信用卡分期付款畅享免息午餐？
第11版：财经
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信用卡分期付款畅享免息午餐？
7.2%手续费，折算年利率高达22%
&&&&本报记者&杨汛&&&&“我前脚儿还没从4S店走出来，银行信用卡部的电话就追到了，问要不要分期付款购车，还免息！”家住丰台区的白领刘滨，最近被银行“分期付款”的建议密集轰炸了一番。近期，不少消费者都感觉到，各家银行对于分期付款的推广越发积极。记者调查发现，在信用卡分期付款“免息”的背后，普遍存在的手续费往往会被消费者忽视。金融业内人士透露，多数银行采用的7.2%手续费率经过综合计算之后，实际上需要承担的年利率高达22.34%。&&&&现象&7.2%手续费很有诱惑力&&&&刘滨平时就是个“刷卡达人”，手头有多家银行的信用卡。最近一段时间，他明显感觉到银行信用卡部对于“分期付款”的推销特别积极。上周末，他刚刚在丰益桥附近的一家汽车4S店咨询了车辆价格，立即就接到了银行推销分期付款购车的电话。“也不知道银行都是从哪里获得的信息，好像就知道我打算买车一样。”在刘滨的手机里，还有几家银行近期发来的短信，内容也都是推荐使用分期付款业务。&&&&“哪怕我说了我有足够的偿付能力，不必采用分期付款，银行的工作人员也不放弃，一再说是免息的，希望我尝试一下。”刘滨表示，对于这样的热情实在有些招架不住。&&&&银行针对消费者的分期付款推销，还不仅仅局限于购物。在顺义区一家医院工作的李娜，最近就接连收到多家银行信用卡中心的电话，均称信用卡可以进行“现金分期”，而且是免息的。李娜试着问了问其中一家股份制银行，客服人员说可以提现1万元，而且表示，申请当天就可以把资金打到她的借记卡上。&&&&“没想到一个电话就能搞定现金分期，确实很便捷。”李娜说，信用卡分期手续费率听起来通常都不高，以分期12个月为例，银行目前比较普遍的手续费率为7.2%，似乎要远低于动辄年利率在10%左右银行信用贷款，很有诱惑力。&&&&算账&本金占用递减而利息不变&&&&低手续费的诱惑力背后潜藏的，其实是高额利率的陷阱。&&&&假设消费者把12000元的消费进行12个月的分期，如果手续费是7.2%，消费者需要支付给银行864元的手续费。那么，这是否意味着消费者占用这12000元的年利率就是7.2%呢？&&&&“信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息，资金占用是分段的，第一期还的资金，消费者实际上只使用了一个月，第二期的资金只使用了两个月，但是消费者每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。”银率金融研究中心分析师华明表示，就是说，第一个月的本金消费者只是用了一个月，却要付出占用了一年的利息。&&&&华明以实际例子做了一个信用卡分期手续费年利率的推算。&&&&假设持卡人对一笔12000元的消费申请12期的分期，分期手续费率为7.2%，那么每期需要偿还的本金为0元。这笔分期的手续费一共是1%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，同样是1000元的本金，因为占用的时间不同，每一笔本金的实际年利率都不一样。&&&&比如1月31日的1000元的本金，在使用了一个月之后就要还给银行，需要支付的利息是72元，那么这笔1000元的贷款实际月利率就是7.2%，折合成年利率高达86.4%，以后每个月本金占用的实际时间增加，实际利率开始降低，这笔12000元的消费信用卡分期12期后，消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%，而不是7.2%。&&&&分析&手续费成信用卡新盈利点&&&&银行业内人士坦言，去年我国实施银行卡刷卡手续费率新标准，商户刷卡费率总体下调幅度达23%至24%。这对于银行来说是不少的损失。&&&&“低回佣时代，银行信用卡要盈利，除了鼓励多刷卡，还要进行模式创新，鼓励持卡者分期以赚取手续费。”该人士表示，分期付款业务已经成为商业银行信用卡业务的主要利润贡献点之一，在利差缩小、中间业务收入减少的大背景下，股份制银行、城商行等生存压力更加直接，也更倾向于调高手续费率以增加收益。&&&&“世界上没有免费的午餐，银行的便宜更是不好占，千万不要被银行信用卡分期付款免息和低手续费的宣传蒙住双眼。”华明表示，持卡人还需要谨慎适度地进行选择。
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无密码信用卡遭盗刷 卡主起诉索赔失败
无密码信用卡遭盗刷 卡主起诉索赔失败
