如何给父母买香港保险？

　　大家好，我是阿莉。今天与大家聊一个经常有人问到的话题：如何给父母买保险。

　　我们长大了，父母却老了。当我们有能力去赡养自己的父母的时候,当我们有能力给父母一些保障的时候，我们还能给父母买保险吗？

　　对于市场上一大堆的意外、重大疾病、健康和养老都有所关注，该怎么选择呢？

　　首先，我们需要了解几个问题

　　一.给父母买保险：是否还来的及？

　　想要为父母购买一份保险，最先要考虑的问题并不是“哪个产品更好”，而是“我的父母是否还能买保险”。

　　首先要说明的是，保险公司并不是慈善机构，而是以盈利为目的的企业和公司。因此，当你感觉到父母的身体状况日趋转下，并且你已经开始担心父母日后会因患病而增加家庭开销的时候，你的父母往往已经失去了购买保险的资格。因此，给父母买保险，一定要趁早。

　　通常来讲，只有身体健康，并且年龄在60岁以下的父母才可以购买保险。这里，我所说的身体健康指：

　　1) 未患过呼吸类疾病（包括哮喘、支气管炎、睡眠呼吸障碍、肺结核等）；

　　2) 未患过心血管类疾病（包括高血压、心绞痛等）；

　　3) 未患过消化系统疾病（包括肠胃出血、肝炎等）与肾、膀胱及泌尿及生殖系统疾病（包括糖尿病、肾结石、甲状腺疾病等）；

　　4) 未患过神经或精神系统疾病（包括抑郁、精神分裂、焦虑、自闭、长期头痛等）；

　　5) 未患过背部、脊椎、肌肉及关节疼痛等疾病；

　　6) 未患过癌症或肿瘤、肿块等（肿瘤、肿块已完全切除可视情况而定）；

　　7) 未患过部分女性疾病（包括宫颈、子宫、输卵管、阴道、卵巢或乳房的手术及治疗，部分器官可除外承保，即不保障某一个特定器官）。

　　实话讲，年已近中老年的父母，身体多多少少都有些小毛病。假如你的父母真的身体健康，从未患过以上列表里的疾病，或是很久未体检，不知道身体哪些地方已经出现了问题，那么恭喜你，你还有机会为父母购买保险。

　　下面还有一个条件，或许会给很多想为父亲投保的人带去一点阻碍：

　　- 受保人不吸烟。

　　吸烟会大大增加吸烟者患多种疾病的概率，尤其是肺癌。实际上，受保人吸烟并非不可以投保，只是吸烟者的保费会比非吸烟者高20%-40%左右，且投保年龄越大，加费就越高。由于为父母投保，每年的保费本来就已经很高，再有额外的加费，未免会让人承担不起。

　　不过，这里有一个可行的解决方法，那就是：立马通知你的父亲戒烟。假如戒烟一年以上，并且拿到医院的尼古丁含量检测证明戒烟确实有一年以上，即可以非吸烟者的条件投保。即使投保时是吸烟者，也可以在一年后申请转换为非吸烟者，降低保费。

　　二.给父母买保险：买一份怎样的保险？

　　意外险是最容易购买也最便宜的保险，主要保障意外身故与意外伤残。这种意外险的保障期一般是一年，每年缴几百块就可以有几十万的保额。意外险虽然便宜，但完全不能满足我们防范父母患重病的风险，因此可买可不买，在这里不详细展开讨论。

　　相比之下，我认为给父母购买一份重疾险是一个不错的选择，主要原因可以归纳为：

　　重疾险的缴费是在投保时就确定下来的，可以根据选择的保额把保费控制在家庭预算可接受的范围内；

　　一旦发生重疾赔付，重疾险立即赔付保额，勿需继续缴纳后续保费，是典型的“以小博大”，尤其对于发病率高的父母，这一特点更为明显；

　　由于重疾险的储蓄性质，假如父母一生未患重疾，至少可在身故时取回一大笔钱，对于我们来讲，也相当于一笔投资。

　　目前，市面上几乎没有提供给中老年人的消费型重疾保险，大部分都是储蓄型的终身寿险+重疾险。国内市面上大部分的重疾产品最高投保年龄为55岁，缴费期20年，免体检保额约为20万人民币。香港地区的部分重疾产品最高投保年龄能到65岁，在55岁前可选择25年缴费期，免体检保额约为5万美元。

