买商业医疗保险要注意什么
[导读]：医疗风险主要有门诊医疗风险和住院医疗风险，其中比较重要的是住院医疗风险，因此消费者在投保的过程中优先投保住院医疗保险。住院医疗保险属于补偿性保险，然而补偿性的保险是根据实际支出的情况进行补偿，并且补偿额不能超过实际的支出。
　　1、责任条款
　　大家在购买商业的时候，最重要的是要看清险种的责任范围，这是因为医疗事故只有在保险责任范围内，保险公司才会履行赔付义务。比如，保险公司对住院医疗保险规定一个观望期限(一般在90天或180天内)，在这个期限内发生医疗费用支出，保险公司是不负责赔付的。
　　2、免赔条款
　　医疗风险主要有门诊医疗风险和住院医疗风险，其中比较重要的是住院医疗风险，因此消费者在投保的过程中优先投保住院医疗保险。住院医疗保险属于补偿性保险，然而补偿性的保险是根据实际支出的情况进行补偿，并且补偿额不能超过实际的支出。保险公司对住院医疗保险会规定一个免赔额。如果医疗费用低于免赔额，那么被保险人不能获得赔偿；如果医疗费用高于免赔额，保险公司将会按照一定比例进行赔付。
　　3、投保犹豫期
　　购买商业医疗保险以后，消费者如果后悔，是可以退保的，但是退保时间是有一定期限的，时间一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在投保期限内进行退保，保险公司除了扣除不超过10元的成本费以外，还需要退还投保人缴纳所有的保费。因此，大家在购买商业医疗保险的时候，在犹豫期限内根据自身的情况详细研读保单，做出最好的决定。
　　4、如实陈述
　　被保险人在签订商业医疗保险的时候一定要将自己的身体健康以及以往的病史如实向保险公司陈述，这样可以方便保险公司做出是否接受投保或者以什么样的条件接受投保。如果投保人故意隐瞒疾病的事实，不履行忠实告知义务,保险事故发生后,保险公司将不承担赔付责任，也不退还保费。
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社会保险关注排行幼儿园交的由中国人寿保险推出的学平险是否于农村合作医疗有冲突？可以同时报销吗？ _问吧_向日葵保险网
幼儿园交的由中国人寿保险推出的学平险是否于农村合作医疗有冲突？可以同时报销吗？
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共16个回答
您好，幼儿园的学平险是针对孩子在校期间所发生的意外及意外医疗费用，住院费用不在保障范围内;
意外医疗的费用与合疗的报销互补，可同时报销。
这两种保险都是属于补偿性质的保险，就是扣除免赔额之外，客户的医疗费用实际用多少钱，再按照比例报销，医疗费用没有达到保险金额的上限就按照医疗费用金额报销，医疗费用超过保险金额上限就按照保险金额上限报销。
所以，你所说的怎么有的只可以报一份可能是因为他的保险金额没有达到其中一份保险的保险金额的上限，所以，就体现出来的是一份保险报销了
同城朋友你好，如果小的意外和医疗，可以只用学平险报，省得回农合来回跑，如果医疗住院花费比较大，建议先走农合报销，剩余部分再在学平险报，如有商业医疗，最后再在商业险报销，这样可以使报销费用达到最合理的范围。
我的博客,右边有各种类型的保险专栏,右边有《少儿投保》专栏，最后一项有社保+学平险的报销案例，你可以参考一下。
具体点击下面博客，QQ或电话联系。参考：
可以补充报销，即一方报销后，另一方报销剩余部分。
不会冲突，可以补充报销的，实用费用按比例报销！参考：
您好！朋友！
您说的这两者之间是不冲突的
这两种保险都是属于补偿性质的保险，就是扣除免赔额之外，客户的医疗费用实际用多少钱，再按照比例报销，医疗费用没有达到保险金额的上限就按照医疗费用金额报销，医疗费用超过保险金额上限就按照保险金额上限报销。
所以，你所说的怎么有的只可以报一份可能是因为他的保险金额没有达到其中一份保险的保险金额的上限，所以，就体现出来的是一份保险报销了
祝你中秋节快乐！参考：
可以报销的，是按照比例进行报销的
像你说的这种情况就叫双保险，即孩子有农村合作医疗又有学平险。
学平险提供孩子意外伤害身故、残疾的赔付，以及意外医疗（含门诊、住院）费用报销和疾病住院费用报销。
如果孩子患病住院发生的医疗费用，先有农村合作医疗进行报销，剩下部分再有中国人寿保险公司进行二次报销，这样，个人负担的费用就很小了。
再者，农合没有身故及残疾赔付，而学平险有。参考：
&&&&& 这两家的理赔最高限额就是您的实际医疗费用
您好！不冲突的。
您好：学平险也是孩子的医疗费用，农村合作医疗也是，生病住院学平险报销，再就是剩下的合作医疗在报销！
&& 因为报销是需要发票原件的，而原件只有一份，所以买多少也是只能报销一份的!
