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当阳光照进事实
派卧底 写攻略：P2P与骗贷者上演攻防“无间道”
道高一尺，魔高一丈。在长期无序发展的网贷领域，骗贷者用灵敏嗅觉挖掘出一道道新“口子”（行业术语，平台风控漏洞或弱点），平台方不断构筑和完善防御体系，升级甄别能力。双方知己知彼、互相竞争、不断迭代，长时间内竟维持了一种微妙平衡的状态。甚至双方互派卧底，上演了一出现实版的“无间道”。
郭文第一次接触骗贷组织，是在一年半前，那时他们的一款借贷产品上线不到一周时间，原本每小时个位数的贷款申请，突然暴增至每小时数百单，申请人来自五湖四海，申办材料极其完美，“就知道是他们（骗贷组织）来了。”通过后台对用户信息的分析，郭文发现，上述申请中，一大部分来自标准的欺诈“黑产”团伙，他们拿着大量真实用户身份，用机器来进行批量申请。郭文是一家网络借贷平台的联合创始人，负责风控业务，多年的工作经验，令他对一些骗贷组织的花样熟稔于心。他向《棱镜》介绍称，正常人在填写申贷资料时都有一些瑕疵，但骗贷组织却能完成得很顺畅，例如，手持身份证照片特别清晰等等；此外，他们几乎能保持24小时持续的、规律地申请。郭文团队对此的应对策略是：对上述贷款申请一笔都不批。直到一星期之后，骗贷组织的频繁“进攻”才慢慢消退。这是网贷行业遭遇的风险事件中的一个缩影。从宜人贷公布一起损失8126万元的“有组织的欺诈事件”，到近期红岭创投自曝5000万元“内外勾结”的重大风险事件，骗贷黑产，无疑已经成为横亘在网贷行业发展道路上的“绊脚石”。道高一尺，魔高一丈。在长期无序发展的网贷领域，骗贷者用灵敏嗅觉挖掘出一道道新“口子”（行业术语，平台风控漏洞或弱点），平台方不断构筑和完善防御体系，升级甄别能力。双方知己知彼、互相竞争、不断迭代，长时间内竟维持了一种微妙平衡的状态。甚至双方互派卧底，上演了一出现实版的“无间道”。《棱镜》调查发现，目前骗贷黑产主要分为两类：一是专门的骗贷组织，运用各种技术手段来实行专业的团伙欺诈；二是一些缺钱但征信不达标的个人，在助贷群体的帮助下，通过刷各种信用记录，来顺利获得贷款。互联网金融在提高了金融可获得性、助力实现普惠金融的同时，也降低了风控的门槛，数千家借贷平台的激烈竞争，容易让用户忽略金融的本质和信用风险，更催生出一个以骗贷为生的群体，这其中积聚的风险，不容忽视。骗贷组织：技术先进 花样繁多郭文向《棱镜》介绍，骗贷组织讲求成本收益比，只要骗贷收益大于作假成本，他们就有足够的动力来实施骗贷。而针对不同放款额度的借贷平台，作假成本显然也不一样。对于一些小额的现金贷平台（主流放款额度约在100元―1000元），骗贷组织需要收集大量的身份信息，去逐一申请贷款。其中，成本较低的方式，是直接购买一个人的身份信息。据《棱镜》了解，骗贷组织会专门去一些偏远的农村地区，以一篮子鸡蛋，或者100元的低酬劳，借用大批留守老人的身份证，对于那些风控较弱的平台而言，这些白户（即没有银行借贷记录的用户）能让骗贷组织顺利获得贷款。这种方法收集而来的身份信息过于集中，容易被平台识破，且只能去攻破一些对征信没有要求的低门槛平台。如果想提高申请成功率，获得更高的贷款额度，骗贷组织需要付出更高的成本。一般而言，骗贷组织通过各种手段，获取大量真实的用户身份信息之后，需要花时间和精力去培养这些人的信用记录，例如将其芝麻信用分“养”到600分以上，这或许需要两年的淘宝使用记录。此外，很多平台会在获取得用户授权的情况下，审查用户的通话记录，并且需要排除掉本地通话记录（本地通话记录可以通过模拟器来造假），这意味着骗贷组织需要在一个手机号码后面，配一个同样的人来模拟一些真实的行为，例如每天都会收到广告骚扰电话，每天都有自己主动外呼的一到两通电话，通话时间要随机分布等等，这样下来骗贷者的成本就会变得极高。