　　在选择产品的时候，有几点需要注意：

　　选择缴费期长的，这样可以用更少的保费获得更高的保额，尤其是为父母投保，长缴费期的“杠杆作用”更显优势；

　　将保额控制在免体检额度之内，以免在体检中发现新的问题，造成不保；

　　注意家庭整体的保费开支，假如已经为自己、爱人与子女投保，加上父母的保费，每年的保费支出最好不要超过家庭年收入的20%。

　　最后，大家可能会比较关注为父母投保重疾险的保费问题。因为市面上产品众多，产品特性不一，因此在这里无法详细一一对比。根据我的经验，为55岁左右的父母投保30万保额的重疾险，每年所缴的保费大约在1.5万到2万之间。假如在投保的5年里，父母就检查出重疾，相当于拿不到10万的保费换了30万的治疗费用；假如父母一生未患重疾，相当于损失了保费的利息，换来了家庭财政将近30多年的无忧，这在我看来是相当划算的一笔风险管理投资。

　　最后要介绍的理财自保方法是为那些父母可能已经无法购买保险的朋友准备的。假如保险公司的大门已经关上，我们也不用特别担心，只要能够将家庭的一部分储蓄从可用资产中划分出来，并且严格地规定其使用目的是父母的救命钱，也是一种可行的方法。这种做法的缺点是前期的风险依旧较大，实际上几乎等同于没有保险保障。要注意的是，千万不能用这部分储蓄购买长期的理财型产品，而需要将储蓄投放在流动性较好的短期投资中，以便父母在应急时可及时取出。

　　讲了这么多，不知道各位朋友是不是刚刚才想起来，是时候给父母打个电话，问一下他们的身体状况了呢？事实上，像我们这代人，在外闯荡好多年，可能真的不知道父母的身体已经大不如从前了。曾经总是把你抗在肩上的父亲，现在可能走路腿都会痛；一直在家洗衣做饭的母亲，现在可能腰都累得直不起来。父母所处的那个年代，保险还没有普及，其实很少有父母会有意识为自己投一份保险。然而现在他们老了，就连他们自己都在担心成为我们的负担。这个时候，假如你的经济条件允许，为父母投一份保额不很高的保险，不止是为我们的经济状况减轻压力，同时也会让父母觉得踏实安心。

　　无论怎样，多给父母打个电话，多回家看看父母，做点力所能及的，也是我们做子女的一份责任。

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" 最高诚信＂原则是香港保险业界援引自普通法的法律原则，亦是准备来港投保的朋友必须清楚了解的法律摡念。

      我们先看看香港保险业监理局关于＂最高诚信＂原则的官方定义：

      ＂保险受到一种更为严格、在普通法中被称为最高诚信的原则所约束。它的意思是，不论对方是否问及有关的资料，各方必须向他方披露所有重要的资料（称为重要事实）。

      重要事实的法定定义：「在订定保费或决定是否承担风险方面会影响一名审慎的保险人的判断的任何情况。」＂

 也就是说，在香港投保重疾医疗或者人寿保险时，投保人有义务向保险代理人或保险公司就以往曾患疾病，住院和手术，正在用药的疾患，以及家族病史进行健康申报。同时保险顾问，亦有义务向投保人清晰讲解保险产品的保障内容和范围，以及一些重要的条款，而不是只讲解投保人想听或喜欢听的部分。如果忽视最高诚信原则，比如隐瞒病史，就给保单绑上隐患，保险公司在处理理赔时会对案例进行详尽调查，而客户因违反诚信隐瞒体况而造成保单理赔失败。

    香港保险具有“严核保，宽理赔”的特点，受保人若遵照最高诚信原则，在代理人的投保前指导下，梳理投保申报体况，如实申报，保险公司会根据投保人的以往病史以及要求的体检项目的结果，来给出四种核保结果：

1. 除外承保：有问题的部位搁置除外

2. 加费承保：所有器官得以承保，一般加费20%～50%不等，取决于整体健康状况的程度

根据以上，同时结合我后面的案例，我会诚恳建议：

趁年轻保费便宜，身体无健康风险的时候早点投保，在实际投保的案例中，遇到太多有各种小问题的年轻人和中年人，现在亚健康体太多，那些医生和你自己看起来“没什么”的小毛病，往往都会成为保单的部分除外或加费，常见的有：甲状腺结节／乳腺增生／脂肪肝等。比如一旦出现甲状腺结节的问题，保险公司无论内地还是香港都是责任除外不保的，除非你不如实申报；

