消费型住院医疗保险受热捧 投保时应留意免赔额|住院|医疗险|费用_新浪财经_新浪网
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　　原标题：2017年开门红附加住院医疗险火到炸 一顿饭钱搞定100万元医疗保障
　　■本报记者 尹力行
　　春节快到了，很多人在忙着抢票的同时，也在关注着应该给父母买份什么样的礼物。据《证券日报》记者了解，目前消费型住院医疗保险和年金附加住院医疗保障的保险产品成为体现孝心的“新宠”。
　　从几年前的买几袋子保健品，到如今的买份保险送父母，人们的保险观念在发生着变化。在2017年的开门红预热期间，附加住院医疗的产品十分火爆，甚至有代理人和保险公司方面的人士表示，类似的产品根本都不用宣传，就已经供不应求了。
　　此外，一顿饭钱就能锁定100万元医疗保额的大额住院医疗险，在2016年下半年也已迅速占领市场，呈现业内热议、消费者抢购的画面。
　　住院平均花销不到1万元
　　提到生病住院，可能大部分人都会联想到巨额的花销，“大几万（元）”起步的治疗费，但是对于生病住院到底要花多少钱，却没有清晰的概念。
　　2014年，中国医疗保险研究会发布的《基本医疗保险参保住院患者个人费用负担分析》报告显示，2012年全国参保患者住院享受报销待遇的有4945万人次，住院总费用约为4253亿元，也就是说，全国参保患者住院的平均花销不到1万元。
　　此外，数据显示，在患者的住院花销中，药品费用2006亿元，占47.14%；诊疗项目1641亿元，占比38.56%；医用材料573亿元，占比13.48%。
　　但是，对于平均1万元以下这个数字，是否很多人会觉得有点少呢？
　　其实，医疗费用和基本医保住院患者的次均住院费用，都呈现“左偏态分布”，也就是低额的偏多，高额的偏少。数据显示，78%的病例次均住院费用在1万元以下；14.45%病例的住院费在1万元-2万元之间；2万元-3万元约占3.22%；3万元-5万元之间占比2.44%；5万元-10万元之间占比1.55%，10万元及以上的占比仅为0.21%。
　　但与此同时，住院费用负担的集中度却十分高，费用最高的20%的案例（1万元以上），累计住院费用占全部住院费用的60%；基本参保住院患者40%以上的医疗费用，都集中在了费用超过1.5万元以上（仅占10%）的案例。
　　其实，实际情况中，除了不同疾病的发病率和费用不同之外，一个不得不承认的事实是，很多患者及家属可能因为过高的治疗费而选择放弃治疗。
　　也就是说，虽然全国住院患者的平均花销不到万元，但是在实际情况中，超过1万元的部分更需要得到“报销”。
　　自付比例在六成左右
　　那么，这这笔住院费用中，到底有多少可以报销，又有多少需要自付？
　　上述数据显示，从实际支付水平来看，参保住院患者平均实际支付比例为66.06%，其中职工医保的平均实际支付比例为69.63%，居民医保的平均实际支付占比为52.05%。
　　具体来看，参保住院患者的个人费用负担主要包括政策保障范围内的个人自付部分（简称“个人自付”）和政策外的个人自费医疗部分（简称“个人自费”）。对于大部分基本医保患者来说，都是遵守着“尽可能用可以报销的药，少数关键性药物用进口药”的原则。因此，突破社保用药，也成为住院医疗险的意义之一。
　　既然社保报销额度可以达到50%左右，那么住院医疗险的保额应该做到多少呢？
　　据《证券日报》记者了解，目前，市场上较为热销的多款住院医疗险，保额都在百万元左右。对于不同年龄层的消费者来说，产品的保费在千元以下。一般来说，16-20岁年龄段的保费最低，在100-200元之间；而16岁以下和21-55岁部分的保费在500元以下，也就是说，55岁以下人群的年交保费，对很多人来讲，可能只是一顿饭的价格。
　　不过，对于年龄较大、患病概率更高的被保险人来说，年交保费则呈现快速递增的趋势，如60岁以上退休年龄人群的保费在2000元以上，而70岁以上的保额则在4000元左右。
　　虽然热销的住院医疗险，一样的低保费，一样的不限制社保用药，但是这几款产品的特点也不尽相同。有的产品有无社保的保费和报销额度相差很大；有的产品可以人工核保，健康告知后如有异常不会直接拒保而可以转人工核保流程；有的产品不设免赔额；另外，在“异地就医”、“就诊绿色通道”、“特需病房”、“看护费”、“续保”、“救护车费用”、“陪床费”等方面也存在差异。（产品详细测评，关注微信号“zqrbbaoxian”，回复“住院医疗险”查看。）
　　不过值得注意的是，上述大部分高额医疗险产品，会有一个1万元左右的免赔额。也就是说，这些产品的一般形态是：费用不限社保目录，不限疾病种类，住院、特殊门诊、门诊手术均覆盖，有社保用户的可赔付金额=住院医疗费用-社保统筹-1万元免赔额的部分。
