有了社保还用买商业保险么？-石投金融
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有了社保还用买商业保险么？
好吧，我有被迫害妄想症，社会这么复杂，看病那么贵，万一哪天死了或者得重病了，看都看不起，人死了给父母留再多钱都没用，所以想着还是得重病的话，能够得到提前给付，能够看得起病，所以想买商业保险，也想了解一下社保和商业保险的区别
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前言：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出你一点时间来看这篇文章。写给知乎里绝大多数不太了解保险的同学，希望给你一些帮助。 排名第一的答案其实并没有解决题主的问题。题主关心的其实并不是“社保是否可以替代商业保险”，而是当家庭… 显示全部 前言：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出你一点时间来看这篇文章。写给知乎里绝大多数不太了解保险的同学，希望给你一些帮助。排名第一的答案其实并没有解决题主的问题。题主关心的其实并不是“社保是否可以替代商业保险”，而是当家庭真的发生了重大风险，社保到底够不够看病，如果社保够的话，干嘛浪费钱花在保险上呢？我的回答：社保和商业保险的关系一定不是谁取代谁的问题，而是互相补充的关系。当你拥有了保障的前提下，是否考虑购买商业保险做为补充，如果考虑的话，到底应该购买多少？当我们谈论重大疾病的时候，我们往往只谈论大家所熟知的医疗费，药物费用，住院费等等，而往往忽视了医疗后带来的隐含损失，比如说收入损失和后期疗养费用。 根据保监会和各大保险公司的理赔数据来看，目前重大疾病的平均理赔年龄集中在35岁-49岁之间。理赔前三名的重大疾病，占比达80-90%，单就恶性肿瘤这一项，就高达70%以上，紧跟其后的分别是急性心肌梗塞等心血管疾病和脑中风。出于人的本能，大部分人选择逃避或者抱有侥幸的心理对待疾病这个问题，但不面对不代表不存在。 举个例子：A先生三十岁工作和收入基本稳定，进入事业的高速发展期，45岁达到事业的顶峰状态，同时自己的财富和收入得到积累。假设A先生在40岁的时候发生了重大风险，重大疾病导致他在五年生存率内无法为这个家庭提供可观的收入来源。（用灰色阴影A区域表示）即使A先生治愈康复以后，也会由于长期的疗养和调理，从而影响未来的可支配收入。（用B区域来表示）1.与社会长达3-5年的脱节导致收入的未来收入的损失2.对于健康的重视而放弃加班或者过度劳累的工作3.家人的陪护和护理什么是五年生存率？如果某人患上了重大疾病，他通过治疗和调养安全度过五年的时间，后面再次复发的机会就很少了。所以通常用五年生存期做为评判各种重大疾病的疗效。 重大疾病费用=治愈费用+收入损失+疗养费用 通过这个公式，可以很直观的发现，社保解决的是部分的治愈费用和疗养费用，而收入的损失（区域A和B往往是大家容易忽视的），而商业保险的一个非常核心的功能就是弥补家庭顶梁柱无法工作带来的收入损失。 接下来需要思考的问题是，社保可以解决多少的问题？有了社保我就可以不用担心治愈费用了吗？ 由于社保的局限性，大部分常见重大疾病社保报销的比例占总治愈费用的30-40%。 社保的局限性主要表现以下几个方面： 1.起付线：门诊和大病在不同地区起付门槛是不一样的，详情可以拨打电话12333查询（江苏区域） 2.封顶线：封顶线与当地社平工资有关，超过封顶线的部分是不予报销的 3.医保范围：医保范围内的用药是受到限制，很多进口药，检查和仪器使用并不在医保范围内 4.支付比例：在同时符合以上以上三点的前提下，也会按照一定的比例来报销 很多朋友可能会问：我身边有很多公司福利待遇好的，生了大病，他们都能报到70-80%，甚至更高，没有你说那么低。 没错，我们身边肯定有很多效益好的单位，公司可以报销一笔非常可观的治愈费用。每个家庭的实际情况和抗风险都不一样，但根据保险公司实际的理赔数据来看，30-40%是一个普遍的现象。当然不排除很多特例，比如说： 1.比如患者的家属由于考虑到费用的问题，尽量选择医保范围内的药，而放弃使用一些进口药品。 2.患者的大病刚好在医保的范围之内，同时单位也给员工购买了一些重大疾病团险等等 3.不同种类的大病费用完全不同，举个简单的例子：比如说甲状腺癌可能几万就能治愈，而乔布斯乔老爷的胰腺癌即使花费了高额的治疗费用，依然也仅仅支撑了8年的时间。 结论： 之前很多答案都对社保和商业保险做了宽泛的比较，但其实本质意义不大。因为两种不同属性和不同功能的“产品”很难进行比较。 社保遵循的是补偿性原则，是对生病后治愈费用的补偿。商业保险是对社保的补充，一次性现金给付，买多少赔多少，是对收入损失的弥补。如果你能够理解这点，基本就能够理解为什么那么多人在社保和公司单位福利待遇很好的情况下，依然选择购买商业保险，因为两者并不冲突。 /r/aLoxKXrEaycUrT5K9_96 (二维码自动识别) 利益相关： 某外资保险公司寿险规划师 感谢SEASON老师素材上提供的帮助 我已经尽可能客观公正的回答问题了，但我和问题的利益冲突无法避免，请阅读答案的人注意。
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你们在开早会么？这素材够我讲一个月的！ 可是这不是在帮助别人么？这不是在回答问题么？ 没有人聊聊补偿性和给付性的区别？ 没有人聊聊社保成长性和消费性？ 没有人聊聊商保消费型和储蓄型？ 高兴就好～ ——————————————————— 有人问就… 显示全部 你们在开早会么？这素材够我讲一个月的！可是这不是在帮助别人么？这不是在回答问题么？没有人聊聊补偿性和给付性的区别？没有人聊聊社保成长性和消费性？没有人聊聊商保消费型和储蓄型？高兴就好～———————————————————有人问就说一下先是补偿性和给付性，社保是补偿性，商业重疾险是给付性。补偿性是指根据花费金额决定报销金额，无论什么情况，报销金额不能超过花费金额。比如住院花费10000，报销时会根据基础金额10000扣除免赔自费，最后按照比例赔付。（手动加粗）补偿性最重要的点是先花钱，再报销。给付性是指根据条款要求，患病种类或治疗方法达到条款要求，不论你如何治疗/是否治疗，都根据所购买的保额进行赔付。（手动加粗）给付性更加灵活，大部分病种可以理解为一患病就给钱，甚至可以不治疗留给家人。～～～～～～～社保回来再更……有条件先交社保！有条件先交社保！有条件先交社保！
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你们在开早会么？这素材够我讲一个月的！ 可是这不是在帮助别人么？这不是在回答问题么？ 没有人聊聊补偿性和给付性的区别？ 没有人聊聊社保成长性和消费性？ 没有人聊聊商保消费型和储蓄型？ 高兴就好～ 显示全部 你们在开早会么？这素材够我讲一个月的！可是这不是在帮助别人么？这不是在回答问题么？没有人聊聊补偿性和给付性的区别？没有人聊聊社保成长性和消费性？没有人聊聊商保消费型和储蓄型？高兴就好～