&& 但是，大病除外！
学平险的保障主要有：意外伤害（伤残）和意外伤害医疗。
农村合作医疗不报销意外引起的住院费用。
学平险期限为一年，不分在校还是校外责任。
这两份是不冲突的,甚至可以互为补充,学平险的保障主要有：意外伤害（伤残）和意外伤害医疗。农村合作医疗不报销意外引起的住院费用。
学平险的保障主要有：意外伤害（伤残）和意外伤害医疗，不报销疾病原因造成的医疗费用。
农村合作医疗只负责疾病住院费用而不报销意外引起的住院费用。
二者报销没有任何冲突。各负其责，互相补充。
请输入您的好评
好评成功！尊敬的客户，应监管需求，发票抬头须和投保人一致，如需开具企业发票抬头，投保人姓名请填写为企业名称，详询转2。
我是老客户，
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包含综合意外身故伤残和交通工具意外身故伤残保障金，可根据自己的需要同时投保，如发生公共交通意外事故，将按照投保的保障额度叠加赔付保障金
综合意外身故伤残保障金（保额最高可达50万）
所有意外伤害事故导致的身故／伤残
公共交通工具意外身故伤残保障金（含：飞机、火车、轮船、汽车意外身故/伤残，保额分别高达800万、100万、100万、30万）
在保险期间内，以乘客身份乘坐民航客机、商业运营的轮船、汽车、火车、高铁、地铁、轻轨，发生意外伤害事故导致的身故/伤残
赔付因意外伤害事故门诊或住院治疗发生的医疗费用（保障金额最高可达10万）
事故发生后180天内的医疗费用
当地社保部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用
超过100元人民币的部分100%赔付，最高赔付金额以投保保额为限
因意外伤害事故入院治疗，将按照住院天数给付（津贴额度每天最高可达100元）
住院天数*投保的津贴额度
累计给付天数上限多达90天哦
赔付因意外伤害事故使用救护车实际支付的救护车车费，最高可达2000元
发生事故了
救护车来了
客户支付救护车车费
保险公司给付救护车车费，最高可达2000元
包含意外住院垫付/担保服务
投保意外医疗保障即可获赠
电话咨询服务: 95511转9
专人全年24小时提供意外住院垫付/担保服务
当被保险人发生保险条款约定的保险事故时，救援公司可协助安排：
1、协助安排住院：救援公司可协助被保险人推荐当地尽可能符合治疗要求的、经救援公司审查认证或与救援公司有合作关系的医疗机构，供被保险人选择就医，并进行办理住院手续的指导。
2、住院医疗费用担保/垫付：被保险人发生保险条款约定的保险事故时，暂未有足够费用支付医院救治费用，可为被保险人提供住院期间医疗费用的担保/垫付服务。
垫付结束后，由救援公司代被保险人向平安申请理赔。
*担保垫付金额需在保险方案规定的保障额度内。
特别提醒：
*相应服务的费用额度和范围以产品保险条款和保险方案为准，超出保险责任范围内的需自费。
*救援公司电话协调并妥善安排相关服务，不保证派遣专员至现场进行协助。
* 不同职业对应的价格以及可投保的保额不同，为避免影响理赔，请按照您实际从事的职业进行投保，详情请查看
投保须知：
1、保险起期可自由选择，但最早只能是投保当日起的第6天。
2、每位被保险人限投1份一年期综合意外险，多投无效。
3、24小时理赔报案电话：95511，境内紧急救援电话：95511转9。若您投保了紧急医疗垫付服务，出险后请务必第一时间拨打援助电话，以便尽快为您提供相应服务。若未拨打救援热隐&线报案而自行处理，将可能影响理赔。
4、按中国保监会规定，除航空意外死亡及重大自然灾害意外死亡外，任何不满10周岁的被保险人，其死亡保险金额不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的被保险人，其死亡保险金额不得超过人民币50万元。本公司对于超出中国保监会规定的限额的保险金额不承担保险责任。
隐私保护声明：
您提供的个人信息、数据和隐私我们不会提供给任何未获授权的第三方。
理赔流程24小时快速响应
1个电话 简易理赔
7*24小时全天候服务
全国通赔 优质服务
异地理赔 轻松自如
10天内 快速赔付
行业领先 不服来比
01 发生事故后尽快拨打理赔电话95511
02 根据客服人员指引准备相关理赔材料，理赔材料包含:
意外伤残需准备材料：门诊或住院病历，有关部门出具的意外事故证明、伤残鉴定报告等意外医疗需准备材料：门诊或住院病历、门诊或住院费用收据原件及明细清单、有关部门出具的意外事故证明等
意外身故需准备材料：被保人身份证明、受益人身份证明、受益人与事故者关系证明、有关部门出具的意外事故证明、死亡证明（户口注销、殓葬证明）等
03 带齐全部理赔材料去平安门店办理理赔。
04 确属保险责任范围后，在赔付协议达成后10天内完成赔付.
常见问题360度问疑解惑
有了社保后还需要购买意外险吗？
社保是对社会基本保障机制，为公民提供最基本的社会福利保障，包含养老、医疗、工伤、生育、失业保险。其中医疗保险对于被保险人的意外或疾病医疗费用有补偿作用。但医疗保险对赔偿比例、住院赔付起付线都有要求，个人仍需负担较大的医疗费用。因此，为自己选择一份个人意外保险，可以将剩余的赔付风险转嫁给保险公司，减轻个人的财务负担。
什么是意外？
“意外”需同时满足外来的、突发的、非本意的和非疾病的四个要素，符合此要求造成的身体伤害才可以在本产品中获得赔付哦。
我应该怎样选择保额？
您可根据您的实际需求和支付能力在备选保额中进行搭配选择，如果考虑万一不测时能给家人留一笔钱，可以选择较高的意外伤害保额；如果注重医疗保障，像发生医疗费用时可以报销一部分，减轻经济负担，则可选择较高的意外医疗保障，但是意外医疗的保额最多不能超过意外伤害的保额；如果担心住院影响收入，可以选择带住院津贴保障的产品，住院时可以每天补贴一定的金额。
如何为多人投保？
一年期综合意外险支持多人投保，但一次最多可为30人投保，我们为每位被保险人单独出具保单；如需为多于30人投保，可在确认保险信息并生成投保申请号后关闭页面，重新填写其他人的投保信息后进入网站会员专区，将待支付保单合并支付，多张保单，只支付一次，为您的投保节省时间。
如何确定我的职业类别？
职业类别可参考职业分类表 ，如您的职业在分类表中查找不到，可联系在线客服或致电转2进行咨询。
客户分享了他们的投保经验： &&
保险商城微信 保险商城APP有了医保，还需要商业医疗险吗？答案是肯定的！有了医保，还需要商业医疗险吗？答案是肯定的！维尼探险百家号随着社保的普及率不断提升，目前基本上人人都有社保。因为拥有基本医疗保险，很多人认为买必要再花钱买商业医疗保险。但事实并非如此，商业医疗险的重要性我们看下面这个真实的案例就会懂了！乔女士，是国家机关干部，每年的体检没有异常。但有一天她胸骨突然出现闷胀感和压榨感，连续几天出现类似情况后，乔女士觉得不太对劲，决定去医院做一个检查，被发现得了冠心病。乔女士从2011年开始治疗，至今与病魔战斗了2年，医疗费用花费了不少。一共花费了乔女士将近12万元多。幸运的是乔女士在2010年通过保险同城网找代理人买了一份住院医疗保险，缴费15年，保额为10万元，可以保至被保险人70周岁。自从乔女士患病之后，买了该款商业保险之后，乔女士获得保障有：1、每日住院津贴可以给付200元/天；2、重大疾病住院津贴额外给付200元/天，即400元/天。不过，每年最高赔付为90天；3、这次，乔女士所患的疾病在65种重大疾病的范围内，是可以免交剩余保费，保单利益不变。乔女士患病，虽然职工医疗保险可以报销一部分，但社保报销限制多，自己要承担的费用不少。但有了这份商业保险，社保报销完后的剩余费用可以报销，这样一来，让乔女士的家庭减轻了不少的经济压力。所以，我们不要以为用了医保就可以高枕无忧，还有必要购买一份商业住院医疗保险作为补充，为自己的健康多增加一层保障。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。维尼探险百家号最近更新：简介:保险那些事儿，话保险，学保险，不被坑作者最新文章相关文章删除历史记录
