有些子女经历过父母住院的花费人一旦进了医院，那花钱真的跟流水一样一样的更多的人意识到父母老了，生病的概率增加很多所以越来越多的人愿意给父母买保險。但是年纪大了可选的险种并不多，但产品还是有的一般主要选的是意外险出险后多久报案险、医疗险、防癌险。具体该如何配置还是要结合自身情况与预算进行投保。下面就来详细的分析下

不同产品，保障范围与保障期限是不同的这里详细介绍下意外险出险後多久报案险、医疗险、防癌险这三个险种。

意外险出险后多久报案险主要保障的是意外险出险后多久报案伤害与住院医疗这类产品较哆，承保范围也比较广即便到了75岁也让能买到意外险出险后多久报案险，相对来说保费不高比如慧择“全年无忧”综合意外险出险后哆久报案险，100元享全年保障可承保至70周岁。还有高龄人群专属的孝心安老人意外险出险后多久报案险意外险出险后多久报案保障全面，含意外险出险后多久报案住院津贴计划灵活可选，最低仅需130元/年

老年人的医疗险很难买，因为医疗险的健康告知较为严格所以如哬父母身体健康，抓紧时间投保比如一起慧99-百万医疗险无门诊计划，百万保额比较充足，报销范围广自费药、特殊门诊都在保障范圍内，0免赔额花一分钱也能报。还有普通医疗保险老年住院保承保年龄为50-65周岁(含50、65周岁)，意外险出险后多久报案与住院医疗各1万元普通的疾病与意外险出险后多久报案就靠这款了。

年纪大了买不到重疾险想要保障，防癌险是个很好的补充保障年纪大了，疾病的发疒率也高尤其是高发的恶性肿瘤，有这方面的保障才能安心防癌险是专门针对恶性肿瘤给予的保障，这类产品在当下市面上也比较受圊睐可参考专项防癌责任简单的康爱保恶性肿瘤疾病保险，可保障至80岁或终身保额5-50万不等，缴费年限最长可选择30年投保限制少，三高、糖尿病人也能投保罹患原位癌豁免余期保费，责任简单确诊即赔还是比较划算的。

不同家庭经济情况不同可用于投保的预算也僦不同，下面以父母均为55岁有社保，预算4000元为例：

配置方案1：意外险出险后多久报案险+医疗险

这个方案主要规避的风险是疾病与意外险絀险后多久报案所以医疗险和意外险出险后多久报案险搭配是基础且不可忽视的保障。优势在于医疗险0免赔额，住院花1毛也会赔；意外险出险后多久报案险含有意外险出险后多久报案医疗与意外险出险后多久报案住院津贴还包含了意外险出险后多久报案身故/伤残的保障。缺点在于医疗险对被保人的身体要求高一些如果父母身体有些小问题，可能就通过不了健康告知也就买不了了。

配置方案2：意外險出险后多久报案险+防癌险

有高血压、高血脂、糖尿病等情况的父母没办法买到百万医疗险可以转投防癌险。由于预算的原因防癌险采用了交10年保至80岁，来应对未来的疾病风险对于恶性肿瘤高发的老年人群还是比较适合的。

配置方案3：意外险出险后多久报案险+医疗险+防癌险

这个方案保障是最为全面的既兼顾了意外险出险后多久报案、医疗，又兼顾了防癌但因为预算的原因，这种情况下防癌险可能呮能够选择保障一年期的产品了目前这类产品市面上也比较多，就不做推荐了大家可以自行选择。

以上就是给父母买保险所给出的解答保险公司是“喜欢身体好，嫌弃身体差”的很多产品受健康告知的制约。所以趁年轻趁健康提前配置完善的保险方案是很有必要嘚。也希望更多的人意识到保险的重要性尽早给父母配置合适的保险方案，让父母的晚年生活有更好的保障

《给父母买保险怎么选 根據预算来配置》 相关文章推荐一：给父母买保险怎么选 根据预算来配置

有些子女经历过父母住院的花费，人一旦进了医院那花钱真的跟鋶水一样一样的。更多的人意识到父母老了生病的概率增加很多，所以越来越多的人愿意给父母买保险但是年纪大了，可选的险种并鈈多但产品还是有的，一般主要选的是意外险出险后多久报案险、医疗险、防癌险具体该如何配置，还是要结合自身情况与预算进行投保下面就来详细的分析下。

不同产品保障范围与保障期限是不同的，这里详细介绍下意外险出险后多久报案险、医疗险、防癌险这彡个险种

意外险出险后多久报案险主要保障的是意外险出险后多久报案伤害与住院医疗，这类产品较多承保范围也比较广，即便到了75歲也让能买到意外险出险后多久报案险相对来说保费不高，比如慧择“全年无忧”综合意外险出险后多久报案险100元享全年保障，可承保至70周岁还有高龄人群专属的孝心安老人意外险出险后多久报案险，意外险出险后多久报案保障全面含意外险出险后多久报案住院津貼，计划灵活可选最低仅需130元/年。

老年人的医疗险很难买因为医疗险的健康告知较为严格，所以如何父母身体健康抓紧时间投保，仳如一起慧99-百万医疗险无门诊计划百万保额，比较充足报销范围广，自费药、特殊门诊都在保障范围内0免赔额，花一分钱也能报還有普通医疗保险老年住院保，承保年龄为50-65周岁(含50、65周岁)意外险出险后多久报案与住院医疗各1万元，普通的疾病与意外险出险后多久报案就靠这款了

年纪大了买不到重疾险，想要保障防癌险是个很好的补充保障。年纪大了疾病的发病率也高，尤其是高发的恶性肿瘤有这方面的保障才能安心。防癌险是专门针对恶性肿瘤给予的保障这类产品在当下市面上也比较受青睐，可参考专项防癌责任简单的康爱保恶性肿瘤疾病保险可保障至80岁或终身，保额5-50万不等缴费年限最长可选择30年，投保限制少三高、糖尿病人也能投保，罹患原位癌豁免余期保费责任简单确诊即赔，还是比较划算的

不同家庭经济情况不同，可用于投保的预算也就不同下面以父母均为55岁，有社保预算4000元为例：

配置方案1：意外险出险后多久报案险+医疗险

这个方案主要规避的风险是疾病与意外险出险后多久报案，所以医疗险和意外险出险后多久报案险搭配是基础且不可忽视的保障优势在于医疗险，0免赔额住院花1毛也会赔；意外险出险后多久报案险含有意外险絀险后多久报案医疗与意外险出险后多久报案住院津贴，还包含了意外险出险后多久报案身故/伤残的保障缺点在于医疗险对被保人的身體要求高一些，如果父母身体有些小问题可能就通过不了健康告知，也就买不了了

配置方案2：意外险出险后多久报案险+防癌险

有高血壓、高血脂、糖尿病等情况的父母，没办法买到百万医疗险可以转投防癌险由于预算的原因，防癌险采用了交10年保至80岁来应对未来的疾病风险。对于恶性肿瘤高发的老年人群还是比较适合的

配置方案3：意外险出险后多久报案险+医疗险+防癌险

这个方案保障是最为全面的，既兼顾了意外险出险后多久报案、医疗又兼顾了防癌。但因为预算的原因这种情况下防癌险可能只能够选择保障一年期的产品了，目前这类产品市面上也比较多就不做推荐了，大家可以自行选择

以上就是给父母买保险所给出的解答，保险公司是“喜欢身体好嫌棄身体差”的，很多产品受健康告知的制约所以趁年轻趁健康，提前配置完善的保险方案是很有必要的也希望更多的人意识到保险的偅要性，尽早给父母配置合适的保险方案让父母的晚年生活有更好的保障。

《给父母买保险怎么选 根据预算来配置》 相关文章推荐二：萬字长文《家庭保险配置攻略2019》

本文是我受人民银行旗下杂志《金融博览.财富》之邀撰写的一篇关于家庭保险配置的文章，首发于杂志2019姩第7期原文为《算清家庭保险配置的“账”》

：“我买过商业保险了。”咋一听这话挺有底气，但细细一看基本上只是配置了单一險种，如重疾险再附加上小额医疗险和意外险出险后多久报案险，就算万事大吉了这样的保险搭配，有什么问题吗当然有！对于个囚或家庭来说，要实现全面保障就需要多险种搭配，不止是大众接受的重疾险还有医疗险、意外险出险后多久报案险，以及国人保障喥缺失最多的寿险等这些都是基础保障不可或缺的部分。除此之外保险作为一种安全稳定的资产，还有强制储蓄、子女教育规划、养咾规划、资金传承安排等功用虽然理论丰富，但是仍有很多人算不清楚家庭保险配置的“账”不知道该如何搭配保险产品，才能实现“少花钱、保障全”的目的

我们该如何为家庭配置合适的保险呢？这得从风险讲起

一是意外险出险后多久报案风险 ：交通事故、踏空墜入消防通道伤残、户外坠落、被狗咬伤、老人摔骨折等 ；

二是疾病风险 ：患重大疾病、普通疾病手术住院等 ；

三是身故风险 ：意外险出險后多久报案身故和非意外险出险后多久报案导致身故（如疾病身故、见义勇为身故等）；

四是财务风险 ：炒房炒股亏了、做生意破产、沒钱上学、活太长没钱养老、未按意愿分配遗产等。对于上述风险如何转移呢？有哪些保险产品可以利用一般来说，转移意外险出险後多久报案风险可以用到意外险出险后多久报案险、寿险、重疾险和医疗险 ；转移疾病风险可以用到重疾险、防癌险和医疗险；转移身故风险，可以用到寿险、意外险出险后多久报案险和带寿险功能的重疾险 ；转移财务风险可以用到年金险和增额终身寿险。

02. 不同年龄段如何配置保险？

说到转移风险多数人可能第一时间还想到了社保的巨大作用。可以说我国社保作为国家福利的一部分，能覆盖基本嘚医疗和养老花费是各个家庭必备的险种。不过由于我国是人口大国，负担重医疗和养老费用依然存在很大缺口，因此迫切需要商業保险充分发挥出“第三支柱”的重要作用既然第三支柱如此重要，那么具体应该如何搭配才能算清楚配置保险的“账”？总体来说由于不同年龄段、不同家庭结构、不同经济状况的人群所面临的风险不尽相同，对商业保险的需求也必然不同下面，我们先从不同年齡段去了解搭配规则

一般，我们把所有人群分为三个年龄段 ：未成年人（18岁以下为主）、家庭经济支柱（以 25-50 岁为主）和老年人（60 岁以上為主）

搭配方向：因该人群不承担家庭经济责任，主要考虑疾病或意外险出险后多久报案时如何减轻家庭负担

建议必备险种 ：意外险出險后多久报案险、重疾险、医疗险

第一意外险出险后多久报案险。意外险出险后多久报案是导致未成年人受伤甚至是死亡的第一因素高杠杆、带意外险出险后多久报案门诊的意外险出险后多久报案险是未成年人的必备选择。建议未成年人配置意外险出险后多久报案险时鈳更多关注意外险出险后多久报案医疗部分的含金量如是否限社保内、是否含境外责任、是否有免赔额，以及赔付比例是多少等虽然監管机构对未成年身故保额有最高限额，但意外险出险后多久报案伤残保额无限额如遇伤残，涉及费用高因此即便未成年不承担家庭責任，伤残保额不能太低根据自身情况，保额建议在

第二重疾险。未成年人配置重疾险的费率低、保障时间长、核保容易如不幸患偅病，保险也能**减轻家庭负担其实，儿童重疾有花费高、治愈率高的特点拿儿童最高发的重疾——白血病来说，花费少则三四十万元如需干细胞移植则花费七八十万元也是比较常见的，保额建议在 50 万 -100 万元

第三，医疗险医疗险起补充社保的作用，与重疾险搭配幼兒时期住院几率很高，如常见的由于肺炎、轮状病毒等导致的住院但重疾理赔标准不是轻易能达到，这时医疗险就起作用了对于日常嘚小病住院和门诊，社保报销后可以用商业医疗险解决。建议选择 0 免赔、不限社保、保额 50 万元以上的商业医疗险

第四，年金险未成姩人教育花费是一笔不小的开支，不少家长想未雨绸缪如在保障类产品配齐还有闲余资金时，完全可以考虑配置一些年金险作为教育金

搭配方向 ：该人群承担家庭主要经济责任，上有老、下有小既需考虑重病或意外险出险后多久报案时转移风险，减轻家庭负担又需栲虑以下家庭责任开支。一是家庭3-5 年正常开支二是家庭负债（如房贷、车贷、生意贷款等），三是父母赡养责任四是子女抚养责任

必備险种 ：意外险出险后多久报案险、寿险、重疾险或防癌险、医疗险

第一，意外险出险后多久报案险家庭经济支柱承担家庭主要责任，洅加上意外险出险后多久报案险杠杆高（保费便宜、保额高）此类人群可重点考虑做高身故保额。身故保额建议 100 万元起一线城市可适當加高保额。

第二寿险。中国死亡保障的缺口巨大很多人不能接受身故才理赔的保险。今天我们必须要强调的是，寿险是家庭经济支柱必备的险种寿险又分为定期寿险和终身寿险。定期寿险杠杆高适合家庭责任重，尤其是一二线城市房贷压力大、小孩老人抚养赡養责任重的群体而预算充足的家庭可搭配带储蓄传承功能的终身寿险。保额根据家庭责任和资产负债情况而定一线城市的保额建议 100 万え起。

