学年论文-信用卡 - 有摘要_百度文库
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3秒自动关闭窗口信用卡违约属于哪种法_百度知道
信用卡违约属于哪种法
老师让写毕业论文，我有一篇写好的关于信用卡违约方面的论文，但是不知道该报跟哪个老师，因为每个老师教的课不一样，所以请高手帮帮忙。
也许我可以帮你。但是你要记得。不要太张扬。毕竟是论文么。你懂的一 、选题背景和意义
信用卡起源于美国。1915年，美国的一些百货商店、饮食娱乐业、汽油公司向特定顾客发放一种金属徽章作为信用筹码，顾客可凭徽章在商店及其分号赊购商品，约期付款，这就是信用卡的雏形。上述筹码在1950年演变为具有证明身份和支付功能的卡片，这是世界上第一张塑料卡。1951年，美国纽约弗兰克林国民银行发行了允许持卡人在规定的信用额度内在指定商户消费的卡片，开始了银行发行信用卡的历史。20世纪70年代，美国的一些银行发行了直接从客户活期账户扣款、专供ATM取款使用的借记卡，开始了银行发行借记卡的历史。
与国外相比，我国的信用卡业务起步较晚。信用卡在我国流通领域中出现始于八十年代初期。随着改革开放，大批外国人士来华旅游或公干，传统的现金结算方式无法满足国外来宾的需要，中国银行先后与国外七家信用卡公司签订了办理这七家公司发行的七种国际主要信用卡的取现和直接购货。1986年中国银行又率先发行了中国第一张信用卡——人民币长城卡。1988年又推出了中国第一张长城万事达卡，1990年中国工商银行和中国建设银行也开始发行万事达卡。1995年广东发展银行发行了我国第一张具有循环信用功能的信用卡。信用卡在中国从代理到发行，经历了大约10年时间，从无到有，并逐渐成为一种重要的支付方式。
近年来，由于我国信用环境建设不完善，银行与持卡人之间的信息不对称、持卡人违约等问题日益突出，加之法律法规不健全，发卡机构在经营和管理过程中风险控制乏力及银行间的无序竞争，致使该业务存在的问题和风险逐步显现，突出表现在信用卡持卡人违约和欺诈行为出现攀升的势头。因此，商业银行在大力拓展信用卡发卡过程中，必须对信用卡业务风险进行认真分析和研究，以便采取措施，这对于商业银行防范和化解信用卡风险从而增加经济效益具有重要意义。二、国内外研究现状
信用风险分析是一个世界性问题，从60年代开始，美国、欧洲一些国家的学者已经开始信用风险评价模型的研究，并逐步应用到银行业的客户信用评分与风险管理之中。这期间统计学和运筹学等定量分析工具被运用到信用评分领域，主要采用传统的多元参数统计方法，包括多元判别分析法（MDA）、Logit模型（Martin 1997,Ohlson 1980）以及运筹学的线性规划分析方法等。20世纪90年代兴起以神经网络为代表的非参数统计方法，并逐步应用到信用评分模型。包括多层感知器(MLP)、BP算法网络、概率神经网络（PNN）（Eric andLong 1995）、自组织映射神经网络（SOM）（Kiviluoto and Bergius 1997）、玻尔兹曼机神经网络（Boltzman Machine）（Kryzanowsk,Galler,Wright1993）、遗传算法以及多智能体系统等。
2006年1月，人民银行的个人征信系统在全国正式运行，可以查询到个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息。我国绝大部分商业银行已将查询个人征信系统纳入信贷管理流程。根据信用报告上的个人信息，在信贷审批和贷后管理时能够甄别出高风险客户群体，然后采取相应措施，降低风险损失。
目前，个人信用报告已成为商业银行风险管理过程中的重要依据。但是，由于信用报告上的信息量大，审批人员做决策时需要一定的时间综合考虑各类信息，同时审批工作难免存在一定的主观性和片面性。为此，有必要根据个人信用报告开发征信局信用评分，为商业银行提供决策支持，帮助其有效防范风险。
在美国，征信局信用评分主要由三大个人征信公司提供，分别是益百利(Experian)、艾可飞(Equifax)和美国环联公司(Trans Union)。他们从各个银行和信用卡公司获取消费者的数据，并对数据进行汇总，按照规定的格式向外界提供个人信用报告，报告中有一项是个人信用评分，同时还提供信用等级并给出比例。这三家公司的评分都由评分科技公司Fair Isaac提供，称作FICO系列信用评分。
