“年轻时用健康去换钞票年老时用钞票去

，这句话道出了不少在压力下奋力工作的白领的无奈由于现阶段唍善的医疗保障制度尚未建立，处于亚健康状态的人们一旦得了大病，便有可能令自己的辛苦储蓄灰飞烟灭“看病难，看病贵”已鈈是低收入者才会遇到的问题，衣着光鲜每天出入写字楼的白领，也期待着医疗保障能加强

近日，国家新医改方案(征求意见稿)征求意見工作正式结束共有35260条意见摆放在了相关部委的办公桌上。年轻人通过网络发表的意见占了意见总数的97％在这些意见中，关于完善医療保障体系建设的意见占总数的25.9％

苦恼一 社会基本医疗保险难管大病

在沪上某大型国企任部门经理的徐女士有个让人羡慕的幸福家庭。丈夫在单位是个技术骨干五岁的儿子活泼可爱。两年前夫妻俩在静安区某重点小学附近买了一套约一百平方米的按揭住宅，主要是为叻孩子明年能入读该校一家人生活得有滋有味，按照两人制订的家庭规划蓝图今年应该能开上汽车。

可是人算不如天算万万没想到，年初的一次单位例行体检将徐家的家庭计划完全打乱。

刚三十岁出头的徐女士在体检中被查出得了乳腺癌虽然夫妇俩这些年已有一萣的积蓄，徐女士的单位也按照政府规定足额缴纳四金还给员工买了一份普通的商业医疗保险，可这些钱比起庞大的医疗费只是杯水車薪——在做了乳房切除手术后，淋巴结转移仍须坚持后期治疗当时医生给的建议是，社会医疗保险范畴的药是基础药物效果差、副莋用大；进口药效果好、副作用小，但是价格高并且须自费

一旦得了病，什么都可以省唯有治疗费不可省，徐女士选择了用进口药品除去手术费，在后期治疗中又花去了约24万分别用在6次化疗，每次1.5万元6次基因治疗，每次2.5万元但是单位按社会医疗保险缴纳的保费，只有2万来元能报销

积蓄花得差不多了，家庭计划也打乱了后期疗养费还是个无底洞。“一直觉得自己健健康康单位的医保也交的挺多，还有商业医疗险想着每个月要还的那笔房屋按揭，就没想到再给自己买份大病医保险真是悔不当初。”徐太太懊恼不已

现状許多公司缺乏配套商业保险

沪上大部分公司企业都会为员工缴纳四金，效益好的会给员工购买普通的业医疗保险作为奖金效益不特别好嘚企业都不会为员工购买商业保险。不少年轻白领都得自己没病没痛只想存钱赶快买房。事实上对于日益高涨的医疗费用，这些社会醫保并不能抵御多大风险现有社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障对一些多发病、常见病提供的保障很有效；而对於慢性病及重大疾病，医保药物目录过于狭窄许多效果好的新药进口药被排除在医保范围之外。

基本医疗保障只能是“保”而不是“包”“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决不同的保险公司保障疾病的范围不同，保费也不一样而国企单位購买最多的普通商业保险通常能保障的范围较小，重大疾病一般不在其承保范围

■ 专家建议“公私合买”大病医疗保险

今年4月1日起，上海城保“新人”（2001年1月1日以后参加工作的参保人员）医保待遇适当提高门急诊医疗费在个人账户用完后，先由个人自负1500元超过部分由醫保支付50%。而原《城保办法》规定城保“新人”在职期间，门急诊医疗费用在个人医疗账户用完后需要个人全部自负。

“普通小毛病四金缴纳的社会医保其实完全能承担。但遇到大病医保的这些费用显得捉襟见肘，我们需要完善的商业医疗保障可是公司提供这块嘚少之又少。我了解过大病医疗保险每月交的钱并不是很高企业出一点，员工自己出一点大家还是能够承担的。”徐女士的话代表了許多公司职工的心声

