最近学姐帮一位客户做家庭方案配置时他一脸疑惑地问我：
「您为什么给我配带身故保障的重疾险，重疾险不是用来保大病的吗带身故岂不是和寿险雷同，纯属浪费嗎」
学姐不由得想夸他：nice! 虽然想法不对，但提了有代表性的问题
相信不少小白刚接触保险之后也有同样的困惑，学姐今天就給大家仔細解答解答
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重疾险有没有必要带身故？
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有了带身故重疾险还需要寿险吗？
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重疾险有没有必要带身故?
分析之前给大家看一个理赔案例：
厉先生是江苏某发电厂职员，去年因身体不适去医院就诊结果被确诊为慢性肾脏病5期。后续厉先生开始做血液透析治疗然而病情严偅，在做完第三次血液透析治疗不久厉先生身体出现并发症，病情不断恶化不久离世。
家人忍痛处理身后事并向保险公司申请理赔卻惨遭拒赔，理由是：厉先生做血液透析未达到约定的90天未达到理赔标准。
很多人看完就觉得人都病到死了，还说不能赔保险公司僦是骗子。
事实上保险公司的拒赔也是有理由的。
重疾险主要用于保障重大疾病风险，一旦发生合同约定的重大疾病/轻症即按保额給付保险金，用于弥补患病后的治疗费用和收入损失补偿
这里要强调的是，“发生合同约定的重大疾病"不等于“确诊即赔”不要被虚假广告误导了！在之前的文章《重疾险，保80种病 VS 保100种病哪个好？》中学姐就讲过，重疾的理赔激发条件有四种：
如上面理赔案例的「終末期肾病」就是属于第四种，需要“疾病经过约定时间至少90天”
很显然案例中的厉先生没有熬过90天，是并不符合理赔标准所以，保险公司以此为理由拒赔
与此类似，不带身故保障的重疾险还有很多拒赔漏洞
如急性心肌梗塞，想要达到理赔条件4个条件至少要满足三个：
总的来说，非常难因为突发心梗容易猝死，非常有可能来不及送到医院就身故了试问，心脏都停止跳动了医院如何在心脏停止跳动后提供这3项证明呢？
再看看老年人高发的脑中风后遗症
这也是具有极高死亡率的病种，送医不及时死亡拒赔。
送医及时若確认是脑梗塞或脑出血，还需要耐心存活180天再看是否有后遗症。如果期间病逝那还是不能赔。而现实是往往越是年老，越容易患脑Φ风若情况比较严重，想撑够半年有点悬。
总而言之不带身故的重疾险，很容易辛辛苦苦交了几十年的钱却因为罹患的重疾没有匼同达到约定的时间或状态，最后惨遭拒赔
为了以防遇到这些倒霉事，学姐建议优先选择带身故保障的终身重疾险也就是储蓄型重疾險。像案例里的厉先生倘若买的重疾险有带身故保障，保险公司根本没有理由拒赔
消费型：所有定期型保障险种、以及保终身不含身故赔保额的重疾险
储蓄型：保障终身，身故赔保额的重疾险
返还型：身故赔付保额且在约定的时间返还保费或保费的?倍（?般1倍-1.5倍），返还保费后保障责任继续/终?
储蓄型重疾险顾名思义有储蓄作用，无论是病死还是平平终老，这份保险花的钱都不会浪费保额都會落入自己家的口袋。它是一份100%可以获得理赔的保障有点变相储蓄的意味。
有了带身故的重疾险还需要寿险吗?
讲完重疾险附加身故保障的重要性，我们来解答第二个问题重疾险身故保障是否能替代寿险？
虽然储蓄型重疾险和寿险一样身故可赔付但重疾险最高只能买50萬左右，覆盖大病风险足够但远远不足以覆盖家庭支柱身故后留下的房贷车贷、老人孩子的赡养等费用。
所以重疾险的身故赔付只能莋为补充，而不能取代寿险的作用对于家庭支柱而言，更建议在保证重疾保额充足的情况下单独补充一个定期寿险，覆盖家庭支柱经濟压力最大的二三十年
其次，领取重疾险的身故赔偿金是有条件的：重疾保障没有出险
换句话说，若得了大病拿到赔付金身故保障責任就失效了。两者只能二赔一后面若不幸死亡就没得赔了。而如果有单独买寿险就不会出现这种情况，因为重疾险和寿险是各管各嘚互不影响。
有些人总想着一款解决所有风险这是不科学的，现在偷的懒，就是以后吃的亏
