> 慧馨安少儿重疾险评测（2018版）
慧馨安少儿重疾险由和谐健康保险承保，是一款儿童定期重疾险，最长保障期间30年，保障50种重疾、35种轻症，最高保额80万，但8种儿童特定疾病可以双倍保障。慧馨安是一款非常有诚意的儿童重疾险，本文将对这款产品进行详细评测，并给出配置建议。
儿童重疾险的配置思路
关于儿童重疾险，在与很多家长交流后，我发现大家常常困惑于四个问题：
给孩子买多少保额才够？
重疾、轻症、多次赔付、教育金，到底保障哪些呢？
保障到25岁还是终身？
除了平安和国寿，那些没听过名字的保险公司靠谱吗？
这四个问题，我的观点是这样的：
1、与医疗险不同，重疾险更偏重于家庭经济的防护，除了治病，还要考虑到患者以后的生活，所以保额越高越好。按照目前的平均消费水平，一线城市人群，若在30岁前罹患重疾，那么至少需要100万的重疾保额，才能让之后的生活有所保障。
2、保障当然越多越好，但每项保障都是一笔费用，如果预算不足，自然有所取舍，我们要清楚哪些风险需要借助保险完成，哪些风险可以自己抵御。一定要优先考虑重疾保障，重疾保额充足后，再考虑轻症等保障；至于返本、分红、教育金等功能，不属于保险范畴，切莫因此分散了保险的预算。
3、假如有两个选项：一个是100万保额保到孩子25岁，另一个是50万保额保到孩子60岁，我会毫不犹豫地选择前者，这就是保额优先原则。孩子25岁以后的保险，我可以再逐渐补充，即使补充不了，他在25岁后也有了独立经济能力，可以自行承担了。
4、中国有200多家保险公司，每年保监会都有偿付能力和投诉率数据公布，大家不妨查查，小公司的数据往往好于大公司。
如果你认同上述观点，可以看看本文的主角：慧馨安少儿重疾险，这款产品符合我的配置思路。
慧馨安少儿重疾险评测
我们将慧馨安与大黄蜂重疾险、阳光随e保少儿版进行对比：
保障范围：重疾50种，包括8种儿童特定重疾；轻症35种；含轻症豁免保费。
最高保额：重疾最高保额80万，8种儿童特定重疾理赔时保额翻倍，可达160万；轻症按重疾保额的30%给付。
人群要求：健康要求较严，包括投保异常；6个月内异常症状；1年内体检、住院异常；出生及既往疾病史等。
产品链接：
慧馨安少儿重疾险亮点
1、简单极致
慧馨安只有两项保障：重疾+轻症，责任清晰透明，最高保额可达80万，每一分钱都用在保障上。这种产品才是好产品，那些设计复杂、功能花哨的全家桶类产品，目的更多是混淆视线，增加对比难度，变相获取利润。
2、针对性强
慧馨安保障50种重疾，包含了儿童高发的重疾种类，且对白血病、溶血性尿毒综合征、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重幼年型类风湿性关节炎等8种儿童特定病进行双倍赔付，是真正的儿童重疾险产品。
小贴士：重疾数量对重疾险的价格影响不大，因为国家强制标准的前25项重疾就占了理赔的95%以上，不要被那些强调重疾数量的宣传噱头影响。
3、配置灵活
轻症保障是可选项，对于追求重疾保额的家庭来讲，选择性更多。轻症的治疗费用不高，一般情况下，我的建议都是预算充足再考虑。
保险期间上，可以选择20年、25年、30年；缴费年限上，可以选择一次性缴清、3年、5年、10年、20年缴等，建议选择20年缴。
4、性价比高
3岁的孩子，50万重疾保额，保30年，20年缴费，每年的费用才400多元。和**福相比，性价比极高，这才是很多家庭都能配置的少儿重疾险。
慧馨安少儿重疾险配置建议
每年预算1000元以下的：可以考虑只保80万重症，保30年缴费20年，每年交700元左右，剩下的钱为孩子补充百万医疗险和意外险。
每年预算在1500元的：建议配置轻症责任，80万保额，同样缴费年限，每年缴费900元左右，还可以再搭配一份其它儿童重疾险，比如，将总保额做到100万。
如果每年预算达到2000元：建议考虑，可以将部分保额延长到70岁，更加安心。
保费试算及购买：
关于和谐健康保险公司
