给大家简单介绍一下上海沪惠保的内容、优点、缺点以及个人的购买建议。
一、互惠保到底是什么?
沪惠保是惠民保的一种,全国大概有20多个地区已经开设了,不同地方叫法不同,如最近临沂地区开通了的惠民保叫做“临沂保”。
惠民保可以简单理解为是一种大病医疗保险,是医保之外的一种补充保险,也是一种商业保险。没错,是和国家社保里的医保有本质不同。沪惠保作为惠民保的上海版本自然也有这些特点。
不过,不管是那个地方的惠民保均和纯商业保险有些不同,它是由商业保险公司承保,当地政府作信用背书的,让当地民众享受更多的医保报销,确实有惠民的意义在其中,价格那么便宜就能看出来了。
医保有很多治疗重病的进口药是不能报销的,这些药价格又高,成为了老百姓看病的负担。沪惠保就是为了报销那些不在医保报销范围内的医疗支出。比如,许多进口抗癌药就不在医保范围之内,如果没有商业保险需要全额自费,给病人及家属带来了很大的压力。
全国的惠民保价格在30-190元之间,每个地方保险内容不同、价格会有差距。但即使是190元也要比纯商业医疗保险每年至少要花几百元且得过重病及年龄较大的人有可能不能购买来的便宜的太多了。
沪惠保115元一年的保费价格很低,且只要在上海参加社保的就能购买了。
上海版的惠民保叫做“沪惠保”,每年保费115元,不论户籍,只要在上海缴纳社保中的医疗保险就能买。在上海办理退休的人几乎全部参加医保,故也可以购买。
一是保费很低。一般商业医疗保险至少好几百元,且保费随着年龄逐年增加,多的甚至要几千元。沪惠保对所有人都是一个价,每年100多一点。
二是不分年龄、不管有没有得过重病都能参加。商业医保价格贵不说,不是有钱就能买的。保险公司要赚钱,对于那些容易得病的人直接排除在购买保险之列。比如,有些保险超过70岁的人设置了很高的保费甚至直接不让买了。还比如,一些有过重病的人即使治疗好了也可能被排除在保险范围之外。
沪惠保全部能买,哪怕100岁的老人。另外,买之前不用交体检报告也不需要做健康告知。
三是可以报销治疗质子重离子医疗费用。质子重离子是专门针对癌症的一种治疗方法,疗效好但价格高。上海有一个医院名字就叫“上海质子重离子医院”。很多地区的惠民保是不保这方面治疗的,商业保险的保费贵才会允许报销。上海的沪惠保纳入了进来,全年保额最高30万元,这是不错的。
四是特定高价药品纳入的范围多。不是参加了保险就什么都能报销的。对于是否能够报销部分医药费用要看不在社保报销范围的药是不是在惠民保的报销范围内。
上海的互惠宝承包的高价药有21种,其中17种是治疗癌症的,在这个层面来说算很多了。一些其他地区的惠民医保涉及治癌药物的品种仅仅只有个位数。
五是可以用医保个人账户支付保费,还可以为家人支付。比如,年轻人医保个人账户里钱多可以用余额帮父母、孩子购买。一张医保卡最多可以为5名直系亲属购买互惠保。不用额外花钱,提高医保账户使用效率。
我列出的不足是针对商业医疗保险而言的。
一是保险比例不高。230万元是最高保额,不是230万元以内都能全部报销,保险报销根据实际看病支出按照比例报销。
沪惠保的住院及用药保险比例最多只有70%(有既往症的为30%),商业医疗保险大都为100%。
二是免赔额高。沪惠保的住院治疗费用部分为2万元的免赔额且不能逐年累计。商业医疗保险一般为1万元,有的可以几年累计使用。
这个差距在实际中会体现出来,不能小看了。
三是高额药报销范围虽然多于其他地区惠民保但相比于商业医疗保险的覆盖范围还有距离。
四是只能报销境内医疗支出,港澳台也都不行。当然,很多几百元的商业医疗保险对于出国就诊的报销也卡的很紧,上千元的医保就放开了。
沪惠保的不足基本都是和商业医疗保险比的,毕竟商业保险每年的保费摆在那里的,一份价格一份货。不过,以115元一年的价格可以享受到这样的保险待遇算是很不错了,体现了惠民的特点。
这个话题因人而异,我给几个原则性参考意见。
1.对于年纪较大(超过65岁或者70岁)、患过重病等不能购买商业医疗保险的人来说,强烈建议购买。这是你可以买到的社保之外最高性价比的大病保障了。
2.对于已经购买了商业大病保险的人绝对不要购买。惠民保其实就是缩小版的商业医疗保险。而医疗保险都是补偿性质的,也就是不能重复报销。比如看病花了10万元,医保报销了6万元,剩下的4万元通过买的商业大病报销完了,则沪惠保没有任何实际作用。
3.还没有购买商业大病保险中青年人考虑下再购买。因为沪惠保保费虽然便宜,但年轻人的大病基本都与癌症相关,沪惠保针对癌症的高价药保险范围没有商业医疗保险多。而且年龄越轻商业医疗保险的保费越低,也不比互惠保贵太多。多花少量的钱却获得更好的保障其实服务更加划算。当然如果经济能力有限,不想花好几百元买商保却又想买一份额外的大病医保则可以购买!
