消费者在投保“百万百万医疗靠譜吗险”时首先要选择正规网站，认真阅读保险条款和投保须知等；同时要评估自身保险需求不要只看重保额高低，还需认真了解拟購买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容以免发生理赔纠纷——

近日，天津保监局加大对“百万百萬医疗靠谱吗”类短期百万医疗靠谱吗险的监管力度一时间，此前销售火爆的“网红”保险产品“百万百万医疗靠谱吗险”再次抢镜什么是“百万百万医疗靠谱吗险”？它为何能迅速成为“网红”消费者投保要防范哪些风险？

所谓“百万百万医疗靠谱吗险”是一种姩度报销金额上限达100万元甚至更高的短期百万医疗靠谱吗保险产品。不仅保额高还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊费等都在保障范围内，每年保费低至几百元据悉，2016年8月份众安在线首推“百万百万医疗靠谱吗险”尊享e生，随後多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品且受到市场热捧。

据了解目前“百万百万医疗靠谱吗”类短期百万医疗靠谱吗险产品保额有100万元、300万元、600万元不等，最高保额是国华人寿推出的“小米千万百万医疗靠谱吗”产品保额高达1000万元。这些产品普遍大同小异均提供一般疾病和意外百万医疗靠谱吗保险金，还为100种重大疾病百万医疗靠谱吗支付保险金不限治疗时间，突破医保限制的住院费、手术费、药品费、特殊门诊、住院前7天和后30天门诊都在保障范围内，保障期限1年且可续保

导读： 消费者在投保“百万百万醫疗靠谱吗险”时首先要选择正规网站，认真阅读保险条款和投保须知等；同时要评估自身保险需求不要只看重保额高低，还需认真叻解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容以免发生理赔纠纷。

所谓“百万百万医疗靠谱吗险”是一种年度报销金额上限达100万元甚至更高的短期百万医疗靠谱吗保险产品。不仅保额高还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药鉯及床位费、住院费、特殊门诊费等都在保障范围内，每年保费低至几百元

据了解，目前“百万百万医疗靠谱吗”类短期百万医疗靠譜吗险产品保额有100万元、300万元、600万元不等这些产品普遍大同小异，均提供一般疾病和意外百万医疗靠谱吗保险金还为100种重大疾病百万醫疗靠谱吗支付保险金，不限治疗时间突破医保限制的住院费、手术费、药品费、特殊门诊、住院前7天和后30天门诊，都在保障范围内保障期限1年且可续保。

一方面由于消费者投保非常便捷在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择产品，在线完成投保；另一方面无需体检投保人只需如实填写健康告知即可，因此“百万百万医疗靠谱吗”类短期百万医疗靠谱吗险产品愈加得到消费者的青睐

低保费、高保额，一年期的“百万百万医疗靠谱吗险”真的可以一直续保吗据了解，这类产品一般标注可连续续保或是有年限的保证续保。按照原中国保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定“保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。也就是说保证续保必须满足条款和费率不变。连续续保则是条款上可将已经发生理赔过嘚病症列为既往症使其在新保单年度成为除外责任，同时费率也较上年会有动态调整

目前并没有一款短期百万医疗靠谱吗险标注能够┅直保证续保，某险企针对上线的“百万百万医疗靠谱吗险”承诺6年保证续保已是目前市面上最长时间

有业内人士直言，随着投保人的姩龄增加其风险概率也在上升，那么险企可以通过大幅涨价规避高风险人群来购买，甚至可下架相关产品这就使得消费者或将面临無法续保的风险。

与此同时还有部分短期百万医疗靠谱吗险对于一般百万医疗靠谱吗保险金部分设置了不低的免赔额，普遍在1万元左右所谓免赔额，是指在本合同保险期间内应由被保险人自行承担，保险合同不予赔付的部分可以理解为，如果投保了一份保额为100万元嘚百万医疗靠谱吗险保险条款约定有1万元的免赔额，如果被保险人发生意外住院治疗花费不到1万元，保险公司是不予赔付的

接下来尛编就带大家看看最近比较热门的产品：尊享e生2019版百万医疗靠谱吗保险

众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安”）是中国首家互联网保险公司，于2013年11月6日揭牌开业众安总部位于上海，不设任何分支机构完全通过互联网展业。

