极端的认可和无端的排斥『支付宝好医保』的朋友们，都建议耐心读完本文的所有内容，再做判断。每款产品都有其自身的优劣势，所以无论购买哪款，都务必了解其利与弊，明确是否适合自己后再做决定。否则，基于片面的信息，没有分辨的去接收夸大的宣传或恶意的抨击，都可能让自己陷入坑中不可自拔。

言归正传，本文主要就是对目前支付宝平台上备受关注与争议的百万医疗险，人保健康承保的『好医保』做一份尽量客观的产品测评。

医疗险属于报销性质的险种，而百万医疗险主要是针对高额的医疗花销进行补偿。

以有社保的情况为例，报销形式大都为：

报销额=（保障责任内的医疗花费-社保报销部分-条款规定的免赔额）*100%

年度报销上限通常为百万或几百万，『好医保』年度报销额为200万，条款约定的100种重大导致的医疗花费额外补充200万。

『好医保』的责任定义与热销的几款百万医疗险的情况大体一致，包含住院医疗、住院前7后30天同原因导致的门急诊医疗、特殊门诊医疗以及门诊手术医疗四大方面的医疗保险金责任。

就诊医院要求：二级及以上公立医院普通部

通常百万医疗的医院要求是二级及以上医院普通部即可，有些指明要求二级及以上医保定点医院普通部，而『好医保』又添加了“公立医院”的限制。

百万医疗通用的责任免除条款包括既往症、遗传性、先天性疾病及染色体异常情况，再有需要注意的是酗酒或者说酒精影响导致的疾病治疗情况。

但是！敲黑板划重点~~~

人保健康的『好医保』额外增加了一条责任免除情况，体外或植入的医疗辅助装置或用具责任免除。

先看看体外或植入的医疗辅助装置包含内容，从血管支架、胆道支架等各类支架，人工关节、人工心脏、人工耳蜗等各种人工器官，以及心室辅助装置、植入式助听器、人工肝支持装置等等一系列医疗辅助装置。

一条免责条款文字没多少，但却免除掉了一大部分高额医疗责任，这点尤其需要在购买前了解。

百万医疗险通常都有每年1万的免赔额规定，而对于条款上约定的重大疾病或单项恶性肿瘤大都采取0免赔的方式进行赔付。

『好医保』在免赔额方面有一个还不错的优势，即6年保证续保期间累积1万免赔额。

医疗险基本都是短险，而且大部分都是1年期的短险，所以一款还不错的医疗险，除了报销范围、保障内容要广泛，续保条款也是一项重要的考量维度。

通常较理想的续保条件是，产品在售的情况下，不因被保险人健康状况的变化、理赔情况的发生而拒保或单独提升费率。

『好医保』的续保条款不仅满足上述内容，而且还保证6年为一个保证续保期，即便产品停售仍然可以续保，且保证续保期间的费率遵照期初约定的费率表执行。

此外，人保健康特别列明一条如果产品停售，投保人可以免健康告知、等待期投保人保健康的其他医疗险产品。

从其续保条款内容来看，6年内的保障看起来比很多其他无此约定的医疗险产品更有优势。

至于为什么说“看起来”，后面会详细道来。

费率方面『好医保』略低于同类1年期的百万医疗险，但百万医疗险本来就是保费低、杠杆高的产品，相差的那点保费可以忽略不计。关键重要的一点是，所有百万医疗险的费率都是可能随时被调整，大幅涨价的，毕竟这种百万医疗险很多都是赔本赚吆喝。所以产品的稳定性应该是购买前重点考量的问题（后面会专门的分析）。

另外，『好医保』从医疗快速通胀的角度看，在年度报销额度上限方面，相对于动辄300万、600万的医疗险也略低些，而且条款中已将一大部分的高额医疗费用免责。所以保费低，也有低的道理。

Part 2关于『好医保』还有些该知道的

支付宝销售保险的方式类似淘宝平台，基本只管代卖，并尽可能的使购买变得快捷。因此也造成了，一批不清楚保什么的朋友感性地买了保险，也有一批不符合投保要求的朋友盲目地买了保险。

以购买『好医保』为例，仅需要4个步骤，

在产品页勾选下方【同意】——【我要投保】——【确认无以上问题】——【支付】

然而有多少人在“同意”前认真看了《投保须知》、《保险条款》、《健康告知》，

《投保须知》里面涉及职业限制多少人知晓？

《健康告知》问及的虽然极其宽松，但有多少人还是存在未如实告知？

有多少人虽然符合健康告知内容投保，但多少人知道条款中责任免除部分包括既往症以及体外或植入的医疗辅助装置或用具等等？

所以，如果购买，务必先知道投保的规则、保障的内容、责任免除的部分等等，买的清楚明白才不会理赔发生纠纷。

买过支付宝产品的朋友应该有相似的体会，其平台上大部分保险产品购买后需要自己去下载保单，而不像专业的互联网保险平台提供电子保单邮件服务以及协助保全、理赔的服务。

对于重疾险、百万医疗险通常不太强调服务问题，毕竟发生频次低的风险，重点还是建议关注条款保障。但人保健康的『好医保』这款百万医疗险真心让人无语，服务差可以，但不要太差，毕竟发生高费用疾病理赔时，人们还是希望有个畅通的沟通渠道的。