2006成立，安邦集团旗下子公司，总部成都，注册资本89亿元人民币，在北京、上海等15个省市设立分公司。根据保监会年初发布的2016年SARMRA评估结果，国内72家寿险公司的平均得分为76.35分，和谐健康80分，排名第21。表现良好，排名第一的平安人寿是86分。表现良好。
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适合你的，才是好保险慧馨安PK大黄蜂 重疾双倍给付PK重疾医疗报销哪款靠谱？_保险新闻_中国保险网
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慧馨安PK大黄蜂 重疾双倍给付PK重疾医疗报销哪款靠谱？
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&&&&近日，国内知名的第三方互联网保险平台慧择，发布了一款北美精算师专为少儿研发的定期重大疾病保险――慧馨安，引起许多父母的广泛关注。据悉，这是市面上首款保额上限最高达160万的产品，涵盖了50种少儿专属重疾，其中，8种特定重疾可翻倍赔付。紧接着，某平台又上线了一款叫做“大黄蜂”的少儿重疾，产品形态很相似，但最大的不同点是两个赔偿方式的不同，前者为重疾给付，后者附加的高额医疗险则为报销型保险。也就是说，慧馨安最高一次性给付160万，而大黄蜂给付基本保额60万后，可以用附加医疗险报销相关治疗费用，但是需要先垫付，再申请报销。选择哪款靠谱？今天先让我们厘清重疾给付型和重疾报销型的区别。&
&&&&重疾报销型：赔付受限&增加家庭经济压力&
&&&&重疾医疗报销型指的是患重疾后所花费用由客户先行垫付，出院后再提交所有病历资料至保险公司审核，审核通过后方可报销；若多次住院，则要重复多次报销，还有很多可能无法报销的项目。如下表，这种类型的保险局限在于：
&&&&1、重疾并发症不予赔付。
&&&&2、其他诸如护理费、护工费、监护费、特诊费、营养费、家庭成员的误工费等费用都为拒赔。
&&&&这意味着什么呢？以大家最常听到的少儿白血病重疾来说，在治疗阶段一般会涉及化疗和骨髓移植，这些动辄从十几万至100万以上不等的治疗费，在报销之前需要家庭自己想办法解决。&
&&&&此外，还要考虑极可能发生的各类感染：严重的感染或败血症、出血、肠功能衰竭、电解质失衡、肺部疾患等，这些患病费用也需要自己解决。再者，其他的一些杂七杂八的附属费用都要自行垫付。&
&&&&并且，能够有医院资质治疗白血病的医院，大都居于国内一二线城市，如果遇到跨级或跨区域治疗，还会面临普通医保只能报销少量比例和医疗技术支出成本更高的困境。
&&&&因此，购买此类保险的普通家庭，在孩子患重疾期间的资金压力无疑是巨大的。一方面，既要花费时间照顾孩子，担心他/她的病情反复和膳食营养，在住所和医院之间来回奔波...又要揪心下一步治疗的费用来源以及家庭经济因病致贫的困窘。白血病的治疗过程就是在与死神竞争，因此充足的治疗资金是否能够及时到位是非常关键的。
&&&&根据大黄蜂附加医疗险规定的赔付条款中，对于住院医疗费用的相关约定为：被保险人经专科医生诊断必须住院治疗的，对每次住院发生后已实际支出的、合理且必需的少儿特定疾病住院医疗费用，我们按照本附加险合同约定的少儿特定疾病医疗保险金计算方法进行给付。
&&&&“大黄蜂”条款中提到的合理且必需，保险公司给出了如上诠释，红框内标注的这句话，在理赔过程中，很容易出现一些分歧。
&&&&重疾给付型：一次性给付&理赔更快更省心&
&&&&而重疾保险给付型，就是一旦确诊重疾，即按照保险金额一笔到账，快速的解决资金问题。孩子一旦患病，家长不用为救命钱的来源忧心忡忡，只管安心在合约指定的医院为孩子治病，并及时向保险公司报案，提交相关索赔资料，即可实现快速理赔。
&&&&慧馨安可为涵盖的50种少儿高发重疾，提供保额最高达80万的赔付，如果是患包括少儿白血病在内的8种特定重疾，可一次性给予最高160万的理赔支持！以少儿患病概率最高的急性淋巴细胞白血病为例，160万已足够用于：&