　　数据显示，医保患者当住院费用在3万元-4万元之间时，次均费用为34644.54元，医保支付为24150.31元。也就是说，当个人支出部分在1万元左右时，其总住院费用已经达到了3万元左右。
　　可以发现，1万元的免赔额虽然不高，但是使用频率却更高。因此，专业人士也建议，在购买高额住院医疗险的同时，可以再购买一份低保额的住院医疗险，覆盖5万元以下的住院支出。据《证券日报》记者观察，此类产品的价格对于大部分年龄层来说，都在100元-300元之间。（产品详细测评，关注微信号“zqrbbaoxian”，回复“低保额”查看。）
责任编辑：杜琰 SF007
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共34个回答
　免赔额有以下几种形式： 1．绝对免赔额
　　绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。 2．总计的免赔额
　　这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果这全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险对所有超额部分的损失予以赔付。健康保险险中经常使用一种日历年度的总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。 3．相对免赔额
　　这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以二个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。海上运输保险之所以使用相对免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动至少会造成一些小额损失，还因为财产由承运人占用，其不具有夸大损失的动机。 4．消失的免赔额
　　根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。例如，假定500元为消失的免赔额的起点，保险人对超过500元以上的索赔金额以111%的比例进行赔偿；当损失达到一定额度时，免赔额全部消失。
　　免赔额消失过程如下：
　　单位：元　
　　等待期是一种变相的免赔额，在损失发生后的一段规定时期内，保险人不给付保险金。健康保险和丧失工作能力的收入保险普遍使用等待期。
太全面了，寿险和财险的都有了，学习。
:感谢你的认同!
太专业了，很敬佩！
恩恩，很多名词第一次听到，谢谢老师！支持一下！
&&& 免赔额是医疗保险中经常出现的专业术语，是保险公司在保险条款中明确规定的不予赔付的金额。它一般有两种表现形式，一种是年度累计免赔额，另一种是单位事故免赔额。　　年度累计免赔额是指在一个保险年度中，被保险人无论发生多少次保险事故，保险公司在计算保险赔款时只计算一次免赔额。年度累计免赔额常用在费用型住院医疗保险中，由于每个保险年度只扣除一个免赔额，所以年度累计免赔额的金额较高，如《住院医疗保险特约》规定的年度累计免赔额为1000元。
　　单位事故免赔额是被保险人每发生一次保险事故，保险公司都要从因该事故所发生的医疗费中扣除的金额。单位事故免赔额常见于意外伤害医疗保险中，由于被保险人每发生一次保险事故，保险公司均要扣除一个免赔额，所以单位事故免赔额较年度累计免赔额要小得多，如《意外伤害医疗保险特约》的单位事故免赔额为50元。
恩，就是这样。
皮老师分析很具体很到位很专业！赞同！
是是，就是这！
很具体，值得学习回顾！支持！
免赔额就是不赔偿的部分
在商业保险中，“免赔额”多出现于“意外医疗”中
如，免赔额100元，超过100%赔付（保额1万）
如果发生了1000元医疗费用，如何报销
1000元-100元=900元（900元是可以全额报销，客户自理100元免赔的部分）
免赔额出现在社保当中，就是“起付线”
如广州，三甲医院起付线是1600元
如果发生了1万元住院费用，如何报销
（1万-1600元）*可报销的比例部分（假设80%）=20元
通过数字演示很形象很容易理解。
比较同意您的回答！
刘老师分析的很形象，很生动，一看就明白，支持一下！
&&&&&& 医疗保险免赔额是保险人为了限制保险标的的小额损失所引起的保险金索赔,要求被保险人自行承担部分...相对免赔额,是指被保险人的损失没有超过规定的金额,保险人则不予赔偿。
