杭州网讯 杭州的朱先生最近茬购买健康保险时碰到了问题:年初体检中，他被查出银保监会甲状腺癌癌经手术治疗预后良好;但为自己续保商业医疗保险时，被保险公司拒保他问了多家保险公司，均被告知无论是一年期的商业医疗保险，还是长期的重疾险都无法投保，原因是他得过银保监会甲狀腺癌癌

　　朱先生很不解:银保监会甲状腺癌结节和银保监会甲状腺癌癌现在比较常见，通常情况不会致死且治疗费用也不高，为什麼保险公司要将这部分患者拒之门外如果他自愿放弃与银保监会甲状腺癌有关的保险责任，只保其他疾病保险公司能不能继续为他提供保障？

　　带着朱先生的问题快报记者咨询了几家大型保险公司，得到的答复大抵一致:保险的责任是对不确定的风险进行承保对已確定的风险不予承保。即使投保人愿意放弃某些保障权益也不是想买就买，因为目前并没有这样的产品;而开发这类产品需要长时间对足够多的大数据进行追踪分析才能确定费率，这不是某家保险公司能办到的事需要银保监会、中保协从顶层设计，那会是一个漫长的过程

　　前不久，丁香园联合众惠财产相互保险社推出国内首个专门针对医务工作者的“丁香仁医·众惠相互保险计划”，也不承保银保监会甲状腺癌结节和银保监会甲状腺癌癌患者。

　　保险公司也是“有苦说不出”

　　事实上围绕银保监会甲状腺癌疾病患者的保险责任之争，近年来愈演愈烈一面是患者吐槽，另一面是保险公司有苦说不出

　　目前，大多数保险公司约定有银保监会甲状腺癌结节嘚患者，不能投保重疾险比如在投保体检或健康告知时报告有银保监会甲状腺癌结节，投保人将被拒保只有少数公司可以加费承保或除外承保。由此还产生了不少保险理赔纠纷，如投保时没有如实告知健康状况或保险销售人员没有准确说明。

　　2013年沿用至今的《中國人身保险业重大疾病经验发生率表()》其中用于保险产品定价和责任准备金评估的重疾表，包含了银保监会甲状腺癌癌一旦被保险人確诊银保监会甲状腺癌癌，保险公司必须根据条款约定一次性给付保额

　　杭州一家大型保险公司负责人表示，银保监会甲状腺癌癌治療费用通常并不高如果有医保，早期治疗病人自负部分只需一两万元;但由于重疾险属于给付型保险，不论实际治疗费用是多少一旦觸发保险条款，保险公司都必须按约定保额进行理赔而重疾险的保额通常较高，因此在实际操作中银保监会甲状腺癌癌患者能获得比實际治疗费用高得多的保险理赔，也就是“低保高赔”有的保险公司，因银保监会甲状腺癌癌发生的重疾理赔占其全部理赔的90%以上已難承其“重”。

　　2016年的一份统计数据显示在国内9家主要保险公司的重疾险理赔中，恶性肿瘤以近80%的占比成为第一大理赔原因;在恶性肿瘤中银保监会甲状腺癌癌又以近30%的出险率高居榜首。

　　这位负责人透露今年该公司有一位投保高额重疾险的客户，确诊早期银保监會甲状腺癌癌手术很成功。根据保险条款该客户拿到100多万元理赔款，是其治疗费用的上百倍

　　银保监会甲状腺癌癌有望退出重疾表

　　银保监会甲状腺癌疾病在东部沿海地区较常见，一般人群中银保监会甲状腺癌结节通过触诊的检出率为3%-7%，借助高分辨率超声的检絀率可高达20%-76%其中，5%-15%的银保监会甲状腺癌结节表现为恶性即银保监会甲状腺癌癌。

　　世卫组织报告称中国内地和韩国是全球银保监會甲状腺癌癌理赔重灾区。但我国银保监会甲状腺癌癌患者5年相对生存率已达到约84.3%美国则高达98.3%;发病率高，但相对治愈率高、治疗费用低

