帕金森病常见于中老年人的神经系统变性病，临床表现为静止性震颤、肌强直、运动迟缓以及姿势、步态异常。帕金森病属于神经系统的变性病，临床上的没有特别有效的药物治疗，可以考虑给予病人左旋多巴治疗，帕金森病的诊断中，左旋多巴治疗有效，也是一个诊断的辅助指标。帕金森综合征主要是继发于其他原因，导致病人出现震颤、运动迟缓以及姿势、步态异常的帕金森病的表现，主要是指有明确的病因，比如由于药物导致病人出现帕金森病的表现，比如甲氧氯普胺，病人应用后可以出现静止性的震颤。同时中毒的原因比如锰中毒，病人也可以出现帕金森综合征的表现，临床上一些感染后特别是甲型脑炎，病人可以出现严重的帕金森综合征。
2019-12-23
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保险太复杂，很可能一不留神就被“信息不对称”给坑了。要么被收“智商税”，买到死贵死贵的产品；要么买到“阉割版”产品，保障责任缺这少那，后期理赔的问题层出不穷；要么买到“大而全”的保险，重点保障很一般，没用的责任倒是捆绑一大堆；……该怎么打破「保险信息的不对称」？保险到底怎么买才不会被“坑”？我花了一个月的时间，对比了几百款最新的各类保险产品，洋洋洒洒写了约1.2万字，最终呕心沥血整理了这篇重疾险、医疗险、意外险、寿险的投保指南，关于保险的挑选，关于保险业的一些经典案例，关于保险和我们生活息息相关的每个方面，今天我都会和大家逐一探讨，一个一个帮你攻略！本文分为以下几个部分：目录一、重疾险挑选指南1. 保险理赔金额越高越好2. 高发疾病涵盖要全面3. 轻、中症疾病理赔标准要宽松4. 保障期限越久越好5. 特定重疾二次赔付条件这样选6. 重疾多次赔付重要吗？7. 投/被保人豁免8. 2021年最具性价比重疾险推荐（可点击查看）二、医疗险挑选指南1. 百万医疗险怎么买？（1）基础保障必须涵盖这四项（2）产品续保条件一定要好（3）免赔额越低越好（4）最好有癌症特药/外购药报销（5）增值服务最好有这几种2. 小额住院医疗怎么买？3. 医疗险的免责和投保须知约定4. 2021年热销医疗险排行榜（可点击查看）三、意外险挑选指南1. 意外医疗赔付条件要好2. 意外身故/伤残保额要高.3. 最好选含猝死保障的意外险4. 注意免责条款和投保须知5. 产品生效时间要早四、定期寿险怎么买？1. 免责条款越少越好2. 可投保最高保额越高越好3. 等待期越短越好写在最后内容较多，如果看不完，建议大家先点赞收藏，以后有时间再慢慢食用。下面我们赶紧进入正题吧。一、重疾险挑选指南有些朋友很喜欢“返还型”“分红型”的重疾险，认为它们既有保障，又有收益，简直两全其美！但是，拿返还型重疾险来说，你真的有分析过它的返还逻辑吗？返还型重疾险，不过是抓住了消费者“没出险钱就白花了”的心态，明目张胆的割韭菜呐！为什么这么说？我们不妨捋一捋这个逻辑。保险合同其实是一种“射幸合同”，你可以理解为这是和保险公司的“对赌”。简单来说，买重疾险的人，其实是在“赌”自己未来会得重疾；赌赢了——即真的不幸得了重疾，就会获得保险公司高额的赔偿金。而附加的“返还”责任，则是在“赌”自己未来不会出险；因为一旦出险理赔，保费就无法再返还了，为附加“返还”责任而多交的保费也就白交了。买返还型重疾险，不仅价格贵得多，而且你永远不可能双赢。这就好比猜大小，哪怕你大小全押，最终总会有一边亏钱。毕竟，游戏规则掌握在保险公司手里，只有他们才能大小通吃。扯远了。买重疾险的初衷是为了防重疾，而不是为了拿回保费。很多人在“返还”的利诱之下，忘记了初衷，忘记自己为啥买重疾险……被销售话术一套路，就像着了魔一样纷纷跳坑，拦都拦不住。总之多的话我也不说了，听我一句忠告——买保险，最好别沾返还型的！毕竟你再精明，也算计不过保险公司啊。言归正传，一份合格的重疾险怎么买呢？首先我们得知道，重疾险的核心当然是疾病保障！我帮你整理了这份挑选指南，这样挑重疾险，保管你省时又省心！接下来，我捡重点，一个个来帮你分析。1. 保险理赔金额越高越好买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的保险金赔付。所以保险能赔多少钱是最最最重要的。而重疾险的理赔金额和两个因素直接相关：①基本保额：保额买的越高，赔付越多；②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。其中，保额是我们自己选的，可根据经济情况来决定，10万、30万、50万，丰俭由人；赔付比例方面，每款产品都是不同的，拿重疾赔付比例来看，当前热卖的重疾险产品大致可分为三档：（1）第一档：60岁前赔180%~200%保额以复星联合福特加为例：60周岁前，首次重疾额外给付100%保额。