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这几天一个“无业游民”的朋友买了一份门诊住院险是一份门诊住院险，不过主要就是门诊和急诊 赔付门诊和急诊，一年可多次赔付，总额3000块住院补贴50元200元保障一年（18-39岁）是不是看的不是很明白？我觉得要搞懂到底赔付什么，首先要知道自己手里那张社… 显示全部 这几天一个“无业游民”的朋友买了一份门诊住院险 是一份门诊住院险，不过主要就是门诊和急诊 赔付门诊和急诊，一年可多次赔付，总额3000块 住院补贴50元 200元保障一年（18-39岁） 是不是看的不是很明白？我觉得要搞懂到底赔付什么，首先要知道自己手里那张社保卡在每次看病时是怎么被划出去钱的。1看病时每一笔交的钱，先看明白！ （上海的情况为例） 假设一个黄小明： 他的医保卡每年都会新打入1000元（和你收入以及社保缴费有关） 政府规定的报销起付标准是1500元 黄小明每次都去家旁边的三级甲等医院看病，规定的报销标准是50% 下图是黄小明去门诊或者急诊的消费线路图：每个人的医保卡里都有两个账户，一个个人账户，一个统筹账户。先花个人账户，花完了且花满1500元，统筹账户才会启动（点击查看大图） 自付现金A——黄小明赚的不够多，或是公司没全工资缴纳社保，每年社保卡里打入的钱少于报销起付标准，一旦1000元用完，就必须用现金自填500元的Gap才能激活统筹账户。每个人情况不一样，每年医保卡里入的钱大于1500，就没有这块了； 自付现金B——统筹账户被激活！但报销也是有比例的（大医院比例最低是50%），比例之外还得自付 关于1500的报销起付标准和50%的统筹账户报销比例，具体情况可参照下表中门诊急诊报销比例部分（上海医保网可查看）： 吐槽下：看到没？如果今年黄小明已经消费了1500以上激活了统筹账户，配个药啥的就去一级医院吧，报销比例高很多啊。 下面是收入高一些，不需要先用现金填gap激活统筹卡的Baby的情况（点击 看清晰图）：2门诊住院险hold住的是哪一部分？ 所花掉的个人账户的钱+（自付现金）=这个保险赔付的基准——就是不包括 统筹账户报销的那部分 对于使用医保卡的人是赔付基准的80% 这个险的规定是：免赔付额100，也就是说以上基准必须超过100，才开始赔付 还是以黄小明为例 如果这一年看门诊和急诊一共是给了医院3000元，分以下几部分 A、1000元个人账户当年余额支出 B、 自付500元用以激活统筹账户的现金 C、（）*50%的统筹报销部分 D、750元自付现金补足部分 凭医院账单，可以从这个保险里赔付得到的是：（A+B+D-100免赔付额）*80%=1720元 持有医保卡的黄小明，自付现金了500+750=1250元，赔付了1720元，是不是还觉得赚了差不多500？哈哈哈 如果是Baby的情况，那么就是： 1500元个人账户当年余额支出 （）*50%统筹报销 优先从个人账户当年余额补足500元 自付现金再补足250元 就是自付现金250元，赔付为1720元，更是有赚了快1500的赶脚是不是？3哎哟，有种套现社保卡的赶脚嘛~~~ 像baby这种社保卡每年入账的钱稍微多一些的+小毛小病医院跑得频繁的，哼哼，就像是套现社保卡的感觉似的。不是吗，哈哈。4京东同款，比较之下不太划算 很巧的是，京东金融App上也有差不多的一款门诊住院保险——居然背后都是泰康蒲公英B款 但有些地方是不太一样的。 京东那个附加了一个福利：一年期的免费预约挂号。但价格贵了50%，300元。 京东的选择范围更广，40-49岁也有，但保费就变成750元了。 如果有强烈挂号需求+年纪稍大的看京东那一款，性价比来说还是支付宝这个合适。 下图为京东款 再次声明：我对保还在学习中，以上是自己读了保险条款后的理解，如若有错 ，请各位保达达一定要批评指正！而且条款太多 ，大家一定自己看着确认下哦。（我在这块不太自信 ，嘿嘿） —————————————————————— 我的微信订阅号，理财投资类，有兴趣的关注哦 /r/r0zO1ofEWtolrcO19xm9 (二维码自动识别)
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有了社保还要买商业保险吗？ 社会保险和商业保险都是很大的话题，我们先从定义上简单理解，以便更好地讨论买不买的问题。 社保与商保的区别 社保是由政府主导的，基础性、强制性的保障制度，主要为了预防和分担社会风险，实现社会安定。包括养老、医疗、失… 显示全部 有了社保还要买商业保险吗？社会保险和商业保险都是很大的话题，我们先从定义上简单理解，以便更好地讨论买不买的问题。社保与商保的区别社保是由政府主导的，基础性、强制性的保障制度，主要为了预防和分担社会风险，实现社会安定。包括养老、医疗、失业、工伤、生育。而商保是由保险公司经营的，是一种自愿性的，以盈利为目的商业行为。主要是对合同中约定的范围，承担保障责任。包括寿险、健康险。有了社保，要不要买寿险？接下来说说商业保险中的寿险，它主要对人的寿命进行保障，但不同产品有不同的功能倾向。比如定期寿、两全寿、终身寿，是最常见的保障身故的险种，还有万能险、投连险、分红险，它们虽然有身故保障责任，但更强调投资储蓄的功能，保障的杠杆性相对较弱，也就是投入的保费与获得的保障，没有前者高。举个例子，如果一个人不幸身故，跟社保相关的养老金个人帐户、公积金帐户、医疗补贴帐户等，这些在法律上认定为个人财产的部分，都将作为遗产被处理。基本是交了多少，最后继承多少。对于养老金统筹帐户，不属于个人财产的部分，也不会被相应继承。如果有债务的话，继承人还要承担偿还债务的责任。如果一个人买了寿险，身故将直接获得保险公司的巨额赔偿，赔偿的保险金可能是所交保费的20～100倍。有人会问，人都不在了，要那么多钱干嘛？人是不在了，但责任还在啊。丧葬费就要先付出好几万，之后孩子上学，家人生活，各种贷款等等，都是用钱的地方。所以赔偿的保险金，就是要尽量减轻，因某个人身故，对家庭正常生活、既定财务目标实现的影响。此外寿险还有合理避税、避债的功能，这些都是社保所不具备的。简言之，如果你担心自己的身故，会对家庭造成巨大的经济打击，那就有必要买。有了社保，要不要买健康险？最后再说说商业保险中的健康险，这个应该是大家平时关注最多的，主要跟人的健康状况相关，包括重疾险、医疗险等。社保中的医疗险，主要对门诊、住院的花费按比例报销。各地有不同的规定，以北京城镇职工为例，对超过1800元起付线的门诊部分，报销70%～90%，上限为2万元。对超过1300元的住院费用，报销85%～97%，上限10万元，大额医疗费上限为20万。你可能会想，医保报销的比例挺高啊，还用买商业保险吗？要知道，国家对医保的用药范围有明确的规定，哪些能报销，哪些需要自费。日常的小病，医保基本可以解决。但对于需要进口药、自费药治疗的重大疾病，医治及后期的护理费用相当多，通常在20～50万。如果由个人承担，对大部分家庭来说，压力是非常大的。而且往往大病之后，需要3～5年才能完全康复，这段期间收入中断，开支加大，也是社保很难解决的问题。这就需要通过商业保险来分担了。对于重疾险，一般经医院确诊某项疾病，就会赔付约定的保额，然后自主管理支配这笔保险金该如何使用，是治疗疾病、康复护理、还是弥补中断的收入，实现其他财务目标等等。对于医疗险，分为普通、中端、高端医疗，满足不同人对医疗水平、医疗环境的需求。比如不想挂号排队，不想看别人脸色，能住私家病房，有更高端舒适的医疗服务等。高端医疗险就是不错的选择，对于有些合作医院，甚至都不用自己付钱，保险公司直接与医院结算，对不在医保范围内的药品也能报销。这都是医保当前解决不了的问题。所以综上，社保和商保有各自的功能和定位，都不同程度地分担风险给人们带来的损失。有了社保，还要不要上商业保险，想必你已经有答案了。
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作为一个能分清的人，希望围观群众永远有权提问这个问题——因为那说明商保所保的、社保没管的风险尚未发生，而且也说明有社保，殊不知数百万计的保险一线营销队伍都没有社保。而如果某些风险已经发生，则已经来不及做选择，没有了参加商保的可能性。 有一… 显示全部 作为一个能分清的人，希望围观群众永远有权提问这个问题——因为那说明商保所保的、社保没管的风险尚未发生，而且也说明有社保，殊不知数百万计的保险一线营销队伍都没有社保。而如果某些风险已经发生，则已经来不及做选择，没有了参加商保的可能性。有一个观念供参考：奖励好决策，而不是奖励好结果。好结果可能是瞎猫碰死耗子，好决策可能因信息不完备、情况变化导致坏结果。具体到投保，参保商业保险永远是坏结果：理赔了，为啥买少了？无需理赔，是不是买多了，或根本不该买？那么是否是好决策呢？知乎专栏商业保险以错误的观念去买是坏决策。比如不病不保，病了才保。以错误的操守去卖也是坏决策。比如帮助一位客户隐瞒投保，既担上了拒赔、客户感知被骗投诉从而受处罚的风险，又客观上助长了该投保的人不急投保、反正你有办法，所以损害了你的潜在机会。在明知有更好方案、更多渠道的情况下，仍然因为某些原因投保在较差的计划上，也是坏决策。谁也不知谁会何时遇到某些状况，当然大多数人吉人天相。