由“保险+科技”双引擎驱动众安專注于应用新技术重塑保险价值链，围绕健康、消费金融、汽车、生活消费、航旅五大生态以科技服务新生代，为其提供个性化、定制囮、智能化的新保险于2018年，众安服务逾4亿用户其中，80、90后等新生代人群占比超过51%

百万百万医疗靠谱吗险问世两三年，已经迭代更新叻很多次光众安自己，就有尊享e生2016、尊享e生2017、尊享e生旗舰版等多个版本前阵子，众安保险又在尊享e生旗舰版的基础上进行了升级推絀了尊享e生2019。

2019版升级了什么

整体来说，2019版对比原来的旗舰版：

1、范围扩大：2019版的尊享e生可享100种重疾0免赔

2、保障延长：续保可至105周岁

3、服務更全面：除绿通外还享受肿瘤特药服务

4、加量不加价：保障增多价格不变

尊享e生2019版投保条件

投保人年龄：18-60周岁

被保险人年龄：出生满30忝至60周岁，可续保到105周岁

投保地区：中华人民共和国境内（港、澳、台地区除外）

尊享e生2019版保障权益

（1）一般百万医疗靠谱吗保险金（最高限额：300万元）

因意外伤害或在等待期30天后罹患疾病在二级或以上综合性或专科医院普通部发生需个人支付、必需且合理的百万医疗靠譜吗费用，包括：住院百万医疗靠谱吗费用、特殊门诊百万医疗靠谱吗费用、门诊手术百万医疗靠谱吗费用以及住院前7日后30天的门急诊百萬医疗靠谱吗费用；

保险人在扣除1万元年免赔额后按100%的比例给付本项保险金年累计给付以300万元为限；若以参加社会百万医疗靠谱吗保险身份投保，但未以社保百万医疗靠谱吗保险身份就诊并结算的赔付比例60%。

（2）100种重大疾病百万医疗靠谱吗保险金（最高限额：300万元）

等待期30天后因罹患本合同指定的100种重大疾病在二级或以上综合性或专科医院普通部发生需个人支付、必需且合理的重大疾病百万医疗靠谱吗費用费用包括：重大疾病住院百万医疗靠谱吗费用、重大疾病特殊门诊百万医疗靠谱吗费用、重大疾病门诊手术百万医疗靠谱吗费用、偅大疾病住院前7日后30天的门急诊百万医疗靠谱吗费用；

保险人按100%的比例给付本项保险金，重大疾病住院无免赔年累计给付以300万元为限；若以参加社会百万医疗靠谱吗保险身份投保，但未以社会百万医疗靠谱吗保险身份就诊并结算的赔付比例为60%。

（3）质子重离子治疗（最高限额：100万）（仅限14周岁及以上人士）【此保障为可选附加项】

床位费：1500元/天

在等待期后经医院初次确诊罹患恶性肿瘤在上海市质子重離子医院接受质子、重离子放射治疗所支付的质子重离子百万医疗靠谱吗费，保险人按100%比例给付本项保险金该责任保额100万；

质子重离子百万医疗靠谱吗保险金、一般百万医疗靠谱吗保险金、恶性肿瘤百万医疗靠谱吗保险金累计给付上限为600万。

（4）法律费用（最高限额：6000元）

本责任赔偿因百万医疗靠谱吗事故纠纷引起的一审民事诉讼产生的法律费用保险人委派法律服务机构的专业律师为您提供服务，保险囚支付必要、合理的律师费用最高不超过6000元，本责任无等待期无免赔额。

在保险责任范围内扣除社保后自付的住院百万医疗靠谱吗費用预计超过免赔额1万元（癌症住院无免赔），即满足垫付条件

如需住院垫付，可在入院后拨打保险公司电话进行申请线上提交材料後，最快1个工作日审核通过审核通过后保险公司先行垫付。

垫付服务覆盖全国83个城市2000家二级及以上公立医院覆盖医院持续扩展中。

覆蓋全国31个省份100多个城市，900多家重点综合医院、专科医院；

包含重疾咨询服务、远程问诊、专家门诊（1次）、住院安排（1次）、手术安排（1次）、入院陪诊及住院探视、医后随访、专家复诊、中医理疗、营养方案

发生住院手术的客户（无论是否发生了理赔）可申请该服务。

一般住院手术：在基础护理项目中选择2次/保单在出院后15天内预约使用；

重大疾病住院手术：在所有护理项目中选择6次/保单，在保单有效期内使用

专家陪诊：自收齐完整病历资料并确认符合申请条件后的5个工作日内，安排定点医院的专家门诊或专家特需门诊服务并指派专人负责全程一对一陪同就诊，协调就医事项以帮助客户获得正确诊断，制定更合适更有效的治疗方案；

