终身重大疾病保险）优点：1.癌症多次赔付的概率高，不受其他责任赔付影响2.投保年龄在30岁前的：前10年发生合同约定风险的，基本保额（重疾险保额）提升50%投保年龄在40岁前的：前10年发生合同约定风险的，基本保额提升35%举个例子：20岁男子投保了50万重疾保额（轻症保额=50万×20%=10万）情形A.第3年发生了重疾，可赔付50万+（50万×50%）=75万情形B.第3年发生轻症，可赔付75万×20%=15万3.每个保单周年日前6个月内体检并按要求上传体检报告，且至保单周年 日前未发生过理赔，收到体检报告后的下一个保单年度，保额奖励基本 保额的20%4.身故责任选择灵活：可选身故无赔付和返还、返还已交保费、返保额缺点：1.只能标准体投保（完全符合健康告知）、不支持人工核保（不支持除外、加费承保）2.最大投保年龄45岁3.不可加投保人豁免4.首次患病为癌症的，后期无其他重疾赔付机会5.一旦发生过赔付（包括轻症），失去保单贷款的权利6.一旦发生过赔付（包括轻症），失去解除合同的权利7.被保险人发生职业变更，需告知保险公司；若变更后的职业为拒保职业 的：合同终止、退还职业变更日合同现金价值。 未通知保险公司的， 若变更后的职业为拒保职业，发生保险事故时，不赔、退还职业变更日 合同现金价值你是什么样的年龄？你是什么样的健康状况？你为谁投保是否有投保人豁免的需求？你是首次做重疾规划还是作为补充和提升的选择？你更重视癌症风险，还是“雨露均沾”、平衡配置？你的职业规划在中长期内是否有高危风险？你是否重视未来的保单贷款权利和现价利益？......这些种种因素，都会成为你选择方案的关键点。互联网保险的特点、以及风险提示小编我自认为：我对保险的认知和市场上保险产品熟知程度都居于中等偏上的位置，且对我熟悉的人也一定发现了：小编我推荐互联网保险产品的频率并不低；评价算得上中肯、客观。所以总结了几点给各位参考，轻擦亮眼睛。一、和主流保险产品的保险责任基本一致或略有提升时：在价格上有一定的优势（也非绝对化）二、保险责任缺斤少两，但对消费者（尤其是吃瓜群众）不做特别提示想必最近大家都收到维保的推送了吧？那个意外险便宜不？三、保险责任极其复杂，非专业人士绝对看不懂我不知道作为消费者有几个人敢说自己看懂了好医保重疾险的保险责任？我们鼓励任何方式的创新：唯有创新方能推动行业进步，唯有合理的创新才能更大程度上够捍卫消费者的利益。当创新发生时，希望企业和平台所做的不仅仅只是：为了卖出去保险。而应该在重大优缺点上给予消费者绝对的知情权、做好应有的风险提示。今天先到这里，我们下次继续。注：本文仅代表个人观点供消费者参考，不代表原合同条款；具体责任、释义以合同条款为准。往期精彩文章回顾：癌症多次赔付的秘密是？
含支付宝好医保重疾险 （上）百家争鸣的中症类重疾险
你会选择吗？没有比这篇文章让你对重疾险了解的更透彻了！百万医疗的Tips
不仅仅是价格智能核保
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最近，一则好医保长期医疗险拒赔的新闻，在抖音上获得了广泛的关注。可以看到视频点赞人数已经超过了25万，评论数也达到了近6万人。可见很多人对于这个案件是非常关心的。但是，保爷看完了这个案件的全部过程之后，我觉得：这个保单不应该赔！一、案件回顾董先生在2019年11月19日，在支付宝上给56岁的母亲投保了一份人保的好医保长期医疗险。我们不否认董先生的孝心。确实，现在很多年轻人都想要给父母买一份保险，增添一份保障。之后，在一次体检中，其母亲检查出宫颈癌。癌症属于好医保合同约定的重大疾病之一，董先生也非常合理的向中国人保申请理赔。但是，中国人保给出的结论是：拒赔。二、拒赔理由分析上面说了，中国人保对于董先生母亲的理赔申请结果是：拒赔。因为经保险公司核实，董先生的母亲在2018年2月25日至3月3日，在当地镇卫生院报告检查出了脑梗死并住院。但是董先生的说法是，当时母亲做的是中药馆的养生，并且卫生院核实，当时可能是疏忽，写错了。之后，经过董先生提交的卫生院出具的证明，保险公司表示，有两个方案：正常进行赔付，但是赔付后保单失效，即赔付后解约。如果不同意，仍然拒赔。董先生拒绝这两个方案，病与记者一起前往当地银保监局咨询，但是案件只能通过深圳银保监局解决。然后就是等待后续。三、案例解读其实整个案例看下来，我有点懵。因为整个新闻播完，我都没有看到一个非常专业的人士来解答这件事情。首先来看记者：记者完全就是一个从消费者角度去采访这个新闻，我们说新闻工作者要公正、客观，但是整个新闻，记者的客观在哪，我没有看到。其次来看消费者：也就是投保人，投保人在整个过程中，只强调了符合合同，必须要赔偿。但是投保人没有考虑到当时给母亲买的时候，母亲的身体能不能买的问题。