回答于日 00:00
社保是法定的保险，是国家管理部门以法律为依据，以行政手段实施和管理的保险，它为参保人员提供以下内容：基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。社保的基本原则是：低水平，广覆盖，不仅有金额限制，且有报销范围限… 显示全部 社保是法定的保险，是国家管理部门以法律为依据，以行政手段实施和管理的保险，它为参保人员提供以下内容：基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。社保的基本原则是：低水平，广覆盖，不仅有金额限制，且有报销范围限制，新药、进口药及一些诊疗项目都不在社保医保报销范围内。 在报销形式上，社保需要拿发票报销，就是说必须个人垫付所有的医疗费用后，才可以进入报销流程。而商业保险是以确诊为给付条件，是先拿钱再看病，建议两者可合理搭配，互为补充。
中国保险报
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贴几张图来示例一下，深度挖一下现阶段社保和商保的差别。 上图是北京，10000元税前工资的计算结果 单列社保部分 个人+公司总计缴纳了1020 + 3230 = 4250元/月；一年是4250 * 12 = 51000元/年； （去掉养老 + 失业，养老也许有用，失业多数人领不到），… 显示全部 贴几张图来示例一下，深度挖一下现阶段社保和商保的差别。 上图是北京，10000元税前工资的计算结果单列社保部分 个人+公司总计缴纳了1020 + 3230 = 4250元/月；一年是4250 * 12 = 51000元/年； （去掉养老 + 失业，养老也许有用，失业多数人领不到），剩下的部分就是医疗保险+工伤（和意外险差不多） 公司+个人总计缴纳了200 + 元/月；一年是1330 * 12 = 15960元/年； 社保总体上来说，交了很多钱，好像没有什么用下面列一下企业端商业保险（个险是个人的消费决策过程，取决于个人的保险意识，和社保其实完全是两件事） 从企业端商业保险产品角度看过去，在25岁-50岁这个范围，明显是保障不足的；具体表现为 员工的风险保障低（低到什么程度，往下看） 员工的医疗保障低（聊胜于无） 员工的配偶没有保障（婚了的都懂） 员工的子女没有保障（单身的忽略这一条。。。） 员工的父母没有保障（社保起步较晚以及各种国情造成的，再加上中国的尽孝心传统）从企业端商业保险-大风险类产品（各种意外保险类、重大疾病类）的保障标准看过去，在25岁-50岁这个范围，对于家庭主要收入来源的顶梁柱（一般指男主人，女强人不要打我。。。）的保障标准普遍偏低，目前市场上的企业端购买的商业保险的保障情况如下： （数据来源，我司数据库20万人的统计） 对于接近75%北上广深的白领们来说，这类产品和没有差不多，两个字『没用』；从企业端商业保险-医疗保险类产品（和社保衔接，与社保医疗保险部分可以直接对比），这个市场就更加惨不忍睹了，同质化严重且性价比不高。直接用数据说话， （数据来源，我司数据库20万人最近5年就医记录的统计） 额额额，我只能说，企业端医疗保险非常不给力啊，从数据上可以看出来基本上小病（社保+商保）还行（医疗费用10000元以下），对于相对大一点的医疗费用支出（10000元以上），个人掏腰包的比例超过40%了（1个iPhone没了）。 对于大多数北上广深的年轻白领们（小于35岁）来说，这类产品和没有差不多，四个字『基本没用』；其他方面的数据以后再更； 总和起来说，如果企业端商业保险，不管员工大的风险、不管员工大的医疗费用、不管配偶、不管子女、不管父母，基本上员工是没有什么感知的，就更加谈不上提高用户体验了；这类企业端商业保险终究会被扫进历史的垃圾堆。 问题是有的，解决方案也可以有，这个世界总是有智慧的客户和智慧的供应商一起来共同解决以上问题的。 （此处没有广告，深聊单独私信）以上。
回答于日 00:00
利益声明：保险经纪人 定位：重庆 我们有没有必要买商业保险？ 如不幸发生严重的病或者大意外了 1.你会不会因为三五十万的医疗费用受影响？ 2.一两年不能参加工作收入中断会影响家庭的正常生活吗？ 3.家庭陪护你一年半载收入中断会影响你的正常生活吗？ 如… 显示全部 利益声明：保险经纪人定位：重庆我们有没有必要买商业保险？如不幸发生严重的病或者大意外了1.你会不会因为三五十万的医疗费用受影响？2.一两年不能参加工作收入中断会影响家庭的正常生活吗？3.家庭陪护你一年半载收入中断会影响你的正常生活吗？如果不能保证，请往下面看！1.职工医疗保险怎么报销？重庆地区险为例保险，应该怎么规划？ - 胡志勤的文章 - 知乎专栏举个例子！某人退休之前因大病在三甲医院一次性住院治疗，住院花费50万，医保目录内可以报销部分35万，自费部分15万；若其参加了职工医疗保险，那医保能报销多少？医保统筹基金报销如下：（35万-880元）*85%=296752元与4.2万按小的算，赔4.2万；大额互助基金报销如下：（35万-（%+880元））*100%=299708元总计报销：=34.17万癌症还有两种治疗方案：一种是靶向治疗；一种是质子重离子，这种治疗一个疗程约27万；这两种都是完全自费！保险，应该怎么规划？ - 胡志勤的文章 - 知乎专栏2.收入中断怎么办？一个大病下来，三五个月就能解决？要不要修养？前前后后加起来要多久？可以看看身边有发生大病的朋友，正常情况要不要三五年时间；那么治病养病这段时间生活不过了吗？孩子不用生活了吗？孩子教育不就行了吗？……3.家人陪护谁来陪我们渡过难关？陪多久？一边陪护一边工作？
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谢邀~单位给缴纳社保了，那我个人还需要买商业保险吗？这个问题被越来越多的朋友问起，今天，我们就从精算师的角度聊聊这个话题。身体健康很少去医院的你，对于社保的报销明细可能不太清晰，但这条“使用医保卡就医,超过医保规定范围1800元以上的部分才能报销… 显示全部 谢邀~ 单位给缴纳社保了，那我个人还需要买商业保险吗？这个问题被越来越多的朋友问起，今天，我们就从精算师的角度聊聊这个话题。 身体健康很少去医院的你，对于社保的报销明细可能不太清晰，但这条“使用医保卡就医,超过医保规定范围1800元以上的部分才能报销”的规定还是要知道的。 对于社保而言，无论是什么疾病，这1800都是你不得不承担的费用。 那么1800以上的部分是不是就可以报销了呢？当然不是，关于1800以上的部分，是这么规定的。 在职职工看病有1800元门诊费用报销起付线，超过1800元以上的按70%报销。 住院的话另有一个1800元住院费用报销起付线，按所住院的级别不同，报销比例也不同。 高达70%的报销，看起来还不错，这里我有必要提醒你的是，70%报销的部分是不包括这些的。 医保有起付线，封顶线，有报销比例的限制，通常在50%~70%之间。但医保乙类、丙类药物、器械都是不能报销的。 什么是乙类、丙类药物呢？ “甲类药品”是指全国基本统一、能保证临床治疗基本需要的药物。 “乙类药品”是指基本医疗保险基金有能力部分支付费用的药物。 “丙类药品”是指新出的药品、高档药及保健药品。 换言之，甲类（低价）全报，乙类（中等）部分报，丙类（高价）不报。 这样的报销规定，你觉得不公平？恰恰相反，这体现了全民保障的公平，社保的定位是为了更好的实现再分配极致，调整社会贫富悬殊，其根本意义在于为参保人员提供基本的生活保障和医疗需求。 将昂贵的治疗费用强压在社保，显然是没办法实现的，至少在现在及未来很长一段时间内，都是不可能的。 这里不得不说句题外话，“对于职工而言，社保是要依附于单位的，一旦断缴就没办法使用社保的生活保障和医疗功能。” 