商业银行个人住房抵押贷款风险管理浅析　
□ 王 勇 黎超
　　【摘要】我国房地产市场历经了飞速发展的过程,商业银行提供的个人住房贷款在推动住房制度改革和提高居民住房购买力等方面,起到了积极的作用。在近年的形势下,我国经济发展和房地产市场周期性波动的风险也明显显现,个人住房贷款面临着一些新情况和新问题。本文阐述了我国住房金融的现状、风险的表现形式以及形成的根源,并在此基础上提出了个人住房抵押贷款风险防范对策。　　【关键词】商业银行　个人住房抵押贷款　风险管理　　住房贷款,是指住房金融机构向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。住房贷款一般以中长期贷款为主,是借款人在约定的期限内按月或按年归还贷款本息的一项资产业务。住房抵押贷款主要是指住房按揭贷款,即购房者以所购住房做抵押并由其所购买的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务,购房者以稳定的收入分期向银行还本付息,而在未还清本息之前,用其购房契约向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息,银行可将房屋出售,以抵消欠款。个人住房贷款风险呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等特征,如果商业银行对当前个人抵押贷款现状与面临的潜在风险不能进行有效的评估与控制,那么,未来个人贷款的发展可能成为商业银行的一个不容忽视的风险源。　　一、我国个人住房抵押贷款的现状　　在个人信贷中,由于个人住房抵押贷款占据了重要地位。1998年以来,随着我国房地产业的迅速发展,个人住房抵押贷款业务已成为我国商业银行主要业务之一。在表1中,年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在79%以上,2005年、2006年、2007年连续三年达到82%左右。2010年个人住房抵押贷款余额为57252亿元,是2000年的13.51倍,个人住房抵押贷款无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。
　　　　个人住房抵押贷款前十年快速发展的主要原因在于以下两点:一是持续的地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持;二是商行普遍认为个人住房抵押贷款是优质资产,不良贷款率较低。在当前的经济环境下,这两点原因都将发生或已经发生了变化,随着“新国八条”为代表的新一轮针对房地产的调控政策的实施的作用下,商业性房地产贷款增速明显放缓,这是房地产投资增速减缓、房地产市场交易量下降、金融机构对房地产贷款投放谨慎,以及居民观望气氛浓厚等共同作用的结果,也是房地产业周期性调整的具体表现,这些将会对个人住房抵押贷款的不良贷款率产生比较大的影响。因此对商业银行的个人住房贷款风险进行研究并防范是必要的,这可以更好的保障国民经济的健康运行,以2008年美国次贷危机为例,个人住房抵押贷款违约率上升正是危机的起因之一。　　二、个人住房抵押贷款的风险　　对于个人住房抵押贷款,在目前我国宏观经济环境下,其风险发生有其一定的可能性,这主要是个人住房抵押贷款自身的特性和市场环境等诸多内、外部因素决定,具体而言,我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临以下几个方面风险。　　1、信用风险。信用风险又称违约风险,是指借款人不能依约按期偿还住房贷款本息而给商业银行带来的经济损失。信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险,也是商业银行在抵押贷款业务中面临的最大风险。个人住房抵押贷款的申请和执行过程中,存在很多可能导致申请人最终不能或者不愿按期偿还贷款本金和利息的因素,既有主观的,也有客观的,最终形成信用风险,也就是不良的个人抵押贷款。