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银行破产百姓的钱怎么办？
发布时间：日 17:04来源：中国新闻网
春节临近，各位都拿到年终奖了吧。有网友正绞尽脑汁偷偷存小金库啊，藏哪里呢？这个我可没有什么经验，不过，有网友出主意说，藏哪都别藏银行里，听说银行以后也不那么保险了。因为目前银监会酝酿加快推出银行破产条例。银行都能破产，老百姓的钱怎么办呢？
【解说】近日，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。
“允许银行破产”是不是个好政策呢？不少市民认为，虽然会给老百姓带来一定的损失，但是对于银行具有一定约束力。
关键词：分类名称： 中新播报
责任编辑：【杜海涛】
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第07版：版权·管理
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版权质押贷款风险分析
──从文化创意质押贷款第一单说起
　　前不久，中央电视台一套“新闻30分”栏目报道了一则新闻：经过有关部门批准，电视剧、网络游戏的版权也可以作为抵押向银行贷款。文化创意产业的中小企业可以用版权作保证，再通过相关评审后就能向银行取得贷款。二套“经济新闻联播”栏目和《新京报》报道：交通银行以《宝莲灯前传》的版权进行抵押，给北京天星际影视文化传播公司提供600万元贷款。这一新的业务形式意味着众多影视制作机构可以通过向银行融资进行投资制作。交行北京分行副行长刘建军也表示，“这是已知的范围内，第一次通过版权进行抵押发放的贷款”。　　面对嗷嗷待哺的文化创意企业，银行终于伸出了期盼已久橄榄枝。但这两篇新闻报道反映出一个问题：包括记者在内的普通大众对于版权融资形式还是非常陌生，以致于混淆了“抵押”和“质押”的概念，让人有“关公战秦琼”之感。　　《中华人民共和国担保法》第33条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。抵押的对象仅限于包括房产、土地使用权等在内的不动产而不包括动产、财产权利。第75条规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权可以质押。质押的对象是动产和财产权利。根据担保法规定和物权法原理，以知识产权中的财产权为债务履行提供担保，应是权利质押而非抵押。　　被众多媒体称为“文创质押贷款第一单”的《宝莲灯前传》贷款意味着商标权、专利权、音像制品版权、网络游戏的版权等银行商业贷款禁区被一点点打开。然而，“创意之父”约翰·霍金斯曾经说过，创意市场是比较难把握的，很难用传统行业的数据来对创意市场进行研究分析。人们的精神需求和文化产品不像传统行业，能用量化的数据进行统计分析。作为没有固定形态的版权，自身价格与未来经营状况有很大关系，因版权纠纷引起的质押物价值缩水甚至所属权被迫转移在现实交易中其实并不少见。所以，版权质押贷款无论对银行、企业或者担保公司来说，都是存在一定风险性的。　　首先，版权质押贷款中银行面临的最大风险就是贷款企业未来经营风险引起的质押物价值缩水。交通银行以《宝莲灯前传》的版权作为质押，承担了未来影片价值回报风险，上映后影片票房及收视率决定着质押版权的价值，而一部影片能否成功上映的影响因素是制作公司和投资商很难控制。例如2006年年末，影片《伤城》上映时间和《满城尽带黄金甲》相冲突，这对《伤城》的内地票房收入影响巨大。可见，质押版权的价值不单单与作品自身质量有关系，还与很多其他的外界因素有关系。未来这种“冲突”会越来越多，影响质押物价值的因素很难把握。　　商业银行则应在充分认识版权质押贷款性质的基础上，对贷款推广的可行性进行详细分析与研究，制订更符合实际、符合版权质押贷款特点的审贷程序，规范操作流程，严格筛选符合国家产业政策、技术含量高、版权归属明确、市场前景广阔的版权质押贷款项目。商业银行还应建立质押物处理信息网络，利用信息刊物、互联网等不同的形式，向社会各界发布待处理质押版权的相关信息，也可定期举行质押版权处理拍卖会，还可利用中介机构的信息网络来加快质押版权的处理。　　