再来看律师：律师的出现，就是说了一句“在消费者已经提供明确证据，没有隐瞒病情的情况下，保险公司没有理由以这样的方式拒绝赔偿，否则就是侵犯了消费者的合法权益”。看似有道理，但是律师可能连好医保的保险合同都没看完吧。最后来看人保的客服：刚开始是拒赔，后来提供了两种方案。虽然不合理，但是客服可能更多的是一个传话筒的角色，将理赔部门的意见传达给记者和消费者。保险公司可能也本着多一事不如少一事的原则，提出了一个“人性化”的解决方案。整个新闻看下来，我似乎更加了解了保险在国内的名声为什么这么差了。按照当前的材料来看，董先生的母亲根本不可能获得理赔。因为从一开始投保，董先生的母亲就不符合好医保的投保条件！但是，董先生在投保的时候可能忽略了，或者刻意忽略了这些条件，而为了给母亲投保成功。我们从下面几个点来仔细看看。1、健康告知我们先来看看好医保最新的健康告知：可以看见，在健康告知中：无论是脑梗死，还是近两年因病住院这两种情况，都是不能正常通过核保的。而这两点问题，董先生母亲都存在。问题都存在，但是董先生在投保的时候，健康告知环节自动忽略了健康告知上面的内容，而给母亲投保，现在出险了，肯定会拒赔的。再来说说董先生排除的母亲脑梗死的问题。我们要知道，医院为什么会给董先生的母亲开具这个脑梗死的病例，如果是正常的发烧感冒，医院会因为“疏忽”开这个证明吗？显然不会，肯定是因为有相关的脑部疾病，才能开出这样的证明。而后卫生院又推翻了自己的说法，其中的过程我们不得而知，但是推翻之后给出的具体疾病结论却没有。要知道，只要是脑部相关的疾病，一般情况下，都是不能投保健康险的。2、如果没有脑部疾病的问题呢？即使董先生母亲没有脑部疾病的问题，仍然有着近两年因病住院的问题，主要因病住院了，就仍然是不能通过健康告知的。在最新的视频报道中，保险公司已经强调了不符合健康告知的问题，但是董先生仍然坚持不接受。于是人保的工作人员表示要去当地卫生院，核实情况，再做评估。评估主要其实有2点问题：被保人是否存在脑梗死，需进一步调查核实。若排除脑梗死，要确定被保人住院的真实病因，再做判断。但是，无论之后的结论如何，从当前获取的信息，保爷认为，保险公司拒赔完全合理的。至于保险公司给出的“通融赔付”的结论，一方面是出于人道主义考虑，另一方面也是希望能够早点息事宁人。四、这个案例，谁对谁错？这个案例牵涉到了几个利益方，分别是支付宝、保险公司和董先生的母亲。那么谁对谁错呢？我们逐一分析。1、支付宝其实，这并不是好医保的第一次拒赔，此前已经出现了很多拒赔的案例。而有很多的拒赔原因都是，没有如实告知。支付宝作为一个销售方，有义务提醒投保人要关注健康告知吗？肯定有义务的，因为很多人第一次投保，都是受了平台的低价影响。但其实平台除了在销售上用低价引导，其他方面并没有正向引导，如在购买的时候，给用户一个视频提醒用户健康告知是什么，如果不符合健康告知会有什么影响。其实这个技术方面肯定不是问题，但是平台却没有这么做，为什么呢？利益！但是如果这样做了，肯定会影响平台的利润，说到底保险公司包括支付宝，都是要追求利润的。所以为了销量，为了利润，必须要这样做，因为这样是为了生存。2、保险公司先给一个结论，保险公司的拒赔绝对是正确的，没有问题的。但是保险公司刚开始却没有给董先生令人信服的解释。虽然之后有工作人员解释了健康告知以及刚开始的同意赔付是一个“人性化”的方案。但是整个过程中，保险公司的行为很容易令人产生误解。在这一点上，保险公司做的不够好。3、董先生董先生遇到拒赔的情况，找记者，找保险公司的行为，肯定是正确的。但是董先生在母亲的既往病史上是否有隐瞒，我们不得而知。我们只能跟随着保险公司以及记者的步伐，前往卫生院来做进一步的调查。如果最后，确实符合赔付条件，那么保险公司赔付是合情合理的。但是如果最后，发现董先生的母亲确实存在健康告知不符合的情况，那么整个新闻看下来，基本上就是董先生在为了获取赔偿额而可以隐瞒，同时想要通过舆论来逼迫保险公司就范。如果这样，那么董先生的行为肯定是不对的。对于最后的结果，我们只能等待。五、保爷说对于健康告知，很多人可能不在乎或者不了解。但是我们一定要重视它，因为这是我们是否能够获取理赔的第一步。如果连健康告知都不符合，就不要谈后面的理赔条件符不符合了。这就是为什么在这个案例中，以当前的结论看，我觉得保险公司的拒赔，没有错的原因了。因为这种情况，放到国内任何一家保险公司，保险公司给出的结论，都是拒赔的。所以大家也不必把所有的问题归咎到保险公司身上，如果没有任何问题，保险公司不会无缘无故拒赔的。一定要理性看待这些问题。保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】公号里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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