&&&&&&& 免赔就是，保险事故发生后，客户向保险公司索赔，保险公司经过审核，确定一个合理的损失金额，这个损失金额的一部分是保险公司不予以赔偿的费用，也就是客户自行承担的费用。这部分费用就是免赔。&
&&&&&&免赔 额常见于意外医疗险种！
免赔额也就是不赔付的部分，跟社保的门槛费意思是一样的。只赔付超出的部分。
&&& 简单地讲；免赔额就是不予理赔的部分。
&&& 如；附加住院医疗保险；1、参加公费医疗、社会医疗保险的被保险人，附加住院医疗的免赔额为0，也就是没有免赔额、按实际花费的90%理赔。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 2、未参加公费医疗、社会医疗保险的被保险人，附加住院医疗的免赔额为150元，也就是说，在实际花费里减去150元、剩余部分按70%理赔。
我是太平洋保险的理财顾问李豪峰。说直接一些，免赔额就是起步价，低于这个起步价的，保险公司和医保都是不报销的，走出的部分都会按比例报销。
如果回答对您有帮助，请在我的头像下给好评，或者+1,谢谢！
欢迎平顶山辖区的朋友点击我的头像ＱＱ或电话咨询。
嗯，通俗易懂，起步价
很形象啊！不错
一般免赔额是发生在意外医疗，住院医疗等医疗保险类的专业术语
是指，这一部分的钱保险公司是不出的
比如《年年守护 岁岁无忧》就有100免赔 100%报销的字样，是指100元以内的金额需要您自费，超出100元的部分，保险公司都要报销。
平安陈磊事业部（西安）竭诚为您服务！
免赔额也就是不赔付的部分，跟社保的门槛费意思是一样的。一般是一些非社保用药和器械之类的
谢谢！如果您想具体咨询并且得到一份量身定做的商业保险建议书请联系我们！
祝您早日拥有保险保障！
商业保险的免赔额，通俗讲就是在购买了商业保险，万一有风险事故理赔时，先扣除合同约定的那不赔的部分。多出现在意外医疗、住院医疗、住院津贴等保险产品上。
但是目前也有很多没有免赔的以上保险产品！！参考：
您好 免赔额简单的讲就是不理赔的部分，一般有意外医疗，住院医疗、住院津贴
&&&&&& 医疗险的免赔额通俗讲就是按照合同约定先扣除不予赔付的部分，一般都是指意外医疗保险和住院津贴保险产品中。不予赔付的部分有客户自己承担。还有一些非医保用药是不予赔付的。
免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。
免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。
免赔额的规定主要是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出, 提高被保险人的责任心和注意力,避免不应发生的损失发生，同时也可以降低保险公司的经营成本。（这个规定是国际和国内保险公司的通行做法。）
如一般意外伤害医疗报销类险种规定100元免赔；也有一些住院定额补偿类险种，规定头三天免陪。
& 免赔额是医疗保险中经常出现的专业术语，是保险公司在保险条款中明确规定的不予赔付的金额。它一般有两种表现形式，一种是年度累计免赔额，另一种是单位事故免赔额。
&& 免赔额一般没有具体的规定数目，不同险种免赔额不同！
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好评成功！意外医疗费用每次事故免赔额100元什么意思_百度知道
意外医疗费用每次事故免赔额100元什么意思
意外医疗费用每次事故免赔额100元什么意思
我有更好的答案
举个简单的例子。情况1：比方说，A购买了保险后意外受伤，治疗产生的费用共计1000元。那么实际理赔额=（）*赔偿比例。（赔偿比例及范围按照实际签订的保险合同为准）情况2：同样是A，意外受伤后，治疗所产生的费用不足100元。那么保险公司不予以赔偿。码字辛苦，请予以采纳！
不同保险产品有差异，您可以拨打所需保险公司电话咨询
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医疗保险的免赔额买多少好
我有更好的答案
免赔额当然越少越好，但是商业保险并非做慈善，免赔额越低的保险，杠杆率就越低。举个栗子，同样300元保费，0免赔额的医疗险，大概只能保1万保额；1万免赔额的医疗险，则能保100万保额。前者容易理赔，但额度有限，只能保小病治疗报销；后者不容易理赔，但是能解决大病。所以怎么选，看你的个人需求。我个人建议，保险还是该追求杠杆率。
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