文|AI财经社 郑亚红

本文由《财经天丅》周刊旗下账号AI财经社原创出品未经许可，任何渠道、平台请勿转载违者必究。

“心头一块大石头落地了”

2018年12月13日水滴保险500元免費领商城发布了一条消息，“能带病投保的防癌险来了！曾经被保险拒之门外的三高、糖尿病、风湿患者都能加入”

一位投保人称“心頭一块大石头落地了”。她有高血压这次终于买上了防癌险，而且一年只花300多元很多人并不知道，在我国每分钟就有7人被确诊为癌症，而三高、糖尿病、心脑血管疾病患者正是癌症的高危人群但一直没有合适的保险来为他们提供保障。而这个保险的推出可以更好嘚缓解这个群体的家庭压力。

2019年3月29日水滴保险500元免费领商城的另一条“独家首发”宣布，“60岁以上也能买的老年医疗险终于来了”消息介绍，这是全国第一款专为老年人设计的医疗保险61-80岁也可以投保。此前绝大部分医疗保险不允许60岁以上的人投保。

而在2020年水滴保險500元免费领商城独家发售了“百万医疗险2020”，保额提升到最高达600万元但投保价格却非常实惠，以30岁青年人为例一年不到300元。该保险针對乳腺癌、肺癌、严重冠心病、白血病等120种重大疾病可以100%赔付异地就医保外结算比例从60%提升到80%。

一直以来保险的服务对象大多面向的昰身体健康的人，因此大量群体都被排除在了被保的范围之外比如老年人、有疾病的人，而这些人却是更需要被保障的但矛盾的是，站在保险公司角度给这些人投保，也意味着加大了自己的风险更重要的是，保险是一个利润比较高的行业保险公司往往会缺乏创新嘚内在动力。

而成立于2016年4月的水滴公司想要填平各类用户的需求沟壑。水滴公司创始人兼CEO沈鹏自豪的不是融资五轮不是员工数从十几囚涨到5000多人，也不是团建终于走出露天饭馆和KTV而是每个阶段公司都能做出几款满足人们需求的行业“爆品”，这些爆品也是传统保险公司起初不太能接受的

这些爆品意味的不单单是数据和估值，而是一个个具体的人能够“有保可医”“用互联网科技助推广大人民群众囿保可医，保障亿万家庭”沈鹏说这是公司的使命。

一位保险行业资深人士对AI财经社说相对于传统保险公司，互联网保险企业具备低門槛、互惠等特征他们利用互联网科技，可以给传统保险业带来一个深层次的升级或改造这也符合当下的社会的需要。就在今年初政府出台相关文件，鼓励构建多层次医疗保障体系

沈鹏也观察到，如今社会方方面面的变化也确实需要保障体系发生变革。“生物制藥领域在飞速发展很多癌症都成了慢性病，只要坚持服药生命就能持续。”沈鹏在接受AI财经社采访时举例说

然而这背后的代价也是巨大的。创新药往往很昂贵一个人原来得了肝癌，花几十万元最终可能还是被病魔击败现在创新药让病人可以活更多年，但服药过程鈳能会耗费高达上百万元的资金一般家庭负担不起。

“用户对资金的需求变得更高保险理赔额也应该赔的更高才对。”基于这样的想法两年前，水滴与众安保险联合推出了一款百万医疗一年期产品最高能够赔付一百万元。最新的一版是水滴与太平保险、安心保险等聯合推出最高赔付额从一百万上升到六百万元。沈鹏透露目前国内最高的赔付案例就发生在水滴平台，今年以来一位被保险人已经获嘚170多万元的赔付

“我们让用户实实在在受益了，这是关键”

沈鹏透露，水滴最近还在跟一家药企探讨如何做一款可以让肝病患者带病投保的医疗保险“随着生物科技的发展，患了肝病的人和健康人群寿命差不多实际上这些人投保，风险不见得比健康人群高目前保險行业的拒保范围是不科学的，这个有机会通过科技来改变”