假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。保障时间久，如果是0岁孩子投保，最长可享受60年。同时，也没有其他赔付条件的限制，实用性堪称最强。（2）第二档：重疾额外赔只保障10~15年以昆仑健康保普惠多倍版为例：投保前15年，可赔150%保额。算一下，买50万保额，最高可赔75万。但和前者相比，昆仑健康保普惠多倍版在保障时间上明显缩短。而且重疾的理赔金少了25万元，这保险金的差距可以说非常大。（3）第三档：额外赔付只针对某些疾病这一类产品，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。比如健xx倍，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。万一罹患的是高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。总之，重疾保障非常重要，我们要尽可能的做高保额，同时在挑选产品时，选择重疾赔付比例更高的产品。相信不用我再多说，大家也都知道怎么挑选了。2. 高发疾病保障要全面别看有的重疾险动不动就保障100多种重疾。但实际上，最高发的重疾有28种，占理赔数量的95%以上。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。比如最高发的轻/中症疾病有11种：《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。万一有高发疾病的缺失，很可能影响理赔。此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；第三就是附加前症责任需要多交保费，性价比还有待考量。3. 轻、中症疾病理赔标准要宽松曾经轰动一时的“友邦拒赔门”相信很多人都曾耳闻。很多人吐槽它理赔苛刻，“人快死了才能赔”“保死不保生”。后来银保监会果断出手，制定了全行业统一标准的《重大疾病保险疾病定义使用规范》。到今天，已经有28种重疾和3种轻症疾病理赔标准完全一致，不存在理赔标准的差异了。但要注意，只有28+3种，其余轻症、中症可就没这个待遇了。比如同一种疾病、相同的赔付标准，赔付比例可能大不相同：以早期肝硬化为例，健康保普惠多倍版能赔30%保额，复星联合福特加能赔70%保额。再看两款产品早期肝硬化的理赔定义，基本上没区别：这番对比的结论就是：同样的情况下，福特加可比健康保多赔40%保额，按50万保额计算，直接相差了20万元！除了赔付比例的差别外，高发的轻症疾病还存在理赔标准的区别。以原位癌为例：原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。我查找了3款含原位癌保障的产品。发现有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准相对严格：三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；②横琴无忧人生2021：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。目前，重疾险的原位癌理赔标准基本都是这三种。大家碰到了，直接对号入座即可。除原位癌外，其他的轻症疾病也可能存在理赔标准差异。有的理赔严苛，有的理赔宽松。大家尽量选择理赔标准更宽松的就好了。4. 保障期限越久越好保障期限就是一款产品可以“保多久”。毫无疑问，保终身的肯定比保定期的产品要好。因为人一生中患重疾的概率是不断累积的，随着年龄增加，患重疾的概率也在不断增加。既然提供的保障期限更久，承担赔付的可能性更大，保险公司从你那里收取的保费自然也就更多。所以保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。以某重疾险为例，保终身相较于保70岁的，年交保费增幅为44%！保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；等以后有条件，再更换保至80周岁甚至保终身的产品就好了。5. 特定重疾二次赔付当前中国人最高发、最易复发的重大疾病有两类，一是恶性肿瘤，包括肺癌、肝癌、甲状腺癌、乳腺癌等；二是心脑血管重疾，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。这些高发重疾，不仅难治，医疗费用昂贵；而且治了难好，容易复发，对于家庭而言是极为沉重的负担。针对这些特定重大疾病，很多重疾险可以附加多次赔付。首次患特定重疾，可以赔100%保额；第2次再患，能再获得100%~150%的保险金赔付。