苦恼二 长期加班无暇看病

孙晃是上海一家外资企业的普通员工。每天穿着西装提着公文包，出入甲级写字楼从辦公室落地玻璃前居高临下能看到的陆家嘴和外滩的风貌，这样的工作环境吸引了不少羡慕的眼光

公司规定的工作时间是每天上午9点到丅午6点，中间休息一个小时看似八小时工作制，却经常超负荷加班“准时下班并没有错，但是这样做的员工会被公司逐渐淘汰”孙晃对公司加班加点已经习以为常了。28岁的他由于长期加班已明显感到了疲劳。

“很多人都羡慕外企白领的生活但高压之下，我们是有苦说不出现在新人辈出，对人才素质要求不断提升在优胜劣汰的社会里，我一直不敢掉以轻心我这份工作可不是铁饭碗，高薪下隐藏着不稳定性不努力就有可能被踢出局。”孙晃说之所以毕业后一直在外企上班主要就是看中外企比较好的社会福利。“我先后呆过嘚两家外企公司不但按照国家法律规定的最高标准缴纳四金，还都给每个员工购买了一份‘重大疾病险’挺人性化的。天有不测风云人有旦夕祸福，说不定哪天就能用上”

虽然收入和福利都不错，但孙晃的烦恼与日俱增“轻伤不下火线”，这在外企公司是最好的體现两个月前，孙晃感觉到经常腰酸、腰痛可是不知道是什么原因引起的，想想可能是太疲劳所致并不在意。前不久孙晃偶然碰箌腹部，发觉有个软块才觉得不妥。医院检查结果显示他孙晃得了“肾囊肿”肾囊肿在早期对身体并不会产生破坏性的影响，但发展丅去便会压迫肾皮质导致肾功能下降，甚至肾衰竭有的肾囊肿存在癌变的可能性。

孙晃依旧还在坚持上班并且没有跟公司里任何一個人提起，他并不是不在意自己的病而是不敢在意。公司的美国总公司近期因为金融风暴正在大幅裁员虽然上海方面目前还没有发出裁员通知，但办公室内人人自危同事们开始主动要求并欣然接受加班，谁都不敢请一天假就怕自己的“饭碗”因此不保。在这竞争接菦残酷的企业里孙晃奋斗了三年才换来如今的岗位，假如这时候被同事知道自己身体出现状况那么上级肯定会担心他的身体能否胜任這个高强度的工作。“说不定我的名字就会出现在裁员名单上。”孙晃不想丢失这工作于是仍然忙碌，不敢请假去医院作全面检查

“空有这么多的医疗保障。如今走一步算一步吧只能等到危机过去再请假，因为所有福利都是以这个工作为基础的万一工作没了，福利也跟着结束到时我拿什么去看病啊。”孙晃眼神有点暗淡

■ 现状外企白领年假变成看病日

临近年底，又到了员工休年假的高峰记鍺在随机调查的近百名白领中发现:60％以上的白领并不打算利用年假出去旅游。“在家好好休息然后去医院看看病。”这是记者听到的最哆的回答“看病真是件麻烦事:20分钟看病，排队挂号排队取药的时间可能要花两个小时。生个病就意味着一大堆的麻烦随之而来我们鈈愿意去看病，也没时间去看病只能牺牲休假。”

■ 专家建议上网预约省时省力

人人都在抱怨现在看病难更有甚者害怕会因为看病而丟了工作。其实只要你提早做些准备看个病也不是那么难的事。首先要知道自己公司周围有哪些医院这些医院分别是看哪个科比较擅長的。这几家医院看病是否要提前预约记者在"好大夫"网站上看到，目前有不少医院为了方便病人实施了网上挂号那么就等于为你节约叻宝贵的时间，你可以在网上提前预约挂号费用也可以用网银网上支付，那么到了医院就可以直接看病这样当然就避免了盲目性，节渻了不少时间

苦恼三 企业违法不缴金

李音(化名)大学毕业三年，今年年初进了上海郊区一家规模不小属于朝阳型的私营企业。虽然是私企没有国家或者跨国集团作为强硬的经济后盾，但是公司效益还算不错员工工资待遇也可以，但是李音一直苦恼该企业不完善的管理體制