郭文告诉《棱镜》，上述成本会达到千元以上，与购买一位农民身份证的成本不可同日而语。由于大额放款平台一般都会采用线下风控的模式，因此，对于那些额度高达几万元的放款平台，骗贷组织显然更需要花费一些心思。郭文向《棱镜》介绍，他曾遇到过的一种操作手法：骗贷组织先去天通苑社区（注：北京五环外，租金相对便宜）租一个商铺，并把这个商铺装修成一个茶庄，然后从南方某一大省的村庄运一整村的村民过来，号称自己是这个茶庄的老板，再花时间教村民各种话术：茶庄一个月的流水多少？茶叶从哪里进货？卖给谁？毛利多少？如何缴税等等，以便能流利应答风控人员的各种问题。做好上述这一切准备工作之后，骗贷组织再让这些村民分别去向北京三四十家信贷机构申请贷款，第一家成功之后再去申请第二家，几轮下来能获利数百万元，骗贷组织付给村民部分酬劳之后，再将他们送回去，这个茶庄也人去楼空，不复存在。“就是因为有这种集团性的集体欺诈案例，导致现在所有信贷平台都不敢再做这一省份的茶庄贷款。”郭文说道。助贷群体：寻找“口子” 授人以渔在郭文看来，骗贷组织主要攻击风控体系相对薄弱的平台，且这一群体的规模终究有限。更让平台担忧的，是那些通过刷信用记录来骗贷的个人，因为这些用户确实是一个个真实的、有借款需求的人，它的一切个人信息都是真实的，这对平台风控提出了更高的要求。“这也是贷款业务里，永远都会面对的一个问题，即信用风险。”他说。帮助那些借款资质不达标的人，利用“口子”，通过各种技巧最终顺利获得贷款，已经逐渐发展成为专门的“助贷产业”。一般而言，助贷者会建立多个QQ大群，采用“会员制”运营模式，借贷者缴纳399元或499元会费方可进群，成为会员，从而获得多个平台的“口子”攻略；更有甚者，一些助贷者还能通过各种手段，帮会员借款，从中收取一定比例的服务费。部分PDF版本的“口子”攻略在一个几乎24小时都很活跃的助贷组织“VIP粉丝交流群”的千人大群里，管理员有条不紊地维持着秩序，会员们交流着各种申贷心得，不时还有会员将自己申贷成功的截图发至群里。“谁有大额的口子？能秒过的那种”、“18岁能做什么网贷有200就好”，类似的询问也不绝于耳。这个组织的宣传材料里提到，该组织已拥有50万粉丝。《棱镜》注意到，上述这个建立仅几天时间的群里，已有近百家网贷平台的“口子”攻略。在某大型网贷平台的“口子”攻略里，有“需要条件、放款金额、平均利率、下款时间、平均下款率”等各项信息。针对某家大型借贷平台的“口子”攻略此外，攻略还提供了多条申贷建议：例如，最近1个月有5次以上的购物记录，且收货电话和地址保持跟申请贷款时的信息一致；手机号码实名半年以上，并且每个月平均通话记录不低于100条等等。而在一份针对整个行业的申贷攻略里，部分助贷者们更是“苦口婆心”地劝告：“不要胡乱申请，不要胡乱申请，不要胡乱申请，重要的事情说三遍。”“别人下了，你被拒，要去分析客观原因，而不是抱怨什么口子不靠谱，不靠谱那么多人搞网贷？”“不要一帮人盯着一个口子撸，那么多下款的口子，分散开，非要撸废了才后悔？”一家大型P2P平台中层人士对《棱镜》表示，助贷产业的存在，在业内早已不是秘密，既然平台选择做大数据风控，就会有人针对你的数据源头来做一些数据加工，其思路就跟电子商务网站刷单一样，这本身也是一种作弊行为。“现在整个行业都面临这个问题。”平台反欺诈：知己知彼 合纵连横当《棱镜》把其中一家网贷平台的“口子”攻略，发给该平台的一位高管，该高管第一反应是，“怎么入群？我得拉一个风控人员进去看看，我们得摸清楚。”这代表了当下网贷平台反欺诈的策略之一：派卧底，知己知彼。