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有65岁老人也能购买的商业医疗险吗？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《有65岁老人也能购买的商业医疗险吗？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《有65岁老人也能购买的商业医疗险吗？》 精选一2017年，有一款悄悄走红：尊享e生2017版这款被业界称为“国民医保”的产品，也深得用户的的喜爱。而且，尊享E生2017限时将可投保年龄由60岁提高到65岁！投保后，就可以续保至80岁！给老年人买很难找到合适的产品，此次开放投保年龄可以说是一次十分难得的投保机会！！关于尊享e生2017，你可能最关心的15个问题：1、？：阿里巴巴的马云、中国平安的、腾讯的马化腾联手，、腾讯、中国平安发起设立，是国内首家，众总部设在中国上海，注册资本12.40625亿人民币，保监会批准成立，看起来是非常靠谱的。2、我们这里没有众安，以后理赔怎么办？众安一家互联网，在全国不设分支机构，全部通过网上办理相关。客户出险后，可以第一时间拨打客服电话400-999-9595进行报案，客服会远程协助您准备好理赔资料，快递到保险公司，公司审核以后即可办理赔付。这样理赔，还不用客户来回跑，更方便快捷！3、尊享e生600万住院医疗到底是一个什么样的保险？尊享e生2017是（不同于），它是根据实际发生的医疗费用来报销的。简单地说，客户因疾病或意外发生住院医疗费用，在扣除社保报销和一万元免赔以后，可以全额报销。一般医疗费用最高报销300万元，癌症最高报销600万，完全可以满足高额医疗费用需求！4、哪些费用可以报销？自费药、进口药也能报吗？中明确说明，可报销的医疗费用包括：（1）住院医疗费用（含床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等）；（2）特殊门诊医疗费用（含门诊肾透析、恶性肿瘤治疗、器官移植后的抗排异治疗）；（3）门诊手术医疗费用；（4）住院前后门急诊医疗费用（含住院前7天和出院后30天因同一病因的门急诊）。以上费用不限社保用药，只要有医院开具的发票且必须是合理的医疗费用，包括自费项目、进口药也可以报销（营养品除外）。基本上除普通门诊以外的费用都能报了。5、为什么有一万元？一万以下就不能报了吗？这个险种主要是解决高额医疗费用问题的。一万元的免赔额，使得一般的小病不用找它报销，所以保费会很便宜。换言之，如果一万以内也能报销，保费将高出好几倍。这个险种就是用更低的保费去换取更高的医疗费用补偿，将个人承担的医疗费用控制在一万元以内，家家户户都能承受。而我们最担心的，不就是高额医疗费用吗？6、社保报销后还有免赔吗？能在其他公司报销吗？是的。社保报销后，还要减去一万元免赔额，剩余费用可以全报。这一万元免赔，可以在其他保险公司报销。另外，如果没有社保，保费会高一些，医疗费用减掉一万免赔以后全报。7、癌症0免赔是什么意思？是指客户患癌症以后，不再有一万元免赔额，所有医疗费用可全部报销。包括一般疾病住院也没有免赔，以后每年续保也没有免赔！这一条太贴心了！8、重大疾病就医绿色通道是什么？购买“尊享e生2017”的客户，如果患70种重大疾病之一，可以享受绿色通道服务！安排三甲医院知名专家诊疗、手术、住院治疗哦！免去了患者及家属的后顾之忧，再不用病急乱投医了。9、投保年龄是多大？每年交费多少？出生满30天至65周岁限时可以投保，续保可到80岁。各年龄对应保费如下：可以看出，保费是相当的便宜！（需要注意的是，投保后每年交的保费不是固定的，一年期健康险，保费是随着年龄变化的。）10、如果身体有小毛病能否投保？是否需要体检？在投保页面可以看到“投保告知”，请仔细对照，看是否属于投保告知中列明的问题。如果没有，就可以投保，如果有一项为是，就不能投保。也就是说只需如实告知，不需要体检。这也是很方便的哈！11、这个险种等待期是多长时间？一般疾病等待期30天（也就是说投保30天以后发生的疾病才能获得理赔）；意外伤害无等待期；扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期120天。所以投保还是要趁早！12、投保后有没有正式？网上投保的短期险种都是，与纸质保单具有同等法律效力。电子保单会发至客户填写的邮箱里，也可以到查询，客户可以下载打印。13、续保如何交费？得病后还能续保吗？续保交费前，保险公司会发短信给客户提示如何交费。根据合同约定，只要客户第一年投保时如实告知（没有带病投保），投保以后患病了、理赔了，都可以正常续保，且保险公司也不会因为健康问题而让客户加费。这一条非常人性化啊~~14、以前投保过的，能否升级到2017版？以前投保过尊享e生医疗险2016版的老客户，可以在续保时选择升级为2017版。据说这个险种以后还会不断升级，老客户都可以享受升级福利！15、如何投保？需要提供什么材料？非常简单，只需要一个手机，点击以下阅读原文即可，悄悄告诉你，现在投保还送高额京东卡哦！点击下方「阅读原文」拿高额京东卡《有65岁老人也能购买的商业医疗险吗？》 精选二被誉为保险界网红的国民医保 “尊享e生百万医疗险2017新升级版” 上线，旗下保险为用户贴心定制的此款，和2016版一样，保持了极高的性价比，突破社保，赔付比例100%，最高600万医疗报销。新品上线限时好礼，即日起用户下单即送上门家居空气质量检测服务。据了解，苏宁保险上线的这份“600万医疗保障”，支持全国投保，从30天的婴儿到60岁的老人均可参保，且可续保至80岁。2017版最大的亮点在于在保单年度，首次因癌症住院治疗，从该次起及以后所有续保，都不再有免赔额，即100%赔付，最高600万。值得注意的是，该保单还新增了住院前7天与后30天门急诊及门诊手术保障，门诊肾透析、恶性肿瘤治疗等特殊门诊也能保，门诊手术无住院要求。也就是说，在保单年度之内，发生任何门诊手术都可以报销。目前，此款产品136元起投，保费低至每天0.3元起，全家购买一年也仅需1000元左右。用户只需登录苏宁APP，即可一键轻松购买。另值得关注的是，针对成功下单购买这款“尊享e生百万医疗险”的用户，苏宁保险特意送上限时好礼，上门家居空气质量检测服务全免费。《有65岁老人也能购买的商业医疗险吗？》 精选三腾讯旗下——微保WeSure悄悄上线。11月2日，部分微信用户打开微信钱包页面，会发现在“腾讯服务”一栏中，多了“”这一项，点开“保险服务”，就是微保的页面。目前微保首页展示的是一款叫做“”的医疗险。腾讯方面称，目前这项功能仅开放给全国1%的微信用户，微保平台上的新产品将陆续推出。页面微保页面简单来说，这款“微医保”产品由提供，腾讯微保平台代销，是一款包含重疾赔付的短期医疗险。从保额来看，“微医保”包含300万一般医疗保障，针对保监会定义的高发的100种重大疾病提供600万重疾医疗保障。从报销范围来看，“微医保”报销范围突破社保目录、不限疾病种类、不限治疗手段，只要是必需且合理的医疗费用，超出1万元免赔额的部分100%报销，针对100种重疾，提供600万保额0免赔100%赔付的保障。从赔付来看，“微医保”有直赔、闪赔、快赔多种赔付模式，用户可自行选择理赔服务方案。所谓直赔，是指用户可选择在500多家网络医院就医，治疗费用由保险公司直接与医院结算，用户无需垫付再报销；闪赔则是指若用户在非网络医院就诊，住院后三天内报案，出院时将有专人陪同，协助理赔，实现2小时闪赔，出院立即拿赔款；所谓快赔，是指出用户院后再报案，将由顺丰快递上门收件且免邮资，三天内快赔到账。