随着我国个人住房抵押贷款余额的快速增加,个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升,迄今为止,我国个人住房抵押贷款的不良率在1%左右,最高达到过2%。按照国际经验,个人住房抵押贷款的风险暴露期为3至8年,如果房价大幅回落超过30%,个人住房贷款不良率平均将上升近1倍,对于整个银行系统而言,这种风险也是不容忽视的。随着我国个人住房抵押贷款业务的发展,以及国家对房地产业调控力度的加强,房价下跌可能导致抵押物不足以覆盖贷款本息,不良贷款率和理性违约比例将上升。以我国个人住房抵押贷款较为成熟的上海为例,2004年商业银行个人住房抵押贷款平均不良率只有0.1%左右,到2006年9月末,平均不良率上升到0.86%,两年多时间上升7倍多,而到2009年3月末,平均不良率仍保持在0.71%。
　　2、政策风险。政策风险是指政府经济政策的调整引起房地产市场的变化而给商业银行带来的损失。国家每次出台房地产行业或信贷业务的相关政策,均会对房地产相关产业造成一定影响。市场政策风险包含两个方面:一是指国民经济在整体发展过程中存在由繁荣到萧条周而复始周期性波动,影响房地产业的市场风险,一旦经济情况朝地产业不利方向发展引起房价下跌,商业银行势必会面临大量的“呆坏账”损失;二是政府经济政策的调整引起房地产市场变化给商业银行带来损失。由于我国整个经济处于转轨时期,市场机制不健全,政府的定位不明确,由于住房消费是居民的大额消费,投资乘数大,房地产业对经济增长具有较强的拉动作用,从而成为政府调控经济拉动消费,促进经济增长的重要行业。当房地产市场发展脱离个人消费能力,出现泡沫和经济过热,与调控宏观目标相违背,政府会采取房地产调整政策,随着房地产业的调整和收缩,商业银行也将面临政策风险。进入2011年以来,央行以每月一次的频率连续上调存款准备金率,如此频繁的调升节奏历史罕见。6月14日央行宣布上调存款准备金率0.5个百分点,年内第六次上调使得存款准备金率达到了21.50%。中国人民银行近期宣布从7月7日起上调上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点,进一步对市场资金面进行收缩,释放紧缩政策信号。除了依据整体经济环境调高存款准备金率、进行加息外,直接针对房地产的一系列调控措施也日趋严厉,也势必会影响到与地产业密切相关银行个人住房贷款业务。
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摘自： 　　
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零点危机-无上荣誉
零点危机-无上荣誉
游戏的剧情是由国外著名科幻小说家执笔　
游戏语言：其他
游戏类型：
游戏大小：198.90 MB
更新时间：
操作系统：XP / WIN7
总评：8.5分
共 11901 人评分
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一．简介好，言归正传，本文要介绍的是。这是一个制作组开发的回合策略类游戏，游戏素质很高，无论剧情，画面，音乐，战斗等等，都达到了很高的水平。整个游戏都围绕着调查一个废弃军事基地以及怪物突变的故事。游戏为全英文，目前没有汉化（应该以后也不会有了），所以对于没有英语基础的玩家来说可能比较困难。游戏气氛比较恐怖，由于是第三人称视角，所以还好，没有突然蹦到眼前的丑陋的怪物，不过怪物的造型也算够夸张了。人物性格鲜明。游戏的进程采取即时制的探索模式，结合回合制的战斗方式，这是该游戏的一大特色。在平时探索的时候，也有类似生化危机那样的解谜因素。有血腥场面，不过和现在的FPS游戏比起来还差得远。游戏的战斗频度较高，而且都是固定的剧情战斗，没有随机的遭遇战，也就无法刷经验装备了。每一次战斗都是一个考验，生命值，经验值以及弹药之间三者的平衡是本游戏最大的难点。善用战场环境的掩护比如，火焰，油桶等等，来给敌人致命的打击。需要S/L。如果游戏前期玩的过于随意，到了后期，可能会由于弹药和医疗装备的匮乏，导致难度加大。总之该游戏适合追求难度的玩家。