郭文也告诉《棱镜》，他们也有专人潜伏在各个助贷群，购买对方的攻略，以此来不断完善自身的防御体系。据《棱镜》了解，骗贷组织同样会排遣专人，尝试进入网贷公司，了解该平台的信贷审核规则和流程，以便找到审批漏洞。“无间道”式的斗智斗勇，无时无刻不在这一行业上演。郭文评价称，骗贷组织是攻击方，借贷平台是防守方，攻击方技术迭代的动力更足一些；但反过来，作为防守方的平台有更多的手段可以被采用。攻击方去搜寻一个个漏洞的成本，比防守方建设一个完备的防备体系的成本要高得多。在他看来，骗贷产业和网贷风控是不断竞争、互相追赶的过程。“两者之间一定是一个相对平衡的状态。”除了上述“派卧底”方式，多位从业者认为，应对骗贷的最好方式，是第三方的行业信息共享。平台把各自的借贷信息汇集到一个第三方数据平台，从而有效规避多头借贷、骗贷的行为。例如，骗贷组织已经在两家平台申请了贷款，那么第三家平台可以通过第三方系统查询到这一信息，从而要求骗贷者提供更多的信息，提高骗贷成本。据《棱镜》了解，目前第三方数据平台规模较大的是同盾科技，据其官网介绍，目前已接入超5000家平台。此外，它还推出了一项欺诈情报监控服务，帮助平台“把控最新欺诈趋势，在攻防对抗中知己知彼。”不过，这也在无形中提高了借贷平台的运营成本。据《棱镜》了解，同盾科技目前的官方报价为查询一次付费一元，同时获得平台的申请记录。郭文向《棱镜》算了一笔账：如果一家平台累计放款用户达1千万，按照一般平台20%的放款率计算，仅在同盾科技的查询费用就高达四五千万元，这还不包括在其他第三方数据平台的费用。“一家借贷平台会接入多家第三方数据平台。”这又是另一个“加州淘金”的故事，掘金者辛苦劳作最后不一定会有收获，只有卖水的人笑到了最后。当然，最终决定一家平台能否存活并盈利的，依然是平台自身的风控体系。郭文对《棱镜》表示，对于网贷行业而言，得先拼风控，意味着得先活下来；有了风控之后，再拼获客渠道和获客成本、平台效率。“这些是平台能否盈利的关键。”信用风险：无法根治 唯有平衡虽然骗贷群体防不胜防，甚至能对借贷平台造成致命影响。但在多名网贷行业从业者看来，应该客观看待这一问题。上述平台高管对《棱镜》表示，信用贷款是一门动态平衡的生意，有诈骗和逾期是正常的，要滚动着循环来看坏账率。“只要坏账损失远低于你的利息收入，那这门生意就成立。”郭文也认为，骗贷产业背后的信用风险问题，是无法根本解决的。“否则网络借贷的产品就不值那么高的利率了。”以近期逐渐热门的小额现金贷产品为例，其年化利率普遍在100%以上，甚至可高达年化255%，意味着用户借100元钱，一年后要偿还本息355元。由于借款额度小，征信成本高，加上骗贷等因素造成的坏账，导致其利率高企。在上述骗贷组织“VIP粉丝群”里，一位“会员”晒出了自己近期的“战果”：大大小小17家平台，总获得4.7万元贷款。“不能再搞了，利息高得吓人。”对于骗贷者而言，网络借贷逾期暂不纳入央行征信系统，导致违约成本低，让他们上演了一场“骗贷的狂欢”。而随着中国征信系统的逐步完善，以及金融基础设施的不断建设，骗贷者们的“武器”势必会越来越少。除此之外，触犯刑法和相关法律法规的骗贷者，也会受到司法机关的制裁。（注：应受访人要求，文中郭文为化名）
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　　作者公众号：touzi5918
　　最近，有一则很火的消息，趣店创始人罗敏在回应平台客户逾期不还时说，不还我们也不会催，就当做雷锋了，结果引发热议。
　　不少职业撸口子的站出来，其中有一个晒了自己撸口子的战绩：他声称自己从50多个平台贷了18万多，在当地买房付了首付，但是贷出的钱，是坚决不还的。
