银行业“噩梦”：山东新增不良贷为去年同期30倍
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近日，江苏、浙江、广东、山东等经济大省银监局相继披露各局辖内银行业截至三季度末不良贷款情况。山东银监局数据显示，截至9月底，全省不良贷款规模931.66亿元，比年初大幅增加283.6亿元；不良率1.78%，比年初上升0.43个百分点，增幅超过30%。
原标题：四大省银行不良贷款时移势易苏浙粤或缓或降 山东增四成
近日，江苏、浙江、广东、山东等经济大省银监局相继披露各局辖内银行业截至三季度末不良贷款情况。《第一财经日报》梳理相关数据发现，虽然9月末四省不良贷款及不良率较年初均现&双升&，但江浙粤三省新增不良势头已经趋缓，而山东银行业不良却显示节节攀升的状况。
截至9月末，山东全省银行业不良贷款余额931.66亿元，比年初增加283.60亿元；不良贷款率1.78%，比年初上升0.43个百分点。银行业内人士向《第一财经日报》分析，大宗商品贸易风险暴露、产业结构调整阵痛、前期过度放贷等因素叠加，是今年以来山东银行业不良贷款激增的主要原因。而今后一段时间，这种阵痛可能仍将存在。
浙江广东9月不良&双降&
&浙江今年的情况大家都知道，对于每笔贷款，银行都是小心翼翼。&浙江某银行人士对《第一财经日报》说，有些企业看起来经营正常，但不知道什么时候会出现问题。&每到每个月的客户付息的时候，银行都非常紧张，要当成关口来过，生怕贷款会出现风险。&
即便如此，今年前三季度，浙江银行业不良贷款仍呈上升之势。据浙江银监局统计，截至9月底，全省不良贷款规模已达到1376亿元，比年初增加176亿元；不良率1.97%，比年初上升0.13个百分点。
不过好消息是，浙江全省今年新增的不良贷款中，一季度为97亿元，二季度为60亿元，三季度为19亿元，新增规模明显逐季减少。其中9月份更是实现&双降&：不良余额比8月下降了112亿元，不良率则下降0.18个百分点。而在今年7月份，浙江银行业不良率一度高达2.1%。
9月出现不良&双降&的还有广东。广东银监局数据显示，其辖内一二三季度末不良率分别为1.29%、1.36%、1.39%。截至9月末，辖内不良贷款余额780.38亿元，比上月减少49.54亿元；不良贷款率1.39%，比上月下降0.1个百分点。不良实现年内首次环比&双降&。
此外，江苏省每季新增不良亦呈下降态势。江苏银监局数据显示，截至9月底，该省银行不良贷款余额达到939.83亿元，不良率为1.32%。而截至3月末、6月末，该组数据分别为864.44亿元、1.28%和911.77亿元、1.31%。其中江苏银监局辖内法人银行的不良率已从一二季度末的1.70%、1.72%进一步降至三季度末的1.63%。
前三季山东不良新增283.6亿
同上述省份相比，在经济总量位居全国第三的山东，银行业的&噩梦&也许才刚刚开始。虽然现有不良贷款余额远低于浙江，但其已取代浙江成为今年不良贷款增长最多的省份。
山东银监局数据显示，截至9月底，全省不良贷款规模931.66亿元，比年初大幅增加283.6亿元；不良率1.78%，比年初上升0.43个百分点，增幅超过30%。
而这些不良贷款中，中小法人银行占了相当比例。数据显示，今年三季度，山东中小法人银行不良贷款余额347.29亿元，较年初增加120.38亿元，占当地新增不良贷款的40%以上；不良率更是高达2.93%，较年初上升0.79个百分点。
环比来看，今年以来，山东不良贷款也有逐季快速增加之势。今年前三季度，该省新增不良贷款余额分别为71.71亿元、95.6亿元、116.3亿元。同比则更为惊人。去年同期，山东全省银行业不良贷款余额700.99亿元，仅比当年年初增加9.48亿元，而去年全年则下降了43.45亿元。据此计算，该省今年新增不良贷款已是去年同期近30倍。
作为全国第三经济大省，山东省银行业8.66万亿元的资产规模，不仅低于江苏的11.92万亿元，也低于经济总量稍小的浙江的10.48亿元。经营业绩方面，今年前三季度，山东全省银行业实现净利润914.14亿元，同比增速2.2%，低于江苏同期的6.12%，亦低于其去年同期的17.78%。
