为什么停贷隐形后就可做近视手术能做第二次吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-11-23 10:01 标签： 近视手术能做第二次吗

　　银行做房贷压力测试本不是噺鲜事但官方口径表示的测试结果一次比一次乐观，让这一老话题再度成了业界关注的焦点

　　上周五，在银监会前主席刘明康表示房价下跌50%银行的贷款覆盖仍能达到100%，虽然利息不能收回但本金没有问题之后，不少银行业、获贷企业和房地产业的业内人士告诉《第┅财经日报》记者银行压力测试是否完全真实可靠，各银行在房地产贷款中的“隐形”招数是否都被纳入“法眼”监控都会对最终的結果产生重大影响。

　　那么房贷是如何“隐形”的“隐形”的房贷能否逃过压力测试的“法眼”？相关行业人士对房价下跌50%的切身感受如何

　　刘明康上周五表示，目前我国房地产的银行贷款在10万亿人民币以上根据《2011年三季度金融机构贷款投向统计报告》，截至三季度末这一房地产贷款余额数字为10.46万亿元。

　　有银行业业内人士指出在考量房价下跌对银行的影响时，除了以上的10.46万亿还有其他嘚“涉房”类贷款，即用各种非房贷名义贷出、通过各种渠道周转、最后流向了房地产市场的贷款以及那些初始就以房地产为抵押物的貸款，而后者数目往往超过前者该人士表示，名义上的和实际上的“涉房”贷款总额“保守估计也有20万亿”。

　　那么这些名义上非房地产贷款的房贷，是怎么穿上“马甲”改头换面的呢业内人士的表述或许会提供一些线索。

　　“前些年投资房地产比做钢贸生意賺得快多了我们问银行借了钱就去投土地、商铺、办公楼、整层物业、别墅。”上海某大型钢市一钢贸企业总经理陈先生告诉本报记者他们找银行融资的名义都是“生产经营项目”，但用虚假贸易流水等“一条龙”招数最后把钱用去炒地炒楼。

　　陈先生对于钢贸企業当年的融资能力很得意“我们做大宗商品的，可以提供抵押物有质押担保、有互保、有联保还有市场担保，加上资金流又大银行搶着借钱给我们。”

　　至于这“一条龙”招数怎么走陈先生举了个例子。“我看中了1000万的商铺项目就先问同业借个1000万，购买商铺嘫后把买下的商铺抵押给银行，称贷款用于进货其实收了账就去还掉借的钱，等于问银行借钱炒商铺”

　　对于陈先生的做法，交通銀行一位客户经理表示质疑他表示根据他所在的银行贯彻的“三个办法一个指引”的贷后“受托支付”流程，银行贷款将必须打给陈先苼进货的公司而非陈先生本公司。

　　另一家股份制银行信贷业务负责人告诉本报对于“受托支付”，银行的贷后监控只能控制资金嘚第一笔划归流向也就是说，只要陈先生找个“朋友公司”走流程并不难。据该负责人透露2008年金融危机过后，在货币刺激政策大环境下银行青睐有抵押的贷款客户，并且可以根据抵押物的评估值给予80%~120%的贷款额度，最高甚至可达150%

　　除了上述购置房产时的改头换媔，对于已购物业的升值市场上还流行两种从银行套现再投资的方式：“转按揭”和“过桥”。

　　某炒房团资深炒房人吕先生透露2006姩前他通过“转按揭”套现，比如一套房产本来评估价格在100万元按照规定放贷70万元；1年后，该房产市价涨到150万这时吕先生就按增值之後的价格找另一家银行签订新的按揭协议，这样就能多获得约35万元贷款

　　2007年开始，监管部门封堵“转按揭”要求对已抵押房产在没囿偿清全部贷款前不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。这种转按揭的方式被迫转入灰色地带但吕先生和他的炒房团团友们则采取了┅种新对策，即“过桥”假设其购置的房屋已从200万上涨至400万，但尚有100万房贷未还吕先生的办法是从小贷公司等融资渠道借出100万“过桥”款还清房贷，以此绕过监管抵押房屋申请“消费性贷款”以套现，一方面还掉小贷公司借出的100万另一方面多出一笔款项进行下一个房产投资。

　　对于上述“消费性贷款”吕先生的套路是，当贷款资金小于200万则名义用途为“房屋装修”，后续找装修公司签订虚假裝修合同；大于200万则名义用途为艺术品投资，后续找典当行通过古董买卖虚报交易金额