　　一个人撸也就罢了，结果还带领全村人一起去撸，现在村里逾期不还的人已经有500多人了。这位撸口狂魔称，看到村里一栋栋小洋楼拔地而起，我感到蛮自豪的。
　　如今，这位老兄依然活着，还活的挺有劲，还在坚持撸口子，坚信“总有几个口子会放款”，“下款了就像发工资一样，心里美滋滋的！”。
　　这个故事深刻的描述了如今现金贷市场的混乱：高利贷，撸口子，老赖，羊毛党，雷平台并存，这是一个混沌的世界。
　　看完这个故事，也许你也能理解，为什么现在很多现金贷平台的利率那么高了，不靠这些暴利支持，怎么弥补这些撸口党带来的损失呢？
　　但是，逾期不还的那些钱，大部分都是这些平台的投资人的钱，如果发生逾期，这些人的本金也拿不回来了。
　　如此嚣张的黑户，为何还能活的这么舒服？这的确是个很大的问题，值得我们去思考这背后的成因。
　　老赖为何敢欠钱不还？
　　一般人从现金贷平台借钱，最怕的应该是逾期催收这个过程了，这个过程充满恐吓，暴力等各种灰色手段，所以不少还不起钱的人出现跳楼现象。
　　为什么怕催收呢？因为这些人提交资料的时候，可能把手机通讯录里所有人的电话都给了平台，这些人怕家人朋友知道自己借钱不还，迫于压力，会想尽办法还钱，实在没辙才会跳楼寻死。所以，本质上，暴力催收并不多见，更多的是依靠面子进行催收，但这并没有什么强制力。
　　而那些职业撸口子的人，肯定提供的都是虚假信息，到时候什么电话轰炸，恐吓，对他们都没什么用，所以才会出现上面故事里面的情形。
　　催收行业表示，之所以现在对老赖没什么办法，是因为网贷平台属于非银行金融机构，法院，警方对此类案件很少受理，更关键的是，很多网贷平台并没有上征信系统，即便不还网贷的欠款，也不影响其在银行系统贷款，也不影响买房等重要事项，难怪上文的撸兄还买了房。
　　如果国家现在对网贷进行规范，全面上征信系统，那这些职业撸口子的人恐怕就没好日子过了。
　　之前有大平台的负责人对独角兽表示，现在他们是期待监管赶紧出台的，这个行业乱象太多，肯定不利于行业长期发展的，像他们这种大平台还是很希望长久发展的。
　　在此，独角兽呼吁有关方面尽快制定监管措施，毕竟，这些黑户黑的可是投资人的钱啊，保护投资者权益是当务之急啊。
　　互金江湖乱象：黑平台，羊毛党，撸口子黑户
　　据统计，截至10月23日，互金登记披露平台上的101家网贷机构，有92家机构披露了截至日的信息，以上92家机构中，有36家机构出现逾期（项目逾期或金额逾期，或两者皆有之）情况，占比39.13%。其中，截至日，微金客项目逾期率为31.25%，在参与披露的101家机构中项目逾期率最高，富润尚美项目逾期率为21.35%，紧随微金客后面。
　　这些机构还算是大平台，出现逾期的比例高达近4成，那可想而知那么多小平台的生存环境是多么的恶劣。
　　数据显示，近两个月问题平台数量开始增加。网贷之家数据显示，9月份，网贷行业新增问题平台数量70家，是8月份数量的两倍。进入10月份以来，已经有27家平台出现问题，其中，跑路8家，提现困难12家。
　　这些问题平台，有些本身就是黑平台，想撸投资者，有些则有可能是被撸口子的黑户给撸垮的。这个市场，羊毛党想薅羊毛，反被平台薅羊毛的情况多了去了，很多黑平台都是跑路之后，改个名字重新开始。而羊毛党大军，也能够把一个平台给撸垮。
　　前两天有篇文章介绍羊毛党大军，举了大智慧的例子，据说大智慧就是被羊毛党给撸垮的。
　　上图说的是大智慧视吧直播这个项目，这个项目大智慧投入16亿，去年年报亏损17个亿，仅视吧就亏了10个亿，股票直接成为ST，仅仅主播分成就达到了近14亿，其中不知道有多少被僵尸军团撸走了。