&&&&1、疾病本身医疗费用：主要包含药费、诊断费、治疗费和综合服务费（床位费等）。
&&&&2、并发症的治疗费用：治疗期遭受感冒或其他感染。
&&&&3、孩子的康复维护成本：主要包括（1）饮食（各类营养饮食的支出，如虫草花，灵芝等）；（2）居住环境成本：口罩、消毒液/室内空气消毒液等。
&&&&4、家庭误工费：包括（1）父母一方全职照顾（2）跨区域治疗的租房成本等。
&&&&剩下多余的资金，完全可用于投资孩子未来的教育支出。其保额之高，足见产品的可靠性价比了。
&&&&而在理赔上，慧馨安因为是定额赔付型的关系，需要的理赔资料要求很少，总共4条但是只有1条涉及病历资料，而且也非常易懂，只要住院病历和确诊检查报告单即可，而且不存在单据费用审核问题，一旦核实确诊重疾立即给付并且快速到账。而小雨伞大黄蜂定重疾医疗责任属于报销型，理赔资料共涉及到6条，较为复杂且多样性，包含住院病历、门诊病历、以及各种票据、清单等等。&
&&&&综上，医疗型报销常常有“医疗费用的报销理赔时效”慢的缺点，主要原因有以下两个方面：&&
&&&&一是在缺少资料或者资料不全的情况下，补充资料的时间跨度可能很长。二是产品条款中并没有约定可以报销这些严重特定疾病所带来的并发症的医疗费用。所以，这也是高保额+定额赔付型重疾险的优势，在保额足够高的情况下，把并发症、康复费、营养费、父母的误工补费等，都得到了及时补偿。为了保障资金的及时到位，满足病情治疗、营养补充和康复治疗的效率，给付型重疾险显然是优于报销型。
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& 慧馨安少儿定期重大疾病保险2018版PLUS
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慧馨安少儿定期重疾险是安邦旗下的“和谐健康保险”推出的又一良心少儿重疾产品，整体的性价比与昨天推荐的《大黄蜂少儿定期重疾》差不多，但也有少许差别，具体往下拉看。产品详解：保险名称：慧馨安少儿定期重大疾病保险2018版PLUS承包年龄：出生满28天——17周岁保障期限：30年缴费期间：5年/10年/20年交重疾：50种，赔付保额100%轻症：35种，赔付基本保额30%& &PS：可选择是否投保，建议还是投保哈特定重疾：8种，保额翻倍豁免：被保人轻症豁免保费身故：返还已交保费产品特色：1、保障很充足& & 最高保险额度可达到160万元，目前是国内在线投保免体检额度开放最高的保险公司重疾少儿保险，重疾50种+特定重疾8种+轻症30种，在疾病保障板块，该产品还是做得很到位。当然有很多亲们特别关注重疾种类的多少，目前市场上有保险公司推出的重疾种类达到150种，其实购买重疾关注的真不是重疾种类的多少，只要有保监会规定的25种就可以大大地放心，其次孩子的重疾还要特别关注下高发的白血病、手足口病、瑞士综合症等。2、8种少儿特定高发重疾& &白血病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎 、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重原发性心肌病、严重瑞士综合症、溶血性尿毒综合症& & 针对这8种特定的重疾作出额外的双倍赔付，这是保险公司的作秀还是良心之作？看看香港医院管理局癌症资料统计年，全球0-18岁少儿癌症病发率前三：
20:15 上传
此款产品特别的推出了8种少儿高发的重疾，其次还是赔付保额的双倍，这点还是设计得非常任性话，同时也挑起了卖点3、保费便宜，保费支出构不成经济负担
保额50万，保30年交20年0岁男宝宝665元0岁女宝宝670元5岁男宝宝540元5岁女宝宝580元保额50万，保20年交10年0岁男宝宝890元0岁女宝宝890元5岁男宝宝580元5岁女宝宝605元