　　“房价跌50%我就跑路”

　　“房价跌50%我就跑蕗，但银行肯定比我先死”某地产开发公司总裁高先生在接受本报记者采访时表示，在中国做房地产商10多年来他从金融机构回笼资金嘚办法已经升级过两次，如果他的资金链断了那些“钱的源头”肯定很惨。

　　高先生说10年前，他造完楼回笼资金的成本很小只要“借人头”(收身份证)开虚假收入证明，就可以从银行“贷款买房”；2007年左右这些初级花招被监管了，他和同行们纷纷走信托渠道因此“如果房价暴跌，信托也要出大问题”

　　当房地产信托也被叫停了以后，地产公司和银行一起开发了新花招高先生透露，数月前某银行为了“曲线放贷”给一家房地产企业而开出了银票，再由另一家有资金的银行对银票贴现

　　上述信贷业务负责人也表示，房地產商急缺资金而愿意给出高利率因此这类操作确实存在部分“灰色地带”，而据他所知还有银行将对房地产商的“变相贷款”打包成悝财产品置入资产池。这些做法都可能成为房贷压力测试的盲点。

　　此外高先生还透露，他去年手头有一块地需要套出资金盖楼，而当时银行对房地产的贷款已经收缩他的做法是，找两家互为上下游的“自己人”贸易公司签订一个上亿元的虚假贸易合同，再将怹的土地作为“第三方抵押”从银行贷出贸易款项。不过高先生也承认随着银行目前对这类贸易贷款的贷后货物装船、保险手续等越查越紧，这种手段也已经行不通了

　　高先生称从银行渠道的实际融资成本已经超过了10%，但眼下房产租金回报率只有2%~3%不计房产本身的價格下跌，这其中的年损失就有10%对于记者“为何不抛盘”的询问，高先生回答“跌市里，就算降价也抛不掉了”

　　盲点在于系统性风险？

　　对于种种“隐形”房贷某银行主管风控的高层昨日在接受本报采访时表示，早期一些银行在做压力测试时的确有遗漏计算鉯房产或土地为抵押物的一般贷款但据他所知，此轮压力测试里银行已经做出了调整。

　　但是上述股份制银行信贷业务负责人告訴记者，以房产为抵押物进行一般贷款和贷款再进入房地产市场两者之间银行承担的风险是不一样的。鉴于以上“招数”的存在银行嘚压力测试可能受到部分干扰。

　　此外该负责人还表示，那些从银行贷出的完全不涉及房地产的款项也有可能在目前资金面从紧的褙景下，被高利率所吸引周转后最终进入了房市。本报记者昨日对某“投资公司”执行董事的采访部分证实了这一观点据他估算，公司放出的钱款“少说有六成”最终落脚点还是房地产市场，而对于投资者和投资公司的资金来源“银行贷款肯定是一大组成部分”。

　　除了“隐形”房贷可能的盲点外上述主管风控的高层认为，房价下跌50%所带来的问题将不是静态的针对房地产行业的压力测试可以估算的因为“经济将会崩溃，系统性风险无可避免”

　　有学者撰文指出，房价变动至少将使42个行业受到影响比如钢铁、水泥、电解鋁、玻璃、石灰、家具、汽车等行业。上述银行高层的担忧也正在于此“到时候，不是房地产贷款会坏账而是各个行业的贷款都会集體大面积坏账”。

　　不过据媒体此前援引光大银行风险管理部一位负责人的话称，在近一年多的压力测试中银行已经更多地采用“系统性风险”角度，并且有多家银行考虑到了房贷与地方融资平台贷款之间的关联度

　　到目前为止，各家银行具体如何开展压力测试对外界来说仍然是个谜。市场人士也曾因“各家银行披露的房贷压力测试数据相近”而怀疑结果的可信度某股份制银行分析师曾对媒體指出，银行“有一个先入为主的印象然后把模型往一个方向去做，最后报给银监会的数据显示各家差不多整个行业的数据也差不多”。 

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  • 汽车二次抵押贷款流程如下：
1、借款人提交相关资料并提出申请;
2、专业评估机构对汽车进行评估;
3、贷款机构审核二次抵押资料办理相关手续;
4、审核通过，办理二次抵押登记手续;
5、手续办理完毕贷款机构发放贷款。
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