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上线24小时,参保人数超过150万;
上线31小时,参保人数超过200万。
这么火爆,是因为它值得!
它就是千呼万唤始出来的,上海专属惠民保:
从去年开始,惠民保就在全国各地开花。
北京有了,深圳有了,上海周边的杭州、苏州也有了……
相信不少上海的朋友都在心痒痒,怎么我们还没得买?
现在,沪惠保一推出,果然引发了爆发式的参与。
但是保瓶儿从来都不提倡无脑上车。
买沪惠保前,我建议您先把这篇文章看完。
有用的话,也可以转给家人、同事。
文章分为以下几个部分:
3、沪惠保是医保的补充
4、和百万医疗险比,沪惠保怎么样
沪惠保到底保什么,相信还有很多人没弄明白。
我对着条款,把沪惠保的保障都梳理清楚,放在了一张表格里。
看完这张表,你已经懂了80%的沪惠保。
保额:住院自费医疗100万,特定高额药品100万,质子重离子30万。
赔付比例:非既往症人群70%。
既往症人群一般医疗50%,特定高额药品、质子重离子30%。
保障内容:药品费、手术材料费、检查检验费;21种特定高额药;在上海治疗的质子重离子花费。
只要参与了上海市医保,都可以花115元购买沪惠保。
它报销住院自费医疗,上限100万;还保障21种高额药品和质子重离子。
但是它的免赔额高,赔付比例低,只保3项自费医疗,还有单项限额。
沪惠保是一款报销型的住院医疗险。但是它的身份非常特殊。
它是政府与保险公司合作,专门为上海定制的商业补充医疗保险。
·上海市医疗保障局指导
·上海市大数据中心提供技术支持
·上海市保险同业工会从中协调
政府背书,给人满满的安心。
承保公司的名单也异常豪华。
这些公司都是个顶个的大保险公司,平时还是竞争对手。
现在都给一款产品承保,实在是稀罕事。
背靠政府支持,多家保险巨头共同提供服务。
沪惠保绝对能买得安心,买得放心!
沪惠保的出现,就是为了弥补医保报太少的遗憾。
我们都知道,医保只能报销我们医疗费中的一部分。
但是,沪惠保虽然补充了医保,但是不能完全覆盖风险。
根据条款,它的“住院自费医疗”部分,只能报销医保目录外的药品费、手术器材费和检查检验费这三项。
剩下的医保目录内医保没报的,医保目录外其余的费用,我们还是要自己付。也就是下图的第三部分:
在这一项中,沪惠保也有免赔额和报销比例限制,不能全部报销。
想着有了沪惠保,我就不用再担心看病花钱是不现实的。
如果说我们为生病花钱是在女娲补天,医保就帮我们补了最大的一块天,沪惠保又补了小小的一块。
剩下的漏洞,还是要靠商业保险和自己的努力。
说到商业保险,沪惠保和百万医疗险性质类似,都是报销住院费用。
但具体看,它们差别很大。
1.本来买不了、买不起百万医疗险的人,现在有得买了。
沪惠保的“惠”,是普惠的惠,也是优惠的惠。
普惠是指,沪惠保不限年龄,不限职业,不限身体状况。
只要你是在上海交医保,都可以直接买。
百万医疗险的健康告知一般非常严格。
肺结节不好买,癌症、心梗不能买……
很多人想买百万医疗险,但是因为身体的原因买不了,或者被除外承保。
沪惠保全部可以直接买!