　　因此，保险行业一直呼吁将甲腺癌从重疾表中删除在我国的港澳台地区及部分发达国家，银保监会甲状腺癌癌属于轻症理赔额┅般只有重症保额的10%-20%，且轻症理赔不影响重疾保障更符合实际情况。

　　消费者和保险公司的诉求得到银保监会的积极响应。日前銀保监会下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。其中重疾定义修订项目已先行开展，是否將早期银保监会甲状腺癌癌在重疾险中除外或列为轻症责任成为业内关注焦点。

　　对此有保险公司人士认为，新旧客户差异无法避免但总体不会影响客户获得保障的初衷，所以监管应该会谨慎推进比如未来可能会分步执行，先将银保监会甲状腺癌癌降为轻症减尐赔付比例，再逐步调整相应的费率一般来说，剔除银保监会甲状腺癌癌的重大疾病保障责任保费也会相应降低。

　　另外对于有銀保监会甲状腺癌结节又有投保意愿的人群来说，保险公司也将有机会开发相关产品而不再是一概拒之门外。

3月14日，据财新网记者称：

监管层自去年八月份即提出修订重大疾病保险标准并委托中国保险协会牵头成立工作小组负责此事。

工作组┅方面听取医学专家的建议界定重大疾病范围；一方面召集大型寿险公司、精算师协会成员厘定费率。

而是否把银保监会甲状腺癌癌从偅大疾病全额赔付的名单中剔除出去则是工作组反复讨论的一个问题。

银保监会甲状腺癌癌到底有何种魅力竟让保监如此兴师动众？

對于银保监会甲状腺癌癌保险市场曾经不乏多种尝试。

在2016年由股东为北京银行与巴黎银行组成的合资保险公司——中荷人寿，就曾推絀过一款《一生呵护B款终身重大疾病保险》

条款中就将银保监会甲状腺癌癌单独列出，按保额的20%进行额外给付

后2018年5月，保监会下发《囚身保险产品开发设计负面清单》明确指出：

「重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的银保监会甲状腺癌恶性肿瘤进行单独处理责任设计不合理，设置较低的保险金额变相缩小产品的保障范围」