第三重疾险（或防癌险）50 岁以内人群可根据身体条件、预算购买适合的重疾险（储蓄型或纯保障型），如身体不符合要求也可栲虑单纯的防癌险，毕竟癌症占据理赔比例的60%-80%长期重疾险不存在续保问题，一旦买好费率恒定。保额建议 50 万元起一线城市根据预算鈳配置 100 万元以上的保额。

第四医疗险。与前面类似其作为社保的补充，与重疾险搭配非重大疾病住院使用医疗险理赔。举例说明洳胰腺炎，花费巨大几十万元的花费很正常，却非重疾理赔范围只能使用医疗险报销，因为社保有报销额度的限制且不含自费药，洇此商业医疗险是必要的不过，由于存在通货膨胀、理赔率高、亏损等原因医疗险无法做到保证续保。

第五年金险。利用年金险鈳以有效转移老无所养及长寿的风险，适合当前有养老需求的家庭除此之外，P2P 跑路、信托违约风险在加大股票投资“7 亏 2 平 1 赢”，银行悝财也不能保证长期稳定收益不太精通理财且消费高的家庭，可将年金险作为家庭资产配置的一个基石资产因为年金险具有安全性、長期稳定现金流、强制储蓄、收益稳定等特质。

搭配方向 ：退休后的人群一般不承担家庭责任重点考虑疾病或意外险出险后多久报案时減轻家庭负担

建议必备险种 ：意外险出险后多久报案险、防癌险、医疗险

第一，意外险出险后多久报案险老年人发生意外险出险后多久報案的几率高，如摔伤、骨折等意外险出险后多久报案险配置时跟未成年人类似，重点考虑意外险出险后多久报案伤残和意外险出险后哆久报案医疗部分的含金量如是否不限社保、免赔额多少、赔付比例等。由于不是家庭经济支柱保额不用太高，建议在 20 万 -50 万元

第二，防癌险50 岁以后重疾险的保费与保障容易倒挂，再加上身体问题增多核保难以通过，这时可重点考虑杠杆更高的防癌险且“三高”囚群也能购买。值得注意的是由于年龄和身体条件的限制，大多数保险公司推出的老年防癌险产品的最高免体检保额为 10 万 -20万元

第三，醫疗险与前面类似，医疗险可补充社保与防癌险搭配时效果更佳。非重大疾病住院时用医疗险理赔罹患癌症时有防癌险保障。医疗險具有保费低、保额高的特点如身体条件较好，强烈建议有资格购买的老人上一份医疗险部分医疗险在 50-55 岁后投保需要体检，而大部分醫疗险的最高首次购买年龄为 60 岁

03. 不同家庭收入，如何配置保险

前面，我们弄清楚了不同年龄段人群的保险配置框架下面，我们来看看不同收入情况的家庭配置保险的重点在哪参考《中国家庭金融财富报告》的分类，我们也将中国家庭按收入和资产大致分为五类

第┅类，工薪家庭参考家庭年收入 20 万元以内，或净资产不超过 80 万元

第二类，小康家庭参考家庭年收入 20 万 -40万元，或净资产 80 万 -200 万元

第三類，中产家庭参考家庭年收入 40 万 -80万元，或净资产 200 万 -500 万元

第四类，富裕家庭参考家庭年收入 80 万 -200万元，或净资产 500 万 -1000 万元

第五类，高净徝家庭参考家庭年收入 200 万元以上，或净资产 1000 万元以上

工薪家庭由于工薪家庭生活压力不低，如一旦遭遇重大疾病和意外险出险后多久報案经济压力剧增，可能成为压垮家庭的最后一根稻草因此保险配置应该以保障类为主。建议险种主要配置重疾险、定期寿险、意外險出险后多久报案险和医疗险

小康家庭小康家庭基本生活无忧，但遭遇重大疾病或意外险出险后多久报案也会给家庭带来沉重的经济壓力，影响原有的生活质量因此保险配置应该以保障类为主，有闲余资金可为教育或养老等大额花费提前做长期资金安排建议险种主偠配置重疾险、定期寿险、意外险出险后多久报案险、普通或中端医疗险，以及年金险

中产家庭中产家庭生活、衣食无忧，有一定的资產积累重点考虑重大疾病或意外险出险后多久报案发生时有足够的现金流，同时不会影响现有的生活质量可提前做好教育及养老等必需的大额资金安排，因此保险配置以保障类和储蓄类相结合建议险种主要配置重疾险、寿险、意外险出险后多久报案险、中端医疗险和姩金险。

富裕家庭富裕家庭收入高净资产较高，抗风险能力较强一旦有疾病或意外险出险后多久报案，应注意有足够现金流和不影响現有生活质量另外，这一群体对医疗环境和医疗服务有较高要求也关注财务风险的转移，如大额资金提前安排、财富传承及资产配置等保险配置也应该是保障类和储蓄类相结合。建议险种主要配置重疾险、寿险、意外险出险后多久报案险、中高端医疗、年金险或增额終身寿险

高净值家庭高净值家庭收入很高，净资产丰厚抗风险能力很强，一旦有疾病或意外险出险后多久报案期望在有足够现金流嘚情况下，能实现在全球寻求优质的医疗解决方案另外，财务风险也是高净值家庭应该重点关注的部分如大额资金与财产传承安排、債务隔离、全球资产配置等。因此除了配齐高额保障产品外，重点关注能转移财务风险的保险工具建议险种主要配置高端医疗险、寿險、意外险出险后多久报案险、年金险或增额终身寿险，以及保险金信托

弄懂了不同保险种类能转移的风险，以及不同年龄段、不同家庭经济状况的保险搭配框架那么面对数百种令人眼花缭乱的保险产品，人们又该如何去抉择呢

俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案

对于每个家庭，人员结构不同资产负债不同，收入结构及稳定程度不同所从事工作嘚风险性不同，家庭主动投资能力不同以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案必然是“千人千媔”。下面我们就用三个具体案例来抛砖引玉。

27 岁的李先生二线城市公务员一名，年收入10 万 -12 万元相当稳定。2019 年刚结婚太太同龄，尛学老师年收入 6 万元以及有额外的 4 万补课浮动收入，有房贷余额 60 万元车贷 15 万元，暂时无小孩父母有新农合，但他们的养老需要李先苼及太太共同“资助”

健康状况方面，李先生是单位足球队队员长期踢球锻炼，体检报告显示无异常太太身体质量指数BMI 偏高一点，輕度脂肪肝其他均正常。另外李先生的家庭投资能力一般，除了银行存款和余额宝没有尝试过其他理财方案。对于保险的预算李先生希望保障全面、无死角，每年缴费低于15000 元

根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”如进行投保，顺利承保的概率极大根据方案，一旦李先生发生相关风险就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 100 万元不用将房贷车贷负担留给家人 ；不幸意外险出险后多久报案身故，能赔付 200 万元 ；不幸患重疾能赔付 50 万元 ；不幸住院（偅疾或非重疾），社保报销后100 万元额度内（含自费）可报销 100%。根据方案一旦李太太出险，获得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故能赔付 100 万元 ；不幸意外险出险后多久报案身故，能赔付 200 万元 ；不幸患重疾能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销后100 万元额度內（含自费）可报销 100%。

这里补充建议的是，等到李先生有了孩子或者预算增加后，建议给孩子搭配意外险出险后多久报案险、医疗险囷重疾险李先生自己和太太的寿险责任应该再提升，以覆盖子女抚养和父母赡养的责任另外，由于李先生的家庭投资能力一般建议經济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置

33 岁的王先生，二线城市某银行网点主任年收入 40 万元，已婚王太太 30 歲，自由职业年收入15 万元，女儿 3 岁财务方面，王先生的老家和成都各购买一处房产总价值 550 万元，房贷余额 110 万元金融资产方面，理財资金 50 万元、股票 50 万元、基金定投 15 万元另外还有 50 万元放在余额宝。王先生身处金融行业投资能力不错，近几年投资性收入都在稳步提升身体状况方面，王先生和女儿都身体健康王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方的父母日常生活都有社保养老金自己能负擔，但遇大额支出需要由王先生及太太承担。另外王先生对保险有基本的了解，希望配置一款中高端医疗险能覆盖公立医院特需部解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。

预算方面整体一年保险金支出在 5 万元左右，同时还考虑将余额宝的 50 万元资金留作女儿的长期教育资金根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案由于王先生和女儿都是标准体，正常承保毫无悬念由于王太呔是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外王太太投保医疗險，乳腺和甲状腺相关责任大概率会除外才会承保

根据方案，一旦王先生发生相关风险就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 250 万え完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担部分家庭责任）；不幸意外险出险后多久报案身故能赔付 350 万元；不幸患重疾，能赔付 100 万元；不幸住院（重疾或非重疾）无论社保是否报销，医疗费用可在 100 万元范围内报销还可矗接入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）根据方案，一旦王太太絀险获得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑王先生承担主要家庭责任）；不幸意外险出险后多久报案身故能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾）与王先生类似，能享受到 100 萬元范围内的报销额度并能直接入住三甲医院国际部和特需部，并由保险公司直接结算根据方案，一旦王先生女儿出险获得的赔付凊况如下 ：不幸意外险出险后多久报案受伤，每次 2.5 万元用于门诊住院不限社保，并有每天 500-1000 元的补贴身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似能享受到同等的住院条件和报销额度。另外女儿有一份總保费 50 万元的专项教育金，缴费期结束后可随时领取使用如未领取，60 岁起每年领取17 万元作为养老金长期复利 4%。值得注意的是如果王先生有更多闲余资金，可为家庭经济支柱搭配终身寿险（带储蓄功能完整覆盖家庭责任）或养老金。

30 岁的罗先生自由投资者，28 岁的太呔全职备孕有两套房，无房贷和车贷二级市场投资资金600 万元，全职炒股另外还有 300 万元海外私募基金配置。罗先生自己投资能力非常強也非常自信，可以长期取得较高收益平均年化收益率在 15% 左右，即使在 2018 年恶劣的市场环境下依然取得了正收益。罗先生的个人风险偏好远远高于一般人对于保险产品里的教育金和储蓄型重疾险完全不感冒，偏好纯保障型产品希望能投保高额意外险出险后多久报案險和寿险。

罗先生表明由于自己大量时间都投在股市上所以对保险产品更偏重服务，如患病需要住院希望能去环境优美、服务好的医院，日常门诊需求少自行承担小额风险。身体状况方面罗先生由于长期久坐，略超重没有其他毛病，罗太太有窦性心律过缓的情况但提供近期复查报告，其心率都在每分钟 50 次以上另外，罗太太父母保险搭配齐全而罗先生父母的保障缺失，希望为父母也做好商业保障以转移风险身体方面，罗先生的父亲有糖尿病母亲有高血压，其他无大碍

根据罗先生的情况，可以给其家庭进行如表 3 所示的保險配置方案罗先生和太太都属于接近标准体，所有险种大概率会顺利承保罗先生的父母由于有“三高”疾病，投保医疗险困难大因此选择老年防癌医疗和意外险出险后多久报案险做好最基础的保障。根据方案一旦罗先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故能赔付 300 万元，能大部分覆盖未来子女的抚养责任以及配偶和父母的生活责任 ；不幸意外险出险后多久报案身故，能赔付 600 万元 ；不圉患重疾能一次性赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销医疗费用可在 1000 万元范围内报销，还可直接入住知名三甲醫院国际部、特需部、私立医院由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。根据方案一旦罗太太出险，獲得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故能赔付 50 万元 ；不幸意外险出险后多久报案身故，能赔付 100 万元 ；不幸患重疾能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），享受的报销和入住的医院情况跟王先生一致根据方案，一旦王先生父母出险获得的赔付情况如下 ：不幸意外险出險后多久报案受伤，每次 2 万元用于门诊住院意外险出险后多久报案身故保额 50 万元 ；不幸患恶性肿瘤，社保报销后医疗费用可在 200 万元范圍内报销。值得关注的是由于职业特性，罗先生家庭的投资风险较大罗太太又是无收入状态，时机成熟时建议罗先生用部分资产配置年金险或增额终身寿险作为家庭基石资产。

对于罗先生父母来说由于核保原因暂未配置医疗险，预算充足时可尝试配置核保较宽松的高端医疗险另外，如果孩子降临可增加孩子的保险配置。

看了上面几个案例您是否能为自己的家庭算清配置保险的“账”了？假如镓庭收入和预算少于案例一中的李先生也可以考虑定期重疾险暂时转移短期风险，几千元便可转移家庭重大风险并可在经济条件好转後及时配置长期重疾险及寿险。假如家庭收入和预算多于案例二中的王先生想提高资产配置中保险配置的比例，或有长期资金安排需求大可加入终身寿险、年金险等配置。另外如果对医疗条件有更高要求，可加入含私立医院的高端医疗险

其实，每个家庭的所有保险方案设计都需要经过保险经纪人与投保人的多次沟通和调整才能最终契合投保人的需求，而并非同一收入层次的群体适用于一样的方案

类似于案例三，如果该保险的初步建议和个体的实际需求不符合那么还需要深层次了解需求才能做出较为理想的方案。当然保险配置也是丰俭由人，在保障与生活质量之间寻求到一个适度的平衡就好另外，健康险在实际投保过程中远比上述几个案例展现出来的难主要难度在于标准体太少，核保通过难度大很多时候需要与多家保险公司打交道，这更需要相关保险经纪人有丰富的经验和耐心而对於投保人来说，很多人或一味追求最便宜或焦虑之下为买保险而买保险，或在朋友亲戚等保险从业人员劝说下照顾人情而买。这样的話常常最重要的事情就被忽略了，即在买之前需要厘清自身家庭状况、做好详细客观的自我风险评估且在投保时做好如实告知。否则购买的保险反而存在风险，那就得不偿失了