无论是缴费10年保20年还是缴费20年保30年，费用对于当下建造中国梦的中国家庭来说，真不是什么问题，构不成任何的经济压力，美女妈妈们少买件衣服，爸爸们少抽几包烟，孩子30岁之前的保障就拥有了。很多挑险小白或大咖有疑问：对于孩子到底是购买终身重疾还是定期重疾？这个就看个人的认知和经济情况了，当然我个人觉得能买终身的赶紧把终身的买了，因为孩子的终身费率也不会太贵（除某安的某福外哈），而且现在的经济形势通货膨胀厉害，今天的50万保额等20年后，可能就当今天的10万保额了，能买的时候就都买了。4、哪里买这是一款网络线上购买的少儿重疾险，购买链接https://cps.qixin18.com/qch1022294/product/detail-.html4、哪个公司& &这款高性价比的少儿重疾险又是出自安邦旗下的“和谐健康保险”公司，关于安邦，之前的保监会接管，真不用紧张担心，被接管了，安邦该咋的还是咋的。PS：插播安邦介绍
度娘介绍如下：
（和谐健康保险股份有限公司为安邦集团旗下重要专业子公司，2006年经中国保险监督管理委员会批准开业，公司注册资本金89亿元，是全国5家专业健康保险公司之一。目前总部设在成都，在北京、上海、江苏、四川、河北你、广东、辽宁、湖北、山东、深圳、安徽、福建、黑龙江等地设立了分公司，初步形成了覆盖全国的网络服务。）
人生的旅程就是这样：用大把时间迷茫，在几个瞬间成长。
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亲，想给孩子选个选个保险，看你如此了解，可以给个联系方式吗
得意生活 & 得意 & 得意DEYI &
版权所有& Powered by返还型重疾险有哪些不足？四款重疾险测评（同方全球慧馨安/人保金色童年/合众爱宝贝/人保健康天使）_深蓝保_新浪博客
返还型重疾险有哪些不足？四款重疾险测评（同方全球慧馨安/人保金色童年/合众爱宝贝/人保健康天使）
每次回复后台留言，都会看到很多宝妈晚上一两点了还在给宝宝看保险，真的挺辛苦的。
有意思的是大多数宝妈了解的都是有病治病，没病返本的重疾保险，那这类产品到底怎么样？没有返还的产品就一定不好吗？
今天我们结合后台反馈的7款产品，把这两类产品一次性看明白。
返还型重疾险：
同方全球人寿慧馨安
人保寿险金色童年
合众人寿爱宝贝
人保健康健康天使
消费型重疾险：
和谐健康慧馨安
和谐健康大黄蜂
富德生命人寿少儿长期重疾
对比图如下：
直接说结论：
如果追求性价比：大黄蜂少儿重疾，是一款消费型的重疾险，不仅保费比返还的重疾少交好几倍，保障内容还全，深蓝君重点推荐
如果确实偏爱返还：还想有轻症保障可以选金色童年，同方全球慧馨安高发重疾可以翻倍赔付，也可以关注看看
身体健康异常：如果孩子近期有过住院的情况，富德生命长期重疾的健康告知少，没有询问住院，比较容易顺畅投保
不推荐产品：爱宝贝，健康天使，出了比不返还的大黄蜂多好几倍的钱，还没有轻症，不推荐购买
一、具体产品对比分析：
1、和谐健康大黄蜂
大黄蜂是和谐健康推出的一款定期消费型重疾险，也是深蓝君非常喜欢的产品类型，下面带大家一起来看看产品的亮点：
保障齐全：60种重疾，30种轻症，轻症赔付基本保额的30%
，该有的保障都有了，比其他5款产品保障都要全；
自带轻症豁免：如果家长选择10年交费，第二年孩子得了轻症，申请赔付后，剩余8年的保费都不用再交，合同继续有效，得了重疾还可以再赔，减轻了后续家庭额外支出的经济负担，而其他五款产品都没有。
大黄蜂最大的特色是可以附加最高300万的重疾百万医疗。如果患了以下3种特定重疾，除了可以申请重疾理赔金外，后续的医疗费也可以再报销：
1.恶性肿瘤
2.严重脊髓灰质炎
3.重大器官移植/造血干细胞移植手术
从每年儿童较高发的重疾来看，相当于一份癌症医疗险。因为仅限3种重疾可报销，保险公司理赔的风险没那么高，所以是0免赔，也没有用药的限制，只要在保障期内都可以报销。
之前我们推荐的尊享e生2017，如果是刚出生的小孩，癌症医疗金600万，0免赔，每年保费是766元，部分家长会觉得有些偏贵。