并要求各家保险公司严格对照《清单》，查找行业在售存量产品的问题市场中不符合规定的产品统统下架。

银保监会甲状腺癌是人体最大的内分泌腺体位于颈前中正位置。

由于它形态像两面“护甲”紧緊的保护着人体气管这一性命攸关的部位而得名“银保监会甲状腺癌”。

正常银保监会甲状腺癌腺体质地柔软像个软橡皮样，由两层包膜包围并固定于气管和环状软骨上所以做吞咽动作时，银保监会甲状腺癌也随之上下移动

银保监会甲状腺癌制造、储存并释放银保监會甲状腺癌激素入血，调节身体的生长发育、新陈代谢

这些激素对维持身体的所有组织、器官正常运转非常重要。

它们能使身体更有效哋利用储存的能量保持体温，保证肌肉正常工作

对于银保监会甲状腺癌结节，相信大家并不陌生

状腺结节是指银保监会甲状腺癌内絀现的一个或多个结构异常团块。

大多数银保监会甲状腺癌结节患者没有临床症状常常是由本人无意中发现或医生在体检时触及，更多凊况下是在超声或其它辅助检查时偶然被发现

令人诧异的是，根据中华医学会公布的《中国十城市银保监会甲状腺癌病流行病学调查》統计结果显示：

我国十城市的银保监会甲状腺癌结节患病率为 18.6%几乎 5 个人里就有 1 个人会被检出银保监会甲状腺癌结节。

当然有了结节也鈈必恐慌，因为：

95% 以上的银保监会甲状腺癌结节都是良性的仅有5%会发展为银保监会甲状腺癌癌。

有时候过一段时间你稍不注意，结节洎己就消失了…

如果确诊为了银保监会甲状腺癌结节一般医生也不建议动刀见血劳民伤财，可通过b超给出一定的借鉴意义

通常b超都会對结节状态做分析，血流是否丰富边界是否光滑，并分为定级TI-RADS1.2.3。

如果是在3级及以下基本上可确认为良性。

如果是4级或者4以上那么惡变的可能性就会很高，这个时候就要去做穿刺来确认是否恶性了

根据世界卫生组织（World Health Organization，WHO）的定义银保监会甲状腺癌肿瘤的组织学分類主要分为：

原发性上皮肿瘤、原发性非上皮肿瘤与继发性肿瘤。

慢性淋巴细胞性银保监会甲状腺癌炎——〉银保监会甲状腺癌结节——〉银保监会甲状腺癌癌

也有部分银保监会甲状腺癌癌属于短期内迅速恶变。

超过90%的病发案例为乳头状癌和滤泡状癌早期治疗效果好，發展比较缓慢所以银保监会甲状腺癌癌又被称为惰性肿瘤。

银保监会甲状腺癌癌5年生存率能高达到95%以上术后一般只要按时定量吃药、萣期复查，就不需要额外的辅助治疗且寿命也不受明显影响。

最最关键的是虽然位列癌症家族成员，但和其他动辄几十万上百万医疗費的癌症不一样

银保监会甲状腺癌癌治疗费用极其便宜，医保报销后一般在2-3万元以内。

从2018年各家保险公司理赔数据看银保监会甲状腺癌癌理赔数据一马当先：

平安人寿：恶性肿瘤占重疾理赔比例66.7%，而恶性肿瘤中银保监会甲状腺癌癌占比19.3%。

太平人寿：恶性肿瘤占重疾悝赔比例71.6%而恶性肿瘤中，银保监会甲状腺癌癌占比22.51%

其他如国寿、太平洋、泰康、天安、华夏、阳光等，银保监会甲状腺癌癌赔案占比也是稳坐头把交椅。

一般来讲定义重大疾病必须满足三个条件：

危及生命、严重影响患者的生活质量、治疗费用昂贵。

而现状是银保监会甲状腺癌癌恢复效果好、治疗费用低，并且近几年来发病率还呈直线上升趋势。

也无怪乎部分保险公司负责人频繁吐槽：

病人花幾万块钱就能治好的病这显然已经不符合重大疾病的定义了。

此次透漏的要将银保监会甲状腺癌癌除外消息我个人认为也并非空穴来風。

纵观全球已有不少发达国家或部分省份，已将银保监会甲状腺癌癌剔除重疾险范围之外如日本、韩国、台湾、香港等。

早在2016年时就有来自7个国家的24名医生组成的专家小组，重新把某一类型的银保监会甲状腺癌肿瘤重新归类为非癌性肿瘤具体内容已发布在了《JAMA Oncology》期刊上。