前段时间，一则大学女教师被开除的消息在各大网络传播。事件各方的孰是孰非，我们不去评论，但有一点我们要引起注意。 为什么这位妈妈请求领导继续给但孩子买医疗保险？因为不继续缴纳，意味着你所有的医疗费用都需要自费，连基本的生活保障和医疗保障都会失去，令人唏嘘。 面对疾病的到来，你可以依赖社保还是商业保险？ 这里我们以25万（院前检查费+院中治疗费）的一场重疾花费为例进行说明。在一场疾病中社保和商业保险分别扮演了怎样的角色？ 我们以最理想的状态去进行计算（25万都能报销），报销比例为70%，那么医保承担的部分为17.5万，个人需要承担的部分是7.5万。 也许你会觉得这七八万的费用尚且可以承担。但这是一种理想化的计算方法，别着急下结论，我们来看一下商业保险在这场疾病中是如何发挥的。 我们以常见的20万保额的重疾险为例，确定了病情后，保险公司会直接给付20万元，你可直接用来治疗，25万的费用，你个人需要承担5万。 仔细看一下，似乎与社保没什么区别。 但这里请画重点，社保报销与保险给付不冲突，换句话，有了社保和商业保险的你，会获得多少呢？ 20万商业保险保额+17.5万社保报销=37.5万 这个手术你的花费是20万 两者之间相差17.5万 这17.5万意味着一场疾病几乎不会对你的个人财产及生活水平产生影响。 商业保险有些好处？ 1、提前给付（拿着钱去看病） 2、花不了的不用退（给你的就是你的） 最最重要的一点是，社保报销与保险给付不冲突，你不必二选一（不做选择题） 你可以在享受社保的同时，感受到商业保险的巨大作用。 我知道，你一定会说，买保险也需要用钱啊！ 没错！我找了市场上两款热门重疾险产品（为了避免出现广告嫌疑，马赛克了），保额分别为30万和20万。 每月分别需要26.75和21.7元。 你也许会好奇，为什么这里我用月为单位进行计算，因为我要说一个你知道但忽略的事。 城镇职工每月自缴工资的2%，即使是按照目前北京地区的最低工资水平1890元，你每个月也需要缴纳37.8元。 这么看，商业保险真的贵吗？与社保相比，性价比高出不是一点半点。 显然，我们应该得出这样的结论，单位给上了社保，个人依然需要购买商业保险。 如果你有社保，那么你应该为自己买入一份商业保险。如果你没有社保，那么你更应该为自己买入一份商业保险。 略了解一些保险知识的我，期待大家与我探讨，比心~
讲讲保险那点事
回答于日 00:00
这几天一个“无业游民”的朋友买了一份门诊住院险是一份门诊住院险，不过主要就是门诊和急诊 赔付门诊和急诊，一年可多次赔付，总额3000块住院补贴50元200元保障一年（18-39岁）是不是看的不是很明白？我觉得要搞懂到底赔付什么，首先要知道自己手里那张社… 显示全部 这几天一个“无业游民”的朋友买了一份门诊住院险 是一份门诊住院险，不过主要就是门诊和急诊 赔付门诊和急诊，一年可多次赔付，总额3000块 住院补贴50元 200元保障一年（18-39岁） 是不是看的不是很明白？我觉得要搞懂到底赔付什么，首先要知道自己手里那张社保卡在每次看病时是怎么被划出去钱的。1看病时每一笔交的钱，先看明白！ （上海的情况为例） 假设一个黄小明： 他的医保卡每年都会新打入1000元（和你收入以及社保缴费有关） 政府规定的报销起付标准是1500元 黄小明每次都去家旁边的三级甲等医院看病，规定的报销标准是50% 下图是黄小明去门诊或者急诊的消费线路图：每个人的医保卡里都有两个账户，一个个人账户，一个统筹账户。先花个人账户，花完了且花满1500元，统筹账户才会启动（点击查看大图） 自付现金A——黄小明赚的不够多，或是公司没全工资缴纳社保，每年社保卡里打入的钱少于报销起付标准，一旦1000元用完，就必须用现金自填500元的Gap才能激活统筹账户。每个人情况不一样，每年医保卡里入的钱大于1500，就没有这块了； 自付现金B——统筹账户被激活！但报销也是有比例的（大医院比例最低是50%），比例之外还得自付 关于1500的报销起付标准和50%的统筹账户报销比例，具体情况可参照下表中门诊急诊报销比例部分（上海医保网可查看）： 吐槽下：看到没？如果今年黄小明已经消费了1500以上激活了统筹账户，配个药啥的就去一级医院吧，报销比例高很多啊。 下面是收入高一些，不需要先用现金填gap激活统筹卡的Baby的情况（点击 看清晰图）：2门诊住院险hold住的是哪一部分？ 所花掉的个人账户的钱+（自付现金）=这个保险赔付的基准——就是不包括 统筹账户报销的那部分 对于使用医保卡的人是赔付基准的80% 这个险的规定是：免赔付额100，也就是说以上基准必须超过100，才开始赔付 还是以黄小明为例 如果这一年看门诊和急诊一共是给了医院3000元，分以下几部分 A、1000元个人账户当年余额支出 B、 自付500元用以激活统筹账户的现金 C、（）*50%的统筹报销部分 D、750元自付现金补足部分 凭医院账单，可以从这个保险里赔付得到的是：（A+B+D-100免赔付额）*80%=1720元 持有医保卡的黄小明，自付现金了500+750=1250元，赔付了1720元，是不是还觉得赚了差不多500？哈哈哈 如果是Baby的情况，那么就是： 1500元个人账户当年余额支出 （）*50%统筹报销 优先从个人账户当年余额补足500元 自付现金再补足250元 就是自付现金250元，赔付为1720元，更是有赚了快1500的赶脚是不是？3哎哟，有种套现社保卡的赶脚嘛~~~ 像baby这种社保卡每年入账的钱稍微多一些的+小毛小病医院跑得频繁的，哼哼，就像是套现社保卡的感觉似的。不是吗，哈哈。4京东同款，比较之下不太划算 很巧的是，京东金融App上也有差不多的一款门诊住院保险——居然背后都是泰康蒲公英B款 但有些地方是不太一样的。 京东那个附加了一个福利：一年期的免费预约挂号。但价格贵了50%，300元。 京东的选择范围更广，40-49岁也有，但保费就变成750元了。 如果有强烈挂号需求+年纪稍大的看京东那一款，性价比来说还是支付宝这个合适。 下图为京东款 再次声明：我对保还在学习中，以上是自己读了保险条款后的理解，如若有错 ，请各位保达达一定要批评指正！而且条款太多 ，大家一定自己看着确认下哦。（我在这块不太自信 ，嘿嘿） —————————————————————— 我的微信订阅号，理财投资类，有兴趣的关注哦
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社会保险满足了人们最基本的生活保障，而商业保险让保障范围更大、更细、更全。两者互补长短。 社保十四不管 1、异地就医不管；2、住院最高赔付15天；3、意外不管，包括交通意外；4、第三者责任不管；5、丙类药不管；6、住院费1500元以内不管；7、60岁前身… 显示全部 社会保险满足了人们最基本的生活保障，而商业保险让保障范围更大、更细、更全。两者互补长短。 社保十四不管 1、异地就医不管； 2、住院最高赔付15天； 3、意外不管，包括交通意外； 4、第三者责任不管； 5、丙类药不管； 6、住院费1500元以内不管； 7、60岁前身故只给四千丧葬费。 8、住院押金（住院要自己先垫钱，比如押金，还有如果是重大疾病的话要先拿钱再报销） 9、医生红包（住院了，要动手术，开个刀什么的，虽说不提倡给医生包红包这种做法，但是为了心里踏实，给个红包以求安心，医生下刀准点呀……） 10、手术中的自费器材（社保清单名录中自费器材及药物都是不可报销，一个人生病时，为了医治，用的都是好器材，而这些器材都是自费不报销的！） 11、ICU药物（ICU是重症监护，重症的病人用的药品都是进口自费药品，都是不报销的！） 12、住院期间家属额外开销（住院了家属要照料，不光是病人累，家属也累，饮食起居医务照料这些都是要费用的） 13、住院及在家休息期间工资及奖金（住院及回家休养期间，按正规的劳动手续只能有基本生活补贴，主体的工资和奖金是不会有哪个单位会愿意给的） 14、未来的收入损失（因为生病住院后影响未来的工作及收入，甚至某些大病后是无法再继续工作了，断了收入和生活来源这是个很大的问题）社保9没有 1、没有生命保额（身故无保额理赔） 2、没有投资功能（无预定利率和分红） 3、没有贷款功能（急需要钱不能抵押贷款） 4、没有灵活领取功能（按法定，不能提前） 5、没有豁免保费功能（遭遇意外仍需缴费） 6、没有确定领取功能（无法确定退休时的领取额度） 7、没有灵活缴费功能（按法定） 8、没有提前给付功能（重大疾病不能提前领取） 9、没有住院补贴功能（无法获得额外补贴） 社保没有的，商业保险可以做到补充的作用，从社保的不足之处看到商业保险存在的价值和意义。