值得注意的是，今年上半年，山东一家贸易企业，利用矿石贸易骗贷，多家银行被拖下水，当地银行不良贷款随之激增。据青岛银监局数据，截至5月末，辖区银行业不良贷款余额136.88亿元，比年初增加40.17亿元，其中4、5月份分别新增不良贷款16.39亿元和12.74亿元，合计占前5个月新增不良贷款的72.5%。不良率为1.36%，比年初上升0.35百分点，为2010年9月份以来的最高点。
某股份制银行人士向《第一财经日报》分析，以上并非山东不良爆发的主要诱因，主要原因在于一是银行在经济上升期过度放贷，经济下行时期资产质量恶化在所难免；另一方面，作为重工业基地，山东目前仍面临产业结构调整的阵痛期。两者相互作用，自然会导致不良贷款增加。
可资印证的是，今年5月30日，山东省就已出台措施，下达工业行业淘汰落后和过剩产能的具体任务，涉及11个行业的63个大型企业。据公开信息，仅潍坊一地，从去年9月开始，就有512家污染企业被关停。山东省委机关报《大众日报》此前也曾报道称，山东省经济结构偏&重&偏&旧&，下半年不良贷款形势不容乐观。
一名曾长期在山东银行业机构任职的人士此前也告诉《第一财经日报》，在山东一些地区，民间借贷颇为活跃，而一些企业同时还有银行贷款。随着民间借贷进入风险暴露期，一些银行可能受到牵连，从而导致不良贷款增加。
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[责任编辑：王得格]
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播放数：535774中间业务增幅超净利润增长银行信息透明仍需改进
新华社记者倪元锦、吴雨、苏雪燕　　工、农、中、建、交５大商业银行上半年实现净利润共达３６２０．２２亿元，其中，中间业务利润的增长引人注目，大都超过净利润增幅，成为拉动银行利润攀升的重要增长极。但与此同时，包括手续费、代客理财服务等中间业务服务仍存在信息不明等问题，有待改进。　　４大行手续费及佣金收入增幅高于净利润　　在宏观货币政策影响下，上半年５大商业银行的净利差和净息差均有较好的增长，推动业绩迅速增长。但随着息差优势不断缩小、同业竞争压力不断加大，各行已经将发展转型重点转向手续费和佣金收入等中间业务。　　中报显示，工、建、农、交４家银行在手续费及佣金业务同比增幅超过４０％，并远高于其净利润的同比增幅。　　上半年，工行以归属于母公司股东的净利润１０９４．８１亿元再次夺走&最赚钱银行&的称号。工行行长杨凯生表示，&今年上半年中间业务发展强劲，手续费及佣金收入增长势头良好，达５３８亿元，４５．８％的增幅高于２９％的净利润增幅，很令人满意。&　　与此同时，净利润增长最快的农行表现也颇为抢眼，６６６．７９亿元的净利润较去年同期增长４５．４％，而手续费及佣金业务收入达３７１．３６亿元，增幅６５．４％。　　此外，建行与交行手续费及佣金业务增幅也超过４０％，分别达到４１．７０％和４０．９７％。中行手续费及佣金业务增幅也达到２３．５６％。　　中国人民大学金融学教授赵锡军表示，&上半年中间业务成为银行利润的重要增长极，体现不少银行在中间业务增幅高于利息收入增速、中间业务占银行营业收入的比重大幅提高。&　　中报显示，工行上半年利息净收入同比增长２１．８％，建行利息净收入同比增长２３．６９％，中行利息净收入同比增幅为１９．９８％，均低于中间业务增幅。　　从中间业务收入占银行营业收入比重来看，工行占比２３．２７％、农行突破２０％、交行达１６．１５％、建行升至２４．３２％，中行非利息收入占比３３．６％，五大行较去年同期均有所提高。　　中间业务各具特色　理财产品增幅明显　　上半年，各家银行的中间业务各具特色，不少银行中间业务项目收入增幅超过百分之百。　　工行上半年私人银行业务收入增长突出，超过４．２亿元，同比大幅增长１７２％。农行顾问和咨询费收入增加最为显著，收入达７３．１２亿元，同比增长１３４．８％，与之相比，建行顾问和咨询费收入达到１０３．