听上去似乎很人性化？但你可能不知道，二次赔付是保险公司最喜欢“做文章”的地方。也是大家要多多注意的地方。（1）恶性肿瘤二次赔付条件我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件，发现不同产品之间，存在明显的赔付条件优和赔付条件差的区别：恶性肿瘤二次赔付，间隔期上，3年的比5年的好；如果首次重疾不是恶性肿瘤，下次重疾是恶性肿瘤，赔付间隔期180天的比1年的好；二次赔付的比例，150%、160%保额的比100%保额的好。如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，一定要选择三个赔付条件同属最优的，千万不要不明不白的被坑了。（2）心脑血管疾病二次赔付条件心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。除了同样要关注二次赔付间隔期外，还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。我同样整理出了一张表格供大家参考：间隔期同样是越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；关于二次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。6. 重疾多次赔付重要吗目前很多重疾险可赔付5到6次重疾，赔付比例还一次比一次高。但人一生中得多次重大疾病的概率可谓非常之低，多次赔付重疾险真不一定用得上。所以没有必要特意花钱，去买多次赔付的重疾险。当然，也有些多次赔付重疾险比单次赔付的还要便宜。碰到这些保障更好，价格也便宜的多次赔重疾险，我们就偷着乐吧。7. 投/被保人豁免当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。保费豁免几乎所有重疾险都有，没什么可对比的，另外附加的费用也便宜，大家投保时都附加上就好了。二、医疗险怎么买？对我们来说，看病光靠社保可能还不够。最正确的做法是配置一份商业医疗险。医保能报的，医疗险能报；医保不能报的，医疗险也能报！医保报完剩下的，医疗险更能最高100%比例报销！医疗险的强大毋庸置疑！在这里，我给大家介绍这两种：百万医疗险和小额住院医疗险。百万医疗险，正是为解决大额的医疗花费而生。它保额高达百万，报销范围不限社保目录，但同样的，免赔额也较高；而小额住院医疗正如其名，免赔额极低，哪怕几百块住院医疗费都能报销。它保额最多不超过5万，虽然不是很高，但覆盖日常的医疗开支还是绰绰有余的。都说医疗险只用买一份就够了，但实际上，百万医疗险和小额住院医疗并不矛盾，二者甚至可以互为补充。1. 百万医疗险挑选指南很多人都说，买百万医疗险可以“薅保险公司羊毛”。但也有人，为了薅首月1元的“羊毛”，反被保险公司“套路”。只看到低廉的价格，却忽视了具体保障责任、续保条件，以及免赔额……连产品责任都没搞清楚就盲目下手，你不掉坑谁掉坑？百万医疗险虽便宜，但也不要随便乱买，一般来说，选购百万医疗险需要考虑这几点：其中像价格、住院津贴、保额等对于百万医疗险的影响较小，几乎可以忽略不计；健康告知确实很重要，但也因人而异，在这里就不过多讨论了。最重要的，还是保障责任、续保以及免赔额、增值服务等内容。（1）基础保障必须涵盖四项一款百万医疗险的保障责任，很可能多到让我们眼花缭乱。但其实，去掉可有可无的附加责任，最重要的其实是这四项保障：最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：比如XX无限医疗2020，这款产品不保门诊手术治疗；比如XX康悦C，住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前7天后30天；………在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家可以松一口气。（2）产品续保条件一定要好前段时间，太平代理人声讨自家公司维权的事儿还记得吧？有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……严重误导坑害自家代理人和消费者，该罚！但同时，我们确实看到了“保证续保”的魅力。买百万医疗险，续保条件非常重要！但目前，各家百万医疗险在续保上，相差的level太多了。给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年！即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。而不保证续保的产品，只能交一年保一年。