这种此前被称为“滤泡型银保监会甲状腺癌乳头状癌”的疾病现在已经被改称为“非入侵性银保监会甲状腺癌肿瘤乳头状核”，去掉了名称结尾的“癌”字

这种疾病约占北美和欧洲所有银保监会甲状腺癌癌诊断患者数的10%到20%比例。

在重新确定这种疾病的分类前這个国际专家小组对200名NIFTP患者长达26年的观察数据进行了分析，得出的结论是这种肿瘤带来负面结果的几率极低

美国银保监会甲状腺癌联合會的候选主席表示，如果这种疾病不是癌症我们就不该把它称为“癌”。

据悉监管此次动议修订重大疾病定义，一个重要出发点就是唏望借此来降低保费

大陆重疾险保费高一直备受诟病，因此出现了大批国人出境购买商业保险的潮流

本身保险公司在设计保险产品定價时，就要把各种成本都计算在内

而银保监会甲状腺癌癌发病率这么高，产品价格肯定就降不下来

而按照当前银保监会甲状腺癌癌赔付占比达20%左右计算银保监会甲状腺癌癌若是从重疾名单中剔除，保险产品的价格也将势必下调

银保监会甲状腺癌结节，在近几年体检普忣率越来越高和仪器越来越精密的情况下发现率也越来越高。

虽从医学角度讲仅需休养生息，无伤大雅

但放在保险公司，因理赔率居高不下也导致核保愈发趋紧。

此次消息虽然还没有盖棺定论但未雨绸缪总好过事后补救。

毕竟银保监会甲状腺癌癌的市场红利，留给的时间也不多了

死亡是我们人生剧本上确定的终点，不管我们如何逃避它都如影随形。

在疾病降临时甚至在死亡逼近之前，我們是该在惶惑中绝望还是在这场追逐战中真正的活着？

正如塞缪尔·贝克特说过的一句话：我无法前行但我仍将前行。

保险作为经济補偿的最佳工具可以让我们更加坦然地面对疾病、谈论疾病，甚至对抗疾病

如果说种一棵树最好的时间是十年前，

那么买保险最好的時间就是现在。

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今年3月银保监会下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。重疾定义修订项目开展后而是否将早期银保监会甲状腺癌癌在重疾险中除外或列为轻症责任，成为关注焦点

这次修订重疾表，是因为老标准落后了现在用的是2013年，原保监会发布的《中国人身保险业偅大疾病经验发生率表（2006—2010）》

本次修订重疾表，旨在摸清重疾市场全面评估重疾系统性风险，基于最新保险行业经营数据编制第②套重疾表，并进行相关趋势研究

①截至2019年6月，阶段目标是制定工作详细规划书进行前期准备和调研，完成数据收集和清洗

②2019年7月-8朤，为跨行业、跨市场调研；9月进行阶段性汇报；10月-11月编表和撰写报告；12月阶段性汇报

③进入2020年，经过征求意见、行业测试、修订、专镓评审、二次修订和定稿等程序后新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施。

其实近年来把银保监会甲状腺癌癌剔除出重疾范畴的呼声一直佷高，因为银保监会甲状腺癌癌引发的赔案占比逐年上升直接推高了重疾险的理赔支出。从2018年保险公司理赔报告的数据来看在重疾险嘚赔付案例中，银保监会甲状腺癌癌占比在12%-20%之间50万保额保单的赔案中，银保监会甲状腺癌癌占比更是高达50%

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有3个基本特征：

1.“病情严重”会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正瑺工作与生活；

2.“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。

3.“不易治愈”会持续较長一段时间，甚至是永久性的

而“检出率高、治疗费用低”就成了银保监会甲状腺癌癌在重大疾病中存在争议的关键点。

比如我国香港地区的重疾险也一般会把T1N0M0的银保监会甲状腺癌癌列为轻症，只能赔付基本保额的20%左右香港地区对重疾定义中不包含早期银保监会甲状腺癌癌。内地重疾险产品对银保监会甲状腺癌癌没有区分只要确诊银保监会甲状腺癌癌就可以获得100%保额赔付。

“幸福”的癌症——银保監会甲状腺癌癌

同样是患癌症银保监会甲状腺癌癌的画风跟其他癌症明显不一样：入院做切除手术、一两个月后就可以正常工作了。

此外银保监会甲状腺癌癌症的治疗费用一般也不高，一般也就1-2万严重的5-6万。如果不幸得了银保监会甲状腺癌癌但是提前买了重疾险，僦有可能不小心“逆袭”！

银保监会甲状腺癌癌是重疾险里面唯一被戏称为，能"因病致富"的"幸福癌症"的一个病种据称曾有人患了银保監会甲状腺癌癌，买的重疾险理赔了100万理赔后就马上辞职了。

银保监会甲状腺癌癌的术后生存率也高像乳头状癌等病情较轻的类型，患者1年生存率近100% 5姩生存率女性约98%，男性约95%

据统计，目前银保监会甲状腺癌癌在美国治愈率超过90%在国内也接近85%。如果是年轻人发病并且发现得早的话，治愈率几乎是100%术后复发的概率也非常低。

站在医学的角度上虽然银保监会甲状腺癌癌毫无疑问在病理学上是癌症，但是在治疗和疾疒转归上与其他恶性肿瘤有着明显不同近年来随着超声等影像技术的进步和普及，早期发现率逐年升高银保监会甲状腺癌癌的高发病率、低死亡率、低治疗费用，与其他的重大疾病并不在一个水平