首先，支付宝果然不提供任何理赔协助服务，如果有幸发现投保后的界面上申请理赔的链接，就会跳出上述截图，换言之，告诉你自己给95591人保健康客服打电话。

如果真的发生理赔报案，这时会有一大部分朋友打不通上面的电话，因为要加上010的区号。

当加了区号010后，还有2/3的概率无法接通到人工服务。

当接通人工服务后，关于客户所提及的问题基本是得不到专业回复的，甚至是令人崩溃的服务态度……强烈建议人保健康的客户平台增加服务评价的功能！

在此也提醒所有想购买『好医保』的朋友，先打下客服电话体验一下，还是要有个思想准备的。

前面关于续保的方面有提及百万医疗险格外注重续保责任，这部分责任一是看条款，基本要求就是在售情况下保证续保。另一点也很重要的一点就是，产品的稳定性。如果风控做的好，盘子做的也足够大，相对来讲产品的稳定性、可持续性会更高。

虽然『好医保』可以保证至少6年能享有其续保保障，但同样存在产品停售、大幅涨价、对接的医疗险性价比过低等情况，也不可能的保证续保10年、20年、一辈子。所以与6年的保证续保条款相比，更重要的是要看产品是否够稳定可持续。

先看看『好医保』的健康告知：

其健康告知问询内容及其宽松，大部分人群都符合。

而其他医疗险健康告知通常是下面这样的：

宽松的健康告知是利也是弊，

“利”在于对于一大部分体检结果异常，存在一定既往病症的人群，通常无法购买其他医疗险甚至大部分健康险，但至少可以选择『好医保』作为一定的医疗补充。

“弊”同样在于因着承保了一大批健康状况不够理想的人群，风控做得不好，自然而然纠纷情况、投诉率甚至理赔率都随之增大，直接影响到产品的稳定性。

另外还要注意百万医疗已经出现两三年，优质的产品被更多人所认可，保费规模稳健增长。而人保健康的这款『好医保』是2018的新品。

很多朋友并不清楚支付宝『好医保』的故事，以为『好医保』至少是去年一直在卖的那一款。

然而，故事是这样的……

话说支付宝进军“买保险”这个行业以来，利用其平台优势不断宣传推送各种保险产品，并且为了凑百万医疗险的热闹，支付宝平台上特别定制了『好医保』。但是『好医保』不过是个被支付宝挂的名字而已，至于究竟是什么，还得一事一议。去年的时候就有客户咨询过『好医保』的问题，有人买到的『好医保』是众安承保的，有人买的『好医保』是人保健康承保的……条款内容也不尽相同。2018年，支付宝更是将『好医保』替换为人保健康新推出的一款医疗险，与之前的又不一样……

同样买的『好医保』，不同时期，不同的账户买到的也是有可能不一样的。

同样是医疗险，同样的平台，同样的名字，但是我们可以不一样~我们不一样~

可见『好医保』最大的问题除了责任免除中的内容外，还有一个不容忽视的风险就是产品稳定性令人担忧。

老生常谈：缺点归缺点，优点也不该忽视，产品都有利弊。

在咨询过程中也会推荐『好医保』给适用的朋友，但重点在于自身得认可和适用。

支付宝最近联合人保推出了一款“好医保·长期医疗险”，一上市就引发了很多争议。评论两边倒，有的说支付宝出了一个王炸，秒杀市面上大部分的医疗险；也有的对支付宝的长期经营持悲观态度，6年之后是否能续保是个问题。

1、短期内好医保确实是一款性价比超高的医疗险，但对长期是否能稳定续保持怀疑态度。

2、既往症不赔的条款过于苛刻，健康异常的客户慎重投保。

看一下好医保的保险责任：

说实话，看到支付宝的条款确实很心动，但是细细研究之后，还是冷静下来了。好医保短期来说确实是性价比超高的一款医疗险，但也并非某些自媒体夸得天花乱坠。今天我们就来细数一下好医保的几大优点和坑点。

1、6年续保是好医保的最大亮点，也是最大坑点。

百万医疗险虽是高杠杆，但市面上一般是一年期交费，之后停售或者涨价都得听保险公司的。但好医保将续保6年写到合同里，在续保期限上就能吊打其他的医疗险。

买了好医保后，6年之内，按照最初约定的费率依年龄变化缴纳相应的保险费，不会再涨价。而且在这个周期内，即使是产品停售，也能保证续保。

像市面上其他的百万医疗险，虽然也规定不因历史理赔或健康状况拒保，但最大的bug就是只要产品停售，就得找其他的产品替代，又得重新做健康告知，重新计算等待期，还不一定能买到合适的产品。