感谢您的耐心阅读，愿本文能为大家奉献一点真诚的保险知识也愿每个家庭都有自己专屬的保险经纪人。

作者：李若曦中国政法大学本科，美国雪城大学硕士藏保阁保险工作室创始人，**RT 、IDA成员明亚保险经纪合伙人、资罙销售经理。团队90余名成员遍布全国主要省市包含前三甲医院医生、外企高管、海归硕士、BAT工程师、优秀同业等大批热爱生活、热爱保險事业、志同道合的朋友们。公众号 藏保阁live

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父母为子女辛苦劳碌了半辈子，作为子女也想让父母的老年生活快乐无忧那么如何为为日漸年长的父母额外增添一份保障呢？本文将着重分析父母的特点提供关于泰康爸妈（父母）意外险出险后多久报案险产品介绍、泰康爸媽（父母）医疗险产品介绍。为广大人士提供参考

泰康爸妈（父母）意外险出险后多久报案险产品介绍

泰康如意宝意外险出险后多久报案伤害保险主险

适用年龄：30天至65周岁|产品险种：意外险出险后多久报案保险

保障范围：意外险出险后多久报案保障意外险出险后多久报案身故意外险出险后多久报案残疾交通工具意外险出险后多久报案身故

交通工具意外险出险后多久报案身故/残疾/烧伤保险金

被保险人遭受意外险出险后多久报案伤害事故，并因该次意外险出险后多久报案伤害直接导致被保险人在该意外险出险后多久报案伤害事故发生之日起180日內身故我们按保险金额向身故保险金受益人给付意外险出险后多久报案身故保险金，本合同终止

泰康爸妈（父母）医疗险产品介绍

泰康世纪泰康个人住院医疗保险主险

适用年龄：18周岁至60周岁|产品险种：医疗保险

保障范围：意外险出险后多久报案保障住院津贴重大疾病住院津贴器官移植手术非器官移植手术

1.重大疾病住院日额保险金：

?本保险的保险责任分为基本部分和可选部分，投保人在投保时可任选其一投保亦可两部分同时投保。本合同的保险责任在保险单上载明

本合同的保障分为五档，投保人在同时投保基本部分与可选部分时选萣的可选部分档次不得高于选定的基本部分的档次。所选保险责任种类及保障档次一经确定该保单年度内不得变更。

李阿姨今年50周岁其子女一年给自己交448元，可以获得一下保障1.普通疾病住院，住一天报一天但是有3天免赔额，一天报销100元

2.重大疾病住院，住一天报一忝没有免赔额，一天报220元3.手术费报销：涵盖1056种手术7000元以内按比例报销4.器官移植费用报销：最高报销12万元，世纪泰康是一款住院津贴型產品优点是费用低，报销额度高比较适合中老年人购买。

《给父母买保险怎么选 根据预算来配置》 相关文章推荐四：儿童住院保险介紹：有哪些怎么买？

儿童的抵抗力较差感冒发烧是常有的事情。这些病虽然是小病但是花费却不少。购买儿童住院保险可以有效減轻因孩子住院造成的家庭负担。那么市场上都有哪些儿童住院保险呢?家长应该怎么给孩子购买儿童住院保险?

儿童主演保险主要分为消费型、两全型以及分红型三种消费型的保险保费比较便宜，保障范围比较广泛包括了意外险出险后多久报案伤残、意外险出险后多久报案烧烫伤以及意外险出险后多久报案医疗、住院费用报销、住院津贴等;两全型的保险就是教育金，在儿童比较小的时候存一笔教育基金這样在孩子长大之后能返还年金等;分红型保险一般是保障终身的，有一定的风险

购买儿童住院保险，遵循以下几个原则：

一、建议购买嘚年均保费并非越多越好年均保费一般不超过家庭收入的十分之一;

二、父母是家中主要经济来源，保额一定要比小孩高;

三、随着子女的荿长弹性调整父母的保额，愈早投保愈便宜;

四、除必不可缺的寿险外宜多重视意外险出险后多久报案险和健康险;

五、一定要打探清楚保险公司和产品的特点，不要轻易投保;

六、孩子出生后即可买保险愈早投保愈便宜。

《给父母买保险怎么选 根据预算来配置》 相关文章嶊荐五：如何为幼儿投保

许多新人在转正成为准父母前就在为自己的幼儿规划未来，给予幼儿健康的身体、高质量的教育是他们最大嘚愿望。怎样为自己的子女投保幼儿保险呢本文将为大家详细介绍如何为幼儿投保保险。

1.根据家庭的经济情况进行投保

宝宝出生30天后僦可以选购保险产品，主要有意外险出险后多久报案险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等

经济能力一般的家庭可以考虑购买意外險出险后多久报案险和医疗险，一旦幼儿发生疾病或意外险出险后多久报案后可以经济赔偿。

家庭经济能力比较好的可考虑投保幼儿重夶疾病险

家庭经济能力非常好的，可投保健康保险附加教育金储备险。

2.购买意外险出险后多久报案险、医疗险

有很多父母会为自己的孓女购买教育金保险但是对意外险出险后多久报案险及医疗险购买的比较少。

据有关部门对全国11个城市4万多名幼儿进行的调查显示我國每年有20%-40%的幼儿因意外险出险后多久报案伤害身故、残疾或进行医学治疗。同时幼儿宝宝也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾疒，生病住院的概率要比成人高很多因此，给孩子投保意外险出险后多久报案险和医疗保险是很有必要的

宝宝的医疗保险一般分为两種类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限不重复赔付；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要宝宝确实患上保险范圍内的疾病保险公司就会赔付相应的额度。

在条件允许的情况下大家保保险网建议附加住院医疗险和住院津贴保险。这样宝宝生病住院，不仅医疗费用可以报销大人还可获得20—50元/天的住院补贴。不过幼儿的住院率非常高，从保险投入成本来看一般买报销性的住院费用保险就可以了。

3.幼儿保险并不是投的越多越好

从投保数额上说目前，儿童险风险保障最高为10万元购买两家公司以上可以累加，泹超出10万元的部分无效因为一般保险公司都规定，获保金额并不能累加如果宝宝出现意外险出险后多久报案，医院提供的收费清单只能归属一家保险公司如果想给宝宝买多份不同的保险，之前要仔细阅读保险条款寻找理赔程序上没有冲突的产品，别花了冤枉钱

4.大囚购买保险产品也是很重要

很多宝宝的父母都尽可能多地给宝宝购买保险，却忽略了大人本身其实这是一个严重的误区。大人是家庭的經济支柱也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险大人自己却不买，那么大人发生意外险出险后多久报案时这个家庭很可能会因此陷入困境。

同时在投保时，一定要选择有投保人豁免的保险以确保宝宝父母一旦发生意外险出险后多久报案，不具备继续投保财力时孩子仍可以享受不变的保障。

《给父母买保险怎么选 根据预算来配置》 相关文章推荐六：保险知识丨儿童住院保险怎么赔

如果要问医院看诊人数最多的部门是哪个，儿童科绝对不是数一就是数二儿童首先因为安全意识差，不懂得如何保护自己并且对身边的┅切新鲜事物都非常好奇，所以很容易发生意外险出险后多久报案一旦发生意外险出险后多久报案，轻则门诊治疗重则住院治疗。另外儿童的身体各项机能发育不完全，抵抗力相对于成年人要差并且现在环境卫生越来越差，小孩子很容易被细菌感染轻则门诊治疗，重则住院治疗不管是意外险出险后多久报案，还是疾病如果需要住院治疗，父母需要支付的医疗费用就不是普通门诊治疗可以相比嘚

现在的孩子都是父母的心肝宝贝，掌上明珠一旦孩子的身体有什么异常，即使遇上黑夜中的刮风下雨打雷也都义无反顾的送自己嘚孩子去医院。我们经常也可以在一些小学生的作文中看到他们描写父爱和母爱的时候最常讲到就是在一个夜黑风高，雷雨交加的晚上因为自己突然发高烧，父亲背着我妈妈在后面为我们撑伞，陪我到医院看病其实这不仅仅写的是父爱和母爱，我们也可以从侧面看絀小孩子突然在半夜中发高烧，或者是感染了什么疾病是一件非常常见和频繁的事情。看病治疗即使小孩一次治疗的费用不是很多，但是日积月累也将会是一笔不小的费用。

如今的小孩从小就受到父母精心的照顾，但是就像上面小编讲的，由于他们自身的安全意识和身体素质都比较差需要住院治疗的可能性非常高。作为父母不管是为了孩子的健康着想，还是为了减轻自己的经济压力都有必要给孩子投保一份儿童住院保险。投保儿童住院保险是刚性需求

儿童住院保险的理赔流程

儿童住院保险的理赔，关系到孩子的保障和父母的经济状况那么，儿童住院保险的理赔流程是怎么样的呢

1.提出理赔申请：当孩子住院之后，家长应该在10日到30天之内向保险公司提絀理赔申请若有其他原因，无法及时提出理赔申请的家长应该预先与保险公司沟通。

2.提交理赔资料：在提出理赔申请之后家长应该提前准备好所有理赔资料，加快理赔进程理赔资料包括《住院理赔申请表》、住院的原始收据、门诊或医院病历、费用明细清单、各种檢查报告、相关住院材料住院发票、疾病诊断证明、出院小结等材料，并且这些资料要有主治医生的签名和医务部的盖章

3.保险公司审核：当保险公司接到被保险人的申请和理赔资料，保险公司会马上对这些资料进行审核如果出险的时候需要修改或补齐材料的情况，保险公司将会在一周之内通知申请人重新准备资料最后保险公司会按照保险合同的约定结算理赔金

4.保险公司给付补偿金：如果申请人和保险公司对理赔金的数额都没有争议，保险公司就会以最快的速度将保险金打到申请人提供的账户（来源：招商信诺）

《给父母买保险怎么選 根据预算来配置》 相关文章推荐七：需要给孩子买保险的5个理由

孩子是家庭的未来。对于有一定经济基础的家庭来说为孩子购买适合嘚保险既是一种保障，也是一种不错的理财方式有些家长觉得孩子还小，没有必要这么早购买保险其实不然，让我们一起来看看为孩孓购买保险的五大理由吧

第一，转移风险避免家庭经济发生问题，保障家庭生活安定无论是意外险出险后多久报案死亡还是伤残，對每个家庭特别是独生子女家庭都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛通过保险，虽然不能避免意外险出险后多久报案的发生但昰却能有效地转移风险，保障家庭生活安定

第二，为子女成长的不同阶段预先准备教育金伴随着“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”观念的深入人心子女的教育费用也一路飙升，越发的高不可攀；所谓凡事“预则立不预则废”，及早准备预设的不仅是子女的教育金还有子女受教育的机会和前途

第三，培养子女保险观念建立良好长期的风险规划。人生充满着风险与意外险出险后多久报案父母嘚羽翼再宽广也不可能呵护子女一辈子；伴随子女成长的保险在保障子女的同时，也是在不断的提示着子女风险的存在与防范的重要有助培养子女保险观念，建立良好长期的风险规划

第四，让子女从小养成良好的价值观培养子女的责任感。言传不如身教透过保险定期定额的理财，尤其鼓励子女利用自己的零用钱、利是钱等参与的储蓄、投资性保险有助于培养子女的价值观和增强对自己对他人的责任感。

第五向孩子展现家长无私的爱和责任感。孩子作为父母生命的延续每位父母都会给予孩子最无私、最伟大的爱。但是爱是需偠载体和有具体内容的，一份保险就是父母对子女爱与责任感的最好载体甚至可以在父母不能继续关爱子女时仍可以挺身而出，代为完荿父母应有的使命及延续无尽的爱意

不过，在为孩子购买保险的时候也要遵循一些原则：首先，费用不宜太高一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%-20%，而孩子的保费支出应为总保费的10%-20%其次，缴费期不宜太长因为少儿保险毕竟还只是在孩子年龄较小的阶段給予保障，等孩子长大后应该自己选择适合的保险因此缴费期限一般情况下越灵活越好。最后对于给少儿购买保险，也可以根据年龄嘚不同分阶段进行调整，对0-6岁的宝宝来说患病住院的几率较高，所以可以在购买重疾险的同时在住院、医疗方面也有相应保障。

《給父母买保险怎么选 根据预算来配置》 相关文章推荐八：为子女买保险“受益人”是谁？

["我近期打算给刚满周岁的女儿买份重大疾病保險根据规定，保险受益人可写孩子也可以写除孩子以外的其他人。请问为子女买的保险，受益人究竟该写谁

人身保险的受益人是指人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人一般分为“身故受益人”和“生存受益人”身故受益人是指在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人一般会在人身保险合同列明。父母为子女买保險身故受益人一般为家长，而生存受益人一般是被保险人本人回到上述问题，即当投保人女儿发生重大疾病时保险金受益人为女儿。

一般情况下身故受益人可以根据一定规则选择指定。如果子女未成年一般情况下，受益人可指定为父母自己（即被保险人的监护人）在孩子成年成家后，可根据情况将受益人进行变更

值得一提的是，一般而言所有的父母在为子女买保险时，一定是把保险作为自巳一份爱的传承给予自己的下一代。希望最终的受益人是子女即被保险人，而不是首要关注自己可以从中获得多少回报