1、如果已经出现结节除外，还是建议继续投保，而不是取消保单，因为身体还有绝大部分值得保障的部位，而且不要觉得不公平，因为除了你自己，没有人会为你自己的过往买单。

2、那么在出现责任除外不保事项后，唯二的选择就是接受终身不保或者放弃整张保单吗？答案是，否定的。在保单承保以后，若除外不保的部位是特定的、孤立的、不易引起多系统病变的疾病，如果能够确定原发疾病确实已经治愈且无复发风险时，是可以联系我们代理人帮忙准备相关材料取消复效原有除外部位的。仍以甲状腺结节为例，只要确定原有的结节已经切除干净且病理良性，如果之后再次发生，其风险也与健康人群没有显著差异，这是保险公司能够接受也应该接受的风险。

时间回溯到2014年夏季，客户A女士与丈夫一同赴港办理友邦保险签约手续，A女士和丈夫都投保的是友邦的住院医疗险：以“特级健康之宝住院及手术赔偿”普通医疗险垫底理赔2000美金以下的理赔，2000美金以上的理赔则由友邦的王牌高端医疗险“至尊明珠医疗2（2000美金自付额版本）”来进行理赔，性价比高品质住院医疗险组合。

在与其沟通梳理身体健康史的过程中，她透露自己在2014年的妇科例行身体检查中，超声波显示其左侧乳房有良性囊肿，目前并不需要额外的跟进治疗。我跟她解释了香港保险的“最高诚信”原则，建议她对左乳房的囊肿进行如实申报，并告知她友邦会让她提交最新的乳房彩超报告，若有囊肿，乳房部位会搁置不保除外的可能结果。

作为客户而言，第一反应是不太能接受的，这个时候都会想“凭什么对我就不公平，这个部位要除外”“我本来就是来买保险的，有不保的还有什么意思”。寿险医学与临床医学的标准是完全不同的，囊肿结节之类的小问题医生会判定为定时复查的小问题，待到问题有恶化迹象时才会进行干预，而核保的寿险医学则把这些小问题作为将来会高概率产生理赔的风险点。毕竟，医生的工作和目的是治病，而保险公司的核保是事关将来的理赔。囊肿虽然只是一个良性病变，但也是有概率会演变为纤维瘤或更甚者——癌症肿瘤。

    我给A女士详细讲解了申报对于她的影响，虽然这次投保后，若公司核保最终还是决定对乳房不保，的确有部位不保是不完整的，但是身体还有其他很多非常重要的器官，能在这次及时保上，对她也是非常有意义的，而且这次乳房不保也正好说明了她身体已经开始出现健康风险的信号和先兆，一方面要及时保障起来以免将来出现更多身体健康风险的时候，没办法再买到保险或以更高的代价才能买到保险，一方面借这次投保的契机会更加重视保养调理自己的身体健康。

我安慰鼓励她，这次即便有不保也不要气馁，身体有问题我们就积极调理，每年例行体检的时候我会再询问她的最新情况，如果将来她的囊肿消失了，我会帮她准备材料申请乳房重新复效受保，把这个部位再保回来。我们公司对于去掉除外不保事项还是很人性化，其实很公平，既然客户的问题好了，并且该除外部位是特定的、孤立的、不易引起多系统病变的疾病，如果能够确定原发疾病确实已经治愈且无复发风险时，给客户保回来是很公平很人性化的，对于保险公司客户和我们代理人是三赢。她很欣然的接受了这样的观点，带她去做了彩超检查，然后她便和丈夫在香港游玩了几日便回内地等待核保结果了。

最新的彩超结果显示左乳房果然还是有囊肿的，核保的结果并没有给我们惊喜，左乳房责任除外，搁置不保。其他的部位没有任何问题，得到顺利承保。

    时间很快，两年过去，在这两年间A女士很注意保养身体，勤做运动，针对部位进行调理，2015年和2016年的例行身体检查都显示左乳房的囊肿居然消失了，到了2016年5月之时，A女士已经积累了连续两年的健康乳房报告，她结果一出来就很高兴的通知我：“我已经保持一年没有囊肿了！”我真的挺为她开心，立马让她把需要签字的材料和体检报告顺丰给我，拿到手后，很快给她整理好申请取消除外不保的材料，把前后投保和体检的整个过程进行了详细描述，包括客户如何坚持健康生活习惯等，递交给了公司运营部审核。

5月中旬收到材料，到5月底之时公司没有任何争议地取消了A女士保单的左乳房不保事项并发出了正式的文本批注！看到结果的那一刻，心情既欣慰又激动，立马通知了A女士和她丈夫，保单又是完整受保的了，他们也很感激我前后帮忙指导申请办理这一切手续。真的，对我们保险代理人来说，没有什么比客户身体健康，为他们争取到最好的保障更开心。