其次，版权质押贷款还可能面临版权纠纷风险。现阶段文化创意产业还处在版权经营时代的初期，各类版权纠纷案件频频发生。以版权质押进行融资的都是中小企业，一旦陷入“侵权门”，经营状况很可能面临灭顶之灾。2004年，美国一家经营网络游戏的开发商Mythic在维吉尼亚东区法庭起诉微软公司，称微软公司正在开发的角色扮演类游戏Mythica侵犯了自己的权利。在法庭判决之前，微软选择了庭外和解，决定停止对Mythica网络游戏的开放，并宣称要精简网络游戏研发部门的人数。虽然游戏开发不是微软的主要业务，但面对侵权诉讼，微软选择的是改变经营策略。可以想象，如果进行版权质押贷款的中小企业面临侵权诉讼，他们有足够的资金和精力投入漫长而繁琐的法律诉讼当中吗？　　社会中介机构应建立完善的版权价值评估制度。版权价值的评估是知识产权质押的关键环节，而版权价值评估制度的完善更直接关系到版权质押制度的发展。社会中介机构应组织由著作权领域专家学者、相关行业代表、评估专业人士及律师组成评估组，在贷款企业经营过程中根据需要对质押版权进行评估，尽可能避免因侵权带来质押物价值的减少。　　最后，为企业版权质押贷款提供担保的担保公司也承担了很大风险。此次交通银行北京分行与北京天星际影视文化传播公司签署首笔文化创意中小企业版权质押贷款合同，担保公司提供的担保实际上分散了贷款风险。当企业出现还款困难时，担保公司会承担代还款责任。而一旦质押的版权不能在转让和拍卖中变现，担保公司的前期投入就成了“打狗的肉包子”。　　政府可与专业的担保公司合作，成立文化创意产业担保基金，作为担保公司的风险补偿，激励担保公司支持文化创意产业发展。政府风险防范基金更能使整个融资过程进入良性循环。比如，企业在还款到期日出现经营困难，不能按时偿还贷款，就会给银行造成坏账风险，银行不得不拍卖该企业的版权或向法院申请启动企业破产程序。如果这时候由政府风险防范基金替企业先行垫付，然后银行和担保机构协助企业调整经营，理顺财务，那么整个融资过程就能进入良性循环。通过风险防范基金，政府不仅可以收回出资，更可对企业按期还款进行诚信奖励，促使文化创意产业融资不断进行良性循环。　　文化创意产业要想驶入发展的快车道，突破资金瓶颈是关键。鉴于文化创意企业所具有专项技术或知识产权的价值评估具有不确定性，所以在取得银行贷款或风险投资方面处于明显劣势。以版权质押的方式融资，对于文化创意产业发展具有深远意义。但是，文化创意企业、银行和相关中介机构一定要规范操作流程、完善融资制度，减少或避免因不确定因素带来的各种风险。　　■&罗毅　　　　　　　
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> 银行为中小企融资出新招 商标、著作权均可质押
银行为中小企融资出新招 商标、著作权均可质押
01:35:00 来源：长江商报
长江商报消息 本报讯（记者 杨金金）小企业缺设备，银行可以代买；企业有设备缺流动资金，也可将设备返租获得融资。昨日在光谷举行的中小企业融资通道服务活动上，多家银行给出设备租赁按揭、POS机流量贷、租金贷、订单贷、货物质押等融资方式。
东湖高新一家企业通过汉口银行订单加商标质押的模式，成功获得了600万元贷款，这也是江城首笔商标权质押贷款。此外，美术作品著作权、计算机软件著作权等都可质押。
工行湖北省分行营业部小企业部负责人介绍，一企业已采用设备返租方式获得了8000万元流动资金，设备的产权将让渡给银行，3年期满后企业可收回产权。
招行银行则在汉推出POS机流量贷，根据POS机每天产生的现金流量，银行最高可给予150万元的信贷额度，无需抵押担保。
在中小企业融资通道服务活动上，多家金融机构针对应收账款融资、订单融资、固定资产购置融资、自购设备按揭融资、国内信用证融资、小微企业信用贷款等融资方式进行了介绍。
今年以来，小微金融逐步受到重视，银行也给出多项优惠措施，如华夏银行武汉分行对小企业不良贷款比率实行差异化考核，汉口银行七成信贷支持中小企业等。
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