９０亿元，增幅为４４．４７％。　　而交行上半年大展银行卡业务，信用卡累计消费额达１５２６亿元，同比增长５２．６％；而中行结算与清算、代理、信用承诺业务等手续费收入增速达到了３０％以上。　　其实，银行中间业务实现快速增长，还得益于人民币跨境结算的快速发展和理财产品的大量发行。　　数据显示，截至５月底，内地机构累计办理跨境人民币结算量超４３００亿元，市场份额超３０％；海外机构累计办理业务量超过６２００亿元。其中，５大行占据了相当份额。业内人士认为，此类业务将会随人民币国际化进程的推进而继续得到发展。　　同时，上半年商业银行共发行８４９７款理财产品，规模达８．５１万亿元，远远超过２０１０年全年的７．０５万亿元，其中５大行发行的大量理财产品引人注目，为中间业务繁荣带来契机。　　中报显示，上半年，建行理财产品业务收入３６．６２亿元，较上年同期增加１０．５７亿元，增幅为４０．５８％；农行的理财业务发展势头更是强劲，增幅则超过１００％。　　工行行长杨凯生表示，&近两年发展较快的中间业务除了私人银行，还有个人理财，这与公众越来越多追求财产性收入有关，也源于工行强大的个人客户基础。&　　信息不够透明　中间业务待规范　　未来商业银行会面临较大的资本压力，为此需要广开门路探索多种融资渠道，积极进行业务创新提高中间业务占比。但是，包括手续费、代客理财服务等多种业务在社会上频繁引发质疑，业遭遇尴尬局面。　　中央财经大学教授郭田勇()（）认为，信息不透明、告知不充分，消费者知情权和选择权不够，成为银行服务遭受人们非议的原因之一。　　记者在右安门附近一家银行询问有关理财产品时，迎接记者的并非理财专员，而是一般柜员。该柜员表示，只需要根据闲置资金期限选择理财产品，至于产品投向和风险构成让记者在填表购买时自行阅读。　　按照银监会最新要求，销售人员在为客户办理理财产品认购手续前，必须&向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式&，并&了解客户风险承受能力评估情况&。走访中，记者却发现，除了少数银行设置了理财专员外，大部分银行的理财柜台由大堂经理或一般柜员兼职负责解释和销售工作，难以保证对产品资金运用及风险充分告知。　　走访北京２０多家银行网点后，记者还发现，虽然几乎所有银行都已公示收费标准及明细，但多数网点的收费信息与其他信息一起在电子屏幕上滚动显示，查阅不方便，而个别网点提供的纸质信息甚至长期未更新，一些今年７月１日起已经废止的收费项目还赫然在目。　　部分受访消费者认为，随着网上银行、手机银行以及各项增值服务的中间业务爆发式增长，银行业务人员需要提升向客户履行告知义务的积极性，把其产品（或服务）特征、成本核算、收费标准等详细内容告知消费者，以改变部分银行在推广新业务时存在信息不透明、收费不合理等问题。　　&中间业务是银行转变发展方式的重点，近年来也取得了可喜成绩，但我们也意识到，一些收费项目在透明度方面还是有所欠缺，并在积极努力改正，争取为客户提供物有所值的服务。&建行行长郭树清在中期业绩发布会上如是说。（完）
(本文来源：新华网
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网易公司版权所有存贷款半年战记：17家银行增幅超7%
　本报记者从多方渠道综合获得的一份未经审计的统计数据显示，截至6月底，17家主要商业银行（包括5大行、12家股份行）人民币存款比年初增长近
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4.47万亿元，各银行增幅在8%－10%左右；人民币贷款比年初增长超过2.2万亿元，各银行增幅在7%-9%左右，占据了全国金融机构的主要市场份额。
　　然而盘子里的竞争相当激烈，传统的银行存贷款业务座次上下起伏。在存款大战、信贷额度紧张的大环境下，各银行上半年如何各显神通，实现净利润的快速增长？且来还原17家商业银行存贷款业务腾挪图。
　　保证金存款、结构性存款力推
　　由于多次上调准备金率、贷款扩张冲动，银行的大战首先在存款市场上演。