于是A女士于2月23日办理了入院手续，住院检查，准备接受“双乳肿物微创旋切术”。同事我跟她保持联络，恰逢她女儿从美国回来了，我指导她和她女儿需要保留什么材料进行理赔，表格哪部分需要找医生签字盖章（现在友邦住院理赔已经不需要医生签字了）等理赔手续。手术很成功，术后的病理检测显示双侧乳房为乳腺增生症伴纤维瘤结节生成，大小都在1-2cm，3月8日那天A女士就顺利出院了，动了手术，对身体还是有负担和影响的，术后好好调理修养了一段时间。

 （住院收費收據）

     这里也跟各位朋友提示一下，住院理赔需要在住院的3个月内提交理赔申请。A女士在休息一段时间后，于2017年4月下旬把理赔所需材料顺丰给我，把所有前后病史整理好后，我于4月25日帮她提交了理赔申请。很快，5月5日公司就批下了理赔款，不仅全额赔付了在医院的治疗手术住院的等值19808.56港币的费用，还额外赔付了10122.4港币的Hopital Benefit（即每日住院补贴），按照住院13天的天数每天额外补贴100美金，总共赔付了29930.96港币！5月8日公司理赔部支票出来之后，我立马安排存到了她的香港银行账户里，整个过程完全不需要客户赴港。从理赔申请提交到款项到位总共9个工作日，不禁再一次为友邦的理赔处理效率打call，客户能及时拿到款项，我们也开心。保险发挥了它应有的作用，客户很感激我和友邦，客户也要感谢自己当时的选择和决定是多么正确。

这是一个非常经典的关于“最高诚信” 原则的港险理赔案例，当初若因为除外客户取消了保单、当初若没有坚持引导客户诚信申报、当初若没有持续跟进客户体检的情况申请复效不保部位，这其中哪怕少哪一个环节，当客户发生风险的时候就不会有成功的理赔。

感谢客户无私同意分享。

    签下保单，便是你我长期交往缘分的开始。  从事港险以来，不忘初心，不断提升自己的专业素质，把科学的投保前规划咨询带给新客户，把长期持续的投保后服务带给老客户，立志做最温暖及时的保单管家。感谢信任我的客户们，很多都成为了老朋友，也转介了很多好友相识相知，感谢这份职业带给我的价值。最重要的一句话，朋友们，一定早点投保，趁年轻保费便宜身体没风险的时候，给自己的人生规划一个最基础的财务安全垫，以免在风险发生时不得不动用辛苦积攒的储蓄／变现不动产／影响生活品质和贷款的偿还，给自己给家人一份最实在的安全感。

    看完这篇文章，你会发现，香港保险的理赔，其实很简单。

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1.绑定银行卡（DDA）

关联银行卡自动缴费亦简称DDA，也是目前最便捷的一个方法。可以开一个香港账户银行卡,关联账号后每年自动扣费；国内工行、招行、中行、建行、恒生等都可以开通，需要身份证+通行证+地址证明（三个月之内其中一个月的水电煤气缴费单或信用卡账单,需要有名字和地址），开卡前电话咨询相关银行；建议至少提前一个月申请办理，国内开卡周期较长。

注意：1.关联成功之后，保险公司会在港币的帐号里面进行自动扣费，请确保香港帐号里面的余额。

2．如果扣费不成功，AIA/保诚会产生一次是150港币的手续费（关联DDA请提前3个月准备，另外若此前已绑定关联忠利保单的客人，如遇遗失补办、信用卡快到期等等问题的，需重新绑定请于保单到期日失效前的3-4个月前重新递交关联资料，请密切留意银行卡状态。）

2.银联 （较方便方式）

登录保险公司官网的客户个人专页，进入银联卡缴费通道即可：

友邦（AIA）香港友邦保险银联通道缴费，使用国内银联借记卡或者银联信用卡均可（银行收取1.20%的手续费）；

保诚保险公司银联通道缴费，使用国内银联借记卡或者银联信用卡均可（银行收取0.9%的手续费）但从2016年3月19号暂停使用。

FWD：电汇时要在附注写上保单号码及保费，并需把清晰的缴费凭证发给我司跟进；可以前往国内各大银行通过电汇方式款项给保险公司的账户；（银行收取部分手续，电汇一般分两笔手续费，一笔是电汇当时即收的手续费100+，另一笔是第三方银行收取，一般为15-20元美金。按每笔电汇收，不同银行不同资费。供参考。）

香港缴费灵PPS，可以直接网上转账至保险公司的账户。

赴港到相应银行进行现金缴费 (美金或港币皆可，AIA指定去花旗银行，AXA指定去汇丰银行，保诚指定去中信银行)

可亲自到保险公司柜台进行现金办理（必须本人带身份证、通行证及现金办理，限额1万元美金内，不可以刷卡！）(AIA限1万美元，保诚限8000美元)

可以开个人支票、汇票或本票（需附绿色《柜位存款单》），开票时都需在票据背后用铅笔填写:保单号码和保费的信息.