如果发生了理赔，再续保就会变得很困难。健康告知过不了，次年很大程度上就不能续保了；有的一年期产品，续保条件稍好一些，续保不必审核健康情况，但续保同样不稳定，时刻面临着停售的可能。届时，想以非标体情况另投别家产品，难度将无穷大。我经常强调：百万医疗险务必、务必、务必看重续保条件！当前越来越多的重大疾病，有着慢病化的趋势。比如尿毒症，其实只要定期做肾透析，生存十几年也是可能的。百万医疗险就很好，因为它能报销门诊肾透析费用，有效缓解经济压力。因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。大部分一年期的产品，一旦停售无法续保，根本不能满足这个需求。这个道理说来简单，但偏偏很多人对续保并不放在心上。如果说保障责任是百万医疗险的根本，那么续保条件就是百万医疗险的灵魂。【建议】：对于身体健康、患重疾概率小的年轻人，可以买一年期百万医疗险用来过渡；但应在有条件的情况下，更换更长期的医疗险产品；如果年龄已经偏大，有健康隐患，甚至有家族重疾病史的朋友，哪怕牺牲一定的保障，也要尽量购买保障期限更久、续保条件更优的产品，这样可以保证，至少未来较长一段时间内，医疗保障不断档。（3）免赔额越低越好免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那么实际可报销1万；假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额5000，那么可报销1.5万。所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。但有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……另外，有些产品可能有免赔额政策优惠，能有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。常见的免赔额优惠政策分为以下几种：毫不夸张的说，买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。最实用的当属6年共享1万免赔额。在6年内，若第1年就扣除了1万免赔额，以后5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！另外较实用的就是无理赔优待，未理赔免赔额可逐年递减，最多减5000元；至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好。如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就懒得介绍了。（4）最好有癌症特药/外购药报销抗癌靶向药纳入医保，减轻癌症患者经济压力，本是好事一桩。但由于各地医保控费及医院的药占比考核，医改后药品利润率低等因素，全国各地均出现了靶向药进医保后“买药难”的问题。靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着，别提多糟心。如果急需用药，只能自己在外面的药房购买，不过这部分费用，医保又无法报销。即便是百万医疗险，也不是所有产品都有癌症特药/外购药保障：通过以上表格我们看到，确实有不少产品不含癌症特药保障。比如平安e生保（20年期）、中国人寿如E康悦C、太平洋安享百万等。不过好消息是，目前已诞生了专门保障癌症特药的产品。比如微信上销售的药神保。每月仅1元，可享受最高150万/年的癌症特药保障。（仅供产品介绍使用，无利益相关）如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障，只要同时投保这款产品作为补充就可以了。但要注意的是，这款药神保有健康告知要求，且最高只能保至50岁，这也算药神保的一大缺陷吧。（5）增值服务最好有这几种不得不说，增值服务虽然只算半个“赠送”的服务，但对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：其中，最常见、最重要的是前三种：就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。2. 小额住院医疗险挑选指南和百万医疗险相比，小额住院医疗险就“纯粹”多了。不用去比较乱七八糟的附加责任、增值服务；不用太考虑续保问题，因为所有小额医疗险都是1年期的；甚至不用太在乎小额医疗险的意外身故/伤残责任，因为它保额低，作用有限，不如直接买意外险来得实在。小额医疗险真正重要的，还是疾病、意外导致的住院医疗费用报销。那么，具体应该怎么选呢？很简单，只要注意免赔额、赔付比例，报销范围就好了。