从定价看，腾讯方面称，“微医保”作为腾讯首家控股保险平台推出的第一款普惠型健康险产品，以有社保版为例，21周岁一年保费216元、26周岁276元、31周岁372元、36周岁456元。腾讯方面称，“微医保”承诺不会因为被保人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保，且续保时不会单独调整被保人的保费。事实上，这款“微医保”的“配方”并不新鲜，“互联网百万医疗险”的概念近年来在市场上颇为流行。早在2016年初，平安健康险推出了中国首款互联网百万医疗险，按照2017版最新的“”，以21-25岁的有社保用户为例，一年交271元的保费，年度最高赔付金额可以达到600万元。此后，众安在线推出“尊享e生医疗保险”，以21-25岁的有社保用户为例，一年交219元的保费，年度最高赔付金额可以达到100万元。“微医保”只是腾讯布局一步小小试水。微保平台就是此前腾讯以57.8%的持股比例入股的微民的线上平台。从人员构成来看，目前微民有限公司的法定代表为前麦肯锡全球资深刘家明。早在2010年，刘家明就成为了马化腾的智囊，协助推动腾讯对外的项目，向金融、汽车、快销品等行业输出腾讯核心能力。2014年，刘家明曾参与腾讯的筹备工作。2016年，刘家明正式加盟腾讯，牵头建立，并出任微保拟任董事长兼首席执行官，负责整合腾讯资源，与保险公司共同开发产品，提供给微信与QQ的用户。此外，据澎湃新闻了解，微保平台拥有多位曾在平安等大型担任要职的工作人员。《有65岁老人也能购买的商业医疗险吗？》 精选四微信悄然上线业务，目前仅向1%的用户开放澎湃新闻记者 胡初晖 来源：澎湃新闻腾讯旗下保险平台——微保WeSure悄悄上线。11月2日，部分微信用户打开微信钱包页面，会发现在“腾讯服务”一栏中，多了“保险服务”这一项，点开“保险服务”，就是微保的页面。目前微保首页展示的是一款叫做“微医保”的医疗险。腾讯方面称，目前这项功能仅开放给全国1%的微信用户，微保平台上的新产品将陆续推出。微信保险服务页面微保页面简单来说，这款“微医保”产品由泰康在线提供，腾讯微保平台代销，是一款包含重疾赔付的短期医疗险。从保额来看，“微医保”包含300万一般医疗保障，针对保监会定义的高发的100种重大疾病提供600万重疾医疗保障。从报销范围来看，“微医保”报销范围突破社保目录、不限疾病种类、不限治疗手段，只要是必需且合理的医疗费用，超出1万元免赔额的部分100%报销，针对100种重疾，提供600万保额0免赔100%赔付的保障。从赔付来看，“微医保”有直赔、闪赔、快赔多种赔付模式，用户可自行选择理赔服务方案。所谓直赔，是指用户可选择在500多家网络医院就医，治疗费用由保险公司直接与医院结算，用户无需垫付再报销；闪赔则是指若用户在非网络医院就诊，住院后三天内报案，出院时将有专人陪同，协助理赔，实现2小时闪赔，出院立即拿赔款；所谓快赔，是指出用户院后再报案，将由顺丰快递上门收件且免邮资，三天内快赔到账。从定价看，腾讯方面称，“微医保”作为腾讯首家控股保险平台推出的第一款普惠型健康险产品，以有社保版为例，21周岁一年保费216元、26周岁276元、31周岁372元、36周岁456元。腾讯方面称，“微医保”承诺不会因为被保人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保，且续保时不会单独调整被保人的保费。事实上，这款“微医保”的“配方”并不新鲜，“互联网百万医疗险”的概念近年来在市场上颇为流行。早在2016年初，平安健康险推出了中国首款互联网百万医疗险，按照2017版最新的“平安e生保”，以21-25岁的有社保用户为例，一年交271元的保费，年度最高赔付金额可以达到600万元。此后，众安在线推出“尊享e生医疗保险”，以21-25岁的有社保用户为例，一年交219元的保费，年度最高赔付金额可以达到100万元。“微医保”只是腾讯布局保险的一步小小试水。微保平台就是此前腾讯以57.8%的持股比例入股的微民保险代理有限公司的线上平台。从人员构成来看，目前微民保险代理有限公司的法定代表为前麦肯锡全球资深合伙人刘家明。早在2010年，刘家明就成为了马化腾的智囊，协助推动腾讯对外的大数据项目，向金融、汽车、快销品等行业输出腾讯核心能力。2014年，刘家明曾参与腾讯的微众银行的筹备工作。2016年，刘家明正式加盟腾讯，牵头建立互联网务，并出任微保拟任董事长兼首席执行官，负责整合腾讯资源，与保险公司共同开发产品，提供给微信与QQ的用户。此外，据澎湃新闻了解，微保平台拥有多位曾在平安等大型保险机构担任要职的工作人员。《有65岁老人也能购买的商业医疗险吗？》 精选五腾讯旗下保险平台——微保WeSure悄悄上线。11月2日，部分微信用户打开微信钱包页面，会发现在“腾讯服务”一栏中，多了“保险服务”这一项，点开“保险服务”，就是微保的页面。目前微保首页展示的是一款叫做“微医保”的医疗险。腾讯方面称，目前这项功能仅开放给全国1%的微信用户，微保平台上的新产品将陆续推出。微信保险服务页面微保页面简单来说，这款“微医保”产品由泰康在线提供，腾讯微保平台代销，是一款包含重疾赔付的短期医疗险。从保额来看，“微医保”包含300万一般医疗保障，针对保监会定义的高发的100种重大疾病提供600万重疾医疗保障。从报销范围来看，“微医保”报销范围突破社保目录、不限疾病种类、不限治疗手段，只要是必需且合理的医疗费用，超出1万元免赔额的部分100%报销，针对100种重疾，提供600万保额0免赔100%赔付的保障。从赔付来看，“微医保”有直赔、闪赔、快赔多种赔付模式，用户可自行选择理赔服务方案。所谓直赔，是指用户可选择在500多家网络医院就医，治疗费用由保险公司直接与医院结算，用户无需垫付再报销；闪赔则是指若用户在非网络医院就诊，住院后三天内报案，出院时将有专人陪同，协助理赔，实现2小时闪赔，出院立即拿赔款；所谓快赔，是指出用户院后再报案，将由顺丰快递上门收件且免邮资，三天内快赔到账。从定价看，腾讯方面称，“微医保”作为腾讯首家控股保险平台推出的第一款普惠型健康险产品，以有社保版为例，21周岁一年保费216元、26周岁276元、31周岁372元、36周岁456元。腾讯方面称，“微医保”承诺不会因为被保人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保，且续保时不会单独调整被保人的保费。事实上，这款“微医保”的“配方”并不新鲜，“互联网百万医疗险”的概念近年来在市场上颇为流行。早在2016年初，平安健康险推出了中国首款互联网百万医疗险，按照2017版最新的“平安e生保”，以21-25岁的有社保用户为例，一年交271元的保费，年度最高赔付金额可以达到600万元。此后，众安在线推出“尊享e生医疗保险”，以21-25岁的有社保用户为例，一年交219元的保费，年度最高赔付金额可以达到100万元。“微医保”只是腾讯布局保险的一步小小试水。微保平台就是此前腾讯以57.8%的持股比例入股的微民保险代理有限公司的线上平台。从人员构成来看，目前微民保险代理有限公司的法定代表为前麦肯锡全球资深合伙人刘家明。早在2010年，刘家明就成为了马化腾的智囊，协助推动腾讯对外的大数据项目，向金融、汽车、快销品等行业输出腾讯核心能力。2014年，刘家明曾参与腾讯投资的微众银行的筹备工作。2016年，刘家明正式加盟腾讯，牵头建立互联网保险业务，并出任微保拟任董事长兼首席执行官，负责整合腾讯资源，与保险公司共同开发产品，提供给微信与QQ的用户。此外，据澎湃新闻了解，微保平台拥有多位曾在平安等大型保险机构担任要职的工作人员。《有65岁老人也能购买的商业医疗险吗？》 精选六腾讯旗下保险平台——微保WeSure悄悄上线。11月2日，部分微信用户打开微信钱包页面，会发现在“腾讯服务”一栏中，多了“保险服务”这一项，点开“保险服务”，就是微保的页面。