重大疾病保险哪种好个最好？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-30 12:56 标签： 保险哪种好

国人非常喜欢团购，比如组团买车、买房等，组团一起购买不仅价格便宜，而且还不会吃亏上当。

所以很多保险公司也看中了团购市场，纷纷推出只有公司员工组团才能投保的保险，今天深蓝君就来为大家揭秘 团体重疾险。

一起看看团体重疾险有什么特别之处，是否真的值得买？主要内容如下：

1）团体险有什么优势，差异大吗？

2）7 款团体重疾险测评，哪款好？

3）个人该如何投保，要注意哪些？

一、神秘的团体重疾险，有啥优势？

前不久，有一位朋友神秘兮兮地来咨询深蓝君，说他们公司在组织团购一款重疾险，还专门搞了一个宣讲会：

产品比市场价便宜30-50%！这是特意为员工争取到的福利，只有内部员工和家属才能购买，其他人想买都买不到……

深蓝君拿来资料一看，就是我们之前测评过的团体重疾险。这类组团购买的重疾险，的确是有一些优势的，总结如下：

价格便宜：比同一个保险公司的个人版产品便宜 10-30% 左右。在整个市场上对比，甚至比某些大品牌产品便宜 50% ；

投保年龄广：最高 75 岁还能投保，而很多个人版的重疾险超过 60 岁就买不了；

交费灵活：可选多种交费方式，可以一次性交完，也可以最长交到 65 岁退休；

免体检额度高：最高免体检额度达 100 万，可以一次性做到足够高的保额。

说了优势，再说一下不足：

由于是团体重疾险，所以这类产品一定要组团才能投保，甚至有的要求投保人必须是公司。而且健康告知和普通重疾险并没有什么区别，都是非常严格。

正是基于这些，所以有很多公司的HR部门，会组织有意愿的员工一起投保，有点员工福利的味道了。

之前深蓝君也分析过BAT和国有银行的保险福利，感兴趣的朋友可以去看一下。

二、7 款团体终身重疾险，哪款好？

说了这么多，可能很多人会非常好奇，到底团体重疾险靠不靠谱？

深蓝君挑选了 7 款团体终身重疾险来测评，下面一起来看一下哪款性价比最高，是否值得买？具体产品如下：

泰康养老健康有约 2018

平安养老关爱一生尊享版

太平养老悦享健康 2018

为方便对比，深蓝君还加了 2 款无需组团，个人可以直接购买的终身重疾险：

复星联合康乐 e 生 B 款

从产品形态上来讲，团体终身重疾险都属于重疾赔 1 次的，各家公司的保费和保障相差并不大，主要是轻症的赔付次数和疾病种类有一点差异。

如果想要大品牌：可以考虑健康有约、关爱一生、悦享健康这 3 款产品，都是老牌保险集团下的子公司，品牌号召力强，保障内容都还不错。

如果看重保障：可以选择中意人寿的一生福康，对于12种特定重疾（例如白血病、乳腺癌、肺癌），可以多赔30%保额。

如果没办法组团：个人版的太平福禄康瑞、复星康乐 e 生 B 款等产品的保障和保费也差不多，同样值得考虑。

所以对于团购重疾险，深蓝君认为是靠谱的。但是纵观整个市场，靠谱的产品还有很多，我们不要限制自己的想象力。

如果刚好赶上了公司福利，可以直接投保。如果公司没有类似的活动，也完全不用焦虑，就算不组团也能买到高性价比的产品。

另外深蓝君有必要提醒你，很多人购买保险存在严重的跟风心理，过去几年我就遇到过很多，完全不顾自己家庭的实际情况，同一个办公室都买了同一款保险，这是非常不理性的。

保险是一种转移家庭风险的工具，是解决家庭实际问题的。不同家庭的成员结构、收入支出、资产负债、过往保险配置都不同，所以盲目跟风非常容易买到不适合自己的产品。

如果你还不了解自己家庭适合什么保险，强烈建议阅读《不了解这8个问题，买多少保险都是白费》这篇文章。