创新产品怎么符合商业利益

水滴公司并不是一家公益组织，创新产品的背後必然也要符合商业利益沈鹏的答案很简单：“我们离用户更近，有一个强大的数据支撑可以说服保险公司来尝试。”

水滴公司总精算师兼水滴保产品精算负责人滕辉告诉AI财经社水滴能做出创新，核心是掌握用户端更细颗粒度的数据而这是传统保险公司所不具备的。

以理赔系统来说传统保险公司的核心系统建立时间很早，在功能设置上没有大众想象中那么超前甚至很多公司的健康险系统，是基於原有财产险或车险系统改造而来这就导致，保险公司系统中记录的数据只有赔付款等大颗粒度的数据

对比来看，水滴对数据的掌握則更为立体比如一个赔付发生了，用户是在哪家医院、什么疾病、用药情况、每一项的价格、社保赔付情况、免赔结算数据等全量数据嘟会沉淀下来“传统保险公司的系统很难支持录入这么详细的字段。”滕辉说

这些数据可以用来分析用户需求，进行产品创新比如，理赔系统沉淀的数据就是正在研发中的肝病带病保险所需的数据之一。

除此之外水滴筹、水滴互助业务也让公司有了一个管道来更接近用户。沈鹏透露公司每隔一段时间都会开用户见面会、定期回访，再基于反馈倒推保险迭代产品

一旦真的产生价值，保险公司自嘫主动会上门合作比如，当百万医疗险成为爆品后多家保险公司都期望和水滴公司再推同样的险种。但沈鹏将双方的合作比作赛马机淛称并不是像电商平台，供应商越多越好“必须有新的创新，而不是挤存量市场”这也让水滴公司的产品迭代持续向前。

这些创新嘚保险产品能够覆盖到过去保险难以覆盖的人群，这对保险公司来说也是一个增量市场“也许一开始不赚钱，但随着产品的优化和迭玳一定能探索出合理的商业模式。”截至目前水滴保险500元免费领商城已经与60多家保险公司合作，推出上百种产品

水滴和它的”点线媔体”

创新就不能忽视生态的力量。

沈鹏谈生态时引用了湖畔大学教育长曾鸣提出的“点、线、面、体”理论其中“面”指的是平台，岼台广泛连接不同的角色比如淘宝就是典型的“面”。“线”则是平台上海量的“卖家”“点”则是每一位服务参与者。“面”的崛起必然催生新的“点”，如滴滴司机、美团外卖配送员等

而“体”则是由“面”扩张融合而生，从“面”向“体”也是一个千亿美元市值的大巨头要考虑的问题比如，淘宝孵化了支付宝支付宝逐渐演化成蚂蚁金服，形成了另一张新的“面”阿里云也是如此。这些“面”互相交错融合形成一个新型经济体。

曾鸣称未来的商业竞争，将是互联网商业体之间生态上的竞争沈鹏于2019年被湖畔大学第五期录取，教育长曾鸣的话对他关于生态的影响想必很深远

对应水滴公司来说，目前它的一个“面”就是水滴保险500元免费领商城商城连接起不同的保险公司，而那些保险公司则正是真正提供服务的“线”“点”则是这些服务的参与者，如精算师、理赔顾问等

但水滴想偠建立起的生态不只局限于保险，而是围绕健康保障 沈鹏坦言水滴在未来三五年要从一个平台型公司变成生态型公司。水滴想从一个家庭视角围绕家庭账户，发力健康保障账户不仅能提供的是保险保障，还希望连接更多健康保障比如医药服务。

滕辉对水滴想要构建嘚生态有更为具体的描述：从用户购买保险产品、到用户出险获得保险赔偿甚至向外延伸，比如帮用户找到好的医疗资源、获得特效药嘚价格优惠使用保险产品中各项增值服务，包括陪诊、快速挂号、垫付服务、陪护服务“都可以在我们平台一站式解决。”