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社会保险和商业保险都是很大的话题，我们先从定义上简单理解，以便更好地讨论买不买的问题。社保与商保的区别社保是由政府主导的，基础性、强制性的保障制度，主要为了预防和分担社会风险，实现社会安定。包括养老、医疗、失业、工伤、生育。而商保是由保险… 显示全部 社会保险和商业保险都是很大的话题，我们先从定义上简单理解，以便更好地讨论买不买的问题。 社保与商保的区别 社保是由政府主导的，基础性、强制性的保障制度，主要为了预防和分担社会风险，实现社会安定。包括养老、医疗、失业、工伤、生育。 而商保是由保险公司经营的，是一种自愿性的，以盈利为目的商业行为。主要是对合同中约定的范围，承担保障责任。包括财产险、寿险、健康险。 所以“有社保还要不要上商业保险？”这个问题，其实是有前提和指向性的。也就是有了社保，然后上哪种商业保险，有没有必要？ 有了社保，要不要买财产保险？ 先说财产保险，最常见的就是车险、房屋财产险。因为发生火灾、爆炸、水管爆裂，造成房屋财产损失；因地震、洪水、碰撞等，造成车辆财产损失。保险公司会根据合同约定，进行经济赔偿。比如前些日子，南北方发大水，车辆、房屋损失严重，如果买过相应的财产险，至少经济上就不用太过担心了。 所以财产险跟社保是完全不同的作用，一个“保人”，一个“保物”。到底要不要买，你得综合评估自己住的地方，有哪些潜在风险。周边有没有大型工厂，地势是否低洼，排水是否通常，房子新旧等等。 现在很多地方的城市规划和基础设施很成问题，所以给自己家买份房屋财产险还是很有必要的，保费很便宜，每年才几百元，能有10～50万的保障，在支付宝里可直接购买，非常方便。 有了社保，要不要买寿险？ 接下来说说商业保险中的寿险，它主要对人的寿命进行保障，但不同产品有不同的功能倾向。比如定期寿、两全寿、终身寿，是最常见的保障身故的险种，还有万能险、投连险、分红险，它们虽然有身故保障责任，但更强调投资储蓄的功能，保障的杠杆性相对较弱，也就是投入的保费与获得的保障，没有前者高。 举个例子，如果一个人不幸身故，跟社保相关的养老金个人账户、公积金账户、医疗补贴账户等，这些在法律上认定为个人财产的部分，都将作为遗产被处理。基本是交了多少，最后继承多少。对于养老金统筹账户，不属于个人财产的部分，也不会被相应继承。如果有债务的话，继承人还要承担偿还债务的责任。 如果一个人买了寿险，身故将直接获得保险公司的巨额赔偿，赔偿的保险金可能是所交保费的20～100倍。 有人会问，人都不在了，要那么多钱干嘛？人是不在了，但责任还在啊。丧葬费就要先付出好几万，之后孩子上学，家人生活，各种贷款等等，都是用钱的地方。 所以赔偿的保险金，就是要尽量减轻，因某个人身故，对家庭正常生活、既定财务目标实现的影响。 此外寿险还有合理避税、避债的功能，这些都是社保所不具备的。简言之，如果你担心自己的身故，会对家庭造成巨大的经济打击，那就有必要买。 有了社保，要不要买健康险？ 最后再说说商业保险中的健康险，这个应该是大家平时关注最多的，主要跟人的健康状况相关，包括重疾险、医疗险等。 社保中的医疗险，主要对门诊、住院的花费按比例报销。各地有不同的规定，以北京城镇职工为例，对超过1800元起付线的门诊部分，报销70%～90%，上限为2万元。对超过1300元的住院费用，报销85%～97%，上限10万元，大额医疗费上限为20万。 你可能会想，医保报销的比例挺高啊，还用买商业保险吗？ 要知道，国家对医保的用药范围有明确的规定，哪些能报销，哪些需要自费。 日常的小病，医保基本可以解决。但对于需要进口药、自费药治疗的重大疾病，医治及后期的护理费用相当多，通常在20～50万。如果由个人承担，对大部分家庭来说，压力是非常大的。 而且往往大病之后，需要3～5年才能完全康复，这段期间收入中断，开支加大，也是社保很难解决的问题。这就需要通过商业保险来分担了。 对于重疾险，一般经医院确诊某项疾病，就会赔付约定的保额，然后自主管理支配这笔保险金该如何使用，是治疗疾病、康复护理、还是弥补中断的收入，实现其他财务目标等等。 对于医疗险，分为普通、中端、高端医疗，满足不同人对医疗水平、医疗环境的需求。比如不想挂号排队，不想看别人脸色，能住私家病房，有更高端舒适的医疗服务等，高端医疗险就是不错的选择，对于有些合作医院，甚至都不用自己付钱，保险公司直接与医院结算，对不在医保范围内的药品也能报销。这都是医保当前解决不了的问题。 所以综上，社保和商保有各自的功能和定位，都不同程度地分担风险给人们带来的损失。有了社保，还要不要上商业保险，想必你已经有答案了。
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有了医保后，明面上需要自掏腰包的部分 1、起付线 2、起付线之上，医保也不会100%报销，通常会有20%~30%需要自掏腰包 3、超过封顶线的部分也不会报销（封顶线与当地社平工资有关） 4、自费药、进口药 5、境外就医（港澳台） 6、因打架斗殴、交通、医疗事故… 显示全部 有了医保后，明面上需要自掏腰包的部分1、起付线2、起付线之上，医保也不会100%报销，通常会有20%~30%需要自掏腰包3、超过封顶线的部分也不会报销（封顶线与当地社平工资有关）4、自费药、进口药5、境外就医（港澳台）6、因打架斗殴、交通、医疗事故等第三方责任事故产生的医疗费用。7、专款专用，实报实销。8、住院押金（这个入院先掏钱吧，掏钱后诊疗消费了，社保该怎么报销就怎么报销）隐含的损失：1、因病辞职，无收入来源2、家庭日常开支、教育，因收入减少无法周转优势：便宜、保证续保、带病投保不拒保不加费看个病，如果是癌症中晚期等级，多10万，能多活两三天。如果是烧伤，烧伤面积每多10%，治疗费用基本上多增加10万。商业重疾险：1、定额给付，一般确诊给付，不管确诊后治不治、在哪治、怎么治（用不用自费药、进口药），赔款是用来治病还是贴补家用，赔完后都和它没一分钱关系。2、一定要发生合同约定疾病。除了保监会规定的25种重疾发病率较高之外，保险公司新增重疾一般发病率低、且多与自身基于缺陷、免疫力缺陷有很大关系。举个例子：糖尿病在重疾险中，约定是i型糖尿病，那么i型糖尿病符合规定就赔，但临床上富贵病是ii型糖尿病（和饮食、日常习惯有关），而ii型糖尿病我还没看过哪个重疾险把它写进条款中，这样买了重疾险却无法赔付。但有社保无论先天还是后天只要在两定点三目录内都是管的。缺点：1、既往症不赔，或者除外责任、加费、拒保2、有等待期限制。3、先天性疾病不保、4、有投保年龄限制，一般超过55岁很难买到重疾险。5、商业保险公司以盈利为目的，不管怎么便宜，缴费比社保要高很多。6、缴费越早越便宜，但过了40岁缴费，一般会出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额情况），务必让小孩子上当地的一老一小社保，但不建议小孩子买终身重疾险，一，小孩子除了白血病，保障的疾病没个卵用，临床罕见病、少见病或者高发年龄段不是小孩。第二，如果懂货币时间价值你会哭死为什么当年这么早买了重疾险。7、赔付的疾病等状态都很严重，比如说尿毒症，如果说尿毒症是疾病的终点的话，那前面还有慢性肾炎、慢性肾功能不全、慢性肾衰等关卡。 8、重疾赔付后，再想投保任何一家商业重疾险，完全不可能了。这点不如社保，社保必须是真爱。