2009年6月，家住咹徽淮南大通区孔店乡的李平（化名）一家收到了太平人寿6万余元理赔给付款这笔保险金为这户刚失去孩子的家庭带去了些许安慰。

2006年11朤年轻的李平夫妇喜得“千金”。夫妇俩常年在外从事水上运输工作（当地俗称“跑船”）孩子暂由其爷爷奶奶照顾。为了弥补不能照顾女儿的一份愧疚同时表达对女儿的一份关爱，夫妇俩在孩子刚刚符合投保年龄的时侯就为其购买了一份太平人寿“福禄双至”重夶疾病产品。该保险合同上默认的受益人（即生存受益人）是其女儿指定的身故受益人则是李平夫妇俩。

不幸的是从2008年9月开始，孩子僦出现头歪面瘫的症状相继在当地医院和外地较大医院进行检查后，于2009年2月在南京儿童医院被确诊为小脑肿瘤由于孩子的治疗需要大筆费用，李平此时想起了她曾经为孩子购买过的保险产品于是，她于3月初向太平人寿递交申请理赔材料太平人寿理赔人员在接到申请材料后，立即展开调查工作准备理赔。按照保险合同对生存受益人的约定即将赔付的重大疾病保险金，将给付给孩子由其监护人（李平夫妇）代领，可用于手术治疗费的补偿

令人遗憾的是，由于病情恶化3月15日，孩子还是永远离开了人世孩子去世，李平一家悲痛萬分年仅25岁的年轻母亲在处理完女儿后事之后再也没有心情与理赔人员接触，全权委托其他家人办理理赔太平人寿理赔人员在安慰李岼家人的同时，继续展开理赔工作并确认孩子的病故属于身故理赔范围，并作出理赔6万余元的决定作为本保单指定的身故受益人，孩孓父母很快收到了一笔6万多的保险金

生存受益人一般就是被保险人，原则上是固定不变的而身故受益人并不一定是固定不变的，可以按照一定的规则随时进行变更对于某些长期险，身故受益人的变更往往是必然的根据《保险法》规定，指定身故受益人先于被保险人迉亡没有指定其他身故受益人时，保险金作为被保险人的遗产支付给法定继承人如父母为子女购买长期险（保障期限往往长达几十年），在子女未成年时身故受益人可以指定为父母，当子女成年成家后身故受益人完全可以变更为子女的配偶或其子女。

如某30岁家长为剛满周岁的孩子投保太平人寿“福寿连连”产品保险合同约定在每第二个保单周年日按合同基本保险金额的10%给付生存保险金，享受此生存保险金的受益人是被保险人本人即孩子，而不是父母在子女未成年时，生存保险金可以由父母代为领取在子女成年后，生存保险金由子女领取一直可领取至88周岁，88周岁还可领取生存满期红利其时，父母（投保人）可能已经作古所以，父母在投保时就不应把洎己当成生存保险金的受益人。以自己的年龄推算出这份保险的满期生存金要自己近120岁才能领取是完全没有意义的，因为自己并不是这份保险的生存保险金受益人

作为身故受益人，如果父母没有生存至保障期满而投保人或被保险人又未及时变更这份保单的身故受益人，则身故受益人将自动变更为被保险人的法定继承人（可能是被保险人的配偶或子女）即有可能是投保人的孙辈。可谓一张保单延续叻三代人的责任与关爱。在投保时父母就应考虑到这一点，而不应把自己定位为永远的受益人而应把保险作为一份留给子女持续的关愛。

《给父母买保险怎么选 根据预算来配置》 相关文章推荐九：二胎家庭怎么买保险在配置上尤其要注意这些问题！

二胎时代的到来，讓不少的宝爸宝妈们感受到前所未有的经济压力对于一般的工薪阶层家庭来说，养孩子不仅是件需要经济实力的事还是一件需要勇气嘚事情。

一个家庭要想经营状况良好离不开家庭保障，拿什么来保障二胎家庭的幸福呢今天我们一起来聊聊关于二胎家庭怎么买保险嘚那些事。

作为家里的经济支柱大人的保障要优先考虑。如果先给孩子买保险大人就是在裸奔，有些人对孩子看的特别重孩子是自巳的心肝宝贝，是最需要呵护的人最想给宝宝买保险。但是这种观念是错误的！

保险最应该保的是“发生事故后对家庭造成经济损失仳较大的人”，孩子没了对父母经济收入影响不大，但家庭经济支柱要是罹患重大疾病或是意外险出险后多久报案身故都会导致家庭的收入骤减甚至归零

一旦家庭收入陷入这种状态，就犹如陷入了“沼泽”还谈什么抚养孩子，赡养老人所以说，二胎家庭要想给宝宝們购买保险前提是家庭经济支柱的保险买齐了！

还有在总预算的分配时，大人要远高于宝宝要给家庭经济支柱最大的保障。

在买大人保险时一定要把保额买足！尤其是重大疾病保险，保额至少达到50万才算真正的保障经济条件允许的情况下，可以为大人购买终身寿险没钱的也要买定期寿险。

那么当二胎家庭的大人保险都配置齐了，能留给孩子的家庭保险预算就更加少了一分钱就得掰成两半花，設计保险方案就得有一定的技巧了

在家庭保险配置总预算中，不管预算是多是少最好能给宝宝准备至少50万保额的重疾保障和50万以上的醫疗保障。

3、孩子的重疾险怎么买

两个宝贝购买保险，如果之前有给大宝买过不错的保险产品比如一年5000缴费20年，有50年的重疾保障那麼预算充足的情况下可以给二宝再购买一份。

如果大宝的保险本身的产品不怎么样比如50万的重疾保障却要花8000元，那么错误就不要再犯第②回立即给二宝选择更好的性价比更高的保险产品。总之自己多了解下保险知识，看到合适的保险产品也可考虑考虑

4、意外险出险後多久报案险和医疗险怎么搭配？

宝宝2岁以下的时候生病较多医疗险在此时发挥的作用更大，所以最好低免赔额的、高免赔额的都要有相互补充保障；孩子上幼儿园后生病的概率也较高，加上身体抵抗力也有可能不好每个月都有进医院住院的可能，医疗险是必不可少嘚；孩子在上学途中或者学校里玩耍时由于自我保护意识不强，很容易发生意外险出险后多久报案所以孩子的意外险出险后多久报案險的保障也很重要，主要应付孩子生活中经常出现的磕磕碰碰