　　不过出乎意料的是，股份行总体上还是不敌四大行。上半年，12家股份行人民币存款比年初增长9493亿元，增幅超过8.7%，增量低于去年同期；而五大国有大行上半年增量高达3.5万亿元，增幅9.39%，不仅增量和增幅都大大超过12家股份行，并且增量超过了五大行自身去年同期额。
　　“这与受托支付有一定关系，为防止贷款被挪用，银行将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。然而这些交易对手往往集中在五大行，因此使得大量存款只能集中在他们那里。”一家股份行计财部负责人分析。
　　不仅如此，位于第二梯队的股份行内部竞争也相当激烈。
　　数据显示，上半年招商银行人民币存款比年初增加1767亿元，增幅10.4%，位列第一；中信银行增加1367亿元，增幅8.7%，位居第二；第三是民生银行1050亿元，增幅7.4%；紧接着是浦发银行1028亿元，增幅6.5%；光大银行1011亿元，增幅9.49%；兴业银行897亿元，增幅8%；深发展658亿元，增幅12.2%；广发银行569亿元，增幅9.1%。
　　一些规模较小的股份行人民币存款增幅超过了10%，表现突出。例如，浙商银行人民币存款增长310亿元，增幅高达19.9%，渤海银行增加194亿元，增幅14.1%。
　　“各家银行座次与其业务基础有关。”上述银行人士分析，招行的零售业务基础较好，对公业务发展强劲，无论是个金、公金对其存款都有很大贡献。而中信银行的存款主要偏向单位存款，这与其对公业务较强有关。
　　光大、兴业则似乎另辟蹊径。尽管光大银行的总体存款排名不高，然而其个人存款增量在12家银行中仅次于招行。
　　“光大银行的阳光理财业务对存款贡献很大，其中他们也做了比较多的结构性存款。”另一家股份行零售部总经理分析，所谓的结构性存款主要是嵌入与利率、汇率、股指挂钩的衍生品的理财产品，一般保本型的结构性代客理财产品可以纳入到个人存款口径。
　　而兴业银行则主要将火力集中到了保证金存款。“今年要与其他行拼储蓄存款，会很累，所以我们主要开拓以贸易融资为背景的存款来源。”该行内部人士透露。
　　兴业银行也曾对外表示，今年重点抓负债业务，方法之一就是运用合适的产品，如“现金管理”、“贸易融资”、第三方存管、“兴业通”等，发展结算型负债和单边稳定型负债。
　　在激烈的竞争中，月末、季末冲规模的情况仍然大量存在。尽管银监会要求6月份开始考核日均存贷比，但记者获得的数据显示，大部分银行6月份存款较上月大幅增加。
　　不过也有个别银行6月存款竟然比上月有所减少，“主要是被别的银行抢了，另外我们已开始实施日均存贷比控制，所以月末冲规模意义不大。”该行内部人士说。
　　目前多数银行的存贷比控制在监管红线之下，即75%以下，不过也有个别银行略超75%。
　　资本充足率定贷款
　　如果存款是规模之战，那么贷款就拼的是资本。
　　记者获得的数据显示，5大国有大行上半年新增人民币贷款1.6万亿元，增幅7.15%；12家股份行6541亿元，增幅8.3%。增量均不敌去年同期。
　　12家股份行中，招行人民币贷款比年初增长980亿元，增幅7.7%，依然保持第一位置。同时人民币贷款余额1.37万亿元，亦位列第一。浦发银行增长874亿元，位列第二，增幅7.9%；民生银行比年初增长809
亿元，增幅7.8%；中信银行增长808亿元，增幅7%；兴业银行增长734亿元，增幅8.6%。
　　此外，光大银行、广发银行、华夏银行、深发展分别比年初增长657亿、443亿、431亿、376亿元，增幅分别为8.7%、9.8%、8.3%和9.5%。
　　与存款增速比较快相似，贷款规模较小的股份行增速也相当高。如浙商银行人民币贷款比年初增长210亿元，增幅18.6%，渤海银行增长110亿元，增幅12.1%，恒丰银行增长109亿元，增幅为9.2%。
　　“决定上半年信贷增长的主要因素是资本充足率。”一家股份行高管表示，这些增幅也是各行避免被差别准备金的极限值了。