—————又想到了再说几点————商业医疗险比重疾险好处在于，未达到重疾险约定的疾病状态（重疾险疾病定义状态极为严重，疾病发展到这一状态，期间要花很多钱。）、日常小病都可以赔付，前提是投保时无既往症。可因保险责任不同扩展自费药、公立特需、私立、是社保有力补充。但若无保证续保条款，保险公司会因健康风险加大而在续保时拒绝承保。缺点：1、疾病门急诊很少看到报销或不报销、若报销费率上通常较贵。2、先天性疾病、遗传病、既往症不报销。3、内地95%医疗险的无保证续保条款或保证续保条款限定的周期为3年或5年；4、自费药报销除个人税收优惠型健康险、通常见于中高端医疗。5、有免赔额，很多人忽视这块，实际上医生开药、开几天的药也是有规定的。同等情况下，无免赔额会比较好。6、报销比例页并非全部是100%即带有保证续保条款且保证续保周期又很长，又能报销自费药、又无免赔额、报销比例又高达80%以上甚至100%，又报销疾病门急诊的，年度保额高、又能带病投保、终身保额又巨高、费率又极其便宜，那么一定要让自己成为纳税人后购买个人税收优惠型健康险。普通的商业医疗险总会或多或少阉割某些责任，看起来不那么美好。商业养老年金、教育年金不要买，除非家庭财务和公司财务混在一起，通过这种方式相剥离。年化收益率不及银行定期滚存。事实上除了保险以外还有很多工具储备退休金和教育金。并非单纯的只有保险。
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这个，社保肯定是有用的，前提是总费用多少，一般来讲，总的医疗金额越少，说明用的药品或医疗资源属于社保报销范围内的会多一些，这样，社保给报销的基数就多一些。 比如说，上周我老东家的同事住院两周，共花费6000＋，社保报销范围内就有5000+，社保报销… 显示全部 这个，社保肯定是有用的，前提是总费用多少，一般来讲，总的医疗金额越少，说明用的药品或医疗资源属于社保报销范围内的会多一些，这样，社保给报销的基数就多一些。比如说，上周我老东家的同事住院两周，共花费6000＋，社保报销范围内就有5000+，社保报销80%，剩下的钱自己承担，如果早前买了商业保险，剩下的钱商业保险按比例报销。如果遇上重大疾病，比如肺癌、尿毒症之类的，那社保报销范围就会大大缩小，当然，前提是为了治好病用好药，如果想省钱都用社保内的药，治疗效果就不一样了。社保报销重大疾病的比例已经没有80%，一般是55％，甚至会更低，还是那句话，看用什么药、在什么地方、什么医疗设备、医院等级等。重大疾病的情况下，想要社保来解决大头，嗯，还是有点困难，但是商业保险解决大头的概率会大很多，所以可以自己判断一下咯。总而言之，社保还是很有用的，基本医疗可以解决大部分，但是中国13亿＋的人口，不可能每个人都能得到几十万的重疾保障，那还有什么钱来建设咱们的祖国呀。其实就是那句话，社保，饿不死，但是吃不饱，而且吃不好。
Fivin小五酱
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这个问题日益受到人们的关注：社会保险就像小区保安，商业保险就像自己家的防盗门。有了小区保安虽然有了比较好的保障，但只能解决一部分问题，为了能更加让自己安心生活，还要安装防盗门。 为什么这么说呢？下面详细来探讨一下这个问题：社保都有什么？“… 显示全部 这个问题日益受到人们的关注： 社会保险就像小区保安，商业保险就像自己家的防盗门。有了小区保安虽然有了比较好的保障，但只能解决一部分问题，为了能更加让自己安心生活，还要安装防盗门。 为什么这么说呢？下面详细来探讨一下这个问题： 社保都有什么？ “五险”包括：基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。 下面我们依次来详细说说： 一、基本养老保险： 1、交多少钱？ 养老缴费期直至退休，最短期限15年，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金（用人单位无此规定，只要签约期就要缴纳） ◎个人每月缴纳上年月平均工资的8%，直接从工资中扣除； ◎企业每月缴纳上年月平均工资的20%，从人力成本中扣除。 2、什么时候领？ 3、领多少钱？ 基本养老保险金 =社会统筹账户养老金＋个人账户养老金 =（退休时上一年度市平均工资*X*1%）+（个人账户/计发月数） =（市平均工资*X*1%）+（（个人工资*8%*12*X）/计发月数） 备注：X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表，计算结果会有相应的浮动。 举例： 王先生，工资5000元/月，交了25年社保，到他60岁时（不考虑延迟退休的情况下），假设当时北京市平均月收入是8000元。 基本养老保险金 =市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)/计发月数 =8000*25%+(*25)/139 =2863元/月 4、与商业保险的区别： 最核心的区别在于： 社保养老：在养老金领取的时候，若身故，仅退还个人账户的金额，统筹账户的钱不退还。 备注：延迟退休的政策一出，交钱时间加长，领钱时间减少，若刚开始领钱就不幸离世，仅个人账户的钱退还是非常少量的，大部分 已经缴纳的钱就白交了。 商业养老：有两个功能设计避免社保的不足，一个是身故退还所有已交保费，另一个是保证领取一段时间（10年或20年等等），若中途身故，保险金由受益人领取。 二、医疗保险： 1、交多少钱？ 缴费期直至退休，最短期限20年，不缴费期间不可报销。 个人每月缴纳上年月平均工资的2%，直接从工资中扣除； 企业每月缴纳上年月平均工资的9%，从人力成本中扣除。 2、有什么保障？ 社会基本医疗保险保障范围： 1、 门诊：1800元起付线，2万元上限。报销比例：社会医院费用70%，社区医院费用90%。 2、 住院：1300元起付线（第二次开始650元起付线）报销比例：1300元~10万部分报销85%~97%（不同级别医院，不同医疗费用报销比例不同）；10万~30万部分报销70%。 注：社会基本医疗属报销性质：详见社保医药报销目录 *社保医药报销目录： 甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，费用低的药品） 乙类药品：90%计入报销范围（药效较好，费用稍高的药品） 丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用很高的药品） 3、与商业保险的区别 （1）小病医疗报销：社保对于药品、医院要求严格，且报销比例有限： 如小病报销：张先生因肺炎住院5天，花费医药费5000元，社保能报销多少？ ◎不含自费药的情况：（）*85%=3145元，剩余55元自付 ◎含500元自费药的情况：（0）*85%=2720.剩余80元自付 因此对于日常医疗费用的报销，社保可作为基础，剩余部分要看是否有高品质医疗的需求，如进口药、公立医院国际部等医疗费用的报销都是要由商业医疗保险来保障的。 注：社保医疗只要交满时间，可终身享受，这是商业保险中的医疗保险做不到的，因此日常的医疗报销要以社保医疗为基础，因为70岁~80岁以后，商业报销型的医疗险都不可以继续续保了。 （2）重大病保障： 重大疾病只能靠商业保险（重大疾病险+中高端医疗险） 商业保险可以补充社保以下缺口： 1、自费药品及设备，包括ICU病房（99.9%的人不会因为自费药不报销而放弃使用） 2、住院押金、红包及家属陪床支出（不能报销的必要支出） 3、生病不能工作的收入损失（治病期和恢复疗养期） 商业健康保险的作用： 1、 弥补起付线以下和未报销的部分费用。 2、 只要确诊，直接给付（给钱），没有报销限制。 3、 保险金用来支付恢复期间的任何费用及收入损失补偿：医学上以“五年存活率”来评定一个疾病是否可视为痊愈，即确诊后五年后仍然生存，可视为该患者痊愈，他的死亡率和正常的同龄人一样，因此在确诊后5年内，不会恢复高强度、高压力的工作，致使收入大幅缩水甚至中断。 