另外重疾险五花八门，有保费压力更小的消费型重疾险、还有保障更全面的多次赔付重疾险 。不同人的需求不同，大家可以根据自己的情况来选择搭配。

三、个人该如何凑团购买？

在之前的重疾险系列产品测评中深蓝君提过，就算是同一家保险集团，实际上底下还有很多不同的子公司，我们以中国太平为例： 

同样是中国太平，不同子公司的产品是完全不同的。

太平人寿福禄康瑞的价格本来就比其他“大品牌”便宜 20% 左右，但太平养老悦享健康比福禄康瑞还要低 8 %左右，而且轻症还可以再多赔 1 次。

重疾险作为各公司抢占市场的必争之地，就算是同一个保险集团，各子公司的产品在内部也是一种竞争关系，团体终身重疾险实际上是保险公司开拓市场创造营收的另一个渠道而已。

但由于团体险必须以公司的名义申请才能购买，所以如果个人想参保还是比较困难的。为此深蓝君联系了几家保险公司，咨询到以下 3 种凑团办法：

既然只能单位才能申请，那我们可以先联系保险公司了解具体投保流程，一般会有团险专员协助跟进，告知投保事宜。

申请资料：投保单加盖公司公章、人员清单加盖公司公章、营业执照扫描件、法人身份证正反面扫描件等

一般来说，保险公司收齐相关资料后，会搭建一个网络投保平台，生成专属的投保链接或二维码。员工只要在有效期内登陆，按步骤填写个人信息、健康告知，即可完成投保。

有些团体终身重疾险，支持以家庭为单位投保，只要满足 3 人及以上直系亲属投保就可以。

这种操作会相对简单一些，投保时团险专员会给一个团险代码，我们只要通过专属链接输入团险代码，就可以自己作为投保人，给家人组团购买。

如果以上 2 种情况都无法投保，又不想买个人版的产品，为了达到要求，有些团险专员会建议我们挂靠在其他单位投保，自己交保费也是可以的。

以上就是深蓝君做的一些功课，反映现在市场的一些现状，希望给大家一些参考。

四、三大热点问题答疑：

在投保团体终身重疾险时，深蓝君汇总了大家比较关心的 3 个问题，这里给大家统一解答一下：

1、为什么不能附加投保人豁免？

团体终身重疾险的本质还是属于团体险的一种，投保人一般都是单位，所以一般是无法附加投保人豁免的，如果比较在意投保人豁免，可以选择个险产品。

2、挂靠在其他公司有风险吗？

深蓝君询问了好几家保险公司的业务员，得到的回复是：单位起到的作用是搭建平台，一旦投保成功和单位就没多大关系了，相当于这个保险就是自己的，所以不会有什么影响。

当然这也仅仅代表业务员的个人意见，很多事情不是非黑即白，是否靠谱需要自己来判断了。

3、离职或单位不在了怎么办？

由于团体终身重疾险可以保一辈子，保费并不便宜，大部分单位是无力承担这个成本的，所以大多都只是提供一个购买平台，由员工自己自费购买。

虽然投保人是公司，但保单的特别约定会如下说明：

本保险由投保单位组织投保，员工及家属自愿参加，自付保费，保单退保以及其保单权益由被保险人自行行使。

而且提供的理赔资料也不需要单位在职证明，所以不管离职了还是单位不在了，都不影响后续理赔。

深蓝君在创业之前，参加过一个员工福利保险的项目，和团体终身重疾险有点类似。

项目负责人会先和企业工会的人搞好关系，然后利用工会影响力让员工买保险，有了工会的信任背书，加上本身产品还可以，保险公司不用花费大量人力推销，依然销量惊人。

这些团购的模式，在深蓝君看来，无非是保险公司为了应对如今日益激烈的市场竞争，而采取的另外一种销售模式罢了。

所以对我们来说，没必要为了团购而盲目跟风购买，一定要想好自己需要什么，买最适合自己的保险。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给他的亲朋好友 ：）