目前微保首页展示的是一款叫做“微医保”的医疗险。腾讯方面称，目前这项功能仅开放给全国1%的微信用户，微保平台上的新产品将陆续推出。微信保险服务页面微保页面简单来说，这款“微医保”产品由泰康在线提供，腾讯微保平台代销，是一款包含重疾赔付的短期医疗险。从保额来看，“微医保”包含300万一般医疗保障，针对保监会定义的高发的100种重大疾病提供600万重疾医疗保障。从报销范围来看，“微医保”报销范围突破社保目录、不限疾病种类、不限治疗手段，只要是必需且合理的医疗费用，超出1万元免赔额的部分100%报销，针对100种重疾，提供600万保额0免赔100%赔付的保障。从赔付来看，“微医保”有直赔、闪赔、快赔多种赔付模式，用户可自行选择理赔服务方案。所谓直赔，是指用户可选择在500多家网络医院就医，治疗费用由保险公司直接与医院结算，用户无需垫付再报销；闪赔则是指若用户在非网络医院就诊，住院后三天内报案，出院时将有专人陪同，协助理赔，实现2小时闪赔，出院立即拿赔款；所谓快赔，是指出用户院后再报案，将由顺丰快递上门收件且免邮资，三天内快赔到账。从定价看，腾讯方面称，“微医保”作为腾讯首家控股保险平台推出的第一款普惠型健康险产品，以有社保版为例，21周岁一年保费216元、26周岁276元、31周岁372元、36周岁456元。腾讯方面称，“微医保”承诺不会因为被保人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保，且续保时不会单独调整被保人的保费。事实上，这款“微医保”的“配方”并不新鲜，“互联网百万医疗险”的概念近年来在市场上颇为流行。早在2016年初，平安健康险推出了中国首款互联网百万医疗险，按照2017版最新的“平安e生保”，以21-25岁的有社保用户为例，一年交271元的保费，年度最高赔付金额可以达到600万元。此后，众安在线推出“尊享e生医疗保险”，以21-25岁的有社保用户为例，一年交219元的保费，年度最高赔付金额可以达到100万元。“微医保”只是腾讯布局保险的一步小小试水。微保平台就是此前腾讯以57.8%的持股比例入股的微民保险代理有限公司的线上平台。从人员构成来看，目前微民保险代理有限公司的法定代表为前麦肯锡全球资深合伙人刘家明。早在2010年，刘家明就成为了马化腾的智囊，协助推动腾讯对外的大数据项目，向金融、汽车、快销品等行业输出腾讯核心能力。2014年，刘家明曾参与腾讯投资的微众银行的筹备工作。2016年，刘家明正式加盟腾讯，牵头建立互联网保险业务，并出任微保拟任董事长兼首席执行官，负责整合腾讯资源，与保险公司共同开发产品，提供给微信与QQ的用户。此外，据澎湃新闻了解，微保平台拥有多位曾在平安等大型保险机构担任要职的工作人员。《有65岁老人也能购买的商业医疗险吗？》 精选七一个核心问题却始终没能得到解决：在国内现有的医疗生态体系下，保险公司在医疗付费环节不掌握话语权，也就不能从根本上实现对于风险的管控。这就像是中国商业健康险的一个死穴，考验着险企的智慧与手段，要么彻底规避，要么曲线救国……“健康险的发展80%取决于外部因素，20%取决于保险公司自身”，多重因素影响之下的商业健康险就如同困兽，迫切寻找着通向未来的出口。发现新大陆：一款产品引爆一个市场中，一款名为“尊享E生”的互联网医疗险产品几乎引发了整个的关注。在这之前，保险业界人士通常按照保费高低以及保障范围大小将商业医疗保险划分为三个档次：低端医疗险，主要是指附加住院医疗险，通常与主险进行捆绑销售，保费一般在数百元左右，保额一般也只有几万元。中端医疗险，介于低端与高端之间，保费一般在数千元左右，报销范围除社保目录内用药，往往还涵盖部分特需门诊费用，以及部分医保目录外用药。高端医疗险，年交保费至少在1万元以上，保障范围相较中端医疗险更广，包含私立医院以及海外就医服务等。“尊享E生”的特别之处在于，其用低端医疗险的价格（一般年轻人仅需数百元）撬动了中端医疗险的保障，保障范围涵盖特需门诊以及医保目录外用药，且保额最高可达数百万元。奥妙在于免赔额的设置――通过设置1万元免赔额，该产品成功将高频的中端医疗险转换为低频的大病医疗险，大幅降低理赔发生概率，从而使保费得以大幅降低。“尊享E生”意外走红，让行业感觉发现了新大陆，同类型产品不断出现，且保额一家比一家高，无论是出于吸引眼球、为客户提供补充产品还是探索新型健康险的心态，中端医疗险俨然已经成为保险公司标配――一款产品撬动了一个市场。写在最后：给大家推荐一家3年老平台立即理财拿→(年化收益10%)转载本文请注明来源于安全110：http://www.p2b110.com/news/209118.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","wei**n","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","wei**n","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《有65岁老人也能购买的商业医疗险吗？》 精选八本人相关背景：精算师前言：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级所有问题。所以请您尽量每个字都要看哦！这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。如果有**和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。保险这方面，特别是商业，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。以下是正文：-------------------------------------------------------------------------------------------------------------我知乎第一个赞同过千的回答：怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某是否更好。我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己。还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个里最简单的问题：的“身故责任”分几种？我猜很多人是回答不出来的。所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：我们先来谈谈中国的。你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。我们都严肃点，耐心点。很多人或多或少都听说过国务院通过“”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。http://wei**n.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-(二维码自动识别)（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”，专门用来向大众普及，做得非常好，甚至比很多的微信号都做得好，这在**机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）保监会或者英文简写CIRC，全称“中”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国，维护保险业的合法、稳健运行。