日 21:06来源：中国时刻
很多人都认为信用卡无密码更安全，因为如果被盗刷银行将承担责任，但实际上很多时候并非如此。近日，持卡人王先生因未及时报失，被北京市第一中级人民法院判决自行承担损失。
网上有说法称：信用卡不设密码其实更安全，因为信用卡一旦被盗刷，设密码持卡人负全责，没设密码的，则银行可负责赔偿。
北京市民王先生就在工商银行办理了一张无密码信用卡，刷卡时无须输入密码，仅核对签名即可。一次外出，王先生不慎将信用卡丢失，后被盗刷一万四千多元。王先生表示疑惑，其办卡时信用额度仅是一万元，而自己之前已经刷掉了八千多，即使被人盗刷，应该也只能刷不到两千。
王先生联系了工商银行才知道，银行已将自己信用卡的额度提升到了三万。王先生认为，工商银行应对自己的损失负责，遂起诉到法院，称工商银行在未通知自己的情况下，擅自提高自己的信用卡额度，并最终造成其损失。
工商银行辩称，在办理信用卡时，工商银行与王先生签订的合同已经明确约定工商银行有权单方调整信用卡信用额度，且在之后寄给王先生的对账单中显示有信用额度，王先生自己也有超过一万元的消费，因此其知晓信用额度提升这一情形。而且王先生在信用卡丢失后，也没有及时报失。因此工商银行不应承担责任。
经过审理，法院认为根据信用卡办理时签订的合同有相关约定，其后工商银行又在账单中做了提示，而且王先生在信用卡丢失后，没有及时报失，这是造成其损失的主要原因，因此工商银行对于王先生信用卡被盗刷不承担责任，法院判决驳回王先生的诉讼请求。
法官甄洁莹指出，无密码信用卡在很多国家是信用卡的主流，在我国也逐渐被人所接受。无密码信用卡具有消费方便等诸多优势，但是在消费时也需要时刻保持警惕，因为其刷卡时不需要密码，只需核对签名，因此一旦丢失就容易被盗刷。在使用无密码信用卡消费时，商家有审查签名是否一致的义务，因此应尽量提高签名的辨识度，减少仿冒的可能。
深圳DV生活频道漾新闻报道
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随着春运大幕的拉开和春节的临近，在外务工的人们陆续返乡过年，人们背起行囊朝着故乡
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拿虚假消费来说，提现的行为本身不违法。因为像任何消费一样，银行从中赚取了手续费，商户也要支付营业税，只不过是持卡人从此免去了50天的万分之五的利息。
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Copyright & 1998 - 2015 Tencent. All Rights Reserved消费者从信用卡里借款2.4万 产生8万元费用利息
来源:大洋网-广州日报
　　信用卡可以免息透支，给消费者带来了很大的方便，然后，信用卡高昂的费用和每月复利翻滚的效应，也容易让用卡习惯不良的人陷入债务危机。
　　目前，国内商业银行的信用卡收费标准差异非常大，例如对于取现费，有的银行高达3%，有的银行却可免费；透支利息，有的银行
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按消费金额全额收取，有的银行则只对未还部分收取；对于超限费，有的收有的免。市民在申办信用卡时，应该好好地货比三家。
　　案例一：借2.4万元 产生8万元费用和利息
　　2003年时，广州的关老伯在开了一张信用额度为5万元的信用卡，后来，由于家庭出现财务危机，关老伯还款能力出现问题，无法按时还款，便在多家银行开办了十余张信用卡，采取东家取现还西家款的方式进行周转。
　　几年下来，不但将房子卖掉也没还清信用卡的款，还背了一身的债，这张信用卡欠十几万元，那张信用卡欠几十万元。
　　记者仔细计算了招商银行提供给其的信用卡账单后发现，自2003年2月至日，其通过取现和刷卡消费，共计从卡里支出75.39304万元，而其陆陆续续也向信用卡里还了72.9740万元，其实际上从信用卡里借用的金额为2.41904万元，但是其2007年3月的信用卡账单却显示欠款金额高达66767.48元。其中由于不良的使用和还款习惯，在4年时间里导致了42577元费用。
　　记者仔细计算后发现，其信用卡高昂的费用，主要来自频繁取现造成的取现手续费和透支利息，以及未能按时还款导致的透支利息和滞纳金。
　　例如由于其数十次从信用卡里取现，不但产生了735元的取现费用，此外，取现透支和未能按时全额还款，在4年时间里产生了27944.65元的循环信用利息。
　　此外，由于一些还款日未能还足最低还款额，因此产生了超过1.3万元的滞纳金。