在这里，我对比了十几款当前最热门的小额住院医疗险，并将它们的赔付条件都整理到这张表格里：可以看到，免赔额、赔付比例以及报销范围基本能分成三档。其中，0免赔、100%报销、不限社保报销范围的条件最好，实用性最强。但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀少。一般情况下，能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，就已经非常不错了，是适合大多数人的选择。关于扩展自费药报销，大家一定要注意：绝大多数产品，扩展的自费药报销是单独计算赔付比例的。什么意思呢？以太平洋暖洋洋少儿住院医疗为例：它对于3岁以上儿童的住院医疗费用能0免赔100%报销，但对扩展的自费药，却只能报销60%，而不是100%。看到了吧？虽然大家都宣传不限社保用药，但不同产品，实际的赔付比例存在不小的差异。3. 医疗险的免责和投保须知约定医疗险价格又低、赔付又多、功能更是无比强大。接下来，咱再来聊聊医疗险不赔的地方！注意噢，不管是百万医疗险还是小额住院医疗，不是必需且合理的费用不能报；除外责任的费用不能报。而被除外的内容，通常会在产品的免责条款和投保须知中列明。前段时间，《200万理赔额度的保险仅获赔50元》的新闻上了热搜。看到这个和自身专业相关的案子，我认为有必要插一嘴。当事人行乳房切除术，并安装了人工乳房，找保险公司理赔，仅获赔537.9元！中间客服还把金额搞错了，引来网友的一片骂声……当我看到“人工乳房”这几个字的时候，隐约感觉事情没那么简单。我找到了当事人所购XXe生保的免责条款，翻看之后有了答案。原来人工乳房属于“人工器官材料费”，正好是免责条款的内容，确实是不能报销的，另外还要再扣掉1万免赔额，赔的少，还真不能怪人家保险公司。而当事人对免责条款不熟悉，甚至不知道有责任免除这么回事儿，面对严重不符合心理预期的赔付结果，自然难以接受。其实除免责条款外，投保须知中也会规定，对某些疾病不赔或少赔：这些白纸黑字明确规定的除外责任内容，实际就变相的缩减了保障范围。如果罹患约定的疾病住院，产生的医疗费用很可能无法获得足额赔付。所以，在挑选医疗险时，大家最起码对免责条款有一定了解，并且多注意“投保须知”，尽量选择除外疾病更少、免责条款更少的产品。只有对产品保什么、不保什么，都做到心中有数，才能避免后期出现理赔纠纷。三、意外险挑选指南意外险，涵盖意外身故/伤残，意外住院医疗。有的产品还会附加猝死保障、意外住院津贴。意外险的保障责任都比较简单，在挑选时稍微注意一下就好了。（1）意外医疗赔付条件要好猫爪狗咬、摔伤骨折、意外车祸、高空抛物……生活中，大大小小的意外真是令我们防不胜防！好在意外险一般都含有意外住院医疗，能帮我们报销意外住院医疗费，虽然总额度不高，只有一两万，但对我们来说已经够用了。那么，意外医疗赔付哪种条件更好？很简单，看这三项：免赔额、报销比例、报销范围。免赔额：越低越好，最好是0免赔的；报销比例：100%的比80%的好；报销范围：最好是不限社保范围的。除了能报销意外医疗费用，有的产品还附带100~200元/天的住院津贴，虽然额度不是很高，但是能用赔付的钱买点营养品，对我们来说还是挺不错的。（2）意外身故/伤残保额要高不论大人还是孩子，这项责任的挑选原则就一条——保额越高越好。虽然未成年人有身故保额限制，但伤残保险金不受影响。特别是重疾险、寿险都是只保全残，不保意外伤残，意外伤残，可以说是意外险的特色保障。想要出险时保险金赔的多，保额还是得往高了买。关于保额，10万、20万保额的意外险一般是不够用的，最起码也要50万保额起步，再根据家庭负债或自己承担的家庭责任往上追加。如果你买的意外险保额不够，还可以在不同公司多买几份，多份意外险的保额是可以叠加，理赔时一般不受影响。（3）最好选含猝死保障的意外险意外险的保障，通常强调外来的、突发的、非疾病的、非本意的四个原则。严格来讲，“猝死”是由于内在身体疾病导致的死亡，而外在条件只是诱因。所以很多意外险，对于猝死一般是不保障的。但近几年，打工人猝死的新闻越来越多，比如：与此同时，越来越多的保险公司察觉到这其中的“商机”，于是大家纷纷开发能保障“猝死”的意外险。对于新时代的打工人来说，既然长期的高强度加班、熬夜无可避免，那么当身体在不断积累疾病风险的时候，最好选择一份能保障“猝死”的意外险。（4）注意免责条款和投保须知买了保险，忽视免责条款和投保须知，最严重的后果就是可能无法理赔！虽然不要求你一定全看懂条款，但最起码，你得知道保险有免责这回事儿！比如有的意外险对于高空坠落导致的意外责任不赔；有的意外险，免责条款比同类产品多了好几条，其实这就是保险公司在缩减理赔范围。总而言之，大家在买意外险时尽量多注意，才能少踩坑。（5）产品生效时间要早很多人买了保险后，就以为可以高枕无忧了。