香港保险的客户，如果想实现到期自动扣款续缴保费，且扣款过程无需手续费，请在下期保费到期前尽快在内地办理香港银行户口。

若想直接从香港账户支付美元，可以申请香港账户的美元支票本，以美元支票缴付后期保费也无需手续费。此外，理赔收款或者红利提取时，可以选择香港银行账户收款，非常方便。同时还可以炒港股或者美股，钱到香港后就不受外汇管制了；资金转回国内时也是同理。

根据理赔目的不同，理赔主要会分为三大类：重疾赔偿、身故赔偿、医疗费用理赔。三者的理赔流程大体相近，下面以重疾赔偿和身故赔偿为例，统一讲解。

重疾赔偿和身故赔偿是指发生保险事故（患大病或身故）后，保险公司根据理赔文件做出赔付的过程。主要分为三大部分：

1.出险后通知保险公司

一旦发生身故或者大病的事情后，需要立刻通知顾问，最好马上通过邮箱、电话、或者纸质材料等告知保险公司。香港每家保险公司对通知的时限要求不一样，一定要认真阅读保单中的相关规定。香港友邦要求出险60天内告知，特殊原因可以延期。保诚是180天，超过之后不会受理相关索赔申请。

理赔材料往往包涵三部分：

索赔人可以将材料邮寄给顾问者香港保险公司，保险公司在收到齐全的资料后，会在10个工作日左右做出理赔决定。根据客户的要求支票还是直接入账，美元还是港币等将赔款发放给受益人。如果是支票，可以在香港或者内地银行机构兑钱。如果是直接入账，以友邦的「电子入账」服务为例，5万港币以上的金额可以入账到受益人名下的香港银行账户。另外友邦也提供直接以人民币形式打到国内银行账户的服务。

如果需要保险公司将索赔的证明邮回给索赔人，可以填写相应申请书。待香港保险公司复印材料之后，会安排邮寄送回。

提取是什么呢？它是把保单中某一部分以现金的形式提取到手，满足自己养老、孩子教育等资金需求。提取功能使得保单发挥了理财投资属性，更大程度满足投保人变现的需求。

香港保险公司的保单可以提取的部分一般包括：红利、现金价值、保费储蓄金等。其中：

A.红利是最为常见的提取项目，红利分为两类：周年红利和期满红利。这里需要注意的是：周年红利随时可以提取，而期满红利只是在退保或理赔的时候才能提取；

B.保费储蓄金是上次保费多交或者预交的部分，在保单里统称保费储备金；

C.现金价值是保单的退保之后能拿到的钱，在某些香港保险产品里也是可以提取的。

提取功能是保单生效后，最常见的服务项目。也是大家最为关心的售后难题之一，如果提取保单，需要走什么流程？注意哪些事情？

保单持有人需要预先根据自己的需求填写一份提款申请表格。

以香港友邦提取保费储备金为例：

选取提取的种类和金额，并且在所需的币种上打钩，告知保险公司将支票递交给顾问或是直接邮寄到客户登记的住址。也可以直接将要提取的部分转换成新保单的首期保费或者旧保单的续期保费，最后签名邮寄给保险公司。

提取的金额不得大于保单现存金额。保单的具体数目可以通过登录自己在香港保险公司网站中的网上账户查看，也可以致电香港保险公司电话查询。

香港保险公司在收到提取材料后，从保单中扣除相应的金额，并邮寄支票。如果要求把支票转交给顾问的，客户需和顾问单独联系，另行安排邮寄。

很多人可能担心支票不安全，容易被他人窃取。请放心，发出的支票都是划线支票（银行只能入账到保单持有人的名下）。

客户收到支票后，去当地的银行兑钱即可。比较推荐中国银行，在一些城市工行和建行如果有国际计算业务也可以去办理此类业务。客户携带上自己的身份证和支票，去银行柜台办理支票托收，然后留下自己的联系方式，最后收好收据。过几天银行会致电给已经到账。如果诸位有香港银行账户的话，也可以直接把支票兑入自己的银行账户中。

A.如果更换通讯地址后，及时通知顾问或者保险公司，以免无法收到支票。

B.对方发出支票后，要留意往来信件，如果没有收到或者遗失尽快告知保险公司。