　　互联网金融行业可以说是受手机黑卡产业影响最严重的，各互联网金融平台为了吸引客户到自己的平台，争相砸入重金做各种新用户注册活动。羊毛党利用手机黑卡到各互联网金融平台大量的注册新用户，平台的活动经费大量的落入羊毛党的口袋中，活动的效果大打折扣，有的平台直接就被薅羊毛薅到倒闭。
　　除此之外，攻击者在社交平台大量注册小号，用这些小号从事发广告、刷粉、刷阅读量、充当网络水军、传播色情内容、进行网络诈骗等等。
　　目前国内的羊毛党已经形成了利润丰厚、组织严密、组织化程度极高的灰产组织。上到BAT，下到不知名互联网公司，只要举办市场活动，都可能面临羊毛党的巨大威胁。
　　正因为羊毛党如此大的规模，引发了行业的抱团打压。10月14日，北京互联网金融协会成立了反羊毛联盟，联盟的成立，旨在促进成员之间的信息交流，增强识别羊毛能力，打击羊毛模式，降低运营风险。
　　羊毛党撸公司，有些黑平台反过来也撸羊毛党。那些跑路的黑平台，就是反撸党。以高利率为幌子，让羊毛党的资金有去无回。跑路之后，再开个新的平台，重新反撸羊毛。
　　黑户上文已经提到过了，群体也不少。
　　总之，这个行业现在依然还在野蛮生长，各个群体都在灰色的边缘，进行着斗智斗勇。随着大平台开启了新一轮的上市潮，这个行业曝光率越来越高，也会引发一些积极的变化。相信网贷这个普惠金融行业，不忘初心，发展的越来越好。
　　这需要监管层的行动。
　　作者：爱看NBA爱价值股
　　来源：雪球
责任编辑：陈靖
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网友提问：@@=it.question$$
老师回复：@@=it.answer$$囊中羞涩也不怕 快速撸钱口子盘点
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原标题：囊中羞涩也不怕 快速撸钱口子盘点谁都会有资金周转不灵，急缺钱的时候，找亲戚朋友借钱难，也容易伤感情。换个角度来说，真着急借钱的时候还不如选择其他方式更快更方便，能简单解决的事尽量不用人情，今天
原标题：囊中羞涩也不怕 快速撸钱口子盘点谁都会有资金周转不灵，急缺钱的时候，找亲戚朋友借钱难，也容易伤感情。换个角度来说，真着急借钱的时候还不如选择其他方式更快更方便，能简单解决的事尽量不用人情，今天小编为大家盘点一些易操作下款快的筹钱办法。1、典当贷款典当行就是当铺，听起来很古老的一个行业，其实现在也有，不过已经转型为专门发放质押贷款的边缘性金融机构，其本质就是以物换钱，如果手头没现金但是有值钱的物品就可以选择这种方式。典当行收取了质押物后，有两种处理办法：1)赎当，就是到期还款日用户缴纳利息和其他费用，把质押物赎回去;2)死当，还不起款或者不想还了，就把质押物的处置权交给典当行;贷款利率：比如华夏典当行，如果把车作为抵押贷款10万，每月要付给典当行月息费(利息+手续费)3.5%;如果把房产作为抵押，则每月要付的息费是2.5%，如果是其它物品(比如贵重首饰等)，则月息费是4.5%。除了房产之外，典当行一般对非绝当品都要利息，一般为5天之内收典当价格的1% ，15天2% ，一个月4% ，三个月后如果你不续当，这件东西就算是绝当品，可以进行买卖。这种方式非常适合超短期贷款需求用户，放款超级快，额度高，手续简单，不足的是利息偏高，并且需要有抵押物才能办。2、信用卡取现随着信用卡的逐渐普及，超前消费的理念已经被大众所接受，不少人在遇到急缺钱的时候会想到用信用卡取现，虽然要支付一定的手续费，但是其下款速度是其他任何贷款都没办法比的，如果是短暂性过渡，刷信用卡无疑是最快的筹钱方式。正常来说，取现会被收取手续费(部分银行免收)，还会被收取每日万分之五的利息，从取现当天到全额还款日为止(包括本金、利息、手续费)，不同银行收费标准不同。