优惠是指,沪惠保全部一个价,115元。
我们都知道,百万医疗险年纪越大,保费越贵。
年轻人还好,中老年人一年要花上千块。
而沪惠保全部115元。
这比市场上大多数百万医疗险的最低保费还便宜!
这也比在上海以最低标准交医保还便宜!
115元一年,买不了吃亏,买不了上当!
如果你连115块都不想出,你可以看看你的医保卡还有没有钱。
有钱的话,可以直接用医保卡的个人账户买。
如果你的医保卡上没钱,你还可以看看你家人的医保卡上有没有有钱。
因为医保卡上的钱还可以给父母、配偶和子女买。
一张医保卡,最多可以给6个人买沪惠保。
沪惠保以它超低的投保门槛,超低的价格,让每一个在上海工作、生活的人都能买到。
2. 沪惠保能报销的,远比百万医疗险少!
当我们住院治疗,用医保报销后。
百万医疗险除了1万免赔额,其余的医疗费几乎都能报销。
但是沪惠保能报销的,远比百万医疗险少!
我们只拿最基础也最重要的一般医疗保障来说,这是一款典型的百万医疗险与沪惠保的保障对比。
沪惠保只保医保目录外的自费部分,并且只报销70%。
它的免赔额有2万,百万医疗险只有1万。
沪惠保保障内容和百万医疗险的十几项比,只有三项。还有单项限额。
总之沪惠保管的,百万医疗险都保;沪惠保不管的,百万医疗险也保。
但是同样生病住院,百万医疗险和沪惠保能报销的钱,确实会相差非常大。
老王是个普通上海市民。有一天他突然吐血晕倒。
家人吓坏了,连忙叫救护车把他送到医院。
老王就从这里开始花钱了。
入院之后,医院给老王做了五六七八项检查,花了六七千。
检查结果出来,老王是胃癌,不过还有救。
全家人急得到处找人,总算找到了一个胃癌专家,挂一次号二百。
老王挂了5次号,总算确定了做手术切除。
老王就此住了院,家人还得天天陪床。
做手术前,医生问老王:
术前术后都不能吃饭,要不要特定膳食护理?
手术材料有进口的和国产的,要不要用好一点的?
老王一辈子没奢侈过,但是生了大病,这回不想省了。
老王让医生全给他加上。
手术很成功,老王一个星期后顺利出院。
医药费一算,老王一共花了35万,医保报销了18万。
因为老王是居民医保,只能报60%。
有些项目医保给报,但只报一部分,比如核磁共振。
还有些医保压根不给报,比如救护车,家属陪床,还有老王用的特定膳食和进口材料。
如果老王买了沪惠保,沪惠保能帮老王报销什么呢?
老王门急诊,救护车的费用,沪惠保不报销。
老王加的特别膳食费,老王住院的床位费,家人的陪床费,还有医生的手术费,沪惠保也不报销。
老王做检查的费用,沪惠保报销,但只报销医保目录外的项目。
x光,CT,核磁共振,验血都在医保目录内,沪惠保都不报销。
只有PET-CT给报。老王做了两次,但是沪惠保只给报销一次。
老王做手术用的进口材料,沪惠保终于报销了。不过只报销70%。
百万医疗险报销什么呢?
上面提到的,医保报销剩下的,百万医疗险都能全报销。
而且,百万医疗险还有全面的增值服务。
住院垫付能缓解你的燃眉之急,就医绿通能简便就医流程,有些还有专家会诊,异地就医补贴等。
而沪惠保在服务上什么都没有。
我把人群分为两类来讨论。
一种是被百万医疗险歧视的人。
有可能你是身体有一点小问题,买不了百万医疗险或者除外承保;
有可能你的年纪有点大,一年要比年轻人多交几千保费。
如果你体会过被百万医疗险歧视的滋味,那一定要买沪惠保。
沪惠保最大的优点就是“人人都一样!”
不管你几岁了,得过什么病,都可以花115元拥有它。
如果说百万医疗险是对你横挑鼻子竖挑眼的都市白富美,沪惠保就是从来不嫌弃你的家乡小芳。
小芳虽然硬件不如白富美,但是不会看不起你啊!