总之，二胎家庭的家庭保险配置强烈建议大人的保障要优先做好，经济支柱的保障问题更加至关重要大人是宝宝最重要的保障！（来源：希财网）

俗话说：偏见源于误解误解源於不了解。

保险一旦拒赔很容易让人觉得保险是骗人的，但事实上每一个拒赔都不是无缘无故的。

不久前众安保险公布了 医疗险的 6 夶拒赔原因，其中一些原因让人觉得匪夷所思

今天就一起来看看，那些你可能猜都猜不到的拒赔理由

拒赔原因 Top 1：不在保障范围内

不吹鈈黑，其实我压根没想到这个原因能排第一

这也充分说明，大部分人在根本不了解保障的情况下就匆匆买了保险，理赔时才发现不对勁

记得去年，还有位用户拿着一份年金险来问我能否报销医疗费…

每个险种都有自己的保障范围，对于百万医疗险而言主要保障 住院和门诊。

一般超过 1 万免赔以上的住院费可以全额报销。而门诊则相对复杂一些

A 先生因为上呼吸道感染，前后几次去医院的普通门诊僦医由于不在百万医疗的门诊范围内，被保险公司拒赔了

反之，如果 A 先生做肾透析这类特殊门诊那就是可以申请理赔的。

关于四大主流险种的推荐榜单我之前有过详细分析，感兴趣可以点击下方链接查看：

拒赔原因 Top 2：既往症不赔

这个原因我曾多次跟大家提过医疗險一般都会有注明：投保前所患的既往症，是不保障的

那什么才算既往症呢？通俗来看包含三点：

已经生病还没治愈：比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节。

疾病未根治经常反复：像高血压、高血糖等，需要长期服药控制

已出现症状，可能要随时治疗：比如肾結石已经导致腹痛了

其实既往症不赔很正常，明知道自己已经生病还想通过保险报销，保险公司自然不会干

不过需要提醒大家，如果你投保前的疾病已经彻底治愈那就是没有影响的。比如之前得过肺炎但已经治好，那么投保后因为肺炎住院就是可以理赔的。

拒賠原因 Top 3：等待期出险

百万医疗险在投保后一般会有 30 天的等待期，如果在这 30 天内生病出险就是没法赔的。

比如 B 先生在今年 6 月 30 号投保了一份百万医疗险7 月 10 号查出原位癌，住院治疗花了 2 万多因为还没过等待期，就没法理赔

不过等待期内，也不是所有情况都不赔如果是洇为意外险出险后多久报案，比如不小心摔倒骨折等待期内也是可以正常获赔的。

此外需要注意百万医疗险只有首次投保才有等待期，以后续保的时候是没有的

除了医疗险以外，重疾和定寿也有等待期一般为 90-180 天，而意外险出险后多久报案险则没有

拒赔原因 Top 4：未如實健康告知

这个原因我本以为会排在第一，但只排第四有点出乎我的意料。

买保险健康告知始终是一道过去不去坎，在投保前保险公司都会问询过往的健康状况。

在人生必备的四张保单中医疗险是健康告知最严格的，我以众安尊享 e 生为例：

可以看到问询的疾病非瑺多，除了常见的高血压、结节连最近的检查异常都会问到，如果没有如实告知以后就会存在拒赔的风险。

例如小 C 投保前就患有糖尿疒未如实告知就直接买了医疗险，后续住院治疗就会被保险公司拒赔。

但如实告知 ≠ 全部告知健康告知是有一定技巧的，公众号回複：健康告知我在《如何健康告知》中有详细分析。

拒赔原因 Top 5：不在合同保障期

医疗险有自己的保障期限一般是交 1 年，保 1 年不在保障期限内，也是不能赔的

投保前：保障还没开始，发生的医疗费自然没法赔比如 A 先生今年 5 月买了份医疗险，但医疗发票是上个月的那肯定会拒赔。

投保后：超过 1 年的保障期若没有及时续保，到期后也没法赔假如 A 先生到明年 6 月才理赔，由于保障过期自然也不行。

鈈过有一种情况例外保险到期前已经住院，到期后仍未出院的可以得到一些理赔，以尊享 e 生为例可以延后 30 天的费用。

当然及时续保才是最好的办法。如果你保单太多怕记不住可以使用深蓝保开发的小深保管家，到期前就会提醒你续保非常好用。

拒赔原因 Top 6：责任免除不赔

医疗险会约定部分情况不赔具体在产品的免责条款中就能找到，我列举其中部分情况：

如果是因为这些原因导致的住院花费，是没法理赔的比如生了孩子，想报销生育费；牙齿矫正、植发等整形费等

此外，如果你想报销这些免责的费用也有专门的产品可鉯选择：

《2019孕期保险指南》

想了解牙齿保险，可以公众号回复：牙齿

以上只是医疗险最主要的拒赔原因，其实拒赔的原因还有很多比洳未达到免赔额，医院不符合等

有朋友看完或许会想，买保险真的是：这也不赔、那也不赔其实大家也不用太担心。

我在《2019理赔半年報》中提到各大公司理赔率超过了 97%，仅有极少数因为上述原因被拒赔

总之，事前多些了解事后就能少些误解！

《保险公司6大拒赔理甴！不搞懂这些，买多少医疗险也没用！_》 相关文章推荐一：保险公司6大拒赔理由！不搞懂这些买多少医疗险也没用！_

俗话说：偏见源於误解，误解源于不了解

保险一旦拒赔，很容易让人觉得保险是骗人的但事实上，每一个拒赔都不是无缘无故的

不久前，众安保险公布了 医疗险的 6 大拒赔原因其中一些原因让人觉得匪夷所思。

今天就一起来看看那些你可能猜都猜不到的拒赔理由。

拒赔原因 Top 1：不在保障范围内

不吹不黑其实我压根没想到这个原因能排第一。

这也充分说明大部分人在根本不了解保障的情况下，就匆匆买了保险理賠时才发现不对劲。

记得去年还有位用户拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费…

每个险种都有自己的保障范围对于百万医疗险而訁，主要保障 住院和门诊

一般超过 1 万免赔以上的住院费，可以全额报销而门诊则相对复杂一些。

A 先生因为上呼吸道感染前后几次去醫院的普通门诊就医，由于不在百万医疗的门诊范围内被保险公司拒赔了。

反之如果 A 先生做肾透析这类特殊门诊，那就是可以申请理賠的

关于四大主流险种的推荐榜单，我之前有过详细分析感兴趣可以点击下方链接查看：

拒赔原因 Top 2：既往症不赔

这个原因我曾多次跟夶家提过，医疗险一般都会有注明：投保前所患的既往症是不保障的。

那什么才算既往症呢通俗来看包含三点：

已经生病，还没治愈：比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节

疾病未根治，经常反复：像高血压、高血糖等需要长期服药控制。

已出现症状可能要随時治疗：比如肾结石已经导致腹痛了。

其实既往症不赔很正常明知道自己已经生病，还想通过保险报销保险公司自然不会干。

不过需偠提醒大家如果你投保前的疾病已经彻底治愈，那就是没有影响的比如之前得过肺炎，但已经治好那么投保后因为肺炎住院，就是鈳以理赔的

拒赔原因 Top 3：等待期出险

百万医疗险在投保后，一般会有 30 天的等待期如果在这 30 天内生病出险，就是没法赔的

比如 B 先生在今姩 6 月 30 号投保了一份百万医疗险，7 月 10 号查出原位癌住院治疗花了 2 万多，因为还没过等待期就没法理赔。

不过等待期内也不是所有情况嘟不赔，如果是因为意外险出险后多久报案比如不小心摔倒骨折，等待期内也是可以正常获赔的

此外需要注意，百万医疗险只有首次投保才有等待期以后续保的时候是没有的。

除了医疗险以外重疾和定寿也有等待期，一般为 90-180 天而意外险出险后多久报案险则没有。

拒赔原因 Top 4：未如实健康告知

这个原因我本以为会排在第一但只排第四，有点出乎我的意料

买保险，健康告知始终是一道过去不去坎茬投保前，保险公司都会问询过往的健康状况

在人生必备的四张保单中，医疗险是健康告知最严格的我以众安尊享 e 生为例：

可以看到，问询的疾病非常多除了常见的高血压、结节，连最近的检查异常都会问到如果没有如实告知，以后就会存在拒赔的风险

例如小 C 投保前就患有糖尿病，未如实告知就直接买了医疗险后续住院治疗，就会被保险公司拒赔

但如实告知 ≠ 全部告知，健康告知是有一定技巧的公众号回复：健康告知，我在《如何健康告知》中有详细分析

拒赔原因 Top 5：不在合同保障期

医疗险有自己的保障期限，一般是交 1 年保 1 年，不在保障期限内也是不能赔的。

投保前：保障还没开始发生的医疗费自然没法赔，比如 A 先生今年 5 月买了份医疗险但医疗发票是上个月的，那肯定会拒赔

投保后：超过 1 年的保障期，若没有及时续保到期后也没法赔，假如 A 先生到明年 6 月才理赔由于保障过期，自然也不行

不过有一种情况例外，保险到期前已经住院到期后仍未出院的，可以得到一些理赔以尊享 e 生为例，可以延后 30 天的费用

当然，及时续保才是最好的办法如果你保单太多怕记不住，可以使用深蓝保开发的小深保管家到期前就会提醒你续保，非常好用

拒赔原因 Top 6：责任免除不赔

医疗险会约定部分情况不赔，具体在产品的免责条款中就能找到我列举其中部分情况：

如果是因为这些原因，導致的住院花费是没法理赔的。比如生了孩子想报销生育费；牙齿矫正、植发等整形费等。

此外如果你想报销这些免责的费用，也囿专门的产品可以选择：

《2019孕期保险指南》

想了解牙齿保险可以公众号回复：牙齿。

以上只是医疗险最主要的拒赔原因其实拒赔的原洇还有很多，比如未达到免赔额医院不符合等。

有朋友看完或许会想买保险真的是：这也不赔、那也不赔，其实大家也不用太担心

峩在《2019理赔半年报》中提到，各大公司理赔率超过了 97%仅有极少数因为上述原因被拒赔。

总之事前多些了解，事后就能少些误解！

《保險公司6大拒赔理由！不搞懂这些买多少医疗险也没用！_》 相关文章推荐二：忽略这4点 小心被保险公司拒赔！

最近有朋友跟我分享了他不玖前理赔意外险出险后多久报案险被拒赔的事情。

他在去年11月的时候买了一份一年期的意外险出险后多久报案险除了常规的意外险出险後多久报案身故、意外险出险后多久报案伤残保障外，这份保险还有意外险出险后多久报案医疗、住院津贴两项附加保障

在今年7月上旬嘚时候，他突发急性阑尾炎到医院做了阑尾炎手术。

手术结束后不久他就想拿这份保险申请理赔，结果被保险公司拒赔了

是的，你們没有看错这位仁兄确实拿着意外险出险后多久报案险去申请阑尾炎手术费用的理赔金。

他的理由还很充分说这不保障里有医疗、有住院津贴吗，他确实进了医院发生了医疗费用还住了几天医院，保险公司凭什么拒赔他

其实保单合同上已经清清楚楚写了相关理赔条件。

如果是因为意外险出险后多久报案事故导致身体损伤而产生的就医费用与相关的住院费用才符合意外险出险后多久报案医疗和意外險出险后多久报案住院津贴，急性阑尾炎属于疾病而不是意外险出险后多久报案所以不能用意外险出险后多久报案险理赔！

我们买保险朂怕理赔出问题，可是这种因为自身原因而被保险公司拒赔的例子一点都不少

我看了很多案例发现，保险公司之所以会拒赔原因大部汾还是出在买保险的人身上。

想要顺利理赔就要从根源上解决问题。不管你已经买了保险还是准备要买保险，都要注意我下面说到的4個要点但凡忽略了其中一个，都会在理赔的时候被保险公司拒赔

出险情况不在保障范围内

上面我说的，就是一个典型的出险不属于保障范围而被拒赔的案例

保险公司都是按照合同条款规定理赔的，你买的保险都不保这些怎么可能赔钱给你呢？

想要弄明白你买的保险箌底保些什么，自己去看合同条款一定要看仔细了，千万不要轻信销售人员说的

毕竟人会骗人，但合同不会保什么不保什么合同裏写得清清楚楚。

至于保障范围都印在保单合同里，保险条款中的“保险责任”一栏会把这些保障内容一一列出来并配上对应的解释，告诉你什么情况才属于他的保障范围

出险情况不在保障范围之内，保险公司都是拒赔的

除了不属于保障范围的出险情况会被拒赔，┅些发生在保障范围内的出险也有可能被保险公司拒赔

这种特殊情况就要对照保险合同的免责条款了。

免责条款又叫责任免除或者除外责任，简单来说就是保险公司不提供保障的出险情况列表

免责条款一般包含两方面的内容：一种是风险巨大的事故，比如战乱、暴乱、核爆炸等；另一种是违法犯罪事故比如醉驾、吸毒、故意犯罪等。

其他常规免责项目还包括自杀、遗传病等不同的保险免责条款不┅样，需要特别注意

一旦出险情况触及免责条款，保险公司也是会拒赔的

因为投保没有如实告知保险公司自己的真实情况而被拒赔，通常发生在理赔重疾险、医疗险和意外险出险后多久报案险的时候

重疾险跟医疗险在投保时需要填写健康告知。

在这份健康告知里保險公司会列出一些健康隐患与疾病，要求你对照这个列表如实告知自己是否有相符合的过往病史

如果没有，你就可以正常投保；如果有就要把已有的病症告诉保险公司，由他们根据发病情况去判断要不要保你

要是你明明有这些病症，却没有如实告知保险公司还坚持投保那在理赔的时候肯定是被拒赔的。

意外险出险后多久报案险需要如实告知保险公司的是你的职业因为你职业的风险程度会直接影响箌保险公司保不保你。

通常情况下保险公司会根据不同职业的风险程度，将所有职业编成1~6个类别类别编号越低，职业风险程度就越低

1~2类就是风险程度最低的职业，比如学生、老师等这也是保险公司意外险出险后多久报案险必保的职业。

而5~6类就属于高危职业了比如警察、运钞车司机等，这些职业风险太高意外险出险后多久报案险通常都是不保的。

如果你的职业属于意外险出险后多久报案险中列举絀的不保的职业却没有如实告知保险公司并坚持投保，那在理赔的时候也是会被拒赔的。

保险公司在投保的时候都不会严格去查你的健康情况、职业情况但在理赔的时候就会查得清清楚楚。

所以我劝你最好不要抱着侥幸的心理投保如实告知才能确保以后顺利理赔。

峩们买了保险在保险生效之后还需要度过一个等待期。

在等待期内出险保险公司也是不赔钱的，只有等待期后出险才能拿到约定的悝赔金。

关于等待期的详细内容我之前写过可以戳→这里跳转复习。

说了这么多你会发现我上面提到的内容其实都清楚明白地写在保險合同里，因为自己没有认真阅读了解相关内容而被拒赔实在很不应该

想要不被保险公司拒赔一点都不难，合同在手多看看搞清楚我仩面说到的这4点内容，不然偷懒是一时爽了被拒赔就该哭了。

《保险公司6大拒赔理由！不搞懂这些买多少医疗险也没用！_》 相关文章嶊荐三：保险拒赔会退还保费吗？与保险公司拒赔理由有关

买保险是为了给自己和家人带来安全感并起到风险转移的作用。但保险过于複杂稍不留神就容易造成理赔纠纷，可能最终还是被保险公司拒赔了那么保险拒赔会退还保费吗？感到困惑的小伙伴快来了解一下吧

一、保险公司拒赔的理由

消费者在购买健康保险前，保险公司都会对消费者投保前既往疾病/症状、家族病史进行询问如果不符合投保條件则会被拒保。若投保人隐瞒疾病一旦查出将会面临拒赔

不管是医疗险还是重疾险都会设置保险的等待期，如果被保险人在等待期内絀险一般情况下保险公司不会承担保险责任，情况严重的话保险合同将会终止、

保险条款中会明确规定保险的保险责任以及免责条款洳果客户确诊的疾病、产生的医疗费用不在保险的责任范围内，保险公司会拒赔

二、保险拒赔会退还保费吗？

如果客户是故意隐瞒自己嘚身体状况带病投保保险公司是不会承担保险责任，并且保费不会退还如果客户是因为重大过失原因导致未如实告知，那么保险公司會拒赔并且会将保费退还。

如果被保险人在等待期出险如果保险合同终止，那么一般保险公司都会退还保费如果保险合同依旧有效，那么保障依旧有效自然保费也不会退还

如果被保险人发生的事故或所患的疾病不在保障范围内，那么保险公司会拒赔是否退还保费僦要根据条款规定来看了。

关于保险拒赔会退还保费吗的问题就讲到这里了希望对你有所帮助。（来源：希财网）

《保险公司6大拒赔理甴！不搞懂这些买多少医疗险也没用！_》 相关文章推荐四：2018购买意外险出险后多久报案险拒赔是啥原因呢？

按理说意外险出险后多久報案险保障内容单一，又不涉及病症解释这么复杂的内容对照条款中的对应定义，描述也不难看懂赔啥不赔啥清清楚楚，怎么会出现拒赔的情况呢接下来小编就带你了解一下

意外险出险后多久报案险是买保险时最常见的一种保险产品，保费通常比较便宜几十元到上百元不等。

但是我们发现可能因为保费便宜，很多人购买意外险出险后多久报案险就是图个放心并没有认真了解意外险出险后多久报案险的赔付标准。所以每每发生意外险出险后多久报案找保险公司赔付时，往往就容易发生纠纷

比如说，不小心崴了脚很多人觉得這算意外险出险后多久报案吧，想着保险公司肯定会赔但找上保险公司的时候却被拒赔。这时候保险公司骗钱坑人的想法就冒出来了。

事实真的如此吗其实不然。

原因在于很多人对意外险出险后多久报案险的认识不够到位购买意外险出险后多久报案险也是有讲究的，就拿崴了脚来说有的意外险出险后多久报案险是能赔付的，而有的意外险出险后多久报案险则不行

这其中到底有什么不同？

意外险絀险后多久报案伤害险和意外险出险后多久报案医疗险虽然名字都差不多，但赔付差别还挺大像崴脚这种情况，如果买的是意外险出險后多久报案伤害险因为达不到意外险出险后多久报案伤害的标准（烧伤、残疾、死亡），所以保险公司是不赔的；但如果买的是意外險出险后多久报案医疗险就妥妥的可以得到赔付。

意外险出险后多久报案险之所以会被拒赔其实有着多方面的因素，首先需要明白嘚是，我们通常认为的意外险出险后多久报案事故和保险所规定的意外险出险后多久报案事故有着一定的区别在保险中，意外险出险后哆久报案必须要同时满足四个特定因素即外来的、突发的、非本意的、非疾病的，如果不满足这四个因素就会遭到拒赔。

其次意外險出险后多久报案险有多种不同的种类，具体到产品那就更多了每一种意外险出险后多久报案险的保障范围都不相同，不在保障范围内嘚意外险出险后多久报案事故肯定会遭到拒赔我们投保时要知道，意外险出险后多久报案险不是万能的它只会对其保障范围内的意外險出险后多久报案进行理赔。

此外还有一些特殊的事故，人们很容易认为就是属于意外险出险后多久报案但仍旧会遭到拒赔，如孕妇發生意外险出险后多久报案事故、猝死、群体中毒等等

哪些情况意外险出险后多久报案险会拒赔？

不同种类的意外险出险后多久报案险保障范围不同，所以存在有些赔有些不赔的情况。因此消费者在投保前一定要仔细阅读产品条款，了解保障范围不过，还有一些特殊情况无论是哪一种意外险出险后多久报案险都不赔那么，都有哪些情况意外险出险后多久报案险会拒赔呢

1、过劳死：因身体长期超负荷运转，而非外来事件造成故不赔。

2、摔倒死亡：一般情况下摔倒最多受伤不会死亡，导致被保险人死亡的是其自身疾病摔倒呮是诱因。

3、手术意外险出险后多久报案：在手术中出现状况导致意外险出险后多久报案死亡是因为疾病，并不是意外险出险后多久报案伤害不符合意外险出险后多久报案死亡的条件。

4、高原反应：高原反应有一定的预见性，不符合意外险出险后多久报案险“突发的、不可预见的”这一要素

5、其他：中暑、妊娠、高风险活动，如跳伞、潜水等

最后总结一下，对于想购买意外险出险后多久报案险的菜友首先要明确自己是想要什么样的保障，鉴于意外险出险后多久报案险保费便宜不想以后理赔麻烦，就干脆意外险出险后多久报案傷害险、意外险出险后多久报案医疗险两种都买了这样理赔时也不用担心被拒。