透支取现的额度是根据用卡情况来定的，如果平时不注意维护信用卡，额度比较低，那么要用钱的时候可能会满足不了需求，因为透支取现一般最高不超过信用额度的50%。小编提醒：不是所有信用卡都能直接取现的，个别银行的信用卡需要开通预借现金功能才能用ATM机取现。虽然这种方式能解燃眉之急，不过不适合长期使用，因为每次取现会扣除手续费，并且按天计算利息，费用比较高，建议不到万不得已不要使用这种方式来获得资金。3、互联网小额贷款如今互联网手机小贷发展的如火如荼，甚至一些业界大佬平台都不约而同的推出各种手机贷款。这些手机贷款共同的优势就是，无担保无抵押，凭信用就可以借款，下款速度快，随借随还，非常便捷。目前比较热门的小贷产品有借呗、微粒贷、小米贷款、京东金条、万达贷等，还有希财网、融360、好贷、第一贷款网这些不错的第三方贷款平台，可以进一步帮消费者撮合交易，提供贷款信息。这类产品有不少优点，相比门槛高、审批复杂的银行来说，平易近人不少，适合收入较低的上班族满足日常借款需求。放款速度很快，这一点不会让急缺钱的小伙伴失望，有些小贷甚至几分钟就能知道结果，10分钟内下款，办事效率很高。目前很多小贷暂时未被纳入征信系统，所以就算申请过很多小贷，哪怕有逾期，只要及时还款，也不会反映在个人征信报告上，有利于贷款人再次向银行等金融机构申贷。小编提醒，在选择手机小贷的时候需要注意，由于手机贷门槛低，放贷风险也大，利息就会比较高，建议申贷前看清楚利息、手续费。选择正规的手机贷款，因为有些贷款机构会以收取保证金、手续费、利息等名目，要求借款人提前交费，急于贷款的人自然不会过多的思考，也就很顺利入套。建议选择专业的贷款导购平台，比如希财网，提供贷款搜索和撮合服务是指通过大数据分析和智能匹配，为贷款需求用户准确地推荐贷款机构，实现贷款需求和贷款服务的精准对接，撮合贷款成交。免责条款：本文为企业宣传商业资讯，仅供用户参考，如用户将之作为消费行为参考，凤凰网敬告用户需审慎决定。
[责任编辑：杨爽]
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　　最近几年，现金贷频频见诸报端，很多人因为申请了现金贷，无力偿还巨额本息而走上了不归路。现金贷于2015年在我国兴起，借着的东风迅速发展起来。在QQ、网络上搜索现金贷口子能轻松搜索出一大批，更是有不少QQ大群、网络论坛每天发布新口子、交流撸口子经验，可见现金贷其实就在我们身边。
　　现金贷共债者比例超9成
　　相关数据显示，现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。“撸口子”已经成为他们生活的主旋律，而“上岸”则成为了一个遥不可及的传说。
　　之所以会有如此多的共债者，一方面是由于现金贷业务的壁垒较低，很多机构都宣称是“风控”，但实际上什么人都可以放，甚至是被列入了网贷黑名单的用户都可以获得一定授信额度。另一方面，借款人因为借款太容易了，很容易撸口子上瘾，借款人只需要填写姓名、身份证、等简单信息，就能轻松下款。正是因为这样，现金贷业务的坏账率不断攀升，而借款人面对高额利息也很容易出现无力还款的情况。
　　现金贷逾期费用远超本金
　　被现金贷搞得遍体鳞伤的借款者无力偿还欠款，那现金贷的催收者们是如何催收的呢？
　　有网黑“老司机”说：刚逾期两三天的时候，业务员还好声好语地让他还钱；过了一段时间，就收到了一些不堪入目的辱骂；见他油盐不进，催收员甚至开始给他发网上的鸡汤。
　　其实，让现金贷借款者痛苦的不止是催收，还有每天疯长的逾期费用，有的逾期费甚至是本金的两倍。