不被保险公司歧视的感觉,真的体会过才知道。
一种是被百万医疗险欢迎的人。
这类人可能二十多岁,身体健壮,一点毛病没有。
你可以花几百块,很轻松地买到一份保额超高、保障超全、服务超好的百万医疗险。
那我还要不要凑沪惠保这个热闹呢?
如果你医保卡上的钱用不完,买一份也没什么损失。
你得到了白富美,也可以把家乡小芳当备胎。
小芳,不是…沪惠保说它心甘情愿。
因为年轻健康的人加入,能让产品更稳定,更不容易赔钱。
如果你已经决定要买,还有几点要注意。
1. 沪惠保不像百万医疗险,可以随时买。
你只能从现在开始到6月30日购买。
而且沪惠保不是买了就有保障。
它的保障期限统一为2021年7月1日到2022年6月30日。
要买就赶紧下手,磨蹭到7月就不能买了。
微信的“沪惠保公众号”能买,支付宝能买,随申办市民云也能买。
哪里买都一样,只是平台不同。
3. 沪惠保分非既往症人群承保和既往症人群承保。
投保时,根据你过去两年在上海的医保记录,你会被认定为有既往症或者没有既往症。
如果你是既往症人群,报销比例会被大大减少。
但是沪惠保的既往症人群认定,和我们的一般概念差别很大。
(1)中症尿毒症透析(血透、腹透);
(2)肾移植术后抗排异;
(4)部分精神病病种治疗;
(5)上海在校大学生患血友病、再生障碍性贫血。
这5项以外的人,都会被认定为非既往症人群,和健康人一样投保。
我相信绝大多数人都没有问题。
4. 沪惠保只保一年。
沪惠保其实是个新玩意儿。它是政府和保险公司合作,一起做了一场大型社会实验。一年它肯定能保,可是一年之后会怎样,就要看实验的效果了。目前关于沪惠保的未来,我们看不到任何承诺。
沪惠保的推出不为挣钱,而是政府在进一步探索,如何给广大群众提供更好的医疗保障。
这场巨大实验里,有政府、有保险巨头公司,也有众多普通人。
对待沪惠保,我的态度是:积极参与,但不过分依赖。
一方面,我愿意成为这场实验的一小部分,参与一款“人人都能买,人人买得起”的医疗险;
另一方面,我知道如果我真的生病住院,最终能依靠的,还是百万医疗和重疾险。
上海的常住人口有2千多万,不知道最后参与沪惠保的会有多少人。
几十块钱就能买到上百万保额,还不限年龄、不问身体情况。
惠民保的这几个特点,深深抓住了大家的心,也是它火遍全国的原因。
虽然很多城市都上线了惠民保,但可能不少朋友都错过了投保时间,也可能是自己所在地区压根还没有惠民保,所以大家对全国都能买的惠民保的呼声很高。
经过筛选,我们找到了 4 款全国都能买的惠民保,今天通过一篇文章,来给大家分析一下。
惠民保是什么,有什么优势?
4 款全国都能买的惠民保,哪款值得选?
买了百万医疗,还要买惠民保吗?
一、惠民保是什么,有什么优势?
惠民保是一类政府参与定制的商业医疗险,具有很强的地域性。
比如 “上海沪惠保”、“成都惠蓉保”、“嘉兴民惠保” 都是这类产品。为了方便我们统称为“惠民保”。
2015 年,深圳医保局联合平安养老,推出了“深圳市重特大疾病补充医疗保险”,这是惠民保的起源。
2020 年,受疫情影响,国家提出要完善医保体系,因为 老百姓只靠医保远远不够,需要商业保险作为补充。
基于这一点,惠民保的发展速度迎来高潮。
我们总结出惠民保的三大优势:
价格非常便宜:不管是 0 岁还是 80 岁,保费都很便宜,上了年纪的老人保费也就百来块。
健康告知宽松:不问身体情况,或者限制非常少,得过癌症也能买。
适用人群广泛:通常不限年龄职业,只要有医保都能买。
可以看到,惠民保的优势很明显。于是有很多朋友开始关心,全国可以买的惠民保,哪款值得选?