不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。

保障性极强的险种会越来越畅行，很多朋友来咨询的时候就直接会

挑消费型的重疾险来做风险转嫁，在前期可以节约大部分的保费，大

幅度提高杠杆作用，此举真正是回归了保险的本质。

       什么是消费型重疾险？消费型是针对返还型来说的，意思是在保障期间不会发生任何返还，包括返还保费和身故赔付保险金，也就是说如果没有发生条款内的大病，保费就属于支出项了，不再有进项。

      保障期间随心选，消费型重疾险一般选择定期，一般是20年、30年、或者到70岁、75岁、80岁，也可选择保障终身。

      保障内容随心选，可选有无轻症，有无豁免责任等。

      重疾和寿险可分开赔付，传统的终身重疾险重疾和身故只赔一个，消费型重疾险搭配定期寿险的组合可以分开做赔付，不共用保额。

       早一些的消费型重疾险像新华i健康、明亚精心优选，都是非常不错的消费型重疾险，但是随着市场逐渐加温，新险种层出不穷，不仅能做到很高的免体检额度，而且费率也越来越低。

       下面就2017年七款都非常火爆的消费型重疾险做一个对比，七款分别是弘康人寿健康一生A+B、复星联合康乐e生、百年人寿康惠保、安邦和谐健康健康之享、国华人寿至尊保、国华人寿少儿成人重疾和阳光健康随e保。

基本都是到50岁、55岁，年龄太大购买重疾险不划算，所以要趁早、趁身体还健康的时候核保会宽松，不会产生加费、除外承保。
注意复星联合康乐e生是不承包4类以上职业的，百年人寿康惠保可承保4类以上职业

渔业：沿海养殖工人4类、捕鱼人4类、远洋捕鱼6类

木材森林：森林砍伐工人6类、木材搬运工4类、森林防火人员4类、野生动植物保护人员4类

交通运输：长途客运车司机服务员4类、拖拉机驾驶4类、工程卡车司机4类、货柜车司机4类、人力三轮机动三轮车司机4类、铁路修护4类、民航喷气式客机飞行员/乘务人员4类、旋翼式6类、航空公司飞行训练学员6类

建筑工程类工人、制造业工人、快递人员（骑摩托车）4类

影视：武打演员5类、特技演员7类

治安军人：交警4类、刑警5类、消防队人员5类、放到警察6类、拆弹警员7类、警校学生7类、民航随机警6类

体育：足球、橄榄球、冰球球员5类、举重教练5类、击剑运动员6类、柔道空手道跆拳道运动员5类、拳击运动员6类、潜水运动员7类

可以30年缴费的有弘康健A、复兴联合康乐e生和百年康惠保，缴费年限越多，每年缴费越少，杠杆越大。但是现金价值增长的也会比短期缴费的慢，中途退保是不划算的。
最短的只有阳光随e保可以10年，保20年的也是阳光随e保和国华重疾险，所以这两款也是适合给孩子投保的，能够保障终身的是弘康健A、百年康惠保、康乐e生和国华至尊保。
保障数量最多的是康乐e生和百年康惠保还有国华的重疾，重疾加轻症都有100+种
  1. 重疾赔付都是过了等待期赔付保额，除了和谐健康定期和阳光随e保是保额递增赔付（就是第一年不赔保额）
  2. 轻症赔付次数最多的是复兴联合康乐e生，其次是弘康健A，且每次赔付都是30%保额，国华至尊保和阳光随e保是没有轻症赔付的。
  3. 可以自由选择是否加保轻症的有弘康健A、百年康惠保，这点非常人性化
  4. 身故保障对于消费型重疾险来说非常弱，能够退保费已经非常不错，但是所有我们能够得到的利益都是需要最开始的付出的，也就是保费会贵一些，身故退保费的和谐健康之享保费就略贵，弘康健A和百年康惠保退现金价值
  • 保费：几款消费型重疾险按照是否有轻症、保障期间不同、缴费期间不同核算保费不同，总体来看百年康惠保的费率低一些。
再整体看一下消费型重疾险和终身型重疾险保费的差异