三、失业保险： 缴纳一定期限后，可以在各个开具被动失业证明后，享受救济金。 （不用太指望这个，能领出来的钱很少。） 1、交多少？ 城镇企事业单位按照本单位工资总额的2%缴纳失业保险费，职工按照本人工资的1%缴纳失业保险费。 2、谁能领？ 满足下列条件，可以领取： 1、失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险费满一年的； 2、非因本人意愿中断就业的； 3、已经进行失业登记，并有求职要求的。 3、领多久？ ◎累计缴费满1年不足5年的，领取失业保险金的期限最长为12个月； ◎累计缴费满5年不足10年的，领取失 业保险金的期限最长为18个月； ◎累计缴费10年以上的，领取失业保险金的期限最长为24个月。 备注：重新就业后，缴费时间重新计算，领取失业保险金的期限与前次失业应当领取而尚未领取的失业保险金的期限合并计算，最长不超过二十四个月。 4、领多少？ 失业保险金的标准，由省、自治区、直辖市人民政府确定，不得低于城市居民最低生活保障标准。 5、与商业保险的区别： 商业保险可以用年金险/两全保险作为失业的保障，自己交钱，自己领钱，没有任何限制。 四、工伤保险： 1、谁交钱： 用人单位应当按时缴纳工伤保险费。职工个人不缴纳工伤保险费。 2、工伤认定： 职工有下列情形之一的，应当认定为工伤： 1、在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的； 2、工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的； 3、在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的； 4、患职业病的； 5、因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的； 6、在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的； 7、法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形 职工有下列情形之一的，视同工伤： 1、在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的； 2、在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的； 3、职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。 注：向统筹地区社会保险行政部门提出工伤认定申请 被鉴定为一级至四级伤残的，保留劳动关系，退出工作岗位，享受以下待遇： 1、从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：一级伤残为27个月的本人工资，二级伤残为25个月的本人工资，三级伤残为23个月的本人工资，四级伤残为21个月的本人工资； 2、从工伤保险基金按月支付伤残津贴，标准为：一级伤残为本人工资的90%，二级伤残为本人工资的85%，三级伤残为本人工资的80%，四级伤残为本人工资的75%。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由工伤保险基金补足差额； 3、工伤职工达到退休年龄并办理退休手续后，停发伤残津贴，按照国家有关规定享受基本养老保险待遇。基本养老保险待遇低于伤残津贴的，由工伤保险基金补足差额。 职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残的，享受以下待遇： 1、从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：五级伤残为18个月的本人工资，六级伤残为16个月的本人工资； 2、保留与用人单位的劳动关系，由用人单位安排适当工作。难以安排工作的，由用人单位按月发给伤残津贴，标准为：五级伤残为本人工资的70%，六级伤残为本人工资的60%，并由用人单位按照规定为其缴纳应缴纳的各项社会保险费。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由用人单位补足差额。 被鉴定为七级至十级伤残的，享受以下待遇： 1、从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：七级伤残为13个月的本人工资，八级伤残为11个月的本人工资，九级伤残为9个月的本人工资，十级伤残为7个月的本人工资； 2、劳动、聘用合同期满终止，或者职工本人提出解除劳动、聘用合同的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。 3、与商业保险的区别： 1、鉴定部门不同，且标准有所区别（商业保险略严格一些） 2、社保赔付时间、额度有限，且要因公受伤/职业病，商业险无此规定，但无职业病保障。 3、商业保险中意外险直接赔付保额，失能收入损失险类似工伤保险，但市场中失能收入损失险还不成熟，主要是用意外险/寿险来保障伤残，判定上肯定不用像工伤那样一定要因公受伤。 举例：意外险保障30万保额（保费160元/年），意外伤残3级，赔付80%，即直接给付24万元，合同结束。 备注： 1级：赔付保额100% 2级：赔付保额90% 3级：赔付保额80% 4级：赔付保额70% 5级：赔付保额60% 6级：赔付保额50% 7级：赔付保额40% 8级：赔付保额30% 9级：赔付保额20% 10级：赔付保额10% 五、生育保险： 1、谁交钱： 用人单位应当按时缴纳生育保险费。职工个人不缴纳生育保险费。 2、什么情况可以得到补偿： 《中华人民共和国社会保险法》 第五十五条：生育医疗费用包括下列各项： (一)生育的医疗费用； (二)计划生育的医疗费用； (三)法律、法规规定的其他项目费用。 第五十六条：职工有下列情形之一的，可以按照国家规定享受生育津贴： (一)女职工生育享受产假； (二)享受计划生育手术休假； (三)法律、法规规定的其他情形。 3、保什么： 1、生育津贴 生育津贴=当月本单位人平缴费工资÷30（天）×假期天数 假期天数： （1）正常产假90天（包括产前检查15天）； （2）独生子女假增加35天； （3）晚育假增加15天； （4）难产假。剖腹产、Ⅲ度会阴破裂增加30天；吸引产、钳产、臀位产增加15天； （5）多胞胎生育假，每多生育一个婴儿增加15天； （6）流产假：怀孕不满2个月15天；怀孕不满4个月30天；满4个月以上（含4个月）至7个月以下42天；7个月以上遇死胎、死产和早产不成话75天。 2、生育医疗费 （1）确认生育就医身份后就医的医疗费用，由市劳动和社会保障局同医院定额结算（超过1万元以上的部分按核定数结算）。 （2）异地分娩的医疗费用，低于定额标准的按实际报销；高于定额标准的，按定额标准报销。 3、一次性分娩营养补助费 正常产、满 7 个月以上流产；上年度市职工月平均工资× 25% 难产、多胞胎：上年度市职工月平均工资× 50% 。 4、一次性补贴 在一、二级医院分娩的，每人一次性增加 300 元补贴。 男职工 领取《独生子女优待证》的男配偶享受 10 天的假期，以孩子出生当月本单位人平缴费工资计发。 男配偶假期工资 = 当月单位人平缴费工资÷30 （天）× 10 （天）。 4、与商业保险的区别： 商业险中含有孕产责任的有两种： 一种是孕中险，保障孕中的孕产并发症、妊娠身故、助孕医疗费用及新生儿畸形等，保费较低，几百元即可。 还有一种可以可以报销生育的一切费用，不过保费相对较高，属于商业险含生育责任的高端医疗险。 由于孕产责任是发生概率很大的，特别是买了全程报销型产品的客户，买了就是为了用，因此理赔一定可以发生，因为客户已经做好生育准备，因此保费必然相对较高，而且基本上这类产品都要求必须夫妻共同购买，以摊低成本，因为这类产品是不限制医保用药及医院限制的，涵盖了私立医院，有的还包含昂贵医院（如和睦家） 因此一般情况如果有生育报销的需求，以社保作为主要方式，商业保险的孕中并发症类产品作为辅助，如果有条件的客户，可以选择高端医疗来作为这方面的保障。