但像寿险、重疾险、医疗险都是有等待期的，等待期内出险，不赔。意外险虽然普遍没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。有的意外险，需要在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。假如投保后，十天半个月不到就不幸出险，那么很可惜是无法理赔的。目前大部分意外险的生效日期一般在投保之后的T+3天，也有一些产品投保后次日生效，也有些是T+5天、T+7天，T+30天。意外风险的来临没有征兆，我们应尽量选择生效快的产品。（6）2021年热销意外险排行榜根据以上挑选攻略，我整理了2021最值得买的意外险排行榜！最适合小孩、大人以及高危职业的意外险产品都在这里啦！四、定期寿险挑选指南寿险，说简单点就是：死了/全残了就赔钱。在所有保险类型中，定期寿险保障责任最简单。它的保障内容只有两个：身故、全残（甚至也有的寿险不保全残）。因为保障责任单一，所以寿险没有那么多“坑”。那么，定期寿险该怎么挑选呢？1. 免责条款越少越好举个例子，最近日本接二连三的操作，引发了国际社会的恐慌和强烈不安。核辐射、核污染可能不再遥不可及，而是和我们每个人的生活息息相关。那么，核污染和寿险免责又有什么关系呢？原来，在许多定期寿险的免责条款中，有些产品是将核辐射核污染责任除外的，比如：（PS：已经买了寿险、重疾险的朋友，可以去看看自己的产品免责条款里面有没有这项免责内容。）假设真的有人，未来不幸因核污染/核辐射死了或全残了，那么这样的寿险虽然买了，很可能是不能获赔的。同样，还有酒驾、战争、吸毒等也可能在这些产品的免责条款里面。这个事儿是要说明什么呢？一句话：寿险的免责条款越多，“死法”越受限制，理赔争议也越多。不过好消息是，许多热销的定期寿险，免责条款越来越少。到今天，许多高性价比的定寿，免责一般只有3条。一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保2年内自杀。其他都能保！核辐射、核污染，甚至吸毒、酒驾、战争等导致的身故/全残也能赔！可以说，免责条款越少，万一不幸出险，获赔概率越大。所以，在选择定期寿险时，最好选择免责条款少的。2.可投保最高保额越高越好因为寿险死亡/全残才能赔，钱是赔给家人的，一般情况下，被保险人自己是用不上的。因为这种“留爱不留债”的属性，所以寿险又被称为“有温度的保险”。那么，一个家庭顶梁柱走后，他应该给家人留下多少钱合适呢？——这就不得不聊聊寿险的保额了。一般情况下，买定期寿险需要考虑到家庭未来10年到20年的生活费，如果还有房贷车贷，也要把贷款的额度加上去。此外还有家庭的负债、子女的教育、父母的赡养费……对普通家庭来说，家庭顶梁柱的定寿保额怎么也得100万起步。如果负债较多，或者年收入高的家庭经济支柱，保额可以做到300万甚至更多。目前，有些大公司寿险最高保额只能买到100万，说实话是不太够用的。也有不少网红定期寿险，最高可投200万-350万保额，基本可以满足高负债家庭的需要。3.等待期越短越好等待期是保险公司为防止投保人“逆选择”而设置的免责期间。等待期内出险，保险公司有权不予赔偿。目前，市面上定期寿险的等待期一般是90天~180天，也有一些定期寿险产品，等待期长达一年。也就是说第一年交了钱，但啥保障都没有！出险了，保险公司1分钱也不赔。一个字——坑！对消费者来说，等待期当然越短越好，最好没有！就在4月中旬，网上还真出现了首款0等待期的定期寿险。也就是说，当天买，最快第二天出险就能赔！当然，我建议大家买等待期短的，并不是说买寿险只看等待期哈！毕竟等待期只影响第一年的保障，次年开始就不受等待期影响了。而且绝大多数人都是能平稳度过等待期的。建议大家，一般选择等待期90天的产品即可。写在最后当前，市面上的保险产品只能用“产品海”来形容。产品太多，大家在挑选时可能茫然无措，完全找不到方向。保险产品保障千变万化，产品价格参差不齐。加上销售人员的营销话术轰炸，3分真7分假，将一手“用信息不对称割韭菜大法”耍的炉火纯青！你永远不知道，你能否信得过电话那头销售人员的专业度……希望你能看懂保险，看清保险，不要再轻易掉坑！希望这篇文章对你有帮助！如果看完，也请你帮我点个赞吧~同时，也请将本文转发给更多有需要的人。保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：重疾险，你的套路我走过！买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年性价比最高的5款意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！