在国内，目前还没有类似的全国性的征信局信用评分，只有地方性资信公司的信用评分。比如上海资信公司推出的个人信用评分体系设立了7个评分等级，从-600分到1700分将个人信用状况详细量化，从而评出G～A 7个等级。深圳鹏元也于2005年推出了个人综合信用风险评分——鹏元800。该信用评分体系共设6个等级，从320分～800分，每80分一级，每个分数对应一个违约概率，分数越高表示违约风险越低。三、设计（论文）的主要研究内容及预期目标
通过信用评分的方法来分析个人客户的信用状况，可以增强个人信贷决策的科学性与公正性，并且提高个人信贷决策的效率。因此越来越多的数学方法被引入到了信用评分中，概括来看，主要分为统计和非统计两大类。统计方法主要包括判别分析、回归分析、分类树和最近邻法，非统计方法包括神经网络、遗传算法、专家系统和数学规划方法。从发展过程来看，虽然统计方法应用最早并且现在仍然是非常重要的方法。但是采用传统的评估方法对企业客户进行信用评价时，判断失误的例子经常发生，给信贷机构带来巨大损失。而采用神经网络评价系统不仅评价结果具有较高的可信度，而且可以避免信贷分析人员的主观好恶和人情关系造成的错误，它以客户的信用资料为输入，将实际的信用情况作为评价结果输出。BP神经网络的网络结构简单，算法易于编程实现；BP网络用最小均方差学习方式，只要有足够的隐层和隐结点,可以逼近任意的非线性映射关系；实证结果表明，在众多建议型神经网络算法中，BP网络具有很好的评估效果。
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出门在外也不愁我国信用卡市场现状和发展对策49-第4页
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我国信用卡市场现状和发展对策49-4
2．从发卡市场来看，银行卡发卡机构持续增加；3．从国内受理市场来看，银行卡受理环境不断改善，；4．从发展前景来看，根据VISA国际组织的调研报；5．从银行卡业务发展来看，银行卡业务增长迅速，转；银行卡消费呈现快速增长态势，全年银行卡渗透率突破；6．从信用卡授信方面来看，授信总额进一步增加，信；信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增加，占期末应偿信；（三）国外信用卡
　2．从发卡市场来看， 银行卡发卡机构持续增加。截至2009年底，加入银联网络的发卡机构261家，较2008年底增加26家。其中，境内发卡机构218家，境外发卡机构43家。3．从国内受理市场来看，银行卡受理环境不断改善，促进了银行卡的方便使用。截至2009年底，银行卡跨行支付系统联网商户156.65万户，联网POS机具240.83万台，ATM21.49万台，较2008年底分别增加38.48万户、56.32万台和4.74万台。2009年底，我国每台ATM对应的银行卡数量为0.96万张，同比减少10.3%；每台POS对应的银行卡数量为858张，同比减少12.1%。银行卡受理市场建设成效显著，银行卡使用更加方便、快捷。4．从发展前景来看，根据VISA国际组织的调研报告，中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。MASTER国际组织资深副总裁冯炜权表示，未来几年，中国信用卡市场将有一个爆发性的成长，中国将成为唯一一个可以与美国比大小的市场。麦肯锡的报告指出,中国消费者信用卡的总体渗透率依然较低,在14%左右。例如,在上海等一线城市的富裕阶层中有超过1 /3的人拥有信用卡,并熟悉信用卡的使用。相比之下,在中国台湾和香港地区各收入群体中分别有70%和81%的家庭持有信用卡。因此,很多银行都把抢占市场份额放在第一位,目标在于长远利益而不看重短期效益。在未来相当长的一段时间内,中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量的增长,发卡量的竞争也是我国信用卡市场的最大特色。5．从银行卡业务发展来看，银行卡业务增长迅速，转账、消费业务增速快于存取现业务。银行卡非现金支付功能进一步发挥。2009年，发生银行卡业务万笔，金额亿元，同比分别增长18.1%和30.5%，日均业务5394.85万笔，金额4547.71亿元。其中，银行卡存现万笔，金额344 993.18亿元，同比分别增长11.1%和7.1%；取现万笔，金额亿元，同比分别增长12.2%和11.0%；消费万笔，金额68612.95亿元，同比分别增长32.0%和73.8%；转账万笔，金额亿元，同比分别增长34.5%和52.1%。银行卡消费呈现快速增长态势，全年银行卡渗透率突破30%，达到32.0%，比2008年提高7.8个百分点，社会消费品零售市场进一步活跃。