好医保在保证续保上写明了，即使是出现理赔，或者是其他健康状况，6年内也可以正常续保，规避了短期内不能续保的问题。

但看清楚，小编刚才说是的短期，6年之内的续保条款无人能及，但6年之后呢？

保险公司毕竟不是慈善机构，同样是以盈利为目的的经营。6年之后保险公司有权利调整费率，如果不能接受调整后的费率，那也只能说拜拜了。

而且考虑到6年之后有停售的风险，好医保不能再续保的话，投保人可以无等待期无需填写健康告知重新投保这个保险公司的其他医疗险。但这个“其他医疗险”就大有文章，保险责任不清楚，费率不清楚，有没有好医保那么好也不清楚。

我们公司保留对产品调整价格的权利，接不接受是你的事情，跟我无关；

你可以无等待期无需填写健康告知重新投保我们公司的产品，但具体是哪一款，还需要我们公司决定；

如果你不能接受新的医疗险，不能继续续保，也跟我无关。

好医保短期内的续保条款没得说，简直是任性又有钱！但是从长期来看，就得打个大问号了！

2、6年内累计免赔额1万，100种重疾零免赔。

百万医疗大部分是一年内免赔额1万，重疾0免赔。

以平安e生保为例，若第一年累计可报销的医疗费用为6000，没有达到免赔额不可理赔；若第二年累计可报销的医疗费用为8000，没有达到免赔额又不可理赔。

但是好医保是6年累计免赔额1万，在上述情况下，好医保第一年就诊后免赔额余额为 4000，没有理赔；如第二次就诊理赔后免赔额余额为 0，理赔4000。

在免赔额设计上，目前可以跟好医保抗衡的只有5年续保的乐享一生。相较于其他一年期的产品非常有竞争优势。

3、78个城市垫付医药费

大部分百万医疗是报销性质的，在保障责任内，扣除免赔额后用多少花多少。但好医保可申请垫付医药费，这就解决了很多人没钱看病的困境。

4、健康告知超级宽松，投保简单理赔难！

好医保的健康告知只有三条，跟同类型医疗险相比来说核保不要太轻松。甲状腺结节、胃炎、宫颈炎，甚至是怀孕都可以正常投保。

各位客官看完健康告知就马上拍手叫好的话，那可就too young too simple，在免责条款中好医保给这些非健康体埋了雷。

意思也就是说不仅是既往症不赔，2年内已经存在的疾病也都不能赔付。

其实医疗险对于既往症都不赔，但是不同医疗险对于“既往症”有不一样的定义，直接影响了之后是否能顺利理赔。

好医保对于既往症的定义是：“投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关联疾病和症状”，如果症状已康复且状态稳定的话，还能算是既往症吗？之后理赔会拒赔吗？既往症的定义太模糊，也难怪别人吐槽了。

相比较平安e生保的既往症定义就非常清楚：“指在本主险合同生效之前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。通常有以下情况： 1、本主险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断； 2、本主险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况； 3、本主险合同生效前发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。”

也就是说，如果买了平安e生保，在合同生效前，疾病还在治疗，而且症状未消失，持续存在的才不赔，已康复的疾病是可以理赔的。

相比之下，好医保未免太武断，虽然买的时候很容易，但只要是既往症都不赔，我们的保障就相当于打了折扣。

在购买百万医疗险时，如果选择健康告知严而且具有线上核保功能的医疗险，虽然有既往症，但只要是症状已康复的情况下，大部分都是可以标体承保的，这就避免了好医保一刀切的情况。

所以小编建议，如果是健康异常的客户，可以多去尝试有线上核保的医疗险，对比一下核保结果哪个更有利，而不是抱着侥幸心理买好医保。

5、保费低到市场底价，但长期经营得下去吗？

以30岁男为例，有社保的客户一年交才229，保费比其他百万医疗险要低20%。

但跳出保费来看，医疗险是一年期的险种，保障内容和价格优势都不是医疗险的壁垒，是否能长期经营，长期续保才是。

但保费势必会吸引一些对价格敏感的客户，但能保证之后没有价格更低的医疗险吗？客户只从自己的利益出发，一有比好医保价格更低的医疗险，对价格敏感的健康体客户很有可能叛变。

而且好医保核保宽松，最高投保年龄为60岁，非健康体客户蜂拥而至，理赔几率大大提升。一旦是医疗险赔穿了，保险公司要不选择增加费率，要不就是停售。但无论是哪种选择，都会让那些非健康体客户如履薄冰。

之前有看到同业这样评价好医保—今朝有酒今朝醉，明日愁来明日愁。依小编看来，如果要购买好医保，最好是搭配其他的百万医疗一起买，万一好医保停售，至少还有其他的医疗险可以继续续保！

如果您还对百万医疗险有疑虑，不知道如何选择合适自己的医疗险，私信楼主，楼主给你最专业的建议。

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