话不多说,我们来看下 4 款全国都能买的惠民保。
二、四款惠民保险,哪款值得选?
我们一共找到了 4 款惠民保,只要有参加社保(包括新农合),全国各地的朋友都能买,一起来看下保障怎么样:
如果看重报销范围:众安的 全民普惠保 住院不限社保报销,价格也很实惠。
如果看重癌症保障:全民保·普惠医疗 的癌症住院不限社保报销,而且抗癌药没有免赔额,比其他 2 万免赔的产品好一些。
另外,360 城惠保 在价格上有一定优势,且除了列明的 10 类重大疾病外,其他的既往症都能报销。
下面,我们对两款相对还不错的惠民保险进行详细的分析。
众安有推出两款全国性惠民保,其中 全民普惠保 的保障相对好一些,我们一起来看下它的优缺点:
这款产品虽然投保宽松,不过要注意,投保前就患有的恶性肿瘤、肝硬化等 14 种疾病 是不能赔的。
如果生病住院,全民普惠保 能报销社保内、社保外的住院医疗费。不过,需要分别扣除 2 万免赔额后,按 80% 报销。
那么,全民普惠保怎么报销?我们举个例子说明:
通过全民普惠保,蓝女士可以报销:
这里也要提醒大家,全民普惠保的住院医疗费 必须要先经过社保报销,否则一分钱都不赔。
全民保·普惠医疗 虽然价格相对贵些,但保障还不错,我们来看下它的优劣势:
这里也要提醒大家,投保前患有的恶性肿瘤、尿毒症等疾病不能赔。
我们也和保险公司的客服确认过,健康告知没问到的其他疾病,仍然能报销。
如果生病住院,医疗费先经过社保报销,能按 80% 报,没有用社保的话,就只能报 50%。
我们同样举个例子说明,看看 全民保·普惠医疗 怎么报销:
通过 全民保·普惠医疗,蓝女士可以报销:
蓝女士是因为癌症住院,所以社保内外的费用都可以报销。
如果是癌症以外的其他疾病住院,全民保·普惠医疗 就只能报销社保内的费用,报销的钱会少很多。
这里也要提醒大家:全民保·普惠医疗由平安养老、太平洋财险两家保险公司承保,保障都是一样的。
不过平安的版本暂时下架了,如果你手机上显示是平安的,目前是没法买的,建议考虑其他产品。
关于惠民保,我们整理了 3 个常见疑问,希望能帮助大家进一步了解。
1、惠民保有必要买多份吗?
很多城市会有好几款惠民保,再加上全国都能买的,很多人就会有疑惑:要不要都买?
其实,买了两份也不能重复理赔。而目前的大多数惠民保,都是报销社保内的医疗费,保障也会有点重复。
因此,我们不建议大家重复购买。
不过,有些朋友身体不好,什么商业险都买不了,也可以通过两份惠民保来搭配,加强保障。
比如沪惠保搭配 360 城惠保,沪惠保是保障医保目录外的医疗费,而 360 城惠保可以报销医保目录内的医疗费,刚好可以相互补充。
2、得过癌症,买了惠民保能赔吗?
像 南京宁惠保,能赔重大疾病既往症,因此得过癌症后、买了也能赔。
而 360 城惠保和全民普惠保 得了癌症也能买,但之后因为癌症产生的医疗费不会赔。
不过,360 城惠保比较特殊,如果投保前得过甲癌,等待期后确诊肺癌,并不是甲癌引起的,那肺癌也能申请理赔。
3、有百万医疗,还要买惠民保吗?
百万医疗和惠民保都是报销型的产品,花多少报多少,正常情况下不需要重复购买。
不过,如果买百万医疗时,某些部位的疾病不保,可以考虑补充惠民保。
举个例子,比如小张体检查出乳腺结节 3 级,买医疗险时,被除外了,后续乳腺方面的治疗费都不赔。
这种情况,可以补充惠民保,万一以后发生乳腺癌,惠民保依然可以赔付。
不想纠结太多的朋友,也可以直接买一份惠民保,只要几十块,就当买个安心。
买保险不能降低患病的概率,但能在发生大病时雪中送炭,减轻高额医疗费带来的负担。
所以,如果因为身体原因买不了百万医疗或防癌医疗的朋友,建议都可以买上一份惠民保险。
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