2009年，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为3321元和1965元，与2008年相比分别增长38.8%和31.7%。银行卡跨行消费业务297 537.97万笔，金额60 389.95亿元，同比增长34.9%和85.2%，分别占银行卡消费业务量的85.2%和88.0%。6．从信用卡授信方面来看，授信总额进一步增加，信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）持续增长，信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底，信用卡授信总额13 634.96亿元，同比增加39.1%；期末应偿信贷总额2 457.58亿元，同比增加55.3%。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%，同比提高了0.3个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增加，占期末应偿信贷总额比例上升，信用卡坏账风险加大。截至2009年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年底增长1个百分点，信用卡违约率增加，坏账风险加大。（三）国外信用卡市场的发展情况1．世界银行卡业格局如今，信用卡的发展和完善程度已经成为现代商业银行竞争力的重要表现之一，在市场的整合作用推动下，不仅诞生了花旗这样的业界航母，而且催生了几家世界级大银行卡组织。目前，世界上最具竞争力的发卡机构有五家：VISA、MasterCard、JCB、American
Express 和DinersClub。除JCB 诞生于日本外，其余四家皆来自美国。这些国际银行卡组织各雄踞一方，大力进军国际银行卡市场，以其资金、技术、服务的优势正逐渐渗透占领世界银行卡市场。20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展，我国香港地区和新加坡、马来西亚等在20世纪70年代、我国台湾地区在80年代、韩国在90年代也大力发展信用卡产业。由于不同国家和地区信用卡产业形成的背景和条件千差万别，发达国家之间、发达国家和发展中国家之间的产业发展模式大不相同，同一国家在不同阶段的发展模式也不尽相同。2．世界主要国家和地区信用卡产业发展情况（1）市场主导、输出型的美国模式市场主导、输出型的美国模式，是指美国依靠其庞大的经济基础和完善的市场经济体制，建立了全球规模最庞大、实力最雄厚、体系最完制定权和实施权、产品和技术的专利权、资格和行为的认证权，建立了覆盖全球的垄断性的收单网络和收单品牌，确保了美国在全球信用卡产业发展中的主导权。美国是信用卡产业的发源地，信用卡在美国完全是市场自发产生的。1915年，美国的一些百货业、饮食业、娱乐业商户和汽油公司为招徕顾客，扩大营业额，在一定范围内发行一种金属徽章作为信用筹码，顾客凭筹码在这些商店及其分号赊购商品、约期付款。1950年，美国Diners Club正式发行签账卡，是全球第一张塑料货币。1951年，美国纽约弗兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的信用卡，允许持卡人在指定额度内在指定商户消费。经过50多年的发展，美国已拥有全球最庞大的信用卡产业。据报道,美国每年有6000多万个家庭使用信用卡进行消费,人均持卡约10张。在美国人的日常开支中, 80%以上用信用卡支付,现金只占很小的比例。美国信用卡消费之所以受到消费者的普遍欢迎,原因之一是方便,消费者不仅将信用卡作为传统的贷款来源,而且更多地利用其“便利”的特点。二是安全；三是保护消费者利益。美国有关法律明确规定,消费者运用信用卡消费,当遇到如下情况时,可以使用信用卡保护自身的利益不受损害:第一,消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后,如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意,与商家交涉未获满意解决时,消费者可与信用卡公司联系,拒付已用信用卡结账的欠款,避免劣质商品和劳务的坑害；第二,当消费者发现信用卡账单出现记账错误时,如多记账、账目与所购商品价格不符,或者是消费者根本未收到订购的商品,或是收到的商品与订购的不相符合,以及用信用卡付款的某一商品退货后未能将所欠信用账扣除等,都能受信用卡合理收账法的保护。