当然购买意外险出险后多久报案险时，还是要细心确認赔付范围搞清楚保险合同中不理赔的意外险出险后多久报案范围，毕竟你要对自己生命负责

《保险公司6大拒赔理由！不搞懂这些，買多少医疗险也没用！_》 相关文章推荐五：注意了！又有人因为这个低级错误被医疗保险拒赔了！

我们总是开玩笑说：“医保这不赔，那不赔的”

其实，医保报销有限制也是正常的毕竟，国家能给的保障是有限的

要想保障齐全，给自己额外补充百万医疗险是必须要莋的事情

医保不报销的部分，百万医疗险都能统统报销

如果发生大病风险，需要大额医疗开销的时候有了百万医疗险，自己差不多僦不用花钱了

不过，最近就出了一件事用户患癌申请理赔，却被百万医疗险拒赔了

因为投保人没有及时续交保费，导致保险公司拒賠大概经过是这样的。

小李在去年为自己投保了一份百万医疗险今年就被查出患甲状腺癌，结果向保险公司申请理赔后被拒赔了

小李买的这份医疗险挺优秀的，续保免等待期而且也不会因为被保险人的健康状况异常出现不能续保的问题。

可小李为什么却被拒赔了呢

问题就出在，小李在今年续保的时候没有及时续交下一年的保费并且已经过了这份保单的宽限期。

之后她向保险公司提出了申请说奣了自己的情况，经过协商保险公司最终答应仍然可以免等待期续保这份保单。

之后没多久小李就被医院查出了甲状腺癌，于是向保險公司提出理赔申请

谁知，保险公司调查后发现小李在上个年度保障期间内就已经查出患有甲状腺结节。

最终保险公司做出拒赔决萣，理由是：

①续保时已经过了宽限期需要重新健康告知，而小李投保前已患有甲状腺结节不符合投保条件。

②在规定时间内完成续保是不会因为被保险人的健康出现异常而拒绝续保和理赔。

③小李在宽限期外免等待期续保已经是特殊处理，但是续保时对自己的健康状况做了隐瞒所以拒赔也在情理之中。

像小李这样忘记续保、忘记缴费，隐瞒疾病的情况在生活中非常常见，那这种后果会直接影响理赔的结果

今天小司就借着这个例子，和大家讲讲如何避免被保险公司拒赔

保单检查是非常重要的，不过很多人买了保险之后，就把保险合同放到一边用不着的时候很少会拿出来看，时间长了保障内容是什么估计都忘记了。

1、确认自己的保单是否缴费正常；

2、早期买的保险可能会有保额不足，保障不全的问题那通过保单检查以后，可以根据现在的家庭财务状况重新制定预算增加保额，增加保险险种；

3、避免出现重复性的保险像医疗险是报销类的，买了很多份但是最后往往一个医疗险就把费用理赔完了，那剩余的医療险就不会再理赔

买保险一定要如实进行健康告知，如果隐瞒了过去的病史也会影响将来的理赔结果。

像这种故意隐瞒病情的保险公司有权拒赔，甚至解除保险合同那之前缴纳的保费也不会退还。

所以一定要把过去发生过的病症，全部告知给保险公司保险公司會判断能不能承保。

如果保险公司可以接受用户投保成功，将来发生风险是不会影响理赔的

三、买续保能力强的产品

一般涉及续保的保险都是些医疗险，医疗险是理赔率较高的保险一般都是一年一保，一年到期后需要用户重新进行健康告知并再次投保。

如果健康有異常是会影响续保的。

目前市面上已经有保证续保6年的百万医疗险这6年内，是可以自动续保的

自动续保时不需要重新进行健康告知，即便是身体异常也没有关系，保费不变的同时也不影响投保和理赔。

很明显续保能力强的保险更具有保障优势。

需要注意的是保费忘缴后，保单并不会立即失效而是有60天的宽限期，在宽限期出险是能照常理赔的

但是宽限期过后，保单就会进入中止的状态这種状况下出险，保险公司是拒赔的

而且过了宽限期以后在补缴保费，还需要再次经历90-180天的观察期观察期过后保单才能生效，观察期出險不理赔

可以看出，保费断缴后果很严重所以一定要及时缴费。

首先要明确的一点是：保险公司不是慈善机构是以盈利为目的的。

所以保险公司对风险高、理赔率高的非健康人群会尽量不接受承保

一般情况下，意外险出险后多久报案险、寿险对身体健康程度的要求仳较低但是医疗险和重疾险的要求就会比较高。

常见疾病中比如乙肝、各类结节、糖尿病等，几乎没有正常承保的案例

即便是有产品可以买，也会进行除外责任投保时携带的疾病将来复发是不赔的。

所以买保险还是要趁早、趁身体没问题的时候不要等到生病了，夨去资格了才想到保险的好

担心给家人买保险，买到烂产品

周围人都有保险了，挑来挑去我要买哪个，额度买多少

朋友圈里的保險业务员，哪句话可以信

《保险公司6大拒赔理由！不搞懂这些，买多少医疗险也没用！_》 相关文章推荐六：保险公司为什么会拒赔三個真实事例告诉你！

一直以来，保险都是备受争议的话题理赔过的人觉得它是救命的稻草，拒赔的人觉得它是骗人的

《保险公司6大拒賠理由！不搞懂这些，买多少医疗险也没用！_》 相关文章推荐七：平安保险怎么理赔 拒赔情况有哪些

平安保险怎么理赔理赔是消费者获嘚保险保障的关键，很多消费者抱着期待申请希望保险公司能够给自己支付理赔款，从而解决困难不过实际上，并非任何一位消费者嘟获得了理赔理赔概率并非百分百。相当一部分人发生事故向保险公司报案之后被保险公司拒赔。

平安是家大型保险公司旗下保险產品众多。由于受众群广所以发生保险事故的概率也大。不同类型的保险理赔细节各有不同不过纵观平安保险产品理赔案例，进行保險理赔主要包括四大步骤分别是报案-提交理赔资料-保险公司审核资料-发放理赔款。

报案：被保险人一旦发生出险事故要第一时间向保險公司报案。时间长了可能错过最佳报案时间，保险公司也可能拒绝受理

提交理赔资料：申请平安保险理赔的时候，申请人除了要填寫理赔申请书之外还需要整理好出险资料提交给保险公司。比如说重疾险出险需要提供保单、身份证、银行卡、门诊病历、出院小结、医疗费用发票、医疗费用清单、医保（农合）结算单、病理报告、医疗证明书等材料。

材料审核：保险公司会对申请人提供的资料进行審核需要一定的时间，根据案情的严重程度审核的时间也不一样。

发放理赔款：如果保险公司审核结果符合保险合同约定情况会与申请人达成协议后发放理赔款。

这四大步基本上任何一种保险产品理赔都离不开只不过因为出险情况的复杂程度、险种不同等因素的影響，致使每个理赔案实际花费的时间不同理赔结果也不一样。

大家知道保险公司拒赔的情况时有发生。但是究竟什么原因造成保险公司拒赔的呢？纵观各类拒赔案件发生拒赔的情况主要有下面几种。

健康告知是保险公司决定是否承保的基础在购买医疗险、重疾险嘚时候，投保人都需要填写健康告知如果投保人对既往医疗行为或者疾病有所隐瞒的话，即便顺利被保险公司承保那么发生保险事故後被保险公司知晓投保人健康告知不实的话也很有可能拒赔。

一般情况下重疾险、医疗险都设有等待期，在等待期内因为意外险出险后哆久报案原因导致的出险大部分保险公司都会赔偿。但是如果因为非意外险出险后多久报案原因导致的出险绝大部分保险公司会拒赔。

如果消费者投保了平安保险在等待期内出险。保险公司通常会退还保费保险合同终止，不会进行理赔

3、事故不在保障范围内

部分消费者认为自己买了平安重疾险，只要得病都可以申请理赔了实际上这是一种错误的认知，无论什么保险只保障保险合同规定的情况，对于不属于保险合同约定的情况均不予理赔

消费者申请平安保险理赔的时候，需要提供相应的理赔资料保险公司湖根据理赔资料决萣是否支付理赔款。如果消费者未提供理赔资料或者缺乏关键性资料那么保险公司也有可能拒赔。

保险事故具有一定的时效性消费者申请理赔时需要在第一时间报案，并且让保险公司进行登记进入理赔流程。如果被保险人错过了理赔时间导致保险事故无法认定，保險公司也可能拒赔

保险公司和消费者签订重疾险、医疗险等保险合同的时候，会有免责条款如果被保险人发生的事故属于免责条款范圍内，那么保险公司会拒赔

平安保险怎么理赔？平安保险的理赔步骤主要有四步消费者需要及时报案，并且提供完整的保险资料然後让保险公司进行审核，审核通过之后就可以获得理赔款了以上介绍的平安保险拒赔情况，消费者需要注意下对于健康告知、理赔时間、理赔资料这些可以控制的因素尽量避免。

《保险公司6大拒赔理由！不搞懂这些买多少医疗险也没用！_》 相关文章推荐八：这些行为，保险公司拒赔！

我们购置保险为的就是生大病不愁没钱医治；万一遭遇不幸，保险金给家人延续爱……但买了保险就万事无忧了吗保险公司拒赔的案件时有发生，怎么回事我的保险会不会也白买了？

一、拒赔很常见误解！

很多人存在一种误解，认为买保险很容易遭到拒赔根本就是浪费钱。真的是这样吗

用事实说话！2019年上半年保险获赔数据在此！数据已出炉的保险公司获赔率都在97%以上！

*获赔率：获得理赔的案件占申请理赔案件的百分比，能反映我们买的保险有多大概率获得理赔

可见，保险理赔承受了太多的误解！

保险公司是銷售保险合同、提供风险保障的公司保险理赔是业务中的一个环节，是依照保险合同进行的履约行为只要符合理赔条款，保险公司是鈈会故意刁难我们影响公司声誉的！

我们要做的，就是在投保前了解清楚自己的权利与义务理赔时就轻松得多了！那么，哪些情况会遭到保险公司拒赔呢

二、这些行为，保险公司拒赔

一般购买健康险投保前需要完成一份“健康告知问卷”，对保险公司提出的询问进荇告知这个步骤就是我们常说的“健康告知”。如果没有如实告知健康状况索赔时是会遭到保险公司拒赔的！

老王患有肺癌，未如实告知等待期后，老王以患肺癌为由向保险公司索赔保险公司核实后发现老王投保时未履行如实告知的义务，拒绝理赔

千万不要抱着僥幸心理，认为患病了不告知保险公司就无处可查。

已患疾病的朋友保险公司将根据被保人的实际情况，决定是否承保、以什么方式承保（加保费、部分免责等方式）不用担心保险公司一概拒绝带病投保。

为了防止带病投保防范道德风险，降低骗保行为发生的可能性疾病原因导致的保险事故设有等待期。比如医疗险一般是30-90天，寿险和重疾险就长一点通常是90-180天。等待期因疾病原因出险：寿险通瑺返还合同实际交纳的保险费并终止保险合同；重疾险、医疗险一般不给付保险金。

老王感觉身体不适于2019年9月4日投保了一份光大永明嘉多保重疾险（等待期90天）。同年9月14日老王确诊为恶性肿瘤。于是老王向保险公司发起了索赔，保险公司以等待期出险为由拒绝理赔

可见，我们投保前要注意等待期合同中都写明了的。即使察觉身体不适也尽量不要在等待期内体检，以免发生等待期出险的情况（當然身体健康的时候买好保险是第一稳妥的）。

超出保障范围不理陪有两种情况。一是超出保障内容二是超出保障时间。

保险是分門别类的不同的风险需要不同的保险进行保障。我们购买保险首先要做的就是根据自己面临的风险选择保险种类。比如有患病的风險，就购买健康保险超出合同的保障内容，是不赔的

比如，猝死是一种疾病大家通常以为它属于意外险出险后多久报案死亡。这种誤解让小美遭到了拒赔：

小美投保了安联百万玫瑰意外险出险后多久报案险（保障期限内）某天发生了猝死。小美的家人向保险公司申請理赔保险公司回复了拒赔通知，原因是猝死不在该保险的保障范围内

保险都是有保障时间的，投保时保险合同上也有说明，大家偠留意

老王投保了安联京彩一生百万医疗险（保障期限1年），次年没有及时连续投保不巧，三个月后老王被确诊罹患心肌梗塞。老迋向保险公司申请理赔保险公司拒绝赔偿。

所以购买保险不仅要弄明白保障内容，而且要注意保障时间否则，申请理赔的时候就麻煩了

免除责任指的是什么情况下不赔，一般是故意犯罪、战争、军事冲突等所以，买保险也要看清楚责任免除避免日后遭到拒赔。

拋开偏见！保险公司开门做生意是不会故意刁难我们，影响公司声誉的；理赔也没有想象中的高门槛！

记住保险理赔按合同办事：未洳实告知，等待期出险保险事故超出保障范围、属于责任免除，保险公司拒赔是正常现象！

投保前了解清楚自己的权利与义务正确利鼡保险规避风险，理赔一点也不难！

《保险公司6大拒赔理由！不搞懂这些买多少医疗险也没用！_》 相关文章推荐九：买了保险却惨遭拒賠!盘点保险公司拒赔的三大原因

现在买保险已经成了家家必备了，如果说是没有一份保险来保障的话心里还感觉不踏实了，所以大家都會去到保险公司为自己还有自己的家人买保险有的买的是重疾险，有的意外险出险后多久报案险有的买的是医疗保险等等，那么你知噵有些情况下保险公司是不进行不赔付的，下面股民汇小编来盘点一下，到底有哪些拒赔原因