也就是保险公司、、销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。这里监管所依据的法律包括最顶层的《》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。而我为什么要先谈保险监管？因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！（此处应给中国保监会掌声）对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如等等等等等。国内信息可以通过或各保险公司的官网栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、性和专业性。在中国，工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are.对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前**因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些常说的中国这其实是错的！，因为，中国保险公司是允许破产倒闭的！但如果真，我们还有来你的保单安全！这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开们都不缺钱，还有那些觊觎的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的。这个或前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。在极端的情况下，根据保险法及相关规定，保监会可以指定的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家。同时根据《保险保障》，保险会提供救助，以人寿保险为例：第二十一条 被依法撤销或者依法实施的资产不足以偿付人寿利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助： 　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限； 　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种消费者经济救助体系的。救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障办法》：第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金： （一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的； （二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了，另一次是为了。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在仅有的之一。所以有人说是保险公司的保险公司，其实中国才是。现在保险保障将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。我现在先切换一下，我们来谈谈中国的保险公司。什么？卖保单给你的就是保险公司？在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，你必须持有保监会批准的许可牌照，并接受偿付能力监管。再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。来到国内也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚，获得了中国的才被允许在中国大陆开展业务。国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安财产险股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“”。所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即为一年期及以下）人身险业务，这是和经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。我还特别提到了保险公司需要“接受偿付能力监管”，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的、、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。然而，网上互助保险很多都是冒名，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！保险公司牌照是稀缺资源我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。尤其多得、等在和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）但是，保监会对新一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然至少要有2实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。保险公司的经营目的是什么？赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！？购买保险是为了减少以外的事件对被的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，用***原理来解释就是被缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。保险公司的保险产品和社保有什么区别？虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。常说的五险，即、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于**税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方**特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委平安养老承保的全市居民等等。而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。举个例子：社保中的医疗是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。那么中国现在呢？保险公司是如何命名的？截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过统计表来了解：人身险公司名录：月原收入情况表财产险公司名录：月原保险保费收入情况表这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。上面名录里随便找几个名字，比如：泰康，比如。我们业内一般会简称为XX人寿或者YY财险，但偶尔有些特别的比如新华人寿虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ保险。、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。