二．剧情背景一架盘旋在一个军事基地的上空，好像在搜索着什么，诺大的基地内空无一人，莫名的恐怖气氛笼罩着这个不祥之地。直升机靠近其中一座建筑物，左右观望，全然不知在建筑物屋顶的杂物后面，一个黑影早已盯上了他。这个黑影，巧妙地躲避直升机驾驶员的视线，突然从建筑物的上，朝直升机跃去……6架轰炸机从空中驶过，将装载的所有炸弹，都投向了这个恐怖的地方，看来政府是打算把这里夷为平地……一年后，一个由3人组成的小队，再次踏上这个人间地狱……
三．系统（直接翻译Steven Fletcher的Critique of Odium's RPG System）战斗系统战斗系统为回合制。我方在第一回合永远先行动，然后是敌人。对于己方的队员，可以按任意顺序移动、行动。你可以让一个队员移动，然后行动，如果他还有移动力仍然可以再移动。所有角色行动后，按回合结束键进入敌人回合。每个队员一回合可以行动一次，但是可以多次传递物品。有些敌人一回合可以行动多次。行动的种类（不含传递物品）：攻击，防御，治疗（使用物品），打开盒子，推开（你也可以推开周围的木箱）。属性生命（HP）- 当该值为0时，队员死亡。移动力 – 该值体现一个角色在一回合内可以行走多远（该值永远无法增加）。幸运 – 强力一击的概率。准确 – 攻击敌人的命中率。反击 – 当被敌人攻击时反击的概率。平静 – 当被击中时，队员的平静值将下降。当该值为0时，队员进入暴怒状态。在这个中，将命中率提升至100很有必要。这样可以避免浪费子弹，而且更有效的杀敌。平静值没什么用，因为暴怒状态也没什么不好。HP同样没用，因为你没有必要把这个值保持的很高。幸运还不错，可以增加强力一击的概率。反击也还不错，不过有个boss只能靠反击杀死。因此，最好让一个队员的反击值达到比较高的值。
状态特殊攻击可以造成状态改变，有些敌人对某些状态免疫。吸引 – 角色被“吸引”装置所吸引，会保持向其移动，直到被攻击。暴怒 – 处在暴怒状态的角色，命中率下降，攻击力提高。燃烧 – 被射击或者火柴攻击后，会让角色着火。冰冻 – 被冻结的角色2回合内无法移动，但是，冰冻状态会扑灭火焰，并且使角色对火焰攻击免疫。着火 – 3回合内HP减少。中毒 - 3回合内HP减少。麻痹 – 3回合内无法移动着火和中毒状态很相似，不过有些角色对着火免疫，有些则对中毒免疫。同样，冰冻和麻痹也基本相同，除了，冰冻可以解除着火。这4种状态都和其他RPG游戏的设定基本一致。燃烧状态有些特殊，我在其他游戏中遇到的类似情况是，敌人被击中后会爆炸。吸引状态的特点是，所有敌人会同时进入该状态，和这点相似的是无冬之夜里面的恐惧状态。对于暴怒状态，手册里面说这是个负面状态，不过实际上要好得多。
四．写在后面我一直没有通关，据说长度很短，而且结局很缺心眼儿。忙于工作，和其他等事物，现在我对这些老游戏也只是浅尝辄止，或者说，是为了写东西才去重新安装它们。其实很多人都知道，对于怀旧的东西，怀念是美好的，真正放在你面前，却无法再重拾当时的情感了。以现在的眼光，Dos游戏，和这些低配置游戏早已不是主流，又有什么能让我们坚持着把它们玩下来呢？
大爷的码了半天字是不是带链接或图片的都不让发表阿？
加入本吧之后到一定等级发链接和图片貌似不会被吞，我好几个吧都是，等级到了3级以上基本没发生过被吞的事
这是一个系列 续作的2部均有官方中文版ODIUM (n. hatred copled with disgust) 决战风云/憎恨/盟军特种兵Gorky Zero: Beyond Honor 秘密英雄 无上荣誉/零点危机 无上荣誉 繁体和简体AURORA WATCHING 守望极光/曙光特攻 繁体 这部是上面的续作也是第一部的前传
楼上说了半天不放链接，我来！
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