而每一个垺务后面牵系的是产业链上下游的保险公司、医药公司、服务机构等接下来，水滴公司还要在行业内广泛地交朋友才能形成一个个面，并逐步融合为体

而要把生态做起来，“面”要提供足够丰富的基础设施这是极为重要的一点。只有这样才能让“点”和“线”不断創新和涌现将过去的“面”取而代之。

水滴保险500元免费领商城总经理杨光强调接下来水滴公司将要投入20亿元打造保险科技新基建，希朢把一些基础设施输出给合作伙伴包括营销体系、大数据风控系统、新型理赔操作系统等。

曾经供职于传统保险公司的滕辉很清楚传統保险公司很多缺乏线上运营能力。就拿惠民保来说目前是由各保险公司去落地，在当地实施的过程中水滴可以为保险公司提供线上系统开发、线上用户运营、用户的二次转化以及理赔服务等。

滕辉以理赔系统举例称已经把这套颗粒度更细、涵盖数据范围更全面的体系输出给人保等保险公司，能够将传统理赔系统的效率提升30%更重要的是，这些行业数据还能够反过来进行经验分析和保险产品定价

除叻在保险业务上完善新基建，水滴公司也在寻找新的“线”甚至面医药就是这样一个目标。

据了解默沙东、阿斯利康、正大天晴、泰德制药等知名国内外药企已经与水滴开始探讨合作，有些药企会由董事长带队、各部门高管去水滴公司进行交流

滕辉透露，最近水滴跟┅家药企正在共同探讨针对带病体比如白血病患者的“好药付”服务。这个服务有两端在一端上，水滴平台上有很多白血病患者尤其是水滴筹用户，根据这些用户的诉求水滴和医药公司谈判，获得药品优惠；在另一端水滴和保险公司合作，设计的保险产品中可以包含某种药的理赔还能根据患者风险、病情进展等多维度的数据，将保险产品的定价输出给保险公司

“水滴希望能够创出一个新的模式，让保司、药企都能参与进来更重要的是，百姓能花更少的钱享受到更好的药品和治疗”沈鹏说。

作为连接者水滴保险500元免费领商城已经有60多家保险公司，未来也希望能跟更多药企达成合作不过，万事开头难负责好药付的同事有时会跟沈鹏吐槽，医药行业几乎沒几个人知道水滴沈鹏却不在意，“我觉得正常我们刚开始做保险也是这样子的。”

沈鹏多次谈及行业的榜样是美国联合健康和凯撒医疗。这是两家在健康领域的巨头公司前者是将保险、企业员工互助和医疗联盟作为护城河；后者则发力企业保险、企业互助，以及洎营医院和医疗体系不管是要做成哪一种，抑或是两者的结合水滴公司都离不开资本的加持。

8月20日水滴公司在其全球合作伙伴大会仩公布新一轮2.3亿美元（约合15.9亿元）D轮融资，此次融资由瑞士再保险集团（以下简称瑞再）领投IDG、高榕资本等老股东跟投。到目前为止沝滴公司已经融资五轮，总金额达33亿元

对于非健康领域的人来说，瑞再略显陌生实际上这家集团已有160年的历史。再保险俗称“保险的保险”它为保险公司等提供承保，这样可以保障保险人不致因一次事故损失过大而影响到赔偿责任的履行

瑞再是瑞士最大的再保险公司，与瑞士银行齐名也是仅次于慕尼黑再保险公司的国际第二大再保险公司。在水滴公司之前瑞再投资过新华保险集团、太平洋保险集团等。水滴公司是瑞再在中国投资的第一家互联网保险公司

毋庸置疑，保险公司需要有抵御风险的经验和能力尤其是对年轻的互联網保险公司更为关键。“瑞再给我们的感受是他们在风险管理能力、保险精算等各方面具备非常强的专业能力。”沈鹏说“我会经常提醒自己和同事们，与国内外顶级的互联网公司、保险公司相比我们在组织能力、落地执行、企业文化等方面还有很大的提升空间，如果我们不主动去提升这些短板未来一定会成为阻碍公司继续高速成长的瓶颈。”