　　根据央行差别准备金的测算公式，某一银行需要缴纳的差别准备金率=该行的稳健性调整参数&（按照宏观稳健审慎要求测算的资本充足率-该行实际的资本充足率）。所谓稳健性调整参数，需要考虑某银行的流动性状况、杠杆、拨备、审计结论、信用评级、内控水平、支付结算案件、信贷政策（投向、结构等）执行情况等。
　　招行今年初测算，不被差别的贷款速度大约14%，今年的信贷增速提高一个百分点，充足率需提高0.5个百分点。
　　而兴业银行年初对外表示，根据资本充足率情况，并按差别准备金率计算公式测算，预计今年贷款余额增加约1400亿元，增长16.5%。
　　存贷款半年战记： 17家银行增幅超7%
　　“不过这是动态调整，目前央行对银行主要是按照该行前两个季度的资本充足率来计算当季的差别准备金率。同时与宏观经济也有关系，央行差别准备金稳健性调整参数从一季度的0.8调整到了二季度的1，对商业银行的准备金压力就更大了。”上述银行人士说。
　　在此情况下，资本充足率对贷款影响甚大。在股份行中，浦发上半年信贷增速较快，而中信略逊。
　　浦发在去年四季度完成向中国移动定向增发，一举募集资金近400亿元，破解了多年来困扰其发展的资本充足率瓶颈问题。截至2010年年末，其核心资本充足率由上年末的6.90%升至9.37%，资本充足率从10.34%升至12.02%。这为其信贷增长做好了铺垫。
　　而中信银行一季度末资本充足率达11.5%，比上年末下降0.26个百分点，核心资本充足率8.21%，比上年末下降0.24个百分点。这可能是制约其信贷扩张的一个因素。
　　为此，在额度控制下，以价补量成为解决之道。例如，知情人士透露，民生银行小微贷款今年上半年增长了约400多亿，占到总体信贷增量的一半以上。而这部分贷款的利差相对较高。
　　此外，银行在贷款之外谋求更多利润空间。上述股份行高管透露，今年以来随着信贷紧缩，银行间市场利率大幅上升，为非信贷资产投资提供了绝好的机会，也将成为贡献中报业绩的重要推手。
　　“买入返售资产的利率达到6%，票据贴现利率也高达7%－8%，如果用同业存款匹配投资，其收益率绝对不低于贷款。”他说。
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欧元汇率748.9100&英镑汇率947.3900&美元汇率651.1200&日元汇率6.0907&
截止4月30日，16家上市银行2015年度业绩报告发布完毕。和讯银行统计发现，16家上市银行关注类贷款余额大幅增长，报告期末为20707.85亿元，较2014年末增幅为37.67%。不良贷款余额为9942.01亿元，较2014年末增幅为48.75%。
2015年末不良贷款余额为9942.01亿元，较2014年末6683.37亿元，增加了3258.64亿元，增幅为48.75%。其中，工农中建四大国有银行由于整体贷款规模较大，不良贷款余额绝对水平较高。
业内人士表示，从目前情况来看，不良贷款持续大幅攀升、关注类贷款增长明显，说明不良贷款的攀升还将持续一段时间，暂未出现所谓的拐点。
关注类贷款大幅增加民生银行(9.340,-0.04,-0.43%)增幅110%居首
2015年度报告显示，16家上市银行关注类贷款大幅增加。和讯银行统计发现，16家上市银行关注类贷款余额大幅增长，报告期末为20707.85亿元，较2014年末关注类贷款余额15041.49亿元，增加了5666.36亿元，增幅为37.67%。
按关注类贷款增幅来看，排名前五位的分别为：民生银行关注类贷款余额为755.47亿元，增幅为110%;华夏银行(10.330,0.06,0.58%)关注类贷款余额为450.10亿元，增幅为85.75%;工行关注类贷款余额为52.4.92亿元，增幅为62.76%;关注类贷款余额为665.12亿元，增幅为58.29%;招商银行(17.620,-0.08,-0.45%)关注类贷款余额为737.94亿元，增幅为58.24%。
另外，4家银行关注类贷款增增速依然超过30%，分别是，浦发银行(18.160,0.04,0.22%)关注类贷款增速为50.34%;(16.120,-0.03,-0.19%)关注类贷款增速为44.33%;平安银行(10.72,0.04,0.37%)关注类贷款增速为36.63%;中信银行(5.960,-0.01,-0.17%)关注类贷款增速为32.6%。