而大黄蜂不到300元就可以附加一份长期的癌症医疗险，如果预算有限，搭配大黄蜂医疗险也是不错的选择。
从产品的形态来看，大黄蜂满足了深蓝君对一款少儿重疾险的所有期待，重疾，轻症，医疗都有了，是一款值得推荐的少儿重疾险。
2、人保寿险金色童年 ，
人保健康健康天使
这2款产品都是中国人民保险集团旗下公司推出的 2 款少儿重疾险。
从对比图不难看出，虽说都同属一个集团，但人保寿险的金色童年保障明显更有优势，挑几点说明一下：
保障更全：金色童年有59种重疾，30种轻症，而健康天使仅保50种重疾，没有轻症保障；
身故保额高：金色童年18岁后身故是赔付5倍保额，而健康天使仅是退还保费，相当于没有身故保障；
投保人豁免保费：大人给孩子投保金色童年，在交费时因意外全残/身故可以免交后续保费，孩子的保障继续有效，不受影响，而健康天使没有这项保障；
如果你实在是偏爱返还型少儿重疾，可以考虑金色童年，但这类产品深蓝君是不会给自己的孩子买的。
因为返还的本质其实是我们每年多交很多的保费，保险公司通过这笔钱进行投资，投资后的收益保险公司拿走大部分，然后把剩余的小部分在到期后退给我们。
下面我们以返还的金色童年和消费的大黄蜂对比加以说明：
在保障内容基本一致的情况下，金色童年的保费比大黄蜂高出了近6倍，而满期多给的20%，并不等于收益率为20%，我们可以通过irr简单的测算，实际上年化收益率仅为2%左右，还没有银行定期存款高。
这就是为什么不推荐普通家庭买这种保险的原因，我们没必要为了返还交这么多钱放保险公司贬值，与其这样，还不如把这些钱购买消费重疾险把保额做的高一点来的有用。
3、富德生命人寿少儿长期重疾
这款产品是一次性交费，保至18岁的少儿重疾险，最大的亮点是健康告知较为宽松。
线上很多少儿重疾险都会询问过去是否有过住院，而有些小孩因为年龄比较小，抵抗力差，多少都会有住院的情况，因此很难投保这这类产品。
而富德生命少儿重疾这款产品是没有住院这一项的询问的，我们一起来看看：
如果家里的宝宝近期有过住院的情况，又想买重疾险，不妨可以重点考虑富德生命少儿重疾，只要其他健康问题都符合，可以直接线上很顺畅的投保。
4、同方全球慧馨安，和谐健康慧馨安，
合众人寿爱宝贝
这三款产品的共同点是：少儿特定重疾可以翻倍赔付，把高发重疾的保额提高了。
深蓝君查了一些资料：儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到30-40%，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤，算是一个加分项。
但这2款产品不足的是都没有轻症，也没有轻症豁免，建议大家选择产品的时候还是要首先关注基本的保障内容和保额，不能本末倒置了。
同方全球慧馨安最大的亮点是：可附加投保人豁免。
大人如果作为投保人给孩子投保慧馨安，出现轻症/重疾/全残/身故，没交完的保费可以不用再交合同还继续有效，孩子的保障不会因为大人的变故而中断，算是这类产品里面最好的豁免条款了。
同方全球慧馨安与和谐健康慧馨安和最大的不同是，一个有返还，一个没有返还，所以保费也差了好几倍，在保障内容基本一致的情况下，深蓝君建议选择没有返还的和谐健康慧馨安，把节省的资金做更高的保额或者做其他投资都可以。
而爱宝贝这款产品由于是老产品，整体的性价比不高，也没有什么太大亮点，这里就不再延伸了。
二、到底如何挑选？
如果预算不足：建议选择消费型的大黄蜂，在20,30年的时间里，一年几百块钱就可以给到孩子很好的重疾保障，把孩子成长过程中的重疾风险都给规避过去了，待孩子长大成人，可以结合自己的实际情况再挑选更好的产品。
如果预算充足：还是偏爱保费返还的话，金色童年有轻症，同方全球慧馨安有高发重疾翻倍赔付，但与其这样选择，还不如考虑返还型终身重疾，返还了保费，重疾还能保障终身，返还保障两不误。
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