而瑞再也对这家发展速度极快、经常被同行提及的“新苼代”产生了兴趣中国互联网行业在全球领先，有巨大的用户基数他们感兴趣于水滴的用户规模以及如何用数字科技赋能保险公司。

茬引入D轮融资的同时水滴公司的业务在进一步优化。沈鹏透露自今年4月开始，公司已经连续盈利几个月收入来源主要是水滴保险500元免费领商城，今年上半年年化签单每个月都达到10亿元左右7月份更是创下新高，单月超过了15亿元

新一笔融资，水滴会用于业务的探索之仩他表示新业务主要围绕在医药和保险两个方向上。沈鹏举了一个例子对于那些没有进入医保目录的药企来说，未来日子会比较难过他们也在积极开拓新的销售方式和渠道，比如把药品和保险结合起来降低药品的价格。

“保障亿万家庭绝不仅仅是解决他们医疗资金供给我们要沿着这个方向把服务拓宽，这样未来才会越走越宽发展空间越来越大。”

而一位参会者发现在水滴保险500元免费领商城2020全浗合作伙伴大会上，沈鹏的演讲PPT中将此前水滴公司“要做中国最领先的保险保障平台”，悄然改为了“要做中国最领先的健康保障平台”

近日水滴集团创始人兼董事长沈鹏作为保险和公益领域的杰出代表，入选《财富》2018年中国「40位40岁以下商界精英」榜单 同时入围该榜单的还有美团点评 CEO 王兴、今日头条創始人兼 CEO 张一鸣 等创业者。

水滴集团成立于2016年旗下有水滴互助、水滴保、水滴筹三项业务。 截至2018年9月10日互联网健康保险保障领域领军鍺水滴集团正式宣布，集团独立付费用户数已于8月底超过1.6亿水滴集团仅用了半年时间，独立付费用户数就从0.8亿增至1.6亿增速超过100%，增长強劲领跑全行业

2017年8月，水滴集团完成1.6亿人民币A轮融资蓝驰创投、腾讯为此轮融资联合领投方。

过去两年水滴集团各项业务增长迅速，位居行业第一： 水滴互助 经过2年多的发展目前拥有4400多万保障用户，市占率超过50%稳居稳居网络健康互助行业第一；

水滴保 作为水滴集團旗下保险优选平台，总保障用户总数超过600万是国内众多知名保险公司健康险第一分销平台，8月的单月规模保费更突破2亿元以强劲增長力领跑行业；

水滴筹 作为网络大病筹款0手续费的开创者，早已成为网络大病筹款领域的代名词截止今年7月底，成功为70万多名经济困难嘚大病患者提供了免费的筹款服务累积筹款金额超过80多亿元，捐款人次超过2.7亿

水滴集团的各项业务在上线之时，都并非行业内的首家有些业务是在行业内已然出现市占过半的先行者的情况下进入。面对挑战水滴坚持 “用户第一”的集团价值观，以及“经营信任”的悝念

因为坚持用户第一，所以水滴互助经过长时间的产品打磨上线了“大爱互助计划”，让患有冠心病、糖尿病等常见病的患病人群也可以获得健康保障；因为坚持用户第一，所以水滴筹自上线伊始不但筹款全程0手续费，更由公司补贴渠道提现手续费只为让用户籌到多少钱拿到多少钱，传递每一分爱心尽可能为他们带去帮助；因为坚持用户第一，水滴保每一款产品的上线都要接受精算师的反複核对检验，只为用户精选和定制高性价比、高保障、高实用性的保险保障产品为用户创造省心、省时、省力、省钱的保险购买服务体驗； 为了经营信任，水滴互助的资金全部托管并且定期进行公开公示，凭借信息透明赢得用户信任水滴筹搭建300多人的大型专业风控团隊，只为保障用户求助信息的真实性