第三,美国联邦政府消费者信用保护法规定,信用卡丢失或被盗,信用卡持有人立即向发卡公司挂失后,信用卡被人盗用欠下的所有债务,原持卡人不承担任何责任；如果原持有人报失时间过迟,他需承担由信用卡发生欺诈案造成的经济损失,但最大限额为50美元。该法还规定,当发卡银行和信用卡用户关于一项交易是否属他人盗用发生纠纷时,银行负有证明是否信用卡用户自己消费的举证责任,而信用卡用户无须证明自己是清白的。（2）混合、输出型的日本模式混合、输出型的日本模式是指日本政府通过积极的产业保护政策，建立了独立的信用卡产业体系，在全球建立了JCB信用卡收单网络和品牌，成为全球惟一可以与美国在收单业务方面竞争的国家。日本信用卡起源于开展消费信贷业务的百货公司。1951年日本信贩公司发行了带有信用卡性质的联券，用于开展分期付款业务，并从会员的工资中分期收款。1960年3月，丸井分期付款百货公司正式推出了接近于信用卡的信用牌，凭纸牌可在3个月内无需保证的进行分期付款购物。1960年9月，日本交通会社、富士银行与美国大莱公司合作成立日本大莱信用卡公司，1961年日本信贩公司和三和银行成立了JCB信用卡公司，1961年3月日本大莱卡和JCB卡同时发行，标志着日本现代信用卡产业的正式诞生。经过40多年的发展，日本信用卡产业位居亚洲第一、全球第二。（3）以政府主导、输入型的韩国模式政府主导、输入型的韩国模式，是指韩国政府制定信用卡产业发展政策，成立专门机构负责信用卡产业规划、管理、组织和推动，建立了本国完整的信用卡产业体系，建立了以本国资本为主的收单网络，但没有建立本国统一的收单品牌。韩国信用卡产业发展始于日，当时韩国兆兴银行、商业银行、第一银行、韩一银行和汉城银行合作成立BC银行信用卡协会，负责商户的开发、数据的交换和资金的结算等。此后，韩国信用卡产业发展缓慢。1998年政府介入后，掀起了全民齐心协力发展信用卡产业的高潮，使得韩国成为世界上信用卡产业发展最快的国家，到2001年底，韩国信用卡产业规模已位居亚洲第二位、全球第三位。三、我国信用卡市场发展存在的主要问题（一）发卡行存在的问题1．各银行存在恶性竞争按照银监会的规定，银行对客户发放信用卡是要有所选择和进行严格审核把关的。然而，各发卡行为争夺市场, 扩大市场占有率, 片面追求发卡量, 忽视发卡质量, 导致信用卡泛滥，多头受信状况日趋严重。大多数银行为了能够更好地推进信用卡业务,都采取了发卡奖励的措施,一般是以员工的发卡数量为标准进行直接奖励。激励措施固然需要,但管理者考虑和实施的制度应是将银行利益和员工利益有机结合,奖励措施本身也应附带约束性条款,这样才能在激励员工的同时使银行的利益最大化。但是,在具体的实践中,一些银行并没有处理好二者的关系,尤其缺乏对员工的约束,使一些员工可以利用银行资源去谋取个人利益。同时，银行放松对信用卡申请的审核，只要申请人提出申请, 提供必要的身份证复印件并填写了单位、家庭、收入等资料的申请表后, 银行仅通过一个核实电话, 就核发了具有透支功能的信用卡。在此过程中, 银行并不真正清楚申请人的单位、家庭情况。这种简单的程序在为那些情况属实、信用良好的申请人提供方便的同时, 一些资信能力不足的消费者可能会借机涌入,一些资信能力达到要求但会恶意消费、透支后拒不还款的消费者的出现也将在所难免。为那些恶意透支的人提供了便利, 让其得以轻松过关。上海银监局调查发现，部分商业银行出于利益驱动抢占市场，未采取较为审慎的经营原则，滥发大学生信用卡；致使信用卡市场上出现“垒大户”现象。2008年3月，上海银监局对五家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行调查，属多头授信的占发卡总数的34％。实际上，持卡人持有的信用卡张数越多，其获得的授信总额也越高，银行承担的损失风险也就越高。目前我国“一人多卡”的情况已经非常普遍。一份调查报告显示，中国一人拥有2～3 张信用卡的比例已经达到50%，其中有1%的人手中信用卡超过8张。一些持卡人实际可使用的信用额度远超出其还款能力，直接导致持卡人在发生大量透支后无力还款。再者，外资银行的进入，使得国内信用市场外患重重。中国信用卡市场庞大的潜力吸引了各大外资银行的目光。早在2000年中美达成加入WTO包含各类专业文献、高等教育、专业论文、中学教育、行业资料、应用写作文书、各类资格考试、生活休闲娱乐、我国信用卡市场现状和发展对策49等内容。　
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