统计资料显示，16家上银行中仅一家银行关注类贷款成下降趋势。北京银行(10.320,0.02,0.19%)2015年关注类贷款余额为81.53亿元，较2014年末87.02亿元，减少5.49亿元，降幅为6.3%。
报告分析认为，上市银行关注类贷款的上升，反映出银行资产质量进一步恶化，使得上市银行盈利能力进一步受压，再加上良好信贷需求疲软，令银行走向增加经营按揭业务，净息差进一步受压。因此，银行关注类贷款或成为新增不良贷款的中转站。
股份行迁徙率远高于四大行迁徙率
除了关注类贷款余额增幅及占比变化外，有银行人士认为，银行贷款迁徙率能更动态反映资产质量变化趋势。
一些银行关注类贷款迁徙率大幅变动，已引起业内人士的高度关注。2014年，16家上市银行关注类贷款迁徙率平均值是23.90%，到2015年末，这一数据变为33.23%。
从迁徙率数据不难看出，股份制银行迁徙率远高于四大国有银行迁徙率。其中，兴业银行关注类贷款迁徙率达到52.96%，位居第一，四大国有银行迁徙率均低于30%，处于上市银行较低水平。北京银行迁徙率增幅远高于其他银行，2015年末迁徙率为35.76%，增幅为23.8%。
不良贷款余额增幅近五成
与此相对应的是，16家上银行2015年不良贷款余额出现大幅度攀升。
和讯银行统计发现，16家上银行2015年末不良贷款余额为9942.01亿元，较2014年末6683.37亿元，增加了3258.64亿元，增幅为48.75%。其中，工农中建四大国有银行由于整体贷款规模较大，不良贷款余额绝对水平较高。
具体来看，不良贷款余额增幅排名前五位的分别是，农行不良贷款余额为2128.67亿元，增幅为70.33%;招行不良贷款余额为474.10亿元，增幅为68.92%;平安银行不良贷款余额为176.45亿元，增幅为68.03%;浦发银行不良贷款余额为350.54亿元，增幅为62.39%;华夏银行不良贷款余额为162.97亿元，增幅为59.07%。
另外，8家上市银行不良贷款余额增速超30%。分别为光大银行(3.690,0.00,0.00%)不良贷款增速为57%;民生银行不良贷款增速为55.3%;北京银行不良贷款增速
为49.66%;兴业银行不良贷款增速为48.1%;建行不良贷款增速为46.67%;工行不良贷款增速为44.19%;交行不良贷款增速为30.65%;中行不良贷款增速为30.25%。
其余三家银行不良贷款增速较低。分别为南京银行(17.140,-0.03,-0.17%)不良贷款增速为27.1%;宁波银行(14.36,0.08,0.56%)不良贷款增速为26.79%;中信银行不良贷款增速为26.69%。
与此同时，银监会统计数据显示，自2011年四季度以来，商业银行不良双升状态持续整整4年。截至2015年末，商业银行不良贷款余额12744亿元，较年初增加4318亿元;商业银行不良率1.67%，较年初上升0.42个百分点，明显高于过去几年的增幅。
中国银行(3.360,-0.01,-0.30%)业和资本市场主管合伙人梁国威分析称，经济放缓的情况下，上市银行普遍加大了拨备力度，制约了净利润增长。利率市场化和降息的环境，导致上市银行的息差和利息收入增速放缓，也影响了利润增速。
普华永道发布的《2015年业回顾与展望》报告显示，2015年末，上市银行的逾期贷款也大幅上升。18家上市银行逾期贷款额15147.56亿元，较2014年末增长45.67%;逾期率2.70%，升0.67个百分点。普华永道认为，随着时间推移，相当一部分逾期贷款预期会形成不良贷款。
业内人士表示，从目前情况来看，不良贷款持续大幅攀升、关注类贷款增长趋势明显，说明不良贷款的攀升还将持续一段时间，暂未出现所谓的拐点。更应关注的是银行在进行不良贷款认定时，某种程度上隐藏或延迟了不良贷款生成，这也使得坏账水平可能被低估。
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