 华夏健康人生可谓目前终身重疾险里性价比最高之一，30岁男50万保额，20年交保费12020元/年，重疾1次，轻症5次。天安健康源2号是比较典型的返还保费类型的终身重疾险，重疾赔付1次，轻症5次，可选四个年龄段返还保费，保障继续，31岁男50万保额，选择66岁返还，保费高到2万，99返还保费也要13445元。

       再来看一下弘康消费型重疾和定期寿险的组合，重疾赔付1次，轻症2次，保到70岁，身故保到60岁，31岁男50万保额，两者保费加起来5175元/年，保费比终身型便宜60%+。

       所以如果预算有限，又想得到高保障，消费型加定期寿险的搭配再好不过，如果预算比较充足建议还是购买一部分的终身重疾，毕竟现在承保缴纳恒定费率保障到终身，中途身体情况有变化也不影响投保。

  • 健康告知：消费型重疾险费率低、核保也相对会比较严格，目前只有弘康和百年康惠保可以接受线下的核保，其他都必须符合健康告知项。

        总结：儿童适合国华成人少儿重疾和阳光随e保；成人如果不考虑轻症保障，可以选择国华至尊保、弘康健康一生A不附加B、百年康惠保不附加轻症；如果在乎返还保费，选择和谐健康之享；如果身体不符合健康告知，可以选择弘康健康一生走线下核保，或者联系经纪人进行试投保；

如果看完此篇文章还是不清楚，可以直接联系身边的经纪人，为您制定专属保障方案。

保险经纪：李娟 

高端医疗、商业养老、家庭保险配置

3 百年人寿康惠保健康告知：

4 和谐健康之享健康告知：

加载中，请稍候......

要点提示：?在我国，“恶性肿瘤”已经成为除了“意外创伤”之外，导致儿童死亡的第二大原因。在商业少儿重疾险种类的选择上，家长还是应该根据自身家庭的经济情况和孩子的保障需求，选择消费型或者综合型重疾险

  • ?在我国，“恶性肿瘤”已经成为除了“意外创伤”之外，导致儿童死亡的第二大原因。在商业少儿重疾险种类的选择上，家长还是应该根据自身家庭的经济情况和孩子的保障需求，选择消费型或者综合型重疾险

  • 儿童的重大疾病保险通常最高可以买到100万，常见重大疾病费用一般也不会超过100万，所以给孩子购买100万的重大疾病保险作为保额上限是比较理想的。购买重大疾病保险的下限建议不低于50万，太少的保额起不到转移风险的作用。

  • ?少儿重疾险越来越受到关注，随着各种小儿疾病尤其是患恶性肿瘤者逐年上升，孩子的健康问题成为家长心中的一大心病。所以，为孩子及早投保一份儿童重大疾病保险，是每一位家长应该认真加以考虑的。而孩子一旦得病，则会使家庭陷入经济困难。但如果投保以后，保险公司就会支付重疾保险金，在第一时间为患病儿童提供治疗费用

  • 详细解析少儿重大疾病保险理赔流程？少儿重大疾病险顾名思义就是保障少儿在保险期间内患重大疾病的保险。是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、

    少儿保险 重大疾病保险 保险理赔

  • 小孩子的身体素质本来就比较差，再加上近年来重大疾病发病率呈现低龄化趋势，所以为少儿购买少儿重疾险就是很有必要了。少儿保险怎么买？那投保少儿重疾险有什么技巧呢？

请先进行实名认证，保障账户和数据安全!

我要回帖

更多关于 保险哪种好 的文章

 

随机推荐