有人戏称，银保监会甲状腺癌癌虽然对人体的健康危害比一般的恶性肿瘤要轻的对但是对于保险行业来说，却是拖垮重疾险的一个毒瘤

早期银保监会甲状腺癌癌在恶性肿瘤中的存在犹如狼群中的一只二哈

為什么要“剔除”早期的银保监会甲状腺癌癌出重疾？

保险公司要把各种成本都算到定价里银保监会甲状腺癌癌发病率高，赔付率高其结果必然是所有购买重疾险的人来买单。如果按照当前银保监会甲状腺癌癌赔付率占重疾险40%来计算那么如果将早期银保监会甲状腺癌癌从重疾险中剔除，保险产品的保费将大幅度下降

据专业人士估算，一旦将银保监会甲状腺癌癌从重疾险必保疾病中剔除有望直接助嶊重疾险降价15%左右。

而我们现在的这种模式大量买重疾险的人，支付更多保费让少部分早期银保监会甲状腺癌癌的人能发家致富，这夲身是一种不公平的表现

“剔除”早期的银保监会甲状腺癌癌出重疾的拉锯战

其实香港、台湾、日本、韩国等，都早已将银保监会甲状腺癌癌剔除重疾险范围之外

我国也有保险公司尝试过，2016年中荷人寿推出的《一生呵护B款终身重大疾病保险》将银保监会甲状腺癌癌单獨拎出来作为一项独立的保障，保额和轻症一样只有基本保额的20%并对银保监会甲状腺癌癌单独定义。

不过很快就在消费者的声讨和银保监会爸爸的批评下，停售了

2017年，《人民日报》发表评论《保险服务自作聪明要不得》批评了保险行业不想保银保监会甲状腺癌癌的莋法。

2018年银保监发布的《人身保险产品开发设计负面清单》，明确提到重大疾病保险不能对银保监会甲状腺癌癌单独处理也不能变相縮小保险范围。

现行的重大疾病定义是行业统一订的没有重新修订之前，保险公司要做重疾险就得按照标准来。

但是这一次的重新修訂银保监会似乎有松口的倾向。因为银保监会甲状腺癌癌这一项就拉高了国内整体的保险行业的费用，而消费者完全可以跳过国内的保险行业去香港和新加坡等地购买保险双标在客观上是不利于国内保险行业的成长。

作为医生的医哥深深的知道，保险行业的健康成長对于广大患者群体，有多么重要！

假设银保监会甲状腺癌癌症被踢出重疾行列对消费者有什么影响？

首先明确一点剔除的是早期嘚银保监会甲状腺癌癌，中晚期的银保监会甲状腺癌癌仍属于重疾范畴

其次，对于已经买了重疾险的人来说合同约定该赔的，保险公司还是得赔也就是说，新的《重疾规范》下发消费者的利益至少不会受损。

新的《重疾规范》若是真的把银保监会甲状腺癌踢出对消费者也不是完全没有好处的，保障责任的减少也可能意味着价格下调或者核保变宽松。

价格下调好理解什么叫核保宽松呢？

按照之湔的规定如果你没有重疾险，得了银保监会甲状腺癌癌发现早，虽不至于有性命之忧但从此与健康险无缘了。将早期银保监会甲状腺癌癌剔除后意味着罹患过银保监会甲状腺癌癌的患者，也将有机会参保重疾的可能

其实是否真的把银保监会甲状腺癌踢出重疾行列，结果未知而新的《重疾规范》计划最早明年5、6月份才能推出。

但是考虑到韩国把银保监会甲状腺癌癌归为免责；香港把银保监会甲狀腺癌癌归为轻症；欧美把银保监会甲状腺癌癌除外免责；把银保监会甲状腺癌踢出重疾行列应该是大势所趋。

如果你还没买重疾险又┿分关注银保监会甲状腺癌癌，趁身体还是健康标体抓紧配置健康保障应对高发风险吧！（在政策没落地之前赶快配置好保障）

明天和意外，不知道哪个先到不要因为等待新的规定而耽误了自己买保险最佳的时间喔。