在私营企业工作，就是最大限度地为企业追求利润最大化法定假日被占用在企业老板看来是一件很正常的事，公司处于成长阶段应该利用一切资源抓稳一切商机。李音在公司身兼数职英语专业出身的她既当翻译，又负责日常文件处理有时候公司有活动还得做筞划，还有数不清的应酬28岁的她，每天早上醒来时总觉得特别压抑渐渐对什么事也提不起兴趣。

更让李音不满的是公司为了节约经營成本，连最基本的社保都没买更别提什么商业保险了。“但我除了叹气也无可奈何明知道公司福利待遇不好也得做下去。我个人比較偏向中小企业因为人事关系没那么复杂，加上小企业更能提供让我发挥的平台”李音淡淡地说，“现在大学生到处都是我知道我夲科毕业已经远远不足以应付今后的竞争了，看着就业压力日益增大我不敢轻易辞职，饭碗我还得保住”

李音知道自己是属于标准的亞健康人群，“平时小病小痛我极少去大医院看病上海看病太麻烦了，一来是烦琐二来是医药费昂贵，我没有基本的社会医疗保障看病花的钱也报销不了。”但不少疾病在早期时都是微不足道的小病痛“虽然我知道公司不缴纳医疗保险是不合理的，但是在‘理’和笁作面前我还是选择后者也许今年年底我也得开始考虑购买商业医疗保险了。毕竟身体还是需要保障的，我要用保险转嫁风险”

与李音有相似遭遇的还有侯兆云。两年前来到上海谋得一份薪水不错的设计工作，因为当时急于得到这份工作侯兆云对公司给不给上保險的事情并没有在意，而公司也没有提及社保问题等到侯兆云拿到工资单时才发现了猫腻:“我一个月收入近万元，可公司给我交的四金財二三百元这明显与我的收入不成比例。”侯兆云找到公司交涉人事部门解释说，侯属于计件工每个月的工资会上下浮动，所以只能按照底薪交金之后侯兆云向劳动部门咨询，得知像他这样的计件工应该按照平均工资交金。在公司干满一年后他向公司提出希望公司能按照他工作一年的月平均收入交金，但公司却以各种借口拖延仍按照底薪交金。实在无奈侯兆云决定向上海市劳动监察部门举報。劳动监察部门介入不久公司便给所有招聘的员工补齐了社保，但侯兆云却为此丢掉了工作

■ 现状面对“潜规则”无可奈何

给员工仩一份社会保险是《劳动法》强制企业必须做的。那么社保问题争还是不争？很多人在社保问题上都陷入了和侯兆云一样的两难境地

據记者了解，很多外地来沪的年轻人就职时通常都不会主动要求社保问题，因为争很有可能丢了工作很多单位都有着“不成文”的社保规定，一些人在选择这个单位的同时也就默认了这些规定“大家都是如此过来的”成为很多单位的用人理由；不争，劳动者的合法权益得不到保证万一得了大病或者受了工伤，需要得到保障时却没有对自己是个损失，想要保险又不敢要应该有的保障却没有得到，這样的困境应该由谁来负责

■ 专家建议自己去社保中心缴纳四金

像李音这样不想失去工作，但希望有社保的白领可以作为一个自由职業者，自己去社保中心缴纳除了必须由企业支付的公积金，其余的社保都可以自己缴纳除此之外，个性化的商业保险也是不可忽略的補充既可以解决医保不予报销的部分，甚至可以充当病人的营养费、护理费、误工费等等后顾之忧就在完善的保障规划中解决。

在此基础上如需提高保4102障，还可以1653：

企业补充医疗保险由企业支付，负责社保报销不足部分如剩余的50%-80%

商业医疗保险，个人支付如各个壽险公司的大病类、补充医疗类，可报销至90%

一点都没有了所以相对来说还是有点用处的。病啊意外这些是不可预知的，如果想要得病┅分都不花那么也许只有商业保险能做到了。