　　滞纳金的存在是为了威胁借款人可以按时还款，但过高的滞纳金只会把用户压垮，甚至将更多人拖入债务深渊。撸了多家现金贷的借款人，只能不断寻找下一个口子来填补自己的债务黑洞，直到无路可走。
　　现金贷有很多网黑“老司机”，他们最开始在网贷上借几千块，尝到甜头后便一发不可收拾，借了不还、拆东墙补西墙，从欠几千到几万十万，最后索性不还。
　　不过，现金贷的相关监管正逐步出台。身为借款人一定要明白，好借好还再借不难的道理，量力而为、合理消费以免坠入债务深渊。
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理财产品推荐撸口子上不上征信，教你判断！玩卡借贷人必看
来源:融360
　　征信美美的，对于我们长期用卡人，或者撸小贷上瘾的人，判断贷款是否上征信特别重要，特别是小额贷款还上个征信，真的是吃力不讨好。　　有放贷资质的一般都会上征信，大致有哪些呢呢？　　银行：国有控股银行、政策银行、商业银行、信用社、外资银行、以及和互联网结合的互金银行（网商银行、微众银行）等等。　　银监会批准的小额贷款公司：拉卡拉小额贷款　　消费性金融公司：招联消费金融、马上消费金融等　　深圳市中兴微贷小额贷款有限公司：微粒贷　　这些有放贷资质平台上借款肯定要上征信的，特别是在自己无意间没有看清楚借款的条款，下了贷款发现征信被查，就在论坛发帖咆哮了。　　今天普及的知识是，判断“口子”贷款是否上征信，传说中的口子其实就是“P2P上其中的借款平台”，什么是P2P自己去百度吧。如果通俗一点的讲，其实P2P就是一个借款人和投资人之间的“中介”，之前讲的投P2P是投资人的身份，去他们平台上借款便是借款人的身份，这个P2P软件平台用来牵线搭桥，撮合交易，让需要钱的人借到钱，有资金闲置的更好的投资回报。　　怎么判断是否上征信呢？　　撸小额贷款的口子，就是从平台上借钱。这笔资金可能来自个人或者机构，如果是来自个人的则不会上征信，是机构的大都会上征信。信托、小额贷款公司、银行、消费性金融公司等这些便是机构方。　　最多的例子就是借呗，总结便是：什么买家版的借款不上、卖家版商家版的借款上，最后混为一谈的便是，买家版的一部分也会上，不同人开通时间不同上不上都不知道。其实呢，没有规律。看上面的分析就对了，资金从哪来的，才会决定你上不上。　　还有个比较典型的例子，51人品贷也是这样，放款方是金融机构上征信，是个人不会上征信，而且也是不少人实测，在用人品贷的时候，不勾选勾选查征信条款，收到的放款方显示：人品宝投资人不上征信。（大家在撸小贷时候也要注意这些条款，很多软件都会默认勾选）　　怎么看是否查征信的条款？　　个人征信属于自己的隐私，如果没有本人的授权同意，都是没有权力查询，为此很多贷款平台都会有授权书，让用户在借贷的时候勾选之后才会同意放款。没有的，那就不会查征信，否则就是侵犯个人隐私，这里木木就不拿小贷平台举例子，拿出工行的融E借。　　如果你有贷款额度，在申请时候都会在最后一步出现这个阅读XXX相关内容，而这个条款里便有征求查看你征信报告的授权书。　　授权之后再申请下贷，平时在不同平台贷款中也可以注意一下以上信息，平时懂得原理比见人就问要好的多。　　需要注意的是：　　除非不是自己特别缺钱，不建议经常撸小额贷款，追寻一些什么新口子，秒下口子，最后下个几千，还是上正信的，真的是bi了 dog了。小口子上征信的最好别申请。如果逾期了，那真的是借了小钱画花了信报。　　找中介去下款的最想不开了，下了几千还拿出很多手续费，其实他们能帮你下贷款的你自己也能行，多看看论坛多经验总结，哪天你也可以变成代办代下款中介。　　上面第一二三段判断是否上征信的方式要看，在申请借款时候自己阅读条款便知道哪些上征信。