　　而自2007年2月以来，由于其完全停止了还款，又产生大量3.924451万元的表外利息，按单利计算，在3年半的时间里，年利率为17％左右。
　　截至今年9月的账单显示，其应还款已经翻滚到10.4136万元。从信用卡里借款2.41904万元，给关老伯带来了将近8万元利息和费用。
　　案例二：取4万存款费用1200元
　　取现费是许多信用卡用户要面对的问题。记者发现，目前不少银行执行的政策是，只要是信用卡取现，都需收取取现手续费。不过费用标准有别， 也有银行可以免费取现，例如信用卡中心表示，用工行的信用卡在本地工行取现不收取手续费。如果信用卡里有存款，则取现不产生利息；如果信用卡里没钱，则按每天万分之五收取透支取现。
　　由于不知道信用卡里存款取现要收透支利息，黄小姐曾要朋友将所还4万元欠款打进自己的信用卡，后来要动用这笔钱时才发现费用很高。像黄小姐这种情况，如果用的是工行的信用卡，在本地工行取钱，则无需任何费用。
　　如果是的信用卡，则需交1200元的取现手续费。
　　透支利息：有的按全额算计 有的按未还额计
　　目前，各家银行的透支利息费率较为统一，都是日息万分之五，不过如果仔细比较各家银行的信用卡收费标准，就会发现其中差异很大。
　　以刷卡消费50000元为例，如果从记账日到还款日为期45天，且持卡人在还款日时还了40000元，尚余10000元未按时还。如果持有的是或者招行的卡，则需以5万元为基数每日按万分之五计息， 45天里需支付透支利息1125元；如果持的是工行的信用卡，则只需对未还的1万元计透支利息，45天里需支付的透支利息为225元，两者相差5倍。如果未按时还款不是因为没有还款能力，而是因为记错而导致很小数目的误差，则差别更大。
　　如果消费者在全额透支又无法按时还款后，就会产生透支利息等费用，导致欠款金额超过限额，由于超限是由于信用卡本身的费用产生的，对于这种情况，有的银行不收取额外的费用，例如目前建行和招行信用卡中心都表示，没有超限费的规定。
　　但是工行和中信银行信用卡中心则表示，如果出现欠款金额超过信用卡额度，则要对超出额度部分收取5%的超限费，不过工行表示，在一个超限周期里，只收取一次，而中信银行则表示，超限费每月复利计算。
(责任编辑：克伟)
进口商品吸收国内“纯购买力”，恰恰有利于抑制通胀。
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不知道国家统计局统计的是哪部分人的CPI，反正和我无关
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关注一件事并尽力做好，这种心态是种创业心态
近期热点关注作者：海西晨报&&&&&&日
　　大至小至蔬菜都可以刷消费然而一些没有偿还能力的人却恶意透支卡消费之后便销声匿迹直至被公安机关抓获对于信用卡恶意透支银行也应该加强监管维护金融秩序
　　近几年里提前消费已经被越来越多的人所接受于是信用卡开始成为单位个人经济生活中不可或缺的一部分为了抢占信用卡市场各银行更是想破了脑袋推出各种优惠活动
　　然而看似潇洒的提前消费真的有那么好吗？成为卡奴事小不少人在透支之后再无还款能力除了要想方设法还款外还得锒铛入狱赔上几年光阴本期《法眼》将带您深入了解信用卡诈骗的几个案例让您在享受信用卡之便时避免信用卡之伤
　　需周转资金竟恶意透支
　　涉案金额多万夫妻均被判信用卡诈骗罪
　　阿红和阿力是夫妻阿力做着自己的生意平时偶尔也会透支信用卡但都能及时还款
　　年左右生意上出了点状况阿力需要周转资金遂回家同妻子阿红商量使用阿红身份证办理信用卡用于透支获取资金等周转过来后再将钱款还上阿红同意了
　　年月起阿力使用阿红的身份证申领了一张某银行的信用卡用于透支消费和取现截至年月日共透支本金人民币元
　　年月起阿力再次使用阿红的身份证申领了两张银行信用卡同样用于透支消费和取现不过这回透支金额大了截至年月日共透支本金人民币元
　　阿力的生意前期经营良好后期不断扩大投资一着不慎生意失败透支的信用卡迟迟未能还上
　　年月日阿力因恶意透支自己名下的信用卡被公安人员抓获除了自己恶意透支之外阿力主动供述了夫妻二人共同透支的事实
　　法院判决
　　经思明法院判决阿力被判信用卡诈骗罪获刑年个月被处罚金万元同样阿红也被判信用卡诈骗罪被判处有期徒刑年个月缓刑年被处罚金万元
　　法官说法
　　阿力、阿红以非法占有为目的，多次超过规定期限透支信用卡，涉案本金达人民币元，属数额巨大，并且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，主观上具有非法占有的故意，属恶意透支，其行为已构成信用卡诈骗罪，且系共同犯罪。
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