保险公司拒赔的三大原因

等待期是主偠针对类的保险，当然其他的险种也或许存在等待期当你购买了一份，它们的等待期时间是不一样的这需要根据你所购买的险种，所購买的保险公司来定的有的的等待期时间为30天，有的是90天有的是180天，甚至还有的可能是1年等等

举个例子来说明，小李买了一份了，在156天的时候小李查出患上了白血病，而正好保险合同里有此项大病但是保险公司依然是拒赔的，原因就是因为小李的这份重疾险还沒有出等待期因为他所购买的这份重疾险的等待期为180天，如果他买的重疾险等待期少于156天的话那么他才可以得到，也就是说我们买健康医疗类的保险，等待期还是越短越好对于被保险人来说越。

这个主要是针对的一些人群一般我们在签订重合同的时候，保险人会詢问被保险人的一些问题而需要如实告知的，如果问到了被保险人的身体状况、既往病史那么被一定要如实回答的，如果这个时候出現隐瞒撒谎的情况那么日后保险公司会以不如实告知义务，对被保险人不进行赔付当然，如果是因为保险人没有问到关于这个问题的話被保险人是可以不说出来，那么这个是保险公司自己的失误所以需要自己承担，到时候该理赔还是需要理赔

举个例子来说：张老伯，一直是患有糖尿病的他的儿子在给他买重疾险的时候，就隐瞒了这一现象以致后来，张老伯因为肾衰竭住院了找到保险公司赔付，保险公司以当初没有如实告知患有糖尿病的情况而拒绝赔付。

3、没有及时缴费的原因

很多人买了保险不论是险种，我们都应该按照保险公司约定的时间继续缴纳，但是有些人因为自己的一些原因没有及时的缴纳保费，那么如果这个时候发生了保险事故的话保險公司自然是拒赔的,当然保险公司关于缴纳保费，有一个续费宽限期在续费宽限期内如果及时缴纳了保费的话，保单还是依然有效的洳果过了续费宽限期的话，那么保单暂时是会失效的

举个例子说明：小张在买了医疗保险，这几年也是一直缴纳着保费可是今年到了繳纳保费的时间了，可是因为小张因为家里发生了一些变故而忘记了缴纳保费，导致自己的这份医疗了不幸的是，在这没有缴纳保费期间自己还患病住院了，可是因为自己没有及时缴纳保费导致了，所以保险公司只能拒保了这所有的住院费用，都只能小张自己来承担了

相信现在的你已经知晓了，即使买了保险你所发生的保险事故也在保险合同范围内，但是保险公司还是会拒赔的一是因为你嘚保险合同还没有出等待期，二是自己当初的隐瞒造成的三是因为你的保险合同超期了，所以作为投保人你一定要知晓这三点，千万別买了保险结果还是得不到赔付这不仅仅是耽误了保险公司给予被保险人的赔付，更是浪费了自己所交的保费

来源：雪球App作者： 今日话题，（//）

在没有明显消息刺激的情况下截止美股周五收盘，$流利说(LAIX)$暴涨逾85%无忧英语$51Talk(COE)$涨超37%。

今年11月20日流利说发布的2019年第三季度财报显示，截至2019年9月30日公司营收达//）

虽然在线教育行业整体低迷，教育科技公司流利说(NYSE: LAIX)还是交出了一份超越市场预期的2019年Q3财报

财报显示，2019年第三季度流利说营收达到//）

11月20日，教育科技公司流利说（NYSE：LAIX）发布第三季度财务报告录得净收入//）

网易有道的招股书有一个点很有意思，僦是一个小时以内你很难从招股书上看懂网易有道到底是怎么挣钱，付费的用户群是谁竞争对手是谁？如果你经常看招股书或者年报嘚话很容易在公司的业务介绍，行业介绍或者管理层讨论等地方很方便的了解到公司的业务，收入来源用户群体和竞争对手。在网噫有道的招股书上面这几个部分倒是没缺，但是你看完跟没看差不多有兴趣尝试的话，这里有链接网易有道招股书。

如果连业务是啥用户在哪里，以及竞争对手是谁都不清楚那怎么给公司估值呢？难道作为独一无二的一个公司天马行空的估值？简单看招股书的話还真有点这个意思。第一页的图文介绍的标题就是：我们特有的商业模式和产品世界（Our Unique Business Model and Product Universe）如下图：

那事实上是这样吗？ 网易有道确實是靠着特有的商业模式和产品世界挣钱的么估值又应该怎么计算呢？要回答这几个问题还得找到收入来源，如下图：

网易有道的收叺来源分两部分59%的是教育相关的服务和产品，41%是在线广告在线广告这部分比较好理解，我们常用的有道词典有道云笔记就是网易有噵的拳头产品，刚才看了下我自己电脑桌面上面有个网易有道，相信流量还是有的那59%的教育相关服务和产品是什么呢？参考下图：

这裏很长一段话翻译过来就是，网易有道主要靠Youdao Premium Courses挣钱而这个Youdao Premium Courses是什东西呢？招股书没有详细介绍我们稍微费心搜索下，能看到这个指的昰网易精品课如下图：

这个是啥东西呢？ 放几个对比图就知道了下图是$好未来(TAL)$的学而思网校的官网主页：

下图是新东方在线的官网主頁：

在下图是精锐教育的官网主页：

所以说，网易有道虽然商业模式和产品世界独一无二其实是靠两个东西在挣钱，一个是有道词典的鋶量带来的广告收入另外一个是培训课程。甚至可以说主要是靠培训课程。因为年报公布期间网易有道的主要业务和收入增长来自這部分业务。

如上图按2018年上半年和2019年上半年的数据比较，MAU的增长是（105-//）

nbv增长放缓增加了很多人对平安的担忧也有人认为中国平安的利潤增长陷入到了瓶颈期，保险在密度上还有很大空间这个是共识除此之外，平安还有哪些增长点

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上周美股延续强势$道琼斯指数(.DJI)$、$标普500指数(.INX)$、$纳斯达克综合指数(.IXIC)$ 分别上涨//）

今年8月份，因公司内部调整我辭去了工作。离职后什么都没有想休息了两周，再开始着手整简历刚开始，并没有打算投简历或找猎头职场工作了数十载，可以投奔以前的老领导和老同事

1） 一次“胜券在握”的机会从我身边溜走

首先想到了我以前的老领导，我和他关系很好他在一家即将上市的公司做高管，副总裁级别据他自己介绍，他在公司是排名数二数三的高管除了总经理就他了。老领导看到有老部下投奔他当然高兴來不及，他承诺了拿到offer是小菜一碟的事情同时他也跟领导层建议，设立一个小的创新部门让我负责管理。听到老领导的承诺我一阵暗喜，不禁感叹世间只要有过硬的关系，一切都好办

接下来，老领导安排我见了他们的总经理及另外两位副总当初面聊得很愉快，總经理和其他高管都说没有问题欢迎我加入他们公司，一起奋战 人事总监也谈了薪酬。面试完后老领导说，offer很快就要下来了要我提前准备入职后的工作规划。

接下来一个星期我撸起袖子开始踌躇满志地，着手未来的工作计划和工作内容一个星期过去了，offer还未发丅来老领导还让我招募一些其他的工程师，准备组建团队那时我一点也不急，有老领导安排offer迟早的事情。

但两个星期过了offer还未影孓，老领导说他去安排，他给管理层提交了我未来的工作规划和工作内容说管理层正在核定我的KPI，他让我再等等再后来，三个星期過去四个星期过去了，望眼欲穿我催老领导，问他进展如何 他回答支支吾吾，说正在进展中他再也没有让我继续做工作上的事情。我心里明白这件事情就黄掉了。

两个月后老领导告诉我那个岗位目前时机还不成熟，要等明年开放出来我能理解，说了一些感谢嘚话同时也表示任何时候我都一如既往地支持老领导，听他的召唤

原以为，只要关系过硬拿一个内推offer是很轻松的事情。以前不是这樣的吗同学、校友推荐轻松拿到高级工程或专家岗位吗？ 但现在不同以往年龄大了，公司会从各个维度考核一个中年人综合技能达鈈到跟年龄和学历相匹配的高度，会被公司鄙视；太专业技能单一也会被鄙视；如果只懂行业和战略，也会鄙视不会落地中年人要找┅个对口的工作难度很大，在职业链的顶端递弱代偿，没有退路能力弱的自然会被职场淘汰。

2) 一次老同事推荐的面聊机会

有一天看見一个久未露面的，老同事在网上分享内容我点赞了一下，随便私下问他在哪里高就他说在某跨国公司的某个事业部当老大。他问我笁作情况我说待业在家。然后他极力推荐我加入他们的团队让我跟他去做事情。有老同事盛情邀请加盟我当然高兴。他把我推荐给怹的国外上司后HR回复我一个月后某一天面试，我当时很纳闷为什么要等那么久才面试，难道很重视我 还是岗位不急？

按照老同事的咹排在约定时间跟他们的国内外同事进行视频面试，我用不太流利的英语跟他们聊了一个小时结束后，老同事让我回去等通知

等啊等，两个星期过去了无任何反馈，我也明白了结果也没有问老同事的具体情况，我不想为难他他已经给力了。

这一次勉强的面聊机會老同事帮了大忙，他是中国区某事业部的老大看得出来面对我这种中年职场老人，他没有决策权无论如何都要感谢他。如果我再姩轻十岁以他的内推拿到offer只是小菜一碟而已。

3） 一次马拉松的面聊

在9月初有一个猎头打电话告诉我，他说XXX公司需要找一个技术专家或負责人他推荐的公司刚好我很熟悉，以前跟他们有过业务往来我一口气就回绝了他，我说不适合他们岗位需求他解释说，他们要发展新业务分析了他手中资源，就觉得我最适合他们的岗位需求我说好吧，反正就是接触一下也无妨。

跟猎头聊过后我也没有当真。以前跟猎头聊都是这样聊过后都会不了了之。过了几天突然接到一个电话，说是某猎头的推荐的他自称是某事业部的负责人，想哏我电话聊聊我说好，后面越聊越来劲首先我心态上比较放松，第二我很符合他们的岗位需求大约聊了一个半小时，他说后面会邀請我到他们公司去聊

果不其然，猎头反馈说公司对我印象很好岗位匹配度很高，他们正准备安排面聊要等对方安排。过了几天公司安排国庆节的某一天面试，跟他们总经理随意聊了一个小时主要聊关于技术趋势的理解，传统业务转型困难与挑战等

面聊一个星期後，对方人事咨询了我的工资期望等事项过几天就给我发了一个offer，等我确认offer的月薪大约只有离职前的40%多一点，接到这个offer我感到一种莫名的失落感，能够感觉对方故意在猛砍价因为我不在岗。我婉拒了这家公司也就没有再考虑它了。

对方HR没有明白我婉拒她的意思茬快入职的前几天，HR通知我入职准备事项我直说了，我不考虑他们offer她问原因，我就说薪酬与我现有水平相差甚远暂时不考虑他们offer了。

又过了一个星期猎头告诉我，他们公司的人事副总想亲自跟我面聊薪资约我见面。我答应她面聊在约定时间我去见了他们这位副總，不到半个小时就聊完了就是工资加了一些，一些小额小头的福利说了一通等答应第二天就下offer。

第二次面聊完后过去了十几天，仍然没有收到offer突然一天猎头告诉我，说他们公司某一个副总还想跟我面聊约我过去面聊，我答应他去过面聊约定时间见到了这位副總，就具体业务、产业经验、新技术开发、未来科技幻想等多方面交流了一下意见大约一个多小时吧。

第三次面聊过后又过去了十几忝，就到了今天了仍然没有收到任何反馈，猎头反馈说对方正在整理我的情况。

这一次面试前前后后搞了四个月，可以看得出来怹们真的想邀请我加盟他们公司，但他们开价不高并且还很慎重。跟这种公司面试要沉得住气，慢慢来真的考验耐心。

在我离职近6個月里还面试了很多其他公司，大部分老板都会说欢迎你加盟我们公司，一次次惊喜一次次失望，听多了也就习以为常，不再期朢顺其自然，offer不到手一切都是假的。

一直以为我还牛逼有不少关系不错的领导、老同学和老同事，谋一个岗位不在话下经过半年咗右的艰难求职，猛然发现我就是失业边缘上我想年龄还不算大，就此离开职场太可惜了浪费了数十载的寒窗苦。

《流利说放量飙涨85%、51Talk涨超37%在线教育是否迎来拐点？》 相关文章推荐八：让我们严肃一点说说出国自由行：你能Hold住沿途可能发生的所有意外险出险后多久报案吗

随着大家收入和生活水平的提高，出国旅游已经成为许多人假期的选择由于国内旅行团的种种陷阱屡屡被人诟病，越来越多的人開始自助出国游楼主也很爱旅游并且胆子傻大，第一次出国的时候就报了一个纯自由行的团去塞班那时候的塞班还是个冷门旅行地，樓主和老公（L先森）直接跟当地一个华人租了车连合同都没签。开车在山上乱逛的时候经过雨后铺满潮湿落叶的路轮胎打滑车身失控，差点开下悬崖幸亏命大停在了边缘的草地上。那时候起其实就应该吸取教训了可惜我俩都没当回事，一直到今年出去玩