再看看做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多连寿险和财产险都没区分清楚就来了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。代理经纪即，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）银行柜台（您存这个更高）电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）第三方网络销售平台（淘宝、京东等）（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）销售（比如平安的官网）等等。某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，大渠道只有两种：和团体保险。团体上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。说完，我们再说说保险产品我把上面的贴图裁一下再贴一次，：对的，在专业人员眼里，人身险产品按照只分为三种：寿险、健康险和意外险。再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。比如：你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的、或等（这三种都能提供身故保障）保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。再说到某个具体产品，我国保险产品是有命名规则的，大致为： + 可选的吉庆名字 + 具体。请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）上面这个计划由：（1）（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。主险和附加险有什么区别？在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？的呢？所谓就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、、费差。用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...死差：比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国重大疾病经验发生率表（）》，也包括公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。利差：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的，在几十年的跨度下差别也是惊人的。费差：如果一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是险，那么这些利润的一定比例也会作为给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚发生的比预期少咯。错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排转移给再保险公司（https://www.zhihu.com/question//answer/），能进一步减少死差的波动。还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对的贡献非常大。我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。看到这里，你们心情肯定是这样的。有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢。所以我要和各位知乎朋友认真的说：只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。但是，还是请注意你的理赔必须符合保险条款定义。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病，因为恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可，任何保险公司都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？这里要用一个的案例展开下去：这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？我们天朝下面任何一个领域都是以为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。要先给大家说一个概念，商业的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。这个健康指的是上的健康，不是医学上的健康。我们保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险的机会不大。还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。以法定《中国人寿保险业经验生命表（）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.88140岁男性为千分之1.71560岁男性为千分之9.31380岁男性为千分之76.187我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。很多人都说为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）=206元60岁的时候就需要9.313*0*（1+20%）=1118元80岁的时候就需要76.187*0*（1+20%）=9142元年纪越大，很容易锱铢计较。要是我今年没挂，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体，那还是相对一般人，要是保险公司和长者引起理赔纠纷，以现在社交媒体的传播效率，保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是***有，但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下，对于老年人的寿险和重疾险保障，我个人还是认为以储蓄为主比较好。再说一些保险产品的基本术语，购时候非常有用。什么是长期险和短期险长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。YRT费率绝大多数是非保证费率。而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。均衡费率绝大多数是保证费率。保证续保：如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同，这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的，而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。保证费率：如果保单是保证费率，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的，除非被保险人/投保人主动终止合同，保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的（这个我不太确认，因为以前我好像碰过不保证费率的长期险，但是极少，一般可以认为长期险就是保证费率的）。