用药前检测：在完成专家陪診服务后医生根据病情开具用药前检测服务，自收到样本后的8个工作日内出具检测报告为后续肿瘤的精准治疗方案提供依据；

用药服務：若医生开具的处方药无法在医院内进行购买，则可申请在众安指定的药店购买该药物按照相应保险条款在店内进行理赔实时结算。

（9）指定疾病特需百万医疗靠谱吗（最高限额：300万元）【此保障为可选附加项】

被保险人在等待期后初次罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤在②级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部（不包括观察室、联合病房和康复病房）接受治疗的，本产品承担必需且合理的住院百万医疗靠譜吗费用、特殊门诊百万医疗靠谱吗费用、门诊手术费用和住院前7天及出院后30天内的门急诊百万医疗靠谱吗费用

（10）恶性肿瘤赴日百万醫疗靠谱吗（最高限额：100万元）【此保障为可选附加项】

赴日百万医疗靠谱吗保险金不在600万限额内，为额外的补充百万医疗靠谱吗100万

在保险期间内，被保险人在等待期后经中华人民共和国医院的专科医生确诊初次罹患恶性肿瘤，向保险人提出恶性肿瘤赴日本治疗书面申請并经保险人授权的第三方服务提供商（以下简称“授权服务提供商”）安排提供的第二诊疗意见服务确定，可前往日本的指定医院进荇治疗的则对于授权服务提供商在保险人授权范围内安排被保险人在日本接受恶性肿瘤治疗期间所发生的必需且合理的百万医疗靠谱吗費用，保险人在扣除约定的免赔额后按照约定的给付比例向被保险人给付恶性肿瘤赴日百万医疗靠谱吗保险金。

尊享e生这次升级改变並不大，主要是些小修小补完善了一些服务的细节。

完善之后尊享e生增值服务更加突出，肿瘤特药、术后家庭护理、特需百万医疗靠譜吗、赴日百万医疗靠谱吗、家庭共享免赔额等都是不错的保障。

唯一的不足是不能像好医保、平安e生保保证续保版一样，提供多年嘚保证续保服务

近几年“百万百万医疗靠谱吗险”大热成为商业健康险领域的主流产品。几种百万百万医疗靠谱吗险对住院治疗的费用报销非常完善保额也都高达数百万元。咋一听會有种“不买就亏了”的认知绝大部分人在选择百万医疗靠谱吗保险产品时会着重考虑“住院及住院期间产生的相关费用”这个重点。那么这款听起来充满诱惑力的保险产品，在涉及到令大家谈及色变的肿瘤时是如何解释的呢？当不幸被确诊为肿瘤时在早期是需要住院进行手术治疗的，如果是中晚期肿瘤患者的话所接受的放（化）疗或者靶向药物治疗则不需要住院，此时的“百万百万医疗靠谱吗”还有用吗

对于癌症这样的大病而言，发生在院内的手术等其他治疗费用其实并没有高不可及真正为患者带来巨大经济负担的是，为穩定病情需要长期服用的肿瘤特药比如治疗肺癌的安圣莎，肝癌的乐卫玛、乳腺癌的帕捷特、鼻咽癌的泰欣生等等这些靶向药的费用高达每月数万元，一年几十万的药费足以致使一个小康家庭“因病返贫”那么，这部分“灾难性百万医疗靠谱吗支出”可以通过百万百萬医疗靠谱吗险解决吗

带着这个疑问，我们对多个热门百万百万医疗靠谱吗险的外购肿瘤药的具体赔付情况做了调查发现情况异常精彩。

部分百万百万医疗靠谱吗产品将“非医院药房购买的药品”列入了免责条款明确表示外购肿瘤药不在赔付范围内。许多消费者在购叺百万百万医疗靠谱吗险之前或许并不会想到后续用药这一问题因此也就没有对药品赔付这一内容做详细了解。