两个人一起自由行玩了好些次，次次都很尽兴但还从没带过老人一起。这两年两边老人陆续都退休了于是我们萌生了家庭集体出游的想法，打算带公婆和我爸同行选择去马来西亚一是因为西安有亚航直飞不用中转，飞行时间较短不会太疲惫；二是淡季机票价格较低5个人出行還是要好好计算成本的；三是我们之前已经去过一次西马，觉得可玩性不错我觉得自己已经是比较仔细的人了，每次出去攻略都是我来莋这次更是尽量详细，不仅买了浮潜需要的各种衣服工具还带了十几种常用药。

然而意外险出险后多久报案还是发生了前两天大家玩得很开心，第三天的行程是环滩岛（没错就是过年期间出事的那座岛）浮潜看到了好多鱼还有一只海龟！返程的路上下起了大雨，下船穿过码头准备上车回酒店（我们找的马来当地人做导游包车出行）的时候我们5个人因为速度不一致分开了，我和老公走在前面公婆落后一截，而我爸走的比较靠后我们刚要上车的时候，听见我爸在后面很大声呼唤我的名字返回找到他的时候，发现我爸坐在地上咗腿膝盖凹进去一大块，应该是滑倒摔伤了当时的场面真的十分吓人，我写这篇原创的时候回忆起当时还会浑身发抖。看见至亲受伤尤其是家里的老人，比伤在自己身上痛苦一千倍我们当时是在麦哲伦酒店的码头，酒店保安已经发现了这边的情况赶了过来我立刻讓其中一位帮忙打电话叫救护车，同时请导游Jill也留下来帮忙

不知道是马来西亚医疗系统效率低还是怎样,救护车过了差不多半小时才到达,保安说因为下雨天交通拥堵,而且打给第一家医院的当时救护车刚好都派出去了,估计等前面有车回来才出发来我们这里。我们出发前购买了絀境游保险期间我老公给保险公司打了电话，通知发生事故马来的规定比较奇怪，救护车不允许家属陪同一个都不行，我爸完全不會英文我只好简单跟医生交代两句情况，然后请Jill开车送我们同步赶往医院

这家医院环境一般，光停车停了十几分钟然后Jill带着我们从洣宫一样的停车场到达了急救室。已经有医生对我爸的膝盖骨头做了初步的复位由于表面有开放性伤口，给打了破伤风针准备去拍片。急救室的医生开了单子让我们去挂号缴费注意，这家公立医院在所有急诊、门诊的治疗和取药都只能付现金要到住院那一步才能刷鉲。挂号的时候需要护照因为出海玩我们没带在身上，不过手机里有照片跟工作人员解释以后登记了护照号。拍片后发现骨折急诊醫生说需要手术，但是得等骨科的医生来看以后再确认是在当地医院手术还是可以回国治疗。期间我爸精神还可以一直安慰我不要太擔心，他没事我虽然内心十分焦急，但想到所有事情的处理基本都要靠我所以一直强行保持冷静，全程开启应激模式不累不饿不渴，精神高度集中

我们去的医院叫伊丽莎白皇家医院，公立性质收费便宜不过效率很低，拍片和等待医生诊断时间都很长中途考虑之後我让老公带着二老坐Jill的车先回酒店，安顿好他们以后再回医院然后让Jill也可以回去了，到了这个阶段我们两人应该搞得定在他们走了鉯后我又赶紧联系西安这边的小伙伴，找到认识的骨科医生发了X光片过去，确诊是髌骨骨折并且肯定地说等两天回国手术没问题，只偠先行简单固定即可尽量冰敷患处进行消肿。到这时候我已经安心了不少问人以后找到附近的一个类似大排档的地方买了热饮给我爸，医院的冷气真不是一般厉害

骨科的医生过了至少一小时才来，沟通后决定打石膏固定然后回国手术。打石膏以后无法行走所以需偠购买轮椅。亚庇虽然是个小城市去哪里都不算远，但是交通高峰期十分拥堵不过跟医院的诊疗效率还挺匹配。L先生从酒店回来以后剛好医生诊疗结束准备打石膏固定，所以他又出发去买轮椅奇葩的是医院附近完全没有出租车，用优步叫车以后真的很难讲清楚位置全靠医院正门口的保安帮忙沟通。L先生跑了两家药店才买到了轮椅正好打石膏的医生动作也相当慢，返回医院以后又等了一小会石膏干了以后将我爸扶上轮椅，继续去医院门口叫优步幸好来的车型稍大，轮椅刚好能放进后备箱

等回到酒店已经是晚上八点多了，距離下午三点多已经过去了快5个小时！因为摔倒后坐在地上又淋了雨，我们赶紧张罗着给我爸擦洗换衣服然后解决晚饭问题，我出门找叻小饭店打包5份炒饭炒面鸡腿之类，再去便利店买几只冰棍用来冰敷吃完喝完，公婆硬要陪着我爸让我们回房间休息，我俩就赶紧囙去研究买机票在医院等待的间隙已经打过电话给亚航的客服，得到答复是改签只能选择至少7天以后的机票所以直接放弃重新买。我們都希望尽早回西安看医生有一班南航亚庇-广州-西安的飞机可以在第二天晚上9点多到，但是一大早6点就要出门所以一番比较以后还是買了亚航的票，上午11点左右亚庇-吉隆坡-西安落地大概晚上11点多。偏偏亚航网站支付不知道出什么BUG换了N张信用卡折腾N次才付款成功。到這会我才觉得累在医院站了5个小时没坐过，腿已经僵硬了

亚航轮椅服务可以在订购机票时一并购买

第二天起床后，我去自助餐厅征得笁作人员同意把我爸那份早餐端到了房间，吃完收拾行李5个人叫了一辆大号出租车早早出发去机场。昨天下单机票的时候我们一并购買了登机需要帮助的服务到了机场详细咨询轮椅值机的手续，在优先登机处提前排队即可会有工作人员提供能通过机上过道的简易轮椅。回去的一路我赶紧取消了所有尚未使用的预定服务有些不能取消的只能损失，又预定了西安接机的专车跟骨科医生确认下飞机直接去住院大楼办理手续。总算在凌晨1点半我爸住进了省人民医院的病房，真对不起被我们半夜吵醒帮忙办手续的护士们

之后的几天除叻轮流去医院照顾我爸，我们还完成了境外保险的理赔手续获得境外所有治疗费用和单人返程机票共计3857元的赔偿。住院和手术花费近3万え这部分属于异地医保报销范围，我们也整理好了全部材料等我爸回南京办理，最高能报50%左右

至此由于意外险出险后多久报案引发嘚一系列影响暂时告一段落。现在离发生意外险出险后多久报案过去了80天我爸已经能缓慢行走，膝盖可弯曲110度正在康复中。

好现在讓我理清一下思路，来说说从这次的事故中我和老公吸取了哪些教训，又有什么经验可以分享给准备带老人出境游的值友们首先，我爸摔倒的最大责任人肯定还是我俩平时生活中我爸的形象一直是身强体壮+思路清晰，相较于我的肩不能挑手不能提娇气又挑剔，我爸簡直太万能了我都这么大了遇到生活中什么事还经常求助于他，以至于忘记了他已经是一个年近六十的老人身体素质和各方面机能必嘫逐年下降。这次出去玩也是如此我爸多年游泳健将，而我完全的旱鸭子一枚所以在沙比岛和环滩岛一直是他带着我，他穿着长脚蹼領着穿了救生衣+游泳圈的我浮潜看鱼什么的体力好极了。因此几天下来我们都放松了警惕其实只要那天我们大家走在一起，互相照应慢一点不要着急，完全可以避免这件事情的发生我平时就是风风火火的性子，这次出去也是一样总是催促大家快一点，看来这一点必须改掉所以带老人出门最重要的一点：永远保持平和的心态与理智清醒的头脑。千万不要因为谁动作慢点而催促人年纪大了反应速喥慢，加上骨质疏松摔跤比年轻人后果严重得多！这次如果换我滑倒可能就是膝盖破点皮的事。很多细节已经写在前文中了接下来我呮说说必需了解和准备的事情：

一、有一定的语言基础。这几年出去玩的人多了很多人觉得出国旅游不需要多好的外文水平，尤其是马蜂窝和穷游网上众旅行达人一昧宣传自由行的美好一面，各路游记中写自己只有初中英文水平啦、只会打招呼问价钱也可以玩得很开心の类的大有人在却忽视了很多潜在的风险。自由行的美好之处确实吸引人但是一旦发生意外险出险后多久报案，异国他乡语言不通将會相当麻烦楼主的英文基本够用，日常对话没问题这次事故的处理中跟保安、医生、机场等各路沟通也基本依靠楼主，但是跟本地口喑较重的人通电话还是存在一定障碍如果我们一行人英文都很烂，连日常沟通都做不到我很难想象会是个什么情景。而且楼主爹是骨折而已如果突发急病，楼主过了一遍脑中储存的极其有限的医疗词汇还是觉得有点后怕。万一语言描述不清耽误了抢救后果难以估量。在这之前楼主也经常跟别人灌输不需要什么外文也能自己出去玩的观念，我想以后大概不会了反而会劝身边同事朋友要更加小心謹慎，请个语言互通的地导可以玩得安全又尽兴

二、开通所有人的手机境外漫游服务。不要怕麻烦也不要怕多花一点钱如果发生了意外险出险后多久报案，可能需要多人多次电话联系国内国外并且很大几率会分开行动，WIFI一旦无法共享互相之间方便联系很重要。记得茬出发前教会老人拨打电话的方法最好把同行几人的号码在老人手机通讯簿里面都加上“+86”重新存储，方便拨打之前我们出国都只开L先生一个人的，这次出发前我想想还是都开了幸好。

三、整理好可能用到的信息存在至少两个人的手机里。有用的信息包括但不限于當地领馆的联系方式、报警电话、急救电话、离线下载的地图、入住酒店地址等等负责规划行程的人责任比较重大，需要将整个行程融會贯通了然于胸。每次出去之前我都会阅读大量的攻略、游记基本上出发之前头脑中已经勾勒出了行程图，如果哪个行程由于天气或鍺其他原因需要更改能立刻计划出其他可行方案。

四、买了出境保险还得会用保险应该绝大多数人都会买，但是你们知道怎么用吗反正在这次之前我是不知道的，绝大多数人可能都是买个心安吧觉得根本不会用上对不~但不知道是不是带老人出去的缘故，我这次出发湔特地阅读了保险条款把出险需要的手续PDF文件存在了手机里，同时保存了保险公司的电话没想到真的用上了，也是冥冥中自有天意吧手续齐全是顺利获得理赔的必要条件。我们这次选择的安联保险通过浦发AE白神卡5折购买仅需40元/人，身故保额20万元理赔材料如下：

准備材料的时候看清楚要求，像马来西亚这种办事风格很随意的地方要检查单据签字、盖章的完整性，有缺的及时补避免资料不齐影响悝赔。我们就找到了两处单据上没有盖章签字的在医院现场就给补了。

那啥这么丑的字不是我写的，虽然我字也很丑

五、发生意外险絀险后多久报案及时求助如果被偷抢/受伤/急病，赶紧求助身边的人帮忙报警或者打急救电话因为就算语言能力不错，紧急情况下打电話可能也未必说得清楚如果有懂中文或者英文流利的当地人，一定要恳请他/她留下来帮忙不管接下来面对警察还是医生，专业的翻译嘟很重要这次发生意外险出险后多久报案的时候，在场就有当地的华人态度非常热情，愿意驾车送我们去医院因为有地陪Jill（虽然他並不懂中文，楼主还是有点托大了幸亏没啥事）所以楼主没有用到，人家还主动留了微信说有什么事都可以找他当然，获得了别人的幫助要记得给予适当的酬谢

六、楼主想说。。按照中国人的老话一定要信邪！过年环滩岛出事那会楼主已经定好了行程，一开始有點膈应但后来想想，出了事肯定会严肃整顿到我们去的时候管理应该会规范许多。事实也是如此我们出发乘坐的船都很新，加了顶棚船上也有GPS，而且取消了野游一律在环滩岛度假村码头着陆，价格都涨了好多但是结果就是这么邪性，高风险的项目楼主格外小心一点事没有，却在走路的时候翻了船所以呐，做人别太固执了这种地方还是避开为好。

带着老人一起出去玩其实很开心尤其这次帶他们玩了海底漫步和拖伞，是他们以前从来没接触过的到现在说起来还津津有味。以上是我们这次出游得到的经验教训希望大家一萣提高警惕，祝值友们出行时一切顺利一路平安！

以下是照片时间，记得不要轻易被美丽的照片诱惑请做好充分准备再出发~

《流利说放量飙涨85%、51Talk涨超37%，在线教育是否迎来拐点》 相关文章推荐九：打开信用卡投保八个问号

，便利性不言而喻不过，从持卡人利益出发建议大家在确认投保前，先需弄清

比 “您好，我是XX信用卡中心的客服工号XXXX。经过系统审核您是我们卡中心的优质客户，现在我们囿一份专属礼遇提供给您。” 不久前持卡人小高接到了卡中心的电话，在进一步了解后小高发现，这项服务其实是一份

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500元存满15年，就可以在15年内享受每年50万元的

如果是在乘坐公共交通工具、乘坐或驾驶私家车期间发生的意外险出险后多久报案，还能有双倍

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。”卡中心客服人员流利的话语打动叻小高在没有多加考虑后，她就答应了投保 小高认为，既然卡中心给了自己这样的“特别待遇”肯定是非常

的产品。就在她答应投保后不久第一笔保费从信用卡中转走了。 ...下一页 >>"]