保证费率和保证续保条件两者需并存，缺一不可。为了说明保证费率和保证续保对，举一个经典的例子，90年代末由于监管环境未成熟，国内曾经出现了一批定价利率高达10%以上的高利率保单（对比目前国内定价利率一般也就3.5%），只要当年买了这种保单的人可以说都是赚到了，大致可以认为保险公司在几十年里每年承诺你给年利率10%的收益。要知道巴菲特都不敢这么保证，可谁让这些保险公司当年胆子够大呢。对于保险公司，很快这些保单变成了非常沉重的负债，因为你的投资至少需要做到每年10%以上才可能保证自己不亏钱。但是由于这些保单保证续保并且保证费率的因素，保险公司不得不采取“自己约的炮含泪都要打完”这种态度。最后在这些公司准备上市前，经过保监会特批，允许使用高出正常不少的评估利率评估这批保单负债，曲线减轻了这些保单带来的偿付能力压力。而在此后很长一段时间里，保监会严格监管定价利率，即使现在重新放开了保险产品定价，保监会仍然通过偿付能力端间接控制以防再次出现当年这种情况。分红险和非分红险还记得我之前说的三差吗？对于这三差利润的至少70%，如果是分红险必须分给保单持有人，这就是所谓的来源；而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有，除非这个保险公司是。相互保险社的“股东”就是保单持有人，则三差利润实际也是归保单持有人所有。保险期间和缴费期限的选择每个人当然希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。对于保险期间选择，我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年，或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中，后者是因为到70岁，子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。对于缴费期限选择，我建议是能缴多长就缴多长，主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代（目前一年期存款利率仅1.5%，国外美国日本这些就更低了），而保险产品目前定价利率一般都在3.5%，这是一个不错的“收益”。我们经常说被卖保险的“骗”了，为什么营销员要“骗”你们，这些销售误导的根源是什么？佣金。首先我要声明“佣金”在这里是一个中性词，业务员通过付出了劳动理所当然应该获得合理的劳动报酬。只不过这个“合理”实在难以量化，毕竟没有人会嫌钱多的。下面是一个简化的例子，只为了说明情况，不代表真实的数字：假设一个业务员平均每个月的收入为5000元，在假设平均20%佣金率（期交）的情况下，他需要销售保单的首年保费（续年保费的佣金率一般会比较低，很多到第三年就没有了）需要为25000元，一年就是要销售30万元首年保费。纯保障型产品的件均保费比较低，大概像重疾或者定期寿险这种，每单每年平均有2000元已经算非常不错了。那么以上面30万元销售目标看，你至少要找150人才能达到目标，两天就要找到一个客户；但是储蓄型产品件均保费比较高，每单可能能做到1万元保费，那么我一年只要找到30个客户就能完成目标。所以营销员非常乐意卖你们储蓄型产品，即使有保障型产品，也必须搭售一个储蓄型产品为主险。比如市场常见的：两全保险（分红型）+附件重疾保险的组合。如果这些两全保险（分红型）能提供非常不错的投资回报，那自然还是不错的，保险公司提供有时也不低，但问题是还记得前面说的我们需要给营销员佣金吗？假设你1000块去买了两全，实际扣除佣金后只有800块本金进行投资，相当于一开始你就“亏”（注意亏我是加了引号的）了20%，后面利率即使很高也需要很长时间填你一开始就挖下来的坑。这就是分红险产品通常保险期间比较长，红利演示说明书也拉的非常长的原因，就是为了吸引你看最后那行几十年后的累积，让你忘了前面你早“亏”过的那一大笔，只不过保险时间或者演示期间一拉长，你对最初的数字不敏感了。不过这一招在中国大陆由于有保监会严格监管演示说明书的关系还比较“收敛”。我们香港同胞卖给我们地下保单中没有什么监管，用的更狠，早先几年演示利率用到11%的也有，每个都巴不得说自己就是巴菲特。经过上面这些，你最后拿到的“收益”和你最开始看到演示说明书产生的预期差了太多，自然你觉得被误导了也是很正常的。从现在网销等各种低成本渠道的发展（但请特别注意网销产品不一定便宜），以及信息共享原来越容易，越来越多的人有能力不再通过代理人也能有途径可以找到适合自己的保险（比如您读到我的这篇回答后有了自己）。这种来自于渠道外部的竞争有可能让代理人的佣金进行调整，以适合市场竞争和时代的发展。写到这里，你们应该对保险有一些初步的认识，我应该终于能说一下具体的保险内容了。我在前面已经反复强调接受了全世界最优秀监管体系的监管，无论大小公司都在偿付能力体系的严密监管之下，即使长期保单也能受到足够保护可以安心长期持有；而符合保险条款定义的理赔也不存在理赔难的问题，所以无论大的产品都是可以放心购买的，在这种前提下区别保险产品是否优秀的唯一标准就是价格便宜（如果是财险中的车险，还需要加个服务好）！对，价格便宜就好！谁便宜买谁。特别指出，肯定有人要问香港保单的问题，我这里先说了，如果香港产品便宜，我会推荐大家买，可惜的是目前大多数卖的保险产品非常贵，尤其是现在那些跨境活动（原来叫地下保单，现在签署合同地必须在香港也不妨碍是违规地下保单的事实）卖的保单由于监管空白（以香港营销手法在大陆媒介营销吸引大陆投保人前往香港投保但不接受大陆保监监管，此跨境营销行为本身在中港两地都是违法违规行为）使用的忽悠手段已经升华到一定境界，和我下面将要推荐的保险产品完全没有竞争力。而且目前落后大陆至少10年以上（理由上面已经说了），你说更安全更有保障，我真要呵呵你一脸。我会找时间专门写一篇回答指出他们的问题，总而言之，不值得一买，不值得一买，不值得一买。重要的事情说三遍。那么目前国内市场上最便宜的产品是哪些呢？目前每年中国市场新开发的产品多达上千种，你没看错，上千种！而这些产品中以个险产品最多（团险因为业务模式，常年用几个老产品承保责任即可）。比如某公司同样保重疾责任，可能会有出一堆产品：知乎人寿如意吉祥重大疾病保险知乎人寿龙破天重大疾病保险知乎人寿回旋斩重大疾病保险知乎人寿回旋斩重大疾病保险（2016）知乎人寿尊享版回旋斩重大疾病保险（2016）知乎人寿超级无敌重大疾病保险...可能一个保40种重疾、另外一个保50种重疾、一个还增加轻症赔付1次、另外一个轻症轻症赔付3次。如果换成用安卓手机形容的话，就是我这台手机摄像头是1000万像素，你这台是1100万；我这台手机背壳是红色的、你这台是蓝色的；我这个台手机电池3750毫安时，你这台3800毫安时。你想想光这些摄像头、背壳颜色、电池容量可以组合出多少种不同配置？但这些所谓不同配置其实没有什么重大差异，不都是安卓手机。每年开发如此多的保险产品多数出发点都是满足的需求，其实不单只在保险公司，在任何公司都是渠道为王，渠道说要什么就要尽量满足，谁让他们是我们的衣食父母呢？即使这些产品并没有多大差异。有时候，甚至早就有已有产品了，但是因为销售时间太久，没有新鲜感，也要重新开发一款新产品，即使这个新产品和旧产品大多数地方都是一样的。按销售人员常说的话，不变着花样卖不出去。那么如何从每年上千款保险产品，找出最适合自己的保险呢？说个人，我要着重说一下团体保险。国内市场上提供保障费率最便宜的保险产品都是团险产品，虽然团险产品目前已经放宽投保限制，以前是禁止以投保为目临时组成的团体投保的，比如以前我和我朋友想买便宜的团险是不允许的