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社保医疗有明确的用药范围，也就是常规国产药，而一些所谓的特效药，价格又很贵的，往往是进口货，在社保之外，另外社保医疗多有免赔额，受个小伤，小两百钱花出去，那就是自己掏，别麻烦政府。要是摊上重疾，首先还是医保范围，贵的药不报销，要吃自己跟医… 显示全部 社保医疗有明确的用药范围，也就是常规国产药，而一些所谓的特效药，价格又很贵的，往往是进口货，在社保之外，另外社保医疗多有免赔额，受个小伤，小两百钱花出去，那就是自己掏，别麻烦政府。要是摊上重疾，首先还是医保范围，贵的药不报销，要吃自己跟医生商量，自己掏腰包。还有，社保医疗无论小伤还是大病住院，都有一个一千块钱的门槛费，交一千，然后入院，住院医疗费会先从统筹账户，也就是广大健康劳动人民上交的血汗钱那里扣，等出院了找社保中心报销40%左右其他的自己付。再来说说商保中的重疾，你买十万的保障，一旦发生合同上的病变，保险公司直接给十万人民币，保险赔偿金是不用交个税的，这钱你拿手上想干嘛保险公司不管，正常人当然是找医生用社保范围之外的进口药了。商保中还有一年一交的消费型住院医疗险，适用于医保范围之内的所有医疗，有社保90%赔付，没社保的75%-80%赔付，这个是自己先花钱，然后凭发票报销的。如果有商保发生住院，就可以跟医生讲，自己有商业的住院险和重疾险，医生懂得，肯定上好药。
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社会保障保险简称为社保。是属于国家主导的一种保险，一般指城镇职工基本养老保险，由个人、单位及地方政府三方共同缴纳，其中地方政府部分是用来支付“老人”的养老保险和“中人”过度账户部分的养老保险。一般还需由商业保险去补充或替代。 第一，社保一… 显示全部 社会保障保险简称为社保。是属于国家主导的一种保险，一般指城镇职工基本养老保险，由个人、单位及地方政府三方共同缴纳，其中地方政府部分是用来支付“老人”的养老保险和“中人”过度账户部分的养老保险。一般还需由商业保险去补充或替代。 第一，社保一般没有生命保额 若因疾病身故，社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的，只给付抚恤金。真实案例：我同事的朋友，在某银行工作了10年后离职，按规定要缴15年社保后才可领养老金，他于是就自己缴余下的5年，结果刚缴了4年，不幸的是去年底因故离世，结果社保只赔付了3000元抚恤金。其它什么都没有了。试问：在一个火化费，墓地费上万元的城市，3000元能做什么？他的离世不但带给家人的是痛苦，而且是一笔很大的经济负担。 第二，社保没有豁免保费的功能 比如，若在我公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括因意外导致）时，那么余下的未缴保费哪怕每年数万元，都不用缴了，而社保还是要缴的。 第三，社保没有投资功能 国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资，而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。 第四，养老仅靠社保的是不够的 成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用。社保是最基本的，决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。举例：一个现在月收入3000元的人，按他的工资标准缴社保，老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入，会导致生活水准一下子降很多。 第五，社保没有避税功能 而商业保险却可以让你家人把财富安全的交到想交付的人手中。我国即将实施的高达45%税率的遗产税及更高税率的赠予税，会让很多私人财富变为国家所有，所以现在越来越多的人，哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。 第六，商业保险的帐户是不能冻结的，也不可以要求用里面的钱去偿还债务的 （与此相关的其它作用只能意会，不便明讲）举例：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。 第七，社保只报销《社保药品目录》中的药品 也就是说新药及一些进口的昂贵的药品一般是报销不了的，而商业保险却是可以的。OTC（OverThecounter）非处方药物，我国卫生部医政司是这样定义的：它是消费者可不经过医生处方，直接从药房或药店购买的药品，而且是不在医疗专业人员指导下就能安全使用的药品，即不需要凭借执业药师或助理药师的处方既可自行选购、使用的药品。所以非处方药的药品一般具有安全、有效、价廉、方便的特点。 第八，社保对医疗实行的是报销制度 先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续消费品后续治疗费用；二是不能工作而失去收入来源费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。举例：商业保险中，只要确诊为重大疾病，无论花费是多少，都可按合同约定一次性给付医疗费，而社保是不可以的。社会保险是基础，商业保险是必要的补充！不可或缺。
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商业保险和社保是互补的关系，区别主要有保费、参保范围和保障范围三方面。社保的保费一般由个人、政府和企业三方共同支付，费用低廉，不过费用近年来上涨的比较厉害，而且以后将实行不“打折”政策；商业保险保费由保户个人支付，保户可以根据自己的需要选… 显示全部 商业保险和社保是互补的关系，区别主要有保费、参保范围和保障范围三方面。 社保的保费一般由个人、政府和企业三方共同支付，费用低廉，不过费用近年来上涨的比较厉害，而且以后将实行不“打折”政策；商业保险保费由保户个人支付，保户可以根据自己的需要选择保险产品，所以保险费用比较自由，而且近年来商业保险公司之间的竞争加剧，有很多公司推出网上直销的业务，所以商业保险的价格越来越低，优惠措施越来越多。 社保的参保人群主要是城镇户口居民，或“农转非”，或单位职工，农村居民一般不能购买社会保险，不过国家正在扩大社保的范围；商业保险的参保人是标准体，在所属投保时间段内均可投保；次标准体可以加费和除外责任投保，非标准体则是拒保。 社保的保障范围有限，基本像楼主说的，有基本养老、基本医疗、生育保障、失业保障和工伤保障，而且保障力度有限。这是社保与商业保险最主要的区别，商业保险有意外险、医疗险、一般疾病住院险、住院津贴、手术报销、手术津贴、重症津贴、重疾提前给付、各类分红寿险、养老险、教育险、万能险、投连险等等很多，而且保障力度根据客户自主选择。从健康方面的保险来说，我们以泰康官网销售的储值型大病保障计划为例进行对比，社保主要是保一些小病，而且都有起付标准和最高报销额度，一是门诊、急诊的费用，2000元以下是免赔的，2000元以上报销50%，个人自付50%，最高报销2万元；二是住院费用，1300元以下是免赔的，1300元以上按医院等级不同平均报销85%，自付15%，最高报销7万元。一旦得了大病，比如说癌症，一般医疗费用少则10万，多则上百万，单纯购买社保根本无法满足治疗需要。 人人保险专家表示：在办理社保后，购买商业保险能够对个人和家庭保障起到积极的补充作用。
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