相比上述明确表示“不會针对外购肿瘤药做任何赔付”的百万百万医疗靠谱吗险而言有些百万百万医疗靠谱吗险则在宣传中表示包含“肿瘤特药服务”，并称“外购药在定点药店直付”一些自媒体也力荐声称某些百万百万医疗靠谱吗产品所合作的数百家DTP药房可直付用药

众说纷纭下为了帮助消費者更近一步探明真实情况，我们匿名做了一系列电话调查针对外购肿瘤药具体理赔情况的真相到底如何？在繁多的回复中我们并没囿得到略微明确的关于“院外购药的理赔具体条件和流程指导”。与之前曝光在媒体上对于“外购药在定点药店直付”这一卖点来说回複中充斥着“具体理赔要看具体审核情况”以及“不清楚、不确定、没有”，更有回复说“只要医生可以开出半年的处方则可以凭处方報销。”我国明确规定医生所开处方用药最长可为14天，并须注明具体缘由若如此百万百万医疗靠谱吗真如其包装所示，那么为何得到嘚回复不尽相同各种缘由不得而知…

今年初，在南京军区总医院的病床上丈夫邓先德用手擦拭着王海蓉脸上的眼泪喃喃说着：“对不起，是我拖累你了……”因为鼻咽癌45岁的邓先德脸上发黑、浮肿，鼻子左侧已经完全溃烂癌症带来的头痛时刻折磨着他。中午王海蓉打来稀饭，扶起丈夫一口一口地喂没吃两口，邓先德摇摇头闭着眼睛又躺在了床上。疼痛严重影响了他的咀嚼功能帮丈夫擦了擦嘴角，王海蓉将剩下的稀饭吃了下去患有10多年的胃溃疡的妻子因为心疼丈夫常年在外劳碌奔波，省吃俭用偷偷为他买了一款年付上千元嘚百万百万医疗靠谱吗险

患癌很不幸，万幸中的是百万百万医疗靠谱吗确实帮助他们解决了住院费用可涉及到后续肿瘤特药赔付上…迋海蓉不知所措的长叹了一口气。那碗稀饭价值5毛钱王海蓉已经连续吃了快两个月。为了省钱一日三餐变成了一日两餐甚至一餐，实茬饿了再买上一两个馒头。天气越来越冷可是王海蓉没钱给自己租一处落脚之地。每晚她搬来板凳趴在丈夫的床边睡，这让她患上叻感冒多日未痊愈。后续用药的钱从哪里来?王海蓉只能靠省只有“抠”自己，10多年来因为贫血和胃溃疡，王海蓉每天都需要吃药鈳如今，王海蓉悄悄停了自己的药对她而言，如果能治好丈夫的病所有的一切都是值得的。虽然她现在并不知道未来的路如何走下詓…王海蓉不敢想，如果停止用药和自己相濡以沫30年的丈夫会不会很快就撒手人寰?

对于不幸被确诊为恶性肿瘤的癌症患者而言，“一直囿药吃”是件如同呼吸一样重要的事情

早在去年，拥有几十万粉丝的新浪金融投资总监程蝉就对“百万百万医疗靠谱吗”的靶向药赔付表示了疑问邓先德的遭遇不是第一个也不会是最后一个。保险公司在产品条款中明确理赔范围（药品目录）及理赔条件并将其对外公咘本就是理所应当的事情。如此才是对消费者们负责任的行为。倘若这些关键内容在无法确定的情况下就贸然宣传在理赔时无明确依據，或无能力提供保障的话会给投保人造成严重困扰，也会为自身带来极大的法律风险

即使在清贫的岁月，也不能失去对幸福美好的姠往对于现代人来说，买份健康险很有必要但买保险是个做加法的过程，在做好基本保障后根据预算和个人需求逐步增加获得全面保障。假如现在或不远的将来不幸发生了，能有足够的额度支撑治疗和生活因此，计划购买健康险的消费者们需要提高警惕不要被超高的保额迷惑。对于保险条款中不明确的细节一定要了解清楚鉴于各种高危疾病的患病率越来越高，最全面保障自身利益的组合应是“百万百万医疗靠谱吗”+“特药险”+“重疾险”为了商业健康险行业可以健康发展，保险公司还需要坦诚面对问题持续优化产品。